Pháp luật về thẻ tín dụng tại việt nam, thực trạng và giải pháp

TRITÖNG DAI HOC LUÄT HÄ NOI TRlTÖNG DAI HOC TONG HOP PANTHEON - ASSAS PARIS II TA QUANG DON PHÄP LUÄT ■ VE THE TIN D'JNG ■ TAI ■ VIET ■ NAM THITC TRANG VÄ GlÄl PHÄP ■ ■ Chuyen ngänh: Luät Kinh te Mä so: 60 38 50 LUAN VÄN TH \C SY LUAT HOC Nguöi hurdng dän khoa hoc TS Vư Dinh Tộn GS Thierry Bonneau TH ’J V I6 N IRUONGBAlHöCl' ^T HANOI phong gv HÄ NÖI - NÄM 2004 LÖI CAM ÖN Toi xin güi Idi cäm an den Trudng Dai hoc Luät Hä nöi, Trudng Dai hoc ong hop Pantheon- Assas Paris II viec hap täc, to chüc khoä däo tao thac sy luät hoc Ph„p - Viet (2001 - 2004) tai Trudng Dai hoc Lt Hä nưi Khộ däo tao dä cung cdp cho toi nhieu kw'n thüc bo ich ve ly luän cüng nhu thuc tien khoa hoc phäp ly tai Viet nam vä Cong hoä Phäp Toi cüng xin cäm an Tien sy Vư Dinh Tộn vä Giäo stf Thierry Bonneau dä tan tinh giüp dö vä dinh hiföng cho toi quä trinh tigMen cüu de täi näy Toi cüng xin cäm an cäc thäy giäo, cd giäo cüng nhu: cän bo, nhän vien cüa Trudng Dai hoc Luät Hä nöi dä lao myi dieu kicn de toi thuc hLn viec nghicn cüu de täi Toi cüng xin güi löt cäm an den gia dinh, bau be vä döng nghr p dä dpng vien, giüp da toi quä trinh nghien cüu vä hoan thänh de täi näy Hä nöi, thäng näm 2004 Ta Quang Don M UC LUC löti cäm a n i Muc luc ii Löi nöi d ä u Chirong 1- Khäi luan chung ve the tin düng vä phäp luat ve tie tin dung 11 Khäi niem vä vai trö cüa the tfn dung 11.1 Su döti cüa the tin dung tr6n the gi6i vä tai Viet nam 11.2 Khäi ni6m the tin dung 11.3 Vai trö cüa the tm dung 12 12 Phäp luät v& the tm dung 15 12.1 Khäi ni6m phäp luät vl the tfn dung 15 J2.2 Nguön hinh thänh phäp luat v&the tin dung 17 12.3 Cäc y6u cäu dÖi Väl phäp luät v6 the tin dung .21 12.3.1 Phäp luat ve the tfn dung phäi ddng bö vöi cäc bö phän kiäc cüa phäp luät ngän häng 21 12.3.2 Phäp luät v&the tfn dung phäi bäo ve quyen vä lcfi ich top phäp cüa cäc bön tham gia giao dich 23 ii 1.2.3.3 Phäp luät vS the tfn dung phäi xäc dinh rö cäc ddi tuong phät hänh the tin dung 25 1.2.3.4 Phäp luät ve the tfn dung lä cöng cu phöng, chong cäc hänh vi gian län, Iura däo 26 Chiromg - Thirc trang phäp luat ve the tin dung tai Viet nam 29 2.1 Töng quan cäc vän ban phäp luät ve the tm dung 29 2.2 Dänh giä phäp luät hien hänh v6 the tm dung 32 2.2.1 Hop dong sur dung vä toän the tfn dung 32 2.2.2 Chü th e .34 2.2.3 Ngän häng phät hänh the tfn dung 40 2.2.4 Ngän häng toän th e 44 2.2.5 Dan vi chäp nhän th e 45 2.2.6 V& cäc quy dinh cö lien quan de thü'c hi6n quän ly nhä nuöc vC the tin dung 46 2.2.6.1 Cäc quy dinh v& quän ly ngoai h o i 46 2.2.6.2 Cäc bien phäp de xur ly cäc hänh vi vi pham cö li6n quan den the tin dung 48 2.2.6.3 Ca che khieu nai de bäo ve quyen lai cüa chü the tfn dung chua hoän chinh 50 iii 2.2.6.4 Cäc ca che phäp ly d£ bäo ve tot hon nöa quyen lai cüa cäc ben cö li6n quan den quä trinh phät hänh su dung vä toän the tfn dung 53 2.2.6.5 Phäp luät ve the tm dung chua sän sang döi phö vöi cäc hänh vi gian lan the tm dung thuang mai dien tu 55 Chuong - Hoän thien phäp luätve the tindung tai Viet nam .59 3.1 Dinh hng hộn thien phäp luät vethe tm dung 59 3.2 Cäc noi dung cu thä cän hoän thien cüa phäp luät ve the tfn dung 61 3.2.1 Ve mät th£ ch£ quan ly 61 3.2.2 Hoän thien cäc quy di ah vi hoat dưng tộn nưi chung vä tộn khưng düng tien mät noi ri6ng 62 3.2.3 Cäc vän d6 vi chmh säch tm dung döi vöi chü the 64 3.2.4 Hoän thien cäc quy dinh ve rheu ki ;n ve näng lue chü the 65 3.2.5 Cäc quy dinh ve quan ly ngoai hdi 66 3.2.6 Viec xir ly cäc hänh vi v pham phäp luät hänh chmh vä hinh s u 67 3.2.7 Cäc quy dinh lien quan den bäo ve quyen lai cüa chü the tm dung 68 3.2.8 Cäc quy dinh cö lien quan den giao dich toän bäng IV the tm dung thirong mai di6n tü Ket lu a n Danh muc täi lieu tham khäo S / AV LÖI NOI DAU Tmh cap thiet cüa viec nghien ctru de täi Bäo cäo Chi6n lucrc phät trien kinh te xä hưi 2001-2010 tai Dai hưi dai bieu tộn qc län thü IX cüa Dang dä xäc dinh nhiem vu täm chien luge phät trien k'tih te, xä hoi lä phäi “hinh thänh möi trudng minh bach, länh manh vä binh dang cho hoat dong tien te - ngän häng IJhg dung phö bien cöng nghe thöng tin, mo rưng nhanh cäc hinh thuc tộn khưng düng tien mät vä toän qua ngän häng Da dang hoä cäc hinh thüc huy dong von, cho vay, cung üng cäc dich vu vä tien ich ngän häng thuan Joi vä thưng thộng d6n moi doanh nglüip vä dän cu” (l, tr 197) The tm dung lä mot phuong tien tộn khưng düng tiln mät duoc cäc tư chürc tfn dung cung cäp cho khäch häng sü dung de toän tien häng hoä, dich vu hoäc de rüt tien mät Viec süf dung the tfn dung tren thuc te gưp phän gia täng t] le tộn khưng düng tien mät, huöng toi mot xä höi van minh, xäy dung he thöng cäc dich vu ngän häng hien dai Viec sü dung the tfn dung the hien su hộ nhäp cüa nen kinh te Viet Nam nưi chung vä cüa he thöng ngän häng nöi rieng döi vöi nen kinh te the giöi Tuy nhjen, tai Viet Nam, müc dö sür dung the tin dung cäc hoat dong tộn vä giao dich ngän häng cưn chi£m mot t] le chua lön Chüng toi cho rang, cän quan täm nghien cüu ca so phäp ly viec phät hänh, sü dung vä toän the tin dung dam bäo cäc muc tieu an tộn, thn lưi, bäo mät cho khäch häng vä nhöng nguü'i tham gia väo cäc giao dich thöng qua the tm dung Dong thöi, viec nghien cüu phäp luät ve the tfn dung cön nhäm läm rö däc diem rieng cüa the tfn dung so vưi cäc loai the cư tfnh chät tộn khäc Viec nghien cüu cön nhäm läm rö vai trö to lön cüa the tm dung cäc hoat dong kinh te nöi chung vä linh vue täi chfnh, ngän häng nöi rieng ] Tinh hinh nghien cüu The tfn dung da duöc sir dung cäc giao dich toän tai Viet nam tCr däu nhung nam 90 cüa th£ ky thu: XX Tr£n thuc te, Quöc hoi, Chfnh phü vä Ngän häng Nhä nuöc Viet nam da ban hänh cäc vän bän quy pham phäp luat dieu chinh ve cäc phuong tien tộn khưng düng tien mät nöi chung vä the tfn dung nöi rieng Tuy nhien, cho den nay, chua cö mot de tai nghien ctfu mot cäch töng the, dä'y dü cäc khia canh cüa phäp luat ve the tm dung Trong dilu kien hien nay, vöi chü triiöng cüa Dang vä nhä nuöc cüng nhu' dinh huöng cüa Ngän häng Nhä nuöc viec täng cuöng sir dung cäc phuong tien tộn khưng düng tien mät hoat dung tộn da dät yeu cäu xäy dung mot co che phäp luät hoän chinh dieu chuih cäc quan he xä hoi phät sinh quä trinh phät hänh, sü dung vä tộn the tfn dung Tü' thuc te dư cüng nhu nhu cäu nghien ctiu phäp luät ve the tin dung di6u kien Viet nam hien da thuc däy chüng töi thuc hien de täi “Phäp luät ve thr tm dung tai Viet nam - Thuc trang vä £«äi phäp” Muc dich vä phuong phäp nghien curu cüa de täi 3.1 Muc dich nghien cüu Thür nhät, nghien cüu läm rö cäc vän de v6 ly luän vä thuc ti6n gi ia the tm dung, läm rö su khäc biet giüa the tfn dung vöi cäc cưng cu tộn bang the khäc Thü hai, dänh giä thuc trang quy dinh cüa phäp luät Viet Nam cö lien quan d£n the tin dung nhäm läm rö nhüng bä't cäp can sua doi, bo sung, hoän thien Thü ba, d6 xuät mot so giäi phäp hoän thien phäp luat nhäm phät huy vai trö cüa the tfn dung dieu kien hoi nhäp kinh te quöc te nöi chung vä linh vuc ngän häng nöi rieng 3.2 Doi tuung nghien cüu De täi täp trung nghien ciru cäc quy pham phäp luät cüa Viet nam vi the tfn dung, cäc tu lieu thuc te ve sü dung the tin dung; cäc vän kien lien quan den chien luac phät trien cüa ngänh ngän häng 3.3 Phuang phäp nghien cüu Phuang phäp luän nghien ciru de täi lä phep bien chümg vät Cäc phuang phäp cu the duac sü dung vice thuc hien de täi göm phuang phäp thöng ke, phän tich, so sänh, tong hop nhäm läm sang tö nhüng vä'n d6 dät quä trinh nghien curu Bö cuc cüa luan vän Ngoäi lai noi däu, lai ^et luän, danh muc täi lieu tham khäo, luan vän göm cäc Chuang sau däy: Chuong - Khäi luän chung v6 the tm dung vä phäp luät v6 the tfn dung Chuang - Thuc trang phäp luät v6 the tfn dung tai Viet Nam Chuong - Hoän thien phäp luät ve the tfn dung tai Viet nam Rtt qua dat duac cüa luan vän - Läm rö nhüng vän de ly luän ca bun ve the tfn dung vä vai trö cua th.tin dung vö tu cäch lä mot hinh tMc cäp tin dung cüa cäc ngän häng thuang mai dö'i vöi khäch häng; döng thai, läm rö ly luän phäp luät ve the tm dung - Dänh giä duac thuc trang phäp luät ve the tfn dung, läm rö möt buöc ve cäc hinh thirc gian lan, lüa däo thuöng gäp cäc quan he giao dich lien quan den the tfn dung - Luän giäi cho cäc giäi phäp hoän thien phäp luät cüa Viet Nam ve the tm dung tfnh im viet ve cäp mưt khộn tm dung khưng läi st nhu dä de cäp o cäc phän tren6 Vöi the tm dung, phf rüt tien mät tai phöng the cüa Sö giao dich Ngän häng Ngoai thuöng Viet nam lä 4% cho möi giao dich phät sinh; chua ke den viec neu the tm dung quöc te Ngän häng Ngoai thuöng Viet nam phät hänh sü dung de rüt tien mät ö ngän häng khäc, chü the cön phäi trä them le phf 3% cho ngän häng toän Nhu väy, neu möt khäch häng cüa Ngän häng Ngoai thuöng Viet nam sü dung the de rüt tien nc ngội se phäi chiu mưt khộn phf len tưi 1% cho mưi giao dich Chmh vi the', töng müc phf vä läi cüa ngän häng hien dang äp dung bi khäch häng dänh giä lä quä cao Chüng töi cho rang, quä trinh nghien cüu süa doi Quy che' cho vay döi vöi khäch häng töi däy, chüng ta cän cö möt quan dilm röng hon ve viec cäp tm dung cho khäch häng thöng qua the tm dung, nhäm dua the tm dung den vöi nhieu nguöi dän hon nüa, däc biet cän chi rö nhüng quy dinh näo duoc äp dung döi vöi viec cho vay qua the tm dung Viec quän ly cäc rüi ro lien quan de'n tộn se duoc thuc thi thưng qua cäc co che' giäm sät, quän ly, luu trü hö so tm dung cüa khäch hänh dä trinh bäy ö tr6n Viec däm bäo bäng cäc hinh thüc the' chäp phät hänh the tm dung cö th i mim deo hon nhäm thüc däy hoat döng tin dung tieu düng nen kinh te' 3.2.4 Hộn thißn cäc quy dinh y& dieu ki£n y&näng luc chü the Cäc dieu kien lien quan den näng luc cüa chü the cüng dä duoc phän tfch chi tie't ö cäc phän tren Chüng töi cho räng cän cö quy dinh nöi löng hon ve dieu kien näng luc hänh vi dän su cüa chü the Thuc te' cho thäy räng, viec sü dung cäc dich vu ngän häng khöng phäi bä't ky truöng hop näo cüng dät döi höi chü the phäi cö näng luc hänh vi dän su däy dü Truöng hop mo vä sü dung täi khoän tien güi, phäp luät quy dinh viec nguöi khöng cö dü näng Neu den han toän, chü the tm dung toän tộn bư cäc khộn chi phf dä phät sinh ky thi ho khöng phäi chiu läi suät döi vöi khoän tin dung dä duoc cäp düng de toän dö Khäch häng chi phäi chiu iäi suät tin dung trng hop khưng tộn duac sư tiSn ke häng thäng hộc khưng tộn dü sư dir töi thilu dä duoc xäc dinh Chfnh vi cö dieu kien chi phf khoan vay bäng näy mä the tin dung dä thu hüt duoc nhieu ngiröi sir dung hon so vưi cäc phuong tien tộn vä tin dung khäc 65 luc hänh vi dän su vän co thi thuc hien quyen cüa minh thöng qua nguöi giäm hư hộc ngi dai dien theo phäp lt Do dư, chüng töi kien nghi ban hänh vän bän süa döi, bö sung Quy che phät hänh, sü dung vä tộn the can bư sung trng hop chü the lä nguöi chua thänh nien neu ho cö täi sän döc läp, dü de dam bäo cäc giao dich dän su hộc ngi chua thänh nien dugc ngi giäm hö, nguöi dai dien theo phäp luät lä chü the chinh de nghi cho phep sü dung the vöi tu cäch lä chü the phu Viec süa döi quy dinh ve näng luc chü the cän däm bäo tön cäc quy dinh cö lien quan den näng luc phäp luät vä näng luc hänh vi dän su cüa cä nhän quy dinh Bö Luät Dän su näm 1995, cüng nhu thuc te thuc hien cäc quy dinh cö lien quan viec mcf vä sü dung täi khoän cüa khäch häng lä cä nhän 3.2.5 Cäc quy dinh ve quan ly ngoai hoi Viec quan ly ngoai höi dich vu the nhu phän tich ö tren cüng chua dugc de cäp rieng vä rö räng Quyet dinh 371 Thuc trang näy döi höi cäc Ngän häng thuong mai phäi thän hon vi6c cäp han müc tfn dung vä toän cho khäch häng sü dung the, däc biet lä cäc chü the cö han müc tfn dung cao hon müc ngoai te tiln mät dugc phep mang theo nguöi cä nhän xuät nhäp canh Möt thuc te räng, Viet nam möi cö khä näng d l quan ly v l han müc dua ngoai te nc ngội dưi vưi ngoai te bäng tiln mät Do väy, vi6c cho phep cäc chü the sü dung the cho cäc giao dich nc ngội hien vän cäc Ngän häng thuong mai tu quyet dinh Do dö, cän cö möt co che de cäc ngän häng thuong mai cäp han müc tfn dung cüa the khöng vugt quä cäc müc quy dinh döi vöi tien mät xuät nhäp cänh Trong chinh säch quan ly ngoai höi, nhä nuöc cän cö quy dinh rieng cho cäc loai the, nhä't lä the tm dung quöc te nham muc dich vüa quän ly tot viec sü dung the cüa khäch häng, tränh viec löi dung the de chuyen ngoai te nc ngội nhung vüa phäi tao dieu kien cho viec phät hänh the cüa cäc ngän häng thuong mai Viet nam vä sü dung the 66 cüa khäch häng khöng bi han ch&, däc biet dieu kien giao luu thuöng mai duoc mö röng nhu hien 3.2.6 Viec xur ly cäc hänh vi vi pham phäp luat hänh chinh vä hinh su Nhu dä phän tich ö cäc phän tren, viec xü ly cäc hänh vi vi pham lien quan den tộn nưi chung vä the tm dung nưi rieng chua cö duoc möt co so phäp ly chac chan de thuc hien Dieu dö cö nghia lä chüng ta phäi chäp nhän tinh trang khöng xü ly duoc cäc hänh vi vi pham Thöng thuöng, cö cäc hänh vi vi pham, cäc chü the cö lien quan thuöng lua chon giäi phäp mang tinh bi döng nhu thu giü the hộc khưng chäp nhän tộn the thäy cö nghi ngö Viec thieu hut cäc co che xü ly vi pham cüng nhu cäc nöi dung v6 phän chia rüi ro dä läm cho cöng täc phưng chưng vi pham tộn cüng nhu sü dung the tm dung chua dat hieu quä cao Chüng töi cho räng, cän cö bien phäp de tien hänh rä soät cäc quy dinh ve xü ly cäc vi pham tai cäc vän bän quy pham phäp luat khäc döng thöi cö su khäo sät thuc tidn de xäc dinh cäc hänh vi vi pham cö lien quan den hoat dưng tộn vä sü dung the tin dung Tren co sö dö se tien hänh cä biưt hộ cäc hänh vi vi pham, cäc müc xü phat de dua väo Nghi dinh süa döi, bö sung Nghi dinh sö 20/2000/ND-CP (15/6/2000) ve xü phat vi pham hänh chinh linh vuc tien t£ vä hoat döng ngän häng Däc biet, cän luu y cäc hänh vi vi pham lien quan den viec läm giä the tin dung, sü dung the tin dung giä cäc giao dich toän hoäc rüt tien mät, sü dung the tin dung khöng phäi cüa minh nhäm muc dich lüa däo, chiem doat täi sän Ben canh dö, Bö luat Hinh su Viet Nam cüng chua quy dinh töi danh vä khung hinh phat cho nhüng vi pham linh vuc toän the tin dung quoc te Trong dö, viec xü ly hinh su lien quan den viec luu hänh, sü dung the tm dung giä cüng lai chua duoc thuc hien thöng nhät, cö Tộ an vän dung cäc quy dinh ve tưi lüa däo, chiem doat täi sän nhung cüng cư Tộ än lai 67 theo hiröfng quy ket töi sü dung giäy tö cö giä giä Ben canh dö, cäc hänh vi nghiem khäc nhu läm the tfn dung giä lai chua cö che' täi hinh su tuong üng de xü ly Dieu dö dä läm giäm hieu quä cüa cöng täc phöng, chöng töi pham cö lien quan den the tm dung, döng thöi cüng khöng dam bäo dugc tfnh rän de döi vöi cäc hänh vi gian län, lüa däo cäc hoat dưng tộn, khưng bäo ve dugc quyen vä lgi ich hgp phäp cüa cäc ben cö lien quan Viec quy dinh cu the cäc hänh vi vi ph tm lien quan den the tm dung cüng nhu hoat dưng tộn väo cäc vän bän quy pham phäp luät hänh chmh cüng nhu hinh su lä möt nhu cäu cäp thiet de däm bäo an toän cho cäc ben tham gia cäc giao dich tộn cüng nhu cäc hoat dưng ngän häng khäc Chüng töi cho räng, cän cö su quy dinh mo’i tưi danh cu the hộc bư sung väo cäc quy dinh hien cö ve cäc hänh vi pham töi cö lien quan nhu sän xuät, luu hänh, sü dung the tm dung giä de läm ca s«> thưng nhät cho viec xü ly cäc hänh vi vi pham cö lien quan 3.2.7 Cäc quy dinh lien quan den bäo v6 quyen loi cüa chü the tin dung Tren thuc te', cäc hänh vi v pham c ta cäc ben läm anh huöng den quven lgi hgp phäp cüa chu th^ nhu viec tü chei chap nhän toän bäng thr cäc don vi chäp nhän the näng giä häng hoä, dich vu hoäc phän biet giä nhän toän bäng the so vưi trng hgp tộn bang tien mät hoäc don vi chäp nhän the yeu cju chü thi trä them phu phi cho cäc giao dich the hoäc don vi chäp nhän the cung üng häng hoä, dich vu khưng düng theo thộ thu an dưi vưi chü the thi chü the cö the läp vän bän khieu nai Ben canh dö cän cö quy dinh rö räng ve quyen khieu nai cüng nhu yeu cäu döi böi thuöng thiet hai cüa chü the döi vöi cäc thiet hai lưi cüa he thưng tộn ngän häng phät hänh the, ngän häng toän the hoäc don vi chäp nhän the vän hänh Tuy nhien, theo Quyet dinh sö 371, viec bäo ve quyen lgi cüa chü the truöng hgp näy cüng chi düng lai ö viec phät hänh vän bän khieu nai mä 68 chua co cö che rö räng de bat buöc cäc dön vi lien quan thuc hien nghia vu cüa minh (chäp nhän the chü the xuät trinh) hộc chü the khư cư the dưi hưi viec nhän böi thuöng cäc thiet hai gäy cho minh nhu viec phäi trä them phu phf hoäc bi näng giä Nhu phän tfch chuong 2, ve mät phäp ly, Quyet dinh sö 371 truöng höp näy chua tao cö che cho chü the tu bäo ve quyen löi höp phäp cüa minh möt cäch hüu hieu Trong dilu kien dö, cän phäi süa doi, bö sung cän cü khöi kien cüa chü the döi vöi cäc truöfng höp neu tren, döng thöi quy dinh cu thi cäc truöng höp phäi böi thuöng thiet hai (neu cö) cho cäc ben cö lien quan Ve mät nöi dung, cän xäc dinh viec ngän häng phät hänh the coi khieu nai cüa khäch häng lä cän c\s de tarn thöi khưng chäp nhän tộn cho cäc dưn vi cung üng häng hộ cư cäc hänh vi vi pham cäc quy dinh ve sü dung vä toän the tm dung Däy lä cö sö phäp ly däm bäo cho viec bưi hộn nhäm bäo ve tưt hưn nüa quyln löi höp phäp cüa chü the bi cäc hänh vi vi pham xäm hai 3.2.8 Cäc quy dinh cö lien quan den giao dich toän bäng the tin dung thuöng mai dien tür Hien nay, Viet nam chua cö quy di in cu thi ve thuöng mai dien tü, däc biet lä cäc vän d l tộn cư lien quan den the tm dung, dc thuc hien thưng qua mang Internet Giao dich tộn bäng the tm dung thuöng mai dien tü cüng tuong tu nhu he thưng tộn the tm dung thuöng mai truyen thöng Sü dung the tm dung de tộn thng mai truyen thưng, trc het, khäch häng phäi dua cäc bäng chüng chüng tö khä näng toän cüa minh bäng cäch cung cäp cho nguöi bän häng mä sö the tm dung cüa minh Nguöi bän häng, cö thi thöng qua he thöng ngän häng, kilm tra khä näng toän cüa khäch häng döi vöi giao dich mua - bän dang dien Neu khäch häng cư dü khä näng tộn, ngi bän häng se läp möt phieu mua häng döng thöi yeu cäu khäch häng ky xäc nhän väo eanh dö Phie'u mua häng 69 näy lä cö sö d l nguöi bän thu tien tü ngän häng, vä väo chu ky hộ dưn sau dư, ngän häng se güi cho khäch häng bän ke täi khộn vưi nhüng thưng tin chi tiet ve khộn chi ti£u nưi tren Hinh thüc toän bäng the tm dung cäc giao dich tren Internet cüng diln theo möt quy trinh tuöng tu: ■ Khäch häng xuä't trinh the tfn dung vä nguöi bän kilm tra tmh xäc thuc cüa the tộn; ■ Ngi bän thưng qua ngän häng phät hänh the, kiem tra sư tien täi khộn cüa khäch häng de däm bäo näng toän vä thuc hien cäc thü tue d l nhän khoän tien tộn cüa khäch häng ■ Mưt väi ngäy sau, £>ao dich toän thuc te se xäy Tuy nhi^n, qua mang Internet, quä trinh tren duoc bö sung mưt sư bc nhäm dam bäo an tộn cho cäc giao dich vä tmh xäc thuc dö'i vöi cä nguöi mua vä nguö; bän j näy dua den su khäc cüa cäc h6 thöng sü dung the tin dung tr£n Internet S,r khäc giüa cäc he thöng xu ly the tin dung tren Internet duoc phän biet thöng qua hai däc dicm cö ban, dö lä müc dö an tộn dưi vưi cäc giao dich vä phän m im mä cäc ben tham gia pao dich sü dung Trong thuc viec xü ly the tfn dung truc tuyeh cö thi duoc Ucn hänh theo möt hai cäch sau däy: ■ Güi sö the tfn dung vä cäc thöng tin lien quan tr£n Internet duöi dang “thö” (khöng mä hộ); ■ Mä hộ tộn bư cäc thưng tin chi tiet vl the tm dung truöc lüc güi chüng di thuc hien bat cü giao dich näo tren mang Thuc te, cän cö cäc quy dinh cu thi phän dinh rö räng vl mät phäp ly cho cäc cäch thüc xü ly giao dich truc tuyen nöi tren 70 Theo cäch thu: nhät, tộn bo cäc thưng tin lien quan den giao d i :h bao göm cäc thưng tin giưi thi6u vä häng hộ, mäu dcrn dät häng (tCr phfa nguöi bän häng); hop döng mua häng (thöng tin dät häng) vä cäc thöng tin li£n quan den toän (tü phiä khäch häng) deu duoc truyen phät tien Internet duöi dang ngön ngü lien köt sieu vän bän (HTML), khưng mä hộ Cäch giao dich theo cäch thüc näy hien gän nhu khöng cön duoc sü dung nüa bưi dư an tộn cüa giao dich cüng nhu tmh bf mät thöng tin ve the tm dung rät thäp Theo cäch thü hai, cäc thöng tin li£n quan den giao dich vä cäc thöng tin vi tộn duoc mä hộ trc truyen di tren Internet Tuy nhien, cäc giao dich the tin dung theo cäch näy, lai duoc chia nhö thuoc väo müc dö cäc thưng tin duoc mä hộ Neu tộn bư cäc thöng tin truyen phät giüa nguöi mua vä nguöi bän deu duoc mä hộ, ngi bän ft nhät cüng duoc phep giäi mä cäc thöng tin chi tiet lien quan den viec dät häng de hoän tät quä trinh mua bän Dä de phöng su giai län cö the xäy tü phiä nguöi bän, cäc thöng tin lien quan den toän vä the tin dung se duoc güi truc tiep tö möt ben tin cäy duoc uy quyen goi lä bCn tin cäy thü ba B6n tin cäy thü ba näy se giäi mä cäc thöng f'n duoc uy quyIn dä däm bäo tmh xäc thuc cüa giao dich cüng nhu an toän cho quä trinh toän thuöng mai di£n tü (13, tr 174-179) Cäc quy n quy pham phäp luat 27 Bö Luät Dän su Vidt nam (28/5/1995) 28 Bö Luät Hinh su Viet nam (21/12/1999) 29 Luät Cäc tö chüc tin dung (12/12/1997) 30 Luät süa döi, bö sung möt sö dilu cüa Luät Cäc tö chüc tm dung (15/6/2004) 31 Nghi dinh sö 64/2001/ND-CP (20/9/2001) ve hoat döng tộn qua cäc tư chüc cung üng dich vu toän 32 Quyet dinh 1627/2001/QD-NHNN (31/12/2001) ve viec ban hänh Quy che Cho vay cüa tö chüc tfn dung döi vöi khäch häng 33 Quyet dinh sö 1092/2002/QD-NHNN ngäy 8/10/2002 vl viec ban hänh Quy dinh thü tue toän qua cäc tư chüc cung üng dich vu tộn 78 34 Quyet dinh sö 1284/2002/QD-NHNN (21/11/2002) ban hänh Quy che ma vä sü dung täi khoän tien güi tai Ngän häng Nhä nuöc vä 16 chüc tm dung 35 Quyet dinh so 226/2002/QD-NHNN (26/3/2002) ve viec ban hänh Quy che hoat dưng tộn qua cäc tư chüc cung üng dich vu toän 36 Quyet dinh so 42/2003/QD-NHNN (13/1/2003) v6 Chuong trinh hänh döng vä hoi nhäp kinh tö quöc te linh vuc ngän häng 37 Quyet dinh sö 92/2000/QD-NHNN7 (17/3/2000) cüa Thöng döc Ngän häng Nhä nuöc ve viec mang ngoai te tien mät, dong Viet nam bang tien mät döi vöi cä nhän xuät nhäp cänh bang giäy thưng hänh xt nhäp cänh hộc g.i-iy chüng minh bien giưi 38 Vän bän so 275/ßCSD (28/8/2001) cüa Ban cän su Däng Ngän häng Nhä nuöc v6 Chuong trinh hänh döng cüa ngänh ngän häng thuc hien Nghi quyet Dai höi Däng län thü IX *' 39 Cac tap chi chuyen ngänh Ngän häng, Thi trucmg Täi chmh tien te, Tin hoc ngän häng cäc näm 2001, 2002, 2003, 2004 79 ... nöi chung vä cüa he thöng ngän häng nöi rieng döi vöi nen kinh te the giöi Tuy nhjen, tai Viet Nam, müc dö sür dung the tin dung cäc hoat dong tộn vä giao dich ngän häng cưn chi£m mot t] le chua... ngänh kmh doanh möi chi cö väi thäp ky hinh thänh vä phät trJn (8) Näm 1990, ]än däu tien ö Viet Nam, the tfn dung quöc te duac Ngän häng Ngoai thuong Viet nam trien khai tộn Thưi ky näy, Ngän... cö gang de mö röng sö luong cäc don vi chäp nhän the Chi tmh rieng Ngän häng Ngoai thuong Viet nam, theo sö lieu thöng ke, d6n cuöi näm 2000, mang luöi co sö chäp nhän the dä mö röng len 2.600