LV Thạc sỹ_hoàn thiện công tác thẩm định các dự án đầu tư trong lĩnh vực xây dựng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương vietcombank chi nhánh hoàn kiếm

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐÔ DANH MỤC TƯ VIẾT TẮT LƠI MƠ ĐẦU CHƯƠNG I:THƯC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DƯ ÁN ĐẦU TƯ TRONG LĨNH VƯC XÂY DƯNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIETCOMBANK – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 1.1 Giơi thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Vietcombank – chi nhánh Hoàn Kiếm 1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Hoàn Kiếm 1.1.2 Cơ cấu tổ chưc nhân sư 1.1.3 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hoàn Kiếm 1.1.3.1 1.1.3.2 1.1.3.3 Huy động vốn Sư dụng vốn Kết quả kinh doanh 1.2 Thưc trạng công tác thẩm định các dư án đầu tư lĩnh vưc xây dưng tại Vietcombank – chi nhánh Hoàn Kiếm 1.2.1 Đặc điểm các dư án đầu tư lĩnh vưc xây dưng có ảnh hương đến công tác thẩm định dư án tại Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm 1.2.2 Mục đích và cư thẩm định các dư án đầu tư lĩnh vưc xây dưng tại Vietcombank – chi nhánh Hoàn Kiếm 12 1.2.3 Quy trình thẩm định các dư án đầu tư lĩnh vưc xây dưng tại Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm .13 1.2.3.1 1.2.3.2 Quy trình thẩm định .13 Hồ sơ vay vốn 15 1.2.4 Phương pháp thẩm định .18 1.2.4.1 1.2.4.2 Thẩm định theo trình tư .18 Phương pháp so sánh đối chiếu các chỉ tiêu 19 1.2.4.3 1.2.4.4 1.2.4.5 Phương pháp lấy ý kiến chuyên gia .20 Phương pháp phân tích độ nhạy 20 Phương pháp triệt tiêu rủi ro .21 1.2.5 Nội dung thẩm định .22 1.2.5.1 1.2.5.2 1.2.5.3 Thẩm định khách hàng vay vốn 22 Thẩm định dư án 24 Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay 34 1.2.6 Ví dụ minh họa công tác thẩm định : “ Dư án đầu tư xây dưng đương dây 500KV Vĩnh Tân – Sông Mây” .36 1.2.6.1 Thẩm định khách hàng vay vốn 36 1.2.6.2 Thẩm định dư án 41 1.2.6.3 Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay .55 1.2.6.4 Đánh giá về công tác thẩm định dư án: “Đầu tư xây dưng đương dây 500kV Vĩnh Tân – Sông Mây“ 55 1.3 Đánh giá thưc trạng công tác thẩm định dư án đầu tư lĩnh vưc xây dưng tại Vietcombank – Chi nhánh Hoàn Kiếm 56 1.3.1 Kết quả đạt đươc 56 1.3.2 Nhưng hạn chế và nguyên nhân 60 1.3.2.1 1.3.2.2 Nhưng hạn chế .60 Nguyên nhân 63 CHƯƠNG II: ĐỊNH HƯƠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DƯ ÁN ĐẦU TƯ TRONG LĨNH VƯC XÂY DƯNG TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 65 2.1 Định hương phát triển của Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm thơi gian tơi 65 2.1.1 Định hương chung của ngân hàng Vietcombank: 65 2.1.2 Định hương cho chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2011 – 2012 66 2.2 Định hương về công tác thẩm định các dư án đầu tư lĩnh vưc xây dưng tại Chi nhánh 67 2.2.1 Dư báo tình hình bất động sản giai đoạn 2011 – 2013 .67 2.2.2 Định hương về công tác thẩm định các DA đầu tư lĩnh vưc xây dưng ………………………………………………………………………………….68 2.3 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định các dư án đầu tư lĩnh vưc xây dưng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Vietcombank – Chi nhánh Hoàn Kiếm .69 2.3.1 Hoàn thiện về quy trình thẩm định 69 2.3.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định dư án .69 2.3.3 Hoàn thiện sử dụng phương pháp thẩm định .71 2.3.4 Về đảm bảo thông tin thu thập đươc đầy đủ và chính xác 71 2.3.5 Nâng cao lưc chuyên môn của đội ngũ cán bộ thẩm định 73 2.3.6 Tăng cương, theo dõi hoạt động của dư án sau giải ngân 74 2.3.7 Một số giải pháp khác 74 2.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lương công tác thẩm định 75 2.4.1 Kiến nghị vơi Nhà nươc 75 2.4.2 Kiến nghị vơi Ngân hàng Nhà nươc 76 2.4.3 Kiến nghị vơi các doanh nghiệp 77 2.4.4 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Vietcombank .77 2.4.5 Kiến nghị Chi nhánh Hoàn Kiếm .77 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHỤ LỤC .81 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Kết huy động vốn tăng trưởng nhanh qua năm Bảng 1.2: Tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm Bảng 1.3: Chỉ số tài qua năm Bảng 1.4: Kết kinh doanh qua năm .9 Bảng1.5: Mẫu bảng phân tích tổng hợp hiệu - khả trả nợ dự án .32 Bảng 1.6: Thành viên chủ chốt Công ty NPT 37 Bảng 1.7: Cân đối Tài Sản Nguồn vốn NPT 39 Bảng 1.8: số tiêu tài 2008 40 Bảng 1.9 : thơng tin về Nhà máy trung tâm điện lực Vĩnh Tân 43 Bảng 1.10: Thông số kĩ thuật dây dẫn dự án 45 Bảng1.11: Tổng vốn đầu tư hạng mục .49 Bảng 1.12: Phân tích tổng hợp .51 Bảng 1.13: Thống kê dự án cho vay vốn lĩnh vực xây dựng 57 Bảng 2.1: Dự báo giá bất động sản 67 DANH MỤC SƠ ĐƠ Sơ đờ 1.1 : Cơ cấu tổ chưc vietcombank Hoàn Kiếm Sơ đồ 1.2: Quy trình thẩm định dự án đầu tư xây dựng tại Chi nhánh 14 DANH MỤC TƯ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Ý nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước VCB Vietcombank TMCP Thương mại cổ phần DAĐT Dự án đầu tư TCTD Tổ chưc tín dụng NH Ngân hàng DA Dự án CBTĐ Cán thẩm định TD Tín dụng 10 CĐT Chủ đầu tư 11 TSĐB Tài sản đảm bảo 12 TSCĐ Tài sản cố định 13 NPT Tổng công ty truyền tải điện Quốc gia 14 EVN Tập đoàn điện lực Việt Nam 15 ĐKKD Đăng kí kinh doanh 16 TNDN Thu nhập doanh nghiệp 17 QHKH Quan hệ khách hàng 18 BĐS Bất động sản LƠI MƠ ĐẦU Các nhà đầu tư thực dự án mong muốn dự án hoạt động mang lại hiệu quả, làm tăng lợi nhuận cho chủ sở hữu Còn với Ngân hàng thương mại nói riêng tổ chưc trung gian tài nói chung thì tạo lợi nhuận từ hoạt động cho vay Tuy nhiên, hoạt động Ngân hàng chưa đựng rủi ro cao nhiều so với doanh nghiệp vì khơng phụ thuộc vào thân Ngân hàng mà phụ thuộc vào tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần vay vốn Vậy nên hoạt động tín dụng Ngân hàng, thẩm định dự án nghiệp vụ thiếu – khâu dẫn đến định cho vay hay không cho vay, khâu quan trọng để giảm thiểu rủi ro sau Đặc biệt, đối với dự án xin vay vốn lĩnh vực xây dựng có nhu cầu vay vốn lớn, độ rủi ro cao thì công tác thẩm định lại địi hỏi chất lượng cao Hồn thiện cơng tác thẩm định cách chặt chẽ, xác tạo sở cho việc định cho vay an tồn, nhanh chóng quay vịng vốn, nâng cao hiệu đầu tư Ngân hàng, đờng thời góp phần thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nền kinh tế Đợt thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Vietcombank – chi nhánh Hoàn Kiếm (23 Phan Chu Trinh – Hoàn Kiếm – Hà Nội) giúp em có gắn kết học hành, lý thuyết với thực tiễn, làm quen tăng cường kỹ thực tế, lực chuyên môn, bổ sung củng cố kiến thưc chuyên ngành học Sau thời gian thực tế tại sở, dưới hướng dẫn cô giáo hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình cán công nhân viên Chi nhánh, em hoàn thành chuyên đề thực tập với đề tài: “Hoàn thiện công tác thẩm định các dư án đầu tư lĩnh vưc xây dưng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Vietcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm” Do thời gian thực tập có hạn, kiến thưc thực tế chưa nhiều nên chuyên đề em tránh khỏi thiếu sót, mong đóng góp thầy giáo để viết em đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn PGS.TS … cán công nhân viên Vietcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm giúp đỡ em nhiều trình hoàn thành chuyên đề thực tập Em xin chân thành cám ơn ! CHƯƠNG I THƯC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DƯ ÁN ĐẦU TƯ TRONG LĨNH VƯC XÂY DƯNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIETCOMBANK – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 1.1 Giơi thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Vietcombank – chi nhánh Hoàn Kiếm 1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Hoàn Kiếm Ngân hàng Ngoại thương Việt nam (Tên giao dịch quốc tế Vietcombank) thưc thành lập ngày 1/4/1963 theo Nghị định 115/CP ngày 30/12/1962 Hội đồng Bộ Trưởng Thống đốc NHNN ký kết Quyết định số 286/QĐNHNN ngày 21/9/1996, thành lập lại theo mô hình Tổng công ty Nhà nước quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 7/3/1994 theo uỷ qùn Thủ Tướng Chính Phủ, nhằm tăng cưịng tích tụ, tập trung, chun mơn hố hợp tác kinh doanh để thực nhiệm vụ Nhà nước giao, nâng cao hiệu khả cạnh tranh đơn vị thành viên toàn ngành Ngân hàng Ngoại thương Trong trình tiến hành nâng cấp sở phát triển mạng lưới, vào ngày 21 tháng 11 năm 2006 tại Hà Nội, Ngân hàng Ngoại thương thưc khai trương hoạt động chi nhánh Hồn Kiếm sở nâng cấp Phòng giao dịch số trực thuộc Sở giao dịch Vietcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm có trụ sở tại số 23 phố Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, với tên gọi đầy đủ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm; tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Viet Nam - Hoan Kiem Branch Tên giao dịch Vietcombank Hoàn Kiếm; tên viết tắt VCB Hoàn Kiếm; Vietcombank Hoàn Kiếm chi nhánh thư 60 hệ thống Vietcombank thưc vào hoạt động Với mục tiêu cung ưng sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng người dân cách nhanh chóng, tiện lợi gần gũi nhất, thời gian tới Vietcombank tiếp tục nâng cấp mở rộng mạng lưới hoạt động phạm vi toàn quốc Chi nhánh Hoàn Kiếm Chi nhánh khác hệ thống Vietcombank đều thực nhiệm vụ sau: Huy động vốn: Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn dân cư, nhận tiền gửi có kỳ hạn tổ chưc với nhiều hình thưc phong phú; vay TCTD khác, vay thị trường vốn, nguồn khác… VNĐ ngoại tệ Cho vay, đầu tư: Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn với sản phẩm theo nhiều mục đích khác nhau; cho vay đồng tài trợ DAĐT lớn hiệu quả; tài trợ xuất nhập khẩu; đầu tư liên doanh liên kết với TCTD định chế tài nước quốc tế… Cung cấp dịch vụ tốn: Phát hành thẻ (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước ); toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, sec; chuyển tiền, vàng nhanh ngồi nước; phát hành, xác nhận, tốn thư tín dụng nhập khẩu (L/C); nhờ thu theo hình thưc chấp nhận toán giao chưng từ (D/A); nhờ thu theo hình thưc toán giao chưng từ (D/P); nhờ thu giao chưng từ theo điều kiện khác (D/OT)… Cung cấp dịch vụ khác: Phát hành xác nhận bảo lãnh, bao toán; mua bán ngoại tệ giấy tờ có giá; quản lý tiền mặt ; thu chi hộ tiền mặt VNĐ ngoại tệ; quản lý tài khoản Nhà đầu tư chưng khoán; cho thuê ngăn tủ sắt; bảo lãnh NH; dịch vụ NH điện tử; dịch vụ khác… Để thực nhiệm vụ trên, đem lại lợi nhuận cho NH, Chi nhánh phải lập kế hoạch, phương án kinh doanh; tuyển dụng đào tạo nhân viên có tài; quản lý kho quỹ… 1.1.2 Cơ cấu tổ chưc nhân sư Sơ đồ 1.1 : Cơ cấu tở chưc vietcombank Hoàn Kiếm Ban giám đốc Phịng Kế tốn tài Kế tốn Kế tốn quỹ Phịng khách hàng Phịng quản lí tín dụng Thanh tốn quốc tế Hỗ trợ tín dụng Xử lý giao dịch Cá nhân Phịng Hành Quan hệ khách hàng Thẩm định Hành Nhân Doanh nghiệp Cá nhân Doanh nghiệp Bảo vệ Lái xe Tạp vụ Theo cấu tổ chưc này, vietcombank Hoàn Kiếm phân chia làm khối nhiệm vụ khối sau: Ban Giám đốc chịu trách nhiệm trước luật pháp Hội sở về tồn hoạt động kinh doanh, trực tiếp điều hành hoạt động chi nhánh Phòng Kế toán tài chính có nhiệm vụ hướng dẫn thực chế độ hạch toán kế toán, chế độ thu chi tài tồn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương phù hợp với Luật pháp nhà nước Phòng quản lí tín dụng tổ chưc thực việc thu nhận, tổng hợp phân tích, xử lý nguồn thông tin liên quan tới lĩnh vực tín dụng, đầu tư, chưng khốn, thương mại, xây dựng mẫu biểu báo cáo phục vụ cơng tác tín dụng Phòng Khách hàng làm công tác tiếp thị phát triển quan hệ khách hàng, thực công tác tín dụng Cơng nghệ thơng tin Phòng hành chính tham mưu cho ban lãnh đạo xây dựng mô hình tổ chưc, cấu máy cấp Ngân hàng Ngoại thương phù hợp với yêu cầu phát triển hệ thống nước Bên cạnh cịn có phận khác như: Trung tâm toán đầu mối giao dịch điện toán điện giao dịch khác toàn hệ thống quan hệ với nước Tổ chưc hướng dẫn chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương thực quy chế về toán Ngân hàng Ngoại thương với nước theo quy định về quản lý vốn ngoại tệ tập trung Tổng Giám Đốc Bộ phận quản lý thẻ nghiên cưu, hướng dẫn thực sách, chế độ liên quan đến việc phát hành toán thẻ Là đầu mối quan hệ đối ngoại với tổ chưc thẻ quốc tế NH thành viên.Là trung tâm xử lý, phát hành, in ấn quản lý thẻ trắng.Nghiên cưu tổ chưc chương trình mạng lưới sở chấp nhận thẻ chủ thẻ tồn hệ thống Bợ phận tín dụng q́c tế tìm hiểu, tập hợp nhu cầu vốn đầu tư, mở rộng phát triển kinh doanh, sản xuất khách hàng nước để huy động vốn vay nước ngồi cho mục đích thời hạn sủ dụng.Tiếp cận với thị trường nước ngoài, huy động khai thác nguồn vốn ngắn, trung, dài hạn đáp ưng nhu cầu vốn phát triển nước 1.1.3 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hoàn Kiếm 1.1.3.1 Huy động vốn Hiện cung cấp 150 sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng, sách lãi suất điều chỉnh linh hoạt, hỗ trợ phương thưc marketing hiệu quả, vietcombank ngày thu hút đông đảo quan tâm khách hàng dân cư tổ chưc kinh tế nước Chi nhánh Hoàn Kiếm dù mới thành lập năm hoạt động hiệu quả, đóng góp khơng nhỏ vào thành cơng toàn hệ thống Vietcombank 70 CBTĐ cần xác định điểm hoàn vốn DA, tỷ suất sinh lời vốn đầu tư sau - NH cần đẩy mạnh phân tích tài hàng năm DAĐT: NH nên lập thêm bảng dự trù cân đối tài sản, bảng dự trù cân đối thu chi DA để phân tích cấu vốn khả toán Việc xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ gốc, lãi vay phải cư vào chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay, phù hợp với khả trả nợ khách hàng phương thưc cho vay Tránh tình trạng xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ gốc, lãi vay cách máy móc dẫn đến phải gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, phát sinh nợ hạn 5.3.3 Hoàn thiện sử dụng phương pháp thẩm định - Vận dụng linh hoạt tất phương pháp thẩm định tất nội dung, phương diện - Lĩnh vực xây dựng lĩnh vực đặc thù nên người ngành khó mà phân tích xác được, vậy nên Chi nhánh cần áp dụng phương pháp hỏi ý kiến chuyên gia thống kê kinh nghiệm từ DA tương tự thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định nội dung kỹ thuật Từ có sở để thẩm định nội dung liên quan cách hợp lý - Luôn sử dụng phương pháp thẩm định theo trình tự từ bước đầu tiên công tác thẩm định để loại bỏ DA không khả thi, vừa tiết kiệm thời gian, vừa tiết kiệm chi phí khơng cần thiết - Các phương pháp thường sử dụng nội dung tài phương pháp dự báo, phân tích độ nhạy,… cần sử dụng cách triệt để nhằm thẩm định xác tính khả thi hiệu DA thông qua kết tiêu hiệu tài Từ đó, xác định khả trả nợ DA 5.3.4 Về đảm bảo thông tin thu thập đươc đầy đủ và chính xác Để có chất lượng thẩm định cao thì điều quan trọng chất lượng thông tin phục vụ cho cơng tác thẩm định phải đầy đủ xác Đa dạng hóa ng̀n cung cấp thơng tin - Do khách hàng cung cấp: Theo quy trình thẩm định thì bước đầu tiên CBTĐ tiếp xúc với thông tin về DA (hồ sơ DA) Căn cư vào danh mục hồ sơ vay vốn áp dụng toàn hệ thống NH, CB QHKH Chi nhánh Hoàn Kiếm 71 hướng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ cần thiết từ ngày đầu để tránh thời gian bổ sung, hồn thiện hờ sơ Đồng thời, yêu cầu BCTC CĐT đều phải cơng ty kiểm tốn độc lập chưng nhận để đảm bảo tính khách quan, xác thực ng̀n thông tin - Do tiếp xúc trực tiếp với khách hàng: Đây bước thư quy trình thẩm định Sau CB QHKH tiếp nhận đầy đủ hồ sơ giao cho phận thẩm định thì CB QHKH CBTĐ chịu trách nhiệm thẩm định DA thẩm định thực tế, gặp trực tiếp khách hàng thẩm định sơ trạng khu đất xây dựng, TSĐB… Thông qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nhờ quan sát nhạy bén khéo léo giao tiếp mà CBTĐ khái thác thông tin không đề cập đến hồ sơ nhận định, đánh giá mưc độ trung thực khách hàng Nguồn thông tin quan trọng để đánh giá tư cách khách hàng vay vốn Vì vậy, Chi nhánh cần phân cơng CBTĐ có kinh nghiệm lĩnh vực xây dựng khả xử lý tình nhạy bén - Do quan quản lý Nhà nước: NH thường tra cưu thơng tin tín dụng tại Trung tâm thơng tin tín dụng Nhà nước (CIC) Trung tâm đưa tiểu sử tín dụng khách hàng với NH cách hệ thống NH có quan hệ tín dụng thời gian trước Thơng tin giúp CBTĐ kiểm chưng lại tính xác thực thông tin mà khách hàng cung cấp Đờng thời Chi nhánh phải có trách nhiệm cung cấp thông tin cho trung tâm phát sinh hoạt động tín dụng với khách hàng để phục vụ cho cơng việc tra cưu về sau Bên cạnh đó, việc thẩm định dự án xây dựng đòi hỏi ng̀n thơng tin xác từ Bộ, Sở, ngành, địa phương về công tác quy hoạch, về kỹ thuật xây dựng, tác động tới môi trường giải pháp khắc phục - Do phương tiện thông tin đại chúng: Thông qua kênh thông tin báo, đài, tạp chí, Internet, hội thảo,… CBTĐ Chi nhánh phải cập nhật thông tin, khai thác thông tin cần thiết lĩnh vực liên quan đến xây dựng, tín dụng… Thiết lập hệ thống thơng tin tín dụng NH nhằm trao đổi thơng tin cần thiết Xây dựng mạng lưới liên NH vững mạnh, rộng khắp vừa phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng vừa thiết lập hệ thống thông tin thông suốt, tiết kiệm đáng kể chi phí liên quan đến vấn đề thơng tin Tăng cường đầu tư trang thiết bị, công nghệ kỹ thuật đại để phục vụ công tác thu thập thông tin Đồng thời thường xuyên tổ chưc lớp đào tạo, bời 72 dưỡng kỹ phân tích DN cho cán QHKH CBTĐ, hướng dẫn khuyến khích CBTĐ tiếp cận cơng nghệ thơng tin tiên tiến NH cần tổ chưc phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ quản lý thông tin khách hàng, động tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng thơng tin cách có hiệu 5.3.5 Nâng cao lưc chuyên môn của đội ngũ cán bộ thẩm định Con người trung tâm, nhân tố chủ đạo định chất lượng công tác thẩm định phát triển Chi nhánh Do đó, vấn đề đầu tư nâng cao chất lượng ng̀n nhân lực Chi nhánh đề giai đoạn Đặc biệt với DA xây dựng, lĩnh vực phưc tạp địi hỏi chun mơn sâu thì yêu cầu đặt Chi nhánh phải có đội ngũ CBTĐ có trình độ thẩm định tài tốt, kiến thưc xã hội sâu rộng am hiểu sâu sắc về lĩnh vực xây dựng Để có điều đó, Chi nhánh có giải pháp hiệu quả: - Thực nghiêm túc, chặt chẽ từ khâu tuyển dụng, phải người tốt nghiệp đại học hệ quy theo chuyên ngành kinh tế – tài – ngân hàng như: Đại học Kinh tế quốc dân, Học viện Ngân hàng, Học viện tài chính, Đại học Ngoại thương… Đây ng̀n cung có chất lượng cao số lượng lớn Tuy nhiên, điều khơng có nghĩa sinh viên đào tạo trường đều làm việc tốt lĩnh vực NH, đặc biệt phận thẩm định tín dụng cần người có kiến thưc chuyên ngành lập thẩm định DA,… Đờng thời, CBTĐ cịn cần có kiến thưc về pháp luật kiến thưc về xã hội để vận dụng trình thẩm định Bên cạnh đó, tố chất khác như: giao tiếp nhanh nhẹn, nắm bắt tâm lý tốt, có khả phân tích… quan trọng - Đạo đưc nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm tiêu chí quan trọng để đánh giá lựa chọn CBTĐ Nếu CBTĐ khơng có đạo đưc thì làm sai lệch kết thẩm định, ảnh hưởng đến định tín dụng NH, dẫn đến hậu nghiêm trọng về mặt pháp lý tài chính, về kết kinh doanh uy tín NH - Thường xuyên tổ chưc khoá đào tạo ngắn hạn, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTĐ về chủ trương, sách Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương, chiến lược phát triển ngành, quy định Nhà nước về xây dựng kiến thưc pháp luật lĩnh vực liên quan Cuối khóa học cần tổ chưc kiểm tra, đánh giá kết để rút kinh nghiệm cho lần tổ chưc sau đạt kết tốt 73 - Thường xuyên đào tạo đào tạo lại, hỗ trợ, khuyến khích CBTĐ học tập, trau dồi đạo đưc, kinh nghiệm Hàng năm, ban lãnh đạo cần khuyến khích tạo điều kiện cho nhân viên thường xuyên tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ nước nhằm cập nhật, nâng cao kiến thưc chuyên môn kỹ làm việc chuyên nghiệp cho cán bộ, nhằm đáp ưng nhu cầu về nhân lực mạng lưới Vietcombank ngày mở rộng - Tạo mơi trường làm việc hịa đờng thân thiện toàn hệ thống NH, từ Chi nhánh đến Hội sở Trong trình làm việc, cần tạo khơng khí nghiêm túc khơng khơ khan, cưng nhắc, trì khơng khí thoải mái, thân thiết nhân viên phòng với phận khác NH 5.3.6 Tăng cương, theo dõi hoạt động của dư án sau giải ngân Các DA xây dựng đều có thời gian thi cơng dài, dẫn đến thời gian vay vốn dài tiềm ẩn nhiều rủi ro Chi nhánh thường yêu cầu CBTĐ tái thẩm định DA tháng lần Tuy nhiên, Chi nhánh cần tăng cường theo dõi hoạt động DA lúc sau giải ngân, tiến hành tái thẩm định quý lần để phòng tránh việc biến khoản nợ tốt thành nợ xấu Ngoài ra, CB QHKH phải phối hợp với phịng Hỗ trợ tín dụng thực quy trình quản lý rủi ro tín dụng (quản lý nợ) cách sát sao, chặt chẽ Trong trường hợp vay bắt đầu chuyển thành nợ nhóm (nợ cần ý) nợ nhóm (nợ dưới tiêu chuẩn) thì yêu cầu CBTĐ tái thẩm định bất thường để có biện pháp xử lý cách kịp thời, hạn chế đến mưc thấp rủi ro xảy 5.3.7 Một số giải pháp khác - Tăng kinh phí cơng tác, tạo điều kiện làm việc tốt cho CBTĐ thực tế tại sở nhiều để nắm bắt tình hình kinh doanh biểu bất thường có - Dựa khả lĩnh vực chuyên môn CBTĐ để phân cơng cơng việc cách hợp lý, góp phần tăng hiệu cơng việc - Việc xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ gốc, lãi vay phải cư vào chu kỳ luân chuyển vốn, phù hợp khả trả nợ phương thưc cho vay với khách hàng - Kiểm tra, kiểm sốt nội NH cách thường xun Có đợt kiểm tra hồ sơ, sổ sách định kỳ đột xuất để nâng cao tinh thần trách nhiệm cho CBTĐ Có buổi họp thường kỳ, đánh giá hoạt động phòng ban 74 phận cá nhân Theo dõi sát sao, nắm vững tình hình hoạt động suất, hiệu làm việc cá nhân phận 2.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lương công tác thẩm định 2.4.1 Kiến nghị vơi Nhà nươc Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống hành lang pháp luật về NH Luật NHNN Luật TCTD… Đồng thời, đưa quy định, thông tư hướng dẫn cách rõ ràng thực tế về nghiệp vụ dịch vụ NH mới (dịch vụ NH điện tử, dịch vụ quản lý đầu tư, dịch vụ ủy thác, dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt, dịch vụ toán bù trừ tài sản tài chính, cung cấp xử lý thơng tin tài ) Thứ hai, Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý, đặc biệt Quy định, Nghị định về vấn đề liên quan đến đầu tư, quản lý tài chính, kiểm tốn, hạch tốn, thuế… Các văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực xây dựng gồm Luật đất đai, Luật đầu tư, Luật xây dựng, Luật đấu thầu, Luật nhà ở, Luật thuế, Luật kinh doanh BĐS,… Đồng thời, quy định phải bảo đảm tính đầy đủ, đờng bộ, thống thực tiễn Bên cạnh đó, trình ban hành thực hiện, cần có theo dõi sát diễn biến thực tế để có đạo, hướng dẫn nhanh kịp thời theo chủ trương đề ra, thay đổi thấy cần thiết Thứ ba, Nhà nước cần nghiên cưu đưa hệ thống quy hoạch hồn chỉnh, thống đờng bộ, đặc biệt quy hoạch sử dụng đất quy hoạch kiến trúc đô thị, tránh diễn tình trạng “quy hoạch sau đầu tư, xây dựng”, “ quy hoạch treo” khiến nhiều DA bị đình trệ Đồng thời, quy hoạch phải gắn liền với công tác dự báo, vì vậy cần dự báo về xu hướng phát triển kinh tế xã hội, nhu cầu sử dụng lao động để từ nhà đầu tư có kế hoạch chủ động tham gia thị trường Thứ tư, Bộ, ngành cần phối hợp chặt chẽ việc thẩm định phê duyệt DAĐT mà DN trình, tránh tình trạng phê duyệt cách hình thưc, khơng tập trung tính khả thi thấp Từ đó, làm cho NH có định cho vay không hợp lý nhiều thời gian thẩm định kết không cho vay vì DA khơng có hiệu kinh tế Thứ năm, cần phối hợp chặt chẽ NH với quan Nhà nước có thẩm quyền liên quan Sở tài ngun mơi trường, Sở địa chính, … để NH thực việc thẩm định tài sản chấp, cầm cố tài sản cách nhanh đảm bảo việc cho vay cách an toàn, hiệu quả, bền vững 75 2.4.2 Kiến nghị vơi Ngân hàng Nhà nươc Thứ nhất, NHNN cần nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) việc cung cấp thơng tin tín dụng cho NHTM phục vụ cho công tác thẩm định Tuy nhiên, thơng tin từ phía CIC cịn hạn chế chưa đáp ưng nhu cầu NHTM thông tin cịn chưa đầy đủ, khơng xác khơng kịp thời Mặt khác, CIC chưa có phận chun phân tích thơng tin cung cấp để chủ động phản hồi lại NHTM vấn đề cần lưu ý Để nâng cao vai trò điều phối CIC, NHNN cần quy định bắt buộc về cung cấp thơng tin tín dụng NHTM về CIC phải đảm bảo đầy đủ thời hạn, bao gờm thơng tin về khả tài chính, hiệu hoạt động kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng DN với NHTM, với tổ chưc khác… Ngoài ra, NHNN nên mở rộng phạm vi cung cấp thông tin CIC, không thơng tin về tín dụng mà thơng tin kinh tế phục vụ cho hoạt động thẩm định Theo đó, CIC hoạt động DN làm nhiệm vụ cung cấp sản phẩm thông tin thực hoạt động tư vấn Thứ hai, NHNN cần nâng cao lực điều hành sách tiền tệ Nghị định số 141/2006/NĐ – CP, Thông tư 13/2010/TT – NHNN, Thông tư số 20/2010/TT – NHNN… Bên cạnh đó, tiếp tục hồn thiện chế điều hành cơng cụ sách tiền tệ, công cụ gián tiếp, gắn điều hành tỷ giá với lãi suất theo chế thị trường, đồng thời nâng cao tính cơng khai, minh bạch điều hành sách tiền tệ Thứ ba, NHNN cần hỗ trợ công tác đào tạo cán cho NHTM việc nâng cao kiến thưc chuyên môn nghiệp vụ NHNN tổ chưc khóa học định kỳ mời chuyên gia về tài NH từ nước có hệ thống tài phát triển từ tổ chưc tài (WB, IMF…) đến giảng dạy Trong trình đào tạo, huấn luyện nên trọng kỹ thực hành chương trình phần mềm thẩm định trực tiếp máy tính Thứ tư, NHNN cần thường xuyên rà soát, sửa đổi văn quy định, hướng dẫn về tín dụng thẩm định nhằm đáp ưng với thay đổi phát triển tình hình mới, phù hợp với xu hướng hội nhập thông lệ quốc tế Thứ năm, NHNN cần đẩy mạnh công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để kịp thời phát hiện, xử lý sai phạm có phương án điều chỉnh cụ thể tránh rủi ro cho toàn hệ thống 76 2.4.3 Kiến nghị vơi các doanh nghiệp Thứ nhất, DN cần có thái độ hợp tác với NH việc cung cấp thông tin liên quan cho CBTD Thông tin khách hàng cung cấp thông tin có giá trị, sở để NH tiến hành thẩm định Đồng thời, trung thực khách hàng việc cung cấp thông tin tạo uy tín cho DN, giúp CBTĐ đỡ nhiều thời gian chi phí cho việc thẩm định Thứ hai, CĐT cần nâng cao lực lập thẩm định DAĐT, chấp hành nghiêm chỉnh việc xây dựng lập DA theo nội dung quy định thông tư số 09/BKH/VPTĐ Bộ Kế hoạch đầu tư về xây dựng thẩm định DA Đặc biệt, DA phải xác định tổng mưc đầu tư theo thực tế xây dựng, khắc phục tình trạng làm với khối lượng nhiều tính tốn để dễ phê duyệt 2.4.4 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Vietcombank Thứ nhất, NH Vietcombank cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mặt CBTD kiến thưc ngành tiêu kinh tế kỹ thuật, văn pháp luật, chủ trương quy hoạch,… Thứ hai, NH cần hệ thống hoá văn về định mưc kinh tế kỹ thuật, giải pháp xây dựng, tác động DA xây dựng đến môi trường, quy hoạch phát triển địa phương… để có thống công tác thẩm định, đồng thời giúp CBTDtiết kiệm thời gian tra cưu thông tin Thứ ba, NH cần xây dựng hệ thống thơng tin tồn NH để Chi nhánh trao đổi, chia sẻ, nắm bắt thơng tin nhanh chóng dễ dàng 2.4.5 Kiến nghị Chi nhánh Hoàn Kiếm - Hiện nay, NH Vietcombank thường tiến hành đánh giá trình độ CBTĐ qua công tác nghiệp vụ thực tiễn kiểm tra định kỳ năm lần Nhưng vậy chưa hợp lý, để thúc đẩy tinh thần học hỏi, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ CBTĐ thì Chi nhánh cần kiểm tra chung, định kỳ tháng lần Từ kết quả, Chi nhánh có kế hoạch điều chuyển cơng tác, xét duyệt mưc lương hợp lý (mưc lương hưởng phải cư vào lực thực chư khơng phải thâm niên cơng tác) Đờng thời, có sách đãi ngộ, lương thưởng kịp thời công cho cá nhân, phận, phòng ban Bên cạnh phải nghiêm khắc phê bình đối với cá nhân, phận chưa hoàn thành nhiệm vụ tiêu, có hình thưc xử lý phù hợp khiển trách, cảnh cáo nặng cắt 77 thưởng, trừ lương… Có biện pháp cụ thể vậy thì mới tạo động lực cho cán nhân viên phấn đấu làm việc đóng góp cơng sưc cho NH - Chi nhánh tạo mơi trường làm việc thân thiện, thoải mái, hồ đồng nên người Chi nhánh đều muốn gắn bó lâu dài với NH Ngồi ra, Chi nhánh nên thường xuyên tổ chưc hoạt động tập thể tham quan dã ngoại, tổ chưc hoạt động văn hoá văn nghệ, thể dục thể thao… Qua vun đắp mối quan hệ thành viên NH với nhau, lãnh đạo với nhân viên mình tạo nên mối thân tình, chia sẻ người thân gia đình - Số lượng CBTĐ tại Chi nhánh chênh lệnh so với CB QHKH, tạo cho CBTĐ áp lực về công việc thời gian, DA về xây dựng thì lại phưc tạp Vậy nên, Chi nhánh cần cân đối lại số lượng phận cho hợp lý, giảm áp lực cho CBTĐ Từ đó, nâng cao chất lượng thẩm định tại Chi nhánh 78 KẾT LUẬN Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng nền kinh tế Trong cấu nguồn vốn tất dự án đều thiếu tham gia vốn vay ngân hàng Đặc biệt, dự án đầu tư lĩnh vực xây dựng có nhu cầu vốn lớn, nên giá trị vốn vay ngân hàng nhiều Tuy nhiên, lĩnh vực xây dựng lĩnh vực phưc tạp đầy biến động, nên gây nhiều khó khăn cho công tác thẩm định tại Chi nhánh Từ thành lập đến nay, dự án đầu tư lĩnh vực xây dựng mà Chi nhánh thẩm định không nhiều, lĩnh vực cho vay đầu tư phát triển ưu tiên Ngân hàng thương mại cổ phần công tác thẩm định dự án bước nâng cao chất lượng Các dự án Chi nhánh thẩm định trình lên Hội sở đều đánh giá cao, góp phần tăng uy tín cho Chi nhánh hệ thống toàn Ngân hàng Vietcombank Qua năm học tập tại trường đại học Kinh tế Quốc Dân thực tập tại phận tín dụng Phịng Khách hàng tại Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm, em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp về đề tài: “Hoàn thiện công tác thẩm định các dư án đầu tư vay vốn lĩnh vưc xây dưng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Vietcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm” Trong chuyên đề, em tìm hiểu công tác tổ chưc thẩm định, quy trình, phương pháp nội dung thẩm định đối với dự án xây dựng mà Chi nhánh sử dụng Qua thấy kết đạt được, hạn chế cịn tờn tại đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư lĩnh vực xây dựng tại Chi nhánh Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tế hạn chế nên nhận định, đánh giá giải pháp đưa không tránh khỏi cách nhìn chủ quan Em mong nhận góp ý để hồn thiện đề tài nghiên cưu mình Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn hướng dẫn cô giáo PGS.TS … giúp đỡ nhiệt tình cán công nhân viên Chi nhánh, người giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập Em xin chân thành cám ơn ! 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình KINH TẾ ĐẦU TƯ khoa Kinh Tế Đầu Tư – NXB Đại học KTQD Giáo trình LẬP DỰ ÁN ĐẦU TƯ khoa Kinh Tế Đầu Tư – NXB Đại học KTQD Giáo trình TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP khoa Ngân hàng Tài Chính – NXB Đại học KTQD Báo cáo tài NH Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm Báo cáo thẩm định phận Thẩm định phòng Dịch vụ khách hàng Website Hiệp Hội Ngân Hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn Website NH TMCP Ngoại Thương Vietcombank: http://www.vietcombank.com.vn Các tài liệu tham khảo khác tại NH Vietcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm 80 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Công suất,Doanh thu, Chi phí, Khấu hao (Đơn vị VNĐ) TT Chỉ tiêu Tham số Năm 2013 I II III IV V Công suất thiết bị % 40% Doanh thu 456320000000 sản lượng truyền tải kWh 640000000 đơn giá đồng/kWh 713 Chi phí sản x́t 674651083333 Cố định đờng 537755083333 Biến phí đờng 136896000000 Khấu hao đồng 223691833333 Lãi vay đồng 273798720000 2014 55% 658812000000 880000000 749 702434503333 504790903333 197643600000 223691833333 240834540000 2015 2016 2017 2018 78% 100% 100% 100% 981030960000 1320618600000 1386649530000 1455982006500 1248000000 1600000000 1600000000 1600000000 786 825 867 910 760697971333 819318415333 790845178333 758799513283 466388683333 423132835333 374850319333 322004911333 294309288000 396185580000 415994859000 436794601950 223691833333 223691833333 223691833333 223691833333 202432320000 159176472000 110893956000 58048548000 TT I II III IV V Chỉ tiêu Tham số 2019 2020 Công suất thiết bị % 100% 100% Doanh thu 1528781106825 1605220162166 sản lượng truyền tải kWh 1600000000 1600000000 đơn giá đồng/kWh 955 1003 Chi phí sản xuất 722590695381 745522411983 Cố định đồng 263956363333 263956363333 Biến phí đờng 458634332048 481566048650 Khấu hao đờng 223691833333 223691833333 Lãi vay đồng 0 Năm 2021 2022 2023 2024 10 11 12 100% 100% 100% 100% 1685481170275 1769755228788 1858242990228 1951155139739 1600000000 1600000000 1600000000 1600000000 1053 1106 1161 1219 769600714416 794882931970 821429260402 849302905255 263956363333 263956363333 263956363333 263956363333 505644351082 530926568636 557472897068 585346541922 223691833333 223691833333 223691833333 223691833333 0 0 Phụ lục 2: Bảng kế hoạch trả nơ (Đơn vị VNĐ) TT Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014 2281656000000 2281656000000 2281656000000 2006954500000 Vay kì 2281656000000 0 0 Dư nơ tính lãi kì 2281656000000 2281656000000 2281656000000 2281656000000 2006954500000 0 274701500000 320018500000 2281656000000 2281656000000 2281656000000 2006954500000 1686936000000 273798720000 273798720000 273798720000 273798720000 240834540000 2015 2016 2017 2018 2019 1686936000000 1326470600000 924116300000 483737900000 0 0 0 1686936000000 1326470600000 924116300000 483737900000 360465400000 402354300000 440378400000 483737900000 1326470600000 924116300000 483737900000 0 202432320000 159176472000 110893956000 58048548000 Dư nơ đầu kì Trả nơ gốc kì Dư nơ cuối kì Lãi vay kì TT Chỉ tiêu Dư nơ đầu kì Vay kì Dư nơ tính lãi kì Trả nơ gốc kì Dư nơ cuối kì Lãi vay kì Phụ lục 3: Bảng kết quả kinh doanh (Đơn vị VNĐ) TT Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017 2018 Doanh thu 456320000000 658812000000 981030960000 1320618600000 1386649530000 1455982006500 Chi phí 674651083333 702434503333 760697971333 819318415333 790845178333 758799513283 -218331083333 -43622503333 220332988667 501300184667 595804351667 697182493217 0 55083247167 125325046167 148951087917 174295623304 -218331083333 -43622503333 165249741500 375975138500 446853263750 522886869913 2019 2020 2021 2022 2023 2024 10 11 12 1528781106825 1605220162166 1685481170275 1769755228788 1858242990228 1951155139739 Chi phí 722590695381 745522411983 769600714416 794882931970 821429260402 849302905255 Lơi nhuận 806190411444 859697750183 915880455859 974872296818 1036813729826 1101852234484 Thuế TNDN 201547602861 214924437546 228970113965 243718074205 259203432457 275463058621 Lơi nhuận sau thuế 604642808583 644773312637 686910341894 731154222614 777610297370 826389175863 Lơi nhuận Thuế TNDN Lơi nhuận sau thuế TT Chỉ tiêu Doanh thu ... đầu tư lĩnh vưc xây dưng tại Vietcombank – chi nhánh Hoàn Kiếm  Mục đích của công tác thẩm định tại Chi nhánh Số lượng dự án đầu tư xây dựng vay vốn tại Vietcombank chi nhánh. .. 2010 chi nhánh tốt Với thành tích đạt năm 2010, chi nhánh xưng đáng chi nhánh xuất sắc khu vực Hà Nội hệ thống ngân hàng Vietcombank 1.2 Thưc trạng công tác thẩm định các dư án đầu tư. .. – CP về quản lý DAĐT xây dựng công trình - Thông tư 05/2005/TT – BXD ngày 25/07/2007 Bộ xây dựng hướng dẫn lập quản lý chi phí đầu tư xây dựng công trình - Bộ công thương phê duyệt theo