giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hng thơng mại cổ phần việt nam tp.hcm giai đoạn hội nhập quốc tế

-1Bộ giáo dục V ĐO TạO Trờng đại học kinh tế Hồ chí minh NGUYễN VIệT THắNG giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hng thơng mại cổ phần việt nam tp.hcm giai đoạn hội nhập quốc tế Chuyên ngnh : kinh tế ti Mà số : 60.31.12 ngân hng Luận văn th¹c sÜ kinh tÕ ng−êi h−íng dÉn khoa häc: pgs.ts trần hong ngân Tp Hồ chi minh năm 2005 -2- mục lục Trang phụ bìa Lời cảm ơn Lời cam đoan Danh từ ký hiệu, chữ viết tắt Mục lục Phần mở đầu Trang 1 Lý chọn đề ti Mục tiêu nghiên cứu: Đối tợng v phạm vi nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu ý nghĩa đề ti nghiên cứu Chơng I: Tổng quan ngân hng thơng mại v hội nhập quốc tế ngân hng 1.1 Khái niệm Ngân hng Thơng mại Trang 1.2 Vai trò Ngân hng Thơng mại kinh tế Trang 1.3 Các mô hình tổ chức Ngân hng Thơng mại Trang 1.4 Hội nhập quốc tế ngân hng Trang 1.4.1 Ton cầu hóa v hội nhËp kinh tÕ: 1.4.2 Kh¸i niƯm héi nhËp qc tÕ ngân hng: 1.4.3 Những thnh tựu Việt Nam việc hợp tác quốc tế thời gian từ năm 1990 đến nay: 1.4.4 Những yêu cầu vỊ héi nhËp qc tÕ lÜnh vùc ng©n hμng 1.4.5 Tác động hội nhập quốc tế hệ thống Ngân hng Việt Nam 1.4.6 Chơng trình mục tiêu lộ trình phát triển dịch vụ ngân hng địa bn TP.HCM giai đoạn năm 2006-2010 -3Chơng II: Tổng quan hoạt động Ngân hng TMCP Việt Nam TP.HCM 2.1 Tình hình kinh tÕ - x· héi vμ hƯ thèng NHTMCP t¹i TP.HCM Trang 21 2.1.1 T×nh h×nh kinh tÕ - x· héi địa bn TP HCM 2.1.2 Tổng quan kết đạt đợc hệ thống ngân hng TP.HCM năm 2004 2.2 Tình hình hoạt động NHTMCP TP.HCM hiƯn Trang 27 2.2.1 HƯ thèng Ng©n hμng Thơng mại địa bn TP.HCM 2.2.2 Quá trình hình thnh hệ thống Ngân hng TMCP TP.HCM 2.2.3 Vi nét ngân hng TMCP có Hội sở TP.HCM 2.3 Những tồn Ngân hng TMCP Việt nam Trang 31 3.3.1 Vị Ngân hng TMCP ton lÃnh thổ Việt Nam 3.3.2 Những tồn ng©n hμng TMCP ViƯt Nam 2.4 Ng©n hμng n−íc ngoμi, đối thủ cạnh tranh chủ yếu Trang 33 Ngân hng TMCP hội nhập 2.4.1 So sánh tơng quan lực lợng 2.4.2 Xu cạnh tranh Ngân hng nớc ngoi v ngân hng TMCP VN 2.5 Những hội v thách thức Ngân hng Trang 36 Thơng mại Việt nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 2.5.1 Cơ hội Ngân hng Thơng mại Việt nam 2.5.2 Thách thức Ngân hng Thơng mại Việt Nam cạnh tranh v hội nhập kinh tế quốc tế: Chơng III: Những giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hng TMCP Việt Nam TP.HCM 3.1 Xây dựng chiến lợc cạnh tranh, cải tổ ngân hng cách rõ rng Trang 42 3.2 Tăng vốn tự có: phát hnh cổ phiếu, gọi vốn cổ đông Trang 46 nớc ngoi, sáp nhập mua lại ngân hng 3.3 Cơ cấu lại tổ chức hoạt động Trang 49 3.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo hớng tăng Trang 50 -4tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ, giảm tû träng thu nhËp tõ tÝn dông 3.4.1 Mét sè chiến lợc sản phẩm giúp Ngân hng ginh đuợc lợi cạnh tranh: 3.4.2 Đa hạng hóa dịch vụ Ngân hng: giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hng Thơng mại Cổ phần: 3.5 Quản lý chặt chẽ công tác tín dụng v hoạt động có rủi ro cao Trang 56 3.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hng hoạt động Trang 59 lĩnh vùc kinh doanh: 3.7 Më réng vμ n©ng cao chÊt lợng đo tạo, phát triển nguồn nhân lực Trang 61 3.8 Nhóm giải pháp từ phía Chính phủ v Ngân hng Nh nớc Trang 64 3.8.1 Nhóm giải pháp nhằm bảo đảm môi trờng v hỗ trợ an ton cho hoạt động hệ thống NHTMViệt Nam 3.8.2 Công tác chấn chỉnh, củng cố v xếp lại NHTMCP NHNN tập trung vo số vấn đề: Phần kết ln Trang 67 Tμi liƯu tham kh¶o Trang 68 -5- Phần mở đầu Lý chọn đề ti: Hội nhËp kinh tÕ quèc tÕ lμ mét xu thÕ tÊt u cđa thÕ kû 21 ViƯt Nam cịng nh− c¸c nớc phát triển khác giới nỗ lực hòa vo dòng hội nhập Chủ trơng hội nhËp, tham gia c¸c tỉ chøc kinh tÕ khu vực v ton cầu, đặc biệt l gia nhập Tổ chức Thơng mại Thế giới (WTO) thời gian tới, đà đợc Đảng v Chính Phủ khẳng định văn bản, quy phạm pháp luật hội nhập kinh tế quốc tế Trong trình hội nhập, ngân hng đợc xác định l ngnh dịch vụ quan trọng v nhạy cảm Hệ thống ngân hng thơng mại cổ phần non trẻ, chiếm thị phần nhỏ ton hoạt động ngân hng Việt Nam, nhng l hệ thống động hệ thống ngân hng thơng mại Việt Nam, nhanh chóng thay đổi thích nghi với yêu cầu trình hội nhập quốc tế, đặc biệt l ngân hng TMCP hoạt động địa bn TP.HCM, trung tâm kinh tế trị xà hội văn hóa nớc Phân tích yêu cầu trình hội nhập v thực trạng ngân hng TMCP TP.HCM để tìm giải pháp nhằm nâng cao khả cạnh tranh, giúp cho ngân hng TMCP hoạt động tốt v l đối trọng với ngân hng nớc ngoi thị trờng ti - ngân hng Việt Nam mở cửa l yêu cầu cấp bách v thiết thực Xuất phát từ ý nghĩa đó, tác giả đà thực đề ti : Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hng Thơng mại Cổ phần Việt Nam TP.HCM giai đoạn héi nhËp qc tÕ “ Mơc tiªu nghiªn cøu: Mục tiêu nghiên cứu đề ti l: - Nghiên cứu lý luận Ngân hng thơng mại vμ héi nhËp quèc tÕ lÜnh vùc ng©n hμng Việt Nam -6- Tìm hiểu tình hình hoạt động Ngân hng TMCP địa bn TP.HCM, tồn yếu hệ thống ngân hng TMCP, hội v thách thức hệ thống ngân hμng TMCP ViÖt Nam héi nhËp quèc tÕ - Đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hng TMCP VN TP.HCM giai đoạn hội nhập quốc tế Đối tợng v phạm vi nghiên cứu: Đối tợng nghiên cứu l ngân hng TMCP địa bn TP.HCM v cam kÕt cđa ViƯt Nam vỊ héi nhËp kinh tÕ qc tế Phơng pháp nghiên cứu: Luận văn đợc nghiên cứu dựa phơng pháp luận chủ nghĩa vËt biƯn chøng vμ chđ nghÜa vËt lÞch sư; phơng pháp điều tra thống kê; phơng pháp so sánh kết hợp với lý luận khoa học để lm rõ vấn đề cần nghiên cứu luận văn ý nghĩa đề ti nghiên cứu: Luận văn đà nghiên cứu vấn đề hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hng, phân tích thực trạng ngân hng TMCP Việt Nam nói chung v TP.HCM nói riêng v đề giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hng TMCP Việt Nam Các ngân hng TMCP Việt Nam phải đứng trớc hội v thách thức to lớn trình hội nhập quốc tế Các ngân hng TMCP phải nhận thức rõ rng v có chiến lợc cụ thể để thực thnh công việc cải tổ, nâng cao sức mạnh nhằm tránh nguy tụt hậu, chí phải phá sản giải thể ngân hng nớc ngoi đợc hoạt động bình đẳng nh ngân hng nớc -7- Chơng I: Tổng quan ngân hng thơng mại v hội nhập quốc tế ngân hng 1.1 Khái niệm Ngân hng Thơng mại - Ngân hng thơng mại l tổ chức kinh doanh tiền tệ m hoạt động chđ u vμ th−êng xuyªn lμ nhËn tiỊn gưi cđa khách hng với trách nhiệm hon trả v sử dụng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiết khấu v lm phơng tiện toán - Theo Quản trị Ngân hng thơng mại Peter S.Rose, Ngân hng l loại hình tổ chức ti cung cấp danh mục dịch vụ ti đa dạng đặc biệt l tín dụng, tiết kiệm v dịch vụ toán v thực nhiều chức tμi chÝnh nhÊt so víi bÊt kú tỉ chøc kinh doanh no kinh tế Sự đa dạng dịch vụ v chức ngân hng dẫn đến việc chúng đợc gọi l bách hóa ti (financial department stores) - NHTM đà tồn v phát triển hng trăm năm gắn liền với phát triĨn cđa kinh tÕ hμng hãa Sù ph¸t triĨn hƯ thống NHTM có tác động lớn v quan trọng đến trình phát triển kinh tế hng hóa, ngợc lại kinh tế hng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao tro kinh tế thị trờng NHTM ngy cng đợc hon thiện v trở thnh định chế ti thiếu đợc 1.2 Vai trò Ngân hng thơng mại kinh tế - Vai trò trung gian: chuyển khoản tiết kiệm chủ yếu từ hộ gia đình thnh khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh v thnh phần kinh doanh khác để đầu t vo nh cửa, thiết bị v ti sản khác - Vai trò toán: thay mặt khách hng thực toán cho việc mua hng hóa v dịch vụ (nh cách phát hμnh vμ bï trõ sÐc, cung cÊp m¹ng l−íi toán điện tử, kết nối quỹ v phân phối tiền giấy, tiền đúc) - Vai trò ngời bảo lÃnh: cam kết trả nợ cho khách hng khách hng khả toán -8- Vai trò tổ chức, cung cấp dịch vụ đại lý: điều hnh ti sản vốn, bảo hiểm, phát hnh v toán chi trả cho ti sản vốn khách hng theo ủy thác - Vai trò thực sách kinh tế- chị Nh nớc: thực sách kinh tế trị Nh nớc, góp phần điều tiết tăng trởng kinh tế v theo đuổi mục tiêu xà hội 1.3 Các mô hình tổ chức Ngân hng Thơng mại 1.3.1 Căn tính chất hoạt động: NHTM đợc chia thnh 02 loại: - Ngân hng thơng mại chuyên doanh: loại ngân hng đợc chuyên môn hóa số nghiệp vụ ngân hμng, phôc vô cho mét hay mét sè lÜnh vùc kinh tế định - Ngân hng thơng mại tổng hợp: thực ton hầu nh ton nghiệp vụ ngân hng v cho lĩnh vực 1.3.2 Căn theo tính chất sở hữu gồm có: - Ngân hng Thơng mại Quốc doanh (nh nớc): ngân hng thơng mại đợc thnh lập ton vốn ngân sách Nh nớc Hiện nay, Việt Nam có 05 NHTM nh nớc l: Ngân hng Ngoại thơng, Ngân hng Công thơng, Ngân hng Đầu t v Phát triển, Ngân hng Nông nghiệp v Phát triển nông thôn, Ngân hng Phát triển Nh Đồng Sông Cửu Long v 01 Ngân hng Chính sách xà hội - Ngân hng Thơng mại Cổ phần: ngân hng đợc thnh lập dới hình thức công ty cổ phần, nguồn vốn ban đầu có đợc cổ đông đóng góp mua cổ phiếu ngân hng - Ngân hng Liên doanh: l ngân hng đợc thnh lập vốn liên doanh bên l ngân hng Việt Nam v bên l ngân hng nớc ngoi, có trụ sở Việt Nam, hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam Hiện nay, Việt Nam có 04 ngân hng liên doanh: + IndoVina Bank: l NHLD Ngân hng Công thơng v SumaBank (Indonesia) -9+ VID Public Bank: l NHLD Ngân hng Đầu t v Phát triển VN vμ Public Bank (Malaysia) + Chohung Vina Bank: lμ NHLD Ngân hng Ngoại thơng v Chohung Bank (Hn Quốc) + VinaSiam Bank: l NHLD Ngân hng Nông nghiệp v Phát triển Nông thôn VN v Siam Commercial Bank (Thái Lan) - Chi nhánh Ngân hng nớc ngoi: l ngân hng đợc thnh lập theo pháp luật nớc ngoi đợc phép mở chi nhánh Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam, Hiện VN có hng chục Chi nhánh NHNNg hoạt động 1.4 Hội nhập quốc tế ngân hng 1.4.1 Ton cầu hóa v hội nhập kinh tế: Trong khoảng 20 năm gần ®©y, héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ trë thμnh mét xu tất yếu thời đại v v l yêu cầu khách quan quốc gia no trình phát triển, diễn nhiều lĩnh vực thể gia tăng quy mô v hình thức trao đổi hng hóa, dịch vơ, l−u chun vèn qc tÕ … Xu h−íng ny ngy cng hình thnh rõ nét, đặc biệt l kinh tế thị trờng trở thnh sân chơi chung cho tất nớc; thị trờng ti mở rộng phạm vi hoạt động gần nh không biên giới, vừa tạo điều kiện tăng cờng hợp tác, vừa lm sâu sắc v gay gắt thêm trình cạnh tranh 1.4.1.1Ton cầu hóa kinh tế biểu chủ yếu mặt sau: - Phân công lao động quốc tế với t cách l sở thể hóa kinh tế giới phát triển không ngừng - Thơng mại quốc tế phát triển nhanh chóng, gắn bó chặt chẽ với kinh tế giới - Tốc độ lu thông yếu tố sản xuất khác nh vốn, kỹ thuật, lao động quốc tế tăng lên lm tăng phụ thuộc lẫn kinh tế giới - Các công ty xuyên quốc gia phát triển nhanh chóng kết nối nỊn kinh tÕ thÕ giíi thμnh mét chØnh thĨ thèng nhất, chi phối hoạt động kinh doanh v đối ngoại vợt khỏi biên giới quốc gia - 10 - Cơ chế điều hòa hoạt động kinh tế v thơng mại giới ngy cng hon thiện, vai trò v quyền lực tổ chức giám sát v điều hßa kinh tÕ thÕ giíi ngμy cμng thĨ hiƯn râ nét - Xu phát triển công nghiệp, thơng mại, công nghệ thông tin dẫn đến việc tranh ginh vị trÝ thèng trÞ cđa mét sè nỊn kinh tÕ lμm cho nạn khủng bố xảy ton cầu, đòi hỏi quốc gia cần phải chủ động v phối hợp việc giữ gìn an ninh chung Về phơng diƯn vÜ m«, viƯc më cưa nỊn kinh tÕ theo hớng hội nhập quốc tế đem lại cho quốc gia nhiều lợi ích nguồn lực, công nghệ, kinh nghiệm v đặc biệt l nâng cao hiệu sử dụng nguồn ti Nhng mặt khác, cạnh tranh v hội nhập đặt yêu cầu nâng cao quản lý Nh nớc nhằm giảm thiểu, hạn chÕ rđi ro (khđng bè, bÊt ỉn kinh tÕ …) nhằm tối đa hóa lợi ích cạnh tranh v hội nhập quốc tế 1.4.1.2Đặc điểm ngnh dịch vụ ti trình ton cầu hóa: Ngnh dịch vơ tμi chÝnh lμ mét ngμnh cã vÞ trÝ quan trọng kinh tế đại Trong xu ph¸t triĨn chung cđa x· héi, ngμnh nμy cã vai trò ngy cng lớn mạnh v không ngừng phát triển, hầu hết kinh tế phát triển nh phát triển Dịch vụ ti đạt đợc tốc độ phát triển nhanh chóng nhờ kết nối thị trờng v phát triển liên tục kinh tế phát triển v chuyển đổi, tiến trình tự hóa thơng mại v ti chính, việc sử dụng công cụ ti v thay đổi công nghệ nhanh chãng Cã thĨ nãi ngμnh dÞch vơ tμi chÝnh l xơng sống kinh tế đại Một đặc điểm quan trọng xu hớng tự hãa kinh tÕ lμ ngμnh dÞch vơ tμi chÝnh trë thnh ngnh lớn kinh tế đại Nó đợc phản ánh tỷ lệ tạo việc lμm vμ tû lƯ ®ãng gãp GDP cđa nhiỊu n−íc nớc phát triển, tỷ lệ lao động ngnh dịch vụ ti tăng lên khoảng 25%, tỷ lƯ dÞch vơ tμi chÝnh GDP tõ 2,5-13% - 59 + Thứ ba: phía ngân hng TMCP: Lnh mạnh hóa v nâng cao lực ti chính, cấu lại nguồn thu nhập, nâng cao vốn tự có để tạo nguồn vốn thực đầu t công nghệ cho sản phẩm dịch vụ Hon thiện định hớng phát triển v chiến lợc đa dạng hóa dịch vụ: sở nghiên cứu môi trờng kinh doanh địa bn hoạt động, thân nội lực u ngân hng để xây dựng chiến lợc phát triển tổng thể, quán có tầm trung v di hạn từ có bớc v lộ trình cụ thể Các giải pháp marketing: ngân hng phải nỗ lực nghiên cứu thị trờng để có khả cung cấp dịch vụ có nhu cầu nhiều nhất, thích ứng với với yêu cầu khách hng, đồng thời có thông tin phản hồi sản phẩm dịch vụ để đa sách điều chỉnh phù hợp Tạo tơng hỗ sản phẩm dịch vụ; thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hng ngân hng TMCP VN cha có gắn kết với nhau, cha tính toán có hiệu việc cân đối nguồn thu từ sản phẩm ngân hμng víi tõng kh¸ch hμng TiÕp tơc thùc hiƯn dù án đại hóa ngân hng v hệ thống toán ngân hng giới ti trợ Dự án ny giúp kết nối ton dịch vụ, sản phẩm ngân hng thnh hệ thống tích hợp, nâng cao khả cung cấp dịch vụ ngân hng đại với chất lợng cao cho khách hng, đồng thời giúp ngân hng nâng cao khả quản trị điều hnh Tăng cờng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để lm cho công chúng hiểu lợi ích sử dụng dịch vụ ngân hng, tạo sở v trì mối quan hệ khách hng v ngân hng Nâng cao trình độ cán ngân hng: cán ngân hng cần phải đợc đo tạo t kiến thức, kỹ hoạt động kinh doanh chế thị trờng Nhân viên ngân hng có trình độ cao ngân hng cng có lợi cạnh tranh Trong giải pháp thực đa dạng hóa dịch vụ nâng cao lực i chính, nâng cao lực cán bộ, đầu t công nghệ l giải pháp quan trọng - 60 Đó l yếu cầu có tính khách quan v l đòi hỏi tất yếu để ngân hng TMCP VN tồn v phát triển 3.5 Quản lý chặt chẽ công tác tín dụng v hoạt động có rủi ro cao áp dụng mạnh mẽ biện pháp nâng cao chất lợng họat động, trớc hết l công tác tín dụng v họat động có rủi ro lớn, đó: - Thực biện pháp hạn chế gia tăng nợ hạn, đặc biệt quan tâm khỏan vay lớn Muốn vay phải thực chặt chẽ quy trình việc xét dut dù ¸n vay vèn vμ cho vay c¸c kh¸ch hμng lín; ChÊn chØnh vμ th−êng xuyªn kiĨm tra xư lý kịp thời tợng móc ngoặc với khách hng để cố tình xét duyệt cho vay; Thực viƯc kiĨm sãat sau ph¸t tiỊn vay (bao gåm kiĨm tra l¹i thđ tơc vμ kiĨm tra mơc ®Ých sư dơng vèn vay) - Chó träng viƯc ph©n lọai nợ v trích lập dự phòng rủi ro họat động, khẩn trơng thực việc ny theo thông lệ quốc tế Hiện nay, NHNN đà ban hnh Quyết định số: 493/2005/QĐ-NHNN ngy 22/04/2005 phân loại nợ v trích lập dự phòng rủi ro Các NHTMCP phải nghiêm chỉnh thực nội dung định - Thờng xuyên quan tâm củng cố họat động quản trị, điều hnh; kiểm sóat việc thực thi quy định pháp luật v đề cao tính tự chủ v tự chịu trách nhiệm họat động kinh doanh - Tập trung r sóat, xếp lại đội ngũ cán bé, chó träng nh÷ng ng−êi trùc tiÕp xÐt dut cho vay, quản lý khỏan vay, quản lý tiền bạc để hạn chế rủi ro đạo đức lm ảnh hởng uy tín ngân hng v hệ thống ngân hng - Thực biện pháp hữu hiệu việc xử lý nợ xấu Cần phải có phối hợp đồng cấp, ngnh Trung ơng v địa phơng việc xử lý ti sản đảm bảo Đồng thời tăng cờng họat động công ty quản lý nợ NHTMCP - 61 Một số giải pháp để nâng cao sức cạnh tranh NHTMPCP l sử dụng công cụ quản trị rủi ro kinh doanh Sau l số giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro ngân hng: - Xếp hạng tín dụng khách hng: Tại hầu hết ngân hng, khoản vay l nguồn gốc lớn v rõ rủi ro tín dụng Tuy nhiên, ngân hng ngy cng phải đối mặt với rủi ro tín dụng không khoản cho vay m công cụ ti khác, cã bao gåm: viƯc ký chÊp nhËn hèi phiÕu, c¸c giao dịch liên hng, ti trợ thơng mại, giao dịch hối đoái, hợp đồng ti tơng lai, hóan đổi, trái phiếu, cổ phiếu, quyền lựa chọn, công cụ phái sinh từ cam kết, bảo lÃnh v toán giao dịch Thiết lập tiêu chí cấp tín dụng rõ rng v đầy đủ l yếu tố cần thiết để chấp nhận khoản vay cách an ton, hiệu Các tiêu chí l ngời đủ điều kiện đợc cấp tín dụng, cấp v loại hình tín dụng no với điều kiện v điều khoản tín dụng no kèm theo Ngân hng phải nhận đợc thông tin đầy đủ để đánh giá cách toμn diƯn møc ®é rđi ro thùc tÕ cđa ng−êi vay Ngoi ra, xét duyệt hồ sơ đề nghị vay lần đầu khách hng, cần xem xét tính ch©n thùc vμ uy tÝn cđa ng−êi vay cịng nh− khả nhận khoản vay cách hợp pháp họ Một tiêu chí vay đợc thiết lập, trở nên cần thiết cho ngân hng để đảm bảo thông tin m ngân hng nhận đợc l đầy đủ để ngân hng đa định cho vay đắn Thông tin ny l sở để xếp hạng tín dụng nội ngân hng - Quản lý quan hệ khách hng hệ thống kho liệu (Data WareHouse): ngân hng nên bắt đầu thực quản lý quan hệ khách hng để đa định di hạn vị trí thị trờng v thị trờng mục tiêu với nhóm khách hng lớn Do đó, ngân hng phải xác định đợc mức độ rủi ro v ớc lợng đợc khả sinh lời khách hng Hệ thống kho liệu giúp cho ngân hng có khả tích hợp ton hệ thống v đảm bảo khả sinh lợi ton khách hng cá nhân đợc tích sẵn hệ thống Chức phân tích khả sinh lời giúp cho tính toán đợc chi phí cho sản phẩm v đợc phân chia cho - 62 nhóm ti khoản khách hng có liên quan đến sản phẩm Tiện ích ny giúp tính toán đợc chi phí ti khoản khách hng Hệ thống kho liệu giúp ngân hng phân tích phân đoạn thị trờng chức phân tích trích yếu cá nhân khách hng nh mức thu nhập, ngnh nghề, trình ®é häc vÊn, giíi tÝnh vμ møc ®é chi tiªu - Thực đánh giá cần thiết khoản đầu t tiềm v kiểm soát khoản đầu t có: ngân hng cần phân tích, đánh giá mặt khoản đầu t tiền Mục đích việc đánh giá ny tơng tù ph©n tÝch tÝn dơng, qua ph©n tÝch kü l−ìng thông tin cần thiết, ngân hng nhận biết rõ rng nhân tố ảnh hởng tới giảm giá ti sản đầu t - Thực đa dạng hóa danh mục đầu t: việc đa dạng hóa danh mục đầu t lm giảm ảnh hởng yếu tố gây nên giảm giá loại đầu t, giúp hạn chế rủi ro thị trờng Để trì đa dạng hóa đầu t cần có chế giám sát ton danh mục thờng xuyên để phát tập trung có - Thiết lập hệ thống hạn mức giao dịch v đầu t: điều ny đóng vai trò quan trọng việc quản lý rủi ro giá đầu t Để đáp ứng nhu cầu ngy cng đa dạng v phức tạp kinh tế v để giảm thiểu nguy rủi ro, NHTMCP cần nâng cao hiệu quản trị rủi ro Không phục vụ cho mục tiêu ngân hng với t cách tổ chức kinh tế độc lập, chế quản lý rủi ro tốt có ý nghÜa rÊt lín viƯc phơc vơ mét mơc tiªu rộng lớn mang tính quốc gia, l việc góp phần phân bổ nguồn lực ti cách hiệu để thúc đẩy tăng trởng kinh tế Việt Nam - 63 3.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hng hoạt động lĩnh vực kinh doanh: Đẩy nhanh tiến độ đại hóa công nghệ ngân hng để nâng cao hiệu họat động, theo kịp trình độ nớc năm tới v nâng cao lực điều kiện hội nhập Một số nội dung quan trọng đề án nâng cao lực cạnh tranh ngân hμng TMCP, héi nhËp khu vùc vμ quèc tÕ, ®ã l giải pháp nâng cao trình độ công nghệ, đại hóa tóan, phát triển dịch vụ ngân hng bán lẻ Thách thức việc cạnh tranh mở cửa thÞ tr−êng dÞch vơ tμi chÝnh theo cam kÕt song phơng v đa phơng đến gần, nên l vấn đề cấp bách đặt ngân hng TMCP VN - Thực trạng vấn đề hƯ thèng tãan cđa VN thêi gian qua: + Đầu tháng 5/2002, hệ thống tóan điện tử liên ngân hng đợc thức vận hnh, đến tiếp tục đợc mở rộng Tính đến đầu năm 2004, nớc có 51 thnh viên tham gia hệ thống tóan điện tử liên ngân hng, bình quân nμy cã 8.00-900 lÖnh tãan Tõ ngμy 01/01/2003, hÖ thống tóan bù trừ điện tử đợc đa vμo vËn hμnh chÝnh thøc, ®Õn cã 66 thμnh viên tham gia tóan bù trừ điện tử liên ngân hng + Bảy tiểu dự án ngân hng thơng mại nh nớc v NHTM CP Hng hải v EXIMBANK, NHNN dự án đại hóa ngân hng v công nghệ tóan, Ngân hng Thế giới ti trợ đến đầu năm 2004 đà hòan thnh giai đọan I, chuẩn bị triển khai giai đọan II Cả 06 ngân hng v số NHTM khác nh Kỹ Thơng, Châu đà triển khai nghiệp vụ ngân hng giao dịch cửa phạm vi khác + Việc đầu t cho nghiệp vụ thẻ thời gian gần đâu đợc NHTM quan tâm NHTMCP Đông triển khai 10 máy ATM nhận gửi tiền máy, trở thnh NHTM VN có dịch vụ ny Ngân hng Nông nghiệp v Phát triển Nông thôn VN l thnh viên sáng lập v chủ trì Công ty cổ phần chuyển mạch quốc gia, với tham gia khỏang 15 NHTMCP khác, cho phép kết nối mạng sử dụng chung máy ATM v thẻ ATM Tháng 01/2004, Vietcombank phối hợp với Tổ chức tóan thẻ quốc tế 11 NHTMCP, - 64 ngân hng liên doanh (CHOHUNG VINA BANK) tiÕn hμnh ký kÕt c¸c tháa thuËn phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank bảo trợ cho 11 NHTM trªn trë thμnh thμnh viªn phơ cđa Master Card để ngân hng ny đợc phép phát hnh v tóan thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Giải pháp hình thnh hệ thống liên kết v hợp tác thẻ nói tạo điều kiện cho NHTMCP có quy mô nhỏ, nguồn ti hạn chế sử dụng có hiệu sản phẩm thẻ phát hnh v tóan, ứng dụng công nghệ tiên tiến Tuy nhiên so với yêu cầu kinh tế, yêu cầu mở cửa hội nhập, chấp nhận cạnh tranh, trực tiếp l thực cam kết Hiệp định thơng mại ViệtMỹ, tới l giai nhËp WTO vỊ më cưa thÞ tr−êng tμi chÝnh, nh vớng mắc, khó khăn triển khai thời gian qua, mục tiêu đại hóa tóan cng trở nên cấp bách - Các giải pháp đề xuất thời gian tới nh sau: + NHNN đôn đốc NHTM thực dứt điểm hòan thnh sớm giai đọan II tiểu dự án đại hóa ngân hng v hệ thống tóan theo cam kết quốc tế, cần phải có lịch trình thĨ cho tiÕn ®é thùc hiƯn + NHNN xem xét bn bạc với Bộ Ti chính, cho phép TCTD để lại tỷ lệ định lợi nhuận trớc thuế, l 5-10% để đầu t cho đại hóa công nghệ ngân hng v hệ thống tóan + Bản thân TCTD xem xét giảm phÝ tãan vμ miÔn mét sè läai phÝ tóan cho khách hng Ví dụ nh, đà thực giao dịch ngân hng cửa, gửi nơi lĩnh tiền nơi, không nên thu phí khách hng mở ti khỏan chi nhánh, song nộp tiền mặt vo chi nhánh khác hệ thống ngân hng + Trong điều kiện giao dịch ngân hng cửa, giao dịch trực tuyến Online, tiến tới l chữ ký điện tử, chứng từ điện tử, nên rủi ro đạo đức cán ngân hμng, rđi ro tiỊn mỈt, rđi ro tãan, cng có hội xảy Đồng thời, thủ đọan nh đột nhập mạng số đối tợng xảy Vì vậy, yêu cầu phòng chống rủi ro cần đợc quan tâm mức - 65 + Khi TCTD triển khai dự án đại hóa ngân hng v hệ thống tóan, NHNN nên yêu cầu TCTD gửi cho NHNN mô tả chi tiết vấn đề kỹ thuật v nội dung dự án sở đó, NHNN có góp ý, gợi ý cần thiết bảo đảm việc quản lý, tÝnh thèng nhÊt c«ng nghƯ tãan qua ngân hng kinh tế, không nên để ngân hng thuê công ty t vấn riêng, nh thầu riêng Do đó, nảy sinh tình trạng ngân hng kiểu công nghệ khác Sau ny việc nối mạng phối hợp tòan ngnh ngân hng gặp khó khăn + Chơng trình nối mạng kết nối hệ thống tóan thẻ v máy ATM ngân hng thơng mại cần thiết phải đẩy nhanh tiến độ, không nên để chậm trễ việc thực giải pháp ny NHNN hay Hiệp hội ngân hng nên tổ chức hội thảo công nghệ ngân hng, giúp ngân hng thơng mại trao đổi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ quản lý, dÞch vơ triĨn khai thêi gian qua 3.7 Më réng v nâng cao chất lợng đo tạo, phát triển nguồn nhân lực Có thể nói, ngời giữ vai trò trung tâm hoạt động kinh tế xà héi Trong lÜnh vùc ng©n hμng, ng−êi cμng cã vai trò quan trọng l hoạt động dịch vụ, việc trì quan hệ khách hng vμ ng©n hμng lμ nhiƯm vơ trung t©m cho sù tồn v phát triển ngân hng thơng mại Các Ngân hng TMCP nâng cao chất lợng v hiệu nguồn nhân lực việc thực đồng thời ba cách sau: - Thứ nhất, tổ chức đo tạo lại v bồi dững cho đội ngũ cán quản trị ngân hng v nhân viên nghiệp vụ Đây l yêu cầu cấp bách, thờng xuyên, liên tục, đối tợng nhân lực phạm vi rộng tỷ lệ lớn cán nhân viên ngân hng TMCP cha đợc đo tạo bi kiến thức ngân hng kinh tế thị trờng - Thứ hai, tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Tuy nhiên để thu hút đợc loại nhân lực ny ngân hng TMCP phải giải tốt hai vấn đề: có chế thi tuyển bi v có sách khuyến khích nhân ti - 66 - Thø ba, cã chÝnh s¸ch sμng läc, sử dụng hiệu nguồn nhân lực có chất xám lm việc ngân hng TMCP Để thực sách cần giải tốt vấn đề sau: + Thực phân loại chất lợng, tiêu chuẩn nhân viên thông qua hệ thống chấm điểm + Tiêu chuẩn hóa trình độ nhân viên theo vị trí lm việc + Tiêu chuẩn hóa nhân viên gắn liền với tiêu chuẩn hóa thu nhập tơng ứng + áp dụng chế u đÃi đối tợng nhân lực có trình độ lực cao Để thực việc hội nhập quốc tế, NHTMCP phải tiến hnh cấu lại ngân hng, đa công nghệ tin học ngân hng vo tất khâu v nghiệp vụ trình hoạt động kinh doanh, thực giao dịch cửa, phát triển sản phẩm dịch vụ đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đo tạo, phát triển nguổn nhân lực đảm bảo hội nhập quốc tế thnh công Mặt khác, Ngân hng l ngnh kinh tế tổng hợp, hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ v đối tợng đo tạo khác nhau, đòi hỏi chuyên môn hóa cao, lại nhạy cảm với biến động kinh tế, xà hội, công tác đo tạo, bồi dỡng, cập nhật kiến thức cho đội ngũ nhân viên cần phải đợc tiến hnh thờng xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh nay, vừa chuẩn bị nguồn nhân lực phát triển tơng lai Sau l số giải pháp mở rộng v nâng cao chất lợng đo tạo, phát triển nguồn nhân lực NHTMCP: - Đa đạng hóa loại hình đo tạo: + Đo tạo bồi dỡng nghiệp vụ Trung tâm đo tạo ngân hng: Hiện nay, số ngân hng TMCP nh ACB, Sacombank đà thnh lập trung tâm đo tạo, lại hầu hết cha thnh lập Trung tâm đo tạo tổ chức đo tạo, bồi dững, tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên cấp Nội dung đo tạo phải có: đo tạo nhân viên từ nghiệp vụ khác chuyển qua; đo tạo nâng cao nhân viên nghiệp vụ có trình độ v thời gian lm việc định; đo tạo chuyên sâu cho nhân viên, quản lý có - 67 trình độ chuyên môn v hiểu biết sâu nghiệp vụ cụ thể Ngoi hng năm phải bồi dỡng, cập nhật kiến thức cho nhân viên, đặc biệt l kiến thức pháp luật v phải tập huấn việc nghiên cứu để hiểu tinh thần, nội dung văn + Đo tạo bồi dỡng chi nhánh ngân hng: Thực việc ny mạng lới chi nhánh ngân hng trải rộng khắp nớc v để việc bồi dỡng, đo tạo kiến thức sát với yêu cầu kinh doanh chi nhánh Có thể mời giảng viên đo tạo theo chuyên đề cư ngi sang chi nh¸nh kh¸c häc hái kinh nghiƯm thực tiễn ngời đo tạo trớc phổ biến nội dung đo tạo cho ngời lại + Đo tạo trờng Đại học, Học viện: Đây l hình thức đo tạo bản, nâng cao trình độ theo tiêu chuẩn quốc gia Có thể đo tạo nhân viên, quản lý cấp thứ nâng cao trình độ nh đo tạo sau đại học nhằm nâng cao, mở rộng trình độ nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công tác chuyên môn v thực chiến lợc phát triển nguồn nhân lực ngân hng + Đo tạo, bồi dỡng nghiệp vụ nớc ngoi: Để xây dựng ngân hng đại, ngân hng TMCP phải chuẩn bị đội ngũ nhân viên đáp ứng đợc yêu cầu đại hóa, chuẩn bị cho kế hoạch phát triển tơng lai, phải có chiến lợc gửi nhân viên, cán quảnlý đo tạo, thực tập, tham quan khảo sát, học tập kinh nghiệm nớc ngoi - Nâng cao chất lợng đo tạo Để nâng cao chất lợng đo tạo phát triển nguồn nhân lực, ngân hng TCMP phải phân loại đối tợng đo tạo, bồi dỡng v lựa chọn giảng viên giảng dạy, nâng cao sở vật chất kỹ thuật, phơng tiện phục vụ giảng dạy Bên cạnh đó, phải có chế động lực khuyến khích ngời häc nh− tỉ chøc kiĨm tra nghiªm tóc, khen th−ëng tinh thần vật chất cho ngời học góp phần nâng cao chất lợng đo tạo Ngoi ra, tranh thủ, tìm liên kết, hỗ trợ tổ chøc n−íc ngoμi nh− ng©n hμng, tỉ chøc tμi chÝnh quốc tế để học hỏi kiến thức, công nghệ, kinh nghiƯm tiªn tiÕn trªn thÕ giíi - 68 3.8 Nhóm giải pháp từ phía Chính phủ v Ngân hng Nh nớc 3.8.1 Nhóm giải pháp nhằm bảo đảm môi trờng v hỗ trợ an ton cho hoạt động hệ thống ngân hng thơng mại Việt Nam Để hội nhập quốc tế tốt phải có giải pháp nhằm bảo đảm môi trờng v hỗ trợ an ton cho hoạt động hệ thống ngân hng thơng mại Việt Nam nói chung v hệ thống ngân hng TMCP nói riêng: - Thứ : Phải xây dựng chiến lợc tổng thể cạnh tranh v hội nhập, xác định rõ v cụ thể lộ trình hội nhập, mức cam kết ®èi víi tõng tỉ chøc kinh tÕ qc tÕ ®Ĩ định hớng cho tiến trình quan trọng v rộng lớn hội nhập, đồng thời có kế hoạch hnh ®éng thĨ víi lé tr×nh râ rμng viƯc thực cam kết quốc tế Chiến lợc hội nhập ngnh ngân hng phải gắn chặt chẽ việc cải cách Ngân hng Nh nớc, tái cấu NHTM v tổ chức ti khác, đồng thời có tính đến ®iỊu kiƯn thùc tÕ ë VN vμ th«ng lƯ qc tế - Thứ hai: Xây dựng sách tiền tệ lnh mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch v đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách ti khóa thận trọng sách nh lÃi suất, tỷ giá, tín dụng cần đợc xây dụng theo hớng linh hoạt để sử dụng công cụ thị trờng can thiệp dễ dng cã biÕn ®éng n−íc vμ qc tÕ Chó träng viƯc ¸p dơng c¸c hƯ thèng chn mùc qc tÕ nh kiểm toán, kế toán quốc tế hoạt động ngân hng - Thứ ba: Phát triển đồng thị tr−êng tμi chÝnh n−íc theo h−íng n©ng cÊp vμ hon thiện thị trờng phận, đặc biệt l phát triển v vận hnh có hiệu thị trờng nội tệ liên ngân hng v thị trờng ngoại tệ liên ngân hng để đáp ứng cung cầu từ néi bé nỊn kinh tÕ cịng nh− thÝch øng sù biến động dới tác động dòng lu chuyển vốn v đầu t Trong trọng đến thị trờng tiền tệ, thị trờng chứng khoản v thị trờng bất động sản, đồng thời nới lỏng thích hợp hạn chế quyền tiếp cận thị trờng v hoạt động ti chính, ngân hng tổ chức tín dụng nớc ngoi Chủ động chuẩn bị điều kiện tham gia thị trờng ti quốc tế thông qua phát hnh chứng khoán ngân hng VN nớc ngoμi - Thø t−: Ph¸t triĨn hƯ thèng gi¸m s¸t hoạt động ngân hng, đồng thời phối hợp với tỉ chøc qc tÕ kh¸c nh»m dù b¸o, ph¸t hiƯn, chia xẻ thông tin, đồng - 69 thời hon thiện hệ thống thông tin cảnh báo sớm, chủ động việc đề xuất giảI pháp nhằm đảm bảo kiểm soát v điều chỉnh lợng vốn phù hợp với khả hấp thụ vốn kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ chuyển dịch luồng vốn vo v ra, nh định hớng v tạo kênh dẫn vốn vo khu vực kinh tế cần u tiên thời kỳ - Thứ năm: Cơ chế lÃi suất v tỷ giá cần đợc tiếp tục đổi mới, xác lập hữu hiệu nguyên tắc thị trờng v đợc kiểm soát qua nghiệp vụ thị trờng Xây dựng chế quản lý ngoại hối theo hớng tự hóa giao dịch vÃng lai, kiểm soát có lựa chọn giao dịch vốn, lm cho đồng tiền VN bớc có khả chuyển ®ỉi - Thø s¸u: Hoμn thiƯn hƯ thèng ph¸p lt ngân hng để phù hợp với đuờng lối phát triển kinh tÕ x· héi, th«ng lƯ vμ chn mùc qc tÕ, tr−íc hÕt lμ c¸c cam kÕt cđa ChÝnh phđ vỊ héi nhËp qc tÕ vμ më cưa thÞ tr−êng ti Từng bớc tạo lập hệ thống pháp luật ngân hng hon chỉnh, đối xử công c¸c tỉ chøc tÝn dơng n−íc vμ n−íc ngoμi, đồng thời đảm bảo tính minh bạch để khuyến khích cạnh tranh lnh mạnh v đảm bảo an ton, hiệu hệ thống ngân hng - Thứ bảy, Chính phủ v NHNN phải tăng cờng hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chơng trình v thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực v quốc tế, tranh thủ tối đa hỗ trợ tỉ chøc tμi chÝnh qc tÕ, ph¸t triĨn c¸c mèi quan hệ hợp tác song phơng, có việc triển khai thực Hiệp định thơng mại Việt Mỹ, trọng công tác hội nhập quốc tế v khu vực tổ chức kinh tế đa phơng nh ASEAN, APEC, WTO 3.8.2 Công tác chấn chỉnh, củng cố v xếp lại NHTMCP NHNN tập trung vo số vấn đề sau: - Ban hnh quy chế v đạo NHTMCP hon thiện mô hình tổ chức v hoạt động phù hợp với thông lệ quốc tế Tiếp tục đạo NHTMCP cấu lại khoản nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh mới, nâng cao chất lợng v bảo đảm tiêu an ton hoạt động - 70 - Phát triển dịch vụ ngân hng nhằm mục tiêu xây dựng NHTMCP lớn mạnh, đại có công nghệ phù hợp Vấn đề ny đòi hỏi thân ngân hng phải có bớc biến đổi thực sâu sắc trình độ công nghệ để bắt kịp với trình độ công nghệ ngân hng tiên tiến giới, nhng trớc mắt phải đáp ứng đợc đòi hỏi v cần thiết hoạt động ngân hng nh kết nối mạng máy tính, thông tin cập nhật v xác, cung ứng phơng tiện toán v tham gia thị trờng liên ngân hng, quản lý đợc rủi ro Các vấn đề ny giải đợc ngân hng phải thật quan tâm v đầu t thỏa đáng cho sở vật chất kỹ thuật lẫn đo tạo v đo tạo lại can nghiệp vụ ngân hng - Kiên xếp lại NHTMCP yếu kém, không đủ vốn pháp định lại Những NHTMCP yếu không tự tìm đợc phơng án khả thi để khác phục tồn điều kiện phát triển bị đặt vo tình trạng kiểm soát đặc biệt để xử lý dứt điểm hình thức thích hợp Đẩy nhanh tiến độ xử lý thu hồi triệt để khoản nợ m Chính phủ đà hỗ trợ NHTMCP giai đoạn vừa qua để thu hồi cho Nh nớc giảm thấp tổn thất - Tạo điều kiện cho NHTMCP tăng quy mô vốn dới hình thức: + NHTMCP tham gia niêm yết v phát hnh cổ phiếu công chúng; đồng thời mở rộng diện cho nhiều NHTMCP đợc gọi vốn cổ đông nớc ngoi theo quy định Qua khẳng định chủ trơng hội nhập Nh nớc, mặt khác, tạo nguồn vốn lớn v tăng uy tín cho NHTMCP + Tiếp tục khuyến khích ngân hng hợp nhất, sáp nhập với tạo thnh ngân hng có quy mô lớn để có sức cạnh tranh lớn + Tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ ban hnh văn hớng dẫn duới Lt nh»m bỉ sung hoμn thiƯn hμnh lang ph¸p lý cho TCTD chủ động tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh theo hớng bảo đảm an ton, hiệu - 71 - Phần kết luận Trên sở vận dụng cách tổng hợp phơng pháp nghiên cứu, luận văn đà cố gắng nhằm hon thnh nội dung chủ yếu sau đây: - Về mặt lý luận: đề ti đà phân tích đợc vai trò ngân hng thơng mại cổ phần hệ thống ngân hng v kinh tế Việt Nam, đồng thời phân tích tầm quan trọng v nội dung trình hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hng Việt Nam - Về mặt thực tiễn: đề ti đà cho thấy tình hình hoạt động ngân hng TMCP TP.HCM, yêu cầu thực tiễn trình hội nhập quốc tế, hội v thách thức hệ thống ngân hng Việt Nam tham gia tiến trình hội nhập Trên sở phân tích yếu hệ thống ngân hng TMCP, đề ti đà đa giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hng TMCP TP.HCM - Về mặt nhận thức: đề ti đà nhận thức sâu sắc đợc thácgh thức cho hệ thống ngân hng TMCP ngân hng nớc ngoi hoạt động đợc hoạt động bình đẳng Việt Nam Đồng thời, l hội lớn cho ngân hng TMCP cải tổ, phát triển mạnh mẽ, đáp ứng yêu cầu hội nhập Các giải pháp đề ti đa nhằm lm sở cho thân hệ thống ngân hng Việt Nam nói chung v ngân hng TMCP nghiên cứu, thực sách lợc cụ thể để nâng cao tính đề kháng trớc xâm nhập ngân hng nớc ngoi v định hớng phát triển mạnh mẽ tơng lai Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu v khả có hạn thân tác giả nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Do vậy, tác giả mong đợc giúp đỡ, chỉnh sửa Quý Thầy, Cô v đóng góp ý kiến bạn quan tâm nhằm giúp cho đề ti đợc hon chỉnh Xin chân thnh cảm ơn ! - 72 - Ti liệu tham khảo Trần Hong Ngân, Tiền tệ - Ngân hng v toán quốc tế, Trờng Đại học Kinh tế NXB Thống kê Tiền tệ - ngân hng, Trờng Đại học Kinh tế NXB Thống kê Tín dụng - ngân hng, Trờng Đại học Kinh tế NXB Thống kê ủy ban quốc gia hợp tác v kinh tế phát triển (2005), Tổng quan vấn đề Tự hóa thơng mại dịch vụ, Nh xuất Chính trị quốc gia Viện nghiên cứu khoa học ngân hng (2003), Những thách thức ngân hng thơng mại ViƯt Nam c¹nh tranh vμ héi nhËp qc tÕ, NXB Thống kê Viện nghiên cứu khoa học ngân hng (2003), Hon thiện chế sách nhằm đổi hoạt động ngân hng điều kiện hội nhập quốc tế, NXB Thống kê Trờng Đại học Kinh tÕ TP.HCM (2003), Kû yÕu héi th¶o khoa häc Tù hãa Tμi chÝnh vμ Héi nhËp quèc tÕ cña hệ thống ngân hng Việt Nam, Cục Xuất Bộ Văn hóa Thông tin Nguyễn Đăng Dờn (2003), Những giải pháp chủ yếu v bớc cho tr×nh tù hãa tμi chÝnh vμ héi nhËp quèc tế hệ thống ngân hng Việt Nam, Trờng Đại học Kinh tế TP.HCM Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hng thơng mại, NXB Ti Chính 10 Micheal Hammer v James Champy, Tái lập Công ty 11 Hong Thị Lan Phơng (2004), Một số biện pháp quản lý rủi ro tín dụng ngân hng thơng mại địa bn TP Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trờng Đại học Kinh tế TP.HCM 12 Ngân hμng Nhμ n−íc Chi nh¸nh TP.HCM, B¸o c¸o tỉng kÕt tình hình hoạt động ngân hng TP.HCM năm 2000-2004 13 Tạp chí Ngân hng số năm 2003, 2004, 2005 14 Tạp chí Thị trờng Ti số năm 2004,2005 - 73 15 Tạp chí Thị trờng Ti số năm 2004,2005 16 Thời báo Kinh tế Si Gòn số năm 2003, 2004, 2005 17 Tạp chí Kinh tế v Phát triển số năm 2004, 2005 18 Tạp chí Nghiên cứu Phát triển Kinh tế số năm 2004, 2005 19 Tạp chí Phát triển Kinh tế Trờng Đại học Kinh tế TP.HCM số năm 2004, 2005 20 Các thông tin trang web Internet