Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín : Luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM PHÒNG QUẢN LÝ ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC - - NGUYỄN KHANH TUẤN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM PHÒNG QUẢN LÝ ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC - - NGUYỄN KHANH TUẤN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LẠI TIẾN DĨNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Đại Tín” nghiên cứu tơi Các thơng tin, liệu sử dụng luận văn trung thực ghi rõ nguồn gốc Các kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường Đại học Cơ sở đào tạo khác TP Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2013 Nguyễn Khanh Tuấn MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, đồ thị MỞ ĐẦU Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động huy động vốn phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động huy động vốn 1.1.3 Đối tượng hoạt động huy động vốn 1.1.4 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn 1.2 Các hình thức huy động vốn .8 1.2.1 Huy động vốn từ tiền gửi toán 1.2.2 Huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn 1.2.3 Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm .9 1.2.4 Huy động vốn từ giấy tờ có giá 10 1.2.5 Các nguồn vốn huy động khác 11 1.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động huy động vốn 12 1.3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động .12 1.3.2 Chi phí huy động vốn/huy động vốn cuối kỳ 12 1.3.3 Chênh lệch thu, chi lãi/chi phí trả lãi ngân hàng 13 1.3.4 Quy mơ huy động vốn bình quân đầu người 14 1.3.5 Quy mơ vốn huy động/chi phí tiền lương 14 1.3.6 Sự ổn định vốn huy động hình thức huy động vốn 15 1.4 Các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động huy động vốn 15 1.4.1 Tỷ lệ dự trữ 15 1.4.2 Tỷ lệ khả chi trả 16 1.4.3 Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động 17 1.4.4 Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn 17 1.5 Nguyên tắc hoạt động huy động vốn 17 1.5.1 Tuân thủ pháp luật hoạt động huy động vốn .17 1.5.2 Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp 18 1.5.3 Ngăn ngừa giảm sút bất thường vốn huy động 19 1.6 Những nhân tố có khả ảnh hưởng đến phát hoạt động huy động vốn19 1.6.1 Nhân tố khách quan 19 1.6.2 Nhân tố chủ quan 21 1.7 Mơ hình nghiên cứu nhân tố tác động đến phát triển hoạt động huy động vốn 24 1.8 Kinh nghiệm phát triển hoạt động huy động vốn số ngân hàng giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 25 1.8.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok – Thái Lan 25 1.8.2 Kinh nghiệm ngân hàng Standard Chartered – Singapore 25 1.8.3 Bài học kinh nghiệm việc phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam 26 Kết luận chƣơng 28 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín 29 2.1.1 Sơ lược Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín từ năm 2010 đến năm 2012 32 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín từ năm 2010 đến năm 2012 .33 2.2.1 Kết huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín qua từ 2010 đến 2012 .33 2.2.2 Phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín .38 2.2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín 41 2.3 Phương pháp kết nghiên cứu nhân tố có khả ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín .44 2.3.1 Mẫu nghiên cứu phương pháp thu thập thông tin 44 2.3.2 Thống kê mô tả biến .45 2.3.3 Phân tích độ tin cậy thang đo 47 2.3.4 Phân tích độ tin cậy thang đo nhân tố ảnh hưởng đến việc tham gia hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín 47 2.3.5 Phân tích nhân tố EFA thang đo nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín .49 2.3.6 Kiểm định mơ hình giả thuyết 52 2.3.7 Kết phân tích hồi quy bội .53 Kết luận chƣơng 56 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đến năm 2020 57 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín 57 3.2.1 Giải pháp sách .57 3.2.2 Giải pháp chất lượng dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín 60 3.2.3 Giải pháp nâng cao uy tín Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín64 3.2.4 Giải pháp xây dựng lịng trung thành khách hàng 67 3.3 Những giải pháp bổ trợ để phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín 69 3.3.1 Đối với Chính phủ .69 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .70 Kết luận chƣơng 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước Đvt : Đơn vị tính HĐV : Huy động vốn NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TG KKH : Tiền gửi khơng kỳ hạn TG CKH : Tiền gửi có kỳ hạn GTCG : Giấy tờ có giá KBNN : Kho bạc Nhà nước CNH – HĐH : Cơng nghiệp hóa – đại hóa Tổ chức KT : Tổ chức kinh tế ATM : Máy rút tiền tự động VND : Việt Nam đồng USD : Đô la Mỹ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng Kết hoạt động kinh doanh Trustbank từ năm 2010 đến năm 2012 32 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Trustbank 33 Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng 35 Bảng 2.4 Bảng Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn gửi tiền 37 Bảng 2.5 Quy mơ vốn huy động/chi phí vốn huy động 38 Bảng 2.6 Chênh lệch thu, chi lãi/chi phí trả lãi .39 Bảng 2.7 Huy động vốn bình quân đầu người huy động vốn/chi phí tiền lương40 Bảng 2.8 Thống kê mô tả biến quan sát 45 Bảng 2.9 Hệ số Cronbach Alpha thang đo yếu tố ảnh hưởng đến việc tham gia hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín 48 Bảng 2.10 Kết kiểm định KMO and Bartlett’s Test 51 Bảng 2.11 Tổng phương sai trích 51 Bảng 2.12 Ma trận xoay nhân tố .52 Bảng 2.13 Hệ số hồi quy đa biến mô hình .53 Bảng 2.14 Hệ số phương sai ANOVAb hồi quy tuyến tính 53 Bảng 2.15 Hệ số hồi quy Coefficientsa 54 DANH MỤC CÁC HÌNH Sơ đồ tổ chức Trustbank 30 Hình 2.1 Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh Trustbank 33 Hình 2.2 Biểu đồ tỷ trọng cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 35 Hình 2.3 Biểu đồ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 36 Hình 2.4 Biểu đồ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn gửi 38 63 Tín Thực giải pháp này, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín nên tập trung phương diện sau: -Xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc - Định kỳ tổ chức khoá đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Tổ chức thi ngiệp vụ chuyên môn, kiểm tra khả ứng xử nhân viên, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời Từ đó, ngày nâng cao chất lượng phục vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín - Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Trong hoạt động kinh doanhNgân hàng thương mại cổ phần Đại Tín nên trọng đến kỹ giao tiếp cán giao dịch, xem yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng định khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Khả giao tiếp cán ngân hàng tác động trực tiếp đến tiến trình định sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Chính vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch Để làm việc này, cán giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín phải hiểu tiếp xúc với khách hàng ngồi việc nắm vững chun mơn cịn cần thực tốt nguyên tắc sau: 64 - Tơn trọng khách hàng: cư xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng, biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng … - Góp phần tạo nên trì khác biệt sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Sự khác biệt khơng chất lượng dịch vụ mà biểu nét văn hóa phục vụ khách hàng cán giao dịch, làm cho khách hàng thấy thoải mái, hài lịng nhận thấy khác biệt để lựa chọn sử dụng dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín - Biết khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ loại sản phẩm mà họ sử dụng Biết kiềm chế cảm xúc, biết sử dụng ngôn ngữ sáng dễ hiểu bình tĩnh giải tình gặp phản ứng khách hàng Biết lắng nghe, tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng để việc trao đổi tiếp nhận thơng tin mang tính hai chiều, giúp cho cán giao dịch nắm bắt thông tin kịp thời, tư vấn cho lãnh đạo cấp đưa cải tiến sản phẩm dịch vụ giảm bớt thủ tục hành không cần thiết giao dịch - Trung thực giao dịch với khách hàng Mỗi cán giao dịch cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng thủ tục hành với quy định ngân hàng; quyền lợi trách nhiệm khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ 3.2.3 Giải pháp nâng cao uy tín Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín 3.2.3.1 Mở rộng mạng lƣới Hệ thống mạng lưới truyền thống bao gồm phòng giao dịch (PGD), quỹ tiết kiệm (QTK) kênh phân phối sản phẩm tiền gửi chủ yếu Vì vậy, chi nhánh tập trung trọng việc rà soát, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động PGD, QTK theo hướng dẫn Hội sở Theo đó, PGD chi nhánh chủ yếu tập trung phát triển hoạt động huy động vốn dân cư cung ứng dịch vụ theo mơ hình phát điểm giao dịch đại thân thiện với khách hàng 65 Xây dựng phương án thu lưu lượng tiền gửi tận nhà, sở sản xuất kinh doanh khách hàng yêu cầu Đặc biệt nơi có dự án đầu tư triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cư cư họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện, nhu cầu, thời gian sinh hoạt khách hàng Tăng cường, đa dạng hóa dịch vụ khách hàng truyền thống Đồng thời, mở rộng việc tìm kiếm khách hàng thơng qua quan hệ tổ chức quan hệ với quyền địa phương cấp, quan ban ngành, doanh nghiệp, thơng qua uy tín cá nhân CB – CNV PGD toàn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín 3.2.3.2 Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro hiệu hoạt động, tạo tiền đề cho phát triển bền vững Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Xây dựng quy trình quản lý rủi ro (lãi suất, khoản, vốn chủ sở hữu, rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức …), đưa phương pháp xử lý tình tổ chức đào tạo để CB – CNV chủ động việc quản lý rủi ro việc kiểm soát, tránh giả mạo thẻ tín dụng, hồ sơ, chứng từ … Tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thơng tin bên bên ngồi đầy đủ phục vụ cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm tăng hiệu quản lý rủi ro toàn hệ thống Ban hành quy chế triển khai hoạt động quản lý tài sản Nợ - tài sản Có quản lý rủi ro, cải tiến hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội quy trình nghiệp vụ 66 Chuẩn hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ nguồn vốn bước áp dụng quản lý nguồn vốn tập trung nhằm làm giảm chi phí đầu vào, giảm chi phí khoản, giảm rủi ro đến mức tối thiểu nâng cao hiệu cơng tác nguồn vốn 3.2.3.3 Kiểm sốt vấn đề gặp phải, chấp nhận thiếu sót đề xuất giải pháp thay đổi để củng cố lòng tin khách hàng Khi có ý định thay đổi định hướng kinh doanh khách hàng nhân viên cần phải biết xác lại thay đổi thay đổi Nếu đối tượng gần gũi với Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín khơng biết kế hoạch thân tự đánh lòng tin khách hàng Tổ chức hội thảo để giải thích trình bày thay đổi cách quản lý chiến lược phát triển thời gian tới Nhấn mạnh khuyến khích họ rằng, việc khơi phục lại đồng nghĩa với tình hình tài mạnh nhân viên có nhiều hội để phát huy lực Chuẩn bị kế hoạch kinh doanh dự bị, phải động đưa kịp thời để đáp ứng nhu cầu thị trường, nhằm củng cố lòng tin khách hàng 3.2.3.4 Xây dựng niềm tin uy tín xuất phát từ tinh thần thiện chí Thực khảo sát xem khách hàng đánh giá Đưa nhận định chung để phát huy mạnh hay cải tiến, thay đổi điểm yếu cho phù hợp Sau đó, sàng lọc khách hàng triển vọng, chủ chốt dành nhiều thời gian để tìm hiểu khách hàng để đưa chiến lược xây dựng tin tưởng mối quan hệ với khách hàng 3.2.3.5 Tạo niềm tin khách hàng hình ảnh chân thật Triển khai nhiều hoạt động nghiên cứu thị trường để gặp gỡ, trao đổi với khách hàng để cố mối quan hệ, thắt chặt niềm tin với khách hàng Tổ chức hội nghị khách hàng, Ban lãnh đạo chia sẻ hoạt động kinh doanh, tầm nhìn, kế hoạch, dự án tương lai Chú trọng dự án lớn, áp dụng công nghệ để khách hàng thấy động tin tưởng vào quản lý Ban lãnh đạo, tạo động lực thúc đẩy tăng trưởng tương lai 67 3.2.3.6 Coi truyền thơng quan trọng Minh bạch hóa hoạt động tăng cường tiếp xúc với giới truyền thông để giúp khách hàng hiểu rõ vấn đề mà họ quan tâm Vì vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần phải có hệ thống truyền thơng hiệu để ứng phó với cố xảy 3.2.4 Giải pháp xây dựng lòng trung thành khách hàng Khách hàng trung thành tài sản vô giá với ngân hàng Họ không quan tâm đến giá cả, đối thủ cạnh tranh người tiếp thị đắc lực, nâng cao thương hiệu cho ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần có kế hoạch, giải pháp để xây dựng lòng trung thành khách hàng Các giải pháp tham khảo sau: 3.2.4.1 Thỏa mãn nhu cầu khách hàng Tiên đoán nhu cầu khách hàng: nhu cầu khách hàng đáp ứng trước họ kịp bày tỏ, họ có cảm giác họ quan tâm hiểu họ Cảm giác khiến khách hàng gắn bó với Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín lâu dài lịng trung thành, nhờ tăng thêm Đáp ứng nhu cầu khách hàng: nhu cầu khách hàng đáp ứng, cần tăng cường mở rộng huy động vốn phương thức ưu đãi nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Sau đó, đa dạng hóa số lượng khách hàng cách giao lưu quan hệ với khách hàng, tranh thủ đồng tình để vận động khuyến khích khách hàng giới thiệu khách hàng giao dịch với 3.2.4.2 Khơng tuyển nhân viên cách nóng vội, cẩu thả Chỉ cần nhân viên thiếu thiện chí đủ khiến nỗ lực cung cấp dịch vụ khách hàng hoàn hảo trở nên khó khăn Vì vậy, cần cân nhắc kỹ trước tuyển nhân viên phù hợp Lập hệ thống ngôn ngữ chuẩn giao tiếp với khách hàng: in sẵn cho nhân viên sổ tay bỏ túi câu nên khơng nên dùng tình giao tiếp, tránh làm “tổn thương” khách hàng vay, tránh làm “thiện chí” trả nợ họ 68 Khách hàng nhớ rõ giây phút sau lần giao dịch với ngân hàng Vì vậy, giây phút quan trọng cần đặc biệt ý đảm bảo thứ diễn suôn sẻ, chắn lần sau khách hàng quay lại giao dịch với 3.2.4.3 Ln ghi nhớ khách hàng quen Nên lập “sổ tay” thơng tin ghi nhớ sở thích, thói quen đặc điểm khách hàng quen Với việc “thấu hiểu” khách hàng đội ngũ nhân viên tận tâm, tạo cho khách hàng cảm giác “quen thuộc” đến giao dịch 3.2.4.4 Đổi công nghệ: Công nghệ vấn đề quan trọng ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên đổi cơng nghệ để nhằm đảm bảo hệ thống công nghệ ngân hàng không bị lỗi thời đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Cải tiến công nghệ nhằm cung cấp thêm dịch vụ phục vụ khách hàng dịch vụ ngân hàng nhà (Home Banking), toán thẻ, toán qua máy bán hàng (Point of sell) siêu thị, khách sạn, nhà hàng, sân bay, trung tâm mua bán lớn Bên cạnh đó, cải tiến công nghệ giúp nhân viên tăng tốc thao tác nghiệp vụ “Nhanh, gọn, lẹ” yêu cầu thường trực khách hàng Trong thời đại ngày nay, chậm trễ làm cho khách hàng khó chịu họ sẵn sàng “tẩy chay” tìm ngân hàng khác để thực dịch vụ họ Đồng thời, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, phải thường xuyên đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức giúp cho nắm bắt nghiệp vụ thời gian ngắn như: tổ chức sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ, thảo luận vướng mắc tác nghiệp, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường 69 3.3 Những giải pháp bổ trợ để phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Tín 3.3.1 Đối với Chính phủ: Điều tiết kinh tế vĩ mô tăng trưởng ổn định kinh tế vai trị Chính phủ Trong tình hình kinh tế nước ta gặp khó khăn, Chính phủ cần có sách cụ thể, phù hợp, kịp thời để hỗ trợ Ngân hàng thương mại vượt qua giai đoạn khó khăn, hoạt động ổn định, an toàn phát triển bền vững - Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ: mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Nó tạo điều kiện thuận lợi đồng thời gây khó khăn, hạn chế hoạt động huy động vốn Ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách sách tài khóa, sách tiền tệ, sách đối ngoại … Đối với Việt Nam nay, nội dung ổn đinh kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu Kiểm soát lạm phát: tăng mạnh kéo dài lạm phát làm cho Ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn bơi ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Việc kiểm soát lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội Duy trì ổn định, tăng trưởng kinh tế: vai trị Chính phủ việc trì ổn định kinh tế vĩ mô đặc biệt kinh tế nước ta giai đoạn quan trọng, tạo dẫn dắt, góp phần cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Thực cấu lại ngân hàng kết hợp với xây dựng, hoàn thiện thể chế hoạt động phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế 70 - Hồn thiện mơi trường pháp lý: xu hội nhập kinh tế quốc tế, sở pháp lý phải xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động hệ thống ngân hàng đại Tiếp tục rà sốt, sửa đổi, bổ sung chế, sách, văn pháp lý phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng Sửa đổi, bổ sung, ban hành văn luật Hướng dẫn thực quán, đồng với luật liên quan, tạo tính đồng hồn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tê – ngân hàng Điều nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng - Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt: Tiếp tục đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011 – 2015; thúc đẩy triển khai công tác chi hộ lương qua thẻ ATM đến tất đơn vị, tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt Nam Ban hành văn quy định hạn chế dùng tiền mặt giao dịch đóng thuế, đóng lệ phí, học phí … Tăng cường thơng tin quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thông tin đại chúng cho tất tổ chức, cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội thực tốn khơng dùng tiền mặt Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt hình thức ưu đãi thuế, phí tốn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Về chế sách: Về điều hành sách tiền tệ: NHNN phối hợp hài hịa sách tiền tệ sách tài khóa để đảm bảo kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Về điều hành lãi suất: tiếp tục quy định trần lãi suất, khống chế lãi suất huy động tối đa tiền gửi thời hạn tương đối dài, kiểm soát điều hành lãi suất quy định cụ thể Tuy nhiên, NHNN nên dựa vào chế thị trường để điều hành lãi suất, để khuyến khích Ngân hàng thương mại huy động 71 cho vay sở minh bạch cạnh tranh lành mạnh, phản ánh cung cầu thị trường Nâng cao hiệu thị trường mở: đa dạng công cụ, chứng có giá tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Phát triển thị trường liên ngân hàng: NHNN cần có giải pháp thúc đẩy, hoàn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng, phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn Ngân hàng thương mại - Về chế quản lý: Tập trung xây dựng, ban hành đồng kịp thời hệ thống văn hướng dẫn thực Luật NHNN Luật TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển Cần theo dõi dự báo kịp thời diễn biến kinh té vĩ mơ, diễn biến thị trường tài nước quốc tế để phục vụ có hiệu cơng tác đạo, điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động thanh, kiểm tra, giám sát ngân hàng để phục vụ yêu cầu quản lý, điều hành, nâng cao hiệu tính minh bạch cho hoạt động ngân hàng, kịp thời có biện pháp phù hợp nhằm ổn định thị trường tâm lý người dân, tạo sân chơi lành mạnh, ngăn ngừa hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Hoàn thiện phát triển hệ thống toán để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cường hiệu điều hành sách tiền tệ quốc gia 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong nội dung chương này, luận văn nêu định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Để đẩy mạnh phát triển hoạt động huy động vốn đạt kế hoạch hiệu đề ra, Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cần kết hợp đồng giải pháp : sách huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, chất lượng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, uy tín Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín lịng trung thành khách hàng để tạo chủ động cân đối vốn nhằm đem lại hiệu cao cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Mặc dù mục tiêu đề tài đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, vài giải pháp đề xuất phù hợp với Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Vì vậy, Ngân hàng thương mại lấy làm sở nghiên cứu nhằm nâng cao lực cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế 73 KẾT LUẬN Đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín” tập trung giải số nội dung sau: (1) Nêu sở lý luận cách tổng quan dich vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại (2) Phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến trình huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín (3) Đưa giải pháp nhằm phát triển tình hình huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô Khoa Ngân Hàng, Khoa Sau Đại học Khoa khác Trường Đại học Kinh Tế Tp HCM cho kiến thức phương pháp nghiên cứu để vận dụng hồn thành luận văn Xin đặc biệt cảm ơn Thầy TS Lại Tiến Dĩnh tận tình hướng dẫn đóng góp nhiều ý kiến quý báu suốt q trình hồn thành luận văn Trong q trình thực luận văn, khả nghiên cứu thân hạn chế, dù cố gắng vấn đề luận văn đưa nhiều thiếu sót, hạn chế Tác giả xin hứa cố gắng nghiên cứu thêm có điều kiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, (2010, 2011, 2012) Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín, (2010, 2011, 2012) David Begg, 2007 Kinh tế học Hà Nội: NXB Thống Kê Dương Thị Bình Minh, Sử Đình Thành, 2004 Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ Hà Nội: NXB Thống Kê Hồ Diệu, 2001 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS Tp HCM: NXB Hồng Đức Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, 2000 Tiền tệ - Ngân hàng II Hà Nội: NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Lao Động Xã Hội Nguyễn Văn Tiến , 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê 10 Trần Huy Hoàng, 2011 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Lao Động Xã Hội 11 Các website: http://vietbao.vn/ http://vietnamnet.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http://www.trustbank.com.vn/ PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT Xin chào anh/chị! Tôi Nguyễn Khanh Tuấn học viên cao học ngành ngân hàng Trường Đại học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh Hiện tại, tơi thực nghiên cứu đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín” Bảng câu hỏi đính kèm theo bao gồm yếu tố có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Mục tiêu thăm dị tìm hiểu thái độ anh/chị hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Sự trả lời khách quan anh/chị có ảnh hưởng lớn đến kết nghiên cứu giúp cải thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng Tôi xin cam đoan tất câu trả lời anh/chị giữ kín sử dụng chúng cho mục đích nghiên cứu Trân trọng cảm ơn anh/chị dành thời gian quý báu để trả lời bảng câu hỏi này! BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Sau phát biểu liên quan đến cảm nhận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín mà anh/chị sử dụng Phần I: Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Xin anh/chị vui lịng trả lời cách khoanh tròn số dòng Những số thể mức độ anh/chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước sau: Rất không đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý Rất đồng ý Lãi suất tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cạnh tranh Lãi suất tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín phù hợp với loại hình tiền gửi Sản phẩm tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đa dạng Chương trình khuyến mại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín phong phú Sản phẩm khuyến mại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín phù hợp với thị hiếu Nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín cư xử với quý khách hàng Cơ sở vật chất Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đảm bảo an tồn giao dịch Thủ tục Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín nhanh gọn 5 5 5 5 Giá phí dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín thể tương xứng chất lượng giá 10 Nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín ăn mặc lịch sự, sáng sủa 11 Nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín nắm bắt nhanh đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 12 Nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín giải cố khéo léo 13 Các điểm giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín tiện nghi, thoải mái 5 5 14 Bầu khơng khí phục vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín chuyên nghiệp 15 Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín ngân hàng có thâm niên lĩnh vực tài - tiền tệ 16 Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín giỏi quản lý 5 17 Trang thiết bị Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đại 18 Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín có điểm giao dịch nhiều tỉnh thành 19 Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín đáng tin cậy 5 20 Tôi nghĩ đến Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín có nhu cầu 21 Tơi sử dụng dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Phần II: Thơng tin chung 5 22 Anh/chị sử dụng dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín bao lâu? năm 23 Xin vui lòng cho biết độ tuổi anh/chị:     18 – 30 31 – 40 41 - 50 > 50 24 Xin vui lịng cho biết trình độ văn hóa anh/chị là:  Dưới phổ thông trung học  Phổ thông trung học  Cao đẳng/đại học  Trên đại học 25 Xin vui lòng cho biết mức thu nhập hàng tháng anh/chị là:  < triệu đồng  - < triệu đồng  - < triệu đồng  ≥ triệu đồng