LV Thạc sỹ_Phát triển các dịch vụ phi tín dụng tại chi nhánh ngân hàng BIDV thái nguyên

LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tại nước phát triển Việt Nam, ngân hàng thương mại (NHTM) thực đóng vai trị quan trọng, đảm nhận trách nhiệm giữ cho mạch máu (dòng vốn) kinh tế lưu thơng có góp phần bơi trơn cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu Cho đến nay, ngành ngân hàng nước ta trải qua 57 năm xây dựng phát triển, với nhiều chặng đường gay go phức tạp ổn định phát triển tốt Đặc biệt chặng đường từ năm 1986 nay, chặng đường đổi toàn diện hệ thống ngân hàng Việt Nam Như vậy, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thức đánh dấu đời phát triển khoảng 15 năm (từ 1990 đến nay) Trải qua chặng đường trên, hệ thống NHTM Việt Nam không ngừng phát triển quy mô (vốn điều lệ không ngừng gia tăng, mạng lưới chi nhánh…), chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh Các NHTM Việt Nam đứng trước nhiều hội, thách thức trình hội nhập đặc biệt Việt Nam trở thành thành viên thức WTO với cam kết mở cửa thị trường tài ngân hàng Điều địi hỏi NHTM Việt Nam phải có chuyển biến nhận thức hoạt động Trong bối cảnh nay, phát triển dịch vụ xu hướng tất yếu ngân hàng đại hoạt động dịch vụ rủi ro nhiều so với tín dụng nhu cầu thị trường dịch vụ tài ngân hàng ngày tăng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (BIDV) số ngân hàng thương mại nhà nước lớn với mạng lưới hoạt động rộng khắp nên có nhiều điều kiện thuận lợi để khai thác phát triển dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên sản phẩm dịch vụ BIDV cịn đơn điệu, tiện ích, phát triển chưa tương xứng với tầm ngân hàng lớn nên chưa thực lôi thu hút khách hàng Là thành viên hệ thống BIDV, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên có truyền thống 50 năm xây dựng phát triển Trong điều kiện Thái Nguyên tỉnh miền núi, đời sống nhân dân cịn nhiều khó khăn, doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, lực quản lý, sức cạnh tranh kém…đã khiến cho hoạt động chi nhánh gặp phải không khó khăn đặc biệt việc phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Là cán công tác Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Ngun, qua q trình cơng tác, tơi nhận thức phát triển dịch vụ phi tín dụng địa bàn miền núi tỉnh Thái Nguyên hướng phát triển tất yếu cho ngân hàng có BIDV Thái Nguyên việc làm cần thiết giúp góp phần nâng cao chất lượng sống cho người dân Bởi lựa chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên” để nghiên cứu Mục đích ý nghĩa - Nghiên cứu vấn đề lý thuyết dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại - Nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên Những mặt đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV Thái Nguyên Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Các dịch vụ phi tín dụng NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên - Thời gian nghiên cứu: từ năm 2006 đến năm 2008 Phương pháp nghiên cứu: Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình thực luận văn gồm: - Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích - Phương pháp tổng hợp Những đóng góp khoa học luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ phi tín dụng NHTM, nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên để từ rút nguyên nhân khiến dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh chưa phát triển chất lượng chưa cao - Đề xuất giải pháp kiến nghị cần thiết nhằm mở rộng phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV Thái Nguyên Kết cấu luận văn: Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM - Chương 2: Thực trạng việc phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Thái Nguyên - Chương 3: Giải pháp để mở rộng phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo nguyên lý kinh tế trị Mac- Lênin ngân hàng xương sống hệ thống tuần hoàn kinh tế quốc dân Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ mà chúng thực kinh tế Trong nghiên cứu có cách tiếp cận khác dẫn đến có khái niệm khác ngân hàng: - Theo Peter Rose “Quản trị ngân hàng thương mại” : “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” - Theo từ điển kinh tế tài ngân hàng “NHTM tổ chức chịu điều tiết luật lệ nước pháp luật nước thuộc sở hữu cổ đơng Ngân hàng có nhiệm vụ thu nhận tiền gửi, cấp tín dụng số loại dịch vụ tài khác - Theo World bank định nghĩa: “Ngân hàng tổ chức nhận tiền gửi chủ yếu dạng không kỳ hạn tiền gửi rút với thông báo ngắn hạn (tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm) Các ngân hàng gồm có: Ngân hàng thương mại tham gia vào hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn, trung dài hạn; Ngân hàng đầu tư: hoạt động bn bán chứng khốn bảo lãnh phát hành; Ngân hàng nhà cung cấp tài cho chiến lược phát triển nhà nhiều loại khác Tại số nước cịn có ngân hàng tổng hợp kết hợp hoạt động NHTM với hoạt động ngân hàng đầu tư thực dịch vụ bảo hiểm - Theo Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam khoản 2, điều 20 ghi rõ: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Từ định nghĩa rút khái niệm chung NHTM là: “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn - tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại… Bên cạnh ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ toán, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ…các dịch vụ đem lại nguồn thu cho ngân hàng phí dịch vụ Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội” 1.1.2 Vai trị NHTM - Trung gian tài chính: Trong kinh tế ln tồn hai nhóm người Một nhóm cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt ngân sách chi tiêu đầu tư vượt mức thu nhập Họ nhóm người cần bổ sung vốn Ngược lại nhóm thứ hai người tạm thời thặng dư chi tiêu, họ có nguồn tiền nhàn rỗi để gửi tiết kiệm Thực tế cho thấy lúc hai nhóm người gặp trực tiếp để điều chỉnh cân đối chi tiêu có khác biệt thời gian, không gian, quy mô thông tin không cân xứng Điều cản trở quan hệ trực tiếp tạo điều kiện cho đời trung gian tài chính- ngân hàng Ngân hàng trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư giúp cho luồng vốn dịch chuyển từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn từ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh xã hội diễn thơng suốt - Trung gian tốn: Ngân hàng thực vai trị tốn cho việc mua bán hàng hoá dịch vụ doanh nghiệp cá nhân kinh tế thơng qua hình thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… Các ngân hàng cịn tốn bù trừ với thông qua ngân hàng trung ương trung tâm tốn khơng nước mà cịn có trung tâm tốn quốc tế góp phần biến ngân hàng trở thành kênh tốn quan trọng, có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu - Tạo phương tiện tốn: Tồn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, tồn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện toán) gấp bội thơng qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) - Người bảo lãnh: cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán - Làm đại lý: thay mặt cho khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khốn - Thực sách kinh tế: NHTM công cụ để giúp phủ thực sách: Như việc chống lạm phát, biện pháp hữu hiệu hạn chế dùng tiền mặt lưu thông thơng qua việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt thông qua NHTM, thực sách tiền tệ thắt chặt rút bớt lượng tiền mặt lưu thông vào hệ thống ngân hàng cách: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, bán tín phiếu bắt buộc… Vì NHTM đóng góp khơng nhỏ việc thực sách kinh tế phủ, góp phần cho cơng phát triển kinh tế 1.1.3 Hoạt động NHTM Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ ngân hàng Hoạt động ngân hàng tập trung mặt huy động vốn, sử dụng vốn cung ứng dịch vụ tốn Thơng qua hoạt động ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Việc xác định dịch vụ mà xã hội có nhu cầu thực tốt dịch vụ góp phần đem lại công cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Một số hoạt động ngân hàng gồm: - Huy động vốn: Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Các ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Huy động vốn có ý nghĩ quan trọng, chất lượng hiệu cơng tác có ảnh hưởng to lớn đến quy mơ, kết cấu tài sản, khả tốn kết kinh doanh NHTM Ngân hàng huy động vốn chủ yếu với hình thức nhận tiền gửi từ doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hộ gia đình thơng qua phương thức, hình thức huy động phong phú, đa dạng tiết kiệm, tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu… - Sử dụng vốn: hoạt động sử dụng vốn NHTM gồm: cho vay, cho vay thị trường tài chính, đầu tư vào cơng ty con, liên doanh, liên kết…trong hoạt động sử dụng vốn cho vay coi hoạt động sinh lời cao hoạt động mang lại nguồn thu cho ngân hàng Tuy nhiên, tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro NHTM Thông qua cho vay NHTM hỗ trợ hộ kinh doanh, doanh nghiệp tổ chức…mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh, thúc đẩy sản xuất xã hội phát triển, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Hoạt động cho vay gồm hình thức sau: cho vay chiết khấu, cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án, tài trợ hoạt động phủ, cho thuê thiết bị trung dài hạn… - Cung ứng dịch vụ toán: hoạt động toán thể rõ vai trị trung gian tài NHTM Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với nhiều tiện ích như: an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí… góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Với tư cách trung tâm toán trang bị thiết bị công nghệ đại, đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, NHTM thực dịch vụ toán như: chuyển tiền điện tử, toán liên ngân hàng, toán qua mạng swift, thẻ rút tiền, thẻ tín dụng, séc, hối phiếu, tài khoản toán, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C…Việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ tốn cho kinh tế góp phần làm cho thị trường tài hiệu hơn, làm giảm đáng kể chi phí cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh 1.2 Các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng NHTM Trên phạm vi tồn cầu chưa có định nghĩa hay khái niệm thống dịch vụ tính vơ hình khó nắm bắt dịch vụ, đa dạng, phức tạp loại hình dịch vụ làm cho việc đưa khái niệm dịch vụ trở nên khó khăn Để hiểu khái niệm dịch vụ ngân hàng mà cụ thể dịch vụ phi tín dụng trước hết tìm hiểu khái niệm dịch vụ Theo Phillip Kotler, dịch vụ biện pháp hay lợi ích mà bên cung cấp cho bên chủ yếu sờ thấy khơng dẫn đến chiếm đoạt Việc thực dịch vụ có khoặc khơng liên quan đến hàng hố dạng vật chất Bản chất dịch vụ hoạt động bao gồm yếu tố không hữu giải mối quan hệ khách hàng tài sản khách hàng với người cung cấp mà chuyển giao quyền sở hữu Riêng ngành tài ngân hàng khái niệm “dịch vụ ngân hàng” chưa có phân định rõ ràng có nhiều cách hiểu khác Có quan điểm cho ngành ngân hàng ngành không trực tiếp sản xuất cải vật chất tinh thần cho xã hội nên coi ngành dịch vụ Do tất hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ cho vay, huy động vốn, cung ứng dịch vụ toán…nhằm phục vụ cho doanh nghiệp công chúng coi dịch vụ ngân hàng Quan điểm thứ hai cho rằng: dịch vụ ngân hàng hoạt động mà không làm phát sinh nghiệp vụ liên quan đến việc cung cấp thu hồi vốn khách hàng như: chuyển tiền, bảo lãnh, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ, tài trợ thương mại, dịch vụ ngân hàng điện tử…Hay nói cách khác tất hoạt động coi dịch vụ ngân hàng mang lại nguồn thu cho ngân hàng khoản phí, hoa hồng, chênh lệch giá Các dịch vụ gọi chung dịch vụ phi tín dụng Như hiểu theo nghĩa rộng tồn hoạt động ngân hàng dịch vụ lợi nhuận mang lại lãi suất, phí, chênh lệch giá…Cịn hiểu theo nghĩa hẹp dịch vụ ngân hàng dịch vụ phi tín dụng hoạt động mang lại cho ngân hàng nguồn thu phí dịch vụ Trong khn khổ luận văn sâu vào nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích dịch vụ phi tín dụng (hoạt động dịch vụ ngân hàng theo quan điểm thứ hai) Với cách tiếp cận ta rút khái niệm chung dịch vụ phi tín dụng ngân hàng sau: “Dịch vụ phi tín dụng loại hình dịch vụ mà cung cấp ngân hàng khơng làm phát sinh nghiệp vụ liên quan đến việc cung cấp thu hồi vốn khách hàng, mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập từ khoản phí, hoa hồng, chênh lệch giá đơn giản nâng cao uy tín ngân hàng” Dịch vụ phi tín dụng bao gồm yếu tố không hữu giải mối quan hệ khách hàng tài sản mà khách hàng sở hữu với ngân hàng mà khơng có chuyển giao quyền sở hữu Như khả để sáng tạo cung ứng dịch vụ phi tín dụng cho thị trường ngân hàng lớn, khơng cịn bị bó hẹp số dịch vụ truyền thống toán, bảo lãnh, ngân quỹ…mà ngày có nhiều dịch vụ đời dựa thành tựu tiến công nghệ công nghệ thông tin nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng 1.2.2 Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Phát triển dịch vụ phi tín dụng việc mở rộng số lượng nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng nhằm làm thoả mãn ngày tốt nhu cầu khách hàng sở đảm bảo mục tiêu ngân hàng Phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng nhiệm vụ mục tiêu quan trọng NHTM Vậy phát triển dịch vụ phi tín dụng theo hướng nào? Theo chuyên gia phát triển theo hướng hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ có, đồng thời mở rộng dịch vụ đáp ứng đầy đủ nhu cầu thị trường Việc triển khai dịch vụ phải sở tận dụng tối đa nguồn lực có ngân hàng nhằm tránh lãng phí, tăng thu nhập, mở rộng hội kinh doanh tăng ưu cạnh tranh 1.2.3 Các đặc điểm dịch vụ phi tín dụng - Là dịch vụ khơng làm phát sinh nghiệp vụ liên quan đến việc cung cấp thu hồi tài sản khách hàng - Là dịch vụ với mục tiêu trực tiếp gián tiếp làm tăng thu nhập ngân hàng thơng qua việc thu phí, chênh lệch giá, hoa hồng… - Các dịch vụ phi tín dụng có đặc điểm khơng hữu: Nó khơng tồn dạng vật thể nên cảm nhận giác quan, kết q trình khơng phải cụ thể nhìn thấy, đếm, tích trữ, thử trước sử dụng Tuy nhiên biểu lộ qua số yếu tố, phương tiện chuyển giao dịch vụ cho khách hàng địa điểm cung ứng, thái độ, trình độ giao dịch viên, thời gian xử lý cơng việc… - Dịch vụ phi tín dụng NHTM tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế phép cung cấp - Các dịch vụ phi tín dụng dễ bị bắt trước: Khi ngân hàng có loại dịch vụ mang lại hiệu tốt ngân hàng khác triển khai dịch vụ muốn - Các dịch vụ phi tín dụng có tính khơng ổn định khó xác định chất lượng mang tính cá biệt hố cung ứng tiêu dùng, phụ thuộc vào người cung cấp, người sản xuất thời điểm thực dịch vụ - Dịch vụ phi tín dụng có đặc tính khơng tách rời trình tiêu dùng với trình sản xuất cung ứng dịch vụ Việc tiêu dùng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng diễn lúc với trình cung ứng dịch vụ Cho nên việc cung ứng dịch vụ thời điểm đề cao khách hàng yếu tố quan trọng kinh doanh ngân hàng Để phục vụ khách hàng tốt bên cạnh việc đảm bảo khả kỹ thuật ngân hàng cung ứng dịch vụ, đào tạo đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, chun nghiệp phong cách phục vụ cịn cần phải giúp khách hàng hiểu dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ phi tín dụng để giúp ngân hàng hồn thành tốt q trình cung ứng tiêu dùng dịch vụ Chính ngân hàng cung ứng dịch vụ có khách hàng tham gia nên khơng có khả lưu trữ, lưu kho - Cải tiến công nghệ rút ngắn thời gian nhắn tin kể từ phát sinh giao dịch tài khoản đến có tin nhắn gửi điện thoại phải từ 10→ 15 phút dịch vụ ngân hàng khác gần sau có giao dịch có tin nhắn gửi vào điện thoại khách hàng - Tăng thêm tiện ích cho sản phẩm nhắn tin hỏi giá chứng khốn, giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, thơng tin thị trường tài tiền tệ… * Dịch vụ Homebanking Tăng cường quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm Hiện dịch vụ triển khai xong khơng có tiến triển việc tốn hay gặp cố thời gian Vì cần phải cải tiến, nâng cao chất lượng, tốc độ đường truyền, đảm bảo tính bảo mật tốn, tăng thêm tiện ích cho dịch vụ để khách hàng giao dịch nhà mà an tồn, xác lên ngân hàng Và dịch vụ khác triển khai xong cần chăm sóc, bảo trì bảo dưỡng thường xun để trì phát triển sản phẩm * Dịch vụ đại lý giao dịch chứng khốn Phát triển nhiều hình thức giao dịch cho khách hàng giao dịch qua điện thoại, nhắn tin SMS, giao dịch qua mạng Internet…Tăng cường thêm nhiều dịch vụ, tiện ích lưu ký, tư vấn đấu giá, giao dịch trực tuyến…Linh hoạt mức phí giao dịch 3.2.5 Đẩy mạnh việc ứng dụng marketing lĩnh vực kinh doanh ngân hàng - Thống hình ảnh BIDV tồn quốc chi nhánh từ biển hiệu, quảng cáo, đồng phục đến cách thức bố trí quầy giao dịch để tạo dấu ấn riêng có để lại ấn tượng tâm trí khách hàng hình ảnh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên - Các nhà quản trị ngân hàng cần phải nhanh chóng thay đổi từ tư kinh doanh cũ sang tư kinh doanh lấy hoạt động Marketing làm chủ đạo; phải có tầm nhìn chiến lược; khả phân tích, dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp - Hoạt động Marketing cần thâm nhập vào tất phận giao dịch nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch dựa tảng tất hợp sức để đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng - Cần phải có phịng chức Marketing cấu tổ chức quản trị để đưa ta chủ trương, định hướng tổ chức hoạt động Marketing cách bản, với đội ngũ nhân am hiểu Marketing để nhanh chóng đưa lên tuyến đầu công kinh doanh ngân hàng đặc biệt lĩnh vực dịch vụ ngân hàng - Khi vận dụng Marketing cách chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải đảm bảo tính thực tiễn với thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều tiềm năng, chưa có thói quen tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách phổ biến, môi trường kinh doanh ổn định phải phù hợp với thực tiễn NHTM Việt Nam 3.2.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động - Nhanh chóng tiến hành xây dựng trụ sở để tạo lập vị hình ảnh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên địa bàn để có vị trí kinh doanh thuận lợi trụ sở chi nhánh sâu ngõ nên nhiều khách hàng không biết, lại chật hẹp nên gây nhiều bất tiện cho khách hàng đến giao dịch - Mở thêm phòng giao dịch thị xã Sông Công muốn cần đẩy nhanh tiến độ xây dựng phịng giao dịch tiến tới mở thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm huyện, xã tỉnh để mạng lưới hoạt động chi nhánh mở rộng, khơng bó hẹp địa bàn TP Thái Nguyên, tạo điều kiện thuận lợi để đưa sản phẩm dịch vụ hình ảnh BIDV tới với bà vùng sâu, vùng xa - Mở rộng mạng lưới máy ATM điểm chấp nhận thẻ POS/EDC, phấn đấu huyện có điểm giao dịch quỹ tiết kiệm có 01 máy ATM BIDV Tại thành phố lắp đặt thêm máy địa điểm tập trung đơng dân cư, quan, xí nghiệp để phục vụ tốt nhu cầu ngày tăng khách hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động ngân hàng nhân tố người đóng vay trị quan trọng nhân viên ngân hàng vừa người trực tiếp tạo sản phẩm vừa người cung cấp sản phẩm tới khách hàng chất lượng nguồn nhân lực định chất lượng dịch vụ ngân hàng Để phát triển dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ phi tín dụng phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực yếu tố vô quan trọng Để làm điều BIDV Thái Nguyên cần phải: - Chú trọng đến sách phát triển nguồn nhân lực thơng qua việc hoàn thiện tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân lực, lựa chọn phân hạng nhân lực, chức danh tiền lương chế độ khen thưởng, khuyến khích nguyên tắc giao tiếp nội bộ…với mục tiêu nâng cao tầm kỹ cán lãnh đạo, xây dựng đội ngũ nhân viên có chun mơn sâu, có khả quản trị cơng nghệ đại có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt - Nâng cao chất lượng tuyển dụng cách đặt tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp đảm bảo lựa chọn ứng viên xứng đáng có đủ lực, kiến thức đáp ứng nhu cầu công việc Khi tuyển chọn cần ý mặt trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, đạo đức tác phong, khả thực tế qua kiểm tra, vấn Việc tuyển dụng phải thông báo công khai báo đài để thu hút nhân tài - Làm tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch, đào tạo để xây dựng đội ngũ cán trẻ, có lực phẩm chất tốt, gắn bó với chi nhánh Tạo lập hệ thống chế sách động lực để khuyến khích vươn lên lao động sáng tạo tập thể CBCNV - Tăng nguồn nhân lực đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kế hoạch suất lao động huy động vốn bình quân đầu người, dư nợ bình quân đầu người, lợi nhuận sau thuế bình qn đầu người… - Cơng tác đào tạo cán cần trọng phát triển thường xuyên Cử cán học tập đầy đủ lớp đào tạo ngắn dài hạn Trung ương tỉnh tổ chức (về học tập trị chun mơn) Tại đơn vị cần áp dụng nhiều hình thức đào tạo đào tạo chỗ cho nhân viên mới; đào tạo lại cho cán tuổi cao, kiến thức lạc hậu; đào tạo bổ sung kiến thức cán theo chuyên ngành - Với người có khả cần khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để cán tham gia khoá đào tạo sau đại học nhằm nâng cao trình độ, kiến thức khả chuyên môn Chi nhánh cần đưa sách khuyến khích nhân viên học tập, khơng ngừng đảm bảo phúc lợi đầy đủ tạo động lực cho cán tích cực học hỏi, có gắn kết, kế thừa phát triển liên tục hệ ngân hàng Điều làm tăng tính đồn kết, an toàn hoạt động làm tiền đề cho phát triển ngân hàng - Về sử dụng lao động: Bố trí cán nhân viên vào vị trí phù hợp với khả năng, trình độ, tính cách để phát huy tối đa lực, sức sáng tạo Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật, khuyến khích vật chất tạo động kích thích người lao động hăng say làm việc Xây dựng quy hoạch cán theo nhu cầu chi nhánh lực triển vọng CBCNV - Cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng chờ, ỷ lại vào cấp Luôn tạo môi trường cạnh tranh nhân viên, tạo động lực lao động tránh tình trạng ngại học hỏi từ nâng cao kinh nghiệm cho thân Hoạt động ngân hàng bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm trung thành với ngân hàng tạo tính an tồn, chắn công việc Cải tạo môi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn góp phần tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Tóm lại, để nâng cao chất lượng dịch vụ cần phải có đội ngũ cán đào tạo có hệ thống, kiến thức phong phú nhiều ngành kinh tế, nhiều lĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường Phải có sách đào tạo, tuyển dụng, sử dụng lao động hợp lý để nhân viên phát huy hết khả làm lợi cho ngân hàng 3.2.8 Nâng cao khả quản trị rủi ro Mặc dù an tồn hoạt động tín dụng xong dịch vụ phi tín dụng ln tiềm ẩn rủi ro ngân hàng Tuỳ theo loại hình dịch vụ mức độ rủi ro khác cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải thực thường xuyên, kịp thời, có tác dụng uốn nắn, chỉnh sửa sai sót q trình hoạt động kinh doanh Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải thực phòng ban phát sinh nghiệp vụ liên quan đến rủi ro Bộ phận hẩu kiểm phải làm tốt chức nhiệm vụ Định kỳ thường xuyên tổ chức đoàn kiểm tra để tự kiểm tra kịp thời chỉnh sửa sai sót - Tăng cường cơng tác mở rộng mạng lưới thơng tin kết hợp với độ xác thơng tin thu thập giúp cho ngân hàng có sách tốt - Xây dựng quy trình rủi ro tác nghiệp tất nghiệp vụ rủi ro trang thiết bị công nghệ thông tin, rủi ro mạng truyền thông, rủi ro toán…Căn báo cáo rủi ro tác nghiệp để đưa giải pháp hợp lý cho việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Tăng cường công tác cập nhật thông tin đối tác định chế tài giới để phân nhóm theo mức độ rủi ro 3.3 Một số kiến nghị Bằng biện pháp đa dạng hoá phát triển dịch vụ phi tín dụng, BIDV Thái Nguyên có sức cạnh tranh lớn đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên hoạt động BIDV Thái Ngun cịn chịu tác động mơi trường kinh tế vĩ mô, chịu ràng buộc quy định, sách Nhà nước, NHNN Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Vì giải pháp đưa phát huy tác dụng Chính phủ, NHNN, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam khơng tạo môi trường ổn định để thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước - Ban hành hệ thống pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ, minh bạch, phù hợp với công ước thông lệ quốc tế để tạo hành lang pháp lý giúp NHTM có BIDV hoạt động hiệu quả, coi trọng quan hệ kinh tế, quan hệ dân ngân hàng khách hàng - Hiện Việt Nam thành viên thức Tổ chức thương mại giới- WTO quy định hoạt động ngân hàng phải theo hướng quốc tế hoá Hiện hệ thống quy định hoạt động ngân hàng chưa thống quy định giao dịch đảm bảo, xử lý tài sản bảo đảm, quy định thương mại điện tử…cần ban hành đồng với chế toán đại, phù hợp với xu hội nhập - Tăng cường đẩy mạnh cải cách hành có hiệu tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế Mỗi dịch vụ ngân hàng đời chịu điều chỉnh văn quy phạm pháp luật khác Nhà nước cần nghiên cứu loại dịch vụ mới, đại, phổ biến giới để ban hành văn pháp luật điều chỉnh, thơng qua số lượng dịch vụ ngân hàng mở rộng - Thúc đẩy phát triển hoạt động thị trường tiền tệ thị trường vốn tác nhân thúc đẩy việc đời nhữn dịch vụ tài nói chung Ở Việt Nam hoạt động hai thị trường hạn chế, để thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam thực sơi động nhà nước cần phải sức thúc đẩy hoạt động hai thị trường cách: + Hoàn thiện cấu tổ chức chế pháp lý hai thị trường từ hồn thiện cơng cụ tài + Tạo lịng tin cho nhà đầu tư doanh nghiệp, tổ chức tham gia thị trường để từ tăng cung cầu hàng hoá hai thị trường để có sơi động thực hai thị trường quan trọng + Từng bước ổn định đưa VND trở thành đồng tiền có khả chuyển đổi - Đầu tư phát triển hệ thống sở hạ tầng viễn thông để phát triển dịch vụ ngân hàng đại hỗ trợ ngân hàng việc phát triển hệ thống ATM, hệ thống máy chấp nhận thẻ… - Đưa sách hợp lý nhằm bước hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt dân cư, nhà nước nên có quy định ràng buộc việc tốn qua ngân hàng công chúng ngành dịch vụ khác Đó quy định để liên kết ngành như: điện, nước, bưu điện, thuế, bảo hiểm… để tốn chi phí qua tài khoản ngân hàng Điều có tác dụng lớn hạn chế sử dụng tiền mặt, tăng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nâng cao ý thức người dân việc thực dịch vụ ngân hàng - Thực xã hội hoá hoạt động ngân hàng nghĩa trình làm cho người dân, ngành nhận thức đầy đủ loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng điều kiện cho phép - Tăng cường hội nhập, hợp tác quốc tế với nước, tổ chức khu vực giới qua tạo hội cọ sát hội nắm bắt học từ công tác quản lý ngân hàng lớn có tiềm cần thiết NHTM Việt Nam - Khuyến khích, hỗ trợ ngân hàng việc tiến hành đại hố cơng nghệ ngân hàng Tạo điều kiện để ngân hàng nghiên cứu, ứng dụng kỹ thuật, công nghệ vào hoạt động kinh doanh ngân hàng - Thúc đẩy đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao tiềm lực tài ngân hàng sở củng cố hoàn thiện dịch vụ có, hình thành dịch vụ Nhà nước phải tạo chế hợp lý phép ngân hàng chủ động tiếp cận dịch vụ từ ngân hàng đại giới để dễ dàng áp dụng vào thị trường Việt Nam, đồng thời tiếp tục có biện pháp đẩy mạnh triển khai thực dịch vụ có - Tạo điều kiện cho ngân hàng tăng vốn điều lệ cho phép phát hành trái phiếu, giảm thuế thu nhập…đồng thời tạo điều kiện đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố NHTMNN có Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng có dịch vụ phi tín dụng NHNN phải khẩn trương nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh dịch vụ triển khai chưa có quy định theo Hiệp định thương mại Việt- Mỹ Cần có quy định pháp lý phù hợp với đặc điểm loại dịch vụ như: quy định chữ ký điện tử, chứng từ điện tử, bảo mật, kiểm sốt hệ thống…Để có pháp lý cho việc triển khai góp phần nâng cao hiệu sử dụng công nghệ, ngân hàng cần tiếp tục bổ sung hồn thiện chế tốn điện tử khơng hoạt động tốn ngân hàng mà phạm vi toàn kinh tế - Rà soát, nghiên cứu chỉnh sửa luật Ngân hàng cho phù hợp với điều kiện Việt Nam gia nhập WTO NHNN cần phải khẩn trương nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh nghiệp vụ ngân hàng có tính khả thi đặc biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng cao đòi hỏi văn pháp lý phải hoàn thiện - Có sách giám sát việc thu phí, NHNN nên xây dựng biểu phí chuẩn quy định mức phí trần, sàn cho loại dịch vụ để NHTM vào xây dựng biểu phí mình, tránh để ngân hàng thu nhiều khoản phí khơng hợp lý ảnh hưởng đến khách hàng - NHNN nên giao quyền chủ động cho NHTM kinh doanh ngoại hối Đa dạng hoá nghiệp vụ để bảo hiểm rủi ro tỷ giá Có sách khuyến khích chuyển tiền kiều hối nước để tăng nguồn ngoại tệ cho ngân hàng Mở rộng biên độ tỷ giá để ngân hàng linh hoạt xác định mức giá sát với thị trường - Đẩy mạnh hoạt động thị trường mở, thị trường tiền tệ: NHNN cần thay đổi lại cách thức tổ chức hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ để NHTm mở rộng dịch vụ - Nâng cao vai trị quan quản lý nhà nước sách tiền tệ Cải cách cơng cụ điều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường: có nghĩa cơng cụ gián tiếp sách tiền tệ nghiệp vụ thị trường mở, hoán đổi, thấu chi…NHNN phải coi cơng cụ chủ đạo để điều hành sách tiền tệ lãi suất Thường xuyên điều hành linh hoạt tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá, tín dụng… để nâng cao khả kiểm sốt tiền tệ NHNN, bên cạnh tạo điều kiện cho NHTM sử dụng vốn với chi phí thấp - Có định hướng thống phát triển dịch vụ phi tín dụng: Hiện NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ phi tín dụng cách độc lập, khơng có hướng dẫn thống NHNN dẫn đến tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh đầu tư lãng phí việc phát triển dịch vụ phi tín dụng tiềm lực ngân hàng hạn chế Ví dụ: dịch vụ ATM ngân hàng tự đầu tư mua sắm máy ATM với chi phí lớn đặt ATM chỗ mà ngân hàng chưa có khiến cho có điểm có tới 3, máy ATM ngân hàng, chỗ lại khơng có máy Trong chương trình liên kết thẻ ngân hàng triển khai NHNN cần phải đứng xây dựng đồ phân bố máy ATM giúp NHTM tìm vị trí lắp đặt thích hợp vừa khơng lãng phí, vừa phục vụ nhiều khách hàng - NHNN có trách nhiệm việc liên kết với ngành dịch vụ khác NHNN với vai tro ngân hàng ngân hàng liên kết với ngành bưu điện, điện, nước, thuế… để thực tốn loại phí điện thoại, điện, nước… qua tài khoản cá nhân ngân hàng Điều có tác dụng lớn việc hạn chế sử dụng tiền mặt, tăng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nâng cao ý thức người dân việc thực dịch vụ ngân hàng - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng mà trước hết cơng nghệ tốn: Một khó khăn dịch vụ toán NHTM tốc độ toán qua trung tâm toán NHNN cịn chậm Vì NHNN cần nghiên cứu cách thức toán nhanh nhất, tiến tới đại, tiến tới đại hố cơng nghệ tốn tự động Thành lập trung tâm toán, trung tâm xử lý hỗ trợ NHTM việc toán, thực cung cấp dịch vụ cho khách hàng NHTM khác nhau, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng loại dịch vụ - Cung cấp thông tin cho NHTM tình hình phát triển dịch vụ phi tín dụng: Thơng tin sản phẩm đóng vai trò quan trọng Hiện NHTM chủ động tự tìm tịi học hỏi vận dụng triển khai sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên có sản phẩm xét tiềm năng, nhu cầu thị trường phát triển triển khai lại vướng mắc chế sách Đây chưa đồng quan hoạch định doanh nghiệp Mặt khác, NHNN quan đại diện Chính phủ nên thường có đầy đủ thơng tin dịch vụ ngân hàng đại Để khắc phục bất cập này, NHNN (hoặc Hiệp hội ngân hàng) cần nghiên cứu sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến giới triển khai áp dụng Việt Nam, từ ban hành văn chế độ liên quan đến dịch vụ Căn vào đó, NHTM xây dựng kế hoạch phát triển, cung ứng dịch vụ mà chờ đợi ban hành chế độ - Phối hợp với bộ, ngành liên quan để tháo gỡ khó khăn hệ thống NHTM: Quy định mở rộng mạng lưới khơng có quy định cụ thể nên việc phát triển mạng lưới NHTM nhiều bất cập, chồng chéo tạo cạnh tranh không lành mạnh, không phát huy sức mạnh mạng lưới rộng - NHNN cần phát huy vai trò quan trung gian giám sát xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh, hợp tác phát triển tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ, hồn thiện mơ hình tổ chức theo TA2 để nâng cao chất lượng phục vụ, rút ngắn thời gian phải chờ đợi khách hàng Trước triển khai sản phẩm cần tổ chức tập huấn nghiệp vụ kỹ lưỡng để chi nhánh không bỡ ngỡ thực - Tăng cường tiện ích cho sản phẩm dịch vụ nạp tiền vào tài khoản từ ATM, chuyển khoản khác hệ thống ATM, toán hoá đơn…Đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ quốc tế…để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng - Tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động việc triển khai, phát triển sản phẩm Hiện dịch vụ chi nhánh có triển khai từ trung ương tới chi nhánh Tuy nhiên có nhiều sản phẩm chi nhánh tự sáng tạo ra, phù hợp với điều kiện địa bàn lại khơng triển khai có làm phải xin phép qua nhiều khâu ảnh hưởng tới tính động, tính riêng có sản phẩm so với sản phẩm loại ngân hàng địa bàn - Hỗ trợ chi nhánh cơng nghệ chương trình phần mềm đại, ứng dụng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Hỗ trợ chi nhánh cài đặt, lắp đặt, cử cán đào tạo, hướng dẫn triển khai… - Đề nghị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam hỗ trợ chi nhánh cung cấp, trang bị đầy đủ loại máy móc trang thiết bị, phần mềm ứng dụng cấp thêm máy ATM, POS, duyệt phương án lắp đặt hệ thống camera cho máy ATM phòng chi nhánh… - Mở lớp đào tạo nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng, nâng cao kỹ bán hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho CBCNV đặc biệt giao dịch viên trực tiếp giao dịch với khách hàng - Cung cấp giải pháp truyền thông, định hướng cho chương trình marketing, quảng bá, tiếp thị…để hoạt động marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng chi nhánh thực phát huy hiệu khẳng định rõ hình ảnh, vị thế, thương hiệu BIDV lịng khách hàng hoạt động chi nhánh nhỏ lẻ, manh mún hiệu - Xây dựng quy chế thưởng phạt công công tác dịch vụ Đối với chi nhánh có thành tích tốt hoạt động dịch vụ mảng sản phẩm cụ thể cần có chế khuyến khích kịp thời Cịn với chi nhánh làm ăn kém, mắc lỗi ảnh hưởng đến uy tín BIDV cần có quy chế xử phạt nghiêm minh - Cải tiến thủ tục xây dựng để chi nhánh sớm xây dựng trụ sở làm việc có điều kiện thuận lợi để mở rộng mạng lưới hoạt động Trung ương cần có cải cách thủ tục hành chính, thủ tục xét duyệt nhiều việc phải trình duyệt qua trung ương thủ tục xây dựng thường phức tạp thời gian - Hỗ trợ cho chi nhánh lãi suất, phí dịch vụ, giá mua bán ngoại tệ để chi nhánh có điều kiện nâng cao tiêu thu dịch vụ ròng Trên số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho thuận lợi cho việc phát triển mở rộng dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên KẾT LUẬN Với định hướng xây dựng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên trở thành ngân hàng hàng đầu địa bàn chất lượng sản phẩm, dịch vụ phong thái phục vụ khách hàng Hướng tới ngân hàng bán lẻ tốt nhất, phục vụ tốt đối tượng khách hàng, lấy an toàn, chất lượng hiệu mục tiêu hàng đầu Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Ngun ln cố gắng hồn thiện, phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ phi tín dụng nói riêng Với mục tiêu hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, tương lai Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên lựa chọn hướng phát triển ngân hàng bán lẻ với chất lượng uy tín hàng đầu Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu phát triển dịch vụ đặc biệt dịch vụ ứng dụng tiện ích từ cơng nghệ thơng tin, bên cạnh phát triển tín dụng giới hạn phép đảm bảo kiểm soát rủi ro mang lại doanh lợi lớn Bên cạnh kết đạt Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên gặp phải không khó khăn từ thân nội chi nhánh tác động từ môi trường khách quan bên ngồi Để phát triển dịch vụ phi tín dụng góp phần nâng cao vị thế, uy tín hình ảnh mình, chi nhánh BIDV Thái Nguyên cần phải thực hệ thống giải pháp có tính chiến lược, ổn định, lâu dài Điều đòi hỏi tâm vĩ mô Nhà nước với cấp, ngành phải có biện pháp đồng tạo điều kiện cho ngân hàng việc thực thi giải pháp Đề tài nghiên cứu “Phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Ngun” cơng trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên Các giải pháp đề có ý nghĩa quan trọng thân chi nhánh nói riêng hệ thống BIDV nói chung tiến trình hội nhập Nội dung luận văn đạt kết sau đây: Làm rõ vấn đề lý luận dịch vụ phi tín dụng, phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM, khái niệm, đặc điểm, tiêu thức đánh giá phát triển, vai trò, nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên dựa số liệu thực tế Từ tìm mặt đạt được, mặt hạn chế, tồn tại, nguyên nhân chủ quan khách quan tác động đến việc phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh Căn vào chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chi nhánh, đồng thời dựa sở phân tích khoa học để đưa giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên Những kết đạt luận văn có ý nghĩa quan trọng việc phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh, tạo cho BIDV Thái Nguyên lực để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, nước ngân hàng nước Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, có nhiều hướng tiếp cận khác nhau, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, liên quan đến sách Đảng Nhà nước Do vậy, để ý kiến đề xuất, kiến nghị luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực để làm cho vấn đề nghiên cứu ngày hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên (2006, 2007, 2008), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007 2008, Thái Nguyên Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên (2006, 2007, 2008), Báo cáo đo lường hài lòng xử lý phàn nàn khách hàng năm 2006, 2007 2008, Thái Nguyên Đào Mạnh Hùng (2006), “Bàn phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Việt Nam nay”, Tạp chí Ngân hàng David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Hà Nội Fredric S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Hoàng Xuân Quế (2006), “Về hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng Lưu Thị Hương (2005), Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam”, www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thời đại hội nhập quốc tế”, www.sbv.gov.vn 10 Nguyễn Đại Lai (2008), “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế dự báo 11 Nguyễn Đức (2007), “Ba xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng”, Thời báo Kinh tế Việt Nam 12 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài chính- Tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Quốc Tuyền (2006), “Bàn thêm dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng 14 Nguyễn Thị Hiền (2006), “Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư Một cấu phần quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006-2010 2020”, www.sbv.gov.vn 15 Peter Rose (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 16 Phạm Ngọc Phong (2006), Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 17 Phạm Thị Thu Hương, Phí Trọng Hiển (2006), “Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng 18 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 19 Phí Trọng Hiển (2006), “Bàn nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại Việt Nam thị trường dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng 20 Quốc hội (2004), Luật Tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 21 Trần Ngọc Lân (2005), “Mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng ... việc phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên để từ rút nguyên nhân khiến dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh chưa... lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Đây tiêu chí thể phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng nhiều chứng tỏ dịch vụ đáp ứng... Tổng quan dịch vụ phi tín dụng BIDV Thái Nguyên Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên ngân hàng hàng đầu địa bàn tỉnh cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ phi tín dụng So với ngân hàng khác