LV Thạc sỹ_mở rộng tín dụng tại công ty tài chính prudential việt nam – chi nhánh ngô quyền

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIÊT TẮT DÙNG TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH 1.1 Tổng quan Cơng ty Tài 1.1.1 Khái niệm Cơng ty Tài 1.1.2 Các loại hình Cơng ty Tài .4 1.1.3 Vai trị Cơng ty Tài 1.1.4 Hoạt động Cơng ty Tài .6 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Cơng ty tài 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.1.2 Khái niệm chung 1.2.1.2 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .10 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 1.2.4 Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng 22 1.2.5 Vai trò cho vay tiêu dùng phát triển kinh tế xã hội 24 1.3 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng 26 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 30 1.4.1 Nhân tố chủ quan 30 1.4.2 Nhân tố khách quan .33 1.5.1 Xây dựng sách cho vay hoàn chỉnh .37 1.5.2 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 37 1.5.3 Cải tiến, hồn thiện quy trình cho vay .38 1.5.4 Nâng cao khả thu nợ 38 1.5.6 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH PRUDENTIAL – CHI NHÁNH NGƠ QUYỀN 40 2.1 Khái quát Công ty Tài Prudential – Chi nhánh Ngơ Quyền 40 2.1.1 Sơ lược trình phát triển 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 41 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngô Quyền 42 2.2.1 Khái quát chung tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Việt nam 42 2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngô Quyền 44 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngô Quyền 51 2.3.1 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng 51 2.3.2 Thành công hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngô Quyền.59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH PRUDENTIAL – CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 67 3.1 Định hướng phát triển Prudential thời gian tới 67 3.1.1 Định hướng chung 67 3.1.2 Mục tiêu cụ thể Chi nhánh Ngô Quyền 68 3.1.3 Đánh giá nhu cầu tiêu dùng người dân thời gian tới 68 3.1.4 Phân tích đối thủ cạnh tranh 70 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngô quyền .72 3.2.1 Tăng cường công tác Marketing .72 3.2.2 Tổ chức nghiên cứu, thu thập thông tin công ty địa bàn thành phố Hà nội 75 3.2.3 Tăng cường công tác đào tạo phát triển nhân viên tín dụng .76 3.2.4 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch 78 3.3 Kiến nghị .79 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước, Bộ ngành 79 3.3.2 Kiến nghị với Cơng ty tài Prudential Việt nam 81 3.3.3 Kiến nghị Chi nhánh Ngô Quyền 83 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DÙNG TRONG LUẬN VĂN TCTD : Tổ chức tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại CBTD : Cán tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn WTO : Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu SACOMBANK : Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức Cơng ty tài Prudential 42 Sơ đồ 2: Quy trình cho vay Cơng ty tài Prudential 45 BẢNG Bảng 1: Hệ thống tiêu chí chấp nhận rủi ro 49 Bảng 2: Quy mô cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngô Quyền .52 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ theo loại hình cho vay Chi nhánh Ngơ quyền 54 Bảng 4: Cơ cấu cho vay theo thời gian 55 Bảng 5: Cơ cấu cho vay theo nhóm nợ 56 Bảng 6: Doanh thu từ hoạt động cho vay Chi nhánh Ngô Quyền 57 Bảng 7: So sánh số tiêu chí cho vay với TCTD khác 60 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Quy mô cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngô Quyền 52 Biểu đồ 2: Cơ cấu dư nợ theo loại hình cho vay Chi nhánh Ngô Quyền 54 Biểu đồ 3: Tăng trưởng doanh thu chi nhánh Ngô Quyền 57 i TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động cho vay tiêu dùng có lịch sử phát triển lâu dài, xuất từ thời phong kiến, nhiều quốc gia khác Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần Do đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo tiềm lớn cho phát triển thị trường cho vay tiêu dùng, thu hút tham gia nhiều tổ chức tín dụng nước nước ngồi Nắm bắt hội này, Công ty TNHH thành viên tài Prudential Việt nam triển khai loại hình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, tập trung hai thành phố lớn Thành phố Hồ Chí Minh Hà nội Chi nhánh Ngơ Quyền chi nhánh Công ty tài Prudential Việt nam vào hoạt động địa bàn Hà nội Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, chi nhánh thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành tổ chức cho vay có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai Chi nhánh Ngô Quyền – Cơng ty tài Prudential Việt nam nên đề tài: “Mở rộng tín dụng Cơng ty Tài Prudential Việt nam – chi nhánh Ngơ Quyền” lựa chọn ii CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH 1.1 Tổng quan Cơng ty Tài Cơng ty Tài loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, với chức sử dụng vốn tự có, vốn huy động nguồn vốn khác vay, đầu tư, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ thực số dịch vụ khác theo qui định pháp luật, không làm dịch vụ tốn, khơng nhận tiền gửi năm Có nhiều loại hình cơng ty tài phụ thuộc tùy theo hình thức thành lập hay theo tính chất hoạt động Là tổ chức tài trung gian, cơng ty tài hoạt động thể vai trò định hoạt động tài quốc gia 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Cơng ty tài Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa… cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có sống có chất lượng cao Cho vay tiêu dùng đời bắt đầu có bước phát triển mạnh mẽ đồng hành với phát triển kinh tế Loại hình tín dụng khơng có vai trị quan trọng người tiêu dùng mà với nhà sản xuất, trung gian tài tổng quát với tồn kinh tế quốc dân Các cơng ty tài có quy mơ nhỏ so với ngân hàng thương mại, song với lợi việc huy động nguồn vốn lớn ổn định, chun mơn hóa linh hoạt cung ứng dịch vụ cá nhân, họ ngày khẳng định vị trí lĩnh vực tín dụng đầy tiềm iii Với mục đích phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, cho vay tiêu dùng có nhiều đặc điểm khác với cho vay tài trợ cho hoạt động kinh doanh, đầu tư giá trị khoản vay nhỏ số lượng vay lớn Vì vậy, để quản lý tốt hoạt động cho vay, chi phí chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng cao so với loại cho vay khác Bên cạnh đó, vay tiêu dùng vay tín chấp chứa đựng nhiều rủi ro loại hình cho vay khác lại bù đắp mức lãi suất cao tạo nên doanh thu kỳ vọng lớn 1.3 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng Trong lĩnh vực tài chính, mở rộng nói chung mở rộng cho vay tiêu dùng nói riêng tiêu tổng hợp, có liên quan chặt chẽ đến việc gia tăng quy mô, đối tượng cho vay, thay đổi theo hướng tích cực cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng cung cấp Sự mở rộng cho vay tiêu dùng thể tăng trưởng doanh số cho vay, dư nợ kết hợp với đảm bảo chất lượng khoản vay nhằm đạt kết cuối gia tăng doanh thu, mở rộng thị phần 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng, đánh giá hai khía cạnh chủ quan khách quan Về phía chủ quan tổ chức cho vay, việc mở rộng tin dụng tiêu dùng phụ thuộc vào định hướng hoạt động, lực tài tổ chức, tính hợp lý cạnh tranh sách cho vay, trình độ khoa học cơng nghệ số lượng, trình độ đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên Về khách quan, ngồi nhân tố thuộc người vay, mơi trường kinh doanh tổ chức tín dụng có nhiều tác động ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Ví dụ với kinh tế thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao ổn định, người dân yên tâm mức thu nhập họ iv tương lai, nhu cầu tiêu dùng tăng lên, hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng có hội phát triển; nơi tập trung nhiều người có địa vị xã hội, trình độ cao chắn nhu cầu tiêu dùng lớn Ngồi ra, môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn pháp luật Nhà nước nhân tố có ảnh hưởng lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng 1.5 Các biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Xuất phát từ nhận định tiêu mở rộng cho vay nhân tố ảnh hưởng, xác định biện pháp tổng thể cho mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng như: cải tiến sách, quy trình cho vay, đa dạng hóa sản phẩm, tập trung phát triển hoạt động Marketing, đào tạo nhân lực, đại hóa cơng nghệ… Ở tổ chức cho vay khác có áp dụng cụ thể khác nhau, phù hợp với thực trạng hoạt động cho vay tổ chức v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH PRUDENTIAL – CHI NHÁNH NGƠ QUYỀN 2.1 Khái qt Cơng ty Tài Prudential – Chi nhánh Ngơ Quyền Luận văn giới thiệu đời mục tiêu phát triển Công ty TNHH thành viên tài Prudential, sở đó, giới thiệu Chi nhánh Ngơ quyền với vai trị chi nhánh cơng ty tài Prudential hoạt động địa bàn Hà nội Cơ cấu tổ chức hoạt động chủ yếu Chi nhánh đề cập đến 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngô Quyền Hoạt động cho vay tiêu dùng nước ta vòng năm qua có nhiều biến chuyển mạnh mẽ, thể việc ngày có nhiều tổ chức tín dụng hướng tới hộ gia đình với mục đích cung cấp khoản vay bán lẻ Chi nhánh Ngô quyền Cơng ty tài Prudential đời vào hoạt động thời gian chưa lâu thể thành công bước định hướng tới triển khai mở rộng kinh doanh nhằm khẳng định vị trí địa bàn thủ đô Những đặc trưng chủ yếu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngô Quyền đề cập tới luận văn bao gồm: Quy trình cho vay, đối tượng khách hàng, loại hình cho vay áp dụng điều kiện vay vốn 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngô Quyền Từ thống kê báo cáo hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngô quyền, thấy kết đáng khả quan mà chi nhánh đạt thời gian qua, là: dư nợ cho vay chi nhánh tăng 74 Công ty Tránh tư tưởng cục bộ, phịng lo thực nhiệm vụ mà khơng có phối hợp giúp đỡ lẫn để hoàn thành nhiệm vụ chung - Cán quan hệ khách hàng nên mặc đông phục, đeo phù hiệu Đây hình ảnh Cơng ty gây ấn tượng với khách hàng giao tiếp Hiện nay, Chi nhánh Ngơ Quyền chưa có đồng phục cho nhân viên làm việc văn phòng hay nhân viên có giao dịch với khách hàng Thậm chí số nhân viên giao dịch trình học việc nên không trang bị đồng phục dẫn tới tình trạng cán giao dịch mặc trang phục khơng thống nhất, khơng tạo hình ảnh chuyên nghiệp mắt khách hàng Ngoài ra, trình giao dịch, Chi nhánh tìm hiểu điều khách hàng mong muốn thông qua phiếu thu thập thơng tin phản hồi từ phía khách hàng Điều thực đơn giản cách hữu hiệu để biết mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ Chi nhánh điều khách hàng mong muốn mà sản phẩm cho vay Chi nhánh chưa đáp ứng Tìm hiểu ý kiến thể cho khách hàng tôn trọng Cơng ty khách mà cịn khẳng định mong muốn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thứ ba: tích cực tuyên truyền giới thiệu sản phẩm cho vay Chi nhánh Cùng với phát triển công nghệ thông tin, hoạt động quảng cáo ngày giữ vai trò quan trọng đời sống xã hội Với thị trường phong phú hàng hố, người tiêu dùng khó lựa chọn cho sản phẩm phù hợp khơng biết rõ tính năng, tác dụng Chính vậy, cơng tác tạo lập thị trường, Chi nhánh nên tổ chức hoạt động nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Có thể thực thơng qua buổi giao lưu, gặp gỡ với tổ chức, doanh nghiệp nhằm quảng cáo sản phẩm tới nhân viên làm việc Cụ thể: 75 + Đối với tổ chức, cơng ty chưa có mối quan hệ với Prudential: đến tận nơi giới thiệu hoạt động Cơng ty tài Prudential nói chung, đồng thời đề xuất sản phẩm, dịch vụ cụ thể đáp ứng cho nhân viên làm việc công ty + Đối với công ty có nhiều nhân viên quan hệ vay vốn Chi nhánh tiếp tục củng cố mối quan hệ dịch vụ làm, đồng thời giới thiệu đề xuất loại hình sản phẩm, dịch vụ Ngoài ra, nên triển khai dịch vụ chăm sóc khách hàng trung tâm mua sắm, cao ốc văn phòng… nhằm tăng hội tiếp xúc với đối tượng khách hàng Chi nhánh khách hàng làm hưởng lương Hiện công tác quảng cáo tiếp thị Chi nhánh thông qua cách thức đơn giản tự nhân viên bán hàng đăng tin quảng cáo mạng internet, phát tờ rơi… Các hình thức mang tính chất quảng cáo cho cá nhân người bán hàng, chưa mang tính thức từ cơng ty Do đó, chưa đạt hiệu việc tạo nên tin tưởng cho khách hàng vào thương hiệu có uy tín Chi nhánh nên đăng tin quảng cáo báo chuyên ngành như: tạp chí thị trường tài tiền tệ, tạp chí ngân hàng, thời báo ngân hàng,… Đăng tin báo chuyên ngành, đài truyền hình với nội dung giới thiệu ngắn gọn phạm vi hoạt động kinh doanh Chi nhánh, lợi ích sử dụng sản phẩm, dịch vụ Prudential 3.2.2 Tổ chức nghiên cứu, thu thập thông tin công ty địa bàn thành phố Hà nội Hiện Cơng ty tài Prudential có thiết lập danh sách cơng ty hàng đầu lựa chọn Theo đó, cán nhân viên Công ty đến Prudential vay hưởng chế độ vay ưu đãi như: yêu cầu mức thu nhập tối thiểu nhỏ hơn, mức lãi suất áp dụng thấp so với nhân viên làm công ty khác Tuy nhiên, danh sách công ty lựa chọn 76 chủ yếu gồm công ty địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, số lượng cơng ty địa bàn Hà nội cịn thể số bất hợp lý, ví dụ như: số cơng ty công ty viễn thông Viettel thuộc danh sách lựa chọn, Tổng cơng ty Viettel lại không nằm danh sách Điều gây nhiều thắc mắc cho số khách hàng thuộc Tổng công ty Viettel tới vay vốn Prudential mà không hưởng ưu đãi nhân viên làm việc công ty khác, thực chất qua hồ sơ vay vốn thấy, thu nhập trung bình nhân viên Tổng cơng ty lớn so với nhân viên làm việc cơng ty Ngồi mục đích thiết lập danh sách công ty hàng đầu hợp lý thống hơn, việc tìm hiểu cơng ty địa bàn hoạt động cịn nhằm giúp Chi nhánh có liệu thông tin hỗ trợ cho công tác thẩm định khoản vay Các thông tin công ty nơi khách hàng làm việc có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá độ tin cậy mức thu nhập, độ ổn định công việc khách hàng 3.2.3 Tăng cường công tác đào tạo phát triển nhân viên tín dụng Kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng Cơ sở việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đặc điểm sau loại hình dịch vụ tài chính: - Tính vơ hình: Khách hàng khơng thể cảm nhận chất lượng dịnh vụ trước mua họ buộc phải tin vào lời hứa mà tổ chức tín dụng đưa quảng cáo tin vào điều bạn bè người khác truyền đạt - Tính biến đổi: Chất lượng dịch vụ mà khách hàng cảm nhận phụ thuộc nhiều vào yếu tố người mơi trường (ví dụ thái độ quan tâm nhân viên tín dụng hay việc quầy giao dịch đông khách hay vắng khách) yếu tố khơng trì để có chuẩn mực 77 cho khách hàng, nơi thời điểm khàch hàng cảm nhận chất lượmg dịch vụ khác thời điểm họ phục vụ Do hai đặc tính dịch vụ tài nên thời điểm mà khách hàng tiếp xúc với cán nhân viên dù trực tiếp hay gián tiếp để đưa yêu cầu tổ chức tín dụng coi vô quan trọng, thời điểm cách trả lời, phục vụ nhân viên để kại ấn tượng tốt hay xấu chất lượng dịch vụ mà tổ chức tín dụng cung cấp Thái độ phục vụ, trả lời cán nhân viên trực tiếp đáp ứng yêu cầu khách hàng định để tạo đánh giá chất lượng dịch vụ Prudentia; bạn phục vụ họ tốt, họ hài lòng chứng tỏ dịch vụ Prudential tốt; họ khơng hài lịng chứng tỏ dịch vụ Prudential chưa tốt, chưa đáp ứng yêu cầu họ Chất lượng phục vụ tốt, khách quay lại, không tốt họ mà không cần nói họ khơng hài lịng, tệ họ cịn kể với người khác kết Prudential khách hàng ln hội có khách hàng Do vậy, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ nhân viên giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển Để có đội ngũ nhân tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, Chi nhánh cần phải tiến hành biện pháp: - Thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, phân tích hoạt động kinh tế, tin học, ngoại ngữ… cho cán nhân viên tư vấn nhân viên thẩm định tín dụng - Coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho nhân viên tín dụng cơng tác tín dụng, đạo đức ln coi phẩm chất quan trọng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm nhân viên tín dụng Việc có đội ngũ nhân viên tín dụng vừa có lực, vừa có đạo đức nghề 78 nghiệp tốt, đồng sức phát triển chung điều kiện mang lại thành công cho Công ty - Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, Chi nhánh cần phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm nhân viên tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích cán nhân viên hết lịng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động 3.2.4 Mở rộng mạng lưới phịng giao dịch Ngồi trụ sở đặt 39 Ngô Quyền- Hà Nội, Chi nhánh Ngô Quyền mở thêm phòng giao dịch phố Lò Đúc Trong điều kiện trụ sở nhỏ với phòng giao dịch đặt vị trí gần với trụ sở chưa đủ khả đáp ứng nhu cầu đến giao dịch vay tiêu dùng người dân Theo thực tế cho thấy số lượng khách hàng công nhân xưởng sản xuất công ty liên doanh đến vay chi nhánh lớn Hiện nay, Công ty liên doanh thường đặt nhà máy vùng ngoại ô thành phố Gia Lâm, Sóc Sơn, Đơng Anh… Khách hàng từ địa điểm tới giao dịch Chi nhánh khó khăn đường xa Mặt khác, công tác cho vay với khách hàng công ty gặp khó khăn việc lại để tư vấn, thẩm định hay thu nợ Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh Ngô Quyền cần nghiên cứu mở rộng quy mơ diện tích trụ sở giao dịch, song song với việc mở thêm văn phịng giao dịch vị trí phù hợp nhằm tạo thêm tiện ích cho khách hàng cơng tác cho vay Chi nhánh Các điểm giao dịch cần bố trí cho thuận tiện giao thông đồng thời phải khang trang, đẹp, đại Tuy nhiên, việc mở thêm điểm giao dịch cần phải tính tốn cân nhắc kỹ lưỡng yếu tố 79 thuận lợi khó khăn trước mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch đảm bảo tính an tồn hiệu quả, khơng mở rộng cách tràn lan 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước, Bộ ngành Có thể nói phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng với nước ta lợi ích to lớn mà đem lại không người tiêu dùng, với thân ngân hàng, với người sản xuất mà kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển Kiến nghị 1: Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Trước hết Nhà nước cần xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng mức cầu ngày tăng dân cư Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân Không vậy, Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng, ổn định mơi trường kinh tế-chính trị-xã hội tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Kiến nghị 2: Hồn thiện mơi trường pháp lý Luật pháp Việt Nam tạo sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cụ thể luật pháp lý vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Các nước phát triển giới xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng chặt chẽ 80 khoa học điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng tiêu dùng nước phát triển nhanh chóng Do đó, việc trước mắt Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng đẩy mạnh và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng văn pháp luật tín dụng cịn chung chung, chưa sát với thực tế nhiều bất cập Để giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển nữa, Nhà nước cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành luật tín dụng tiêu dùng làm hành lang pháp lý vững để tổ chức tín dụng yên tâm trình mở rộng hoạt động Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luật cần thống sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng luật đấi đai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp q trình thẩm định giải cho vay, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta Kiến nghị 3: Nhà nước cần hỗ trợ tổ chức tín dụng việc phổ cập thơng tin hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng xuất báo, đài ngân hàng có nhu cầu quảng cáo tự đề nghị với tờ báo hay đài phát đài truyền hình Tuy nhiên, với cách làm chưa tác động nhiều đến nhận thức người dân khoản chi phí khơng phải nhỏ cho ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ tổ chức tín dụng yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm chương trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng Như vậy, vai trò tiện ích loại hình cho vay đơng đảo người biết đến hơn, qua 81 khơi dậy nhu cầu họ góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phát triển Kiến nghị 4: Nhà nước quan Bộ ngành cần quan tâm đến việc phát triển công nghệ, tăng cường chất lượng hiệu hệ thống thông tin liên ngành Hiện việc cung cấp thông tin từ quan chuyên trách cịn chưa đáp ứng tính đầy đủ kịp thời, gây khó khăn lớn cho việc tìm kiếm thông tin 3.3.2 Kiến nghị với Công ty tài Prudential Việt nam Kiến nghị 1: Cơng ty tài Prudential nên hỗ trợ chi nhánh Ngơ Quyền việc triển khai hoạt động marketing phát triển thị trường hoạt động cần thiết có ý nghĩa lớn với chi nhánh hoạt động địa bàn Hà nội Hiện chi nhánh Ngơ Quyền có phận quan hệ cơng chúng với nhân viên, đảm nhiệm nhiều công việc từ thiết lập quan hệ với quan quản lý tới đối tác kinh doanh Thực tế, để công tác marketing đạt hiệu cần tăng cường thêm nhân viên để mở rộng thêm hoạt động nghiên cứu thị trường, triển khai hoạt động tư vấn, quảng cáo, khuếch trương thương hiệu Kiến nghị 2: Công ty nên có chiến lược phát triển sản phẩm mới, sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh công ty, đáp ứng nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh Prudential thị trường Hiện loại hình cho vay chi nhánh Cơng ty tài Prudential bao gồm cho vay tín chấp cá nhân, cho vay mua sắm vật dụng gia đình, cho vay chấp, cho vay mua nhà, chiếm ưu cho vay tín chấp cá nhân cho vay mua sắm Trong việc phát triển sản phẩm mới, Prudential nên quan tâm đến lĩnh vực cho vay mua tơ trả góp ngồi loại hình cho vay mua nhà, sản phẩm cho vay khác cho phép khách hàng linh hoạt việc sử 82 dụng tiền vay, giới hạn khoản vay thấp nên hầu hết khách hàng vay theo loại hình khơng thể sử dụng vào mục đích mua ô tô Thời gian vừa qua, thu nhập dân cư tăng, đồng thời nhu cầu mua xe để sử dụng làm phương tiện lại phổ biến, đặc biệt địa bàn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Theo số liệu thống kê, sản lượng xe ô tô tiêu thụ liên doanh lắp ráp ơtơ nước tăng trưởng mạnh, có thời điểm, nhiều đại lý khơng cịn xe để bán Điều chứng tỏ thị trường tiềm lớn bắt đầu vào hoạt động nhu cầu tiếp tục tăng thời gian tới Kiến nghị 3: Nên sớm tạo lập website riêng Cơng ty tài Prudential Việt nam Ngày nay, Internet đánh giá hệ thống truyền dẫn chuyên nghiệp sản phẩm thông tin tiếp cận cách dễ dàng, nhanh chóng rẻ tiền Tất ấn phẩm truyền Internet ngày trở nên phổ biến cơng việc thực môi trường kỹ thuật số từ nhiều nguồn thông tin cung cấp Tất công việc thực cách dễ dàng thông qua trang Web doanh nghiệp Số lượng người tham gia vào mạng Internet tạo thị trường sẵn có đơng đảo Những người sử dụng Internet thường người có trình độ học vấn, có hiểu biết địa vị ổn định, thu nhập cao xã hội Chính vậy, tiếp cận chiếm lĩnh thị trường khách hàng điều mà doanh nghiệp kinh doanh mong muốn đạt Thiết kế website chuyên nghiệp, cung cấp đầy đủ thơng tin tiện ích giao dịch trực tuyến cho khách hàng trở nên yêu cầu thiếu sử dụng công cụ hữu hiệu tổ chức tín dụng việc hỗ trợ mở rộng kinh doanh Kiến nghị 4: Trong sách cho vay Prudential nên có số thay đổi phù hợp với thực tế: 83 - Nên quy định chặt chẽ việc xác nhận thu nhập khách hàng: Hiện việc xác nhận thu nhập tiền lương thể tài khoản, thể bảng lương, Prudential chấp nhận mức thu nhập khách hàng dựa giấy xác nhận thu nhập nơi làm việc khách hàng cung cấp Trên thực tế, độ tin cậy giấy xác nhận thu nhập chưa cao Ở số công ty, công ty cổ phần vừa nhỏ, việc xác nhận thu nhập dễ dàng cao thực tế Vì vậy, để tránh tình trạng gian lận hồ sơ khách hàng, Cơng ty áp dụng xác nhận thu nhập cho số loại hình cơng ty uy tín Cơng ty nhà nước, Cơng ty nước - Ngày trả nợ nên phù hợp với thực tế nhận thu nhập khách hàng Theo sách Prudential có hai ngày trả nợ chung cho tất khách hàng ngày hàng tháng Nhưng thực tế có nhiều khách hàng nhận thu nhập vào tháng nên gây khó khăn cho việc trả nợ khách hàng thu nợ Công ty Công ty nên có sách trả nợ linh hoạt, phù hợp với khách hàng vay 3.3.3 Kiến nghị Chi nhánh Ngô Quyền Kiến nghị 1: Chi nhánh cần phải đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay Với mục đích đa dạng hố loại hình cho vay tiêu dùng, năm tới đây, việc củng cố loại hình cho vay tiêu dùng có, Chi nhánh cần nhanh chóng triển khai loại hình cho vay mua nhà cho vay chấp nhà để thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác Kiến nghị 2: tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng Chi nhánh nên chủ động tìm hiểu, chọn lựa cơng ty có uy tín địa bàn, đồng thời liên hệ để tổ chức buổi gặp gỡ nhằm tư vấn giới thiệu 84 sản phẩm Các loại hình cơng ty mà Chi nhánh Ngơ Quyền nên quan tâm tới Công ty nhà nước, Công ty nước liên doanh Kiến nghị 3: đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số luợng phòng giao dịch, phát triển hình ảnh để thu hút thêm ngày nhiều đối tượng dân cư tham gia vay tiền Hiện hai điểm giao dịch Chi nhánh nằm trung tâm thành phố hạn chế việc mở rộng tiếp xúc với đối tượng khách hàng xa trung tâm Chi nhánh nên mở thêm 2-3 phòng giao dịch địa bàn Cầu Giấy, Đông Anh, Gia Lâm Đây khu vực phát triển, có số dân đơng, thu nhập đời sống dân cư khu vực tăng mạnh có nhu cầu tiêu dùng lớn Bên cạnh đó, hoạt động cho vay mua sắm cần đẩy mạnh cách đặt điểm giao dịch trung tâm điện máy trung tâm thương mại lớn Chi nhánh cần quan tâm đến việc xây dựng hình ảnh khối văn phịng Các điểm giao dịch cần thiết kế khang trang sẽ, đồng thể chuyên nghiệp Nhân viên giao dịch với khách hàng cần trang bị đồng phục Kiến nghị 4: Tăng cường công tác đào tạo đội ngũ nhân viên thơng qua việc tổ chức khố học ngắn hạn, dài hạn Đối với nhân viên bán hàng: Đây nhân viên tiếp xúc với khách hàng, giới thiệu tư vấn khách hàng sản phẩm điều kiện vay vốn Họ tạo nên ấn tượng khách hàng Chi nhánh Chính vậy, nhân viên kỹ giao tiếp, cần phải có kiến thức tồn diện tất sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Tránh tình trạng nhân viên bán hàng khơng giải thích cho khách hàng đầy đủ xác sản phẩm vay khiến khách hàng phải lại nhiều lần việc chuẩn bị hồ sơ vay không vay khoản vay mong đợi Mặt khác, nhân viên có vai trị quan trọng việc tìm kiếm khách hàng, mở 85 rộng thị trường nên song song với việc đào tạo chun mơn, Chi nhánh cần có sách thưởng, phạt xứng đáng nhằm khuyến khích tinh thần làm việc chất lượng công việc Đối với nhân viên thẩm định: Để đạt chất lượng thẩm định tốt, buổi tập huấn kiến thức chuyên môn, Chi nhánh nên tổ chức buổi đào tạo trao đổi thêm kỹ giao tiếp, kỹ vấn… Ngoài ra, bên cạnh chiến lược đào tạo nguồn nhân lực, tổ chức lớp tập huấn cho cán nhân viên mới, Chi nhánh cần có sách thưởng, phạt nghiêm minh, sẵn sàng kỷ luật, chí sa thải hành vi gian dối ảnh hưởng đến uy tín Cơng ty lợi ích khách hàng 86 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng lĩnh vực mẻ thị trường Việt nam Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại Thị trường tín dụng tiêu dùng cá nhân Việt Nam hứa hẹn nhiều tiềm Với dân số 85 triệu người, hầu hết độ tuổi lao động trẻ, động, xu tiêu dùng ngày cao tỉ lệ thuận với mức thu nhập, tăng lên nhanh thời gian qua Trong xu hướng hội nhập quốc tế, thị trường cho vay cá nhân khơng cịn mảng “độc quyền” ngân hàng nước Chính sách mở cửa sau hội nhập WTO tạo hội cho các chi nhánh NH nước ngoài, NH liên doanh, NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Công ty tài chính… tham gia vào thị trường tài nước nhà đặc biệt tạo nên cạnh tranh mạnh mẽ sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Cơng ty tài Prudential Việt nam Cơng ty tài 100% vốn nước ngồi hoạt động Việt nam.Với ưu sẵn có kinh nghiệm hoạt động cơng nghệ đại, công ty đặt mục tiêu trở thành tổ chức hàng đầu việc cung cấp cá dịch vụ tài cá nhân Là chi nhánh Công ty tài Prudential thành lập thủ Hà nội, thời gian vào hoạt động chưa lâu Chi nhánh Ngô Quyền đạt kết bước đầu khả quan Nhiệm vụ đặt thời gian tới chi nhánh tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay thị trường coi “khó tính” nước Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu tốn khó Chi 87 nhánh Ngơ Quyền, song hồn tồn có khả thực Chi nhánh đạt tâm không ngừng việc phát triển sản phẩm, cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ Cho vay tiêu dùng vấn đề cịn mẻ, đó, cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến viết Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cán Cơng ty tài Prudential Việt nam - Chi nhánh Ngô Quyền, người quan tâm đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng để viết hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Mishkin (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Sử Đình Thành (2008), Giáo trình Nhập mơn Tài – Tiền tệ, NXB Lao động xã hội Tạp chí Tài Tạp chí Phát triển kinh tế số năm 2008, 2009 Báo cáo kiểm tốn Cơng ty TNHH Một thành viên tài Prudential Việt nam năm 2008, 2009 ... tiêu dùng tương lai Cơng ty Tài Prudential chi nhánh Ngơ Quyền nên tác giả lựa chọn: “Mở rộng tín dụng Cơng ty Tài Prudential Việt nam – chi nhánh Ngô Quyền? ?? làm đề tài nghiên cứu cho luận văn... rộng tín dụng Cơng ty Tài Prudential Việt nam – chi nhánh Ngơ Quyền? ?? lựa chọn ii CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH 1.1 Tổng quan Cơng ty Tài Cơng ty. .. Cơng ty Tài Prudential – Chi nhánh Ngơ Quyền Luận văn giới thiệu đời mục tiêu phát triển Công ty TNHH thành viên tài Prudential, sở đó, giới thiệu Chi nhánh Ngơ quyền với vai trị chi nhánh cơng ty