Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại trong thể chế kinh tế thị trường định hướng XHCN ở Việt Nam

z  BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN VINH HIỂN HOÀN THIỆN HÀNH LANG PHÁP LÝ CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG THỂ CHẾ KINH TẾ THỊ TRƢỜNG ĐỊNH HƢỚNG XHCN Ở VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh - Năm 2014 z  BỘ GIÁO DỤC VÀ ÐÀO TẠO TRƢỜNG ÐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN VINH HIỂN HOÀN THIỆN HÀNH LANG PHÁP LÝ CHO HOẠT ÐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG THỂ CHẾ KINH TẾ THỊ TRƢỜNG ÐỊNH HƢỚNG XHCN Ở VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành : Kinh tế trị Mã số : 60310102 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC : TS NGUYỄN VĂN SÁNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu Thành phố Hồ Chí Minh , Tháng 8/2014 Nguyễn Vinh Hiển MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục hình vẽ, đồ thị Trang MỞ ĐẦU CHƢƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HÀNH LANG PHÁP LÝ CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG THỂ CHẾ KINH TẾ THỊ TRƢỜNG ĐỊNH HƢỚNG XHCN 14 1.1 Tổng quan NHTM : 14 1.1.1 Quan điểm số tác giả tƣ tài ngân hàng 14 1.1.2 Khái niệm Ngân hàng : 16 1.1.3 Đặc điểm Ngân hàng thƣơng mại kinh tế đại 18 1.1.4 Chức NHTM thể chế kinh tế thị trƣờng : 21 1.1.4.1 Chức trung gian tín dụng 21 1.1.4.2 Chức trung gian toán 21 1.1.4.3 Chức tạo tiền 21 1.1.5 Các nghiệp vụ tín dụng NHTM : 22 1.1.6 Hệ thống NHTM Việt Nam : 25 1.2 Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM thể chế kinh tế thị trƣờng : 26 1.2.1 Khái niệm hành lang pháp lý : 26 1.2.2 Khái niệm ,đặc điểm văn quy phạm pháp luật 26 1.2.2.1 Khái niệm : 26 1.2.2.2 Đặc điểm : 26 1.2.3 Một số vấn đề áp dụng văn quy phạm pháp luật 27 1.2.3.1 Thời gian hiệu lực : 27 1.2.3.2 Phạm vi, đối tƣợng áp dụng 28 1.2.3.3 Nguyên tắc lựa chọn áp dụng 29 1.2.4 Hệ thống văn quy phạm pháp luật Việt Nam : 29 1.2.5 Sự cần thiết vai trò hành lang pháp lý phát triển tín dụng NHTM 30 1.3 Nhiệm vụ Nhà nƣớc NHNN việc xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM thể chế kinh tế thị trƣờng 32 1.3.1 Nhiệm vụ nhà nƣớc thể chế kinh tế thị trƣờng 32 1.3.1.1 Quản lý, định hƣớng hỗ trợ phát triển; 32 1.3.1.2 Phân phối lại thu nhập quốc dân 34 1.3.1.3 Bảo vệ môi trƣờng 35 1.3.2 Nhiệm vụ NHNN việc xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM thể chế kinh tế thị trƣờng 38 1.4 Kinh nghiệm nƣớc Mỹ học cho Việt Nam việc tạo dựng hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM : 39 1.4.1 1.4.2 Kinh nghiệm Mỹ 39 Bài học cho Việt Nam : 42 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG HÀNH LANG PHÁP LÝ ĐIỀU CHỈNH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở NƢỚC TA 45 2.1 Khái quát thực trạng hành lang pháp lý thể chế kinh tế thị trƣờng định hƣớng XHCN nƣớc ta45 2.1.1 Các thành tựu đạt đƣợc : 45 2.1.2 Các hạn chế 50 2.2 Thực trạng hành lang pháp lý điều chỉnh mối quan hệ tín dụng NHTM nƣớc ta 53 2.2.1 Các kết đạt đƣợc : 53 2.2.1.1 Về huy động vốn : 54 2.2.1.2 Về cho vay : 56 2.2.1.3 Về hình thức cấp tín dụng khác 64 2.2.2 Các hạn chế, nhƣợc điểm: 66 2.2.2.1 Chƣa bao quát hết quan hệ cần điều chỉnh: 66 2.2.2.2 Sự chồng chéo, chƣa đồng quy định 74 2.2.2.3 Sự chƣa thống nhất, mâu thuẫn quy định 76 2.2.2.4 Sự chƣa hợp lý, thiếu khả thi quy định 77 2.2.2.5 Sự thiếu ổn định 79 2.3 Những vấn đề đặt cho hành lang pháp lý mối quan hệ với thực tiễn tín dụng NHTM 79 2.3.1 Những vấn đề đặt 79 2.3.2 Nguyên nhân vấn đề : 81 2.3.3 Hậu việc chậm khắc phục vấn đề : 82 Yêu cầu khách quan việc hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM nƣớc ta ……………………………………………………………………………………………………… 83 3.1.1 Bối cảnh kinh tế : 83 3.1.1.1 Bối cảnh kinh tế giới : 83 3.1.1.2 Bối cảnh kinh tế nƣớc : 84 3.1.2 Chiến lƣợc phát triển kinh tế Đảng Nhà nƣớc 85 3.1.3 Chính sách tín dụng Nhà nƣớc 87 3.1.4 Các định hƣớng cho tín dụng NHTM 87 3.1.5 Các yêu cầu hành lang pháp lý cho tín dụng NHTM 88 3.1.5.1 Tính bao qt, tồn diện : 88 3.1.5.2 Tính đồng 89 3.1.5.3 Tính thống 89 3.1.5.4 Tính khả thi, công khai, minh bạch 89 3.1.5.5 Tính ổn định 89 3.1.5.6 Phù hợp với hội nhập kinh tế quốc tế 90 3.1 3.2 Các giải pháp kiến nghị hoàn thiện hành lang pháp lý 90 3.2.1 Nhóm giải pháp cụ thể quy định pháp luật 90 3.2.1.1 Ban hành quy định thiếu : 90 3.2.1.2 Bổ sung, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định : 95 3.2.2 Nhóm kiến nghị quan có thẩm quyền trình xây dựng hành lang pháp lý 101 3.2.2.1 Về quy trình xây dựng hành lang pháp lý : 101 3.2.2.2 Về nhân lực xây dựng hành lang pháp lý 102 3.2.2.3 Bảo đảm điều kiện vật chất, trang thiết bị phục vụ công tác xây dựng văn quy phạm pháp luật : ……103 KẾT LUẬN 104 Tài liệu tham khảo Các phụ lục DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật Dân BĐS : Bất động sản GCNQSH : Giấy chứng nhận quyền sở hữu LĐ-TB&XH : Lao động thƣơng binh xã hội NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NĐ : Nghị định QĐ : Quyết định TCTD : Tổ chức tín dụng TDNHTM : Tín dụng ngân hàng thƣơng mại TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TSBĐ : Tài sản bảo đảm TSHTTTL : Tài sản hình thành tƣơng lai TT : Thông tƣ UBND : Ủy ban nhân dân UBTVQH : Ủy ban thƣờng vụ quốc hội XHCN : Xã hội chủ nghĩa DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH VẼ , ĐỒ THỊ Trang Bảng 1.1 : Bảng cân đối kế tốn (tóm lƣợc) NHTM 14 Bảng 1.2 : Bảng liệt kê loại văn quy phạm pháp luật Việt Nam 22 Bảng 2.1: Bảng liệt kê Luật, Pháp lệnh quốc hội thông qua từ năm 1987 đến 38 Biểu 2.2 : Số lƣợng Luật Pháp lệnh thơng qua Quốc hội khóa 39 Biểu 2.3 : Số lƣợng Luật pháp lệnh Quốc hội khóa cịn hiệu lực 39 Biểu 2.4 : Tỷ lệ Luật pháp lệnh liên quan đến dân kinh tế tổng số Luật pháp lệnh Quốc hội khóa thơng qua 39 Bảng 2.5 : Bảng liệt kê văn pháp luật huy động vốn 46 Bảng 2.6: Bảng kê văn pháp luật quy định thể lệ cho vay, quy chế cho vay qua thời kỳ 49 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Từ năm 1986, Việt Nam bắt đầu công đổi chuyển đổi sang thể chế kinh tế thị trƣờng có quản lý Nhà nƣớc, theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa Cho dù xây dựng kinh tế thị trƣờng theo mơ hình lịch sử Nhà nƣớc phải thực nhiệm vụ có tầm quan trọng bậc cung cấp khung khổ pháp lý rõ ràng, nghiêm minh, có hiệu lực phù hợp với đòi hỏi chế thị trƣờng Trong có khung luật pháp cho việc xây dựng vận hành thị trƣờng yếu tố sản xuất quan trọng nhƣ lao động, vốn, đất đai, tài sản, khoa học cơng nghệ…Về vấn đề này, Bộ Chính trị Đảng Cộng sản Việt Nam ban hành Nghị số 48/NQ-TW ngày 24 tháng năm 2005 chiến lƣợc xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam đến năm 2010, định hƣớng đến năm 2020 Nghị đánh giá thực trạng hệ thống pháp luật nƣớc ta, nguyên nhân, định hƣớng giải pháp thực chiến lƣợc Tín dụng nói chung tín dụng NHTM nói riêng cầu nối cung cầu vốn kinh tế.Tín dụng NHTM có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế nƣớc ta, đặc biệt giai đoạn nay, kinh tế phát triển chủ yếu dựa vào vốn Tín dụng NHTM mối quan hệ kinh tế nên cần phải có hành lang pháp lý Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM tồn văn quy phạm pháp luật nhằm điều chỉnh hành vi chủ thể tham gia vào mối quan hệ tín dụng NHTM … Tín dụng mối quan hệ dựa chuyển giao tài sản, mục đích sử dụng tài sản, chấp, cầm cố, xử lý thu hồi nợ Do địi hỏi phải có hành lang pháp lý đầy đủ, thống nhất, minh bạch để tín dụng NHTM vận hành cách thơng suốt, mang lại lơi ích cho kinh tế Nhà nƣớc ta gần ba mƣơi năm đổi đạt nhiều thành công việc tạo lập hệ thống pháp luật cho thể chế kinh tế thị trƣờng vận hành phát triển Trong hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM bƣớc đƣợc hoàn thiện Tuy nhiên, thực tiễn hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam thiếu nhiều quy định cần thiết, quy định 10 chƣa đồng bộ, chồng chéo, thiếu tính thống nhất, có quy định cịn chƣa khả thi, chƣa theo kịp thực tiễn nhƣ điều kiện cho vay, chấp, cầm cố tài sản, xử lý tài sản để thu hồi nợ… Một hành lang pháp lý nhiều vấn đề nhƣ trên, NHTM lúng túng áp dụng luật pháp thẩm định khoản tín dụng, việc thu hồi nợ có rủi ro xảy gặp nhiều khó khăn…ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động tín dụng NHTM Nếu quy định pháp luật khơng rõ ràng, khơng đồng bộ, có nhiều kẽ hở khó khăn cho Ngân hàng hoạt động nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Với văn pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh lĩnh vực Đây sở pháp lý để Ngân hàng xử lý khiếu nại, tố cáo có tranh chấp xảy Điều giúp Ngân hàng tăng cƣờng hoạt động cho vay Do chậm đƣợc hoàn thiện, hành lang pháp lý rào cản việc phát triển tín dụng NHTM, gây nhiều vấn đề pháp lý cần phải giải quyết, gây ách tắc hoạt động tín dụng NHTM, ảnh hƣởng đến phát triển kinh tế đất nƣớc Từ lý đây, tơi chọn đề tài “Hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM thể chế kinh tế thị trƣờng định hƣớng XHCN Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ – chun ngành Kinh tế trị Tình hình nghiên cứu Vấn đề tín dụng NHTM đƣợc nghiên cứu nhiều cơng trình khoa học tác giả nƣớc Một số cơng trình nghiên cứu nhƣ: - Giải pháp hoàn thiện quan hệ tín dụng NHTM với doanh nghiệp Việt Nam - Lê Thị Thanh Hà Trƣờng Đại Học Kinh Tế, 2003 Trong cơng trình này, tác giả trình bày lý luận bản, nêu số thực trạng hoạt đơng tín dụng NHTM Việt Nam nhƣ đƣa giải pháp để hồn thiện quan hệ tín dụng NHTM với doanh nghiệp Việt Nam - Giải Pháp Mở Rộng Phát Triển Hình Thức Tín Dụng Ngân Hàng Sự nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước - Lê Minh Vũ - TP.HCM : Trƣờng Đại Học Kinh Tế, 2001 Với cơng trình này, ngồi lý luận bản, số thực 99 pháp lý cho tín dụng NHTM việc sửa đổi văn cần phải đồng với quy định khác pháp luật Về việc này, NHNN Việt Nam ban hành công văn 3947/NHNN-CSTT ngày 20/5/2011 đánh giá tình hình thực quy chế cho vay 1627 nhƣng gần năm trôi qua mà chƣa thấy động thái NHNN quy chế cho vay 1627/2001/QĐ-NHNN Ngoài việc ban hành quy định đảo nợ nêu phần 3.2.1 chƣơng này, điểm sửa đổi cần tập trung điểm sau đây: Về điều kiện cho vay, khách hàng cam kết sử dụng mục đích hợp pháp Ngân hàng không cần phải vào ngành nghề kinh doanh để xem thử mục đích cho vay cho vay hợp pháp hay không mà khách hàng cam kết chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật việc sử dụng vốn vay mục đích hợp pháp Về việc kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ, cần loại trừ trách nhiệm kiểm tra, giám sát ngân hàng phƣơng thức cho vay mà ngân hàng gần nhƣ kiểm tra giám sát đƣợc việc sử dụng vốn vay Về quy định lạc hậu đối chiếu Quy chế cho vay theo định 1627/2001/QĐ-NHNN Luật TCTD 2010 th NHNN nên cập nhật vào quy chế cho vay - NHNN cần sửa đổi số điểm chƣa phù hợp TT 09/2012/TT-NHNN việc giải ngân tiền mặt Việc hạn chế giải ngân tiền mặt việc phù hợp với đề án tốn khơng dùng tiền mặt NHNN Các NH ý thức đƣợc điều không muốn giải ngân tiền mặt nhƣng phải nhìn vào thực tế đời sống ngƣời dân, quy định q cứng nhắc khơng thể vào đời sống mà ngƣợc lại sinh thêm nhiều thủ tục Nhiều NH lách cách giải ngân lần 99 triệu cho nhu cầu xây, sửa nhà bắt buộc ngýời vay vốn ký cam kết ngƣời hƣởng thụ tiền vay khơng có tài khoản ngân hàng nào.Trƣớc tiên tạo ý thức, ngƣời dân quen dần đơn vị bán hàng buộc phải nhận hình thức tốn khơng dùng tiền mặt (Báo Tuổi trẻ 24/11/2013) Do đó, kiến nghị NH Nhà nƣớc nên có quy định riêng với khoản vay tiêu dùng phục vụ đời sống mà cụ thể vay xây, sửa nhà áp dụng chung quy chế với khoản vay khác nhƣ khơng phù hợp 100 - Quốc hội nên có kế hoạch khắc phục chồng chéo Luật Nhà Luật dân nhƣ nêu phần 2.2.3 chƣơng II : Luật Nhà quy định: Quyền sở hữu nhà đƣợc chuyển cho bên mua kể từ thời điểm hợp đồng mua bán đƣợc công chứng Bộ luật Dân việc chuyển quyền sở hữu bất động sản có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký quyền sở hữu Giải pháp nên sửa đổi Luật nhà cho phù hợp với quy định tai Bộ luật dân nhà bất động sản nên bắt buộc phải đăng ký chủ sở hữu , việc xác lập quyền sở hữu bất động sản có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký quyền sở hữu Đối với điều 114 Luật nhà 2005 “chủ sở hữu nhà đƣợc chấp nhà để đảm bảo thực nhiều nghĩa vụ giá trị nhà lớn tổng giá trị nghĩa vụ nhƣng đƣợc chấp tổ chức tín dụng” nên hủy bỏ điều để đồng với quy định điều 164 Bộ luật Dân “Chủ sở hữu cá nhân có đủ ba quyền quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền định đoạt tài sản” Bộ luật Dân luật gốc, tảng cho luật khác Việc hủy bỏ quy định phù hợp với khoản Điều 113 Luật Đất đai 2003 “ Hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất khơng phải đất thuê đƣợc chấp quyền sử dụng đất tổ chức tín dụng đƣợc phép hoạt động Việt Nam, tổ chức kinh tế cá nhân”, khắc phục tƣợng điều luật hai cách hiểu nhƣ nêu mục 1.2 chƣơng - Về quy định DN vừa nhỏ theo quy định khoản điều Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ, Chính phủ nên bỏ cụm từ “(tổng nguồn vốn tiêu chí ƣu tiên)” , sách lãi suất, NHNN quy định trần lãi suất cho vay lĩnh vực nông nghiệp, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao doanh nghiệp nhỏ vừa, không sửa đổi điều này, NHTM lại đƣa tiêu chí khác vực doanh nghiệp nhỏ vừa, làm sách ƣu đãi lãi suất NHTM vận dụng kiểu khác - Đối với nhóm khách hàng có liên quan, NHNN nên có quy định NHTM phải xây dựng đƣợc chƣơng trình điện tốn để nhận diện phát nhóm khách hàng có liên quan dựa váo nhận biết cán tín dụng cá nhân , tổ chức kinh tế nhóm khách hàng có liên quan có mối quan hệ vay mƣợn nhiều chi nhánh ngân hàng Chỉ có chƣơng trình 101 điện toán phát dựa vào sở liệu đƣợc lƣu trữ với đầy đủ thơng tin cần thiết 3.2.2 Nhóm kiến nghị quan có thẩm quyền q trình xây dựng hành lang pháp lý Từ thực trạng hành lang pháp lý điều chỉnh quan hệ thể chế kinh tế thị trƣờng có nhiều bất cập nhƣ nêu mục chƣơng II , xin nêu số kiến nghị đến Quốc hội, Chính phủ, NHNN ngành trình xây dựng pháp luật nƣớc ta nhƣ sau : 3.2.2.1 Về quy trình xây dựng hành lang pháp lý - Các quan ban hành văn pháp quy phải xây dựng chiến lƣợc, chƣơng trình dài hạn, kế hoạch soạn thảo, ban hành văn quy phạm pháp luật, không tuỳ tiện việc định dừng việc soạn thảo, ban hành văn kế hoạch nhƣ phải cân nhắc bổ sung văn Nhà nƣớc phải có quan trung tâm ( Ủy ban Pháp luật Quốc hội) có vai trị huy, điều phối, điều chỉnh tồn q trình xây dựng ban hành văn pháp quy - Kiên thực quy trình soạn thảo, góp ý, ban hành văn quy phạm pháp luật Nhất thiết phải có khảo sát, điều tra xã hội học thực trạng quan hệ xã hội cần điều chỉnh trƣớc soạn thảo ban hành Đối với việc ban hành sửa đổi văn luật, phải có tổng kết thực tiễn thi hành kiểm tra, theo dõi, đánh giá việc thi hành pháp luật theo quy định Phải có chế tiếp nhận, thu thập, xử lý lƣu trữ toàn phản ánh tất tầng lớp dân cƣ, tổ chức, ngƣời chịu tác động điều chỉnh trực tiếp văn quy phạm pháp luật Chú trọng ý kiến phản ánh tổ chức hội nghề nghiệp việc sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ quy định không cịn phù hợp ý kiến mang tính chun nghiệp cao - Tăng cƣờng cơng tác phối hợp xác định vai trò trách nhiệm quan chủ trì soạn thảo, quan phối hợp soạn thảo, quan có thẩm quyền nhƣ Ủy ban Quốc hội, quan Chính phủ, khắc phục chậm trễ khâu lấy ý kiến góp ý dự thảo văn quy phạm pháp luật - NHNN cần phát huy mạnh mẽ vai trò quan trung gian Nhà nƣớc kinh tế cần phối hợp với Bộ, ngành liên quan việc xây dựng văn quy 102 phạm pháp luật xử lý vƣớng mắc liên quan đến hoạt động tín dụng, sách hỗ trợ xử lý khó khăn cho doanh nghiệp, xử lý khó khăn, vƣớng mắc hoạt động tín dụng, dự báo tình hình kinh tế đất nƣớc, tình pháp lý nảy sinh đƣa vào thực luật, văn dƣới luật Phân tích mối quan hệ pháp lý việc thực luật , văn dƣới luật khác nhau.NHNN Việt Nam cần rút ngăn q trình rà sốt , ban hành văn chỉnh sửa, bổ sung tránh trƣờng hợp nhƣ ban hành công văn 3947/NHNN-CSTT ngày 20/5/2011 3.2.2.2 Về nhân lực xây dựng hành lang pháp lý - Thu hút trí tuệ nhà khoa học, chuyên gia giỏi (đặc biệt trọng đến cán có học vị thạc sĩ, tiến sĩ, giáo sƣ nhà khoa học thực tiễn có nhiều cơng trình đƣợc nghiệm thu đƣợc cơng bố tạp chí, cơng chức có nhiều kinh nghiệm xây dựng văn pháp luật ) cần phải đƣa kết cơng trình nghiên cứu khoa học vào thực tiễn xây dựng pháp luật - Tăng cƣờng công tác xây dựng đội ngũ cán bộ, công chức làm nhiệm vụ nghiên cứu khoa học pháp luật, bƣớc bảo đảm đủ số lƣợng, bảo đảm lĩnh trị, trình độ lực chuyên môn nghiệp vụ - Xây dựng chế đãi ngộ vật chất tinh thần cán bộ, công chức làm công tác soạn thảo văn quy phạm pháp luật, nhƣ: Có chế độ đãi ngộ, khen thƣởng kịp đơn vị, cá nhân cơng chức hồn thành tốt nhiệm vụ soạn thảo văn quy phạm pháp luật; đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao trình độ, lực cập nhật kiến thức soạn thảo văn quy phạm pháp luật cho đội ngũ cán bộ, công chức với yêu cầu nhƣ mang tính ứng dụng, sát thực tiễn, phù hợp với trình độ đội ngũ cán bộ, cơng chức trực tiếp xây dựng văn quy phạm pháp luật; kết hợp chặt chẽ trang bị kiến thức lý luận rèn luyện kỹ thực hành; thực sách ln chuyển cán bộ, cơng chức - Đào tạo kỹ cho cán , công chức trực tiếp làm công tác xây dựng văn quy phạm phápluật nhƣ : kỹ nghiên cứu, phân tích chủ trƣơng Đảng, sách, pháp luật Nhà nƣớc; kỹ lập dự kiến chƣơng trình xây dựng văn quy phạm pháp luật dài hạn năm; đánh giá tác động kinh tế - xã hội dự thảo văn quy phạm pháp luật; kỹ sử dụng luật học so sánh 103 công tác soạn thảo văn quy phạm pháp luật; kỹ thuật soạn thảo văn quy phạm pháp luật; kỹ kiểm tra, rà soát hệ thống hóa văn quy phạm pháp luật 3.2.2.3 Bảo đảm điều kiện vật chất, trang thiết bị phục vụ công tác xây dựng văn quy phạm pháp luật - Xây dựng chƣơng t nh, tài liệu bồi dƣỡng nghiệp vụ soạn thảo văn cho cán bộ, công chức trực tiếp tham gia xây dựng, ban hành văn quy phạm pháp luật ; - Cung cấp đầy đủ thông tin lý luận thực tiễn công tác xây dựng văn quy phạm pháp luật, sở liệu pháp luật ; - Bố trí đầy đủ kinh phí xây dựng văn bản, dự án, đề án, kinh phí nghiên cứu khoa học từ ngân sách nguồn khác để hỗ trợ công tác soạn thảo văn Tập trung kinh phí, nhân lực cho dự thảo văn khó, yêu cầu cao thời gian thực gấp; - Hiện đại hóa sở vật chất, trang thiết bị làm việc công chức trực tiếp tham gia soạn thảo văn quy phạm pháp luật Bảo đảm phƣơng tiện làm việc cho công chức trực tiếp tham gia soạn thảo văn quy phạm pháp luật 104 KẾT LUẬN Từ bắt đầu công đổi 1986 đến nay, Nhà nƣớc ta có thành tựu việc xây dựng khung pháp lý cho vân hành chế kinh tế thị trƣờng Khung pháp lý bƣớc đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trƣờng nhƣ thực quyền tự kinh doanh, phát triển kinh tế nhiều thành phần, đảm bảo vận hành trôi chảy yếu tố sản xuất vốn, lao động, hàng hóa, đất đai Hành lang pháp lý cho tín dụng NHTM vừa phận khung pháp lý nên thực trạng việc ban hành quy định pháp luật cho tín dụng NHTM tình trạng giống nhƣ việc xây dựng khung pháp lý cho vận hành chế thị trƣờng NHNN Việt nam năm qua có cố gắng việc ban hành, chỉnh sửa, bổ sung văn pháp luật liên quan đến huy động vốn cho vay NHTM Tuy nhiên, hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM địi hỏi tính hệ thống , đồng , quán Vấn đề đòi hỏi phối hợp nhiều quan có thẩm quyền mà NHNN Việt Nam phải phát huy vai trò trung gian Nhà nƣớc kinh tế Các giải pháp, kiến nghị đƣợc nêu đƣợc xuất phát từ thực trạng cịn bất cập khung pháp lý cho tín dụng NHTM Q trình viết bảo vệ luận văn này, thân ngƣời viết phải tập hợp tƣ liệu viết thời gian dài Do có vài vấn đề khơng cịn tính thời đƣợc Nhà nƣớc xử lý xong Đó thiếu sót tránh khỏi luận văn Hy vọng luận văn đóng góp phần nhỏ vào việc nghiên cứu hoàn thiện thể chế kinh tế thị trƣờng định hƣớng XHCN nƣớc ta / 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Bùi Diệu Anh, 2011 Tài liệu mơn học Tín dụng Khoa tín dụng Đại học Ngân hàng TPHCM Đinh Văn Ân , 2006 Thực trạng xây dựng hoàn thiện thể chế kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa Việt nam Cổng thông tin Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ƣơng, Hà Nội Đồn Cơng Thức Nguyễn Thị Bé Hai , 2013 Pháp luật đại cƣơng , NXB Đại học quốc gia TPHCM Hà Hùng Cƣờng , 2008 Hoàn thiện hệ thống pháp luật đáp ứng yêu cầu xây dựng Nhà nƣớc pháp quyền XHCN Tạp chí nghiên cứu lập pháp, Hà Nội Hà Thu, 2014 năm tăng trƣởng kinh tế toàn cầu Báo điện tử Vnexpress ngày 24/12/2013 Hoàng Phƣơng , Xử lý BĐS chấp, cần hành lang pháp lý để bảo vệ TCTD Thời báo Ngân hàng ngày 16-12-2013 Hội đồng trung ƣơng đạo biên soạn giáo trình quốc gia mơn khoa học Mác - Lê nin, tƣ tƣởng Hồ Chí Minh, 2013 Giáo trình kinh tế học trị Mác – Lê nin : Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Khoa Luật kinh tế Đại học kinh tế TPHCM , 2011 Giáo trình pháp luật đại cƣơng : NXB Lao động, TPHCM Khủng hoảng tài châu Á 1997 Wikipedia 10.Kiều Tỉnh, Kinh tế giới 2013 triển vọng 2014 Báo điện tử Tầm nhìn ngày 19/12/2013 11 Lê Minh Vũ, 2001 Giải Pháp Mở Rộng Phát Triển Hình Thức Tín Dụng Ngân Hàng Sự nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Trƣờng Đại Học Kinh Tế, TP.HCM 12.Lê Thị Thanh Hà , 2003 Giải pháp hoàn thiện quan hệ tín dụng ngân hàng thƣơng mại với doanh nghiệp Việt Nam , Trƣờng Đại Học Kinh Tế, TPHCM 13.Luật NHNN 2010, Luật Các TCTD 2010, Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật 2008 Luật Nhà 2005, Luật Đất đai 2003, Luật Doanh nghiệp 2005 văn quy phạm pháp luật khác 14 Mai Ngọc Cƣờng, 2001Kinh tế thị trƣờng định hƣớng XHCN Việt Nam, Nxb trị quốc gia, Hà Nội 15 Minh Khanh, Nhà bán cho dân, giấy bán ngân hàng Báo Ngƣời Lao Động ngày 25/8/2013 16 Mƣời kiện kinh tế Việt Nam bật năm 2013, Báo Tuổi Trẻ 31/12/2013 106 17.Nghị số 21-NQ/TW ngày 30 tháng năm 2008 Ban chấp hành Trung ƣơng Đảng Cộng sản Việt nam tiếp tục hoàn thiện thể chế kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa 18.Nghị số 22/2008/NQ-CP ngày 23 tháng năm 2008 Chính phủ, ban hành Chƣơng trình hành động Chính phủ để thực nghị 21-NQ/TW 19.Nguyễn Minh Kiều , 2012 Tiền tệ Ngân hàng : Nhà xuất Lao động xã hội 20.Nhiều tác giả, 2007 Ảnh hƣởng việc gia nhập Tổ chức thƣơng mại giới WTO kinh tế Việt Nam Đại học kinh tế TPHCM : NXB Tổng hợp TPHCM 21 Những vụ kiện ngân hàng thật nhƣ đùa Việt Nam , PV Infonet.vn 27/11/2013 22 Phạm Văn Dũng cộng , 2002 Kinh tế trị Mác – Lênin, Tập Nhà xuất Đại học Quốc Gia Hà Nội 23.Tập thể tác giả Đại học kinh tế TPHCM, 2009 Giáo trình Lịch sử học thuyết kinh tế quốc dân Nhà xuất Đại học quốc gia TPHCM 24.Tập thể tác giả Đại học kinh tế TPHCM,2011.Triết học phần II Các chuyên đề triết học Mác - Lênin Đại học kinh tế TPHCM 25.Trần Văn Hịe , 2011 Tín dụng toán thƣơng mại quốc tế : NXB Trƣờng Đại học kinh tế quốc dân , Hà Nội 26.Trần Thị Ngọc Hạnh , 2012 Nghiên cứu nhân tố tác động đến hiệu hoạt động ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Trƣờng Đại Học Kinh Tế,TP.HCM 27.Vũ Văn Phúc,Tính đặc thù theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa kinh tế thị trƣờng nƣớc ta Tạp chí Cộng sản số 849 tháng 7- 2013 107 PHỤ LỤC Các Ngân hàng thƣơng mại : Stt Tên ngân hàng Á Châu Vốn điều lệ Tên giao dịch Trang chủ (Tỷ Đ) Asia 9.377 Commercial acb.com.vn Bank, ACB Đại Á (sát nhập vào HDBank) 3.100 Đông Á 5000 Đông Nam Á Đại Dƣơng An Bình 5.335 5.000 4.800 Bắc Á 3.000 Ngân hàng Dầu khí tồn cầu Bản Việt Ngày cập nhật 30/06/2012 Dai A Bank daiabank.com.vn 02/03/2014 DongA Bank, DAB SeABank Oceanbank ABBank NASBank, NASB dongabank.com.v n seabank.com.vn oceanbank.vn abbank.vn baca-bank.vn 27/12/2011 3.018 GP.Bank gpbank.com.vn 31/12/2010 3.000 VIET vietcapitalbank.c CAPITAL 12/11/2010 om.vn BANK, VCCB 8.000 Maritime Bank, msb.com.vn MSB 8.878 Techcombank 12 Kiên Long 3.000 KienLongBank 13 Nam Á 3.000 Nam A Bank 14 Nam Việt Việt Nam 15 Thịnh Vƣợng 16 Ngân hàng 3.500 NaViBank kienlongbank.co 12/2010 m namabank.com.v 24/10/2011 n navibank.com.vn 02/09/2010 6.347 VPBank vpb.com.vn 20/02/2014 8.100 HDBank hdbank.com.vn 02/03/2014 Ngân hàng thƣơng mại cổ 10 phần Hàng hải Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ 11 phần Kỹ Thƣơng Việt Nam 12/10/2012 31/12/2010 31/08/2010 11/2011 06/12/2011 techcombank.co 01/04/2011 m.vn 108 thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 17 Phƣơng Nam 4.000 18 Phƣơng Đông 3.400 19 Quân Đội 10.625 20 Đại chúng 9.000 21 Quốc tế 4.000 22 Sài Gòn 10.583,8 Ngân hàng thƣơng mại cổ 23 phần Sài Gịn Cơng Thƣơng Sài Gòn-Hà 24 Nội Ngân hàng thƣơng mại cổ 25 phần Sài Gịn Thƣơng Tín Southern Bank, PNB Orient Commercial Bank, OCB Military Bank, MB, http://www.south 19/12/2011 ernbank.com.vn/ ocb.com.vn http://www.mbba nk.com.vn http://www.pvco PVcom Bank mbank.com.vn http://www.vib.c VIBBank, VIB om.vn http://www.scb.c Sài Gòn, SCB om.vn Saigonbank 8.866 SHBank, SHB shb.com.vn 10.739 Sacombank 3.000 27 Bảo Việt 3.150 VietABank, VAB BaoVietBank, BVB 23/11/2012 16/09/2013 17/06/2010 09/12/2011 saigonbank.com 31/12/2012 3.080 26 Việt Á 31/12/2010 12/9/2013 http://www.saco 09/12/2011 mbank.com.vn/ http://www.vieta 26/07/2010 bank.com.vn/ http://www.baovi 31/12/2011 etbank.vn http://www.vietb 23/09/2010 ank.com.vn 28 Việt Nam Thƣơng Tín 3.000 VietBank 29 Xăng dầu Petrolimex 3.000 Petrolimex Group Bank, PG Bank http://www.pgba 27/9/2010 nk.com.vn 12.355 Eximbank, EIB http://www.exim 19/07/2010 bank.com.vn 6.460 LienVietPostBa http://www.lienvi 29/6/2011 nk etpostbank.com.v Ngân hàng thƣơng mại cổ 30 phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Bƣu Điện 31 Liên Việt 109 32 Tiên Phong 5.550 33 Ngoại thƣơng 23.174 Phát Triển Mê Kông Ngân hàng 35 Xây dựng Việt Nam Ngân hàng 36 Công Thƣơng Việt Nam Ngân hàng Đầu tƣ 37 Phát triển Việt Nam 34 n TienPhongBan http://www.tpb.v 29/12/2012 k n vietcombank.com Vietcombank 30/6/2013 3.750 MDB mdb.com.vn 13/11/2009 7.500 VNCB http://www.vncb 02/06/2010 vn/ 37.234 Vietinbank http://vietinbank 13/07/2013 vn/ 23.012 BIDV http://bidv.com.v 08/03/2012 n// 38 Nông nghiệp 29.606 Agribank http://agribank.co 31/12/2011 m.vn// Phát triển Nhà Đồng 39 sông Cửu Long 2.708 MHB http://mhb.com.v 31/5/2011 n/ 110 Các Ngân hàng 100% vốn nƣớc Chi nhánh ngân hàng nƣớc Việt Nam: Stt Tên Ngân hàng ANZ Việt Nam Vốn điều lệ Tên tiếng Anh Trang chủ / viết tắt Australia And 3.000 http://www.anz.com/vietnam/vn/ Newzealand Bank Deutsche Bank AG, 50,08 http://www.db.com/vietnam/ Vietnam Deutsche Bank Việt Nam Ngân hàng Citibank 20 Citibank Việt Nam Ngân hàng TNHH thành viên 30.000 HSBC HSBC (Việt Nam) Standard Chartered Bank (Vietnam) Standard Chartered 3.000 Limited, Standard Chartered Ngân hàng TNHH Shinhan Vietnam MTV Shinhan Việt 4.547,1 Bank Limited Nam SHBVN Hong Leong Bank Ngân hàng Hong 3.000 Vietnam Limited Leong Việt Nam HLBVN Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển 28 BIDC Campuchia Crédit Agricole 10 Mizuho Tokyo-Mitsubishi 11 UFJ Sumitomo Mitsui 12 Bank Ngân hàng 13 Commonwealth Bank Việt Nam Ngân hàng United 14 Overseas Bank Việt Nam 45 Ca-CIB http://www.citibank.com.vn/ http://www.hsbc.com.vn http://www.standardchartered.co m/vn/vn/ http://www.shinhan.com.vn/ http://www.hlb.com.my/vn/Viet nam/ http://www.bidc.vn/ http://www.ca-cib.com/globalpresence/vietnam.htm 267 145 500 28 http://www.commbank.com.vn/ UOB http://www.uob.com.sg/ 111 Các Ngân hàng liên doanh Việt Nam : Stt Tên ngân hàng Ngân hàng TNHH Indovina Ngân hàng Việt Nga Ngân hàng ShinhanVina VID Public Bank Ngân hàng Việt Thái Ngân hàng Việt Lào Tên giao dịch Vốn điều lệ tiếng Anh, tên viết tắt 165 triệu IVB USD 168,5 triệu VRB USD 4.547,1 tỉ SVB VND 62,5 triệu USD VID PB Trang chủ http://www.indovinabank.com.vn/ http://www.vrbank.com.vn/ http://www.shinhan.com.vn/ http://www.vidpublicbank.com.vn/ 161 triệu USD VSB http://vsb.com.vn/ 10 triệu USD LVB http://www.lao-vietbank.com/ 112 PHỤ LỤC Căn pháp lý tài liệu tham khảo cho vay xây dựng Luật Ngân sách nhà nƣớc số 01/2002/QH11 ngày 16.12.2002 Luật Xây dựng số 16/2003/QH11 ngày 17.06.2003 (Sau gọi tắt Luật Xây dựng) Luật Đấu thầu số 61/2005/QH11 ngày 29.11.2005, đƣợc thay Luật Đấu thầu số 43/2013/QH13 ngày 26.11.2013 (hiệu lực từ ngày 01.07.2014) Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật liên quan đến đầu tƣ xây dựng số 38/2009/QH12 ngày 19.06.2009 Nghị định số 60/2003/NĐ-CP ngày 06.06.2003 Chính phủ quy định chi tiết hƣớng dẫn thi hành Luật NSNN Nghị định số 12/2009/NĐ-CP ngày 12.02.2009 Chính phủ quản lý dự án đầu tƣ xây dựng cơng trình, đƣợc sửa đổi, bổ sung Nghị định số 83/2009/NĐ-CP ngày 15.10.2009 (Sau gọi tắt Nghị định 12) Nghị định số 85/2009/NĐ-CP ngày 15.10.2009 Chính phủ hƣớng dẫn thi hành Luật Đấu thầu lựa chọn nhà thầu xây dựng theo Luật Xây dựng, đƣợc sửa đổi, bổ sung Nghị định số 68/2012/NĐ-CP ngày 12.09.2012 văn sửa đổi, bổ sung, thay văn Nghị định số 112/2009/NĐ-CP ngày 14.12.2009 Chính phủ quản lý chi phí đầu tƣ xây dựng cơng trình (Sau gọi tắt Nghị định 112) Nghị định số 48/2010/NĐ-CP ngày 07.05.2010 Chính phủ hợp đồng hoạt động xây dựng, đƣợc sửa đổi, bổ sung Nghị định số 207/2013/NĐ-CP ngày 11.12.2013 10 Nghị định số 64/2012/NĐ-CP ngày 04.09.2012 Chính phủ việc cấp giấy phép xây dựng (Sau gọi tắt Nghị định 64) 11 Nghị định số 15/2013/NĐ-CP ngày 06.02.2013 Chính phủ việc quản lý chất lƣợng cơng trình xây dựng 113 12 Thơng tƣ số 22/2009/TT-BXD ngày 06.07.2009 quy định chi tiết điều kiện lực hoạt động xây dựng (Sau gọi tắt Thông tư 22) 13 Thông tƣ số 06/2010/TT-BXD ngày 26.05.2010 Bộ Xây dựng hƣớng dẫn phƣơng pháp xác định giá ca máy thiết bị thi công xây dựng cơng trình 14 Thơng tƣ số 19/2011/TT-BTC ngày 14.02.2011 Bộ Tài quy định tốn dự án hồn thành thuộc nguồn vốn Nhà nƣớc 15 Thơng tƣ 86/2011/TT-BTC ngày 17.06.2011 Bộ Tài quy định quản lý, toán vốn đầu tƣ vốn nghiệp có tính chất đầu tƣ thuộc nguồn NSNN 16 Thông tƣ số 10/2012/TT-BXD ngày 20.12.2012 Bộ Xây dựng hƣớng dẫn chi tiết số nội dung Nghị định số 64/2012/NĐ-CP ngày 04.09.2012 Chính phủ cấp phép xây dựng 17 Thông tƣ số 28/2012/TT-BTC ngày 24.02.2012 Bộ Tài quy định quản lý vốn đầu tƣ thuộc nguồn vốn ngân sách xã, phƣờng, thị trấn 18 Thông tƣ số 231/2012/TT-BTC ngày 28.12.2012 Bộ Tài quy định quản lý, tốn, toán vốn đầu tƣ dự án đầu tƣ sử dụng nguồn vốn trái phiếu Chính phủ giai đoạn 2012-2015 19 Thông tƣ số 10/2013/TT-BXD ngày 25.07.2013 Bộ Xây dựng quy định chi tiết số nội dung quản lý chất lƣợng cơng trình xây dựng 20 Quyết định số 15/2006/QĐ-BTC ngày 20.03.2006 Bộ Tài việc ban hành chế độ kế tốn doanh nghiệp, đƣợc sửa đổi, bổ sung Thông tƣ số 244/2009/TT-BTC ngày 31.12.2009 21 Quyết định số 02/2008/QĐ-BXD ngày 20.02.2008 Bộ Xây dựng ban hành quy định quản lý thông tin lực tổ chức hoạt động xây dựng qua trang thông tin điện tử Bộ Xây dựng