Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi cho Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam : Luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM NGUYỄN THỊ THANH VÂN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CHO NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM NGUYỄN THỊ THANH VÂN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CHO NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRƢƠNG QUANG THƠNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi cho ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc Các số liệu luận văn đƣợc thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, đƣợc xử lý trung thực khách quan Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Vân ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: .4 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại: 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại: .4 1.2 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn: 1.2.1 Đối với ngân hàng thƣơng mại: 1.2.2 Đối với khách hàng: 1.3 Đặc điểm hình thức huy động vốn tiền gửi: .5 1.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi toán: 1.3.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi cá nhân: 1.3.3 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm: 1.4 Các nhân tố định đến quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi .9 1.4.1 Nhân tố khách quan 1.4.2 Nhân tố chủ quan : 11 1.5 Bài học kinh nghiệm từ nƣớc khác giới: 13 1.5.1 Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản: 13 iii 1.5.2 Bài học kinh nghiệm từ Trung Quốc: 14 1.5.3 Bài học kinh nghiệm từ Hàn Quốc: 17 1.5.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam: 19 1.6 Kết luận chƣơng .21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 22 2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam 22 2.2 Dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam: .24 2.2.1 Sản phẩm quản lý tiền: 24 2.2.2 Sản phẩm tín dụng: 25 2.2.3 Dịch vụ toán quốc tế: .26 2.3 Thực trạng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam 27 2.3.1 Sự phát triển ngành ngân hàng: 27 2.3.2 Sơ lƣợc hoạt động kinh doanh VCB thời gian qua: 31 2.3.3 Thực trạng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam 33 2.4 Đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến khả huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam 36 2.4.1 Nhân tố chủ quan 36 2.4.2 Nhân tố khách quan: .53 2.5 Phân tích mơ hình Swot: 59 2.5.1 Điểm mạnh: 59 2.5.2 Điểm yếu: 60 2.5.3 Cơ hội: 60 2.5.4 Thách thức: .61 2.6 Phân tích kết khảo sát: 61 iv 2.7 Kết luận chƣơng 2: 64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 66 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam năm 2013…………………………………………………………………………… 66 3.2 Nhóm giải pháp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 68 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm .68 3.2.2 Giải pháp sách lãi suất, khuyến mại tặng thƣởng: 72 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ: 73 3.2.3.3 Mở rộng phát triển chi nhánh, phòng giao dịch: .75 3.2.3.4 Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thõa mãn gửi tiền: 76 3.2.3.5 Nâng cao phong cách phục vụ, trình độ tƣ vấn kỹ bán hàng nhân viên Vietcombank: .76 3.2.4 Xây dựng hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng: .78 3.3 Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, liên quan Hiệp hội ngân hàng 78 3.4 Kết luận chƣơng 3: 83 KẾT LUẬN .85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 PHỤ LỤC 87 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Eximbank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần xuất nhập Maritimebank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hàng Hải MB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTMNN : Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc NN&PTNT :Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Sacombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài gòn Thƣơng tín TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng TT-NHNN : Thông tƣ – Ngân hàng Nhà nƣớc VCB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam VIB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Tế Vietcombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Viettinbank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam vi VN : Việt Nam VPBank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng WTO :World Trade Organisation (Tổ chức thƣơng mại giới) vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Quy mô hoạt động kinh doanh VCB giai đoạn 2009-2012 Bảng 2: Hiệu hoạt động kinh doanh VCB giai đoạn 2009-2012 Bảng 3: Tổng huy động vốn Vietcombank từ năm 2009 -> 2012 Bảng 4: Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động VCB theo đối tƣợng khách hàng Bảng 5: Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động VCB theo kỳ hạn loại tiền Bảng 6: Tốc độ tăng trƣởng bình quân huy động vốn thể nhân 2010 - 2012 Bảng : Thị phần huy động vốn ngân hàng Bảng : Lãi suất số ngân hàng thƣơng mại tháng 11/2012 Bảng : Bảng Thị phần doanh số toán thẻ ATM VCB qua năm Bảng 10 : Bảng Thị phần doanh số chuyển tiền mạng lƣới POS VCB Bảng 11 : Bảng Thị phần doanh số toán thẻ quốc tế VCB Bảng 12: Bảng Thị phần số máy ATM VCB viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1:Tổng tài sản, vốn tự có, vốn điều lệ toàn hệ thống Biểu đồ 2: Tăng trƣởng tổng tài sản, vốn tự có, vốn điều lệ hệ thống ngân hàng thời điểm 31/7 so với cuối 2011 (%) (Nhóm NHTMNN gồm ngân hàng Vietcombank Vietinbank) Biểu đồ 3: Tăng trƣởng huy động vốn tăng trƣởng tín dụng VN Biểu đồ 4: tỷ lệ tiền gửi/GDP Việt Nam so với nƣớc khu vực Biểu đồ 5: Lãi suất huy động giai đoạn 2000 – 2009 Việt Nam so với nƣớc Biểu đồ 6: Tăng trƣởng GDP khu vực kinh tế giai đoạn 2000- 2010 Biểu đồ 7: Tăng trƣởng GDP theo qu Biểu đồ 8: GDP bình quân đầu ngƣời giai đoạn 2000 – 2010 78 yếu tố góp phần động viên tạo nên gắn bó lâu dài nhân viên với Vietcombank + Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo lên chức n tâm với vị trí Phải thƣờng xuyên lọc thay nhà quản lý yếu kém, thiếu động, không đáp ứng yêu cầu cơng việc khơng hồn thành kế hoạch đề 3.2.4 Xây dựng hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng: Để cải thiện nhận xét “Thƣơng hiệu Vietcombank thiếu tính cách, truyền thơng mờ nhạt, chƣa xứng với tầm vóc” nhóm chuyên gia nghiên cứu thuộc trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, cần xây dựng hình ảnh Vietcombank tốt đẹp lịng khách hàng Thống từ tờ rơi, logo, slogan, kiểu dánh chung trụ sở, trang trí nội ngoại thất nơi làm việc nhƣ loại hình, chất lƣợng dịch vụ, tác phong giao dịch Cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh đƣợc xem cơng cụ cạnh tranh có hiệu quả, hoạt động khơng thể thiếu chế thị trƣờng.Việc quảng cáo phải đƣợc thực đồng quán toàn hệ thống 3.3 Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, liên quan Hiệp hội ngân hàng Duy trì ổn định kinh tế : Mơi trƣờng kinh tế vĩ mô ảnh hƣởng lớn đến cơng tác huy động vốn kinh tế nói chung NHTM nói riêng Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển bền vững, Chính phủ cần tiếp tục trì ổn định kinh tế vĩ mơ Kiểm sốt lạm phát: Sự biến động mạnh tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp tỷ lệ lạm phát Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát cao làm cho nỗ lực cải cách tài nhằm thu hút tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn cách nâng cao lãi suất tiền gởi cho lãi suất thực dƣơng khơng thựchiện đƣợc Do việc kiểm sốt lạm phát có nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội 79 Duy trì tăng trƣởng kinh tế: Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển, vai trị Chính phủ việc trì tốc độ tăng trƣởng kinh tế quan trọng, có ảnh hƣởng tích cực đến phát triển hệ thống NHTM Một kinh tế tăng trƣởng ổn định thu nhập ngƣời dân dần đƣợc cải thiện nâng cao, từ họ có điều kiện tích lũy thu nhập qua hệ thống NHTM Hồn thiện mơi trường pháp lý: Trong xu hội nhập kinh tế, vấn đề môi trƣờng pháp lý cho hoạt động kinh tế có vai trị quan trọng, tác động mạnh mẽ tới phát triển tự chủ kinh tế đất nƣớc Để giảm thiểu bất lợi nhƣ tận dụng thời trình hội nhập vào phát triển kinh tế đất nƣớc, có nhiều vấn đề đƣợc đặt ra, việc hồn thiện môi trƣờng pháp l đƣợc coi yếu tố quan trọng khơng thể trì hỗn Trong thời gian qua, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam có nhiều chuyển biến đáng kể nhƣng nhìn chung cịn nhiều bất cập Trong thời gian tới, để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát triển định hƣớng, có hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc, Chính phủ cần tập trung giải vấn đề sau: - Tiếp tục rà sốt, sửa đổi, bổ sung chế sách văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế cam kết nƣớc ta k gia nhập tổ chức thƣơng mại giới WTO việc sửa đổi sớm đƣa vào thực Luật NHNN Luật TCTD bƣớc quan trọng Đây hai luật có tính nhạy cảm phức tạp, cần đƣợc xem xét kỹ lƣỡng để sửa đổi, bổ sung bảo đảm phù hợp với điều kiện đặc điểm nƣớc ta nhƣ yêu cầu nƣớc ta k kết lĩnh vực dịch vụ tài ngân hàng gia nhập WTO Năm 2010 năm có điểm mốc pháp lý quan trọng ngành ngân hàng Ngày 16/06/2010, Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam khóa XII kỳ họp thứ thông qua Luật NHNN Việt Nam số 46/2010/QH12 Luật TCTD số 47/2010/QH12, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/01/2010 Cũng nhƣ thông tƣ 13/2010/TT-NHNN tỷ lệ 80 đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, trƣớc đƣa vào thực tiễn cần có thảo luận, kiến nghị kết đời thông tƣ 19/2010/TT-NHNN, việc nghiên cứu, quán triệt điểm Luật TCTD, Luật NHNN, tác động Luật hoạt động ngân hàng, đề xuất, kiến nghị nội dung cần quy định chi tiết hƣớng dẫn thi hành để đảm bảo tính khả thi Luật cần thiết - Ban hành văn dƣới luật hƣớng dẫn quán với luật có liên quan để tạo tính đồng hồn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng - Tăng cƣờng hoạt động tra, giám sát từ Trung ƣơng đến địa phƣơng, Bộ ngành có liên quan nhằm xây dựng mơi trƣờng kinh doanh minh bạch, lành mạnh, doanh nghiệp bình đẳng trƣớc pháp luật, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển, tăng khả cạnh tranh thu hút vốn vào ngân hàng Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ cần đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua biện pháp: Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm luật quy định liên quan đến chủ thể tham gia tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua hệ thống tốn ngân hàng theo hƣớng phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, sở có biện pháp kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp Tích cực đạo triển khai đề án thành phần Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hƣớng đến năm 2020 Thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phƣơng tiện thông tin đại chúng cho tổ chức, cá nhân tốn khơng dùng tiền mặt Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách ƣu đãi thuế, phí lĩnh vực tốn.Huy động nguồn lực để đầu tƣ, nâng cấp, phát triển hệ thống toán 81 Kiến nghị ngân hàng nhà nước: Về điều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối: Điều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt hiệu tảng cơng cụ sách tiền tệ đại công nghệ tiên tiến Mục tiêu bao trùm sách tiền tệ giai đoạn ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạmphát, bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng góp phần tạo mơi trƣờng thuận lợi cho tăng trƣởng kinh tế Xây dựng thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trƣờng thông qua việc đổi mới, hồn thiện cơng cụ CSTT, đặc biệt cơng cụ gián tiếp mà vai trị chủ đạo nghiệp vụ thị trƣờng mở Tiếp tục thực có hiệu chế tỷ giá hối đối linh hoạt, theo chế thị trƣờng theo hƣớng gắn với rổ đồng tiền đối tác thƣơng mại, đầu tƣ quan trọng Việt Nam Nới lỏng dần biên độ giao dịch tỷ giá thức, tiến tới sử dụng cơng cụ gián tiếp để điều hành tỷ giá hối đoái Giảm mạnh tiến tới xóa bỏ can thiệp hành vào thị trƣờng ngoại hối Phát triển mạnh thị trƣờng ngoại hối thị trƣờng tiền tệ phái sinh theo thông lệ quốc tế NHNN can thiệp thị trƣờng đáp ứng nhu cầu ngoại tệ thiết yếu đất nƣớc, chủ yếu nhằm thực mục tiêu CSTT bình ổn thị trƣờng tiền tệ Hiện NHNN cần có biện pháp can thiệp để thu hẹp chênh lệch tỷ giá thị trƣờng tự giá niêm yết Cơn khát ngoại tệ doanh nghiệp tăng cao tháng cuối năm cần đƣợc NHNN can thiệp kịp thời Về chế quản lý: Phát huy vai trò NHTW, chủ yếu thực chức ngân hàng trung ƣơng (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, ngƣời cho vay cuối cùng, quan điều tiết thị trƣờng tiền tệ trung tâm toán) chức quản l Nhà nƣớc lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ - ngân hàng, góp phần tạo mơi trƣờng vĩ mô thuận lợi cho tăng trƣởng phát triển bền vững kinh tế xã hội 82 NHNN độc lập việc xây dựng, điều hành sách tiền tệ, lãi suất tỷ giá hối đoái Nâng cao vai trò, trách nhiệm quyền hạn NHNN việc tổ chức thực chiến lƣợc, xây dựng điều hành sách tiền tệ sở phân định rõ quyền hạn, nhiệm vụ hạn chế can thiệp quan liên quan vào trình xây dựng thực thi CSTT, pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng Rà sốt hồn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế đảm bảo biệc tuân thủ nghiêm túc quy định Hoàn thiện phát triển hệ thống an toàn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cƣờng hiệu điều hành sách tiền tệ quốc gia Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ƣớc, thỏa thuận quốc tế giám sát ngân hàng an tồn hệ thống tài Tăng cƣờng trao đổi thông tin với quan giám sát ngân hàng nƣớc Xây dựng khung pháp lý cho mơ hình tổ chức tín dụng mới, tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng nhƣ Cơng ty xếp hạng tín dụng, cơng ty mơi giới tiền tệ nhằm phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Đổi chế sách theo nguyên tắc thị trƣờng nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng Hồn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ k điện tử lĩnh vực ngân hàng Tiếp tục đổi chế quản lý ngoại hối theo hƣớng kiểm sốt có chọn lọc giao dịch vốn (Việt Nam tự hóa hồn tồn giao dịch vãng lai) Hồn thiện quy định dịch vụ ngân hàng đại nhƣ dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh… 83 Chính sách tiền tệ cần tiếp tục đƣợc điều hành thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trƣờng, tăng cƣờng vai trò chủ đạo nghiệp vụ thị trƣờng mở điều hành sách tiền tệ; gắn điều hành tỷ giá với lãi suất; gắn điều hành nội tệ với ngoại tệ; nghiên cứu, lựa chọn lãi suất chủ đạo NHNN để định hƣớng điều tiết lãi suất thị trƣờng Nâng cao cơng tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho cơng việc điều hành sách tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi Ngân hàng Nhà nƣớc thành Ngân hàng Trung ƣơng đại theo hƣớng áp dụng mơ hình kinh tế lƣợng vào dự báo lạm phát tiêu kinh tế vĩ mơ tiền tệ khác Xây dựng quy trình tra, giám sát dựa sở rủi ro, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD Tăng cƣờng vai trò lực hoạt động Trung tâm thông tin tài ngân hàng việc thu thập, xử lý cung cấp thơng tin tài ngân hàng nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh TCTD Kiến nghị Hiệp hội ngân hàng: - Thể rõ chức làm cầu nối ngân hàng thƣơng mại với Nhà nƣớc, ngân hàng thƣơng mại với để tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy thị trƣờng tài tiền tệ Việt Nam phát triển, đồng thời xây dựng mối liên kết ngân hàng thƣơng mại vị ổn định thị trƣờng tiền tệ Việt Nam, sụ an toàn ngân hàng trƣớc xâm lấn, sức ép cạnh tranh, thơn tính, tác nhân gây ổn định từ bên - Phát kịp thời hoạt động cạnh tranh lành mạnh nhằm cảnh báođể ngân hàng nhà nƣớc có biện pháp xử lý phù hợp - Tham mƣu cho ngân hàng nhà nƣớc để ngày hoàn thiện Luật ngân hàng Luật tổ chức tín dụng 3.4 Kết luận chƣơng 3: Chƣơng luận văn đƣa giải pháp cho sản phẩm, dịch vụ, sở vật chất nhƣ yếu tố ngƣời nhằm góp phần phát triển hoạt động huy động vốn 84 ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Luận văn đƣa thêm số kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc Hiệp Hội Ngân hàng hoạt động huy động nhằm tăng cƣờng kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cách minh bạch, nhƣ có hỗ trợ nhằm phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 85 KẾT LUẬN Việt Nam hội nhập vào kinh tế khu vực quốc tế su hƣớng tất yếu bối cảnh tồn cầu hóa nhƣ nay, tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngồi nƣớc có nhiều hội thuận lợi phát triển kinh doanh nhƣ tạo nhiều sức ép cạnh tranh gay gắt khốc liệt Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam có điểm mạnh, điểm yếu có nhiều hội nhƣng phải đối mặt với thách thức ngày có nhiều ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngồi có lực tài chính, có cơng nghệ cao, trình độ quản lý chun nghiệp, … tham gia vào thị trƣờng tài Việt Nam thời gian tới Từ việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức, cũnng nhƣ phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn ngân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam, học viên đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện sản phẩm huy động vốn, dịch vụ bán lẻ, sở vật chất kỹ thuật yếu tố ngƣời định đến hoạt động huy động vốn với mong muốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam ln đứng vững thị trƣờng nhƣ góp phần thúc đẩy phát triển thị trƣờng tài tiền tệ Việt Nam nói riêng phát triển kinh tế - xã hội nói chung Vì thời gian có hạn nhƣ kiến thức chƣa đƣợc đầy đủ, luận văn chắn không tránh khỏi sai sót, học viên mong nhận đƣợc đóng góp q Thầy để luận văn đƣợc hoàn thiện Cuối học viên xin chân thành cảm ơn thầy, cô Trƣờng Đại học Kinh tế TPHCM cho học viên kiến thức phƣơng pháp để học viên hồn thành luận văn này.Đặc biệt, học viên xin gửi tới PGS.TS Trƣơng Quang Thơng tận tình hƣớng dẫn đóng góp nhiều ý kiến quý báu cho học viên suốt q trình hồn thành luận văn 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam năm 2009->2011 Báo cáo Kết kinh doanh năm 2011 định hƣớng kinh doanh năm 2012 Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Báo cáo đánh giá hoạt động bán lẻ từ 2010-06/2012 Vietcombank Chỉ thị số 20/2007/CT – TTg ngày 24 tháng 08 năm 2007 Thủ tƣớng Chính phủ Luật Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam-Luật Tổ chức Tín dụng 2010 Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam (2011), Báo cáo phân tích vị khách hàng VCB, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2012) ,Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Lao động xã Hội, TP HCM Nguyễn Đăng Dờn chủ biên, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hƣơng, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong (2011), Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Đại học Quốc gia TPHCM Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng (2001), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB TP HCM, TP HCM 10 Nguyễn Thị Minh Huệ, (2011),Phân tích hiệu sách lãi suất năm 2011 Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 24, trang 13-17 11 Trần Huy Hoàng chủ biên, Nguyễn Đăng Dờn, Trầm Thị Xuân Hƣơng, Trƣơng Quang Thông, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Văn Sáu,Nguyễn Từ Nhu, Nguyễn Ngọc Hân, Dƣơng Tấn Khoa, Nguyễn Thanh Phong (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã Hội, TP HCM 12 Trƣơng Quang Thông chủ biên (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 13 Web: vietcombank.com.vn 87 PHỤ LỤC Thông tƣ số 02/2011/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Namngày 03/03/2011 quy định mức lãi suất huy động tối đa đồng Việt Nam We Căn Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ngày 16 tháng năm 2010; Căn Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010; Căn Nghị định số 96/2008/NĐ-CP ngày 26 tháng năm 2008 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam; Thực Nghị số 11/NQ-CP ngày 24 tháng 02 năm 2011 Chính phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội; Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nƣớc (sau gọi tổ chức tín dụng) nhƣ sau: Điều Tổ chức tín dụng ấn định lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam (lãi suất tiền gửi; lãi suất chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu trái phiếu) tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến mại dƣới hình thức khơng vƣợt q 14%/năm; riêng Quỹ Tín dụng nhân dân sở ấn định lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam không vƣợt 14,5%/năm Mức lãi suất huy động vốn tối đa áp dụng phƣơng thức trả lãi cuối kỳ; phƣơng thức trả lãi khác, phải đƣợc quy đổi theo phƣơng thức trả lãi cuối kỳ tƣơng ứng với mức lãi suất huy động vốn tối đa Điều Tổ chức tín dụng niêm yết cơng khai lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam địa điểm huy động vốn (Hội sở chính, sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm) theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Nghiêm cấm tổ chức tín dụng thực khuyến mại huy động vốn tiền, lãi 88 suất hình thức khác không với quy định pháp luật Thông tƣ Điều Tổ chức thực Thơng tƣ có hiệu lực kể từ ngày k Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ƣơng tiến hành kiểm tra, tra, giám sát việc thực quy định mức lãi suất huy động tối đa đồng Việt Nam; áp dụng biện pháp theo thẩm quyền để xử l tổ chức tín dụng vi phạm quy định Thơng tƣ Chánh Văn phịng, Vụ trƣởng Vụ Chính sách tiền tệ Thủ trƣởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc, Giám đốc Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ƣơng; Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng tổ chức, cá nhân liên quan chịu trách nhiệm thi hành Thông tƣ này./ 89 PHIẾU KHẢO SÁT Thân chào anh/chị Tôi Nguyễn Thị Thanh Vân, công tác Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi Nhánh Bình Dƣơng Tôi tiến hành khảo sát nhằm phục vụ đề tài nghiên cứu “ Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam (Vietcombank)” với mục đích phục vụ anh/chị tốt Khơng có trả lời hay sai, câu trả lời anh/chị thông tin quý báu.Rất mong anh/chị dành chút thời gian giúp trả lời câu hỏi nhƣ sau (Xin anh/chị khoanh trịn số thích hợp cho phát biểu) Quy ước: 1=Hồn tồn khơng đồng ý, 2=Khơng đồng ý, 3= Bình thường, 4=Đồng ý, 5=Hồn tồn đồng ý Câu hỏi Mức độ đồng ý Vietcombank thƣơng hiệu lớn đƣợc nhiều ngƣời biết đến Thông tin anh/ chị đƣợc Vietcombank bảo mật tuyệt đối Anh/ chị cảm thấy an toàn giao dịch với Vietcombank Vietcombank thực dịch vụ từ lần Vietcombank thực dịch vụ xác, khơng sai sót Vietcombank cung cấp dịch vụ vào thời điểm hứa Khi khách hàng có thắc mắc hay khiếu nại, Vietcombank giải thoả đáng Vietcombank có sở vật chất trang thiết bị đại 5 tiện cho khách hàng Vietcombank bố trí thời gian làm việc hợp l Vietcombank xếp quầy giao dịch, kệ tài liệu Nhân viên Vietcombank trông chuyên nghiệp ăn mặc đẹp Vietcombank có địa điểm mạng lƣới giao dịch thuận 90 khoa học tiện lợi cho khách hàng Vietcombank cung cấp sản phẩm, dịch vụ đơn giản thuận tiện Chứng từ giao dịch rõ ràng dễ hiểu phú Vietcombank có lãi suất huy động cao thƣởng Biểu phí Vietcombank vừa phải so với ngân hàng khác Nhân viên Vietcombank hiểu rõ nhu cầu bạn 5 thắc mắc khách hàng Hồn tồn hài lịng với chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng Giới thiệu dịch vụ Ngân hàng cho ngƣời khác Sản phẩm, dịch vụ Vietcombank đa dạng phong Vietcombank có nhiều chƣơng trình khuyến mại, tặng Nhân viên Vietcombank phục vụ bạn chu đáo cao điểm Nhân viên Vietcombank trả lời xác thoả đáng Xin anh/chị vui lịng cung cấp thêm số thơng tin sau: Xin vui lòng cho biết anh/chị sử dụng dịch vụ ngân hàng:  Dưới năm  Từ 1-2 năm  2-3 năm  Trên năm Xin vui lòng cho biết độ tuổi anh/chị:  Từ 18 - 22 tuổi  Từ 23 - 26 tuổi  Từ 31 - 35 tuổi  Từ 36 - 40 tuổi  Từ 46 - 50 tuổi  Trên 50 tuổi  Từ 27 - 30 tuổi  Từ 41 - 45 tuổi Xin vui lòng cho biết nghề nghiệp vị trí cơng tác anh/chị:  Sinh viên  Nhân viên  Nhà quản lý  Tự kinh doanh  Về hƣu  Chƣa làm nội trợ XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN! 91 KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG TẠI VIETCOMBANK BÌNH DƢƠNG (Tỷ lệ %) Câu hỏi Mức độ trả lời Anh/ chị định gửi tiền Vietcombank thƣơng hiệu lớn đƣợc nhiều ngƣời biết đến 2.20 4.40 11.60 35.40 46.40 3.00 4.80 2.20 3.60 22.20 30.80 41.20 Thông tin anh/ chị đƣợc Vietcombank bảo mật tuyệt đối 8.00 39.80 44.40 Anh/ chị cảm thấy an toàn giao dịch với Vietcombank Vietcombank thực dịch vụ từ lần 2.60 11.00 17.80 34.60 34.00 Vietcombank thực dịch vụ xác, khơng sai sót 11.00 10.20 18.40 24.40 36.00 Vietcombank cung cấp dịch vụ vào thời điểm hứa 2.20 3.00 21.20 26.20 47.40 4.40 4.80 25.20 39.40 26.20 0.00 7.60 20.40 23.80 48.20 Khi khách hàng có thắc mắc hay khiếu nại, Vietcombank ln giải thoả đáng Vietcombank có sở vật chất trang thiết bị đại Nhân viên Vietcombank trông chuyên nghiệp ăn mặc đẹp 12.00 11.00 19.00 24.80 33.20 Vietcombank có địa điểm mạng lƣới giao dịch thuận tiện cho khách hàng 10.20 Vietcombank bố trí thời gian làm việc 10.20 16.40 22.60 24.80 26.00 9.20 15.00 25.20 40.40 92 hợp l Vietcombank xếp quầy giao dịch, kệ tài liệu khoa học tiện lợi cho khách hàng 15.00 14.20 15.40 25.60 29.80 Vietcombank cung cấp sản phẩm, dịch vụ đơn giản thuận tiện 9.20 19.00 17.60 26.20 28.00 Chứng từ giao dịch rõ ràng dễ hiểu 4.40 Vietcombank có lãi suất huy động cao 5.40 19.80 34.60 35.80 28.40 30.60 21.60 9.20 10.20 29.20 30.00 23.40 7.60 Vietcombank có nhiều chƣơng trình khuyến mại, tặng thƣởng 9.80 Biểu phí Vietcombank vừa phải so với ngân hàng khác 15.00 20.40 33.20 15.00 16.40 Sản phẩm, dịch vụ Vietcombank đa dạng phong phú 16.40 19.00 23.00 23.40 18.20 Nhân viên Vietcombank hiểu rõ nhu cầu bạn 8.80 23.80 32.40 20.80 14.20 Nhân viên Vietcombank phục vụ bạn chu đáo cao điểm 16.40 20.80 23.40 21.60 17.80 Nhân viên Vietcombank trả lời xác thoả đáng thắc mắc khách hàng 5.80 6.20 20.00 32.40 35.60 Hồn tồn hài lịng với chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng 6.20 15.00 20.80 24.20 33.80 Giới thiệu dịch vụ Ngân hàng cho ngƣời khác 4.80 5.80 24.00 29.60 35.80