Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại trong thể chế kinh tế thị trường định hướng XHCN ở Việt Nam Luận văn thạc sĩ

1 z  BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHệăMINH NGUYNăVINHăHIN HOÀN THINăHĨNHăLANGăPHỄPăLụăCHOăHOTăNGă TệNăDNGăCAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMIăTRONG THăCHăKINHăTăTHăTRNGăNHăHNGăXHCN ăVITăNAM LUNăVNăTHCăSăKINHăT T T p p . . H H   C C h h í í M M i i n n h h - Nmă2014 2 z  BăGIỄOăDCăVĨăợĨOăTO TRNGăợIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHệăMINH NGUYNăVINHăHIN HOĨNăTHINăHĨNHăLANG PHỄPăLụăCHOăHOTăợNG TệNăDNGăCAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMIăTRONGă TH CHăKINHăTăTHăTRNGăợNHăHNGăXHCNă ăVIT NAM LUNăVNăTHCăSăKINHăT ChuyênăngƠnhă:ăăăKinhătăchínhătr Mƣăsăăăăăăăăăăăăăăă:ăăăăă60310102 NGIăHNGăDNăKHOAăHCă: TSăăNGUYNăVNăSỄNG T T P P . . H H   C C H H Í Í M M I I N N H H - NMă2014 3 LIăCAMăOAN Tôi xin cam đoan Lun vn nƠy lƠ công trình nghiên cu ca riêng tôi. Kt qu nêu trong lun vn lƠ trung thc vƠ cha tng đc công b trong bt c công trình nghiên cu nƠo ThƠnh ph H Chí Minh , Tháng 8/2014 NguynăVinhăHin 4 MCăLC Trang ph bìa Li cam đoan Mc lc Danh mc các ch vit tt Danh mc các hình v, đ th Trang M U 9 CHNG 1 : Lụ LUN CHUNG V NGỂN HÀNG THNG MI VÀ HÀNH LANG PHÁP LÝ CHO HOT NG TệN DNG NGỂN HÀNG THNG MI TRONG TH CH KINH T TH TRNG NH HNG XHCN 14 1.1 Tng quan v NHTM : 14 1.1.1 Quan đim ca mt s tác gi v t bn tƠi chính vƠ ngơn hƠng 14 1.1.2 Khái nim Ngơn hƠng : 16 1.1.3 c đim ca Ngơn hƠng thng mi trong nn kinh t hin đi 18 1.1.4 Chc nng ca NHTM trong th ch kinh t th trng : 21 1.1.4.1 Chc nng trung gian tín dng 21 1.1.4.2 Chc nng trung gian thanh toán 21 1.1.4.3 Chc nng to tin 21 1.1.5 Các nghip v tín dng ti NHTM : 22 1.1.6 H thng NHTM Vit Nam : 25 1.2 HƠnh lang pháp lỦ cho hot đng tín dng NHTM trong th ch kinh t th trng : 26 1.2.1 Khái nim hƠnh lang pháp lỦ : 26 1.2.2 Khái nim ,đc đim ca vn bn quy phm pháp lut 26 1.2.2.1 Khái nim : 26 1.2.2.2 c đim : 26 1.2.3 Mt s vn đ khi áp dng vn bn quy phm pháp lut 27 1.2.3.1 Thi gian hiu lc : 27 1.2.3.2 Phm vi, đi tng áp dng 28 1.2.3.3 Nguyên tc la chn áp dng 29 1.2.4 H thng vn bn quy phm pháp lut ti Vit Nam : 29 1.2.5 S cn thit vƠ vai trò ca hƠnh lang pháp lỦ trong s phát trin ca tín dng NHTM 30 1.3 Nhim v ca NhƠ nc vƠ NHNN trong vic xơy dng hƠnh lang pháp lỦ cho hot đng tín dng NHTM trong th ch kinh t th trng 32 1.3.1 Nhim v ca nhƠ nc trong th ch kinh t th trng 32 1.3.1.1 Qun lỦ, đnh hng vƠ h tr phát trin; 32 1.3.1.2 Phơn phi li thu nhp quc dơn. 34 1.3.1.3 Bo v môi trng. 35 1.3.2 Nhim v ca NHNN trong vic xơy dng hƠnh lang pháp lỦ cho hot đng tín dng NHTM trong th ch kinh t th trng 38 1.4 Kinh nghim nc M vƠ bƠi hc cho Vit Nam trong vic to dng hƠnh lang pháp lỦ cho hot đng tín dng NHTM : 39 5 1.4.1 Kinh nghim ca M 39 1.4.2 BƠi hc cho Vit Nam : 42 CHNG 2 : THC TRNG HÀNH LANG PHÁP LÝ IU CHNH TệN DNG NGỂN HÀNG THNG MI  NC TA 45 2.1 Khái quát thc trng hƠnh lang pháp lỦ trong th ch kinh t th trng đnh hng XHCN  nc ta45 2.1.1 Các thƠnh tu đt đc : 45 2.1.2 Các hn ch 50 2.2 Thc trng hƠnh lang pháp lỦ điu chnh mi quan h tín dng NHTM  nc ta 53 2.2.1 Các kt qu đƣ đt đc : 53 2.2.1.1 V huy đng vn : 54 2.2.1.2 V cho vay : 56 2.2.1.3 V các hình thc cp tín dng khác 64 2.2.2 Các hn ch, nhc đim: 66 2.2.2.1 Cha bao quát ht các quan h cn điu chnh: 66 2.2.2.2 S chng chéo, cha đng b ca các quy đnh 74 2.2.2.3 S cha thng nht, mơu thun ca các quy đnh 76 2.2.2.4 S cha hp lỦ, thiu kh thi ca các quy đnh 77 2.2.2.5 S thiu n đnh 79 2.3 Nhng vn đ đt ra cho hƠnh lang pháp lỦ trong mi quan h vi thc tin tín dng NHTM 79 2.3.1 Nhng vn đ đt ra 79 2.3.2 Nguyên nhơn ca các vn đ trên : 81 2.3.3 Hu qu ca vic chm khc phc các vn đ trên : 82 3.1 Yêu cu khách quan ca vic hoƠn thin hƠnh lang pháp lỦ cho hot đng tín dng NHTM  nc ta ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ 83 3.1.1 Bi cnh kinh t : 83 3.1.1.1 Bi cnh kinh t th gii : 83 3.1.1.2 Bi cnh kinh t trong nc : 84 3.1.2 Chin lc phát trin kinh t ca ng vƠ NhƠ nc 85 3.1.3 Chính sách tín dng ca NhƠ nc 87 3.1.4 Các đnh hng cho tín dng NHTM 87 3.1.5 Các yêu cu ca hƠnh lang pháp lỦ cho tín dng NHTM 88 3.1.5.1 Tính bao quát, toƠn din : 88 3.1.5.2 Tính đng b 89 3.1.5.3 Tính thng nht 89 3.1.5.4 Tính kh thi, công khai, minh bch 89 3.1.5.5 Tính n đnh 89 3.1.5.6 Phù hp vi hi nhp kinh t quc t 90 3.2 Các gii pháp vƠ kin ngh hoƠn thin hƠnh lang pháp lỦ 90 3.2.1 Nhóm gii pháp c th v các quy đnh pháp lut 90 3.2.1.1 Ban hƠnh các quy đnh còn thiu : 90 3.2.1.2 B sung, chnh sa, hoƠn thin các quy đnh : 95 3.2.2 Nhóm kin ngh đi vi các c quan có thm quyn v quá trình xơy dng hƠnh lang pháp lỦ 101 3.2.2.1 V quy trình xơy dng hƠnh lang pháp lỦ : 101 3.2.2.2 V nhơn lc trong xơy dng hƠnh lang pháp lỦ 102 6 3.2.2.3 Bo đm các điu kin vt cht, trang thit b phc v công tác xơy dng vn bn quy phm pháp lut : ầầ103 KT LUN 104 TƠi liu tham kho Các ph lc 7 DANHăMCăCỄC T VITăTT BLDS : B lut Dơn s BS : Bt đng sn GCNQSH : Giy chng nhn quyn s hu L-TB&XH : Lao đng thng binh xƣ hi NH : Ngân hàng NHNN : Ngơn hƠng NhƠ nc NHTM : Ngơn hƠng thng mi N : Ngh đnh Q : Quyt đnh TCTD : T chc tín dng TDNHTM : Tín dng ngơn hƠng thng mi TP.HCM : ThƠnh ph H Chí Minh TSB : TƠi sn bo đm TSHTTTL : TƠi sn hình thƠnh trong tng lai TT : Thông t UBND : y ban nhơn dơn UBTVQH : y ban thng v quc hi XHCN : Xƣ hi ch ngha 8 DANHăMCăCỄCăBNG,ăHỊNHăVă,ăăTH Trang Bng 1.1 : Bng cơn đi k toán (tóm lc) ca mt NHTM 14 Bng 1.2 : Bng lit kê các loi vn bn quy phm pháp lut ti Vit Nam 22 Bng 2.1: Bng lit kê Lut, Pháp lnh quc hi thông qua t nm 1987 đn nay 38 Biu 2.2 : S lng Lut vƠ Pháp lnh thông qua ca Quc hi các khóa 39 Biu 2.3 : S lng Lut vƠ pháp lnh ca Quc hi các khóa còn hiu lc 39 Biu 2.4 : T l Lut vƠ pháp lnh liên quan đn dơn s vƠ kinh t trong tng s Lut vƠ pháp lnh Quc hi các khóa thông qua 39 Bng 2.5 : Bng lit kê các vn bn pháp lut v huy đng vn 46 Bng 2.6: Bng kê các vn bn pháp lut quy đnh th l cho vay, quy ch cho vay qua các thi k 49 9 MăU 1. LỦădoăchnăđătƠi T nm 1986, Vit Nam bt đu công cuc đi mi vƠ chuyn đi sang th ch kinh t th trng có s qun lỦ ca NhƠ nc, theo đnh hng xƣ hi ch ngha. Cho dù xơy dng kinh t th trng theo mô hình nƠo trong lch s thì NhƠ nc cng phi thc hin nhim v có tm quan trng bc nht lƠ cung cp khung kh pháp lỦ rõ rƠng, nghiêm minh, có hiu lc vƠ phù hp vi đòi hi ca c ch th trng. Trong đó có khung lut pháp cho vic xơy dng vƠ vn hƠnh th trng các yu t sn xut quan trng nht nh lao đng, vn, đt đai, tƠi sn, khoa hc công nghầV vn đ này, B Chính tr ng Cng sn Vit Nam đƣ ban hƠnh Ngh quyt s 48/NQ-TW ngƠy 24 tháng 5 nm 2005 v chin lc xơy dng vƠ hoƠn thin h thng pháp lut Vit Nam đn nm 2010, đnh hng đn nm 2020. Ngh quyt đƣ đánh giá thc trng ca h thng pháp lut nc ta, nguyên nhơn, đnh hng vƠ các gii pháp thc hin chin lc . Tín dng nói chung vƠ tín dng NHTM nói riêng lƠ chic cu ni gia cung vƠ cu v vn trong nn kinh t.Tín dng NHTM có vai trò quan trng trong vic phát trin kinh t đi vi nc ta, đc bit trong giai đon hin nay, nn kinh t còn phát trin ch yu da vƠo vn. Tín dng NHTM lƠ mt mi quan h kinh t nên cn phi có mt hƠnh lang pháp lỦ. HƠnhălangăphápălỦăchoăhotăđngătínădngăNHTM là toƠnăbăcácăvnăbn quyăphm phápălutănhmăđiuăchnhăhƠnhăviăcaăcácăchă thăthamăgia vƠoămiăquanăhătínădngăNHTM ầ. Tín dng lƠ mi quan h da trên s chuyn giao tƠi sn, mc đích s dng tƠi sn, th chp, cm c, x lỦ thu hi n. Do đó đòi hi phi có mt hƠnh lang pháp lỦ đy đ, thng nht, minh bch đ tín dng NHTM có th vn hƠnh mt cách thông sut, mang li li ích cho nn kinh t. NhƠ nc ta trong gn ba mi nm đi mi đƣ đt nhiu thƠnh công trong vic to lp h thng pháp lut cho th ch kinh t th trng vn hƠnh vƠ phát trin. Trong đó hƠnh lang pháp lỦ cho hot đng tín dng NHTM cng tng bc đc hoƠn thin. Tuy nhiên, thc tin cng ch ra hành lang pháp lý choăhotăđngătínădngăcaă NHTM ăVităNamăhinănayăcònăthiuănhiuăquyăđnhăcnăthit, cácăquyăđnhă 10 cònăchaăđngăb,ăchngăchéo,ăthiuătínhăthngănht,ăcóăquyăđnhăcònăchaăkhă thi,ăchaătheoăkpăthcătin nh v điu kin cho vay, th chp, cm c tƠi sn, x lỦ tƠi sn đ thu hi nầ. Mt khi hƠnh lang pháp lỦ còn nhiu vn đ nh trên, các NHTM sălúngătúngă trongăápădngălutăphápăkhiăthmăđnhăcácăkhonătínădng,ăvicăthuăhiănăkhiă cóă riă roă xyă raă gpă nhiuăkhóă khnầnhă hngă đnă să phátă trină ca hotă đngătínădngăcaăNHTM. Nu nhng quy đnh ca pháp lut không rõ rƠng, không đng b, có nhiu k h thì s rt khó khn cho Ngơn hƠng trong các hot đng nói chung vƠ hot đng tín dng nói riêng. Vi nhng vn bn pháp lut đy đ rõ rƠng, đng b s to điu kin cho Ngơn hƠng yên tơm hot đng kinh doanh, cnh tranh trong lnh vc này. ơy lƠ c s pháp lỦ đ Ngơn hƠng x lỦ các khiu ni, t cáo khi có tranh chp xy ra. iu đó giúp Ngơn hƠng tng cng hot đng cho vay . Doăđóănuă chmăđcăhoƠnă thin,ăhƠnhălangăphápălỦăsălƠărƠoăcnătrongăvicăphátătrinătínădngăNHTM, gây raă nhiuă vnă đă phápă lỦă cnă phiăgiiă quyt,ă gơyă áchă tcă trongă hotă đngă tínă dngăNHTM,ănhăhngăđnăphátătrinăkinhătăcaăđtănc.ă T nhng lỦ do trên đơy, tôi chn đ tƠi “HoƠnăthinăhƠnhălangăphápălỦăchoăhotă đngătínădngăcaăNHTMătrongăthăchăkinhătăthătrngăđnhăhngăXHCNă VităNam” lƠm đ tƠi lun vn thc s ậ chuyên ngƠnh Kinh t chính tr. 2. Tìnhăhìnhănghiênăcu Vn đ tín dng các NHTM đƣ đc nghiên cu trong rt nhiu công trình khoa hc ca các tác gi trong nc. Mt s công trình nghiên cu c bn nh: - Gii pháp hoàn thin quan h tín dng gia NHTM vi các doanh nghip  Vit Nam - Lê Th Thanh Hà. Trng i Hc Kinh T, 2003 . Trong công trình này, tác gi trình bày nhng lỦ lun c bn, nêu mt s thc trng v hot đông tín dng ti các NHTM ti Vit Nam cng nh đa ra các gii pháp đ hoƠn thin quan h tín dng gia NHTM vi các doanh nghip  Vit Nam - Gii Pháp M Rng và Phát Trin Hình Thc Tín Dng Ngân Hàng trong S nghip công nghip hóa, hin đi hóa đt nc - Lê Minh V. - TP.HCM : Trng i Hc Kinh T, 2001. Vi công trình nƠy, ngoƠi nhng lỦ lun c bn, mt s thc [...]... NHTM 1.1.1 Theo V.I.Lê nin, trung trong ngân hàng Khi các ngâ ngày , trung 15 xí xí các ngân hàng và các tài chính mùi 16 T 1.1.2 J.M Ngân hàng 17 n tài chính, - tài chính mà ng T các TCTD (2010) t ng bao 18 1.1.3 i ro, ngân hàng , kinh c phép, : p ngân hàng; trong kinh doanh ngân hàng; hàng , , àn a ngân 19 (Borro p, cho v hà gian dài hàng là lãi s , 20 án, m chí , kinh doanh y , p, n, 21 y, u vào... u các nhân t Nam : Lu n hi u qu ho - Tr n Th Ng c H nh ; ng Loan - TP.HCM : Tr ih ng c a các NHTM Vi t ng d n: TS Nguy n Th i H c Kinh T , 2012 Trong hi u qu ho ng c a các NHTM Vi t Nam XHCN - , 2008, - Tuy nhiên các công trình trên ch NHTM 3 3.1 khung pháp lý các NHTM và khách hàng 3.2 12 - cho tí - 6 6.1 -Lênin ác nguyên lý - Lênin 6.2 - - 13 7 14 VÀ HÀNH LANG PHÁP LÝ G NGÂN HÀNG XHCN 1.1 NHTM... chúng , gây 1.1.4 NHTM trong 1.1.4.1 NHTM NHTM i vay 1.1.4.2 Tùy theo 1.1.4.3 22 NHTM NHTM 1.1.5 Các nghi 2 Cho vay khách hàng - 23 là sang Tín g v Ngân hàng 24 T chi phí t 25 ngoài - NHTM nên NH - tài chính và liên ngân hàng , 1.1.6 i dùng NHTM NHTM ngày 26/3/1988, - 26 1.2 Hành lang pháp lý 1.2.1 trong : NHTM NHTM 1.2.2 1.2.2.1 quy 1.2.2.2 - Khái n 27 - - 1.2.3 1.2.3.1 , 28 hành v v c 1.2.3.2 29... 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 (N 1.2.5 NHTM NHTM 31 un vay NHTM - Là ho -L - cho các c quan qu n lý nhà n c v kinh t qu n lý NH NHTM và các khách hàng tiêu dùng NHTM và các khách hàng 32 - 1.3 1.3.1 , : 1.3.1.1 N t pháp 33 dân n N Thông qua công l do 34 p lý cho - - - - - - 1.3.1.2 Phân 35 cao k i cho N N 1.3.1.3 s ; ; ; , và 36 trong h Ngày -CP NQ/TW các quy t ; - Th -NQ/TW : . trong vic xơy dng hƠnh lang pháp lỦ cho hot đng tín dng NHTM trong th ch kinh t th trng 38 1.4 Kinh nghim nc M vƠ bƠi hc cho Vit Nam trong vic to dng hƠnh lang pháp lỦ cho. nghip v tín dng ti NHTM : 22 1.1.6 H thng NHTM Vit Nam : 25 1.2 HƠnh lang pháp lỦ cho hot đng tín dng NHTM trong th ch kinh t th trng : 26 1.2.1 Khái nim hƠnh lang pháp lỦ :. CHNG 1 : Lụ LUN CHUNG V NGỂN HÀNG THNG MI VÀ HÀNH LANG PHÁP LÝ CHO HOT NG TệN DNG NGỂN HÀNG THNG MI TRONG TH CH KINH T TH TRNG NH HNG XHCN 14 1.1 Tng quan v NHTM :