tiểu luận lý thuyết tài chính hệ thống trung gian tài chính việt nam trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4 0 we fight 4012

Các xu hướng nổi bật trong ứng dụngCách mạng công nghiệp 4.0 ở Việt Nam bao gồm tăng cường phát triển ngân hàng số,ứng dụng dữ liệu lớn, ứng dụng trí tuệ nhân tạo vào phục vụ khách hàng

CHƯƠNG 1: LỜI MỞ ĐẦU

Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 không chỉ là số hóa, internet hóa các thiết bị mà còn là

sự hội tụ, dung hợp nhiều công nghệ và tương tác của chúng trên nhiều lĩnh vực với quy

mô rộng lớn như: Dữ liệu lớn; Trí thông minh nhân tạo; Vạn vật kết nối, tự động hoá, rôbốt hóa, phương tiện không người lái; Công nghệ in 3D, công nghệ thực tế ảo kết hợp vớicác công nghệ sinh học, công nghệ nano Cuộc cách mạng này là một sự thay đổi lớnmang tính đột phá về quy mô, và sẽ có tác động tới tất cả các ngành nghề lĩnh vực toànđời sống xã hội loài người, chứ không phải chỉ liên quan trong ngành công nghiệp, hệthống các doanh nghiệp và từng cá nhân, từng người dân Cách mạng công nghiệp lần thứ

tư phản ánh một trong những xu thế lớn của thời đại hiện nay, đang làm thay đổi gópphần định hình lại thế giới, đưa nền sản xuất văn minh của nhân loại sang một giai đoạnphát triển mới

Tài chính – ngân hàng chính là khu vực năng động nhất ở Việt Nam về triển khai nghiêncứu và ứng dụng cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 Các xu hướng nổi bật trong ứng dụngCách mạng công nghiệp 4.0 ở Việt Nam bao gồm tăng cường phát triển ngân hàng số,ứng dụng dữ liệu lớn, ứng dụng trí tuệ nhân tạo vào phục vụ khách hàng trong ngân hàng

số, ứng dụng công nghệ điện toán đám mây và nghiên cứu, ứng dụng tự động hóa quytrình bằng rôbốt Tất nhiên, hệ thống trung gian tài chính cũng không nằm ngoài xu thếnày Vấn đề đặt ra là: Hiện trạng ứng dụng sản phẩm Cách mạng Công nghệ trong hệthống trung gian tài chính Việt Nam hiện tại ra sao? Những thách thức và những tiềmnăng của quá trình này trong bối cảnh hiện nay và cách giải quyết?

Nhằm hướng đến việc trả lời những câu hỏi trên, lấy đề tài “Hệ thống trung gian tài chínhViệt Nam trong cách mạng công nghiệp 4.0”, tiểu luận của chúng em hướng đến 3 mục tiêu:

2

(1) Đánh giá khái quát quy mô và mức độ ảnh hưởng của nền công nghiệp 4.0 đến

hệ thống các trung gian tài chính trong thời điểm hiện tại

(2) Giới thiệu một số những sản phẩm nổi bật của nền công nghiệp 4.0 đã đang và

sẽ được áp dụng rộng rãi trong các trung gian tài chính

(3) Đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện và tăng hiệu quả áp dụng của công

nghệ 4.0 trong hệ thống trung gian tài chính Việt Nam

Do kiến thức của bản thân còn có hạn, tiểu luận không thể tránh khỏi những sai sót, chúng

em mong nhận được sự thông cảm cũng như những nhận xét, hướng dẫn của cô để chúng

em có điều kiện hoàn thiện hiểu biết, rút kinh nghiệm cho những bài làm tiếp theo

Chúng em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Tổng quan nghiên cứu

Đã có khá nhiều những công trình nghiên cứu có đủ độ tin cậy và phản biện trong vàngoài nước về nền cách mạng công nghiệp 4.0 và hệ thống trung gian tài chính

Trong đó, trước hết phải kể đến cuốn sách của John Hill (2018) Đây là một cái nhìn tổngquan về ứng dụng của Fintech nói riêng và Cách mạng công nghiệp lần thứ 4 nói chung trong toàn bộ hệ thống tài chính, đặc biệt là các khía cạnh của các trung gian tài chính Tùnhững phân tích trên, cuốn sách đưa ra nhiều dự đoán táo bạo về những biến đổi tương laicủa hệ thống trong bối cảnh cách mạng 4.0 ngày càng phát triển mạnh mẽ

Trong nghiên cứu “Financial Innovation and Technology Firms: A Smart New World with Machines” (2018) của mình, Tiến sĩ Kevin Chen đã chỉ ra những ảnh hưởng và tác động to lớn, đa dạng của việc ứng dụng công nghệ trong lĩnh vực tài chính, đặc biệt là với hệ thống trung gian tài chính Tác giả đã phân tích những tác động đó đến từng yếu tố cấu thành của thị trường tài chính như: đầu tư, bảo hiểm, thanh toán nợ, phương thức chi trả

Bài đăng của Ioannis Anagnostopoulos “Fintech and regtech: Impact on regulators andbanks” (2018) với mục đích đem đến một cái nhìn tổng quan và đánh giá những ảnhhưởng của Fintech với sự phát triển không ngừng của ứng dụng công nghệ trong lĩnh vựctài chính Ngoài ra, Willi Brammertz và Allan I Mendelowitz cũng đã chỉ ra trong nghiêncứu “From digital currencies to digital finance: the case for a smart financial contractstandard” (2018) rằng những ứng dụng của cách mạng công nghệ 4.0 đã đem đến nhiềulợi ích cho thị trường, tuy nhiên chúng ta cần đặt ra một số những quy tắc chung để hạnchế những rủi ro có thể xảy đến.

Đi sâu vào mối quan hệ giữa cách mạng công nghiệp 4.0 và hệ thống ngân hàng - một bộ phận mật thiết trong thị trường vốn, trong nghiên cứu khá toàn diện mang tên “A

Paradigm Shift in Banking: Unfolding Asia’s FinTech Adventures”(2018), 2 tác giả Agrata Gupta và Chun Xia đã vẽ nên một bức tranh khá toàn diện về tình hình phát triển của fintech ở Châu Á ở các mặt vay vốn, phát triển thị trường, quản lý đầu tư, thanh toán

và bảo hiểm tác dụng của nó trong việc giảm rủi ro thanh toán hỗ trợ khách hàng tốt hơn

Một nghiên cứu của Jarunee Wonglimpiyarat (2017) cũng đã chỉ rõ ra những tác động của FinTech đến hệ thống ngân hàng châu Á Trong tác phẩm của mình, Inna Romānva, Marina Kudinska (2016) cũng đã bày tỏ quan điểm về xu hướng của ngành ngân hàng toàn cầu và xác định những nguy cơ và rủi ro có thể lường trước được Ngoài ra, cuốn sách này cũng cung cấp những lời khuyên thiết thực cho việc tận dụng và kiểm soát rủi

ro của những tiến bộ công nghệ cho hệ thống ngân hàng Bên cạnh những lợi ích không thể phủ nhận của công nghệ 4.0 với nền kinh tế nói chung và thị trường tài chính nói riêng, chúng ta đồng thời cũng cần phải chuẩn bị trước cho những rủi ro có thể xảy đến bất cứ lúc nào Arun Chockalingam, Shaunak Dabadghao, Rene Soetekouw (2018) đã đưa ra một số ví dụ về những rủi ro đó trong các lĩnh vực liên quan đến chiến lược, ngân hàng và đặc biệt là mô hình Basel III đang được đưa vào thực tiễn nhằm đánh giá và xếp hạng các ngân hàng trong hệ thống Ngoài ra, trong nghiên cứu của mình, 2 tác giả

Wesley L Harris, Jarunee Wonglimpiyara (2019) cũng khám phá tiềm năng của công nghệ blockchain như một giải pháp tương lai cho hệ thống ngân hàng Cũng có khá nhiều

nghiên cứu tại Việt Nam về tình hình ứng dụng cuộc cách mạng 4.0 vào hệ thống trung gian tài chính Bài đăng của Ths Nguyễn Trung Anh (2019) này nhằm mục đích phân tích bức tranh toàn cảnh hiện tại và đưa ra một số luận điểm giúp cho việc xây dựng hệ sinh thái fintech vững mạnh tại Việt Nam Trên thế giới, các hệ sinh thái công nghệ tài chính (fintech) đã góp phần thúc đẩy các phát minh công nghệ thông tin, phát triển thị trường tài chính, cải thiện các hệ thống tài chính - ngân hàng và tăng cường trải nghiệm khách hàng Bằng việc thu hút nhân tài ở nhiều lĩnh vực và nguồn vốn đầu tư dồi dào, các

hệ sinh thái fintech cho thấy khả năng kích thích nền kinh tế ở mức độ tổng thể Tuy nhiên, hiện nay, ở Việt Nam, vẫn chưa có một hệ sinh thái fintech rõ rệt Bài đăng của PGS, TS Đào Văn Hùng (2019) chỉ ra: Tài chính - ngân hàng là một trong những khu vựcchịu tác động rõ nét nhất của Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (Cách mạng công nghiệp4.0) Thành quả của Cách mạng công nghiệp 4.0 sẽ giúp khu vực tài chính - ngân hàng được cải thiện vượt bậc, song cũng đặt ra nhiều thách thức về thể chế, hạ tầng thông tin

và tính rủi ro bảo mật, đặc biệt là đối với các nước đang phát triển như Việt Nam Bài báocủa Phương Linh (2019) nhấn mạnh khách hàng tiếp tục là trung tâm của thị trường tài chính kể cả trong thời đại cách mạng 4.0 Nghiên cứu của Hồng Chi nói về việc áp dụng công nghệ để rút ngắn quy trình bán sản phẩm, phát hành hợp đồng, bồi thường hay thanh toán phí…, đang được nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đẩy mạnh triển khai và bước đầu đã được khách hàng tin tưởng, đánh giá cao Trong bối cảnh các công ty khởi nghiệp công nghệ tài chính (FinTech) đang xâm lấn vào thị trường tài chính truyền thống, nhiều lãnh đạo doanh nghiệp đã quyết định dựa vào đội ngũ công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả và đổi mới hoạt động, đồng thời giảm thiểu chi phí và duy trì các hệ thống kế thừa Theo 2 tác giả Bích Dâng, Trường Bùi (2018), chuyển đổi ngân hàng số không đơn thuần chỉ là đổi mới công nghệ hay nâng cấp hệ thống, mà giờ đây trở thành chiến lược kinh doanh của ngân hàng Trong đó, kết hợp với Fintech theo mô hình open banking cũng sẽ là một hướng đi mới của ngân hang Ngoài ra, trong bài đăng của mình, tác giả

Hà An (2018) cũng đã đề cập đến “làn sóng” sử dụng ngân hàng số ngày một phổ biến trong hành vi người tiêu dùng hiện đại Chính vì thế, thời gian qua, nhiều ngân hàng đã

chủ động nghiên cứu, đầu tư phát triển nhiều ứng dụng công nghệ trong sản phẩm,

dịch vụ của mình

Nhìn chung, các nghiên cứu và bài đăng đã đi sâu vào khá nhiều khía cạnh của bức tranh

hệ thống trung gian tài chính Việt Nam trong bối cảnh Cách mạng Công nghiệp 4.0 Tuynhiên, với tốc độ phát triển vũ bão của công nghệ hiện tại và khả năng thích ứng của thị trường, luôn cần phải có những nghiên cứu tổng quát, cập nhật về bức tranh toàn cảnh trong thời điểm hiện tại

2.2 Cơ sở lý thuyết và khung phân tích

2.2.1 Cơ sở lý thuyết

Hệ thống trung gian tài chính

Một trung gian tài chính là một tổ chức hoặc cá nhân đứng giữa hai hay nhiều bên tham gia vào một bối cảnh tài chính Thông thường, có một bên là bên cung cấp sản phẩm/dịch

vụ và một bên là khách hàng hay người tiêu dùng

Tại Việt Nam cũng như phổ biến trên nhiều nước trên thế giới, trung gian tài chính

thường là một tổ chức trung gian cho kênh luân chuyển vốn giữa người cho vay và người

đi vay Tức là, người cho vay chuyển tiền vốn cho tổ chức này (ví dụ như ngân hàng hay tín dụng tập thể) và nó sẽ chuyển tiền vốn này cho bên vay/chi tiêu Có thể nói trung giantài chính là các định chế tài chính chuyên hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tài chính -tiền tệ Hoạt động chủ yếu và thường xuyên của các tổ chức này là tập trung các khoản vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, sử dụng số vốn đó cung ứng cho những chủ thể có nhu cầu vốn và cung cấp các dịch vụ tài chính - tiền tệ cho Các trung gian tài chính có khả năng giảm được chi phí giao dịch trong quá trình lưu chuyển vốn là nhờ vào tính kinh tế

do quy mô hoạt động lớn và tính chuyên nghiệp cao

Với lợi thế nguồn vốn huy động lớn và tính chuyên nghiệp, các trung gian tài chính có thể giảm chi phí giao dịch tính trên mỗi đồng vốn Chẳng hạn trên thị trường chứng khoán, tỷ lệphí môi giới sẽ giảm dần khi giá trị chứng khoán mua bán tăng lên Do đó, các trung gian tàichính như các quỹ đầu tư khi mua bán chứng khoán với khối lượng lớn

trên thị trường sẽ chịu chi phí môi giới tính trên mỗi đồng vốn đầu tư thấp hơn nhiều so với các nhà đầu tư riêng lẻ Chẳng những thế, nhờ vào quy mô vốn lớn, các trung gian tài chính có thể đa dạng hoá danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro mà không làm tăng chi phínhiều như các nhà đầu tư riêng lẻ.

Các trung gian tài chính chuyên hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ nên họ đượctrang bị đầy đủ hơn những người cho vay đơn lẻ cả về kiến thức và kinh nghiệm, nhờ đó

họ có thể thu thập và xử lý thông tin hiệu quả hơn, giúp đánh giá được chính xác hơnmức độ rủi ro của các dự án xin vay, qua đó giảm thiểu được nguy cơ chọn lựa đối

nghịch Hơn nữa họ cũng sẽ có khả năng kiểm soát tốt hơn quá trình sử dụng vốn củangười đi vay, nhờ đó giảm bớt được những thiệt hại do rủi ro đạo đức gây ra Khôngnhững thế, các trung gian tài chính còn khắc phục được vấn đề "người đi nhờ xe", do họchủ yếu cung cấp vốn thông qua các khoản cho vay trực tiếp chứ không thông qua việcmua chứng khoán Các khoản vay trực tiếp này không được mua bán trên thị trường nênnhững nhà đầu tư khác không thể lợi dụng Chi phí các trung gian tài chính bỏ ra để muathông tin và giám sát hoạt động của người đi vay nhằm giảm tình trạng thông tin bất cânxứng sẽ đem lại cho họ những lợi thế mà các nhà đầu tư khác nếu không bỏ tiền ra thìkhông thể có được

Tóm lại, với những ưu thế về quy mô hoạt động, tính chuyên nghiệp và các dịch vụ tàichính đặc thù (như khoản vay trực tiếp, đầu tư mạo hiểm ), các trung gian tài chính

có khả năng khắc phục khá hiệu quả những hạn chế của kênh tài chính trực tiếp, và do

đó ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc lưu chuyển vốn trong nền kinh tế

mạng công nghiệp lần thứ tư” (hay công nghiệp 4.0) lần đầu tiên được đưa ra ở Cộng hòa liên bang Đức năm 2011 tại cuộc Hội chợ công nghệ ở Han-nô-vơ Năm 2012, khái niệm này được sử dụng để đặt tên cho một chương trình hỗ trợ phát triển công nghệ cao của Chính phủ Đức Năm 2016, Cách mạng công nghiệp lần thứ tư được lựa chọn làm chủ đề của Diễn đàn Kinh tế thế giới tại Đa-vốt, Thụy Sĩ Sau đó, khái niệm này được sử dụng phổ biến để chỉ cuộc cách mạng công nghiệp mới, dù mới bắt đầu nhưng đã có những bước tiến mạnh mẽ, những thành tựu to lớn, có những ảnh hưởng sâu rộng tới mọilĩnh vực trên toàn cầu.

Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư có thể được mô tả như là sự ra đời của một loạtcác công nghệ mới, kết hợp tất cả các kiến thức trong lĩnh vực vật lý, kỹ thuật số, sinhhọc, và ảnh hưởng đến tất cả các lĩnh vực, nền kinh tế, các ngành kinh tế và ngành côngnghiệp Cách mạng công nghiệp lần thứ tư được hình thành trên nền tảng những thành tựucủa cách mạng công nghiệp lần thứ ba và sự phát triển mạnh mẽ của khoa học - côngnghệ; là sự tích hợp của nhiều loại hình công nghệ và những thành tựu mới của nhiều lĩnhvực nghiên cứu vật lý, hóa học, sinh học, xóa nhòa ranh giới giữa các lĩnh vực khoa họcnày Trong đó, công nghệ nền tảng, đặc trưng của cách mạng công nghiệp lần thứ tư làcông nghệ số; các lĩnh vực mũi nhọn, đặc trưng của công nghiệp 4.0 là trí tuệ nhân tạo;công nghệ thông tin, in-tơ-nét kết nối vạn vật, điện toán đám mây, cơ sở dữ liệu lớn,Blockchain; công nghệ na-nô, công nghệ gien, công nghệ vật liệu, công nghệ in 3D tronglĩnh vực chế tạo Gắn liền với thuật ngữ “Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư” là nềncông nghiệp 4.0 Công nghiệp 4.0 là xu hướng hiện thời trong việc tự động hóa và traođổi dữ liệu trong công nghệ sản xuất Nó bao gồm các hệ thống không gian mạng thực-ảo(cyber-physical system), Internet Vạn Vật và điện toán đám mây và điện toán nhận thức(cognitive computing)

Thuật ngữ "Công nghiệp 4.0" (tiếng Đức: Industrie 4.0) khởi nguồn từ một dự án trong chiến lược công nghệ cao của chính phủ Đức, nó thúc đẩy việc sản xuất điện toán hóa sảnxuất

Có 4 nguyên tắc thiết kế trong công nghiệp 4.0 Những nguyên tắc này hỗ trợ những công ty trong việc định dạng và thực hiện những viễn cảnh của công nghiệp 4.0

• Khả năng tương tác: Khả năng giao tiếp và kết nối của những cỗ máy, thiết bị,máycảm biến và con người kết nối và giao tiếp với nhau qua mạng lưới vạn vật kết nốiinternet hoặc mạng lưới vạn người kết nối internet

• Minh bạch thông tin: Khả năng của những hệ thống thông tin để tạo ra 1 phiên bản

ảo của thế giới thực tế bằng việc làm giàu những mô hình nhà máy kỹ thuật số bằng dữ liệu cảm biến Điều này yêu cầu sự tập hợp những dữ liệu cảm biến thô đến thông tin ngữ cảnh có giá trị cao hơn

• Công nghệ hỗ trợ: Đầu tiên khả năng của những hệ thống hỗ trợ con người bằngviệc tập hợp và hình dung thông tin một cách bao quát cho việc tạo những quyếtđịnh được thông báo rõ ràng và giải quyết những vấn đề khẩn cấp qua nhữngghi chú ngắn gọn Thứ nhì, khả năng của những hệ thống không gian mạng-vật

lý để hỗ trợ con người thực hiện những nhiệm vụ cái mà không dễ chịu, tốn quánhiều sức lực hoặc không an toàn đối với con người

• Phân quyền quyết định: Hệ thống không gian mạng thực-ảo có quyền cho phép tựđưa ra quyết định và thực hiện nhiệm vụ một cách tự động nhất có thể Chỉ trong trường hợp ngoại lệ, bị nhiễu, hoặc mục tiêu đề ra bị mâu thuẫn với nhau sẽ được

ủy thác cho cấp cao hơn

Theo đánh giá của Bộ Khoa học và Công nghệ công bố tháng 04/2017, Việt Nam tiếp cận với Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 ở mức trung bình thấp, chỉ đạt 4,9/10 điểm về mức độ sẵn sàng với cách mạng 4.0 Số điểm trên được đánh giá dựa theo tiêu chí sau: Các chỉ số cạnh tranh, Trình độ công nghệ, Các yếu tố về đổi mới sáng tạo công nghệ và giáo dục, Chất lượng thể chế

Với tình hình hiện nay, Việt Nam cũng sở hữu các lợi thế không nhỏ, bao gồm: ý thứcnắm bắt Cách mạng công nghiệp 4.0 ở Việt Nam mạnh mẽ và rộng khắp, điều kiện hạtầng công nghệ thông tin khá tốt và chi phí rẻ, Mức độ hội nhập quốc tế cao, cả về thương

mại - đầu tư, Chính phủ quan tâm đặc biệt tới Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0,… Tuy nhiên, chúng ta tuyệt đối không thể lơ là trước muôn vàn khó khăn trước mắt, có thể kể đến như: áp lực về nâng cao trình độ của người lao động, áp lực về nâng cao năng lực đổimới sáng tạo của đội ngũ lao động, áp lực về tăng năng suất lao động,…

2.3 Khung phân tích

Tiểu luận sử dụng mô hình nghiên cứu định tính, kết hợp rât nhiều cơ sở lý thuyết kế thừa

từ các nghiên cứu tiền nhiệm, đồng thời thu thập các số liệu cập nhật nhất nhằm đưa đến cái nhìn tổng quan nhất về hệ thống trung gian tài chính ở Việt Nam trong Cách mạng 4.0trong thời điểm hiện tại Do khả năng nghiên cứu và chuyên môn của từng tác giả đều có hạn, tiểu luận xin phép chỉ dừng lại ở việc tổng hợp thông tin về bức tranh khái quát nhất

về tình hình hệ thống trung gian tài chính và đưa ra những kết luận có tính tổng quan nhất

2.4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập số liệu

- Số liệu liên quan đến tình hình tổng quan của từng bộ phận trong hệ thốngtrung gian tài chính ở Việt Nam, tác giả sử dụng các số liệu trên trang webWikipedia, VnEconomy, Tạp chí Cộng sản,…

- Các số liệu khác, tác giả tổng hợp từ: Forbes Việt Nam, Trang web chính

thuwdcs của các ngân hàng, công ty bảo hiểm,…

Phương pháp phân tích số liệu

Với mục tiêu (1): Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để đánh giá một cách tổngquan ảnh hưởng của các ứng dụng của cách mạng công nghiệp 4.0 lên hệ thống trunggian tài chính Việt Nam

Với mục tiêu (2): Sử dụng phương pháp tổng hợp và tìm kiếm thông tin để giới thiệu vềnhững xu hướng hiện tại của Cách mạng Công nghiệp 4.0 trong hệ thống trung gian tài chính Việt Nam

Với mục tiêu (3): Trên cơ sở phân tích mục tiêu (1), (2) và một số thông tin tổng hợp vềtình hình tổng quan bộ phận của hệ thống trung gian tài chính, kết hợp với việc tham khảo một số nghiên cứu, đề xuất giải pháp cải thiện khả năng ứng dụng công nghiệp 4.0vào thị trường trung gian tài chính Việt Nam trong thời gian tới.

CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

3.1 Hệ thống ngân hàng Việt Nam trong Cách mạng 4.0

3.1.1 Thực trạng hoạt động ngân hàng Việt Nam

Ngành ngân hàng Việt Nam trong năm 2018-2019 được các chuyên gia nhận định là

“tăng trưởng theo cách thức mới”, thận trọng hơn so với những năm trước, được thể hiệnqua những động thái cụ thể sau:

Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước thể hiện rõ hơn vai trò điều tiết tín dụng, can thiệp

có kiểm soát và vẫn giữ được tính thị trường.

Tốc độ tăng trưởng tín dụng 2018 thấp hơn so với các năm trước (khoảng trên 30% trongnhững năm 2000), đạt mức 14% và khả năng cao sẽ tiếp tục duy trì ở mức 14-15% trong năm 2019 Thông tin về kết quả hoạt động ngân hàng tính đến hết ngày 31/5, dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế tăng 5,75% so với cuối năm 2018

Tín dụng tăng đối với hầu hết các lĩnh vực ưu tiên như: lĩnh vực xuất khẩu tăng 13%; doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao tăng 14,33%, doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng 5,04%; lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tăng 5%; lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ tăng 4,11% Lãi suất huy động, tiền gửi tăng hợp lý và tỷ giá biến động không lớn, thể hiện

sự chủ động và linh hoạt trong điều hành và thực thi chính sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nước Việt Nam

Thứ hai, tình hình xử lý nợ xấu được đẩy nhanh hơn.

Việc triển khai các giải pháp xử lý nợ xấu được tiến hành đồng bộ cùng với các biện phápkiểm soát, phòng ngừa nợ xấu mới phát sinh đã góp phần nâng cao chất lượng tín dụng

và giảm tỷ lệ nợ xấu của hệ thống các tổ chức tín dụng Lũy kế từ 15/8/2017 đến cuốitháng 3/2019, toàn hệ thống đã xử lý được 227,86 nghìn tỷ đồng nợ xấu, trong đó xử lý

nợ xấu nội bảng là 117,8 nghìn tỷ đồng Nợ nhóm 2 của các ngân hàng có xu hướng giảmtrong năm 2018 và giảm áp lực trích lập trong năm 2019

Thứ ba, tăng vốn điều lệ giúp củng cố năng lực tài chính của các Ngân hàng

thương mại.

Quyết định số 1058/QĐ-TTg ngày 19/7/2017 của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án

“Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020”

đã đề ra mục tiêu: Tăng vốn điều lệ để bảo đảm tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn mực Basel

II, bảo đảm vai trò chi phối của Nhà nước trong các Ngân hàng thương mại nhà nước, trong đó Nhà nước nắm giữ mức tối thiểu 65% tổng số cổ phần Theo đó, vốn điều lệ củatoàn hệ thống tính đến tháng 3/2019 đạt 578,9 nghìn tỷ đồng, tăng 0,45% so với cuối năm 2018 và tăng 63,5% so với cuối năm 2011 Vốn chủ sở hữu của toàn hệ thống đạt 792,6 nghìn tỷ đồng, tăng 4,2% so với cuối năm 2018 và 20,1% so với cuối năm 2017

Vốn điều lệ của toàn hệ thống ngân hàng qua các năm (đơn vị: nghìn tỷ đồng)

Những nỗ lực của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước trong điều hành chính sách tiền tệ

và hoạt động ngân hàng thời gian qua đã được các tổ chức tín dụng quốc tế ghi nhận và đánh giá cao Fitch đã nâng xếp hạng tín nhiệm Việt Nam từ BB- lên BB; S&P lần đầu tiên sau 9 năm đã điều chỉnh nâng xếp hạng tín nhiệm Việt Nam từ BB- lên BB Trong thời gian tới, thị trường tài chính được kỳ vọng sẽ tiếp tục ổn định, tín dụng được kiểm soát chặt chẽ đặc biệt trong các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro (bất động sản, chứng khoán, dự ánBOT, BT giao thông ) nhằm xây dựng một hệ thống tài chính lành mạnh, hỗ trợ tốt nhấtcho mục tiêu tăng trưởng kinh tế bền vững

Trong 2-3 năm trở lại đây, sự xâm nhập của công nghệ vào lĩnh vực tài chính (Fintech - Công nghệ tài chính) được xem như một trào lưu “hợp thời” trước bối cảnh công nghệ

4.0 phát triển toàn cầu và sự thay đổi hành vi online của khách hàng (bao gồm hoạt động

mua sắm, giải trí, mạng xã hội ) Theo thống kê của Vụ Thanh toán, số lượng giao dịch thanh toán nội địa qua thẻ ngân hàng trong quý 1/2019 đã tăng 18,45%, số lượng giao dịch tài chính qua kênh Internet tăng khoảng 66% so với cùng kỳ năm ngoái Hoạt động thanh toán điện tử, nhất là qua điện thoại di động cũng tăng trưởng mạnh mẽ cả về số lượng và giá trị giao dịch (tăng tương ứng 97,75% và 232,3%) Theo số liệu khảo sát các ngân hàng thương mại đang hoạt động tại Việt Nam do Vietnam Report thực hiện, 100% ngân hàng được hỏi cho biết, họ dự định sẽ hợp tác với các công ty Fintech trong lĩnh vựcthanh toán nhằm hướng đến mục tiêu “thanh toán không tiền mặt” Một số mô hình thànhcông hiện nay như Uber, Grab, Alibaba, Amazon đang ứng dụng công nghệ có liên kết thanh toán với các ngân hàng.

3.1.2 Ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng

Khu vực dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam đã có phản ứng nhanh nhất so với các khu vực khác trong việc chủ động nghiên cứu và ứng dụng khoa học - công nghệ của Cách mạng Công nghiệp 4.0 vào đổi mới cách thức quản trị ngân hàng; đổi mới quan hệ khách

hàng; hiện đại hóa cách thức thực hiện giao dịch, các kênh cung cấp, phân phối sản phẩm; ứng dụng dữ liệu lớn; ứng dụng trí tuệ nhân tạo; ứng dụng điện toán đám mây; công nghệ Fintech trong thanh toán

Tăng độ phủ sóng và tiếp cận với người dùng

Tại Việt Nam, các ngân hàng bắt đầu quảng bá các kênh giao tiếp mới của mình Điểm danh có thể thấy TPBank với dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank, Vietcombank với không gian giao dịch công nghệ số Digital Lab và dự án chuyển đổi số quy mô lớn với tưvấn PwC, VietinBank xây dựng Corebank thế hệ mới với hiệu suất cao, VPBank triển khai ứng dụng ngân hàng số TIMO và YOLO, trong khi MB giới thiệu trợ lý ảo

ChatBot Gần đây còn có OCB giới thiệu nền tảng hợp kênh (Omni - channel)

Dịch vụ thanh toán điện tử với các tiện ích đa dạng, vượt trội các dịch vụ thanh toántruyền thống, đồng thời ngày càng trở nên phổ biến, dễ dàng tiếp cận đối với mọi tầng lớp dân cư trong xã hội đang là cơ hội, đồng thời cũng là thách thức để các ngân hàng thương

mại nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần cung ứng dịch vụ ngân hàng ở ViệtNam Cơ sở nền tảng để phát triển dịch vụ thanh toán điện tử ở Việt Nam không chỉ là sựphát triển nhanh chóng hạ tầng mạng lưới thiết bị công nghệ viễn thông mà còn là sựcủng cố và phát triển đáng kể cả về lượng và chất cơ sở hạ tầng kỹ thuật thanh toán trongtoàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, cũng như khuôn khổ pháp lý liên quan được từngbước sửa đổi, bổ sung và hoàn thiện để ngày càng phù hợp hơn với yêu cầu của thực tiễn.

Công nghệ số đang bắt đầu tạo ra những thay đổi trong ngành ngân hàng trên toàn thếgiới Viễn cảnh mà các tổ chức tài chính hiện nay vẽ ra cho người dùng là chẳng cần đếnchi nhánh ngân hàng, giao dịch ở khắp mọi nơi dưới mọi hình thức, từ quét điện thoại thay vì quẹt thẻ, rồi nhẫn hay đồng hồ có chức năng thanh toán

Ngân hàng đang đầu tư rất nhiều cho sự đổi mới và sáng tạo, để khẳng định vai trò tiên phong của VPBank trong phát triển và hỗ trợ đưa các công nghệ, dịch vụ trên nền tảng

số Cùng với chiến lược số hóa Ngân hàng trên nền tảng truyền thống, 2 năm qua

VPBank đã đầu tư vào nền tảng ngân hàng số YOLO để tạo sự khác biệt Ứng dụng YOLO cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính, thanh toán của ngân hàng số hiện đại cũngnhư các dịch vụ tiện ích khác như giải trí, gọi xe taxi, đặt chỗ trước tại các nhà hàng hoặctheo dõi tin tức YOLO còn cung cấp khả năng thanh toán toàn cầu thông qua chiếc thẻ

ảo YOLO MasterCard Điểm đáng chú ý của YOLO là nền tảng này không chỉ là dịch vụngân hàng số thông thường, còn tập hợp các khả năng của công ty fintech, giải pháp ví điện tử và các giải pháp khác trên thị trường trong nước và quốc tế

Ngoài ứng dụng YOLO ngân hàng VP Bank còn phát triển một ngân hang số trước đo là Timo Ngân hàng số Timo không có văn phòng giao dịch, vì 100% giao dịch đều thực hiện trực tuyến, trang bị đầy đủ tất cả tính năng quản lý tài chính phổ biến tại các ngân hàng hiện nay, an toàn với nhiều tầng bảo mật, hỗ trợ giao dịch trong và ngoài nước cũng như các khoản đầu tư và tiết kiệm cá nhân, cho phép người dùng dễ dàng quản lý tài chính hiệu quả, mọi lúc mọi nơi Điểm hấp dẫn cạnh tranh nổi bật của dịch vụ số Timo, người dùng thẻ Timo cũng không mất phí trong quá trình sử dụng gồm: miễn phí rút tiền tại hơn 15.700 ATM ngân hàng Việt Nam, chuyển tiền miễn phí đến tất cả ngân hàng

ngoài hệ thống trong khi mức phí thông thường hiện nay lên đến 11.000 VNĐ/giao dịch Đặc biệt, Timo hỗ trợ chuyển tiền nhanh 24/7 bằng số thẻ Debit Card (số thẻ Ghi nợ) thông qua hệ thống Napas Dịch vụ Ngân hàng số Timo là sản phẩm ra đời từ sự kếthợp giữa Global Online Financial Solution Company và ngân hàng VP Bank với mục tiêu tương lai là vươn đến phục vụ tất cả người dân tại Việt Nam tại tất cả các tỉnh thành

và mở rộng sang khu vực Đông Nam Á Tính đến giữa tháng 8-2017, Timo đã có được hơn 50.000 thành viên và lượt tải ứng dụng trên Android và iOS

Không chỉ tại VPBank, phát triển mô hình ngân hàng số đang là mục tiêu của hầu hết Ngân hàng thương mại Theo đó, hàng loạt ứng dụng Ngân hàng điện tử hiện đại đã xuất hiện, như ứng dụng MyVIB của VIB; ứng dụng My Ebank của Sacombank VIB còn cung cấp thêm dịch vụ chuyển tiền nhanh trên mạng xã hội Cụ thể, khi khách hàng đang trò chuyện trên mạng xã hội có nhu cầu chuyển tiền, chỉ cần bấm chọn thay đổi bàn phím

để chuyển sang chế độ MyVIB Keyboard, thay vì phải thoát khỏi màn hình để đăng nhậpvào MyVIB Trong khi đó, BIDV cũng đang đẩy mạnh phát triển sản phẩm Smart

Banking với nhiều tính năng tiện ích, đồng thời vừa ra mắt Ngân hàng điện tử trên nền tảng giao dịch đa kênh (Web, thiết bị di động) dành cho khách hàng tổ chức mang tên iBank Một hình thức khác là xây dựng không gian trải nghiệm Ngân hàng số như BIDV E-Zone, Vietcombank Digital trang bị các thiết bị công nghệ hiện đại để người dùng trải nghiệm các giao dịch Ngân hàng Còn OCB áp dụng nền tảng OMNI Channel (hợp kênh) trở thành Ngân hàng hợp kênh đầu tiên tại Việt Nam, tiến tới thực hiện chiến lược Ngân hàng số trên cơ sở chuyển đổi toàn diện mô hình, từ sản phẩm đến tư duy kinh doanh trên nền tảng công nghệ hiện đại

Riêng TPBank nổi bật với Ngân hàng tự động đầu tiên (Live Bank) xác thực khách hàng bằng kênh điện tử (eKYC), cho phép mở tài khoản, phát hành thẻ cho khách hàng bất kỳ lúc nào, nhận thẻ ngay không cần có mặt trực tiếp giao dịch viên… So với các điểm giaodịch truyền thống, lợi thế của LiveBank là hoạt động 24/7, ngoài ra, vì giao dịch với máymóc nên việc nộp tiền, rút tiền, mở tài khoản thậm chí còn nhanh hơn so với giao dịch tại quầy Hiện nay TPBank đã đầu tư khoảng 90 TPBank LiveBank, theo kế hoạch đến

năm 2020 con số này sẽ lên khoảng 400, tương đương với số lượng điểm giao dịch của các ngân hàng tư nhân dẫn đầu về mạng lưới như Sacombank, ACB, Eximbank Live Bank với không gian giao dịch rộng rãi, an toàn, hiện đại có thể phục vụ khách hàng thựchiện hầu hết các giao dịch ngân hàng cơ bản như: dịch vụ nộp tiền mặt, đăng ký tài khoảnthanh toán, tài khoản ebank, khoản vay, mở thẻ ghi nợ, gửi tiền có kỳ hạn, đồng thời có thể mở rộng thêm nhiều dịch vụ tiện ích khác tích hợp với Ngân hàng điện tử eBank (chuyển khoản, thanh toán dịch vụ, truy vấn…) trong tương lai Điểm đặc biệt của mô hình TPBank LiveBank là sự tích hợp các tính năng giao dịch ngân hàng cơ bản kết hợp với ứng dụng công nghệ tương tác qua Video với giao dịch viên hỗ trợ tư vấn trực tuyến

từ xa cho khách hàng một cách thân thiện và kịp thời, điều mà những chiếc ATM thế hệ

cũ không làm được… Đây được xem là bước tiến lớn trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng trên thế giới giúp khách hàng chủ động mọi giao dịch trong cuộc sống và tiết kiệm thời gian Tại LiveBank, khách hàng mở tài khoản chỉ cần lấy dấu vân tay với công nghệ sinh trắc học Biometrics giúp tăng cường tính bảo mật; các quy trình vận hành hoàn toàn

tự động cùng công nghệ OCR tự động chuyển hình ảnh từ các bản scan thành chữ trên các đơn đăng ký giúp khách hàng tiết kiệm thời gian hơn hẳn giao dịch tại quầy…

Số lượng giao dịch năm 2018 thông qua Internet là 255 triệu lượt, tương ứng với giá trị

16 triệu tỷ đồng, tăng 19,5% so với 2017 Giá trị giao dịch thông qua điện thoại là 1,86 triệu tỷ đồng, tăng 169% Việt Nam có nền tảng cho phát triển ngân hàng số như cả nước

có 18.500 ATM, 270.000 POS, 41 ngân hàng triển khai mobile banking… Không chỉ các

dự án lớn của những Ngân hàng lớn, gần đây các Ngân hàng nhỏ cũng tập trung đầu tư công nghệ số, như NCB, BaoVietbank, VietCapitalBank, VietABank… thông qua việc nâng cấp hệ thống Core Banking, đổi mới công nghệ quản lý quy trình hoạt động, lưu trữ

và truy xuất lịch sử của khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính, phát triển ngân hang số Theo các chuyên gia, nếu chiếu theo các hình thái Ngân hàng số so với chuẩn chung của các Ngân hàng trên thế giới, có thể thấy các Ngân hàng tại Việt Nam khởi đầu với những bước đi thận trọng Dù vậy, với những bước đi đầu nhưng các Ngân hàng thương mại đang cho thấy sự chuyển đổi mô hình rất rõ nét

Cải thiện bộ máy vận hành

Có thể nhận thấy một thực trạng chung là các ngân hàng Việt Nam đang tăng cường đầu

tư vào công nghệ để tham gia vào quá trình số hóa ngân hàng Mặc dù nhìn có vẻ đơn giản, nhưng khái niệm số hóa ngân hàng ở đây ý chỉ rằng số hóa không chỉ các dịch vụ bên ngoài hay cách tương tác trực tiếp với khách hàng, mà còn là mô hình quản trị, quy trình xử lý nội bộ Cuộc cách mạng công nghệ số đã phần nào phá vỡ quy trình hoạt độngtruyền thống trong lĩnh vực tài chính mà những gì chúng ta có cơ hội chứng kiến chỉ là

sự bắt đầu Điện toán đám mây, công nghệ lữu trữ dữ liệu lớn (Big Data), phân tích và xử

lý số liệu với một tốc độ nhanh chóng (blockchain), trí tuệ nhân tạo (AI), Internet vạn vật(IoT) chỉ là một trong vô vàn chuỗi công nghệ mới, có tiềm năng tạo ra một cuộc cách mạng lớn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng

Nhắc đến Big Data hay Dữ liệu lớn là nhắc tới tập hợp dữ liệu với kích thước vượt xa khả năng của các công cụ phần mềm thông thường để thu thập, hiển thị, quản lý và xử lý dữ liệu trong một thời gian có thể chấp nhận được Dữ liệu lớn yêu cầu một tập các kỹ thuật và côngnghệ được tích hợp theo hình thức mới để khai phá từ tập dữ liệu đa dạng, phức tạp, và có quy mô lớn Việc quản lý dữ liệu trong ngân hàng có vai trò quan trọng nhất vì dữ liệu chiếm

tỷ lệ lớn (70%) trong hoạt động của ngân hàng Từ những năm trước đó, Vietcombank thành lập Nhóm định lượng chuyên phân tích dữ liệu phục vụ hoạt động kinh doanh như: DN có đang cung cấp đúng những dịch vụ mà khách hàng mong muốn; khách hàng có hài lòng về trải nghiệm khi mua dịch vụ của DN… Gần đây, Vietcombank cũng thuê tổ chức tư vấn lớn nhất thế giới hướng dẫn về mô hình chấm điểm khách hàng, thực hiện các bước phân tích dữ liệu, quy trình phân tích dữ liệu một cách chuyên nghiệp Không chỉ Vietcombank quan tâm đến sử dụng Big data phục vụ hoạt động kinh doanh mà nhiều ngân hàng Việt Nam, nhất là các ngân hàng lớn đang rất quan tâm đến vấn đề này Điển hình là MB hợp tác với Infosys, Amigo triển khai dự án kho dữ liệu tập trung và công cụ báo cáo quản trị (Data Warehouse) giúp ngân hàng nâng cao hoạt động quản lý, giám sát và quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế

Hệ thống quản trị Data Warehouse sẽ cung cấp đủ lượng thông tin, dữ liệu cần thiết phục vụ cho các mô hình phân tích, dự báo

như: điều hành hoạt động kinh doanh, cảnh báo rủi ro, tăng năng suất tối ưu hóa nguồnlực, cảnh báo rủi ro, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng…

Việc xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng cần đáp ứng được các yếu tố về điểm số tíndụng, chuẩn bị dữ liệu, kỹ thuật mô hình chấm điểm tín dụng Điểm tín dụng được sửdụng rộng rãi trong lĩnh vực tài chính như một cách để kiểm soát rủi ro cho vay Dữ liệu

di động được xem là nguồn thông tin rất đáng tin cậy cho điểm số tài chính, tận dụngthông tin khổng lồ mà hầu hết mọi người trên thế giới đều sử dụng Do đó các phươngpháp phân tích dữ liệu lớn sử dụng dữ liệu điện thoại di động là rất hữu ích, mang lại giátrị và giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp Thời đại của ngân hàng số lên ngôi, yêu cầu đặt

ra là đầu tư hệ thống đa kênh liên kết các phần mềm dịch vụ và áp dụng các tiến bộ côngnghệ về lữu trữ và phân tích dữ liệu lớn để phân tích đầy đủ hành vi và dự đoán trước nhucầu của khách hàng Từ đó cung cấp dịch vụ phù hợp cho khách hàng, các dịch vụ nàybao gồm toàn bộ các sản phẩm ngân hàng truyền thống và những dịch vụ phái sinh mới.Điển hình là đầu tháng 11/2018, hai Fintech là GoBear và CredoLab đã phối hợp pháttriển ứng dụng di động Easy Apply Ứng dụng thông minh này được phát triển dựa trênnhững thuật toán trí tuệ nhân tạo, có khả năng phân tích hàng chục ngàn điểm dữ liệu trênđiện thoại thông minh của người dùng và những thông tin này thành điểm tín dụng cánhân để các Ngân hàng thương mại và các công ty tài chính xem xét cấp thẻ tín dụng, chovay tín chấp hoặc tham gia các sản phẩm bảo hiểm Sự nhập cuộc của các Fintech tronglĩnh vực thu thập và phân tích thông tin tín dụng khách hàng cho thấy làn sóng áp dụngcác công nghệ số hóa vào hoạt động chấm điểm tín dụng đang diễn ra ngày càng mạnh

mẽ Theo đó, trong vòng 1-2 năm gần đây hàng loạt các đơn vị như VPBank, TPBank,VietinBank, VietCredit, Credit Score… cũng đã chủ động đầu tư công nghệ cho hệ thốngthu thập, chấm diểm tín dụng

Nhắc tới Big Data thì không thể nào bỏ qua Công nghệ học máy và trí tuệ nhân tạo AI Trong những năm trở lại đây, thế giới chứng kiến sự bùng nổ của các xu hướng phát triển công nghệ Trí tuệ nhân tạo (AI), Chatbot và Trợ lý ảo Đi kèm theo đó là những tranh cãi, thảo luận trong giới công nghệ, chuyên gia và các nhà phát triển về các nhầm lẫn giữa hai