GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM  ĐỖ THÀNH NAM GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRẦN HUY HOÀNG TP HỒ CHÍ MINH- NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Luận văn “Giải Pháp Gia Tăng Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam” cơng trình tơi nghiên cứu thực Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Các thông tin luận văn lấy từ nhiều nguồn ghi chi tiết nguồn lấy thông tin TPHCM, ngày 03 tháng 06 năm 2014 Tác giả luận văn ĐỖ THÀNH NAM MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU- CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ- ĐỒ THỊ TRONG ĐỀ TÀI LỜI MỞ ĐẦU Đặt vấn đề nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Bố cục đề tài: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Sơ lược hoạt động huy động vốn 1.1.2 Đặc điểm huy động vốn 1.1.3 Đối tượng huy động vốn 1.1.4 Các hình thức huy động vốn 1.2 Các tiêu đánh giá tình hình huy động vốn NHTM 1.2.1 Định nghĩa huy động vốn NHTM 1.2.2 Định nghĩa gia tăng huy động vốn NHTM 1.2.3 Gia tăng huy động vốn Ngân hàng thương mại tương ứng với việc gia tăng quy mô vốn ngân hàng phù hợp với cấu nguồn vốn ngân hàng đó, theo đối tượng, kỳ hạn loại tiền tệ 1.2.4 1.3 Các tiên đánh giá tình hình huy động vốn NHTM Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 11 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 13 1.4 Mô hình nghiên cứu hài lịng khách hang tác động đến việc gia tăng huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.4.1 Các nghiên cứu trước 17 1.4.2 Phương pháp nghiên cứu 17 1.5 Một số kinh nghiệm đa dạng dịch vụ, phát triển công nghệ phân cấp khách hàng số ngân hàng học cho NHTM Việt Nam 19 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Citi Bank 19 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Standard Chartered Bank 20 1.5.3 Kinh nghiệm Ngân hàng ANZ 20 1.5.4 Một số học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 24 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV 24 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức BIDV 27 2.1.3 Các hình thức huy động vốn BIDV 28 2.2.Phân tích huy động vốn BIDV phân tích theo tiêu đánh giá 30 2.2.1 Phân tích quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng qua năm 30 2.2.2 Phân tích cấu huy động vốn 32 2.2.3 Phân tích tỷ lệ sử dụng vốn / vốn huy động (hệ số Q) 38 2.3 Khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng công tác huy động vốn BIDV 40 2.3.1 Dữ liệu nghiên cứu 40 2.3.2 Kết phân tích hồi quy liệu thu thập 41 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn BIDV 53 2.4.1 Những thành tựu 53 2.4.2 Những mặt tồn 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 58 3.1 Định hướng phát triển huy động vốn BIDV đến 2020 58 3.2 Những giải pháp giúp gia tăng huy động vốn BIDV 59 3.2.1 Những giải pháp chung giúp gia tăng huy động vốn BIDV 59 3.2.2 Những giải pháp riêng gia tăng huy động vốn BIDV 64 3.3 Kiến nghị 72 3.3.1.Kiến nghị Chính Phủ 72 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM THẢO 78 PHỤ LỤC 80 Phụ Lục 1: Khái quát ngân hàng thương mại Phụ Lục 2: Bảng Khảo Sát Phụ Lục 3: Thống Kê Mơ Tả Các Biến Trong Mơ Hình Phụ Lục 4:Ma Trận Hệ Số Tương Quan Phụ Lục 5: Định Hướng Và Mục Tiêu Phát Triển Của Các Nhtm Vn Đến Năm 2015 DANH MỤC HÌNH ẢNH, BẢNG BIỂU HÌNH ẢNH Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV .27 Hình 2.2 Tổng lượng huy động vốn qua năm 31 Hình 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng ngân hàng BIDV 32 Hình 2.4 Tổng lượng vốn huy động từ hoạt động bán lẻ hoạt động bán bn 34 Hình 2.5 Diễn biến nguồn vốn theo tiền tệ BIDV giai đoạn 2010 – 6/2013 36 Hình 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn ngân hàng BIDV 37 Hình 2.7 Tỷ lệ sử dụng vốn / vốn huy động ngân hàng BIDV 39 BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tổng lượng huy động vốn qua năm 32 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng ngân hàng BIDV 32 Bảng 2.3 Tổng lượng vốn huy động từ hoạt động bán lẻ hoạt động bán buôn 34 Bảng 2.4 Diễn biến nguồn vốn theo tiền tệ BIDV giai đoạn 2010 – 6/2013 36 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn ngân hàng BIDV 38 Bảng 2.6 Tỷ lệ sử dụng vốn / vốn huy động ngân hàng BIDV 39 Bảng 2.7 Bảng kết chạy mơ hình khảo sát với đối tượng dân cư 43 Bảng 2.8 Bảng kết chạy mơ hình khảo sát với định chế tài 47 Bảng 2.9 Bảng kết chạy mô hình khảo sát với tổ chức kinh tế 50 Bảng 2.10 Bảng tổng hợp kết phân tích hồi quy 52 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa từ BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam GTCG : Giấy tờ có giá HĐV : Huy động vốn HSC : Hội sở KHQT : Khách hàng quan trọng KHTT : Khách hàng thân thiết KHPT : Khách hàng phổ thông LS : Lãi suất LSCV : Lãi suất cho vay NIM : Net Income Margin NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước NHTƯ : Ngân hàng trung ương PGD : Phòng giao dịch QTK : Quỹ tiết kiệm TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TGTT : Tiền gửi toán TGTK : Tiền gửi tiết kiệm TMCP : Thương mại cổ phần TPCP : Trái phiếu phủ LỜI MỞ ĐẦU Đặt vấn đề nghiên cứu: Để thực mục tiêu phát triển, điều kiện thiếu quốc gia nguồn vốn đầu tư cho kinh tế Tuy nhiên, q trình vận hành, kinh tế ln xảy tình trạng có nơi thừa vốn có nơi thiếu vốn Và đối tượng lại tự tiếp cận trực tiếp với để thỏa mãn nhu cầu vốn Thơng qua hoạt động huy động vốn, hệ thống ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế, từ góp phần vào phát triển đất nước Huy động vốn tảng hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại (NHTM) Mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng sở cho nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng cấp tín dụng cung cấp dịch vụ Bên cạnh đó, thơng qua huy động vốn, NHTM đo lường uy tín, tín nhiệm khách hàng ngân hàng, từ thúc đẩy gia tăng thị phần, quy mô hoạt động vị ngân hàng thị trường Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chủ động, sáng tạo, đầu việc áp dụng hình thức huy động nguồn vốn VNĐ ngoại tệ Ngồi hình thức huy động vốn nước, BIDV cịn huy động vốn ngồi nước, tranh thủ tối đa nguồn vốn nước ngồi thơng qua nhiều hình thức vay vốn khác vay thương mại, vay hợp vốn, vay qua hạn mức toán, vay theo hiệp định thương mại, vay hợp vốn dài hạn, vay tài trợ xuất nhập khẩu, đồng tài trợ bảo lãnh Nhờ việc đa phương hoá, đa dạng hoá hình thức, biện pháp huy động vốn nước nước nên nguồn vốn BIDV huy động dành cho đầu tư phát triển ngày lớn Xuất phát từ vị trí quan trọng nguồn vốn huy động phát triển kinh tế nói chung với tư cách nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Namnói riêng, với mong muốn đóng góp cho phát triển kinh tế cho BIDV, định chọn đề tài nghiên cứu“Giải pháp gia tăng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” Mục đích nghiên cứu: Nội dung nghiên cứu đề tài bao gồm mục tiêu chung cụ thể sau: Mục tiêu nghiên cứu chung: - Lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Trong bao gồm khái quát ngân hàng thương mại chi tiết nghiệp vụ huy động vốn - vai trò nhân tố ảnh hưởng… Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: - Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Định hướng, mục tiêu giải pháp cho phát triển huy động vốn Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu thực trạng, mức độ đạt mục tiêu đề hoạt động huy động vốn BIDV Từ đưa giải pháp gia tăng huy động vốn BIDV phát triển ngân hàng ngày lớn mạnh Phạm vi nghiên cứu: tình hình huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam từ năm 2010 đến năm 2013 địa bàn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ số chi nhánh khác Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính định lượng để giải yêu cầu mục tiêu đề tài Trong phương pháp định tính, tác giả sử dụng phương 2.3 Khách hàng Tổ chức kinh tế: Thống kê mô tả biến quan sát (Thông tin TCKT) Thời gian sử dụng dịch vụ huy Số lượng Tỷ lệ % Tỷ lệ % thực Tỷ lệ % tích lũy động vốn Dưới năm 22 14 14 14 Từ – năm 65 41,4 41,4 55,4 62 39,5 39,5 94,9 Từ 10 năm trở lên 5,1 5,1 100 Tổng 157 100 100 Số lượng Tỷ lệ % Tỷ lệ % thực Tỷ lệ % tích lũy 80 51 51 51 77 49 49 100 157 100 100 Số lượng Tỷ lệ % Tỷ lệ % thực Tỷ lệ % tích lũy 16 10,2 10,2 10,2 Giá trị Từ 10–dưới 15 năm 52 33,1 33,1 43,3 Từ 15 –dưới 20 năm 61 38,9 38,9 82,2 Từ 20 năm trở lên 28 17,8 17,8 100 Tổng 157 100 100 Số lượng Tỷ lệ % Tỷ lệ % thực Tỷ lệ % tích lũy Dưới 20 người 42 26,8 26,8 26,8 Từ 20 – 100người 36 22,9 22,9 49,7 Giá trị Từ 100 – 150 người 41 26,1 26,1 75,8 Trên 150 người 38 24,2 24,2 100 Tổng 157 100 100 Số lượng Tỷ lệ % Tỷ lệ % thực Tỷ lệ % tích lũy 12 7,6 7,6 Giá trị Từ – 10 năm Giới tính giám đốc TCKT Nam Giá trị Nữ Tổng Số năm hoạt động TCKT Dưới 10 năm Số lượng lao động Lợi nhuận Dưới 100 Triệu 7,6 Từ 100 – 500 Triệu 64 40,8 40,8 48,4 Giá trị Từ 500 triệu–dưới 10 tỷ 67 42,7 42,7 91,1 Từ 10 Tỷ trở lên 14 8,9 8,9 100 Tổng 157 100 100 Số lượng Tỷ lệ % Tỷ lệ % thực Tỷ lệ % tích lũy 77 49 49 49 30 19,1 19,1 68,1 Khu vực nước 40 25,5 25,5 93,6 Khác 10 6,4 6,4 100 Tổng 157 100 100 Số lượng Tỷ lệ % Tỷ lệ % thực Tỷ lệ % tích lũy Hà Nội 31 19,7 19,7 19,7 TP Hồ Chí Minh 29 18,5 18,5 38,2 Giá Đà Nẵng 36 22,9 22,9 61,1 trị Cần Thơ 34 21,7 21,7 82,8 Khác 27 17,2 17,2 100 Tổng 157 100 100 Khu vực lao động Khu vực nhà nước Giá trị Khu vực tư nhân Trụ sở ĐCTC Nguồn: Khảo sát tác giả Thống kê chi tiết biến: Thời gian sử dụng dịch vụ huy động vốn:  Kết khảo sát thời gian tham gia dịch vụ làm gia tăng huy động vốn Ngân hàng BIDV cho thấy có 22 TCKT tham gia dịch vụ năm chiếm tỷ lệ 14 %, có 65 TCKT tham gia từ năm đến năm chiếm tỷ lệ 41,4 %, 62 TCKT tham gia dịch vụ từ năm đến 10 năm chiếm tỷ lệ 39,5 % TCKT tham gia dịch vụ từ 10 năm trở lên chiếm tỷ lệ 5,1 % Trong TCKT tham gia dịch vụ NHĐT từ năm đến năm chiếm tỷ lệ cao Thơng tin giới tính giám đốc TCKT:  Trong 157 TCKT khảo sát có 80 TCKT có giám đốc nam giới (chiếm 51 %), 77 nữ giới (chiếm 49 %) Tỷ lệ TCKT có giám đốc nam tham gia sử dụng dịch vụ làm gia tăng huy động vốn Ngân hàng BIDV cao TCKT có giám đốc nữ, nhiên chênh lệch không nhiều Thông tin thời gian hoạt động TCKT:  Kết khảo sát số năm hoạt động TCKT sử dụng dịch vụ huy động vốn Ngân hàng BIDV cho thấy có 16 TCKT có thời gian hoạt động 10 năm chiếm tỷ lệ 10,2 %, có 52 TCKT có thời gian hoạt động từ 10 đến 15 năm chiếm tỷ lệ 33.1 %, 61 TCKT có thời gian hoạt động từ 15 đến 20năm chiếm tỷ lệ 38,9 % 28 TCKT từ 20 năm hoạt động trở lên chiếm tỷ lệ 17,8% TCKT có thời gian hoạt động từ 15 đến 20 năm chiếm tỷ lệ cao sử dụng dịch vụ làm gia tăng huy động vốn Ngân BIDV nguyên nhân TCKT có thời gian hoạt động ổn định giai đoạn sung mãn nên có nguồn tiền mặt lớn để gửi vào ngân hàng Thông tin số lượng lao động:  Kết thống kê số lượng lao động TCKT sử dụng dịch vụ Ngân hàng BIDV cho thấy TCKT có số lượng lao động 20 người chiếm từ lệ 26,8% từ 200 đến 100 người chiếm tỷ lệ 22,9 % Trong TCKT có số lao động từ 100 – 150 người chiếm tỷ lệ khoảng 26,1% 150 24,2% Như thấy tiêu khơng có nhiều khác biệt TCKT Thơng tin lợi nhuận:  Nhìn vào thông tin lợi nhuận cho thấy tỷ lệ TCKT có lợi nhuận 100 triệu chiếm 7,6 %, TCKT có lợi nhuận từ 100 đến 500 triệu chiếm 40,8%, TCKT có lợi nhuận từ 500 triệu đến 10 tỷ chiếm 42,7% TCKT có lợi nhuận từ 10 tỷ trở lên chiếm 8,9 % Nhận thấy lượng TCKT có lợi nhuận từ 500 triệu đến 10 tỷ sử dụng dịch vụ giúp gia tăng huy động vốn Ngân hàng BIDV nhiều Thông tin khu vực lao động:  Kết thống kê khu vực lao động cho thấy khu vực nhà nước chiếm tỷ lệ cao 49%, khu vực nước ngồi đứng vị trí thứ hai với 25,5%, khu vực tư nhân vị trí thứ ba với 19,1%, cuối TCKT khu vực khác với 10 doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 6,4% Thông tin trụ sở TCKT  Kết thống kê cho thấy TCKT làm khảo sát phần lớn trung tâm kinh tế đất nước TP.HCM mà lớn lại Đà Nẵng với 36 TCKT trả lời TP.HCM chiếm tỷ lệ 18,5%, thua khu vực khác Hà Nội (19,7%), Cần Thơ (21,7%) khu vực khác (17,2%) Phụ Lục 4:Ma Trận Hệ Số Tương Quan 3.1 Khách hàng dân cư (obs=218) ckptkt_1 ckptkt_2 ckptkt_3 ckptkt_1 ckptkt_2 ckptkt_3 mtlp_1 mtlp_2 mtlp_3 mtct_1 mtct_2 mtct_3 vhxhtl_1 vhxhtl_2 vhxhtl_3 yttk_1 yttk_2 yttk_3 hdvcldvml_1 hdvcldvml_2 hdvcldvml_3 csls_1 csls_2 csls_3 dmcn_1 dmcn_2 dmcn_3 hdv_1 hdv_2 hdv_3 time sex age edu org income place 1.0000 0.4508 0.6146 0.0196 -0.0290 0.0049 0.0748 -0.0306 0.0180 -0.0379 0.0084 -0.0324 0.0799 0.1047 0.7127 0.0137 -0.0084 0.0440 -0.0007 -0.0250 0.0605 -0.0326 0.1461 0.0513 0.0316 0.0435 0.0745 0.0724 0.1162 0.0138 -0.0415 0.1656 -0.0607 0.0507 yttk_2 mtlp_1 mtlp_2 mtlp_3 mtct_1 mtct_2 1.0000 0.6277 0.5185 0.3315 0.3684 0.4094 0.2584 0.2003 0.0295 0.3823 0.4290 -0.0042 0.5494 0.3259 0.4415 0.4761 0.2854 0.3076 0.2287 0.2997 0.1840 0.4865 0.3871 0.4506 -0.0030 0.0347 0.0863 -0.0139 0.1115 0.1186 -0.0022 1.0000 0.5433 0.2315 0.3822 0.2780 0.2824 0.1989 0.0681 0.2827 0.3253 -0.0555 0.3635 0.1873 0.4264 0.3044 0.2786 0.2733 0.2689 0.2038 0.1946 0.4730 0.4444 0.5457 -0.0126 0.0293 0.0394 -0.0705 0.0660 -0.0082 0.0685 1.0000 0.2454 0.3534 0.2428 0.1816 0.1911 -0.0053 0.3093 0.2762 0.0453 0.4587 0.2359 0.3884 0.4271 0.2505 0.2623 0.2103 0.2152 0.2670 0.2639 0.2989 0.3620 0.0846 0.0750 0.1263 0.0357 0.1115 0.0272 0.0721 1.0000 0.2708 0.6162 0.3494 0.3765 -0.0365 0.3254 0.3135 0.0238 0.2998 0.6888 0.3512 0.2701 0.2321 0.2898 0.0216 0.2158 0.1275 0.4045 0.4174 0.3945 0.0641 -0.0146 -0.0005 0.0057 0.0163 0.0462 -0.0765 1.0000 0.3626 0.2797 0.1817 0.0799 0.3321 0.2390 0.0050 0.5499 0.2892 0.4362 0.5399 0.8793 0.3594 0.1816 0.1635 0.0409 0.3939 0.4220 0.3863 0.0122 0.1523 -0.0698 0.0245 0.1078 0.0678 -0.0276 1.0000 0.3527 0.3932 0.0606 0.3533 0.2236 0.0152 0.3091 0.6493 0.3526 0.2966 0.3244 0.3097 0.0889 0.1994 0.1675 0.3649 0.3526 0.3667 -0.0407 -0.0756 -0.0504 -0.0780 0.0249 -0.0322 -0.1122 1.0000 0.6468 0.3259 0.2402 0.1590 -0.0528 0.1986 0.3914 0.1677 0.2046 0.1687 0.1073 0.1050 0.1660 0.0916 0.3997 0.3328 0.3516 -0.0598 0.0821 0.0468 -0.0089 -0.0789 -0.0063 -0.0879 1.0000 0.3216 0.1546 0.1083 -0.0296 0.1399 0.4220 0.2643 0.1121 0.1052 0.2216 0.0871 0.2685 0.1583 0.2721 0.2656 0.2137 -0.0181 0.0183 0.1764 -0.0550 -0.0809 -0.0184 -0.1207 1.0000 -0.1175 -0.1092 -0.0458 -0.0118 -0.0124 0.0791 -0.0246 0.0525 0.0613 0.0925 0.1009 0.1305 0.0998 0.0918 0.0845 0.0272 0.0388 0.0687 -0.0206 -0.0617 0.0409 -0.1188 1.0000 0.4600 0.0566 0.4449 0.2882 0.3337 0.4542 0.2679 0.2725 0.1267 0.1812 0.1264 0.4526 0.4727 0.4726 -0.1198 0.0763 0.0101 0.0729 0.0134 -0.0003 -0.0684 yttk_3 hdvcld~1 hdvcld~2 hdvcld~3 csls_1 csls_2 csls_3 dmcn_1 dmcn_2 dmcn_3 hdv_1 hdv_2 1.0000 0.1114 0.4272 0.2330 0.2269 0.2814 -0.0315 0.0888 0.0836 -0.0549 -0.0362 -0.0152 -0.0171 1.0000 0.5506 0.2345 0.1637 0.2403 0.0285 0.1010 0.1807 -0.1077 0.1104 0.0440 -0.0791 1.0000 0.1356 0.1392 0.1793 0.0405 0.0248 0.0766 -0.1112 0.0527 -0.0302 -0.0625 1.0000 0.7799 0.7180 -0.0290 0.0628 0.0319 0.0468 -0.0389 0.0336 -0.0093 1.0000 0.7701 -0.0224 0.0598 0.0436 0.0622 0.0302 0.0410 -0.0119 1.0000 0.4174 0.0253 -0.0494 0.0298 0.0275 -0.0230 -0.0085 0.0518 0.0320 0.1065 0.0437 0.0759 0.2418 0.0545 -0.0169 0.0803 0.0727 -0.0633 0.0670 -0.0546 -0.1149 -0.1119 0.0038 0.0103 0.0062 0.0704 0.1111 0.0509 -0.0518 -0.0238 -0.0435 -0.0873 1.0000 -0.0359 -0.0157 0.1166 0.0394 0.0624 -0.0705 0.0251 0.0531 0.0931 -0.0506 0.0014 0.3561 0.0538 -0.0054 0.0884 0.0507 0.0362 0.0778 -0.0816 0.0469 0.0172 -0.0511 0.0354 -0.0148 0.0971 0.0576 -0.0013 0.0240 0.1457 -0.0462 0.0503 yttk_2 yttk_3 hdvcldvml_1 hdvcldvml_2 hdvcldvml_3 csls_1 csls_2 csls_3 dmcn_1 dmcn_2 dmcn_3 hdv_1 hdv_2 hdv_3 time sex age edu org income place 1.0000 0.0967 0.4131 0.3127 0.3166 0.3793 0.1646 0.2630 0.1606 0.2006 0.0933 0.3366 0.3320 0.3418 -0.0735 -0.0097 -0.0020 0.0038 0.0518 0.0291 -0.0609 1.0000 -0.0078 -0.0169 -0.0059 -0.0239 0.0055 0.0085 -0.0114 0.0313 -0.1124 -0.0105 0.0039 0.0117 0.0027 0.1058 0.0156 0.0403 0.0547 -0.0904 0.0604 1.0000 0.3024 0.6150 0.9520 0.4935 0.5697 0.2648 0.2037 0.2228 0.4110 0.3806 0.3730 -0.0525 0.1281 -0.0006 0.0533 0.1149 0.0530 0.0101 1.0000 0.3744 0.2732 0.2047 0.3168 0.0034 0.1366 0.0966 0.3731 0.2840 0.2479 0.0548 -0.0805 -0.0138 -0.0089 -0.0454 -0.0458 -0.0580 1.0000 0.5502 0.3237 0.8913 0.1529 0.1540 0.1435 0.3346 0.3434 0.3451 0.0606 0.0822 0.0143 -0.0342 0.0631 -0.0138 -0.0197 1.0000 0.5350 0.5747 0.2053 0.1431 0.1715 0.4011 0.3848 0.3432 -0.1039 0.0962 -0.0151 0.0855 0.0856 0.0799 0.0008 1.0000 0.4056 0.1254 0.1301 0.0002 0.3411 0.3632 0.3263 -0.0548 0.0900 -0.0850 0.0844 0.0645 0.1094 -0.0413 1.0000 0.0564 0.1216 0.0608 0.2911 0.3032 0.2893 -0.0140 0.0326 0.0051 0.0430 0.0169 0.0377 -0.0597 hdv_3 time sex age edu org income place hdv_3 time sex age edu org income place 1.0000 -0.0883 0.0794 0.0152 0.0520 0.0517 0.1021 0.0233 1.0000 0.0184 -0.0069 -0.0431 0.0196 0.0153 -0.0723 1.0000 0.0456 -0.1210 -0.0040 -0.0504 -0.0186 1.0000 -0.0237 -0.0277 0.0010 -0.0475 1.0000 -0.0791 0.1106 0.0010 1.0000 0.0063 0.1587 1.0000 0.0208 1.0000 mtct_3 vhxhtl_1 vhxhtl_2 vhxhtl_3 yttk_1 3.2 Khách hàng định chế tài (obs=82) ckptkt_1 ckptkt_2 ckptkt_3 ckptkt_1 ckptkt_2 ckptkt_3 mtlp_1 mtlp_2 mtlp_3 mtct_1 mtct_2 mtct_3 vhxhtl_1 vhxhtl_2 vhxhtl_3 cnrr_1 cnrr_2 cnrr_3 hdvcldvml_1 hdvcldvml_2 hdvcldvml_3 csls_1 csls_2 csls_3 dmcn_1 dmcn_2 dmcn_3 hdv_1 hdv_2 hdv_3 time sex age labor org place 1.0000 0.5403 0.1858 -0.0025 0.0023 -0.1122 0.0754 0.0423 -0.0211 -0.1069 0.0444 0.1568 0.0546 0.1962 0.6530 0.1031 -0.1158 0.1699 0.1025 -0.0363 0.2548 -0.1880 0.0074 -0.0301 0.0240 0.0680 0.1102 0.0058 -0.0717 -0.0139 0.1063 0.1303 0.0119 cnrr_2 mtlp_1 mtlp_2 mtlp_3 mtct_1 mtct_2 1.0000 0.7941 -0.1693 0.4680 0.3753 0.5391 -0.0170 0.3211 0.3952 0.3473 0.3957 0.0454 0.6368 0.3710 0.5406 0.4786 0.1863 0.2693 -0.0298 0.3538 0.3262 0.4819 0.4185 0.5293 0.1922 0.0343 0.1915 -0.1334 0.2240 -0.0891 1.0000 -0.1327 0.3836 0.3973 0.4515 0.0530 0.3077 0.3469 0.3165 0.3392 0.0285 0.4379 0.3915 0.4681 0.3297 0.2000 0.1900 -0.0920 0.2647 0.2531 0.4531 0.4548 0.5952 0.2457 0.0801 0.0942 -0.0326 0.2012 -0.0706 1.0000 0.1611 0.2941 0.0338 0.1026 0.1528 0.2130 0.1433 0.0035 -0.0627 -0.1241 0.1640 -0.0816 -0.0671 0.0821 -0.0282 -0.0086 0.0833 -0.0613 0.0305 0.0569 -0.0690 0.1067 0.0867 0.1336 0.0956 -0.1529 0.0054 1.0000 0.5283 0.6575 0.0323 0.5006 0.3551 0.3358 0.3691 0.0888 0.4639 0.3688 0.4511 0.3989 0.2685 0.3173 -0.1229 0.3684 0.3275 0.5374 0.5811 0.5246 0.1655 -0.0305 0.0913 -0.0329 0.1431 0.0935 1.0000 0.4901 -0.0349 0.6354 0.6494 0.3955 0.2748 0.0685 0.2635 0.4425 0.2702 0.2744 0.1588 0.1299 -0.1982 0.2926 0.1659 0.5579 0.5823 0.5972 0.1172 -0.0212 0.1021 -0.1090 0.0356 -0.0415 1.0000 0.0196 0.5638 0.4627 0.4479 0.2740 -0.0346 0.4814 0.4836 0.4191 0.4513 0.3657 0.3155 0.0011 0.3719 0.3890 0.4410 0.4938 0.4978 0.1396 -0.0643 -0.0106 -0.0107 0.1533 0.1146 1.0000 -0.1111 0.0310 0.0113 -0.0639 -0.1059 0.2339 0.0901 0.0508 0.2432 0.2126 0.0674 -0.0574 0.0568 0.1030 0.0811 -0.1292 0.0174 0.1849 0.0927 0.0864 0.0196 0.0817 -0.1450 1.0000 0.7495 0.1885 0.1217 0.0096 0.1871 0.2659 0.3677 0.1130 0.0621 0.2657 -0.1396 0.4299 0.2930 0.3491 0.3902 0.3759 0.0700 0.0108 0.3164 -0.1261 0.1343 0.0933 1.0000 0.3083 0.3400 0.1514 0.3285 0.1800 0.3815 0.2508 -0.0235 0.2650 -0.2536 0.4309 0.3160 0.3773 0.3123 0.3837 0.0592 0.0530 0.3647 -0.2462 0.1018 0.0698 1.0000 0.5073 -0.0140 0.4589 0.3353 0.4203 0.4857 0.1754 0.2827 -0.1645 0.2463 0.1988 0.3950 0.4880 0.3836 0.1138 0.0066 0.0189 0.0034 -0.0535 0.0357 cnrr_3 hdvcld~1 hdvcld~2 hdvcld~3 csls_1 csls_2 csls_3 dmcn_1 dmcn_2 dmcn_3 hdv_1 hdv_2 1.0000 -0.2171 0.2444 0.1289 0.2939 0.2999 0.2581 0.1771 -0.0654 0.0220 -0.1516 0.0733 0.0604 1.0000 -0.1026 -0.0097 -0.1258 -0.1797 -0.1241 -0.1041 -0.0449 0.1509 0.0092 0.1637 -0.1253 1.0000 0.6429 0.3676 0.1965 0.3269 -0.0132 -0.0402 0.2056 -0.0463 0.0653 0.2585 1.0000 0.1889 0.1255 0.1916 -0.0149 0.1136 0.0738 -0.0031 0.2090 0.1218 1.0000 0.7072 0.7187 0.1186 0.0019 0.1305 -0.0444 -0.0407 -0.0237 1.0000 0.7926 0.0851 -0.0666 0.0494 -0.0117 0.0019 0.0391 1.0000 0.1926 -0.0552 -0.1064 0.0464 0.0333 -0.0264 -0.1118 0.0473 -0.0666 0.0604 0.1319 0.1150 0.2450 0.0727 -0.0623 0.1601 0.1214 -0.1196 0.1566 -0.0605 -0.2685 -0.2006 -0.0323 0.0367 -0.0421 0.0126 -0.1498 0.0761 -0.0972 0.1188 -0.1486 1.0000 0.5332 0.5083 0.0033 0.2015 0.3145 0.2178 0.0984 0.1543 0.3316 0.2097 0.1850 0.1474 0.3171 0.1618 0.3143 0.2861 0.0441 0.1482 -0.0905 0.1164 0.1971 0.2253 0.1736 0.3370 0.2301 0.0425 0.1238 -0.0725 0.3291 -0.2570 cnrr_2 cnrr_3 hdvcldvml_1 hdvcldvml_2 hdvcldvml_3 csls_1 csls_2 csls_3 dmcn_1 dmcn_2 dmcn_3 hdv_1 hdv_2 hdv_3 time sex age labor org place 1.0000 0.1761 0.5711 0.3578 0.4347 0.5097 0.2085 0.3403 -0.3117 0.2392 0.1021 0.3895 0.4331 0.3819 0.0246 -0.0417 -0.0106 -0.0465 0.0387 -0.0615 1.0000 0.1286 0.0667 0.1543 0.1072 0.0929 0.2135 -0.1747 -0.0505 -0.2356 0.0155 0.0646 0.0897 0.1000 -0.0883 -0.0181 0.0412 0.0669 0.0859 1.0000 0.5118 0.6596 0.8810 0.3676 0.5550 -0.1640 0.3505 0.3152 0.4397 0.3783 0.4115 0.1043 -0.0694 0.0626 -0.1059 0.2652 -0.0098 1.0000 0.4485 0.4981 0.7228 0.2868 -0.0162 0.1317 0.0341 0.3472 0.4423 0.3689 0.1546 -0.0186 -0.0305 0.0004 0.1393 -0.0902 1.0000 0.5201 0.2034 0.7732 -0.3139 0.2678 0.2644 0.3886 0.3817 0.3750 0.2243 0.0372 0.0428 -0.1694 0.1551 -0.0813 1.0000 0.4687 0.5673 -0.1597 0.2496 0.2235 0.4185 0.3947 0.3474 0.1627 -0.0850 0.0291 -0.1535 0.2117 0.0136 1.0000 0.3842 0.0320 0.1131 -0.0073 0.2145 0.3102 0.2333 0.1283 -0.0458 -0.0686 0.1199 0.0688 0.0739 hdv_3 time sex age labor org place hdv_3 time sex age labor org place 1.0000 0.1452 -0.1488 0.0894 0.0095 0.0425 -0.0350 1.0000 0.0965 0.0104 0.2140 -0.1155 -0.0426 1.0000 0.0604 0.0738 -0.0854 -0.1446 1.0000 -0.1684 -0.0324 0.0844 1.0000 -0.1654 -0.0273 1.0000 -0.0640 1.0000 mtct_3 vhxhtl_1 vhxhtl_2 vhxhtl_3 cnrr_1 3.3 Khách hàng tổ chức kinh tế (obs=157) ckptkt_1 ckptkt_2 ckptkt_3 ckptkt_1 ckptkt_2 ckptkt_3 mtlp_1 mtlp_2 mtlp_3 mtct_1 mtct_2 mtct_3 vhxhtl_1 vhxhtl_2 vhxhtl_3 cnrr_1 cnrr_2 cnrr_3 hdvcldvml_1 hdvcldvml_2 hdvcldvml_3 csls_1 csls_2 csls_3 dmcn_1 dmcn_2 dmcn_3 hdv_1 hdv_2 hdv_3 time sex age labor org place 1.0000 0.0582 0.1294 0.2862 0.2397 0.2428 0.2670 0.2032 0.3291 0.0785 0.2029 0.0385 0.0117 0.2498 0.0869 0.5418 0.3608 0.8625 0.5481 0.4251 0.1022 0.0830 0.1336 0.0561 0.2613 0.2789 0.2721 0.0685 -0.0359 -0.0112 -0.1172 0.0294 -0.0660 cnrr_2 mtlp_1 mtlp_2 mtlp_3 mtct_1 mtct_2 1.0000 0.6762 0.5904 0.3765 0.3016 0.4548 0.2813 0.1970 0.0138 0.0211 0.3991 0.0042 0.5663 0.4027 0.4561 0.4710 0.2974 0.1213 0.3468 0.3088 0.2240 0.4752 0.4097 0.4869 0.0767 0.1319 0.0818 -0.1198 0.1470 -0.0918 1.0000 0.5588 0.2633 0.2622 0.3423 0.3336 0.2661 0.0707 0.0586 0.3024 -0.0461 0.3630 0.3954 0.4324 0.2868 0.2626 0.1288 0.3529 0.2363 0.2174 0.4780 0.4597 0.5606 0.0407 0.1068 0.0334 -0.1716 0.1419 -0.0525 1.0000 0.3212 0.3195 0.3189 0.2069 0.2183 -0.0223 0.1916 0.2765 0.0551 0.4948 0.4061 0.4062 0.4534 0.2706 -0.0128 0.3583 0.2540 0.3194 0.3212 0.3669 0.4144 0.1123 0.0212 0.1512 -0.1753 0.1210 0.0145 1.0000 0.2572 0.6371 0.3138 0.3177 -0.0768 -0.0917 0.3212 0.0569 0.2856 0.2267 0.3483 0.2456 0.1754 0.0299 0.1308 0.2190 0.1509 0.4004 0.4084 0.3923 0.0588 -0.1071 0.0004 -0.0150 0.0108 -0.0007 1.0000 0.3150 0.2200 0.0284 -0.1556 0.0469 0.3824 0.0179 0.3601 0.2562 0.2897 0.3690 0.1632 0.0298 0.1449 0.1099 0.0930 0.3725 0.4018 0.3505 -0.0079 0.0295 -0.0473 -0.0306 0.0918 -0.1220 1.0000 0.3268 0.3281 0.0329 -0.1582 0.2520 -0.0025 0.3364 0.3699 0.3846 0.3201 0.3192 0.0627 0.2040 0.2249 0.2302 0.4024 0.4116 0.4065 -0.0496 -0.0600 -0.0779 -0.0706 0.0401 -0.0332 1.0000 0.6458 0.3303 0.0223 0.1670 0.0217 0.2036 0.2914 0.1653 0.2069 0.1289 0.0714 0.2182 0.2255 0.1524 0.4506 0.3713 0.4073 -0.0253 0.1170 0.0381 0.1128 -0.0177 -0.1087 1.0000 0.3177 -0.0105 0.0928 -0.0117 0.1200 0.1805 0.2648 0.0783 0.0671 0.0590 0.1416 0.3214 0.2127 0.2734 0.2603 0.2112 0.0834 0.0561 0.1704 0.1347 -0.0842 0.0038 1.0000 0.0276 -0.1369 -0.0305 -0.0369 0.0775 0.0614 -0.0540 0.0419 0.1263 0.1273 0.1145 0.1449 0.0991 0.0816 0.0806 0.0527 0.1214 0.0615 0.1248 -0.0655 -0.0856 1.0000 -0.0255 0.1161 0.0772 0.0513 0.0402 0.0977 -0.0053 -0.0034 0.1666 0.1344 0.1623 -0.0342 -0.0029 0.0342 0.0480 0.0643 0.1929 -0.0768 0.0429 -0.0437 cnrr_3 hdvcld~1 hdvcld~2 hdvcld~3 csls_1 csls_2 csls_3 dmcn_1 dmcn_2 dmcn_3 hdv_1 hdv_2 1.0000 -0.0060 0.0646 -0.0486 0.0383 -0.0264 0.0159 -0.1847 -0.0040 0.0903 0.0760 0.0727 -0.0435 1.0000 0.2304 0.5536 0.3224 0.2844 0.3333 0.0856 -0.0053 0.1152 0.0393 0.0114 -0.0684 1.0000 0.5765 0.2197 0.1392 0.2247 0.0384 0.1071 0.2147 0.1073 0.0323 -0.1621 1.0000 0.1422 0.1193 0.1658 0.1098 0.0866 0.0990 0.0114 0.0130 -0.2372 1.0000 0.7965 0.7324 0.0107 0.0247 0.0384 0.0046 -0.0609 -0.0500 1.0000 0.7762 0.0426 0.0372 0.0008 -0.0744 -0.0121 -0.0181 1.0000 0.4885 -0.0251 -0.1198 0.0157 0.0125 0.0298 -0.0709 0.0201 0.0023 0.1084 0.0964 0.0352 0.2808 0.0298 -0.0947 0.0753 0.0523 -0.1497 0.0331 -0.1176 -0.1506 -0.1289 -0.0594 -0.0157 -0.0632 0.1231 0.1353 0.0858 0.0398 0.0437 -0.0446 1.0000 -0.0101 0.0203 0.1225 0.0446 -0.0148 -0.1370 0.0630 0.0891 0.1248 0.1295 -0.0030 0.3744 0.0931 0.0776 0.1322 0.0958 0.0589 0.1251 0.0129 0.0031 0.0167 -0.0482 0.0520 -0.0115 0.0868 0.0376 0.0184 0.0005 0.0924 -0.0626 cnrr_2 cnrr_3 hdvcldvml_1 hdvcldvml_2 hdvcldvml_3 csls_1 csls_2 csls_3 dmcn_1 dmcn_2 dmcn_3 hdv_1 hdv_2 hdv_3 time sex age labor org place 1.0000 0.0922 0.4312 0.2956 0.3164 0.3888 0.2039 0.0488 0.2410 0.2024 0.0798 0.3423 0.3572 0.3475 -0.0353 0.1655 -0.0316 0.0908 0.0863 -0.0832 1.0000 0.0554 0.0616 0.0551 0.0413 0.0813 -0.0582 0.0211 -0.0235 -0.1757 0.0096 0.0609 0.0331 0.0140 -0.0699 0.0792 -0.0845 -0.0441 -0.0412 1.0000 0.5619 0.6021 0.9355 0.4898 0.0009 0.3818 0.2179 0.2178 0.3861 0.3690 0.3710 0.0230 -0.0198 -0.0024 -0.0743 0.2085 -0.0695 1.0000 0.4621 0.5481 0.8365 -0.0215 0.2513 0.1685 0.0570 0.3435 0.3996 0.3570 0.0307 -0.0540 -0.0919 -0.0749 0.1797 -0.0066 1.0000 0.5183 0.3192 0.0865 0.2390 0.1689 0.1583 0.3152 0.3285 0.3395 0.1647 -0.0432 0.0034 -0.1228 0.0795 -0.0392 1.0000 0.5448 0.0113 0.2825 0.1424 0.1521 0.3745 0.3757 0.3346 -0.0469 -0.0277 -0.0228 -0.1154 0.1778 -0.0584 1.0000 0.0171 0.1464 0.1348 0.0093 0.2788 0.3271 0.2838 -0.0621 -0.0472 -0.1172 -0.0960 0.1450 -0.0584 hdv_3 time sex age labor org place hdv_3 time sex age labor org place 1.0000 -0.0537 0.0799 0.0209 -0.1139 0.0437 -0.1120 1.0000 -0.1053 0.0181 0.0090 0.0661 0.0471 1.0000 -0.0507 0.0477 0.0300 -0.0809 1.0000 -0.0079 -0.0581 0.0490 1.0000 -0.0448 0.0520 1.0000 0.0022 1.0000 mtct_3 vhxhtl_1 vhxhtl_2 vhxhtl_3 cnrr_1 Phụ Lục 5: Định Hướng Và Mục Tiêu Phát Triển Của Các Nhtm Vn Đến Năm 2015 Mục tiêu Các NHTM thực cấu lại để đến năm 2020 phát triển hệ thống NHTM đa theo hướng đại, hoạt động an toàn, hiệu vững với cấu trúc đa dạng sở hữu, quy mơ, loại hình có khả cạnh tranh lớn dựa tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ tài chính, ngân hàng kinh tế Cho đến năm 2015, NHTM tập trung lành mạnh hóa tình trạng tài củng cố lực hoạt động; cải thiện mức độ an toàn hiệu hoạt động; nâng cao trật tự, kỷ cương nguyên tắc thị trường hoạt động ngân hàng Phấn đấu đến cuối năm 2015, trở thành NHTM có quy mơ trình độ tương đương ngân hàng khu vực Định hướng ngân hàng thương mại nhà nước Các ngân hàng thương mại nhà nước nâng cao vai trò, vị trí chi phối mình; bảo đảm lượng chủ lực, chủ đạo hệ thống tổ chức tín dụng, có quy mơ lớn, hoạt động an tồn, hiệu có lực quản trị tiên tiến, khả cạnh tranh nước quốc tế Phấn đấu đến năm 2015 trở thành ngân hàng thương mại nhà nước đạt trình độ khu vực quy mô, quản trị, công nghệ khả cạnh tranh Các ngân hàng thương mại nhà nước thực cấu lại cách toàn diện cụ thể sau:  Đẩy mạnh cổ phần hóa  Tăng nhanh quy mơ lực tài thơng qua: tăng vốn để đảm bảo đủ mức vốn tự có theo tiêu chuẩn an toàn vốn Basel II đến năm 2015 thông qua phát hành cổ phiếu bổ sung nguốn vốn từ Chính phủ; mua lại, sáp nhập tổ chức tín dụng; mở rộng nguồn vốn huy động  Nâng cao chất lượng tài sản, kiểm soát chất lượng tín dụng giảm nợ xấu Tập trung xử lý nợ xấu để làm bảng cân đối; phấn đấu đạt tỷ lệ nợ xấu 3% theo tiêu chuẩn phân loại nợ chuẩn mực kế toán Việt Nam  Đổi hệ thống quản trị ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế tiên tiến, đặc biệt tăng cường đại hóa hệ thống quản trị rủi ro, nâng cao hiệu hệ thống kiểm sốt, kiểm tốn nội để có khả tự kiểm sốt cách có hiệu loại rủi ro hoạt động, trước hết chất lượng tín dụng khả khoản  Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ để tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đồng thời hỗ trợ quản trị ngân hàng có hiệu  Tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch phạm vi nước, ưu tiên khu vực nơng thơn; tích cực mở chi nhánh, gia nhập thị trường tài quốc tế khu vực; phát triển mạnh kênh phân phối điện tử để tăng khả tiếp cận dịch vụ khách hàng  Các ngân hành thương mại nhà nước tiến hành rà sốt, củng cố hoạt động kinh doanh chính, giảm hoạt động kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, khơng có hiệu quả; cấu lại triệt để cơng ty con; bước thối vốn đầu tư vào ngành, lĩnh vực phi tài lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro Xây dựng chiến lược kinh doanh Theo đó, tiên phong đầu tư cho ngành, lĩnh vực then chốt kinh tế phát triển sở hạ tầng kinh tế, thúc đẩy xuất khẩu, nông nghiệp, nông thôn, công nghiệp sản xuất – chế biến, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm góp phần cấu lại kinh tế  Đa dạng hóa phương thức huy động vốn; kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp với nguồn vốn quy mô cấu kỳ hạn; bước làm giảm tỷ lệ dư nợ tín dụng so với vốn huy động mức không 90% đến năm 2015  Phát triển nhanh đội ngũ cán quản lý, điều hành nghiệp vụ có chất lượng cao, đồng thời có sách hợp lý để thu hút, sử dụng quản lý có hiệu cán bộ; tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán kỹ lãnh đạo, chuyên môn nghiệp vụ nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cán Định hướng ngân hàng thương mại cổ phần Đến năm 2015, ngân hàng thương mại cổ phần cạnh tranh lành mạnh hoạt động cách công khai, minh bạch, đồng thời đáp ứng đầy đủ chuẩn mực quản trị an toàn hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Các ngân hàng thực phương án cấu lại phù hợp với mức độ rủi ro, yếu điều kiện cụ thể Nội dung cấu lại ngân hàng thương mại cổ phần gồm: (1) Lành mạnh hóa tài chính; (2) Cơ cấu lại hoạt động; (3) Cơ cấu lại hệ thống quản trị; (4) Cơ cấu lại pháp nhân sở hữu Cụ thể:  Ngân hàng thương mại cổ phần xây dựng triển khai phương án tự củng cố, chấn chỉnh hoạt động nâng cao lực cạnh tranh để phát triển nhanh quy mơ, hoạt động, tài có trình độ quản trị, công nghệ tiên tiến  Sáp nhập, hợp nhất, mua lại theo nguyên tắc tự nguyện để tăng quy mô hoạt động khả cạnh tranh  Mở rộng quy mơ phạm vi hoạt động; tích cực gia nhập thị trường tài khu vực giới  Cơ cấu lại tài Xử lý nợ xấu:  Tiến hành đánh giá lại chất lượng tài sản, khả thu hồi giá trị nợ xấu  Bán nợ xấu có tài sản bảo đảm cho Công ty mua bán nợ xấu quốc gia VAMC  Bán nợ xấu có cho doanh nghiệp khơng phải tổ chức tín dụng, cơng ty mua bán nợ tư nhân công ty mua bán nợ ngân hàng thương mại  Xóa nợ nguồn dự phòng rủi ro, xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ  Chuyển nợ thành vốp góp, cổ phần doanh nghiệp vay Tăng quy mơ chất lượng nguồn vốn tự có: bảo đảm mức vốn tự có khơng thấp mức theo quy định pháp luật đáp ứng đầy đủ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo quy định pháp luật thông qua:  Tăng vốn điều lệ: (i) Phát hành cổ phiếu bổ sung, tăng vốn góp từ cổ đơng, thành viên góp vốn hành nhà đầu tư nước, nước; (ii) Chuyển nợ thành vốn góp, cổ phần  Phải đạt mức vốn tự có đủ để bù đắp rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường rủi ro tác nghiệp theo quy định Basel II đến cuối năm 2015  Cơ cấu lại hoạt động Triển khai giải pháp củng cố, chấn chỉnh lại hoạt động:  Tập trung củng cố, phát triển hoạt động kinh doanh loại bỏ lĩnh vực kinh doanh rủi ro, hiệu  Tập trung tín dụng ngành, lĩnh vực thuộc khâu đột phá chiến lược Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011 – 2020 ưu tiên tín dụng cho sản xuất, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, sản xuất – chế biến, doanh nghiệp nhỏ vừa  Từng bước chuyển dịch mơ hình kinh doanh ngân hàng thương mại theo hướng giảm bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng tăng nguồn thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng  Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống phát triển nhanh dịch vụ ngân hàng đại (dịch vụ toán, ngoại hối, đầu tư, quản lý tài sản, quản lý rủi ro cho khách hàng,…)  Phát triển nhanh dịch vụ thành toán cách an toàn, hiệu quả, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ thẻ toán sở đầy mạnh đại hóa cơng nghệ, hệ thống tốn tăng tiện ích thẻ tốn, điểm chấp nhận thẻ  Mở rộng phạm vi quy mô hoạt động ngân hàng khu vực nông thôn, phát triển mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; giảm chi nhánh, điểm giao dịch hoạt động hiệu  Nâng cao tính ổn định bền vững khả chi trả; tăng mức độ ổn định nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn huy động có kỳ hạn dài; cải thiện cân đối, hợp lý kỳ hạn đồng tiền nguồn vốn sử dụng vốn Cơ cấu lại hệ thống quản trị: củng cố đổi hệ thống quản trị ngân hàng phù hợp thông lệ chuẩn mực quốc tế  Niêm yết thị trường chứng khốn  Tăng tính đại chúng tăng số lượng nhà đầu tư đợt tăng vốn điều lệ  Thoái vốn đầu tư chấm dứt kinh doanh lĩnh vực ngân hàng tập đoàn kinh tế, tổng công ty nhà nước  Hạn chế chi phối, thao túng cổ đông lớn Mục tiêu định hướng phát triển đến 2015 BIDV Mục tiêu hoạt động xuyên suốt BIDV tối đa hóa, gia tăng lợi ích cho cổ đơng, tích lũy đầu tư cho phát triển, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, nhằm phục vụ phát triển kinh tế đất nước Định hướng phát triển trung dài hạn BIDV đến năm 2015: Bảng 3.1 Định hướng phát triển dài hạn BIDV đến năm 2015 Tăng trưởng bình quân huy động vốn cuối kỳ 18% - 19%/năm Tăng trưởng bình quân tổng dư Nợ tín dụng 17% - 18%/năm Tỷ lệ nợ xấu đến năm 2015 ≤ 2,5% Tăng trưởng bình quân lợi nhuận trước thuế 20 – 25%/năm ROA ≥ 1% ROE ≥ 17% Nguồn: Báo cáo thường niên 2012 BIDV Cụ thể, năm 2013, dự báo kinh tế giới tiếp tục khó khăn, thương mại tồn cầu phục hồi chậm, tăng trưởng kinh tế nước tiếp tục chịu ảnh hưởng tiêu cực từ khó khăn kinh tế giới tiếp tục đối mặt với khó khăn nội tại: sức mua giảm, lực sản xuất phục hồi chậm, hệ thống TCTD đối mặt với nhiều khó khăn thách thức q trình cấu lại, nhiều rủi ro tiềm ẩn hệ thống ngân hàng tài nợ xấu tiếp tục gia tăng Trên sở đó, BIDV xác định mục tiêu nhiệm vụ trọng tâm toàn hệ thống năm 2013 sau: Bảng 3.2 Mục tiêu nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng BIDV năm 2013 Chỉ tiêu Kế hoạch năm 2013 Huy động vốn Tăng trưởng 13%, phấn đấu đạt 16,5% điều kiện thị trường thuận lợi Dư nợ tín dụng Tăng trưởng 12%, phấn đấu đạt 15% điều kiện thị trường thuận lợi chấp thuận NHNN Lợi nhuận trước thuế 4.720 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu < 3% ROA 0,7% ROE 12% Tỷ lệ chi trả cổ tức 8% - 9% Nguồn: Bác cáo thường niên BIDV năm 2012 Để thực thành công mục tiêu đặt ra, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam xây dựng nhiệm vụ trọng tâm cần tập trung triển khai năm 2013 sau:  Kiểm sốt điều hành tăng trưởng tín dụng hợp lý, có hiệu quả, phù hợp với vốn huy động để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định vĩ mô tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường theo đạo Chính phủ, NHNN  Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, trích đủ dự phịng rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống  Quyết liệt đẩy mạnh tái cấu mặt hoạt động, lành mạnh hóa nâng cao lực tài chính, chất lượng, hiệu hoạt động  Tập trung cấu trúc lại mơ hình tổ chức kinh doanh tồn hệ thống đảm bảo tính hiệu hiệu lực  Quản lý tài hiệu quả, phân phối thu nhập cách công bằng, công khai, minh bạch để tạo động lực áp lực hoạt động  Tiếp tục thực kế hoạch phát triển thể chế để vận hành hệ thống BIDV phù hợp với thông lệ  Tăng cường kiểm tra kiểm soát, nâng cao khả cảnh báo phát sớm rủi ro  Tiếp tục đổi phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo lực lượng lao động chất lượng cao, nâng cao suất lao động  Nâng cao hiệu hoạt động diện thương mại, gia tăng vai trị uy tín BIDV thị trường quốc tế, thực tốt nhiệm vụ trị giao  Tiếp tục nâng cao vai trò trách nhiệm phát triển chung cộng đông thông qua nhiều hoạt động an sinh xã hội nước có hiệu thiết thực với kế hoạch ngân sách phù hợp Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn BIDV đến 2015 Xác định công tác huy động vốn lĩnh vực trọng tâm, then chốt trình hoạt động kinh doanh, đảm bảo tăng trưởng bền vững vốn, đáp ứng nhu cầu tín dụng, đảm bảo an tồn ổn định tính khoản hệ thống Điều chỉnh cấu nguồn vốn kỳ hạn khách hàng theo hướng bền vững hiệu thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư; nguồn vốn ODA tiếp cận nguồn vốn thị trường tài quốc tế Thường xuyên trì sách chăm sóc khách hàng dân cư gửi tiền tiết kiệm, kết hợp với chương trình phát hành giấy tờ có giá hội sở để tiếp tục tăng trưởng vốn ổn định, đặc biệt tập trung cho huy động vốn trung dài hạn Xây dựng sách chăm sóc khách hàng, đảm bảo trì ổn định tăng trưởng nguồn vốn Gia tăng tiện ích giao dịch cho khách hàng, phát huy mạnh mạng lưới phòng giao dịch quận trọng điểm đơng dân cư để phục vụ ngồi làm việc, tiếp tục thành lập bàn giao dịch riêng phục vụ khách hàng VIP phòng giao dịch.Phát triển chương trình Marketing đổi môi trường phong cách giao dịch để thu hút khách hàng, gia tăng tiếp thị khách hàng công ty mở tài khoản hoạt động ngân hàng Kiểm sốt dịng tiền khách hàng có quan hệ tín dụng, đảm bảo tỷ lệ doanh thu phù hợp với tăng trưởng tín dụng tạo vốn toán ổn định gia tăng nguồn vốn giá rẻ.Tiếp tục phát triển vốn từ nhóm khách hàng ĐCTC khơng thuộc TCTD có tiềm lớn nguồn vốn để gia tăng quy mô cấu lại nguồn vốn khách hàng.Gia tăng nguồn vốn tạm thời từ việc kết hợp nghiệp vụ tư vấn, bảo lãnh phát hành cổ phiếu doanh nghiệp.Đẩy mạnh dịch vụ bán lẻ nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch.Kết hợp bán chéo sản phẩm, đẩy mạnh bán sản phẩm dịch vụ hỗ trợ giao dịch tài khoản nhằm thu hút khách hàng giao dịch mở tài khoản giao dịch.Thực liên kết với tổ chức, nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ với vai trị trung gian tốn nhằm đa dạng đối tượng khách hàng gia tăng mạnh tài khoản toán ngân hàng.Đẩy mạnh giao dịch vốn với TCTD nhằm tạo đa dạng cấu nguồn vốn, giảm áp lực vốn từ thị trường cấp