Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Bình Dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN VIỆT HẰNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN VIỆT HẰNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS NGUYỄN THANH TUYỀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 Lời cam đoan Tôi tên Nguyễn Việt Hằng luận văn thạc sĩ kinh tế “ Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Bình Dương” cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu sử dụng có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch, trích dẫn từ báo cáo công bố Tác giả ký tên Nguyễn Việt Hằng MỤC LỤC Số thứ tự Nội dung Trang LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục đích việc nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết câu nội dung đề tài CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG1 1.1 Tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Quá trình đời phát triển tín dụng 1.1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng 1.1.2.1 Nội dung chất lượng hoạt động tín dụng 1.1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng 1.1.3 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng q trình hội nhập 12 1.2 Nội dung tổ chức hoạt động QTDND 14 1.2.1 Khái niệm QTDND 14 1.2.2 Nguyên tắc hoạt động QTDND 15 1.2.3 Mơ hình tổ chức hoạt động QTDND 16 1.2.4 Các nghiệp vụ hoạt động chủ yếu 16 1.3 Kinh nghiệm tổ chức hoạt động QTDND số nước Việt Nam 18 1.3.1 Quỹ tín dụng Canada 18 1.3.2 Quỹ tín dụng Đài Loan 23 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho QTDND Việt Nam 24 Kết luận chương 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG 27 2.1 Sơ lược hình thành phát triển hệ thống QTDND địa bàn tỉnh Bình Dương 27 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển QTDND địa bàn tỉnh Bình Dương 27 2.1.2 Tình hình hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Bình Dương thời gian qua 28 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.2.2 Địa bàn hoạt động 30 2.1.2.3 Hoạt động nghiệp vụ 31 2.1.2.4 Hiệu kinh doanh 38 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng QTDND địa bàn tỉnh Bình Dương 40 2.2.1 Xét theo thời hạn cho vay 41 2.2.2 Xét theo đối tượng khách hàng 42 2.2.3 Xét theo ngành kinh tế 43 2.2.4 Nhận xét quy mô cấu tín dụng QTDND địa bàn tỉnh Bình Dương 44 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng QTDND địa bàn tỉnh Bình Dương địa bàn tỉnh Bình Dương 46 2.3.1 Nợ xấu 46 2.3.2 Thời gian giải hồ sơ tín dụng 48 2.3.3 Tỷ lệ từ chối cho vay 49 2.3.4 Mức độ hài lòng khách hàng 49 2.3.5 Về công tác tín dụng 50 2.3.2.2 Về công tác tổ chức hoạt động tín dụng 52 2.3.2.3 Về nguồn nhân lực 53 2.3.2.4 Về công nghệ thông tin 54 2.4 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng QTDND địa bàn tỉnh Bình Dương 55 2.4.1 Những tồn 55 2.4.2 Nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng 58 Kết luận chương 60 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG 61 3.1 Định hướng phát triển hệ thống QTDND đến năm 2020 61 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống QTDND thời gian tới 62 3.2.1 Giải pháp quản trị, điều hành 62 3.2.1.1 Giải pháp quản trị 62 3.2.1.2 Tăng cường mở rộng huy động nguồn vốn tín dụng 65 3.2.1.3 Kiện toàn máy tổ chức hoạt động 66 3.2.1.4 Giải pháp nhân 66 3.2.1.5 Từng bước cải tiến công nghệ quản lý QTDND 67 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 68 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 68 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Bình Dương 70 3.2.2.3 Đối với hiệp hội QTDND Việt Nam 71 Kết luận chương 73 KẾT LUẬN CHUNG 74 Danh mục tài liệu tham khảo DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDNDTW Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng HTX Hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại DANH MỤC BẢNG BIỂU Thứ tự Nội dung Trang Bảng 2.1 Vốn điều lệ qua năm 32 Bảng 2.2 Vốn huy động qua năm 34 Bảng 2.3 Vốn vay qua năm 37 Bảng 2.4 Nguồn vốn khác qua năm 37 Bảng 2.5 Lợi nhuận đạt qua năm 38 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay xét theo thời hạn cho vay 42 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay xét theo đối tượng khách hàng 42 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay xét theo ngành kinh tế 43 Bảng 2.9 Thị phần huy động vốn QTDND qua năm 44 Bảng 2.10 Dư nợ QTDND qua năm 44 Bảng 2.11 Nợ xấu QTDND qua năm 46 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống QTDND mơ hình kinh tế Hợp tác xã kiểu thành lập theo Quyết định số 390/TTg Ngày 27/7/1993 Thủ tướng Chính phủ ban hành cho phép triển khai thí điểm thành lập QTDND Hệ thống thành lập với mục tiêu thay xóa bỏ nhận thức phận nhân dân hợp tác xã kiểu cũ bị đỗ vỡ hàng loạt từ thập niên 90 kỷ trước Sau gần 20 năm triển khai, đến hình thành phát triển mơ hình QTDND – loại hình kinh tế hợp tác hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng địa bàn nông thôn Đến nay, hệ thống QTDND có QTDNDTW gần 1200 QTDND hoạt động 53/63 tỉnh, thành phố Bên cạnh đó, Hiệp hội QTDND Việt Nam thành lập năm 2006 tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ cho hệ thống QTDND phát triển Các QTDND không ngừng phát triển khai thác nguồn vốn chỗ, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống thành viên, thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, hạn chế nạn cho vay nặng lãi nông thôn Các QTDND đời tạo dựng sở vật chất tương đối ổn định, đáp ứng phần lớn yêu cầu thành viên phục vụ phát triển kinh tế địa phương, xây dựng đội ngũ cán bước đầu đáp ứng đòi hỏi nghiệp vụ hoạt động hệ thống QTDND ngày vào ốn định phát triển lớn mạnh Hoạt động hệ thống QTDND thời gian qua góp phần khai thác nguồn vốn chỗ đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống thành viên; góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi thực có hiệu mục tiêu xóa đói giảm nghèo nơng thơn Hoạt động hệ thống QTDND khẳng định chủ trương đắn Đảng Nhà nước phát triển loại hình hợp tác hoạt động lĩnh vực tiền tệ - tín 67 suất, hạn mức cho vay, thời hạn cho vay…Danh mục giúp QTDND giảm thời gian định cho vay khách hàng tốt hạn chế cho vay khách hàng xấu Khi khách hàng đề nghị vay vốn, QTDND dựa thông tin thu thập khách hàng, thực phân tích yếu tố định lượng định tính, để đo lường khả trả nợ thiện chí trả nợ khách hàng Kết xếp hạng sở để đưa định cho vay hay không, với số tiền, lãi suất, thời gian cho vay cụ thể Đối với khách hàng xếp hạng rủi ro tín dụng thấp QTDND ưu đãi hơn, chẳng hạn QTDND cho khách hàng vay không cần bảo đảm, điều kiện hợp đồng tín dụng nới lỏng hơn, giảm lãi suất cho vay Còn khách hàng bị xếp hạng rủi ro cao QTDND khơng cho vay, cho vay kèm theo điều kiện nhằm giảm thiểu rủi ro phải kiểm soát chặt chẽ khoản vay Định kỳ tháng, tháng năm, QTDND cần tiến hành đánh giá tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng dựa nguồn thông tin thu thập Bằng cách so sánh rủi ro ban đầu với tại, kiểm tra xem khách hàng có vi phạm hợp đồng tín dụng hay khơng Sau tiến hành xếp hạng lại, khách hàng có mức rủi ro giảm QTDND nên có sách điều chỉnh lãi suất vay hay cho phép khách hàng sử dụng số dịch vụ có mức phí thấp nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu Ngược lại, khách hàng bị tụt hạng, tức mức rủi ro khoản vay tăng lên, QTDND u cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo, tăng vốn tự có tham gia yêu cầu có bên thứ ba bảo lãnh * Xác định rõ đối tượng khách hàng Với tình hình QTDND bên cạnh cho vay loại hình Hộ kinh doanh, cá thể nên tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa dạng khách hàng có khả thích nghi 68 cao kinh tế thị trường; đẩy mạnh cho vay hộ nơng dân mặt giúp nơng dân khỏi tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn, mặt khác cho thấy nông dân có uy tín việc trả nợ Từ xác định khách hàng chiến lược, chi nhánh phải thực biện pháp thu hút khách hàng cách cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ thông qua đội ngũ cán ngân hàng, tăng cường xây dựng sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ, thực sách ưu đãi khách hàng * Thực quy định giới hạn cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu, bao toán khách hàng tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh theo định số 1328/2005/QĐ-NHNN ngày 06/09/2005 tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động QTDND Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu tín dụng đề từ đầu năm khả kiểm soát chất lượng tín dụng; đảm bảo vốn khả dụng cho nhu cầu tốn, an tồn hoạt động kinh doanh Mở rộng tín dụng trung dài hạn mức thích hợp, đảm bảo cân đối thời hạn cho vay với thời hạn nguồn vốn huy động 3.2.1.2 Tăng cường mở rộng huy động nguồn vốn tín dụng QTDND hoạt động tốt sở kết hợp hài hòa huy động vốn sử dụng vốn Nhằm thu hút vốn tiền gửi dân cư, phải coi trọng công tác tuyên truyền, để người dân xóa định kiến với hợp tác xã tín dụng trước đây, cần thiết, mơ hình tổ chức tính ưu việt QTDND, mục tiêu, tính chất, nguyên tắc tổ chức hoạt động QTDND, lợi ích thiết thực QTDND mang lại để người dân n tâm gửi tiền Có sách để kêu gọi, thu hút thành viên mới, khuyến khích thành viên tham gia, thực đầy đủ quyền nghĩa vụ thành viên 69 phát triển QTDND (thơng qua việc góp vốn thường niên; quy định tham gia, theo dõi, giám sát hoạt động, việc chấp hành Nghị đại hội thành viên QTDND,…) 3.2.1.3 Kiện toàn máy tổ chức hoạt động NHNN tổ chức hội nghị triển khai hướng dẫn xây dựng điều lệ hoạt động cho QTDND địa bàn với định hướng, hình thành máy QTDND, gồm: máy quản lý máy điều hành với số lượng nhân tối thiểu QTDND 12 người, đó: Hội đồng quản trị tối thiểu người, ban kiểm soát tối thiểu người; máy điều hành (gồm Giám đốc, phó giám đốc thành viên hội đồng quản trị) tối thiểu người; kế tốn tối thiểu người, tín dụng tối thiểu người (thành viên hội đồng quản trị kiêm nhiệm); ngân quỹ tối thiểu người; hành nhân sự, bảo vệ tối thiểu người Qua thực tiễn chứng minh, hiệu hoạt động mơ hình máy với số lượng cán tối thiểu 12 người theo định hướng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Bình Dương hồn tồn đắn, giúp cho đơn vị tách bạch chức điều hành thực chuyên môn nghiệp vụ chủ động nhân 3.2.1.4 Giải pháp nhân Phải xác định yêu cầu đội ngũ cán điều kiện quan trọng bậc QTDND đời, máy cán đủ số lượng, đảm bảo chất lượng, có đủ trình độ lực chun mơn đáp ứng yêu cầu công việc, yêu cầu công tác tổ chức quản lý, tự giác chấp hành sách pháp luật, điều lệ QTDND Lựa chọn đội ngũ cán bộ, quản trị điều hành kiểm soát hoạt động QTDND cần lựa chọn, có đủ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có đủ 70 trình độ chun mơn nghiệp vụ, gắn bó thiết tha với hoạt động QTDND, có quan hệ tốt với thành viên khách hàng, thiết phải có góp vốn cổ phần thường xuyên cao thành viên khác Tăng cường bồi dưỡng kiến thức quản trị kinh doanh quản lý hành cán hội đồng quản trị ban điều hành Để làm tốt làm trách nhiệm hoạt động quản trị điều hành QTDND chủ tịch Hội đồng quản trị cần có kiến thức kinh tế ngân hàng, cần quan tâm bồi dưỡng kiến thức, tạo chế để cán bộ, nhân viên gắn bó lâu dài Từng bước chun mơn hóa chức danh chủ chốt QTDND không kiêm nhiệm Nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động quản lý điều hành, hoạt động tác nghiệp đạo điều hành kinh doanh với mục đích trì hoạt động lành mạnh, kinh doanh có lãi tăng trưởng Để đạt mục đích địi hỏi thành viên phải đề cao tính cộng đồng có trách nhiệm công việc Phân cấp công việc rõ ràng hội đồng quản trị ban điều hành Có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng, thay cán cao tuổi, cán có lực hạn chế phẩm chất đạo đức yếu Xác định gắn bó lâu dài với hoạt động QTDND, gắn quyền lợi nghĩa vụ với trách nhiệm vật chất hoạt động QTDND 3.2.1.5 Từng bước cải tiến công nghệ quản lý QTDND Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực QTDND trở thành vấn đề sống làm cho mặt QTDND thay đổi 71 QTDTW bước hỗ trợ cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại cho QTDND, QTDTW triển khai nâng cấp phần mềm tin học, tập trung nguồn lực đầu tư, nâng cấp thiết bị, công nghệ ngân hàng đại, đáp ứng tốt nhu cầu cơng việc, bước đa dạng hóa phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm tăng cường liên kết nông thôn – thành thị, không phục vụ cho QTDTW, mà nâng cao chuẩn bị tiền đề để nâng cao lực, đại hóa hoạt động hệ thống QTDND QTDTW triển khai thí điểm sản phẩm tốn đại liên kết với QTDND nhằm triển khai mạnh mạng lưới, tạo lợi ích giá trị cạnh tranh cho QTDND như: sản phẩm chuyển tiền nhanh, thẻ rút tiền mặt, thẻ toán nội địa, thẻ ghi nợ với hệ thống điểm chấp nhận thẻ khắp nước Như đại hoá mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế, tạo nguồn vốn ổn định vay mặt khác nâng cao uy tín QTDND với khách hàng 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam QTDND có quy mô hoạt động nhỏ, hiệu kinh doanh không cao, dễ bị tổn thương bị khách hàng rút tiền trước thời hạn với số lượng lớn Bên cạnh đó, giá trị vay nhỏ, đối tượng cho vay chủ yếu cá nhân, hộ gia đình, kỳ hạn vay hầu hết ngắn hạn nên tiêu chí quy định cho vay, sử dụng vốn vay thấp ngân hàng thương mại địa bàn hoạt động hệ thống QTDND có nhiều tổ chức tín dụng tham gia cho vay, mức độ cạnh tranh gay gắt, thị phần tín dụng QTDND khơng tăng trưởng được, chí bị thu hẹp, giới hạn địa bàn hoạt động hệ thống QTDND thách thức hoạt động mơ hình Do đó, cần xóa bỏ giới hạn địa bàn hoạt động QTDND đáp ứng 72 quy định số an toàn vốn, khả chi trả, giới hạn tín dụng phù hợp với trình độ quản lý QTDND khả kiểm tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước Kịp thời ban hành văn thông tư hướng dẫntổ chức hoạt động QTDND, thông tư hướng dẫn quy định đảm bảo an toàn hệ thống văn pháp lý khác nhằm hoàn thiện sở pháp lý cho hệ thống TCTD HTX Thành lập lại đơn vị đầu mối chuyên trách Cơ quan tra giám sát Ngân hàng – NHNN Việt Nam để trực tiếp quản lý hoạt động loại hình TCTD HTX (bao gồm Ngân hàng HTX QTDND) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát QTDND xử lý tồn tại, yếu QTDND, đặc biệt việc lý QTDND bị giải thể Tăng cường hiệu lực việc kiểm tra, giám sát hoạt động QTDND Ngân hàng Nhà nước Việt Nam làm đầu mối phối hợp với Bộ, ngành, địa phương vận động, thu hút nguồn lực từ tổ chức, cá nhân nước để hỗ trợ QTDND Điều chỉnh hoạt động QTDND đảm bảo tuân thủ đầy đủ nguyên tắc HTX, đó, tập trung vào mục tiêu hỗ trợ, phát triển phục vụ thành viên, phục vụ cộng đồng NHNN ban hành chế độ, phối hợp với Bộ, ngành, tham mưu với Chính sách, chế liên quan hoạt động ngành phù hợp với đặc thù hệ thống QTDND; việc trích lập dự phòng rủi ro; quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động… Hồn thiện sách quản lý, quy định an toàn hoạt động, quản trị điều hành phù hợp với tình hình thực tế để đảm bảo cho QTDND phát triển ổn định 73 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Bình Dương Ngân hàng Nhà nước thơng qua vai trị mà đại diện chi nhánh NHNN thiết lập cấu trúc mạng lưới, chiến lược phát triển, đảm bảo cân đối hài hòa thị trường kiên trì bám sát chủ trương, sách phát triển kinh tế địa phương Tiếp tục đạo đôn đốc việc thực công tác củng cố, xếp chấn chỉnh hoạt động QTDND theo tinh thần thị số 57-CT/TW Bộ trị định số 135/2000/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động QTDND để kịp thời phát tồn tại, khiếm khuyết nhằm giúp đơn vị hoạt động an toàn, hiệu Chỉ đạo QTDND địa bàn tăng cường, phát huy vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa, chỉnh sửa sai sót hoạt động tín dụng Thường xun quan tâm cơng tác đào tạo chuẩn hóa trình độ cán làm việc hệ thống QTDND nhằm nâng cao lực quản trị, điều hành, thực thi hoạt động nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên Tổ chức triển khai thực biện pháp tuyên truyền chế sách Bảo hiểm tiền gửi, vận động tầng lớp nhân dân tham gia phát triển hệ thống QTDND đến tận tầng lớp dân cư nhằm nâng cao niềm tin công chúng, làm cho người gửi tiền ổn định tâm lý, nâng cao nhận thức, yên tâm gửi tiền QTDND có tham gia bảo hiểm tiền gửi Nâng cao lực kiểm tra, giám sát, tư vấn đưa cảnh báo sớm đơn vị có sai sót vi phạm tiêu an tồn hoạt động ngân hàng quy định Bảo hiểm tiền gửi khắc phục kịp thời đảm bảo an toàn hiệu góp phần trì ổn định hệ thống tài – ngân hàng Tiếp tục cho vay hỗ trợ tài QTDND gặp khó khăn chi trả bước nâng cao hoàn thiện chế cho vay hỗ trợ tài 74 có hiệu góp phần trì hoạt động hệ thống TCTD an toàn bền vững, ổn định an sinh xã hội Ðể mở rộng mạng lưới địa bàn hoạt động cho số Quỹ có đủ điều kiện, NHNN xem xét, lựa chọn số QTDND sở hoạt động tốt, phép Quỹ mở thêm phòng giao dịch địa bàn xã lân cận Ða dạng hóa dịch vụ, đặc biệt dịch vụ tín dụng Ðể khắc phục hạn chế giới hạn trần cho vay tối đa tính theo vốn tự có khách hàng, QTDND cần hợp tác với Ngân hàng Hợp tác để triển khai đồng tài trợ lớn, giữ lại khách hàng hệ thống QTDND Các hình thức cho vay cần đa dạng Tận dụng hiểu biết sâu sắc nhu cầu khách hàng, phát triển sản phẩm đa dạng để có nguồn thu khác nhau, từ đó, tăng cường sức cạnh tranh đảm bảo tự chủ tài Ðưa sách lãi suất phí hợp lý, cạnh tranh, trợ giúp khu vực nông thôn phát triển chống lại tác động tiêu cực WTO 3.2.2.3 Đối với hiệp hội QTDND Việt Nam Hiệp hội QTDND tổ chức xã hội – nghề nghiệp tự nguyện nhằm mục đích tập hợp động viên QTDND hội viên hợp tác, hỗ trợ hoạt động thường xuyên, không vụ lợi nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp hội viên, đồng thời tổ chức liên kết hội viên nhằm hỗ trợ hoạt động có hiệu quả, góp phần bảo đảm cho hệ thống QTDND hoạt động an toàn, lành mạnh phát triển bền vững, qua góp phần thực thi sách tiền tệ, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước Mặc dù có tên gọi QTDND, QTDND hồn tồn độc lập tài nhân với nhau, với QTDTW Mối quan hệ Quỹ mang tính chất hồn tồn tự nguyện Do vậy, việc thống sách chung tín dụng, huy động vốn… điều QTDTW thực 75 hỗ trợ hệ thống, tức cho vay điều hòa vốn với QTDND sở, nhiều QTDND sở trường hợp tự cân đối vốn tỏ “thiếu hợp tác” với QTDTW việc cung cấp liệu chia sẻ thông tin Tăng cường tính liên kết hỗ trợ lẫn QTDND sở thống mục tiêu, ngun tắc hoạt động lợi ích Hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động tổ chức liên kết Rà sốt, tổng kết việc thí điểm triển khai Quỹ đảm bảo an toàn hệ thống Nguồn vốn quỹ đảm bảo an toàn hệ thống chủ yếu QTDND đóng góp Tăng quy mơ Quỹ đảm bảo an toàn hệ thống đủ lớn để thực có khả hỗ trợ xử lý khó khăn tạm thời khoản tài cho QTDND 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ phân tích nguyên nhân gây tồn hoạt động tín dụng QTDNDN địa bàn tỉnh Bình Dương chương 2, chương đưa số giải pháp vi mô vĩ mơ để hoạt động kinh doanh QTDND nói chung hoạt động tín dụng nói riêng cách an tồn hiêu Các biện pháp vi mơ áp dụng thân QTDND từ định hướng kinh doanh, sách quản trị, nguồn nhân lực, máy hoạt động cần phải thực đồng thời hiệu tạo phá cho QTDND đường cạnh tranh giai đoạn hội nhập WTO Các biện pháp vĩ mô hỗ trợ có liên quan đến NHNN, hiệp hội QTDND cần phải thực thời gian sớm để thúc đẩy phát triển kinh tế ngành kinh doanh ngân hàng, có hệ thống QTDND 77 KẾT LUẬN Với chế “loại hình doanh nghiệp đặc biệt, thành viên hội viên, chủ sở hữu đồng thời khách hàng” QTDND loại hình kinh tế hợp tác xã khơng thể thiếu công phát triển kinh tế xã hội phạm vi quốc gia nói chung khu vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng QTDND thành lập theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên Phát triển QTDND góp phần đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế xã hội nông thôn Nước ta nước nông nghiệp nên nông nghiệp nơng thơn có vị trí chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước Để thực cơng nghiệp hóa đại hóa nơng thơn, Nhà nước có nhiều cố gắng mở rộng hoạt động NHTM số biện pháp hỗ trợ tín dụng khác khu vực nơng thơn thiếu vốn trầm trọng người nông dân chưa tiếp cận thường xuyên liên tục Thông qua hoạt động QTDND thành viên có điều kiện thuận lợi để vay vốn phát triển sản xuất, kinh doanh; giải vấn đề việc làm cho người nông dân; đồng thời thúc đẩy việc khôi phục mở rộng ngành nghề truyền thống chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn Những kết đạt hệ thống QTDND 17 năm qua khẳng định vai trị vị trí khơng thể thay hệ thống QTDND địa bàn nông nghiệp – nơng thơn Việc phát triển, củng cố hồn thiện nhân rộng mơ hình hệ thống QTDND giai đoạn bước tất yếu Với chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước đạo, quản lý sát cấp ủy quyền địa phương, NHNN, ban ngành có liên quan nỗ lực cố gắng phấn đấu toàn hệ thống QTDND sở nhân rộng ngày tạo niềm tin vững người gửi tiền nước 78 Trong bối cảnh hầu hết hợp tác xã phi nông nghiệp bị tan rã trình chuyển từ chế cũ sang chế QTDND thành lập theo đề án Chính Phủ lên điểm sáng Bộ Chính Trị nhận định “ đến thực mục tiêu hình thành phát triển kinh tế hợp tác lĩnh vực tín dụng địa bàn nông thôn” Chỉ thị 57/CT-TW ngày 10/10/2001 “củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND” Qua kết đạt đánh giá khách quan thấy rõ việc phát triển QTDND đóng góp vai trị tích cực việc tổ chức lại phát triển kinh tế hợp tác xã nông thôn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tác giả 01 TS Nguyễn Thị Thanh Hương (2013), “Ngân hàng hợp tác xã mơ hình hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng số tháng 03/2013 02 Bá mạch (2010), “Mối quan hệ hiệp hội QTDND Việt Nam với QTDND hội viên”, Bản tin Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam số ngày 01/03/2010 03 NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2011), “Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phục vụ khu vực nông nghiệp nông thôn Việt Nam”, Tạp chí khoa học & đào tạo Ngân hàng số 104-105 tháng 1-2 năm 2011 04 Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 05 Quách Thị Cúc (2009), “ Quỹ tín dụng nhân dân phát triển kinh tế bảo đảm an sinh xã hội”, Tạp chí ngân hàng 06 “Cập nhật mơ hình Desjardins” Bản tin Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam số 28 ngày 01/10/2011 07 Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Tài Liệu 08 Báo cáo hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Bình Dương Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bình Dương từ năm 2010 đến tháng 03/2013 Luật văn luật 09 Luật số 10/2003/QH11 Về sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 10 Luật số 20/2004/QH11 Về sửa đổ, bổ sung số điều Luật Các Tổ chức Tín dụng 11 Luật số 06/1997/QHX Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 12 Luật số 07/1997/QHX Luật Tổ chức Tín dụng 13 Nghị định 69/2005/NĐ-CP Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 14 Thơng tư số 06/2007/TT-NHNN ngày 06/11/2007 sửa đổi, bổ sung Thông tư số 08/2005/TT-NHNN ngày 30/12/2005 NHNN hướng dẫn thực Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số Điều Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động Quỹ Tín dụng nhân dân 15 Thơng tư 08/2005/TT-NHNN ngày 30/12/2005 hướng dẫn thực Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/08/2001 nghị định 69/2005/NĐCP ngày 26/05/2005 tổ chức hoạt động QTDND 16 Thông tưsố 02/2013/TT-NHNN ngày21 tháng 01 năm 2013 củaThống đốcNgânhàngNhàNướcViệtNam phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng,chi nhánh ngân hàng nước ngồi 17 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 18 Quyết định 31/2006/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định tiêu chuẩn thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt người điều hành Quỹ tín dụng nhân dân 19 Quyết định 45/2006/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định tổ chức hoạt động Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, máy điều hành Quỹ tín dụng nhân dân 20 Quyết định số 05/2006/QĐ-NHNN ngày 20 tháng 01 năm 2006 Ban hành Mẫu hướng dẫn xây dựng Điều lệ Quỹ tín dụng nhân dân sở 21 Quyết định 1328/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở