LV Thạc sỹ_phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam

0 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập thân Các liệu luận văn trung thực, rõ ràng có nguồn gốc cụ thể Kết nghiên cứu luận văn chưa trình bày cơng bố cơng trình khoa học khác Các giải pháp đề xuất luận văn rút từ trình nghiên cứu thực tiễn Sở Giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát dịch vụ thẻ tín dụng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại thẻ tín dụng 1.1.3 Dịch vụ phát hành thẻ tín dụng 11 1.1.4 Dịch vụ tốn thẻ tín dụng .16 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHTM 22 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 22 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHTM 24 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHTM 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2006-2009 32 2.1 Khái quát Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 32 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 35 2.2.1 Chính sách thẻ tín dụng Vietcombank phát hành 35 2.2.2 Tình hình phát hành thẻ tín dụng Sở giao dịch – VCB .40 2.2.3 Tình hình tốn thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch – VCB 54 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 62 2.3.1 Những thành tựu đạt .62 2.3.2 Những hạn chế 65 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 72 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 72 3.1.1 Triển vọng dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .72 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thời gian tới .75 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 76 3.2.1 Giải pháp nhằm thúc đẩy phát hành thẻ tín dụng Sở giao dịch - VCB 76 3.2.2 Giải pháp nhằm thúc đẩy toán thẻ tín dụng Sở giao dịch – VCB .81 3.2.3 Các giải pháp khác 82 3.3 Một số kiến nghị .89 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng ngoại thương Trung ương .89 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam 90 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .91 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ .93 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - NHTM : Ngân hàng thương mại - TMCP : Thương mại cổ phần - Vietcombank/VCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - NHNN : Ngân hàng Nhà nước - SGD : Sở giao dịch - ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ - NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ - NHTTT : Ngân hàng toán thẻ - NHĐL : Ngân hàng đại lý - TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế - ATM : Automatic Teller Machine - POS : Point Of Sale - CAT : Card Authorisation Terminal - EDC : Electric Data Capturer - ĐƯTM : Điểm ứng tiền mặt - ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - ANZ : Ngân hàng Australia New Zealand - BIDV : Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - EIB : Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - TCB : Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - SCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thường tín VN - HSBC : Ngân hàng Hồng kông Thượng Hải - UOB : United Oversea Bank DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng .12 Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng 18 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Hạn mức thẻ tín dụng 36 Bảng 2.2: Hạn mức chi tiêu hạn mức rút tiền mặt 38 Bảng 2.3: Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch tồn hệ thống VCB (tích lũy) 41 Bảng 2.4: Tình hình sử dụng thẻ tín dụng Sở giao dịch toàn hệ thống VCB .46 Bảng 2.5: Phí thu từ hoạt động phát hành thẻ tín dụng Sở Giao dịch .51 Bảng 2.6: Phí thu từ hoạt động sử dụng thẻ tín dụng Sở giao dịch 51 Bảng 2.7: Lãi thu thông qua hoạt động sử dụng thẻ tín dụng Sở Giao dịch .52 Bảng 2.8: Tình hình giả mạo hoạt động phát hành thẻ tín dụng .53 Bảng 2.9: Giả mạo phát hành Sở Giao dịch theo loại thẻ giả mạo 54 Bảng 2.10: Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế VCB Sở giao dịch giai đoạn 2006-2009 56 Bảng 2.11: Số phí thu từ tốn thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch giai đoạn 2006 - 2009 60 Bảng 2.12: Tình hình giả mạo thẻ tín dụng lĩnh vực tốn Sở giao dịch VCB giai đoạn 2006-2009 61 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biều 2.1: Quy mô tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ tín dụng Sở giao dịch 43 Biểu 2.2: Tỷ trọng phát hành thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch so với toàn hệ thống VCB 44 Biểu 2.3: Thị phần phát hành thẻ tín dụng quốc tế năm 2009 45 Biểu 2.4: Quy mô tốc độ tăng trưởng doanh số chi tiêu thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch 47 Biểu 2.5: Dư nợ cho vay thẻ tín dụng Sở giao dịch 50 Biểu 2.6: Tỷ lệ doanh số toán thẻ tín dụng quốc tế năm 2009 VCB 57 Biểu 2.7: Quy mô tốc độ tăng trưởng doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch .58 Biểu 2.8: Thị phần doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế năm 2009 59 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua, với q trình tồn cầu hóa, kinh tế Việt Nam có chuyển biến tích cực để hòa nhập với kinh tế giới đạt thành tựu quan trọng Cũng ngành kinh tế khác, ngành ngân hàng Việt Nam bước đổi dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao sức cạnh tranh, đảm bảo phát triển bền vững trình hội nhập kinh tế với khu vực giới Khơng đứng ngồi vòng xốy đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) ngân hàng đầu áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng tiện ích cho khách hàng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ mà dịch vụ thẻ coi mũi nhọn chiến lược Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ tín dụng thực phát triển mạnh mẽ năm gần coi phương tiện toán đại, thuận tiện, dễ sử dụng, đồng thời sản phẩm bán lẻ hoạt động chủ chốt NHTM nước Do đó, NHTM khơng ngừng quảng bá, phát triển hồn thiện tiện ích thẻ để ngày đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung còn nhiều hạn chế như: sản phẩm thẻ chưa đa dạng, tiện ích chưa nhiều, mạng lưới còn ít… nên chưa thực đem lại hiệu cho kinh tế - xã hội Vì để phát triển cách có hiệu nhất, giành lợi cạnh tranh ngày mạnh mẽ NHTM đòi hỏi công tác phát triển thẻ tín dụng phải có chiến lược rõ ràng, quy trình chặt chẽ định vội vàng đem lại rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng gây thiệt hại cho kinh tế, tác động tiêu cực đến môi trường đầu tư, đến uy tín Việt Nam thị trường quốc tế VCB kiện tồn cơng tác phát triển thẻ tín dụng nhằm giữ vững thị phần có tiếp tục thu hút lượng khách hàng còn có nhiều hạn chế xuất phát từ nguyên nhân từ nội lực ngoại lực Xuất phát từ vấn đề vậy, chọn đề tài: "Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam" làm luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hố vấn đề phát triển thẻ tín dụng - Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch NH TMCP Ngoại thương VN - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch NH TMCP Ngoại thươngVN CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát dịch vụ thẻ tín dụng Trong phần luận văn đưa sở thực tế để hình thành phát triển thẻ tín dụng giới Các lý luận khái quát thẻ tín dụng khái niệm, đặc điểm, phân loại Luận văn nghiên cứu dịch vụ thẻ tín dụng gồm nội dung dịch vụ phát hành dịch vụ toán Dịch vụ phát hành thẻ tín dụng nêu quy trình phát hành thẻ tín dụng, sách phát hành, lợi ích việc phát hành thẻ tín dụng rủi ro phát hành thẻ tín dụng Chính sách phát hành bao gồm sách hạn mức, sách phí lãi suất Lợi ích phát hành thẻ tín dụng: thứ tăng lợi nhuận cho ngân hàng, thứ hai đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng Rủi ro phát hành thẻ tín dụng bao gồm: hồ sơ phát hành với thông tin giả mạo, thẻ giả, thẻ bị cắp thất lạc, Chủ thẻ không nhận thẻ phát hành, Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng, rủi ro tín dụng, chủ thẻ cố tình lợi dụng sơ hở ngân hàng Dịch vụ tốn thẻ tín dụng nêu quy trình tốn thẻ tín dụng, sách phí lãi suất tốn thẻ tín dụng, lợi ích tốn thẻ tín dụng rủi ro tốn thẻ tín dụng Phí lãi suất tốn thẻ tín dụng bao gồm: chiết khấu thương mại, phí rút tiền mặt, phí đại lý tốn Lợi ích tốn thẻ tín dụng: thứ tăng lợi nhuận ngân hàng, thứ hai tạo hiệu cao toán, thứ ba đại hố cơng nghệ ngân hàng Rủi ro tốn thẻ tín dụng bao gồm: ĐVCNT lừa đảo, giả mạo, chép tạo băng từ giả Các giao dịch tốn khơng có xuất trình thẻ (giao dịch qua internet, fax, điện thoại, thư ) CSCNT cung cấp hàng hoá, dịch vụ theo yêu cầu chủ thẻ qua thư điện thoại sở thông tin thẻ như: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ 84 đầu tư dài hạn, đem lại hiệu lâu dài, đặc biệt hiệu kinh tế xã hội Tuy vậy, việc đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ đại đòi hỏi khoản vốn lớn nên Sở giao dịch VCB cần xác định thẩm định kỹ dự án đầu tư cho hiệu quả, phù hợp với hệ thống nội ngân hàng tích hợp với tồn hệ thống ngân hàng tiến hàng việc liên kết thành mối 3.2.3.3 Đẩy mạnh công tác tiếp thị có sách khách hàng phù hợp Để có sách khách hàng phù hợp hiệu quả, ngân hàng cần phải phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng đoạn thị trường cụ thể - Đối với khách hàng truyền thống: Đây khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng có doanh số tốn thẻ cao Với đối tượng khách hàng này, ngân hàng cần có sách ưu đãi đặc biệt hình thức khuyến trao thưởng cung cấp số ưu đãi khách hàng sử dụng dịch vụ khác ngân hàng tín dụng, tốn xuất nhập Ngoài ngân hàng cần quan tâm đến việc trang bị đầy đủ máy móc, bảo dưỡng thường xun nhằm đảm bảo máy móc ln hoạt động tốt Mặc dù việc Sở giao dịch thực chưa thành chương trình thường xuyên, liên tục Do vậy, ngân hàng cần phải có chương trình khuyến cụ thể thơng báo cho khách hàng, cần phải ln thăm hỏi, chăm sóc khách hàng, có giữ khách hàng - Đối với khách hàng chiến lược: Ngân hàng cần củng cố xây dựng mối quan hệ với đối tác chiến lược, thường công ty lớn hoạt động kinh doanh có uy tín, thu nhập nhân viên cao nên trước tiên ngân hàng khai thác đối tượng sử dụng thẻ cơng ty Ngồi ra, ngân hàng ký hợp đồng với công ty để trở thành đại lý toán thẻ địa điểm đặt máy ATM, đồng thời phải có sách khuyến hấp dẫn giai đoạn đầu họ sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng - Đối với khách hàng tiềm năng: Đây khách hàng tương lai sử dụng dịch vụ thẻ gồm học sinh, sinh viên , đối tượng có trình độ hiểu biết 85 công nghệ đại nắm bắt nhanh tiện ích cơng nghệ ứng dụng Tuy nhiên, họ chưa có thu nhập nên chưa có nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ chắn tương lai họ khách hàng tích cực sử dụng dịch vụ thẻ Với đối tượng khách hàng này, ngân hàng nên dùng hình thức tuyên truyền kiến thức dịch vụ thẻ thơng qua khố nói chuyện chuyên đề để họ có kiến thức gây hình ảnh thẻ 3.2.3.4 Tăng cường cơng tác quản lý phòng ngừa rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi kinh doanh Do phòng ngừa hạn chế rủi ro vấn đề mà ngân hàng cần phải quan tâm để đạt hiệu cao kinh doanh Để tăng cường công tác quản lý phòng ngừa rủi ro Sở giao dịch đưa số biện pháp: - Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng: Để thẩm định xác khách hàng, lựa chọn cho khách hàng tốt có nhu cầu thực Sở Giao dịch phải xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng riêng cho lĩnh vực thẻ Hệ thống chấm điểm có tính thống tập trung cao Toàn cán thẻ truy cập vào hệ thống để tham khảo thơng tin trước đề xuất hạn mức tín dụng cho khách hàng Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng đến vay phòng tín dụng ngân hàng nên thơng tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá khác với hệ thống thông tin, tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng Đây hệ thống hoàn toàn mẻ với Sở giao dịch nói riêng tồn hệ thống VCB nói chung, giai đoạn đầu ngân hàng nghiên cứu tham khảo chương trình có sẵn mà ngân hàng nước sử dụng sửa đổi cho phù hợp với điều kiện nước - Thông tin hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ an toàn: Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán Chủ thẻ sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch tốn thành cơng an toàn Tuy nhiên, thực tế Việt Nam, phần lớn chủ thẻ chưa hiểu biết cặn kẽ chức cách thức bảo quản thẻ Vì vậy, Sở giao dịch nên in ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ 86 Đặc biệt cán giao dịch trực tiếp phải thông tin đầy đủ sản phẩm thẻ tới khách hàng Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau : + Bảo quản thông tin thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Đây thông tin giúp ngân hàng định danh kiểm tra khả toán chủ thẻ Khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thơng tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán trang Web hay cho ĐVCNT không tin cậy rõ + Các lưu ý q trình tốn thẻ: Để thực việc toán thẻ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ cho ĐVCNT Tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch toán bị thực nhiều lần, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phải toán phát sinh q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng phiền phức cho chủ thẻ Để hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ yêu cầu ĐVCNT tiến hành cà thẻ tốn phạm vi kiểm sốt, tầm nhìn để đề phòng đơn vị skimming thẻ Ngồi chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo trình tốn chủ thẻ nên liên lạc với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro xảy - Bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm trình độ nghiệp vụ cán thẻ + Cùng với Trung tâm thẻ, Phòng Thanh toán Thẻ Sở giao dịch phải làm đầu mối tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phòng chống rủi ro thẻ nói riêng + Thường xuyên cử cán tham gia khoá học giả mạo thẻ TCTQT tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thông tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh Các cán 87 sau tham dự khoá học nước ngồi có trách nhiệm viết báo cáo trình bày kiến thức thu từ khoá học cho đồng nghiệp phòng + Thường xuyên luân chuyển cán tổ nghiệp vụ thẻ để cán hiểu sâu rộng tồn nghiệp vụ thẻ đồng thời nắm bắt kiến thức thực tế lý thuyết + Tăng cường bồi dưỡng kiến thức tin học công nghệ thông tin không cán quản lý (quản trị, kiểm soát hệ thống) mà còn cho cán nghiệp vụ (vận hành, sử dụng bảo quản thiết bị chun dụng) - Hệ thống hố lại quy trình quản lý rủi ro, xác định rõ chức nhiệm vụ quan hệ Phòng Thẻ chi nhánh Trung tâm Thẻ: Một thực tế cho thấy, mối quan hệ Trung tâm Thẻ Phòng Thẻ thuộc chi nhánh vai trò chi nhánh còn thụ động Các chi nhánh chưa chủ động việc phối hợp với Trung tâm Thẻ hoạt động quản lý rủi ro Trung tâm Thẻ tiếp nhận thơng tin từ Trung tâm Thẻ quốc tế tổ chức nước ngồi khác sau truyền tải lại cho phòng Thẻ chi nhánh Trung tâm Thẻ chưa có báo cáo đánh giá, tổng hợp tình hình hoạt động quản lý rủi ro chi nhánh Trong đó, báo cáo, phân tích, đánh giá phòng thẻ chi nhánh phản ánh thực tế tình hình rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng địa bàn mà chi nhánh hoạt động hoạt động quản lý rủi ro chi nhánh hiệu đến đâu, có hạn chế Trên sở báo cáo, phân tích đánh giá chi nhánh, Trung tâm thẻ có nhìn tổng quan tình hình rủi ro thị trường thẻ Việt Nam, từ đưa sách, định hướng xác, kịp thời hiệu 88 3.2.3.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố định thành cơng dịch vụ thẻ Chính VCB nói chung phòng Thanh tốn thẻ Sở giao dịch nói riêng phải xây dựng sách nhân hợp lý Trình độ cán ngân hàng khơng trình độ nghiệp vụ mà còn thái độ, phong cách giao tiếp, cư xử có văn hoá Làm tốt việc tạo ưu lớn cho ngân hàng Hiện nay, cán thẻ chi nhánh tiếp cận dịch vụ thông qua công văn, tài liệu thẻ Do cần bố trí xếp để tăng cường hội nghị tập huấn công tác thẻ để nâng cao trình độ cán thẻ Những người trực tiếp làm công tác marketing còn q so với khối lượng cơng việc thực tế Đây nghiệp vụ quan trọng nên người làm cơng tác Marketing phải có kiến thức sâu rộng nhiều mặt, q trình tuyển chọn phải kỹ để có người có khả Để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, Sở giao dịch cần : - Đào tạo nhân viên ngân hàng phải biết tổng hợp ba kỹ giao tiếp nói lắng nghe Mỗi nhân viên ngân hàng phải người bán hàng tốt tức biết lắng nghe đánh giá nhu cầu khách hàng, khơi dậy nhu cầu còn tiềm ẩn khách hàng - Đào tạo đội ngũ nhân viên thạo việc, đáp ứng nhanh nhất, hiệu yêu cầu khách hàng - Tổ chức hội thi thành viên phòng thẻ để khuyến khích tính sáng tạo khơng ngừng phấn đấu đạt thành tích cách tự giác, chủ động với tinh thần trách nhiệm cao - Tổ chức đợt tuyển nhân viên thật khoa học, hợp lý để lựa chọn nhân viên trẻ, có lực đáp ứng yêu cầu phát sinh điều kiện 89 đồng thời định kỳ mở lớp đào tạo ngắn hạn bồi dưỡng nâng cao tay nghề cho đội ngũ nhân viên - Thường xuyên phổ cập kiến thức công nghệ thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến cho cấp, đặc biệt cấp lãnh đạo, đào tạo cán chủ chốt có am hiểu nghiệp vụ ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng ngoại thương Trung ương Trải qua gần 20 năm thăng trầm dịch vụ thẻ, VCB bước khẳng định mạnh ngân hàng tiên phong lĩnh vực thẻ nước Tuy nhiên, nhận thức sâu sắc thuận lợi khó khăn gặp phải nỗ lực gia nhập vào hệ thống tài quốc tế thời gian tới, VCB phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ đại: xây dựng hệ thống toán điện tử, hệ thống giao dịch trực tuyến bước mở rộng mô hình giao dịch cửa Thẻ tín dụng phương tiện toán đại phổ biến giới, trở thành sản phẩm mũi nhọn VCB lĩnh vực toán điện tử tạo sức bật để bắt kịp với công nghệ đại tổ chức tài quốc tế Để tiếp tục giữ vị ngân hàng hàng đầu lĩnh vực dịch vụ thẻ vươn tầm khu vực bắt kịp với tổ chức tài hàng đầu giới VCB nói chung trung tâm thẻ nói riêng còn có nhiều việc trước mắt cần phải thực hiện: 3.3.1.1 Hồn thiện quy trình chuẩn nghiệp vụ phát hành tốn thẻ tín dụng tồn hệ thống Việc hồn thiện quy trình chuẩn giúp cho có khung pháp lý để từ áp dụng chúng vào thực tiễn phát hành toán thẻ phòng thẻ chi nhánh Việc có quy định yêu cầu quy trình cách rõ ràng ,cụ thể chi tiết giúp chi nhánh phát huy vai 90 trò hoạt động phát hành toán thẻ hoạt động quản lý rủi ro 3.3.1.2 Tổ chức thực khoá đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ thẻ tín dụng nhằm nâng cao trình độ cho cán làm nghiệp vụ Thẻ tín dụng phương tiện toán đại, sản phẩm khoa học công nghệ đại lĩnh vực ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng Tuy nhiên mặt trái sản phẩm công nghệ đại phải thường xuyên đối mặt với rủi ro, khoa học kỹ thuật phát triển tội phạm lĩnh vực phát triển ngày đa dạng tinh vi Vì vậy, để đội ngũ cán thẻ toàn hệ thống nắm bắt hiểu biết rủi ro xảy cách phòng chống loại rủi ro, vấn đề cần thiết, cấp bách thường xuyên Để làm điều đó, Trung tâm thẻ cần phải thường xuyên tổ chức khố đào tạo, buổi hội thảo ngồi nước cho cán thẻ học hỏi, trao đổi kinh nghiệm nắm bắt thông tin lĩnh vực quản trị dịch vụ thẻ 3.3.1.3 Phát huy vai trò đầu mối liên lạc với tổ chức thẻ quốc tế tổ chức thẻ nước Trung tâm thẻ phải thường xuyên tham gia buổi hội thảo tổ chức thẻ quốc tế tổ chức thẻ nước nhằm nắm bắt tình hình phát triển, xu dịch vụ thẻ giới, cập nhật hàng ngày cảnh báo rủi ro giao dịch bất thường từ thẻ để có sách quản lý phù hợp, an toàn 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hiệp hội cần phải hoạt động mạnh mẽ có hiệu nữa, có thoả thuận nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt nam Hiệp hội cần thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ chặt chẽ với TCTQT nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc 91 phát triển nghiệp vụ thẻ Việt nam Đồng thời, thu thập tình hình khó khăn, thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hiệp hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Trong thời gian tới, hiệp hội thẻ cần phát huy tôt vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi”, thường xuyên tổ chức buổi hội thảo liên quan đến thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ cần hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên Tiếp tục tăng cường tổ chức khoá đào tạo, nội dung: Quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo; Kỹ xử lý tra soát, khiếu nại Giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ nước Kết hợp với hội thảo chuyên đề mời chuyên gia thẻ nước nước có kinh nghiệm Hiệp hội thẻ trọng đến kiến nghị ngân hàng tổ chức đoàn thực tập dài ngày ngân hàng nước cho cán ngân hàng thành viên 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Việc xây dựng, củng cố môi trường pháp lý cần thiết chưa có hành lang pháp lý đầy đủ cho việc phát hành tốn thẻ quốc tế Vì vậy, NHNN cần nghiên cứu ban hành quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ để điều chỉnh hành vi liên quan, đặc biệt liên quan đến tranh chấp, rủi ro, làm sở để xử lý xảy ra, điều có ý nghĩa quan trọng có liên quan đến yếu tố nước Đồng thời quy định chế tài kèm theo hoạt động kinh doanh thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT đồng tiền tốn thẻ với ngân hàng tùy theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam nước chưa đề cập đến Cùng với xu hướng phát triển chung Thế giới khu vực, Chính phủ định hướng bước tự hóa giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hướng lâu dài Chính phủ, giải tỏa khó khăn cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch chi tiêu thẻ phát triển, sách Quản 92 lý Ngoại hối cần phải có quy định riêng việc cho phép sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế nước phù hợp cho thời kỳ trước mắt lâu dài 3.3.3.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ Thực tế nay, hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng chưa hiệu quả, còn gặp phải nhiều hạn chế vấn đề phía Trung tâm NHTM Do đặc thù NHTM tổ chức theo mơ hình hai cấp (Trung ương Chi nhánh), liệu không quản lý tập trung, trao đổi thông tin cấp còn nhiều hạn chế khiến sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác khơng cập nhật liên tục Như vậy, chất lượng thông tin đưa đến Trung tâm thơng tin tín dụng khơng bảo đảm Vì vậy, NHNN cần đạo, hướng dẫn NHTM thực vấn đề sau: + Bổ sung thông tin cho Trung tâm chủ thẻ tín dụng NHTM Mối quan hệ chủ thẻ tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ tín dụng có tính chất tuần hồn Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ NHPHT Việt Nam việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành + Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội Cơ sở liệu khách hàng phải quản lý tập trung, cập nhật liên tục, đảm bảo tính xác đồng + Xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng xác, khoa học làm sở cho việc xét mức tín dụng thẻ cho khách hàng Việc cho điểm, xếp hạng phải thực thông qua chương trình cho điểm tín dụng TCTD với tiêu chí cụ thể tùy vào điều kiện mục đích kinh doanh tổ chức Thực tế nay, việc đánh giá chủ thẻ cho định mức chấp, hạn mức tín dụng thẻ không thực thông qua tiêu chí khoa học mà chủ yếu dựa vào tài sản chấp, kí quỹ giấy tờ có giá nên việc đánh giá thường theo ý kiến chủ quan chưa xác, hợp lý 93 3.3.3.3 Hỗ trợ khuyến khích NHTM nước phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHNN cần phối hợp với TCTQT NHTM nước để đề sách trợ giúp NHTM Việt Nam việc khai thác phát triển thị trường thẻ nước, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực NHNN cần hỗ trợ, hướng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế yêu cầu NHNN Cho phép NHTM thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý rủi ro chung cho ngân hàng nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN NHNN nên cho phép NHTM Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành so với loại thẻ ngân hàng nước hay chi nhánh ngân hàng nước phát hành NHNN cần giữ vững vai trò chủ đạo việc xây dựng đề án, tính tốn hiệu kinh tế vốn đầu tư sở huy động nguồn vốn nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.4.1 Tạo mơi trường kinh tế - xã hội ổn định lành mạnh Môi trường kinh tế - xã hội ổn định tảng vững cho phát triển lĩnh vực nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng như: tạo điều kiện cải thiện đời sống người dân, mở rộng quan hệ quốc tế, đại hố cơng nghệ ngân hàng, từ giúp cho ngân hàng, có VCB phát triển dịch vụ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Do đó, Chính phủ cần có biện pháp để trì ổn định kinh tế - xã hội như: trì số giá tiêu dùng hợp lý, phát triển ngành nông nghiệp, công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ 94 lệ thất nghiệp, tăng thu nhập thực tế người lao động qua khuyến khích phát triển hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ Việc giáo dục cho người dân có ý thức bảo vệ thiết bị lắp đặt đường phố, nơi công cộng cần thiết Thực tế cho thấy rằng, nước công nghiệp phát triển dịch vụ thẻ phát triển người biết đến thẻ quốc tế, tiện lợi việc dùng thẻ, khách hàng thích dùng thẻ dùng tiền mặt đồng thời người dân kể trẻ em có ý thức bảo vệ thiết bị kỹ thuật liên quan đến tốn thẻ lắp đặt nơi cơng cộng 3.3.4.2 Tạo điều kiện mở rộng toán qua ngân hàng Chính phủ cần hồn thiện khung pháp lý, đặc biệt sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác, ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Đặc biệt, cần có quy định việc trả lương qua tài khoản dùng toán tiền mặt cho chi tiêu cơng 3.3.4.3 Có sách ưu đãi đầu tư công nghệ lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt công nghệ thẻ Đầu tư cho xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật để đại hố cơng nghệ ngân hàng khơng phải vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nằm chiến lược phát triển kinh tế nước Cơng nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn Việt Nam, máy móc thiết bị máy móc đại mà với khả Việt Nam chưa thể sản xuất được, chí linh kiện thay chưa có Vì vậy, phủ nên xem xét, hỗ trợ hoạt động liên quan đến toán thẻ như: giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ; tạo điều kiện thành lập sở, nhà máy sản xuất máy móc linh kiện thay cho thiết bị phục vụ cho phát hành toán thẻ, như: máy dập thẻ, mát ATM, POS, thẻ trắng nhằm giảm giá thành, tạo điều kiện cho ngân hàng có khả tự trang bị trang bị cho đại lý đầy đủ, rộng rãi 95 3.3.4.4 Đẩy mạnh công tác đấu tranh phòng chống tội phạm thẻ Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng Ở Việt Nam, pháp luật thiếu còn nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật còn thiếu mảnh đất lý tưởng cho bọn tội phạm hoạt động Vì vậy, Chính phủ cần phải có quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ Luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Ngoài ra, Chính phủ cần đẩy mạnh cơng tác chống tội phạm gian lận thẻ, tăng cường đầu tư cho phương tiện phát gian lận thẻ, đặc biệt gian lận tinh vi mạng internet 96 KẾT LUẬN Cho tới nay, hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank có bước phát triển vượt bậc Từ chỗ phát hành hành thẻ cho nhóm nhỏ khách hàng, toán phạm vi mạng lưới toán nhỏ lẻ, VCB có mạng lưới tốn thẻ rộng khắp nước Doanh số có tăng trưởng qua năm, quy mô khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng phát hành gia tăng đáng kể Trên thị trường, tên tuổi uy tín VCB sản phẩm thẻ quốc tế ngày nâng cao Trong bối cảnh nay, mà NHTM cổ phần nước đua chen chân vào lĩnh vực thẻ việc VCB vị độc quyền điều xảy Thị trường thẻ ngày cạnh tranh gay gắt , NHTM cổ phần với yếu tốc nước ngoài, ngân hàng nước bắt đầu công vào thị trường thẻ Việt Nam tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn VCB đặc biệt Sở Giao dịch thị phần khơng có sách mềm dẻo hợp lý Vì vậy, đòi hỏi Sở Giao dịch cần có sách định hướng rõ ràng, mang tính chiến lược việc phát triển ngành kinh doanh dịch vụ Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn làm công việc sau: Hệ thống hóa vấn đề phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, đưa nhân tố ảnh hưởng đến trình phát triển thẻ tín dụng tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHTM Đây kiến thức cần thiết ngân hàng kinh doanh thẻ Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, kết đạt hạn chế nguyên nhân hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao dịch làm sở cho việc đề xuất giải pháp Đưa giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm nâng cao lực cạnh tranh Sở Giao dịch lĩnh vực phát triển thẻ tín dụng nhằm mục đích 97 thu hút hiệu cao, tăng trưởng mạnh doanh số phát hành doanh số sử dụng thẻ tín dụng Qua luận văn này, hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng việc khắc phục tồn tại, góp phần hồn thiện thúc đẩy phát triển lĩnh vực thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ VCB nói chung Sở Giao dịch nói riêng chặng đường hội nhập thị trường ngân hàng – tài khu vực giới Mặc dù cố gắng nhiều thời gian tìm hiểu thực tế có hạn nên q trình phân tích nhận xét khơng tránh khỏi sai sót Vì mong nhận góp ý từ phía Thầy giáo, bạn đọc để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN (2008), Văn chế độ nghiệp vụ phát hành toán thẻ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN , Báo cáo tổng kết hội nghị thẻ, năm 2007-2009 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN, Tạp chí Ngân hàng ngoại thương số năm 2006 – 2009 Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN, Báo cáo sơ kết thường niên, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, năm 2006 – 2009 Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN, Báo cáo giả mạo Phịng Thanh tốn thẻ Sở giao dịch, năm 2006 – 2009 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Tài liệu tiếng Anh 10 The Asian Banker (2002), Research E-newsletter Thailand’s Credit Card Industry faces stricter regulation 11 Visa International (2001), Effective Fraud Control, Visa Business School (Asia Pacific) 12 Visa International Asia-Pacific (2006), Changing the way we pay, SingaporeAsia Development Bank 2002- Asian development outlook Update 2002 ... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 72 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP. .. phát triển dịch vụ thẻ tín dụng hoạt động NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch NH TMCP Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch. .. Ngoại thương Việt Nam 72 3.1.1 Triển vọng dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .72 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao