LV Thạc sỹ_Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng BIDV thái nguyên

LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với loại hình doanh nghiệp muốn tiến hành sản xuất kinh doanh, điều phải có vốn Ngân hàng khơng phải ngoại lệ Hơn thế, ngân hàng vốn khâu mở đường, khâu cốt tử Vốn tạo lực cho ngân hàng, định quy mô, tầm cỡ ngân hàng thị trường Vốn lớn mà lại trường vốn giúp cho ngân hàng mạnh mở rộng tín dụng, mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng, đó, nguồn gốc sâu sa lợi nhuận ngân hàng Để có vốn đáp ứng cho hoạt động kinh doanh, NHTM phải tiến hành tổ chức tạo lập nguồn vốn từ kênh khác nhau, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Nói cách khác, nguồn vốn chủ yếu NHTM huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế thông qua hình thức nhận tiền gửi TCKT, cá nhân hình thức phát hành giấy tờ có trái phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi… Trong hoạt động huy động vốn, Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên có thành công định Tuy nhiên, vấn đề đặt để huy động nguồn vốn với chi phí thấp mà đảm bảo ln có đủ tiền để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng dịch vụ ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, đặc biệt tiến trình hội nhập kinh tế giới Việt Nam ngày sâu rộng, Việt Nam dần rỡ bỏ hàng rào lĩnh vực ngân hàng tài chính, bối cảnh khủng hoảng tài Mỹ dần bao trùm kinh tế giới vấn đề nêu khơng phải dễ dàng Trong bối cảnh vậy, tác giải lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên” nhằm góp phần giải khó khăn chung Mục đích luận văn - Hệ thống hố vấn đề có tính chất lý luận hiệu huy động vốn NHTM - Nghiên cứu, phân tích thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên Qua đó, rút tồn tại, hạn chế, nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu: Hiệu huy động vốn NHTM Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên từ năm 2006-2008 Phương pháp nghiên cứu: Trên sở phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp lôgic, phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, đánh giá, so sánh, kết hợp lý luận thực tiễn… luận văn làm sáng tỏ lý luận hiệu huy động vốn NHTM, thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên năm gần đây, từ đưa giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên Kết cấu luận văn: Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có chương: Chương 1: Một số vấn đề lí luận hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn NHTM NHTM kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, dầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn-hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM – đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động NHTM 1.1.1 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM.1.1.1.1 Khái niệm huy động vốn NHTM trung gian tài có vai trị quan trọng nghiệp phát triển kinh tế xã hội Đây kênh dẫn vốn gián tiếp từ người thừa vốn đến người thiếu hụt vốn Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, đầu tư, tốn,…của NHTM, vốn từ người khơng có khả đầu tư đến người có hội đầu tư thiếu không đủ lượng vốn cần thiết Để tồn phát triển, NHTM khơng phải có vốn mà cịn phải khơng ngừng tăng cường huy động vốn để đảm bảo mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận mục tiêu khoản an toàn hoạt động Bởi: 1.1.1.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh và đảm bảo khả phát triển bền vững Vốn điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động Một ngân hàng thành lập cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng sở hạ tầng, trang bị điều kiện làm việc, thuê nhân viên, chí trước ngày thức hoạt động Vốn cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển dịch vụ mới, cho chương trình trang thiết bị Khi ngân hàng phát triển phải cần có vốn bổ sung để thúc đẩy tăng trưởng chấp nhận rủi ro gắn với đời dịch vụ trang thiết bị Hầu hết ngân hàng mở rộng phát triển sở vật chất so với lúc đầu Sự bổ sung vốn cho phép ngân hàng mở rộng trụ sở, xây dựng văn phòng, chi nhánh để theo kịp với phát triển thị trường tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng Vốn đóng vai trị tảng giúp chống đỡ lại rủi ro phá sản vốn sử dụng để trang trải thua lỗ tài nghiệp vụ ban lãnh đạo ngân hàng tập trung giải vấn đề đưa ngân hàng trở lại hoạt động sinh lời Vốn xem phương tiện điều tiết tăng trưởng, giúp đảm bảo tăng trưởng ngân hàng trì ổn định, lâu dài Các quan quản lý đòi hỏi vốn ngân hàng cần phải phát triển tương ứng với phát triển danh mục cho vay tài sản rủi ro khác Luật pháp nước quy định mức tổng tài sản tối đa ngân hàng có so với vốn chủ sở hữu hạn chế khả huy động tiền gửi, khả hùn vốn mua chứng khốn cơng ty ngân hàng sở nguồn vốn tự có 1.1.1.2 Vốn có quan hệ chặt chẽ với rủi ro khoản ngân hàng Rủi ro khoản loại rủi ro xảy ngân hàng khơng cịn đủ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng hay cho vay tiền mặt Trong trường hợp ngân hàng tăng nguồn vốn kịp thời để đáp ứng nhu cầu khách hàng, niềm tin khách hàng, khách hàng rút tiền chuyển sang gửi ngân hàng khác Do vậy, yêu cầu quản lý rủi ro khoản sức ép lớn NHTM 1.1.1.3 Vốn ảnh hưởng tới hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Sự thay đổi cấu chi phí vốn có ảnh hưởng tới hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Một ngân hàng có vốn lớn dễ dàng đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng, danh mục tài sản đầu tư đa dạng hơn, phân tán rủi ro so với ngân hàng có vốn nhỏ Ngân hàng có vốn trung dài hạn lớn cho vay trung dài hạn với khách hàng có khả cao ngân hàng khác, tạo cho ngân hàng có nguồn thu lớn từ lãi cho vay Như vậy, quy mô, cấu loại tài sản ngân hàng xác định phần vào quy mô, cấu nguồn vốn Mặt khác, ổn định chi phí thời hạn nguồn vốn định số tiền phải dự trữ, sở để cân nhắc đầu tư vào chứng khoán ngắn hạn, nên cho vay với thời hạn nào, lãi suất để phù hợp với chi phí thời hạn nguồn vốn Những ngân hàng có nguồn vốn với chi phí gia tăng phải vay để bù đắp khoản tiền gửi bị rút ra, ấn định lãi suất cho vay cao cách tương đối so với khoản tín dụng tốt, dẫn tới chênh lệch lãi suất đầu vào-đầu xấu Thay việc chênh lệch lãi suất xấu đi, số ngân hàng thực cho vay với lãi suất cạnh tranh khách hàng, dự án đáng tin cậy Điều cho phép ngân hàng thu lợi nhuận mong đợi 1.1.1.4 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Để giành thắng lợi cạnh tranh doanh nghiệp sử dụng yếu tố khác Với ngân hàng, vốn yếu tố định lực cạnh tranh Thực tế chứng minh: qui mơ vốn, trình độ nghiệp vụ, thiết bị kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút vốn Và nguồn vốn lớn tạo điều kiện cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng thành phần kinh tế, giúp ngân hàng kinh doanh đa thị trường, phân tán rủi ro Đây sở làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, tăng vốn tự có, tăng khả cạnh tranh, giữ chữ tín cao vị ngân hàng thị trường Tóm lại, hoạt động huy động vốn có vai trị sống cịn ngân hàng Nguồn vốn lớn giúp mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả cạnh tranh, nâng cao uy tín vị thị trường Vì vậy, ngồi nguồn vốn cần thiết ban đầu theo luật định ngân hàng phải ln quan tâm tới việc tăng trưởng nguồn vốn suốt trình hoạt động 1.1.2 Nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM bao gốm: 1.1.2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ quỹ khác phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng a Vốn điều lệ: số vốn đầu tư ban đầu thành lập ngân hàng ghi điều lệ ngân hàng Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định NHTW (NHNN) công bố vào đầu năm tài Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn điều lệ khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước Ngân sách Nhà nước cấp (vốn Nhà nước) Nếu NHTM cổ phần cổ đơng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp, ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân, tư nhân bỏ Mức vốn điều lệ bổ sung, điều chỉnh phụ thuộc vào quy mô phạm vi hoạt động ngân hàng thời kỳ mức thu nhập ngân hàng Trong điều kiện thu nhập rịng ngân hàng lớn khơng, ngân hàng có xu hướng gia tăng VCSH cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư VCSH bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm cấp thêm,… để mở rộng quy mô hoạt động để đổi trang thiết bị, công nghệ, để đáp ứng yêu cầu gia tăng VCSH Nhà nước quy định Đây nguồn khơng thường xun song giúp ngân hàng có lượng VCSH vào lúc cần thiết Bên cạnh cịn có nguồn vay nợ chuyển thành cổ phần, khoản cho vay trung dài hạn NHTM chuyển thành cổ phần coi VCSH ngân hàng (vốn bổ sung) nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn b Các quỹ ngân hàng - Các quỹ dự trữ phần VCSH bổ sung hàng năm từ lợi nhuận ròng ngân hàng như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ dự phòng tổn thất,… - Quỹ bảo toàn vốn: nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát - Quỹ thặng dư: phần đánh giá lại tài sản ngân hàng, chênh lệch thị giá mệnh giá cố phiếu phát hành cổ phiếu Ngồi cịn có quỹ khác quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi,… Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập sau thuế ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ Qua nguồn gơc hình thành vốn chủ sở hữu ta thấy: nguồn vốn biến động biến động phụ thuộc nhiều vào hình thức sở hữu ngân hàng chế thiết lập quỹ ngân hàng 1.1.2.2 Vốn nợ Đây phận vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn nợ bao gồm: Tiền gửi khách hàng, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn TCTD khác vay vốn NHTW (NHNN), vay thị trường vốn,… a Nguồn tiền gửi: Tiền gửi ngân hàng khoản tiền gửi TCKT, cá nhân, TCTD … Ngân hàng huy động vốn tiền gửi nhiều hình thức khác nhau: - Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi tốn): Là loại tiền gửi mà người gửi rút lúc Đây khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực theo lệnh toán chi trả cho người thụ hưởng Loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp lãi suất trả cho khoản tiền gửi có lãi khác khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng cung ứng loại dịch vụ miễn phí với mức phí thấp Do tài khoản đem lại cho khách hàng an tồn việc tốn bảo quản vốn Cịn ngân hàng, họ phải bỏ số chi phí cho máy kế tốn theo dõi ghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc, chi phí bảo hiểm tiền gửi, Chi phí lớn bù đắp lại thực tế, lượng tiền gửi vào rút không lúc chủ tài khoản thường không dùng hết số tiền tài khoản mình, số dư ngân hàng phép dùng để đầu tư, cho vay doanh nghiệp, TCTD hay cá nhân thiếu vốn kinh doanh để thu lợi nhuận - Tiền gửi có kỳ hạn: Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi cá nhân, doanh nghiệp, TCTD chưa sử dụng đến thời gian định Khoảng thời gian xác định trước Về nguyên tắc khách hàng rút tiền đến hạn hưởng số tiền lãi số tiền gửi Hiện nay, để thu hút vốn NHTM cho phép khách hàng rút tiền trước kỳ hạn khách hàng không hưởng lãi suất ấn định trước mà hưởng theo lãi suất loại tiền gửi khơng kỳ hạn Do tính chất nguồn tương đối ổn định ngân hàng lại sử dụng phần lớn số dư từ loại nguồn vốn vay trung dài hạn nên tạo điều kiện cho ngân hàng trình kinh doanh Để thu hút nhiều khách hàng ngân hàng đưa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Hiện NHTM có nhiều loại tiền gửi có kỳ hạn như: tuần, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng ……Với loại kỳ hạn khác ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác Thơng thường dài lãi suất cao Các NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi với thời hạn dài loại tiền tương đối ổn định Hơn nữa, giúp ngân hàng chủ động kinh doanh đem lại lợi nhuận lớn Mức lãi suất loại tiền gửi cố định linh hoạt tùy theo lựa chọn khách hàng - Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm coi nguồn quan trọng Nó chiếm tỷ trọng đáng kể tiền gửi ngân hàng coi công cụ huy động truyền thống ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng Khách hàng nhận sổ tiết kiệm – coi giấy chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng Đến thời hạn ghi sổ khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi tổng số tiền gửi tiết kiệm Có nhiều loại tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn : Khi gửi hình thức chủ tài khoản rút tiền lúc mà không cần phải báo trước cho ngân hàng khác với tiền gửi tốn người gửi tiền khơng sử dụng cơng cụ tốn để chi trả cho người khác Số dư tài khoản thường khơng lớn có ưu điểm so với tài khoản giao dịch chỗ số dư biến động Vì NHTM thường phải trả lãi suất cao so với tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn : Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng khách hàng hưởng mức lãi suất theo quy định ghi sổ Khách hàng rút tiền đến hạn Tuy nhiên, số trường hợp đặc biệt khách hàng rút tiền trước hạn họ không hưởng mức lãi suất quy định mà phải chịu mức lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm dài hạn : Loại tiền gửi tiết kiệm phổ biến nhiều nước công nghiệp Đối với hình thức chủ tài khoản gửi tiền vào tài khoản lúc với số lượng không hạn chế rút đến hạn Dễ nhận thấy, đặc điểm chung nguồn tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu nguồn tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn Sự thay đổi, đặc biệt nguồn tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu khoản ngân hàng Thêm vào đó, tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao trả lãi cho tiền gửi Hơn nữa, tiền gửi thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kì chi tiêu nhiều nhân tố khác Lãi suất cao nhân tố kích thích doanh nghiệp, dân cư gửi cho vay Trong điều kiện có lạm phát, người có tiền tiết kiệm thường quan tâm tới lãi suất thực, điều có nghĩa lãi suất thực dương thực hấp dẫn nguồn tiền tiết kiệm Các yếu tố khác địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh quầy tiết kiệm, loại hình huy động đa dạng, dịch vụ đa dạng, ảnh hưởng tới quy mô cấu trúc nguồn tiền Thời vụ chi tiêu ảnh hưởng tới qui mơ tính ổn định nguồn tiền b Nguồn tiền vay: * Vay NHTW (NHNN) Trong trường hợp cần bổ sung vốn cho hoạt động sử dụng hết số vốn khả dụng, ngân hàng vay NHTW (NHNN) Tuỳ theo trường hợp mà ngân hàng có thể: vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán vay chiết khấu + Vay ngắn hạn bổ sung: hình thức mà NHTM xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn mình, giới hạn khoản vay hạn mức tín dụng theo quy định + Vay để tốn: Khoản vay nhằm để bù đắp thiếu hụt tạm thời tốn + Vay theo hình thức chiết khấu chứng từ có giá: vay lại theo hồ sơ tín dụng; chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác; vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Việc có vay NHTW (NHNN) không phụ thuộc lớn vào CSTT mà NHTW theo đuổi thời kì * Vay TCTD khác Các NHTM vay vốn TCTD khác để bù đắp thiếu hụt cân đối nguồn vốn sử dụng vốn NHTM vay thông qua thị trường LNH nước quốc tế Lãi suất vay thường cao lãi suất vay NHTW (NHNN) Quy mơ vay phụ thuộc vào khả cho vay TCTD khác Đây nguồn vốn thường có thời hạn ngắn chi phí cao nên việc vay mượn có tính tạm thời, ngân hàng vay lúc cần thiết * Vay thị trường vốn - Phát hành chứng tiền gửi mệnh giá lớn: Xuất phát từ thực tế khách quan người mua chứng tiền gửi nhạy cảm với thay đổi lãi suất Để huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tốn NHTM đưa mức lãi suất cao so với chứng tiền gửi khác Mức lãi suất trả cho chứng tiền gửi quy định cách thoả thuận trực tiếp tăng lãi suất ảnh hưởng đến chi phí đầu vào, định mức lãi suất đầu kết kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi suất vừa hợp lý vừa đảm bảo hấp dẫn khách hàng Chính sách lãi suất Chi nhánh trước hết phải tuân thủ nguyên tắc: Đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng Sau theo điều kiện cụ thể mà đưa mức lãi suất cho phù hợp Trong thời gian tới, để tăng cường huy động nguồn vốn chỗ, nguồn vốn trung - dài hạn Chi nhánh nghiên cứu thực thi sách lãi suất theo hướng sau: - Lãi suất phải xác định sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suất huy động cho vay cao tốt, nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động Chi nhánh Mặt khác, Chi nhánh cần theo dõi tình hình thị trường, mức lạm phát để điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát để giảm bớt tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ đầu tư vào hình thức khác - Hiện nhu cầu vay vốn trung- dài hạn có xu hướng tăng Chi nhánh huy động với mức cịn khiêm tốn Do đó, để tăng quy mô lượng vốn trung - dài hạn Chi nhánh cần nâng lãi suất huy động vốn trung dài - hạn, hạ lãi suất gửi tiền không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn để giảm bớt chi phí đầu vào đồng thời tăng tiện ích phụ vụ khách hàng tốt điều dựa sở là: khách hàng gửi tiền vào ngân hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn với mục đích khơng phải để hưởng lãi suất mà chủ yếu để sử dụng dịch vụ từ ngân hàng muốn đảm bảo an tồn Do ngân hàng cung cấp cho họ nhiều tiện ích, thủ tục gửi tiền thuận lợi thích khách hàng cảm thấy hài lịng Đối với khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài mục đích họ hưởng lãi mức lãi suất cao thu hút nhiều khách hàng - Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm, số lượng tiền gửi lớn, Chi nhánh cần trì ưu đãi mức lãi suất thích hợp để củng cố mối quan hệ qua mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng 2.2.3 Nâng cao tiện ích sản phẩm chất lượng phục vụ khách hàng Khách hàng đến ngân hàng thực giao dịch gửi tiền Ngồi vấn đề chi phí cho giao dịch phải trả mức tiền lãi nhận được, khách hàng quan tâm đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Đối với sản phẩm đưa thị trường, Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đối với sản phẩm mới, Chi nhánh cần có giới thiệu dẫn cụ thể đến khách hàng để họ nhận thấy tính khác biệt sản phẩm tìm cho sản phẩm phù hợp Khi thực điều Chi nhánh tổ chức buổi hội nghị phát tờ rơi để khách hàng hiểu sản phẩm Chi nhánh Mặt khác, khách hàng đến giao dịch Chi nhánh lần đầu, nhiều lần, họ có nhiều bỡ ngỡ Vì vậy, đội ngũ nhân viên cần nhận biết nhanh chóng để hướng dẫn kịp thời khách hàng Điều tạo ấn tượng cho khách hàng - cảm giác thoải mái, thân thiện quan tâm, điều cần thiết cho phát triển lâu dài Chi nhánh Chi nhánh cần quán triệt đến cán bộ, nhân viên hiểu khách hàng bạn đồng hành Chi nhánh 2.2.4 Thực sách khách hàng hợp lý Như phân tích phần trên, nguồn vốn huy động Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên có xu hướng biến đổi cấu, tiền gửi khách hàng có xu hướng ngày tăng lên chiếm tỷ trọng lớn Vì sách khách hàng coi trọng Tuy nhiên thời gian tới, để tăng cường nguồn vốn Chi nhành cần thực sách theo hướng sau: - Tiến hành phân loại khách hàng để có sách đối xử phù hợp - Đối với khách hàng sẵn có cần tiếp tục trì củng cố quan hệ Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh thu hút khách hàng theo hướng tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ bán lẻ - Đối với khách hàng có giao dịch thường xuyên, trì số sư tiền gửi lớn, có uy tín chi nhánh nên thực sách ưu đãi mức lãi suất, ưu đãi cung ứng dịch vụ - Đối với khách hàng doanh nghiệp: Chi nhánh nên tiến hành phân tích, đánh giá theo định kỳ quy mô hoạt động, khả phát triển để có sách ưu đãi lãi suất, giá dịch vụ, cung cấp tín dụng tương xứng, điều có tức dụng củng cố mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng vừa đảm bảo đôi bên có lợi - Đối với khách hàng cá nhân Chi nhánh cần có quan tâm mức để thu hút nguồn tiền gửi này, tăng quy mơ vốn trung - dài hạn hình thức ưu đãi áp dụng tính điểm theo tiền gửi tích luỹ điểm đổi quà tặng, điều hấp dẫn khách hàng 3.2.5 Mở rộng dịch vụ liên quan tới huy động vốn Hiện Chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn tương đối phù hợp với thị trường chưa tương xứng với vị Chi nhánh Do đó, Chi nhánh cần mở thêm hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng ngày nhiều hơn, gia tăng nguồn vốn huy động chỗ Trong thời gian tới chi nhành thực theo hướng sau: - Tiếp tục trì hình thức huy động vốn triển khai - Mở rộng thêm kỳ hạn huy động vốn, thực kỳ hạn linh hoạt hơn, chẳng hạn khách hàng đưa kỳ hạn theo ý muốn khách hàng theo ngày, theo tuần theo tháng tương ứng với kỳ hạn có mức lãi suất phù hợp bời thực tế, lượng tiền nhàn rỗi tổ chức, cá nhân có thời hạn khơng khớp với thời hạn ngân hàng đưa Nếu thực sách này, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng cảm thấy thuận tiện thoải mái tiền họ vừa sinh lãi vừa lấy theo kế hoạch họ, có ưu điểm vượt trội so với hình thức cất trữ vàng hay ngoại tệ Áp dụng hình thức kết hợp hạn mức tín dụng với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Với hình thức khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mức độ định sử dụng khoản tiền chấp để vay vốn cần thiết số vốn khách hàng muốn vay phụ thuộc vào số dư tiền gửi tài khoản khách hàng Hình thức vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng Về phía khách hàng, thông thường gửi tiền vào ngân hàng xác định trước thời hạn gửi tiền hưởng lãi thời gian có phát sinh nhu cầu sử dụng số tiền khoảng thời gian định, rút tiền trước thời hạn khách hàng không hưởng lãi hưởng lãi suất thấp Do đó, ngân hàng gia cho khách hàng chấp khoản tiền gửi để vay vốn khách hàng khơng cần rút tiền trước thời hạn trì mức tiền lãi Về phía ngân hàng áp dụng hình thức tăng dư nợ cho vay đảm bảo an tồn - Đưa chương trình khách hàng gửi số tiền định tặng số điểm tích luỹ dần đến mức quy định đổi phiếu mua hàng siêu thị tặng thẻ điện thoại, thẻ ATM tương đương với số tiền Ví dụ, khách hàng gửi lần đầu triệu đồng 200 USD tặng điểm, gửi lần sau tính theo bội số tuỳ thuộc vào số tiền gửi Hình thức khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền ngân hàng trở thành khách hàng thân thiết ngân hàng, người có thu nhập cao ổn định 3.2.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing ngân hàng Nghiên cứu thị trường hoạt động cần tiến hành thường xuyên tất doanh nghiệp, sở đưa sách phù hợp Các yếu tố thuộc thị trường bao gồm: Khách hàng, lãi suất, tỷ lệ lạm phát, cạnh tranh ngân hàng khác, Hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn tác động thị trường, hoạt động huy động vốn Nghiên cứu thị trường nhằm điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, tiến hành phân loại khách hàng để thực sách khách hàng hợp lý, nghiên cứu cạnh tranh đối thủ để định đưa sản phẩm đảm bảo tính hấp dẫn, Nghiên cứu thị trường nhằm làm sáng tỏ nhu cầu tiềm thị trường, sở xây dựng mục tiêu ngắn hạn, đưa sách Marketting dài hạn để phát triển mở rộng hoạt động ngân hàng Nghiên cứu thị trường để thực thông qua tiếp xúc với khách hàng, thông qua buổi hội thảo, hội nghị từ nắm bắt thông tin từ thị trường Hoạt động Marketting bao gồm: quảng bá thương hiệu, tiếp thị trực tiếp đến khách hàng, đan dạng hình thức quảng cáo, khuyến mại tập trung vào sản phẩm dịch vụ, đối tượng khách hàng khác Chi nhánh cần có đầu tư thích đáng kinh phí tài trợ cho hoạt động để nâng cao vị Cơng việc cụ thể trước mát cần: - Thống hình ảnh BIDV tồn quốc chi nhánh từ biển hiệu, quảng cáo, đồng phục đến cách thức bố trí quầy giao dịch để tạo dấu ấn riêng có để lại ấn tượng tâm trí khách hàng hình ảnh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên - Các nhà quản trị ngân hàng cần phải nhanh chóng thay đổi từ tư kinh doanh cũ sang tư kinh doanh lấy hoạt động Marketing làm chủ đạo; phải có tầm nhìn chiến lược; khả phân tích, dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp - Hoạt động Marketing cần thâm nhập vào tất phận giao dịch nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch dựa tảng tất hợp sức để đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng - Khi vận dụng Marketing cách chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải đảm bảo tính thực tiễn với thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều tiềm năng, chưa có thói quen tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách phổ biến, môi trường kinh doanh ổn định phải phù hợp với thực tiễn NHTM Việt Nam 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trong hoạt động Yếu tố nhân lực yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh nhạy cảm, thành công ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ đôi ngũ cán nhân viên Hiện nay, NHTM nước ta thực trình đại hoá, phát triển nghiệp vụ mới, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng lộ trình gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) đến gần Để đại hoá, NHTM tiến hành cấu lại ngân hàng, đưa công nghệ tin học vào tất khâu, nghiệp vụ trình hoạt động kinh doanh, phát triển dịch vụ mới, … đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Mặt khác, NHTM ngành kinh tế tổng hợp, hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ đối tượng đào tạo khác nhau, đòi hỏi chuyên mơn hố cao, lại nhậy cảm với biến động kinh tế, trị, xã hội, công tác đào tạo, bồi dưỡng cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh vừa chuẩn bị nguồn nhân lực phát triển NHTM tương lai Các giải pháp cụ thể là: Thứ nhất, Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên đội ngũ cán nhân viên trẻ chiếm tỷ lệ đơng, cịn thiếu kinh nghiệm thực tế Do Chi nhánh cần có hướng đào tạo cho phù hợp đồng thời quán triệt cho họ nhận thức tầm quan trọng khả đóng góp vào thành cơng ngân hàng Thứ hai, cần trọng đến sách phát triển nguồn nhân lực thơng qua việc hồn thiện tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân lực, lựa chọn phân hạng nhân lực, chức danh tiền lương chế độ khen thưởng, khuyến khích nguyên tắc giao tiếp nội bộ…với mục tiêu nâng cao tầm kỹ cán lãnh đạo, xây dựng đội ngũ nhân viên có chun mơn sâu, có khả quản trị cơng nghệ đại có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt - Nâng cao chất lượng tuyển dụng cách đặt tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp đảm bảo lựa chọn ứng viên xứng đáng có đủ lực, kiến thức đáp ứng nhu cầu công việc Khi tuyển chọn cần ý mặt trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, đạo đức tác phong, khả thực tế qua kiểm tra, vấn Việc tuyển dụng phải thông báo công khai báo đài để thu hút nhân tài Trong thi tuyển không nên bỏ phần thi ngoại ngữ tin học bên cạnh phần thi nghiệp vụ vài7 năm gần kiến thức cần thiết cán ngân hàng đặc biệt trình mà sản phẩm cơng nghệ cao, loại máy móc thiết bị đại địi hỏi người cán phải có kiến thức ngoại ngữ, am hiểu tin học vận hành tốt - Thứ ba, làm tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch, đào tạo để xây dựng đội ngũ cán trẻ, có lực phẩm chất tốt, gắn bó với chi nhánh Tạo lập hệ thống chế sách động lực để khuyến khích vươn lên lao động sáng tạo tập thể CBCNV Thứ tư, tăng nguồn nhân lực đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kế hoạch suất lao động huy động vốn bình quân đầu người, dư nợ bình quân đầu người, lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người… Thứ năm, công tác đào tạo cán cần trọng phát triển thường xuyên Cử cán học tập đầy đủ lớp đào tạo ngắn dài hạn Trung ương tỉnh tổ chức (về học tập trị chun mơn) Tại đơn vị cần áp dụng nhiều hình thức đào tạo đào tạo chỗ cho nhân viên mới; đào tạo lại cho cán tuổi cao, kiến thức lạc hậu; đào tạo bổ sung kiến thức cán theo chuyên ngành Thứ sáu, với người có khả cần khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để cán tham gia khoá đào tạo sau đại học nhằm nâng cao trình độ, kiến thức khả chun mơn Chi nhánh cần đưa sách khuyến khích nhân viên học tập, khơng ngừng đảm bảo phúc lợi đầy đủ tạo động lực cho cán tích cực học hỏi, có gắn kết, kế thừa phát triển liên tục hệ ngân hàng Điều làm tăng tính đồn kết, an tồn hoạt động làm tiền đề cho phát triển ngân hàng Thứ bảy, sử dụng lao động: Bố trí cán nhân viên vào vị trí phù hợp với khả năng, trình độ, tính cách để phát huy tối đa lực, sức sáng tạo Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật, khuyến khích vật chất tạo động kích thích người lao động hăng say làm việc Xây dựng quy hoạch cán theo nhu cầu chi nhánh lực triển vọng CBCNV Thứ tám, cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng chờ, ỷ lại vào cấp Luôn tạo môi trường cạnh tranh nhân viên, tạo động lực lao động tránh tình trạng ngại học hỏi từ nâng cao kinh nghiệm cho thân Hoạt động ngân hàng bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm trung thành với ngân hàng tạo tính an tồn, chắn công việc Cải tạo môi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn góp phần tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Tóm lại, để nâng cao hiệu huy động vốn cần phải có đội ngũ cán đào tạo có hệ thống, kiến thức phong phú nhiều ngành kinh tế, nhiều lĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường Phải có sách đào tạo, tuyển dụng, sử dụng lao động hợp lý để nhân viên phát huy hết khả làm lợi cho ngân hàng 3.2.8 Mở rộng mạng lưới kinh doanh - Nhanh chóng tiến hành xây dựng trụ sở để tạo lập vị hình ảnh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên địa bàn để có vị trí kinh doanh thuận lợi trụ sở chi nhánh sâu ngõ nên nhiều khách hàng không biết, lại chật hẹp nên gây nhiều bất tiện cho khách hàng đến giao dịch - Mở rộng mạng lưới máy ATM điểm chấp nhận thẻ POS/EDC, phấn đấu huyện có điểm giao dịch quỹ tiết kiệm có 01 máy ATM BIDV Tại thành phố lắp đặt thêm máy địa điểm tập trung đơng dân cư, quan, xí nghiệp để phục vụ tốt nhu cầu ngày tăng khách hàng 3.2.9 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động ngân hàng Thực tế chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Công nghệ thông tin trở thành tảng, thứ sở hạ tầng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nâng cao hiệu chất lượng hoạt động ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế so với đối thủ ngành Khơng thể có khái niệm ngân hàng đại khơng có hệ thống cơng nghệ thơng tin Cơng nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng hình thức huy động sử dụng vốn, đồng thời triển khai loại hình dịch vụ Đặc biệt NHNT, mạnh ngân hàng toán ngoại thương, khơng có cơng nghệ đại, ngân hàng kết nối với hệ thống liên ngân hàng nước quốc tế, từ khơng thể cung cấp cho khách hàng dịch vụ liên quan tới toán quốc tế cách hiệu nhanh chóng Trong thời đại ngày nay, ngân hàng có ưu cơng nghệ thơng tin ngân hàng mạnh vượt trội việc thu hút khách hàng Đầu tư đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cải tiến qui trình nghiệp vụ huy động vốn, nâng cao chất lượng cơng tác tốn, tăng cường cơng tác tiếp thị mở rộng loại hình nghiệp vụ ngân hàng Đây yếu tố quan trọng môi trường cạnh tranh gay gắt Chính nhờ tiện lợi, an tồn, nhanh chóng cơng tác tốn việc hưởng dịch vụ ngân hàng mà điều thu hút nhiều khách hàng nguồn vốn cho ngân hàng Kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung ngày hiệu 3.3.Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp hạn chế tới mức thấp việc toán tiền mặt - Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại diện Văn phịng phủ, ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế Tổng liên đồn lao động địa phương - Cơ chế tiền lương, hệ thống tiêu khuyến khích NHTM nhà nước thân người lao động - Đẩy mạnh việc phát triển thị trường chứng khoán nhằm tạo điều kiện cho NHTM thu hút vốn trung dài hạn Với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theo u cầu đầu tư trung dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút sử dụng nguồn vốn từ bên vào Việt Nam Thị trường chứng khoán phát triển kênh thu hút vốn trung dài hạn với chi phí thấp Thơng qua việc phát hành chứng khoán, nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng ty loại vơ danh…., tạo nhiêu hàng hóa cho thị trường hoạt động mạnh mẽ - Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô như: xác định tỷ lệ lạm phát phù hợp đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ Sự ổn định môi trường vĩ mô tiền đề quan trọng cho phát triển tăng trưởng đất nước cho việc thu hút nguồn vốn ngân hàng Trong tình hình kinh tế nước ta nay, nội dung tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô xác lập tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế đất nước, tăng thu nhập bình quân đầu người đồng thời ổn định giá trị đồng nội tệ Đây điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tăng cường huy động vốn, NHNN cần có thay đổi trực tiếp quy định với NHTM, tạo điều kiện cho NHTM tất loại hình nghiệp vụ tiến trình tiến tới hội nhập kinh tế khu vực Đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên nói riêng xin kiến nghị: NHNN cần xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới hạ tầng sở cho việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo giai đoạn, kết hợp đạo toàn hệ thống NHTM thực - Thống phần mềm trung tâm toán thẻ để thẻ ngân hàng rút tiền tất ngân hàng khác, hạn chế tình trạng nay, khách hàng mà khơng tìm điểm rút tiền ngân hàng sở hữu thẻ, điều gây cho khách hàng nhiều khó chịu - Hoàn chỉnh tổ chức tốt thị trường tiền tệ: Đây thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hịa khả tốn ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trường này, mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với NHTM, mặt khác, tạo điều kiện cho NHTM tìm nơi đầu tư để ngân hàng định mức lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý - Theo luật NHNN huy động vốn, NHTM phải thực dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN qui định điều chỉnh theo thời kỳ theo mục tiêu mà sách tiền tệ đề Tuy nhiên khoản dự trữ q cao NHNN phải có sách bù lỗ trả lãi hợp lý cho khoản tiền 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần có sách, biện pháp khuyến khích đơn vị thành viên hệ thống tăng tỷ trọng sử dụng vốn vào hình thức tín dụng gián tiếp, tín dụng chiết khấu, kinh doanh dịch vụ nhằm đổi cấu trúc tài sản ngân hàng theo hướng phân tán rủi ro - Hiện Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam có sách sản phẩm dịch vụ, nhiên cần có chế mở để chi nhánh áp dụng sách phí ưu đãi khách hàng kinh doanh có hiệu sử dụng dịch vụ ngân hàng trọn gói, có chi nhánh chủ động tính tốn hiệu việc miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng sở đảm bảo hiệu kinh doanh mà gói dịch vụ mang lại (tiền gửi-tiền vay-dịch vụ) - Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thông tin hệ thống, giúp ngân hàng ĐT&PT hệ thống tiếp cận nhanh chóng với thông tin thị trường, khách hàng cần tăng cường cung cấp thơng tin mang tính phân tích, phát huy đưa vào sử dụng phương tiện máy móc thu thập xử lý thông tin đại - Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần tăng cường vai trò người hướng dẫn thực văn , quy chế, quy định NHNN - Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần tiếp tục đổi hồn thiện sách khách hàng, áp dụng mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn để thu giữ khách hàng ổn định - Nhanh chóng hồn thiện áp dụng rộng rãi dịch vụ ngân hàng hiên đại: homebanking, internet banking,…trong toàn hệ thống KẾT LUẬN Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đánh dấu tiếp nối – phát triển liên tục trình hội nhập kinh tế quốc tế nước ta Trở thành thành viên WTO kinh tế Việt Nam có vận hội mang tính định để tăng tốc phát triển hội nhập toàn diện với kinh tế giới Bên cạnh hội xuất khơng khó khăn thách thức địi hỏi phải vượt qua, đặc biệt ngành ngân hàng Theo lộ trình mở cửa kinh tế qui định hạn chế hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi dần bị xố bỏ như: giao dịch hoạt động tiền gửi, điều kiện cho vay, chiết khấu, chấp; tổ chức tài chính, ngân hàng nước phép thành lập nước ta, phát hành ATM theo đối xử quốc gia, cung cấp đầy đủ dịch vụ tài ngân hàng nước Điều khiến cho ngân hàng Việt Nam vốn hoạt động môi trường cạnh tranh mạnh mẽ lại liệt có xuất ngân hàng nước ngồi Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tương lai khó khăn Để chiến thắng chiến tranh giành thị phần ngày khốc liệt, để có nguồn vốn vững ổn định địi hỏi ngân hàng cần chủ động, tích cực đổi hoạt động, tăng cường lực tài nâng cao khả quản trị, xác lập trì hệ thống tiêu an tồn kinh doanh, đổi công nghệ, mở nghiệp vụ dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế,…Bên cạnh cần xây dựng hồn thiện sách huy động vốn hợp lý, với yêu cầu nâng cao hiệu công tác bổ trợ cho hoạt động huy động vốn Trong thời gian qua, nguồn vốn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên không ngừng tăng trưởng, hiệu huy động vốn Chi bước cải thiện, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu kinh doanh tăng thu nhập cho chi nhánh Bên cạnh kết đạt được, giống ngân hàng khác, Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái Ngun gặp phải khơng khó khăn từ thân nội chi nhánh tác động từ mơi trường khách quan bên ngồi Để nâng cao hiệu huy động vốn từ nâng cao vị thế, uy tín hình ảnh mình, chi nhánh BIDV Thái Nguyên cần phải thực hệ thống giải pháp có tính chiến lược, ổn định, lâu dài Điều địi hỏi tâm vĩ mơ Nhà nước với cấp, ngành phải có biện pháp đồng tạo điều kiện cho ngân hàng việc thực thi giải pháp Chuyên đề “Thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái Ngun” cơng trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên Các giải pháp đề có ý nghĩa quan trọng thân chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển nói chung tiến trình hội nhập Những kết đạt luận văn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh, tạo cho Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên, tạo lực để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, nước ngân hàng nước Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, có nhiều hướng tiếp cận khác nhau, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, liên quan đến sách Đảng Nhà nước Do vậy, để ý kiến đề xuất, kiến nghị luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực để làm cho vấn đề nghiên cứu ngày hoàn thiện MỤC LỤC Trang ... luận hiệu huy động vốn NHTM, thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên năm gần đây, từ đưa giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng. .. huy động vốn, mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn, từ ngân hàng đưa biện pháp để nâng cao hiệu yếu tố cần đặt CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN... trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên 2.2.1 Tổng quan vốn Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên Nhìn vào bảng tỷ trọng nguồn vốn Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên