H th ng NHTM Vi t Nam đƣ h i nh p v i h th ng ngơn hƠng th gi i do đó ph i t ng b c tuơn th các ch d n do y ban Baselv giám sát ngơn hƠng đ ra. Do đó các v n b n quy ph m pháp lu t mƠ các c quan ch c n ng c a n c ta ban hƠnh ph i h ng đ n các tiêu chu n nƠy. M t khác, kinh t n c ta đƣ h i nh p kinh t kinh t th gi i. Các ho t đ ng đ u t , xu t nh p kh u, thanh toán qu c t ...đ u liên quan đ n ho t đ ng tín d ng c a các NHTM nên các v n b n quy ph m pháp lu t đi u ch nh các ho t đ ng kinh t c a n c ta ph i phù h p ho c có l trình phù h p v i các công c, các hi p đ nh mƠ Vi t Nam đƣ ho c s tham gia. ó lƠ các quy đ nh pháp lu t v v n t có, v n pháp đ nh, các t l an toƠn ; phơn nhóm n , trích l p d phòng r i ro...
3.2 Cácăgi iăphápăvƠăki năngh ăăhoƠnăthi năhƠnhălangăphápălỦ
T th c tr ng c a hƠnh lang pháp lỦ cho ho t đ ng tín d ng c a các NHTM có nhi u b t c p nh đƣ nêu , tôi xin nêu ra m t s gi i pháp vƠ các ki n ngh v quá trình xơy d ng hƠnh lang pháp lỦ cho ho t đ ng tín d ng c a các NHTM nh sau :
3.2.1 Nhómăgi iăphápăc ăth ăv ăcácăquyăđ nhăphápălu t 3.2.1.1 BanăhƠnhăcácăquyăđ nhăcònăthi uăă
Tr c h t c n xác đ nh vi c th c hi n các gi i pháp nƠy lƠ công vi c th ng xuyên c a các cán b lƠm công tác xơy d ng pháp lu t t t c các c quan có th m quy n. Nh B K ho ch u t có V Pháp ch vƠ V tƠi chính- ti n t . NHNN có V Pháp ch vƠ V Tín d ng s ch u trách nhi m chính tham m u cho NHNN trong vi c ban hƠnh ho c trình ban hƠnh các quy đ nh pháp lu t. Quy đ nh pháp lu t thu c th m quy n c a c quan nƠo, c quan đó ph i có trách nhi m ban hƠnh. Các quy đ nh
pháp lu t đi u ch nh ho t đ ng tín d ng NHTM t p trung vƠo th m quy n c a các c quan nh NHNN, B T pháp, B K ho ch u t , B Xơy d ng..., Tòa án nhơn dơn t i cao, Chính Ph vƠ Qu c H i mƠ vai trò c a y ban Pháp lu t Qu c h i có vai trò r t l n.
V ph ng th c th c hi n : C quan ban hƠnh tr c h t ph i có các cu c nghiên c u, thu th p thông tin, kh o sát, đánh giá t đó có các k t lu n v s c n thi t c a các v n b n, quy đ nh pháp lu t đang thi u vƠ gơy khó kh n cho các NHTM trong ho t đ ng tín d ng. B t đ u b ng vi c thu th p thông tin. Các thông tin nƠy ph i đ c t p h p t nhi u ngu n : t NHNN lƠ c quan qu n lỦ nhƠ n c các ho t đ ng tín d ng NHTM; t các NHTM , t Hi p h i ngơn hƠng, H i lu t gia; t các chuyên gia, nhƠ nghiên c u, các cu c h i th o; t các ph ng ti n thông tin đ i chúng; t các cán b tr c ti p tham gia vƠo quá trình tín d ng NHTM nh lu t gia, công ch ng viên, chuyên viên giao d ch b o đ m, cán b tín d ng, cán b thi hƠnh án, các th m phán; t các khách hƠng vay; t các c tri thông qua các đoƠn đ i bi u Qu c h i các t nh, thƠnh ph . Sau khi nghiên c u, đánh giá các thông tin t th c ti n trên vƠ có nh ng k t lu n, các c quan nƠy ph i l p ch ng trình xơy d ng pháp lu t. N u đ c phê chu n, các c quan nƠy ph i lên k ho ch so n th o, k ho ch thông qua, th m tra , l y Ủ ki n c a các t ng l p nhơn dơn (chú Ủ đ n các đ i t ng tr c ti p b đi u ch nh), trình phê chu n, ban hƠnh ho c k ho ch ph i h p cùng các c quan khác đ so n th o , trình lên c p cao h n đ phê chu n, ban hƠnh.
Các c quan nƠy c n ti n hƠnh bi n pháp c th sau :
- T ch c l y Ủ ki n c a các đ i t ng , các ngu n thông tin nh đƣ nêu trên v các quy đ nh pháp lu t hi n hƠnh, v n đ nƠo ch a đ c quy đ nh, còn thi u, c n b sung, ch nh s a..
- T ch c các h i th o đ nh ng nhƠ nghiên c u, nh ng ng i tr c ti p tham gia có Ủ ki n đóng góp v các quy đ nh c a lu t pháp
- t hƠng cho các tr ng i h c, các Vi n nghiên c u... đ có nh ng kh o sát đánh giá chính xác thi t th c v th c tr ng c a các quy đ nh pháp lu t hi n hƠnh.
- Th ng xuyên c cán b tham gia vƠo các cu c ti p xúc c a lƣnh đ o nhƠ n c v i các doanh nghi p, c tri đ ghi nh n các b t c p c a pháp lu t.
- i v i các d th o v n b n pháp lu t, c n có k ho ch tuyên truy n đ nhi u ng i bi t đ n vƠ tham gia Ủ ki n. T ch c l y Ủ ki n các NHTM lƠ n i áp d ng v n b n pháp lu t trong t ng lai,đ m b o tính kh thi c a v n b n pháp lu t.
- Có nh ng cu c đi u tra xƣ h i v các h qu có th x y ra khi thi hƠnh v n b n pháp lu t.
- Các c quan so n th o, ban hƠnh ph i xơy d ng m t ch ng trình xơy d ng pháp lu t ho c ch ng trình ph i h p n u các quy Ụ nh pháp lu t c n có nhỦ các thông tỦ liên t ch ho c các Lu t, Pháp l nh có Ụ i tỦ ng Ụi u ch nh r ng...
V đi u ki n đ th c hi n gi i pháp : Trong b i c nh n n kinh t c n v n đ đ y m nh s n xu t kinh doanh trong khi các NHTM l i th a v n. N x u đang t ng cao trong d n c a các NHTM. Vi c thi u các quy đ nh pháp lu t c n thi t đang gơy khó kh n cho các NHTM. ƣ đ n th i đi m chín mu i đ th c hi n gi i pháp nƠy. Th c ra, đơy lƠ công vi c th ng xuyên c a các c quan qu n lỦ nhƠ n c nên trong vi c b trí kinh phí ho t đ ng hƠng n m, các c quan đ u đ c b trí kinh phí cho vi c xơy d ng vƠ ban hƠnh các v n b n pháp lu t k c kinh phí đ t hƠng, t ch c các h i th o v xơy d ng pháp lu t. V nhơn l c tr c ti p th c hi n gi i pháp lƠ chuyên viên lƣnh đ o c a các c quan đƣ nêu trên. Bên c nh đó vi c tham gia c a các NHTM, Hi p h i NH vƠ các c quan khác c ng s đóng góp thêm ngu n l c cho gi i pháp nƠy. NHNN c n tranh th s ng h c a các i bi u qu c h i khi mu n đ a m t d th o Lu t, Pháp l nh nƠo đó vƠo ch ng trình xơy d ng pháp lu t c a Qu c h i.
Yêu c u c t y u c a vi c quy t đ nh s ban hƠnh v n b n pháp lu t nƠo ph thu c vƠo trình đ c a kinh t Vi t Nam trên con đ ng xơy d ng n kinh t th tr ng đ nh h ng XHCN vƠ h i nh p kinh t th gi i, có l u Ủ đ n m t b ph n c a n n kinh t đƣ ti p c n đ n các nghi p v ngơn hƠng qu c t ( nh các nghi p v tƠi chính phái sinh, tƠi tr th ng m i trong kinh t đ i ngo i) ; chi n l c xơy d ng pháp lu t c a ng vƠ NhƠ n c nh ng quan tr ng nh t lƠ ph i xu t phát t đòi h i c a th c ti n, t các ho t đ ng tín d ng NHTM đang di n ra hƠng ngƠy, hƠng gi trên c n c. ơy lƠ đi m khác bi t so v i vi c ban hƠnh lu t mƠ không quan tơm đ n tính c p thi t c a lu t. M t khác, c n ph i chu n b các v n b n h ng d n thi hƠnh lu t đ ban hƠnh cùng lúc v i th i đi m có hi u l c c a lu t.Vi c ban hƠnh các quy đ nh còn thi u s
có h n ch nh h ng c a các nhóm l i ích, ki m soát đ c đ u t vƠo l nh v c b t đ ng s n..lƠ nh ng kinh nghi m c a th gi i khi t o d ng hành lang pháp lý cho tín
d ng NHTM. Nh ng nh h ng nh t đ nh đ n ho t đ ng tín d ng NHTM c th nh
sau:
- NHNN ph i ban hƠnh các quy đ nh v đ o n . Khi ban hƠnh Quy ch cho vay m i thay th quy ch 1627, NHNN nên quy đ nh luôn th nƠo lƠ đ o n . Nhu c u đ o n lƠ có th t vƠ d ch v đ o n trên th c t v n di n ra. Khi mƠ đ o n b x ph t hƠnh chính, NHNN ph i có h ng d n c th , đ c bi t trong giai đo n hi n nay, khi mƠ n n kinh t suy thoái, s n xu t, kinh doanh b đình tr , b t đ ng s n tr m l ng, nhu c u đ o n trái lu t t ng đ t bi n vƠ lan r ng lƠm lung lay nhi u đ nh ch tƠi chính mƠ Ủ th c đ o đ c ngh nghi p, các chu n m c qu n tr còn non vƠ ch a đ s c ch ng l i nh ng cám d vƠ nhóm l i ích đang hoƠnh hƠnh. Khi minh b ch khái ni m đ o n , chúng ta đƣ v n d ng đ c bƠi h c h n ch l i ích nhóm trong ho t đ ng ngơn hƠng c a th gi i...Có th đ nh ngh a đ o n nh sau : “ o n là vi c dùng toàn b , m t ph n kho n vay t ch c tín d ng đ tr n cho m t ph n ho c toàn b kho n vay hi n có ho c nhi u kho n vay khác nhau t i m t ho c nhi u t th c tín d ng khác nhau ”.
R i ro t đ o n lƠ có th t vƠ lƠm sai l ch s li u v ch t l ng tín d ng ngơn hƠng. NhƠ n c ph i đ nh ngh a rõ rƠng thì m i có cƣn c đ x ph t hƠnh vi đ o n , n u không thì rõ rƠng lƠ vi c x ph t s không có tính thuy t ph c .
- Các c quan NHNN, B Xơy d ng, B T pháp, B TƠi nguyên môi tr ng vƠ các c quan liên quan c n ph i h p ban hƠnh các quy đ nh v b o đ m b ng tƠi s n hình thƠnh trong t ng lai: Trong đó c n thi t ph i quy đ nh các tƠi s n hình thƠnh trong
týõng lai đ đi u ki n b o đ m ph i lƠ các tƠi s n mƠ pháp lu t quy đ nh ph i đ ng kỦ quy n s h u nh : NhƠ , quy n s d ng đ t , xe , tƠu thuy n...V b o đ m b ng tƠi s n hình thƠnh trong t ng lai lƠ nhƠ chung c . tr ng h p th ch p nhƠ hình thƠnh trong t ng lai thì ng i mua nhƠ th ch p khi chung c có đ các đi u ki n sau đơy: ƣ có d án, có thi t k k thu t nhƠ đ c c quan có th m quy n phê duy t vƠ ph i có Gi y phép xơy d ng (n u thu c di n ph i có Gi y phép xơy d ng); NhƠ đƣ hoƠn thƠnh vi c xơy d ng xong ph n móng theo quy đ nh c a pháp lu t v xơy d ng; ƣ có v n b n thông báo c a c quan qu n lỦ nhƠ n c c p t nh n i có nhƠ v
vi c nhƠ đó đƣ đ đi u ki n đ c bán; ƣ đóng phí b o lƣnh nhƠ cho đ n v đ c giao th c hi n b o lƣnh theo quy đ nh. Viêc vay v n đ thi công nhƠ chung c c a ch đ u t vƠ vi c vay v n c a ng i mua nhƠ ch đ c vay t i m t chi nhánh ngơn hƠng ho c TCTD đ NHTM ho c TCTD qu n lỦ đ c dòng ti n c a d án, tránh tr ng h p ch đ u t dùng ti n c a khách hƠng mua nhƠ vƠo vi c khác. N u th c hi n đ c vi c nƠy, chúng ta s góp ph n ki m soát ho t đ ng đ u t vƠo b t đ ng s n, h n ch các doanh nghi p có ti m l c y u gia nh p l nh v c đ u t đòi h i v n l n nƠy. ơy lƠ m t bƠi h c kinh nghi m mƠ các n c phát tri n kinh t th tr ng đi tr c th ng m c ph i. ( Trong th i gian th c hi n lu n v n nƠy các c quan NHNN, B Xơy d ng, B T pháp, B TƠi nguyên môi tr ng đƣ ban hƠnh TT liên t ch s
01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT h ng d n th t c th ch p nhƠ hình thƠnh trong t ng lai theo quy đ nh t i Ngh đ nh s 71/2010/N -CP ngày 23/6/2010
c a Chính ph quy đ nh chi ti t vƠ h ng d n Lu t NhƠ ). Trong tr ng h p nƠy, đ đ m b o tính đ ng b , Qu c h i c ng c n ch nh s a các quy đ nh liên quan t i các lu t nh đi u 91 Lu t NhƠ 2005 ch ng h n ( K h p th 7 khóa XIII Qu c h i khai m c ngƠy 20/5/2014 đang cho Ủ ki n v Lu t NhƠ s a đ i).
- Chính ph nên ban hƠnh các quy đ nh b o đ m b ng hƠng hóa luơn chuy n. Trong đó ph i có các quy đ nh c th v các trách nhi m c a các doanh nghi p cho thuê kho, bƣi, quy n vƠ trách nhi m c a các bên NH vƠ khách hƠng trong quan h nƠy. N u có các quy đ nh ch t ch v v n đ nƠy đ c ban hƠnh, khách hƠng không th dùng m t lô hƠng, kho hƠng mƠ th ch p, c m c cho nhi u NH khác nhau.Ví d nh quy đ nh doanh nghi p b o đ m tƠi s n theo hình th c nƠy thì ch đ c vay v n t i m t NH ho c TCTD ho c trách nhi m c a bên giám đ nh, ki m kê, trách nhi m c a b o hi m
nh th nƠo...
- V vi c xét x theo đi u 179 b lu t hình s , Tòa án nhơn dơn t i cao c n ph i ban hƠnh các quy đ nh h ng d n vi c xét x . Nh quy đ nh v m c đ gơy h u qu , c n ph i có quy đ nh rõ rƠng cho riêng t i danh nƠy v s ti n cho doanh nghi p vay b th t thoát lƠ bao nhiêu, cho cá nhơn vay b th t thoát lƠ bao nhiêu thì đ c xem lƠ nghiêm tr ng, r t nghiêm tr ng, đ c bi t nghiêm tr ng. N u quy đ nh nh hi n nay thì rõ rƠng quá nguy hi m cho nh ng ng i lƠm công tác cho vay. N u vì trình đ non
kém, vô tình mƠ vi ph m thì có b truy t không. N u b t bu c ph i bi t vƠ tuơn th thì rõ rƠng khái ni m r i ro tác nghi p không có Ủ ngh a gì . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- V các chính sách tín d ng c th đ i v i các ngƠnh ngh , NHNN vƠ Chính ph nên có chính sách tín d ng u đƣi đ các ngƠnh v n t i vƠ th ng nghi p phát tri n, nh m khai thác th tr ng g n 90 tri u dơn trong n c, chú Ủ các khu v c nông thôn vƠ mi n núi, không đ các th tr ng nƠy b hƠng hóa n c ngoƠi chi m l nh.
3.2.1.2 B ăsung,ăch nhăs a,ăhoƠnăthi năcácăquyăđ nhă
Công vi c rƠ soát các v n b n pháp lu t do chính c quan ban hƠnh ph i th c hi n. Các c quan nƠy ph i t ch c rƠ soát l i các quy đ nh nƠo còn b t c p, b t h p lỦ , trùng l p, ch ng chéo đ b sung, ch nh s a , hoƠn thi n.
V ph ng th c th c hi n, các c quan nƠy ph i thu th p thông tin ph n h i v quá trình thi hƠnh các v n b n pháp lu t t các nhóm đ i t ng nh đƣ nêu trong ti u m c 3.2.1.1 . Sau khi xem xét, đánh giá các thông tin t th c ti n trên vƠ có nh ng k t