Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TƠN NỮ QUỲNH CHI CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TƠN NỮ QUỲNH CHI CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ "Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam" kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập cá nhân hướng dẫn PGS TS Trần Huy Hoàng Các số liệu nêu luận văn trích dẫn nguồn rõ ràng thu thập từ thực tế, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TPHCM, ngày tháng Tác giả năm 2015 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Lược khảo tài liệu nghiên cứu liên quan Những đóng góp đề tài: Kết cấu luận văn: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung tín dụng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Vai trị tín dụng cá nhân 1.1.2.1 Đối với kinh tế - xã hội 1.1.2.2 Đối với Ngân hàng 1.1.2.3 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.3 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân 10 1.1.4.1 Các yếu tố từ phía ngân hàng: 10 1.1.4.2 Các yếu tố bên ngoài: 14 1.1.4.3 Các yếu tố từ phía khách hàng: 15 1.1.5 Khả trả nợ vay khách hàng cá nhân 17 1.1.5.1 Khái niệm 17 1.1.5.2 Lược khảo nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 17 1.2 Mơ hình phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 20 1.2.1 Mơ hình 6C 20 1.2.2 Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng ngân hàng Mỹ 21 1.2.3 Mô hình xếp hạng Moody’s Standard &Poor’s 22 1.2.4 Mơ hình hồi quy Binary logistic: 24 1.2.5 Mơ hình phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 27 1.3 Phương pháp nghiên cứu 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG 2: KIỂM ĐỊNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 31 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 31 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 31 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank 32 2.1.2.1 Môi trường hoạt động kinh doanh 32 2.1.2.2 Kết hoạt động chung 33 2.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 34 2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 34 2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân 36 2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn vay: 37 2.2.4 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân theo sản phẩm 38 2.3 Kiểm định yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 43 2.4 Mơ hình phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 50 2.4.1 Thống kê mô tả liệu 50 2.4.2 Kiểm định mối tương quan biến mơ hình 51 2.4.3 Phân tích kết ước lượng 51 2.4.3.1 Kiểm định hệ số hồi quy: 52 2.4.3.2 Kiểm định mức độ phù hợp mơ hình: .54 2.4.4 Mức độ dự báo xác mơ hình: 55 KẾT LUẬN CHƢƠNG 56 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 57 3.1 Định hƣớng phát triển tín dụng cá nhân Agribank giai đoạn 2015 – 2020 57 3.2 Giải pháp nâng cao khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 59 3.2.1 Giải pháp nâng cao khả trả nợ từ mơ hình nghiên cứu 59 3.2.1.1 Giải pháp yếu tố số thành viên phụ thuộc gia đình 59 3.2.1.2 Giải pháp vấn đề tình trạng cơng việc khách hàng vay: 59 3.2.1.3 Giải pháp thu nhập/số tiền vay phải trả định kỳ .60 3.2.1.4 Giải pháp thời hạn cho vay: 61 3.2.1.5 Giải pháp tài sản bảo đảm tiền vay 62 3.2.1.6 Giải pháp yếu tố lịch sử nợ hạn khứ 63 3.2.1.7 Giải pháp nguồn nhân lực, cán tín dụng 64 3.2.2 Các giải pháp khác 68 3.2.2.1.Cơ cấu danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân hợp lý 68 3.2.2.2 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, hiệu quả, phù hợp 68 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định hồ sơ vay .69 3.2.2.4 Chú trọng công tác quản lý, kiểm tra, giám sát chặt chẽ trình cho vay, sử dụng vốn vay trả nợ vay khách hàng 70 3.2.2.5 Quản lý hiệu xử lý khoản nợ xấu 72 3.2.2.6 Trích lập dự phịng rủi ro 72 3.3 Kiến nghị 74 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.2 Đối với Chính Phủ 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch TDN Tổng dƣ nợ TNHH Trách nhiệm hữu hạn 10 TP.HCM Thành phố HồChí Minh 11 TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tóm tắt yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân từ nghiên cứu giới 19 Bảng 1.2: Những hạng mục điểm số tín dụng tín dụng tiêu dùng ngân hàng Mỹ 21 Bảng 1.3: Hạn mức tín dụng tương ứng với tổng số điểm khách hàng tín dụng tiêu dùng ngân hàng Mỹ 22 Bảng 1.4: Bảng xếp hạng Moody's Standard & Poor's 23 Bảng 1.5: Diễn giải biến mơ hình 27 Sơ đồ 1.6: Quy trình nghiên cứu đề tài 29 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank giai đoạn 2012 - 2014 34 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng cá nhân / Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng Agribank (2012 – 2014) 35 Bảng 2.3 : Tỷ lệ nợ xấu Agribank (2012 -2014) 36 Bảng 2.4: Dự nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn vay (2012 - 2014) 37 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân Agribank theo sản phẩm (2012 - 2014) 38 Bảng 2.6: Thống kê số người phụ thuộc gia đình 43 Bảng 2.7: Thống kê tình trạng cơng việc khách hàng 44 Bảng 2.8: Thống kê khách hàng theo thời gian vay 45 Biểu đồ 2.9: Thống kê khách hàng theo tỷ lệ tài sản đảm bảo số tiền vay 46 Bảng 2.10: Thống kê khách hàng theo lịch sử nợ hạn 46 Bảng 2.11: Thống kê cán tín dụng Agribank theo kinh nghiệm làm việc 48 Biểu đồ 2.12: Thống kê khách hàng theo tỷ lệ thu nhập số tiền vay 49 Bảng 2.13: Thống kê khách hàng theo mục đích sử dụng vốn 49 Bảng 2.14: Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 50 Bảng 2.15: Kết hồi quy mô hình Binary Logistic 51 Bảng 2.16: Kỳ vọng dấu biến độc lập 52 Bảng 2.17: Kết kiểm định Ominibus 54 Bảng 2.18: Mức độ phù hợp mơ hình 54 Bảng 2.19: Mức độ dự báo xác mơ hình 55 Bảng 3.1: Các số tăng trưởng năm 2013: 57 Bảng 3.2: Phân bổ theo cấu thời hạn vay: 58 Bảng 3.3: Phân bổ theo cấu khách hàng/ quy mô khoản vay 58 78 KẾT LUẬN Trong trình hội nhập quốc tế nay, cạnh tranh ngân hàng làm cho hệ thống ngân hàng vững mạnh, hoạt động hiệu hơn.Tuy nhiên, điều khiến cho ngân hàng muốn có khách hàng nới lỏng sách tín dụng, hạ thấp điều kiện cho vay dẫn đến khách hàng suy giảm khả trả nợ Hạn chế tối đa việc khách hàng suy giảm khả trả nợ ln thách thức, u cầu địi hỏi NHTM quan tâm tìm giải pháp áp dụng vào quản trị hoạt động tín dụng cho ngân hàng Agribank NHTM hoạt động hiệu quả, đóng vai trị quan trọng phát triển đất nước rủi ro khách hàng suy giảm khả trả nợ khơng thể tránh khỏi quy trình quản trị rủi ro tín dụng, trình độ nhân viên,… cịn nhiều hạn chế Với mong muốn trở thành ngân hàng hàng đầu nước, có hoạt động tín dụng cá nhân ổn định, tăng trưởng phát triển hiệu giảm việc phát sinh nợ hạn nên đề tài “các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam” tiến hành phân tích thực trạng cấp tín dụng khách hàng cá nhân, qua nhận diện yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân đề xuất giải pháp nâng caokhả trả nợ cho vay đối tượng này, giúp hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ngày hiệu Trong trình nghiên cứu, hạn chế thời gian, kiến thức hạn hẹp luận văn có phạm vi, giới hạn nên khơng tránh khỏi hạn chế định Do đó, cần có nghiên cứu đầu tư nhiều tài chính, thời gian để nghiên cứu khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam với cỡ mẫu lớn nhằm đưa giải pháp xác bình diện tổng thể TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008.Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS TPHCM:nhà xuất Hồng Đức Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 Thống kê ứng dụng kinh tế - xã hội TP.HCM: nhà xuất Thống kê, Nguyễn Văn Tiến, 2013 Tín dụng ngân hàng TP.HCM: nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại.TP.HCM: nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2013.Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: nhà xuất tài Phạm Phú Nhân, 2011 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng Ngân hàng thươngmại.Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 10, trang 4-11 Trần Huy Hoàng, 2010.Quản trị Ngân hàng thương mại, TP.HCM: nhà xuất Lao động xã hội Trương Đông Lộc, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Tạp chí cơng nghệ Ngân hàng, số 64, trang 3-7 Tiếng Anh Ali and Daly, (2010) Modelling Credit Risk: A comparison of Australia and the USA Journal of International Finance and Economics, 10 (1) (2010), pp 123–131 10 Fidrmuc, J.&Hainz, C (2010) Default rates in the loan market for SMEs: Evidence from Slovakia Economic systems 34, tr 133 – 147 11 Hun Myoung Park, 2010 Regression models for Binary dependent variables using Stata, SAS, R, LIMDEP, and SPSS University information technology services 12 Karl L.Wuensch, 2014 Binary Logistic regression with SPSS East Carolina University 13 Li Shuai, Hui Lai, Chao Xu, Zongfang Zhou, 2013 The Discrimination Method and Empirical Research of Individual Credit Risk Based on Bilateral Clustering Modern Economy 14 Psillaki, M., Tsolas, L & Margaritis, D (2010) Evaluation of Credit Risk Based on Firm Performance European Journal of Operational Research 201(3), tr 873 887 15 Peter S Rose, 2001 Commercial bank Management Trường đại học kinh tế quốc dân Hà Nội Hà Nội: nhà xuất tài 16 Scott, J (2006) Loan officer Turnover and Credit Availabitity for Small Firms Journal of Small Business Management 44(4), tr.544-562 17 Simon Jackman, 2007 Models for Binary outcomes and proportions Stanford University 18 Sumit Agarwal, 2008 Determinants of automobile loan default and prepayment Federal Reserve Bank of Chicago Các ấn phẩm: 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2011, 2012, 2013,2014 Website: 20 Alex White (2008),Financial Analysis of an Agricultural Business Repayment Ability, [Online] Available at:[Ngày truy cập: 10 tháng 07 năm 2014] 21 Business dictionary [Online].[Ngày truy cập: 11 tháng 07 năm 2014] 22 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam.Giới thiệu. PHỤ LỤC BẢNG THẢO LUẬN CHUYÊN GIA Kính thưa quý Anh (Chị)! Tôi thực nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Mong Anh (Chị) giành chút thời gian để tham luận đóng góp ý kiến để tơi hồn thành nghiên cứu Rất mong nhận hợp tác Anh, Chị Tôi xin chân thành cảm ơn! Theo anh (chị) yếu tố sau có ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hay không? Yếu tố thứ 1: Số thành viên phụ thuộc gia đình khách hàng vay Có……. Khơng……. Yếu tố thứ 2: Tình trạng cơng việc khách hàng vay Có……. Khơng……. Yếu tố thứ 3: Thời hạn cho vay Có……. Khơng……. Yếu tố thứ 4: TSĐB/Số tiền vay Có……. Khơng……. Yếu tố thứ 5: Lịch sử nợ hạn khứ khách hàng vay Có……. Khơng……. Yếu tố thứ 6: Cán tín dụng có trình độ chun mơn Có……. Khơng……. Yếu tố thứ 7: Thu nhập/số tiền vay phải trả định kỳ Có……. Khơng……. Yếu tố thứ 8: Mức độ ảnh hưởng thay đổi lãi suất Có……. Khơng……. Yếu tố thứ 9: Mục đích sử dụng vốn ( tiêu dùng, sản xuất kinh doanh,…) Có……. Khơng……. Theo anh (chị) ngồi yếu tố kể cịn yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hay không? Xin chân thành cám ơn! Danh sách chuyên gia khảo sát Chun gia Nơi cơng tác Nguyễn Tiến Đơng Ngun phó tổng giám đốc Agribank Việt Nam, vụ trưởng vụ tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nguyễn Đình Hồng Giám đốc Agribank chi nhánh Vũ Tiến Thực Phó giám đốc Agribank chi nhánh Tân Phú Trần Quốc Khánh Phó trưởng văn phịng đại diện Agribank khu vực phía Nam Võ Việt Hùng Giám đốc Agribank chi nhánh Sài Gòn Dương Việt Tân Giám đốc Agribank chi nhánh Thành Đô PHỤ LỤC 2: MA TRẬN HỆ SỐ TƢƠNG QUAN X5 X5 Pearson Correlation X1 X1 X3 X7 X8 X6 Pearson Correlation X6 014 000 026 000 000 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 ** * 061 -.162 ** 001 -.469 000 N 150 -.252 ** 325 ** -.170 * 207 * 296 -.405 181 * X10 032 201 ** X9 000 -.175 * X2 948 -.361 * Y 002 -.252 ** X4 000 Sig (2-tailed) Pearson Correlation X8 -.005 -.469 ** X7 ** Sig (2-tailed) N X3 355 -.309 ** ** -.641 407 ** ** 000 037 011 458 048 000 988 000 000 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 ** ** 141 ** -.141 -.065 145 000 009 085 000 000 084 431 077 150 150 150 150 150 150 150 150 150 ** -.134 -.070 ** -.010 ** -.038 102 396 003 000 904 009 645 150 150 150 150 ** -.027 325 -.374 ** 213 -.296 ** -.669 Sig (2-tailed) 002 000 N 150 150 -.005 -.170 Sig (2-tailed) 948 037 000 N 150 150 150 150 150 150 150 ** -.134 089 -.171 277 036 001 746 001 000 Pearson Correlation Pearson Correlation -.361 ** 207 * * -.374 213 243 ** * 542 -.279 213 -.262 ** 295 ** Sig (2-tailed) 000 011 009 102 N 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 * 061 141 -.070 089 -.036 -.123 -.074 016 092 032 458 085 396 277 661 132 366 850 264 Pearson Correlation Sig (2-tailed) -.175 N X4 Y X2 X9 X10 150 * 150 * ** ** 150 150 * -.036 Sig (2-tailed) 014 048 000 003 036 661 N 150 150 150 150 150 150 ** -.123 ** -.405 ** -.669 ** 243 150 201 296 -.296 150 Pearson Correlation Pearson Correlation -.162 150 542 ** -.171 -.279 150 150 150 150 ** 114 137 -.209 000 165 095 010 150 150 150 150 150 ** 022 173 793 034 002 468 468 * -.249 * ** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 001 132 000 N 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 -.129 066 116 423 150 Pearson Correlation 181 * 001 -.141 -.010 -.027 -.074 114 022 Sig (2-tailed) 026 988 084 904 746 366 165 793 N 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 ** -.065 ** 016 137 173 * -.129 Pearson Correlation 355 ** -.309 213 ** -.262 Sig (2-tailed) 000 000 431 009 001 850 095 034 116 N 150 150 150 150 150 150 150 150 150 ** 145 -.038 ** 092 -.209 ** 066 Pearson Correlation -.641 ** 407 295 * -.249 150 150 ** -.563 000 000 077 645 000 264 010 002 423 000 N 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) ** 000 Sig (2-tailed) ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) -.563 150 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ TÍN DỤNG Mã số: ………………… Ngày vấn: ………tháng…… năm …… Người vấn: …… …………………………………………………… Số điện thoại cán tín dụng quản lý hồ sơ (nếu có):……………………… Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam – Chi nhánh:……… Phần I: Thông tin chung khách hàng: Họ tên Quan hệ Giới Tuổi Khả với tính Trình độ Trình lao học chủ hộ động 2: lớp 2; độ Nghề vấn chuyên môn nghiệp (*) (**) (*) 0: không học; 1: lớp 1; (**) CĐ: Cao đẳng; THCN: Trung học chuyên nghiệp; ĐH: Đại học, … (***) 3: lớp … (***) Ghi cụ thể: nông nghiệp, làm thuê, công chức, bn bán, học … 1) Khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng chưa? Có……. Khơng……. Tên ngân hàng:………………………………… Dư nợ:…………………………………………… Nhóm nợ:………………………………………… 2) Số người phụ thuộc gia đình người: …………………Người Phần II: Thu nhập 3) Khách hàng có tự sản xuất kinh doanh khơng? Có……. Khơng……. 4) Khách hàng có nguồn thu ổn định từ hoạt động kinh doanh hay khơng? Có……. Khơng……. Nếu có thu nhập bao nhiêu?……………………………………….(đồng)/ năm Chi phí bao nhiêu?………………………………….… (đồng) / năm 5) Khách hàng có thu nhập ổn định từ lương hay khơng? Có……. Khơng……. Nếu có thu nhập bao nhiêu?……………………………………….(đồng) 6) Các nguồn thu nhập kháccủa khách hàng: Nguồn Tổng thu/tháng (đồng) Tiền hưu trí Tiền trợ cấp thương binh, người già neo đơn Tiền lãi từ nguồn cho vay Tiền nhận từ người thân, bạn bè (trong nước) Nguồn khác: (*) Phần III: Chi tiêu 7) Chi tiêu tháng khách hàng…………………… (Đồng) Phần V: Thơng tin tín dụng 8) Số tiền vay khách hàng:…………………………… (đồng) 9) Mục đích vay vốn: Sản xuất kinh doanh  Tiêu dùng Mục đích khác  Trung bình tiền trả lãi hàng tháng khoản vay bao nhiêu: …………… đồng Nơi vay Số tiền vay Kết Hoàn trả đủ 10) Thời hạn cho vay:……………………………………… (năm) Giá trị nợ 11) Dự nợ khách hàng:…………………………… (đồng) 12) Tình trạng nợ khách hàng: Chưa có nợ hạn Đã có có nợ hạn 13) Tài sản đảm bảo: Loại tài sản:……………………………………………………………………… Gía trị tài sản:…………………………………………………………………… 14) Anh (chị) có thâm niên làm cán tín dụng tiến hành thẩm đinh hồ sơ tín dụng này:……………………… Xin chân thành cám ơn! PHỤ LỤC KẾT QUẢ CHẠY MÔ HÌNH BẰNG PHẦN MỀM SPSS Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation X9 150 57 497 X10 150 71 457 X5 150 48 501 X1 150 12 3.24 3.777 X3 150 3.14 1.438 X7 150 6.0 1.096 1.2062 X8 150 41 493 X6 150 11 318 X4 150 40.0 1.658 4.0263 Y 150 34 475 X2 150 57 496 Valid N (listwise) 150 Case Processing Summary Unweighted Cases Selected Cases a N Included in Analysis Missing Cases Total Unselected Cases Total Percent 150 91.5 14 8.5 164 100.0 0 164 100.0 a If weight is in effect, see classification table for the total number of cases Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 161.661 10 000 Block 161.661 10 000 Model 161.661 10 000 Model Summary Step Cox & Snell R Nagelkerke R Square Square -2 Log likelihood 30.650 a 660 913 a Estimation terminated at iteration number 10 because parameter estimates changed by less than 001 Classification Table a Predicted Y Observed Step Y Percentage Correct 96 97.0 47 92.2 Overall Percentage 95.3 a The cut value is 500 Variables in the Equation B Step a S.E Wald df Sig Exp(B) X5 -1.465 1.738 710 399 231 X1 -.913 379 5.821 016 401 X3 -1.387 481 8.309 004 250 X7 3.051 1.220 6.253 012 21.130 X8 001 1.353 000 999 1.001 X6 -1.772 1.428 1.539 215 170 X4 2.191 729 9.023 003 8.942 X2 -2.483 1.326 3.506 061 084 X9 -2.569 1.721 2.227 136 077 X10 -3.679 2.021 3.312 069 025 5.792 3.360 2.972 085 327.829 Constant a Variable(s) entered on step 1: X5, X1, X3, X7, X8, X6, X4, X2, X91, X101 PHỤ LỤC CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Cho vay mua xe ô tô Mục đích: nhằm hỗ trợ khách hàng có đủ nguồn vốn để mua xe ô tô phục vụ nhu cầu lại Đặc tính sản phẩm:  Thời gian cho vay: tối đa 05 năm  Mức cho vay: tối đa 100% nhu cầu vốn tùy vào giá trị tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay khả trả nợ khách hàng  Phương thức trả nợ: trả lãi gốc hàng tháng / hàng quý, không ân hạn trả lãi gốc Cho vay mua nhà ở, đất Mục đích: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn để khách hàng mua nhà, đất mong muốn Đặc tính sản phẩm:  Thời gian cho vay: tối đa 20 năm  Mức cho vay: tối đa 80% nhu cầu vốn tùy vào giá trị tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay khả trả nợ khách hàng  Phương thức trả nợ: trả lãi gốc hàng tháng, ân hạn trả gốc tối đa 01 năm Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Mục đích: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn để khách hàng xây dựng, sửa chữa nhà mong muốn Đặc tính sản phẩm:  Thời gian cho vay: tối đa 10 năm cho vay xây dựng nhà 05 năm cho vay sửa chữa nhà  Mức cho vay: tùy vào nhu cầu vay vốn, giá trị tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay khả trả nợ khách hàng  Phương thức trả nợ: trả lãi gốc hàng tháng Cho vay bổ sung vốn lƣu động sản xuất, kinh doanh Mục đích: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ kinh doanh gia đình Đặc tính sản phẩm:  Thời gian cho vay: vay theo hạn mức: tối đa 36 tháng, vay lần: tối đa 12 tháng  Mức cho vay: tùy vào nhu cầu vay vốn tối đa 03 tỷ đồng tùy vào giá trị tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay khả trả nợ khách hàng  Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng gốc trả cuối kỳ theo kế ước Cho vay đầu tƣ nhà xƣởng máy móc, thiết bị Mục đích: nhằm đáp ứng nhu cầu sửa chữa, đầu tư sở vật chất, phương tiện vận tải, tài sản cố định… phục vụ sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình Đặc tính sản phẩm:  Thời gian cho vay: tối đa 84 tháng  Mức cho vay: tùy vào nhu cầu vay vốn tối đa 05 tỷ đồng tùy vào giá trị tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay khả trả nợ khách hàng  Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng gốc trả hàng tháng/quý Cho vay tiêu dùng Mục đích: nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu gia đình (phục vụ đời sống) bao gồm: mua sắm vật dụng gia đình, trang trí nội thất, du lịch, cưới hỏi, chi phí học hành, chữa bệnh nhu cầu chi tiêu gia đình khác Đặc tính sản phẩm:  Thời gian cho vay: tối đa 03 năm  Mức cho vay: tối đa 600 triệu đồng tùy vào giá trị tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay khả trả nợ khách hàng  Phương thức trả nợ: lãi trả gốc hàng tháng/quý Cho vay du học Mục đích: nhằm đáp ứng nhu cầu tài để du học Đặc tính sản phẩm:  Thời gian cho vay: tối thiểu 01 tháng tối đa 12 tháng  Mức cho vay: tùy theo nhu cầu giá trị tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay khả trả nợ khách hàng  Phương thức trả nợ: lãi trả gốc cuối kỳ Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi Mục đích: nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân nhu cầu hợp pháp khác khách hàng Đặc tính sản phẩm:  Thời gian cho vay: tối đa 12 tháng  Mức cho vay: tùy theo nhu cầu giá trị tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay  Phương thức trả nợ: lãi trả gốc cuối kỳ Cho vay tín chấp cán công nhân viên ngƣời thân cán công nhân viên Mục đích: nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu gia đình, phục vụ đời sống Đặc tính sản phẩm:  Thời gian cho vay: tối đa 36 tháng  Mức cho vay: tùy theo nhu cầu mức lương cán công nhân viên  Phương thức trả nợ: lãi trả gốc hàng tháng