Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Gia Định : Luận văn thạc sĩ

-0- BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM VĂN ðẠT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN GIA ðỊNH Chuyên ngành : KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : PGS.TIẾN SĨ TRẦN HỒNG NGÂN TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2009 -1- MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ðẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1/ Khái niệm: 1.1.2/ Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: 1.1.3/ Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại : 10 1.1.4/ Các hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ Ngân hàng : 15 1.1.5/ ðặc ñiểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng : 16 1.2/ NGHIỆP VỤ HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1/ Hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại : 17 1.2.2/ Các sản phẩm huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại : 18 1.2.3/ Phương thức huy ñộng vốn NHTM 21 1.2.4/Các yếu tố ảnh hưởng ñến huy ñộng vốn ngân hàng thương mại 25 1.2.5/ Ý nghĩa hoạt ñộng huy ñộng vốn ngân hàng thương mại : 29 1.3/ PHÂN TÍCH VÀ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ðỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.3.1/ Phân tích nguồn vốn huy ñộng 29 1.3.2/ Quản trị nguồn vốn NHTM 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH 40 2.1/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH 40 2.1.1/ Lịch sử hình thành 40 2.1.2/ Thực trạng hoạt ñộng phát triển NH TMCP Gia ðịnh: 42 2.2 / THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH : 54 2.2.1/ Mơ tả sản phẩm dịch vụ huy động vốn GDB : 54 2.2.2/ Quy mô cấu nguồn vốn huy ñộng : 55 2.2.3/ Nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn GDB 60 2.2.4/ ðánh giá hoạt ñộng huy ñộng vốn GDB : 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TM CP GIA ðỊNH 69 3.1/ CƠ HỘI VÀ THÁCH THỰC TRONG CÔNG TÁC HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH 69 3.2/ ðỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH 70 -2- 3.3/ XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG ðỘNG VỐN 71 3.3.1/ Cạnh tranh ngày gay gắt ngành ñối với dịch vụ huy ñộng vốn 71 3.3.2/ ða dạng hóa sản phẩm tiền gửi ñáp ứng nhu cầu khách hàng : 72 3.3.3/ Thay ñổi tỷ trọng nhóm khách hàng huy động vốn 72 3.4/ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH 72 3.4.1/ Giải pháp sách huy ñộng vốn 72 3.4.2/ Giải pháp Công nghệ 79 3.4.3/ Giải pháp Quản trị ñiều hành 80 3.4.4/ Giải pháp Nhân 81 3.4.5/ Giải pháp phát triển Marketing : 84 3.4.6/ Giải pháp phát triển mạng lưới : 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 PHẦN KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 -3- DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ATM Máy rút tiền tự ñộng CBCNV Cán công nhân viên CNTT Công nghệ thông tin GDB Ngân hàng TMCP Gia ðịnh HHNH Hiệp Hội ngân hàng HTXTD Hợp tác xã tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh UBND Ủy ban Nhân dân USD ðô la Mỹ VCB Ngân hàng ngoại thương Việt nam VND Việt Nam ñồng WTO Tổ chức Thương mại giới XH Xã hội -4- DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng số 2.1 : Tình hình thay đổi vốn ñiều lệ GDB…………………… 44 Bảng số 2.2 : Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng từ năm 2006-2008……….46 Biểu ñồ số 2.1 : ðồ thị biểu diễn tăng trưởng tín dụng từ 2006-2008……….46 Bảng số 2.3 : Tình hình cấu tín dụng phân theo tiền tệ từ 2006-2008… 47 Biểu ñồ số 2.2 : Biểu ñồ biểu diễn cấu tín dụng theo tiền tệ từ 2006-2008… 47 Bảng số 2.4: Tỷ lệ nợ hạn qua năm 2006-2008…………………… 48 Bảng số 2.5 : Tình hình đầu tư tài từ năm 2006-2008…………… …49 Bảng số 2.6 : Kết kinh doanh năm 2006-2008, tháng 2009 …… 53 Bảng số 2.7 : Quy mơ cấu huy động vốn từ 2006-2008 …………… 56 Biểu ñồ số 2.3 : ðồ thị biểu diễn cấu huy ñộng vốn phân theo kỳ hạn… 56 Biểu ñồ số 2.4 : ðồ thị biểu diễn cấu huy ñộng vốn phân theo khách hàng……57 Biểu ñồ số 2.5 : ðồ thị biểu diễn cấu huy ñộng vốn phân theo khách hàng nước……………………………………………………………………57 Bảng số 2.8 : Tình hình huy động vốn phân theo nguồn thị trường…………59 Biểu số 2.6 : Biểu ñồ biểu diễn cấu huy ñộng theo nguồn thị trường……59 Bảng số 2.9 : Tình hình huy động vốn TCTD TP.HCM …………60 -5- PHẦN MỞ ðẦU 1/ Lý lựa chọn ñề tài: Sau gần năm gia nhập WTO, Việt Nam ñã ñạt ñược thành ñịnh thu hút vốn ñầu tư tăng cao, thị trường xuất ñược mở rộng, kim ngạch xuất ñạt kết mỹ mãn, lao ñộng có nhiều việc làm, giá hàng nhập có xu hướng ngày rẻ hơn…Tuy nhiên bên cạnh có nhiều thách thức mà Việt Nam cần phải vượt qua ñể hội nhập, phát triển bền vững, cần hồn thiện hành lang pháp lý, nâng cao lực quản lý ñiều hành, ñổi công nghệ … Do hội nhập ngày sâu rộng nên kinh tế Việt Nam ñã ñang chịu ảnh hưởng ñịnh với thăng trầm kinh tế giới nói chung kinh tế Mỹ nói riêng mà cao điểm khủng hoảng tài năm 2008 vừa qua ðiều cho thấy việc bước vào sân chơi WTO hội thuận lợi thách thức, khó khăn mà cần phải thấu hiểu, nắm bắt ñể vượt qua ðối với hệ thống Ngân hàng thời gian qua có có thay đổi tích cực từ phía NHNN NHTM Từng NHTM ñều ñã ñang xây dựng chiến lược phát triển mang tính dài hơn, thực tế hơn, tồn diện để phù hợp với tình hình mới, đặc biệt qua tình hình kinh tế khủng hoảng ñua lãi suất huy ñộng khơng có điểm dừng xảy năm 2008 vừa qua NHTM trọng đến cơng tác quản trị rủi ro hoạt ñộng huy ñộng vốn mang tính chủ động Thực quan niệm chức sơ khai ban ñầu ngân hàng từ xưa đến cịn chi phối hoạt động ngân hàng “ vay ñể cho vay” Vai trò trung gian ñiều tiết nguồn vốn nhàn rỗi xã hội ñến nơi cần vốn ngân hàng giữ vai trò chủ lực kinh tế ngày Tuy nhiên xã hội ngày phát triển nên ngày có nhiều kênh để đầu tư tiết kiệm hơn, có nhiều sản phẩm thay ñáp ứng ñược nhu cầu ña dạng xã hội nên thị phần thu hút vốn nhàn rỗi ngân hàng có phần giảm sút ðối với Việt Nam tập quán, thói quen hệ thống ngân hàng ñược nở rộ phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ năm gần -6- nên cịn nhiều đại phận dân cư chưa biết ñến hoạt ñộng ngân hàng việc tích lũy tiết kiệm phận dân cư thường ñược thực dạng cất trữ tiền, vàng ngoại tệ ( chủ yếu USD ) Ngồi cịn sản phẩm dịch vụ cách thức tiếp cận phục vụ ngân hàng cịn chưa đa dạng, phong phú, chưa rộng, chưa sâu nên chưa ñáp ứng ñược nhu cầu ña dạng xã hội nguồn vốn nhàn rỗi xã hội nằm ngồi ngân hàng cịn nằm phận dân cư lớn Trong hầu hết NHTM tình trạng thiếu vốn, ñặc biệt vốn trung, dài hạn Các NHTM gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng cường huy ñộng vốn với quy mô chất lượng cao cần thiết cho NHTM Khác với NHTM khác, GDB thành lập ñi vào hoạt ñộng gần 17 năm có khó khăn đặc thù nên GDB phải 11 năm để kiện tồn củng cố Khi vừa chấm dứt thời kỳ kiện toàn củng cố để bắt đầu hoạt động thật ñã chậm chân lạc hậu mặt gần 10 năm so với ngân hàng bạn nên hoạt ñộng hạn chế ðến sau năm hoạt ñộng phát triển ñã cố gắng thị phần hoạt động nói chung thị phần huy động vốn nói riêng GDB chiếm tỷ trọng khơng đáng kể Xuất phát từ tình hình nhằm có điều kiện sâu tìm hiểu cơng tác huy động vốn NHTM, vận dụng kiến thức ñược trang bị nhà trường kinh nghiệm thực tiễn chọn đề tài hầu góp phần nêu số giải pháp giúp nâng cao hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng TMCP Gia ðịnh 2/ Mục đích nghiên cứu: Mục đích luận văn từ vấn ñề nghiên cứu ñược lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn GDB, qua ñưa ñược giải pháp nhằm tăng cường huy ñộng vốn, tạo cấu vốn hợp lý cho GDB 3/ ðối tượng phạm vi nghiên cứu: - Những vấn ñề huy ñộng vốn NHTM -7- - ðánh giá thực trạng huy ñộng vốn GDB năm 2006 – 2008 mặt: Cơng cụ phương pháp huy động vốn; Quy mơ cấu vốn huy động; Phân tích quản trị nguồn vốn huy động GDB ñể tìm ưu, nhược ñiểm nguyên nhân nhược ñiểm nguồn vốn huy ñộng GDB 4/ Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài nghiên cứu: - Hệ thống hóa phương thức huy ñộng vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng huy động vốn, cấu huy động vốn GDB để tìm nhược ñiểm cần khắc phục - ðề xuất giải pháp nâng cao cơng tác huy động vốn cho GDB 5/ Bố cục luận văn: Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương :THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TM CP GIA ðỊNH -8- Chương : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1/ Khái niệm: Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại ñã có tác ñộng lớn quan trọng ñến q trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ ñến giai ñoạn cao -kinh tế thị trường- ngân hàng thương mại ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Theo Ðạo luật ngân hàng Pháp (1941): Ngân hàng thương mại Xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Theo Ðiều 20 Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH 10 ngày 12/12/1997 ðiều Luật sửa ñổi, bổ sung số ñiều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11 ngày 15/06/2004 : - Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng ñầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác - Hoạt ñộng ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán -9- Theo ðiều Nghị định số 59/2009/Nð-CP ngày 16/07/2009 Chính phủ tổ chức hoạt ñộng ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại ngân hàng ñược thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhận theo quy ñịnh Luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật Như ngân hàng thương mại ñịnh chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường Nhờ hệ thống ñịnh chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi ñược huy ñộng, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế 1.1.2/ Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: Theo Ðiều 12 Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH 10 ngày 12/12/1997 ðiều Luật sửa ñổi, bổ sung số ñiều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11 ngày 15/06/2004 nêu loại hình tổ chức tín dụng sau : - Tổ chức tín dụng thành lập theo pháp luật Việt Nam bao gồm tổ chức tín dụng nhà nước, tổ chức tín dụng cổ phần, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức tín dụng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngồi - Tổ chức tín dụng nước ngồi mở chi nhánh ngân hàng nước ngồi văn phịng đại diện Việt Nam - Tổ chức tín dụng nước ngồi góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng hoạt ñộng Việt Nam theo quy ñịnh Chính phủ." Theo hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam gồm có : - Ngân hàng thương mại Nhà nước : Là ngân hàng thương mại Nhà nước sở hữu 50% vốn ñiều lệ Ngân hàng thương mại Nhà nước bao gồm ngân hàng thương mại Nhà nước sở hữu 100% vốn ñiều lệ ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước sở hữu 50% vốn ñiều lệ - 76 - cấp dịch vụ (viễn thơng, bảo hiểm,,) để phát triển dịch vụ thu hộ Mặt khác, phát triển tốt dịch vụ toán, nhiều khách hàng cá nhân mở tiền gửi không kỳ hạn NH TM CP Gia ðịnh ñể thực dịch vụ tốn định kỳ cước viễn thơng, bảo hiểm Khi đó, NH TM CP Gia ðịnh khơng trì ñược tiền gửi không kỳ hạn nhà cung cấp dịch vụ, mà cịn tăng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn cá nhân mở tài khoản tốn để sử dụng dịch vụ tốn định kỳ Xây dựng phát triển dịch vụ thẻ NH TM CP Gia ðịnh cần nhanh chóng xây dựng sản phẩm thẻ thơng thường sản phẩm thẻ đặc biệt, nhằm phục vụ khách hàng nước khách hàng có nhu cầu nước ngồi Cụ thể, NH TM CP Gia ðịnh cần liên kết với tổ chức quốc tế Visa, Master, Amex ñể phát hành thẻ ghi nợ Vì nhu cầu ñi du lịch, học tập làm việc nước ngồi người Việt Nam tăng, nhu cầu rút tiền, toán thẻ ATM nước nhu cầu thiết yếu Phát triển dịch vụ này, NH TM CP Gia ðịnh vừa phát triển ñược dịch vụ thẻ, vừa tăng tính thuyết phục khách hàng việc mở tài khoản tốn để phát hành thẻ ATM, hỗ trợ huy ñộng ñược nguồn tiền gửi không kỳ hạn ðẩy mạnh việc phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối,chuyển tiền quốc tế NH TM CP Gia ðịnh cần ñẩy mạnh việc liên kết với dịch vụ kiều hối Western Union ñể ñẩy mạnh nguồn ngoại tệ chuyển Việt Nam khách hàng nhận kiều hối NH TM CP Gia ðịnh ðồng thời, ñể thuyết phục khách hàng cá nhân mở tài khoản NH TM CP Gia ðịnh, cần thực chiến dịch khuyến để khuyến khích người nhận tiền Việt Nam hướng thân nhân nước chuyển tiền qua NH TM CP Gia ðịnh Ví dụ thực chiến dịch nhận kiều hối qua - 77 - NH TM CP Gia ðịnh ñược giảm miễn phí báo có, nhận kiều hối qua tài khoản tiền gửi tham gia chương trình tặng quà , Xây dựng sách phí dịch vụ hợp lý ðể thu hút khách hàng, NH TM CP Gia ðịnh cần xây dựng sách phí có tính cạnh tranh so với thị trường Bao gồm phí chuyển tiền, phí dịch vụ thu hộ, phí quản lý tài khoản Ngồi ra, để giữ khách hàng thực nhiều giao dịch, NH TM CP Gia ðịnh cần xây dựng gói dịch vụ dành cho khách hàng nguyên tắc khách hàng có nhiều quan hệ dịch vụ với NH TM CP Gia ðịnh, ñược mua sản phẩm dịch vụ NH TM CP Gia ðịnh với mức phí ưu đãi Nếu phí gói dịch vụ hợp lý hấp dẫn, NH TM CP Gia ðịnh dễ dàng thu hút ngày nhiều khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán 3.4.1.2/ Lãi suất huy ñộng : Lãi suất huy ñộng phải cạnh tranh phù hợp với sách cho thời kỳ để trì lượng khách hàng ổn định phát triển khơng làm tăng chi phí huy ñộng vốn cao ảnh hưởng ñến hiệu hoạt động 3.4.1.3/ Chính sách khách hàng : Cần nghiên cứu xây dựng sách khách hàng hợp lý phù hợp với ñối tượng khách hàng Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt NHTM chất lượng phục vụ khách hàng xem yếu tố quan trọng ñể thu hút giữ chân khách hàng Ngày nay, khách hàng có nhiều chọn lựa ngân hàng ñể giao dịch mạng lưới NHTM phát triển ngày rộng khắp, chí số ngân hàng cịn có dịch vụ phục vụ khách hàng tận nhà Tuy nhiên, thái ñộ phục vụ khách hàng tạo nên khác biệt ngân hàng tạo nên ấn tượng ban ñầu khách hàng ngân hàng Do ñó, ñể khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều - 78 - địi hỏi chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt Hơn nữa, mục tiêu cuối NHTM tối đa hóa lợi nhuận khách hàng người mang lại thu nhập cho ngân hàng Tư tưởng cần ñược tất nhân viên NH TM CP Gia ðịnh quán triệt tác nghiệp Có nhân viên có chun mơn nghiệp vụ tốt lại léo, linh hoạt giao tiếp với khách hàng Do đó, NH TM CP Gia ðịnh cần thường xuyên tổ chức cho tất cán công nhân viên tham dự lớp học Kỹ giao tiếp với khách hàng Nội dung khóa học nên gắn liền với thực tế công việc người thảo luận tình giả định xảy để tìm cách xử lý hợp lý, làm hài lòng khách hàng NH TM CP Gia ðịnh cần có nhiều hoạt động thăm dị ý kiến khách hàng, ghi nhận truyền ñạt phản hồi khách hàng tới cấp quản lý cao Ngoài ra, NH TM CP Gia ðịnh nên có quy định cụ thể việc khen thưởng nhân viên ñược khách hàng khen ngợi kỷ luật nhân viên có thái ñộ phục vụ khách hàng chưa tốt ðối với khách hàng thân thiết, truyền thống NH TM CP Gia ðịnh cần củng cố, trì, phát triển mối quan hệ bền vững xây dựng phương pháp phát triển thị trường nhằm thu hút khách hàng mới, tiềm ðồng thời NH TM CP Gia ðịnh cần xây dựng sách quà tặng phù hợp cho khách hàng thân thiết thành lập doanh nghiệp, sinh nhật, ngày lễ lớn, Tết … ðiểm cần lưu ý việc trao quà tặng cho khách hàng phải ñúng lúc, kịp thời, thể ñược quan tâm, trân trọng ngân hàng dành cho khách hàng 3.4.1.4/ Công tác hỗ trợ : - Thủ tục hành chánh : NH TM CP Gia ðịnh cần cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng ngày đơn giản, gọn nhẹ, khoa học, thuận tiện cho - 79 - khách hàng việc áp dụng phương thức giao dịch cửa tồn hệ thống - Chính sách phí phù hợp - Chú ý tăng tiện ích cho khách hàng phục vụ nhà, chi tiền mặt với cấu tiền chẵn – lẻ, tiền – cũ hợp lý … - Duy trì mức tồn quỹ hợp lý ñể phục vụ tốt khách hàng vào ñầu - Trang trí trụ sở giao dịch thân thiện, khang trang - Nhân viên giao dịch chuyên nghiệp, niềm nở - Xây dựng hệ thống giải ñáp tập trung phục vụ 24/24 3.4.2/ Giải pháp Công nghệ ðể tạo tảng sở kỹ thuật vững cho việc mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phát triển sản phẩm ưu tiên hàng đầu phát triển cơng nghệ tin học ngân hàng Vì NH TM CP Gia ðịnh cần trọng nâng cấp phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm sở cấu lại tỷ lệ ñầu tư lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm, mạng) ưu tiên cho ñào tạo, coi trọng sản phẩm ñầu tư trí tuệ nhằm ñạt ñến mục tiêu tất nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu ñược tự động hố Nhằm đảm bảo an tồn hạn chế rủi ro cho hoạt ñộng ngân hàng, cần trọng ứng dụng hiệu thành tựu công nghệ thông tin cơng tác giám sát, kiểm sốt Ngồi ra, hội sở cần thường xun nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng chất lượng ñường truyền liệu từ máy chủ để tránh tình trạng nghẽn mạch, lỗi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng Ngoài ra, việc ứng dụng cơng nghệ đại phải đảm bảo yêu cầu sau : Mang lại tiện ích cho khách hàng ðáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, quản trị - 80 - rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thơng suốt với NH Quản lý,phịng chống ñược rủi ro,bảo mật an toàn hoạt ñộng Phát triển ứng dụng công nghệ sở, ñiều kiện, khả ñặc ñiểm hoạt ñộng kinh doanh thực tế NH TM CP Gia ðịnh 3.4.3/ Giải pháp Quản trị ñiều hành ðể phát triển trình hội nhập, NH TM CP Gia ðịnh cần áp dụng chiến lược S-T nữa- chiến lược tăng chất lượng quản trị ñể giảm nguy gặp rủi ro ðồng thời tăng tăng uy tín an tồn cho chi nhánh, giúp thu hút khách hàng giao dịch tiền gửi ðể ñáp ứng nhu cầu quản trị hoạt ñộng ngân hàng cách chuyên nghiệp tức thời, nhằm hạn chế rủi ro phát sinh, NH TM CP Gia ðịnh cần có chiến lược thuê chuyên gia ñể tư vấn cho hoạt ñộng NH TM CP Gia ðịnh lĩnh vực chuyên môn pháp lý, marketing, quản trị rủi ro Mục tiêu chuẩn bị ñiều kiện quản trị tốt cho ngân hàng trình hội nhập Bên cạnh ñó, cần có chiến lược ñào tạo ñào tạo lại ñội cán ñiều hành cách chuyên nghiệp thường xun, tạo điều kiện để họ thường xuyên ñược cập nhật kiến thức chuyên môn, tin học, tham gia hội thảo chun gia hàng đầu thuyết trình, đào tạo Mục đích ñể nâng cao khả quản trị rủi ro, khả chuyên môn, khả nghiên cứu nắm bắt thị trường Ngồi ra, cần trọng cơng tác đào tạo nhằm nâng cao khả ngoại ngữ cho cán ñiều hành, ñáp ứng nhu cầu nghiên cứu tài liệu tổ chức nước phát hành ðặc biệt ñáp ứng nhu cầu giao tiếp trực tiếp với đối tác nước ngồi mà khơng cần phiên dịch, tạo ấn tượng tốt cho ñối tác - 81 - Việc ban hành quy chế, xây dựng quy trình nghiệp vụ phải vừa đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh, vừa đảm bảo tính hiệu cho hoạt ñộng Ngân hàng Tuy nhiên áp dụng số quy trình thực tế cịn nhiều bất cập Vì vậy, Ngân hàng cần rà sốt lại, sửa đổi kịp thời thủ tục, quy định khơng phù hợp với thực tế ñể khách hàng tiếp cận dịch vụ Ngân hàng cách dễ dàng, thuận tiện rút ngắn thời gian giao dịch Quy trình nghiệp vụ ban hành phải áp dụng thống tồn hệ thống nhằm tạo tính chun nghiệp, quán cung ứng dịch vụ cho khách hàng Mỗi quy trình nghiệp vụ ban hành cần dẫn quy ñịnh NH TM CP Gia ðịnh văn pháp luật có liên quan Hoạt ñộng ngân hàng chịu quản lý chặt chẽ quản lý Nhà nước Mỗi nhân viên cần nắm bắt mảng nghiệp vụ văn pháp luật điều chỉnh để tự nghiên cứu, nắm bắt sâu có sở pháp lý giải ñáp thắc mắc khách hàng Mỗi quan quản lý Nhà nước ban hành văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng Phịng pháp chế nên làm ñầu mối cập nhật văn gửi ñến chi nhánh để phổ biến cho phịng ban có liên quan đến mảng nghiệp vụ 3.4.4/ Giải pháp Nhân 3.4.4.1/ Chính sách lương thưởng hợp lý, cơng Ngồi áp dụng sách lương hợp lý NH TM CP Gia ðịnh cần có sách phân phối tiền thưởng hợp lý, công theo thành tích cơng tác lao động, Mục đích nhằm giữ ổn ñịnh nguồn nhân lực, giảm rủi ro chảy máu chất xám Chính sách lương hợp lý có tính cạnh tranh với thị trường phù hợp theo vị trí cơng tác Hiện nay, mặt lương NH TM CP Gia ðịnh - 82 - thấp so với Ngân hàng bạn, xảy tượng chảy máu chất xám, nhiều lao động giỏi có kinh nghiệm lâu năm chuyển sang nơi khác để làm việc với sách thu nhập hấp dẫn NH TM CP Gia ðịnh xây dựng sách lương cho có tính cạnh tranh, ngang so với mặt lương thị trường lao ñộng khu vực tài chính-ngân hàng Trong đó, mặt lương phải trọng đến khác biệt vị trí, cơng việc ñảm trách, khác biệt theo ñịa bàn ðặc biệt ñịa bàn thành phố Hồ Chí minh, Hà Nội nơi xảy tình hình tranh khan nguồn nhân lực giỏi Có tạo ñược ổn ñịnh nguồn nhân lực, nhân viên tồn tâm tồn ý cơng tác tốt NH TM CP Gia ðịnh Bên cạnh đó, cần xây dựng sách thưởng hợp lý ðó phân phối theo mức đóng góp cá nhân vào thành hoạt ñộng NH TM CP Gia ðịnh, Hiện tượng phân phối bình quân chủ nghĩa chưa thực khích lệ nhân viên sáng tạo, nỗ lực tìm kiếm phát triển khách hàng mới, hồn thành vượt mức kế hoạch giao Khen thưởng phải kịp thời tương xứng với thành đóng góp cán nhân viên 3.4.4.2/ Chính sách ñào tạo, tuyển dụng hợp lý: ðối với chiến lược nhân sự, ngồi sách lương thưởng hợp lý, NH TM CP Gia ðịnh cần áp dụng chiến lược (S-T), tăng ñiểm mạnh ñể giảm rủi ro chảy máu chất xám, giảm rủi ro chất lượng nhân Cụ thể cần thành lập trung tâm/phịng đào tạo để chuẩn hố cơng tác huấn luyện, tập huấn, đào tạo ñào tạo lại cán nhân viên Ngồi việc đào tạo cập nhập chun mơn cần phải trọng bổ sung kiến thức kỹ thuyết trình, giao tiếp bán hàng cho cán nhân viên Như phân tích chương I, đặc điểm dịch vụ có tính vơ hình, nên sản phẩm có tính trội, chất lượng phục vụ nhân - 83 - viên khơng tốt, làm ảnh hưởng xấu đến kết giao dịch, tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng ðịnh kỳ kiểm tra trình độ kiến thức kỹ CBNV để có đánh giá xếp loại làm sở để thực sách ñãi ngộ hợp lý Xây dựng sách tuyển dụng hợp lý, khoa học ñể tuyển dụng ñược người hiền tài cho GDB 3.4.4.3/ Chính sách đãi ngộ : ðể khuyến khích người lao động tích cực học tập nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ, khả sáng tạo tồn tâm cơng việc, GDB nên có sách đãi ngộ hợp lý Chú trọng hình thức đãi ngộ vật chất tinh thần Tơn vinh cá nhân có chế độ ñãi ngộ với gia ñình CBNV ñối với CBNV có cơng đóng góp lớn cho nghiệp GDB ( chăm lo sống, tặng vé du lịch, phụng dưỡng suốt ñời, ưu tiên tuyển dụng, cấp học bổng… ) Tạo hội học tập nâng cao, kể tu nghiệp nước cho CBNV Tạo hội thăng tiến CBNV có lực Do cần áp dụng chế xếp hạng nhân qua việc xây dựng thang ñiểm ñể chấm ñiểm nhân Trong tiêu chí chấm điểm gồm : số năm kinh nghiệm công tác chuyên mơn, tính đến thời điểm xếp hạng, trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, kết phát minh sáng chế, khả đáp ứng cơng việc mới, thành tích cơng tác hàng năm Trong đó, đưa trọng số khác cho tiêu chí tính số điểm Số điểm cao, nhân có hội hưởng sách đãi ngộ nhiều Việc xếp hạng nhân viên thực tốt, sách ưu ñãi qui hoạch cán lãnh ñạo ñúng theo kết xếp hạng góp phần tạo niềm tin niềm lạc quan người lao động, kích thích tinh thần phấn đấu học hỏi nhân viên, kích thích khả việc nghiên cứu khoa học có tính ứng dụng với mục - 84 - tiêu ñể ñạt xếp hạng cao nguồn nhân lực Kết là trình độ, lực nhân ngày cao, khả tiếp cận triển khai sản phẩm dịch vụ ñại tăng, giúp NH TM CP Gia ðịnh tăng khả cạnh tranh thị trường 3.4.5/ Giải pháp phát triển Marketing : 3.4.5.1/ Công tác truyền thông quảng cáo : ðể thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ñiều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, ngồi sách phí hợp lý nêu phía trên, GDB cần thực chương trình truyền thơng quảng cáo, quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ đến với cơng chúng thơng qua kênh truyền hình, báo, đài , phát thư ngỏ, gởi email, gắn pano…trên sở chi phí cho phép với lộ trình thực phù hợp 3.4.5.2/ Cơng tác đào tạo kỹ marketing cho CBNV: Thường xuyên ñào tạo ñể nâng cao kỹ bán hàng nhân viên nhằm đạt mục đích tất nhân viên ñều trở thành nhà tiếp thị tốt hoạt ñộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ðể thực mục tiêu đó, NH TM CP Gia ðịnh mời chuyên gia Marketing ñến ñào tạo kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng cho giao dịch viên Ngồi ra, cịn cần áp dụng biện pháp ñộng viên, khen thưởng kịp thời ñối với nhân viên phục vụ tốt khách hàng có lời khen, nêu gương điển hình ñể khuyến khích tất nhân viên phục vụ khách hàng ngày tốt Vận ñộng nhân viên GDB sử dụng sản phẩm dịch vụ GDB điều kiện để qua tất cán nhân viên hiểu rõ sản phẩm dịch vụ mà GDB ñang cung cấp cho khách hàng Từ tất nhân viên tự tin thực việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ ñến tất người thân, bạn bè tất khách hàng, lúc nơi - 85 - ðồng thời qua việc sử dụng dịch vụ NH TM CP Gia ðịnh, cán nhân viên NH TM CP Gia ðịnh khách hàng phản ánh, ñóng góp cách chân thành ñiểm yếu (nếu có) sản phẩm dịch vụ NH TM CP Gia ðịnh cung cấp Từ đó, giúp NH TM CP Gia ðịnh kịp thời ñiều chỉnh, nâng cấp sản phẩm dịch vụ ñể ñưa thị trường sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt, góp phần nâng cao uy tín khả cạnh tranh cho NH TM CP Gia ðịnh 3.4.5.3/ Thực chương trình khuyến mại: Tổ chức thực chương trình khuyến ña dạng nhân kiện lớn hoặc/ riêng ñối tượng khách hàng tổ chức chương trình tặng q, miễn giảm phí giao dịch cho khách hàng ñầu năm mới, kỷ niệm ngày thành lập GDB, ngày Nhà giáo Việt Nam, ngày Quốc tế Phụ nữ , ngày Doanh nhân; miễn giảm phí chuyển tiền du học cho khách hàng có thực vay du học có tài khoản tiền gửi GDB; giảm phí cho khách hàng sử dụng trọn gói dịch vụ (Mobile-banking, Phone-Banking, dịch vụ thu hộ ñịnh kỳ, ) 3.4.5.4/ Chăm sóc khách hàng, xây dựng trung tâm giải đáp thơng tin 24/24: Với mục tiêu giữ ổn ñịnh lượng khách hàng, ổn ñịnh nguồn huy ñộng vốn, NH TM CP Gia ðịnh cần thường xuyên tổ chức chương trình chăm sóc khách hàng Ngồi ra, NH TM CP Gia ðịnh cần lập ñường dây ñiện thoại nóng, ñó khách hàng liên lạc ñể thắc mắc tất vấn ñề liên quan ñến dịch vụ ngân hàng NH TM CP Gia ðịnh cung cấp ñược tư vấn lựa chọn kênh ñầu tư tiền gửi, kênh chuyển tiền 3.4.5.5/ Tham gia tài trợ hoạt ñộng từ thiện, giúp ñỡ người nghèo NH TM CP Gia ðịnh cần thực tài trợ cho chương trình từ thiện, có tính cải thiện lợi ích cộng đồng cao Thơng qua hình thức tài trợ này, - 86 - thương hiệu NH TM CP Gia ðịnh ñược nhiều khách hàng biết ñến 3.4.5.6/ Xây dựng chuẩn hoá nhận diện thương hiệu GDB ðể chuẩn hoá việc nhận diện phát triển thương hiệu, GBB cần thuê tổ chức chuyên nghiệp tư vấn xây dựng kế hoạch phát triển thương hiệu cách theo lộ trình hợp lý phù hợp với tình hình cụ thể GDB nhằm đạt hiệu cao Trong ý đến logo,sologan, màu sắc, kiểu dáng trụ sở , trang thiết bị làm việc, đồng phục … phải phù hợp, h hồ thể nét riêng thể ñược ñịnh hướng, kỳ vọng phát triển hội nhập GDB thời gian tới 3.4.6/ Giải pháp phát triển mạng lưới : - Chú trọng phát triển mạng lưới, mở thêm nhiều ñiểm giao dịch ñịa bàn, vùng kinh tế, khu dân cư trọng ñiểm nước - Xây dựng trụ sở giao dịch khang trang, lịch sự, thân thiện với khách hàng - ðịa điểm giao dịch phải vị trí thuận lợi - Phát hành thẻ ATM lắp ñặt máy rút tiền, máy chấp nhận toán thẻ ( điều kiện chưa cho phép có trung tâm thẻ riêng GDB cần tham gia liên minh thẻ VCB giải pháp phù hợp để thực ) - Mơ hình trụ sở giao dịch phải thống nhận diện - 87 - KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chung cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại nêu chương phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Gia ðịnh nêu chương hai, chương ba ñã ñề số giải pháp nhằm nâng cao hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng TMCP Gia ðịnh, : - Giải pháp sách huy ñộng - Giải pháp Công nghệ - Giải pháp Quản trị ñiều hành - Giải pháp Nhân - Giải pháp phát triển marketing - Giải pháp phát triển mạng lưới - 88 - PHẦN KẾT LUẬN Ngân hàng tổ chức trung gian tập hợp thu hút ñiều tiết nguồn vốn nhàn rỗi xã hội ñể phục vụ ñáp ứng cho nhu cầu ñầu tư phát triển sản xuất kinh doanh kinh tế việc phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn cần thiết ðề tài “Giải pháp nâng cao hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng TMCP Gia ðịnh” ñã ñi sâu nghiên cứu giải ñược số vấn ñề sau đây: - Hệ thống hố vấn ñề lý luận dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động dịch vụ huy động vốn nói riêng xu hướng phát triển chúng bối cảnh hội nhập ðồng thời ñã nêu rõ nhân tố ảnh hưởng đến q trình phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn GDB giai ñoạn - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn số dịch vụ hỗ trợ nguồn tiền gửi huy ñộng vốn GDB Qua tìm hiểu cho thấy khả cạnh tranh GDB thấp, loại hình huy động chủ yếu hình thức huy động vốn truyền thống, kết kinh doanh chưa cao, thị phần cịn khiêm tốn Tuy nhiên thực tốt cơng tác cải tiến sách huy động vốn, tập trung ñẩy mạnh phát triển loại hình dịch vụ hỗ trợ huy ñộng vốn, phát huy mạnh sẵn có, hạn chế yếu GDB thu hút ñược nhiều nguồn tiền nhàn rỗi xã hội - Luận văn ñã nghiên cứu ñưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn - Một số hạn chế luận văn: phạm vi nội dung nghiên cứu ñược giới hạn hoạt ñộng huy ñộng vốn ngân hàng thương mại nhỏ chưa có thương hiệu nên chưa có đủ ñiều kiện ñể tổng quát khả cạnh tranh hoạt ñộng huy ñộng vốn NHTM Việt Nam so với NHTM nước ngồi Nguồn số liệu cịn sơ sài - 89 - Kết cuối ñề tài nghiên cứu nguyện vọng tác giả làm ñể hoạt ñộng huy ñộng vốn GDB ngày phong phú, đa dạng, có tiện ích chất lượng cao, nhằm đáp ứng thỏa mãn tốt nhu cầu ngày cao tất ñối tượng khách hàng bối cảnh hội nhập kinh tế nay.Từ giúp GDB hồ nhập với hệ thống tài Việt Nam phát triển hoạt động ổn định, lành mạnh, có khả cạnh tranh cao góp phần với tồn xã hội, tổ chức kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng thực thành cơng cơng xây dựng phát triển đất nước thời hội nhập - - 90 - TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH 10 ngày 12/12/1997 Luật sửa ñổi, bổ sung số ñiều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11 ngày 15/06/2004 2/ Báo cáo kết hoạt ñộng năm 2006, 2007, 2008 tháng 2009 GDB 3/ Quy chế phát hành Giấy tờ có giá nước tổ chức tín dụng ban hành theo định 07/2008/Qð-NHNN ngày 24/03/2008 Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước: 4/ Sách Quản trị Ngân hàng thương mại PGS TS Trần Huy Hồng, NXB Lao động xã hội năm 2007 5/ Sách Ngân hàng thương mại GS TS Lê Văn Tư , NXB Thống kê 6/ Nghị ñịnh số 59/2009/Nð-CP ngày 16/07/2009 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại 7/ Toàn văn cam kết Việt Nam gia nhập Tổ Chức thương mại giới, NXB Lao ñộng Xã Hội, TP.HCM 8/ Một vài luận văn khoá trước 9/ Các website http://www.sbv.gov.vn http://www.giadinhbank.com.vn