LV Thạc sỹ_Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng Vietcombank hải phòng

LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm đổi mới, kinh tế đất nước mang diện mạo mới, đặc biệt Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Có thể đánh giá tầm quan trọng nguồn vốn đầu tư qua số đóng góp nguồn vốn này, nguồn vốn đầu tư chiếm khoảng 50% - 55% tăng trưởng kinh tế năm Bởi vậy, huy động vốn (HĐV) cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội khâu cốt yếu toàn hệ thống Ngân hàng (NH) nước ta Trong bối cảnh nay, để phát triển kinh tế bền vững Chính phủ phải tạo kênh huy động vốn hiệu quả, có khả đáp ứng cho nhu cầu phát triển sản xuất, kinh doanh Do vậy, tổ chức tài nói chung, ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng cần thiết phải tăng cường khả huy động vốn Thực tế cho thấy, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại chưa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế Nằm hệ thống Ngân hàng tài Việt nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNT) - Chi nhánh Hải Phòng thành lập ngày 01/4/1977, Chi nhánh ngân hàng thương mại Nhà nước có thương hiệu mạnh thị trường tài nước quốc tế Thơng qua hoạt động huy động vốn, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phịng góp phần quan trọng đáng kể việc cung ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế thành phố Hải Phòng đất nước Tuy nhiên, huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng chưa đáp ứng yêu cầu đầu tư kinh tế, chưa tương xứng với tiềm phát triển vốn có ngân hàng Hơn nữa, huy động vốn hai nhiệm vụ NHTM nói chung ngân hàng Ngoại thương Hải Phịng nói riêng Bởi vậy, năm tới, với q trình cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước, canh tranh gay gắt ngân hàng, tổ chức tài nước quốc tế địi hỏi hoạt động huy động vốn phải phát huy hiệu Chính vậy, đề tài: “Tăng cường huy động Vốn Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng” lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Luận giải vấn đề huy động Vốn Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động Vốn Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng - Đề xuất giải pháp tăng cường huy động Vốn Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu huy động Vốn ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu huy động Nợ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng, thời gian từ năm 2003 đến năm 2007 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình thực luận văn phương pháp vấn, điều tra nghiên cứu, thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh phương pháp khác để giải vấn đề đặt luận văn Kết cấu luận văn Ngoài phần tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Huy động vốn Ngân hàng Thương mại - vấn đề lý luận Chương 2: Thực trạng huy động Nợ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động Nợ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng CHƯƠNG 1: HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng trước tiên tổ chức trung gian tài chính, tổ chức, doanh nghiệp cá nhân thực chức trung gian hai hay nhiều tổ chức, cá nhân bên hoạt động tài định Cũng hiểu theo cách khác, tổ chức hỗ trợ kênh luân chuyển vốn người cho vay người vay theo phương thức gián tiếp Tuỳ thuộc vào góc độ tiếp cận có quan điểm khác NHTM Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ban hành ngày 30/06/1990, NHTM định nghĩa sau: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Cịn theo Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 định nghĩa: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” mà tổ chức tín dụng hiểu “là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Trải qua lịch sử phát triển lâu dài, đến hoạt động ngân hàng thương mại trở thành yếu tố thiếu, gắn liền với kinh tế quốc gia giới 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại NHTM đề cập tổ chức tài trung gian, cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi đến nơi sử dụng vốn Các hoạt động NHTM bao gồm: 1.1.2.1 Huy động vốn Huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Đó việc tạo vốn từ việc nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân, từ hoạt động toán, ủy thác từ việc phát hành chứng từ có giá để phục vụ cho hoạt động cho vay, đầu tư ngân hàng Huy động vốn hiểu thu hút khoản vốn nhàn rỗi kinh tế, thúc đẩy lưu thơng tiền tệ Bản thân phản ánh ưu điểm tài thỏa thuận trực tiếp có nhược điểm khó phù hợp quy mơ Vốn dẫn đến lãng phí mặt thời gian chi phí giao dịch Với chức nhiệm vụ mình, NHTM thu hút, tập trung huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng doanh nghiệp, tầng lớp dân cư vào ngân hàng sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế vùng, ngành kinh tế, thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội, nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển Với nghiệp vụ huy động vốn, NHTM thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào q trình sản xuất, lưu thơng hàng hố Nhờ nghiệp vụ NHTM, tiền tiết kiệm cá nhân, đoàn thể, tổ chức kinh tế huy động vào q trình vận động kinh tế Nó chuyển cải, tài nguyên xã hội từ nơi chưa sử dụng, cịn tiềm tàng vào q trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội Nhận tiền gửi kết hợp với cho vay, đầu tư đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động Huy động vốn NHTM ngày mở rộng, uy tín vị ngân hàng ngày khẳng định, chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế, tổ chức, dân cư 1.1.2.2 Cho vay, đầu tư Hoạt động cho vay NHTM nhằm tài trợ vốn cho doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức Đối với tổ chức phi tài chính, phần lớn lợi nhuận tạo từ hoạt động sản xuất kinh doanh, họ cần nhiều tài sản cố định, nguyên vật liệu, hàng tồn kho Ngược lại, đối tượng kinh doanh NHTM tiền tệ quyền sử dụng tiền tệ Do lợi tức ngân hàng có chủ yếu từ việc đầu tư cho vay Chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay phần lợi nhuận mà ngân hàng hưởng Nếu ngân hàng huy động nguồn vốn dồi khơng có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, hiệu khơng khơng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, ngược lại cịn khơng có nguồn bù đắp chi phí từ việc huy động Do vậy, nói hoạt động cho vay nghiệp vụ quan trọng ngân hàng Hoạt động cho vay bao gồm nghiệp vụ: ngân quỹ, cho vay, đầu tư tài nghiệp vụ khác NHTM điều tiết hoạt động cho vay có hiệu cao nâng cao vai trị, uy tín ngân hàng, tăng cường cạnh tranh thị trường, từ thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tác động ngược trở lại tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng 1.1.2.3 Các hoạt động khác Đây hoạt động, NHTM cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng Xuất phát từ chức năng, nhiệm vụ mình, NHTM thực lệnh chi trả, dịch vụ chủ tài khoản u cầu sở ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày nay, nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày mở rộng chất lượng số lượng Các ngân hàng đầu tư trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, toán séc, toán bù trừ, chuyển tiền nhanh, hình thức thẻ tín dụng Việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng làm tăng thu nhập cho ngân hàng, tăng uy tín khả cạnh tranh ngân hàng Có thể thấy, xu hướng nguồn thu dịch vụ ngày tăng chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh thu kinh doanh ngân hàng Đồng thời qua nghiệp vụ trung gian này, NHTM góp phần làm tăng chu chuyển đồng vốn, tiết kiệm vốn q trình tốn, giảm tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí lưu thơng xã hội Trong chế thị trường nay, để đáp ứng yêu cầu khách hàng, đồng thời tăng thêm lợi nhuận, ngân hàng tích cực mở rộng phát triển hoạt động khác thị trường kinh doanh vàng bạc, đá quý, kim khí, thực dịch vụ tư vấn dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đầu tư đại lý Các hoạt động NHTM có mối quan hệ hữu cơ, mật thiết, chúng tiền đề, điều kiện cho Các ngân hàng cần thực tốt, đồng tất nghiệp vụ hoạt động, điều tạo tính động, toàn diện cho hoạt động ngân hàng 1.1.3 Vốn ngân hàng thương mại Vốn phạm trù tài chính, quan niệm khối lượng giá trị tạo lập đưa vào kinh doanh nhằm mục đích sinh lời Để bắt đầu hoạt động kinh doanh, NHTM phải có số vốn định Đây điều kiện thiếu để ngân hàng thành lập tiến hành hoạt động kinh doanh Thực chất Vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Ngân hàng thực vai trò tập trung, phân phối lại Vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình ln chuyển Vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Như vậy, Vốn NHTM toàn nguồn tiền ngân hàng tạo lập huy động vay, đầu tư hay đáp ứng nhu cầu khác trình hoạt động kinh doanh Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, định quy mô hoạt động, định lực tài đảm bảo uy tín ngân hàng Vốn NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác vốn chủ sở hữu, Vốn huy động tiền gửi, Vốn từ phát hành tín phiếu Nhìn chung, hiểu Vốn khoản hình thành nên tài sản ngân hàng hoạt động cách hiệu quả, hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, tăng giảm tùy theo tình hình hoạt động ngân hàng theo thời kỳ Có nhiều cách phân chia nguồn Vốn ngân hàng thương mại: Có thể phân chia theo thời gian (ngắn hạn, dài hạn), theo loại tiền tệ (nội tệ, ngoại tệ), theo đặc điểm nguồn (nợ, tiền vay), tiếp cận theo cách phân chia bảng tổng kết tài sản Vốn ngân hàng thương mại chia thành: Vốn chủ sở hữu Vốn Nợ * Vốn thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chủ sở hữu vốn riêng có ngân hàng thương mại chủ sở hữu đóng góp quỹ ngân hàng hình thành trình kinh doanh thể dạng lợi nhuận để lại Nguồn vốn có tính ổn định cao, NHTM khơng phải hồn lại, có vai trị quan trọng việc tài trợ cho hoạt động mở rộng quy mô liên doanh, liên kết, mở rộng mạng lưới Vốn thuộc sở hữu ngân hàng bao gồm: vốn tự có ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, quỹ ngân hàng Vốn tự có ban đầu hình thành từ thành lập ngân hàng Tùy theo loại hình ngân hàng (quốc doanh hay cổ phần) mà Vốn ngân sách nhà nước cấp hay cổ đơng góp vốn Vốn điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vốn bổ sung trình hoạt động nguồn vốn gia tăng theo nhiều phương thức khác tùy thuộc điều kiện cụ thể Trong điều kiện thu nhập dòng ngân hàng lớn, ngân hàng có xu hướng chuyển phần thu nhập dịng thành vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm ngân hàng cổ phần cấp thêm từ ngân sách Nhà nước ngân hàng quốc doanh để mở rộng quy mô hoạt động Đây khơng phải nguồn thường xun song giúp ngân hàng có lượng vốn chủ sở hữu cần thiết Các quỹ ngân hàng như: quỹ dự phịng rủi ro trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy ra; quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mịn vốn tác động lạm phát; ngồi cịn có quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi… nguồn hình thành quỹ thu nhập sau thuế ngân hàng * Các khoản Nợ: Các khoản Nợ ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Bao gồm nguồn: Nhận tiền gửi, Vay nguồn huy động khác Trong phạm vi nghiên cứu xác định, huy động Nợ tập trung nghiên cứu 1.2 Huy động nợ ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự cần thiết huy động Nợ ngân hàng thương mại Huy động Nợ có vai trị quan trọng không Ngân hàng, doanh nghiệp, mà chí với kinh tế Các doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, ngân hàng tăng thu nhập, mở rộng thị phần kinh doanh, kinh tế phát triển bền vững vào nguồn vốn tự có Nhận thức tầm quan trọng hoạt động này, chủ thể kinh doanh xã hội ln tìm cách để gia tăng nguồn vốn * Đối với ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm hai loại phân chia theo hình thức sở hữu: Nguồn vốn chủ sở hữu khoản nợ Khác với nhiều loại hình doanh nghiệp, vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, khoản nợ nguồn chủ yếu ngân hàng Chất lượng số lượng ảnh hưởng đáng kể tới chất lượng số lượng khoản cho vay đầu tư Phần lớn khoản nợ ngân hàng liên quan đến chi phí trả lãi 10 rơi, bảng hiệu, ấn cần mang tính hỗ trợ tích cực cho giao dịch viên, mặt để nhân viên không thời gian giải thích cho khách hàng lúc thao tác, mặt khác tránh cho khách hàng nhân viên đôi co, tranh luận dễ gây hiểu lầm cho khách hàng, chí làm họ bất bình, vấn đề lãi suất, phí - Tích cực tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ, ngồi quốc doanh, doanh nghiệp khu cơng nghiệp … - Quảng bá thương hiệu NHNT đội ngũ nhân viên: Trên thực tế nhân viên có hiểu biết đầy đủ ngân hàng Vì sách marketing thành cơng tối thiểu ngân hàng phải cung cấp cho nhân viên thơng tin dịch vụ ngân hàng điểm mạnh ngân hàng, cho mội nhân viên ngân hàng trở thành “người bán hàng” thực Muốn vậy, cần thường xuyên tổ chức hội thảo nội chi nhánh hoạt động marketing, trao đổi nghiệp vụ hiểu biết sản phẩm để người học hỏi lẫn - Đa dạng hố hình thức huy động vốn tăng tính tiện ích cho khách hàng họ giao dịch với ngân hàng 3.2.6.Nâng cao lực tài Năng lực tài ngân hàng yếu tố có tính định đến lực huy động vốn, cho vay ngân hàng Đồng thời tiêu chí quan trọng để khách hàng tin cậy vào bền vững ngân hàng Vì cần trọng tới việc tiếp tục củng cố, nâng cao lực tài ngân hàng để đủ sức cạnh tranh, cách: - Tiếp tục đẩy mạnh xử lý tồn đọng để lành mạnh hố tình hình tài 95 - Tích cực hợp tác với tổ chức tài giới để tăng cường mạnh Ngân hàng hình ảnh ngân hàng thị trường giới 3.2.7 Tăng cường đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Hơn nữa, cần tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ NHNT Hải Phòng nhận thức thách thức trình hội nhập lớn ngày phức tạp đẩy nhanh trình giúp ngành ngân hàng tận dụng hội để phát triển, qua nâng cao vị thế, sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam trường quốc tế Do đó, nhiệm vụ phát triển kinh tế hội nhập quốc tế năm tới nặng nề, cần có nhiều nỗ lực mạnh mẽ hội nhập kinh tế quốc tế Với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, NHNT cần quan tâm đến đội ngũ nhân viên biện pháp: - Đào tạo đào tạo lại trình độ chun mơn cho cán bộ, nhân viên Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức ngoại ngữ, tin học, tạo điều kiện để nhân viên phát huy ý tưởng sáng tạo Đồng thời tổ chức buổi hội thảo, giao lưu học hỏi kinh nghiệm toàn nhân viên ngân hàng Thông qua buổi giải đáp thắc mắc trình làm việc, tìm ưu điểm để phát huy, nhược điểm để khắc phục, tạo gắn kết nội ngân hàng 96 - Có chế độ khen thưởng vật chất hợp lý để động viên tinh thần làm việc nhân viên Nên xây dựng sách tiền lương, thưởng phạt rõ ràng, cụ thể cán nhân viên vừa để đảm bảo phát huy lực cán bộ, vừa làm cho họ thấy trách nhiệm cơng tác - Khuyến khích nhân viên nhớ thông tin khách hàng tên, địa chỉ, điện thoại, nhằm tạo cho khách hàng có cảm giác quan tâm chu đáo 3.2.8.Tăng cường mở rộng mạng lưới, trang thiết bị vật chất kỹ thật, phát triển công nghệ ngân hàng, đặc biệt công nghệ thông tin Mạng lưới phịng giao dịch kênh huy động vốn hiệu Hiện ngân hàng địa bàn thành phố, NHTM cổ phần trọng đến việc mở rộng mạng lưới giao dịch Các phịng giao dịch với quy mơ gọn nhẹ, vị trí phù hợp khu dân cư đơng đúc, nơi bán lẻ sản phẩm ngân hàng tốt Thông tin ngày vai trị định hoạt động ngân hàng khơng khai thác thông tin để phục vụ nghiệp vụ ngân hàng thông thường, hay báo cáo cho quan cấp trên, đối tác liên quan mà thông tin ngày hiệu việc dự báo, hoạch định chiến lược kinh doanh, gắn với thành bại ngân hàng 3.2.9 Quản lý tốt khoản nguồn vốn Để đáp ứng nhu cầu toán khách, Ngân hàng phải quản lý khoản thật hiệu quả, vừa nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Trong tiêu hoạt động mình, ngân hàng phải tính tốn khe hở khoản kỳ tới dựa dự đốn dịng tiền vào Khe hở khoản (chênh lệch dòng tiền vào dòng tiền ra) tính cho ngày, tuần, tháng, năm Từ ngân hàng đưa 97 hoạch định, chiến lược kinh doanh cụ thể phù hợp với điều kiện khách quan chủ quan để có hiệu huy động vốn tốt 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Thứ nhất, Chính phủ cần xây dựng khn khổ pháp lý hồn thiện cho hoạt động kinh doanh tài – tiền tệ, có hoạt động NHTM tính đặc thù loại hình Việc hồn thiện Luật tổ chức tín dụng phải xây dựng sở thường xuyên sửa đổi cho phù hợp với biến động thị trường, tránh tình trạng chồng chéo, bất cập Thực tiễn hoạt động Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng có hiệu lực vào tháng 10 năm 1998 cho thấy số bất cập khơng phù hợp giai đoạn hội nhập kinh tế nay, chưa thực xố bỏ hồn tồn tính bao cấp, thiếu bình đẳng ngân hàng hệ thống Vì vậy, hoạt động lĩnh vực tiền tệ – tín dụng – ngân hàng kiểm soát chặt chẽ hệ thống Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng ban hành cách chặt chẽ, rõ ràng thao tác nghiệp vụ, nội dung, tính chất chủ thể tham gia vào thị trường tiền tệ Từ đó, thị trường dần tiến tới tự hố lãi suất, tạo quyền chủ động cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, đa dạng hố loại hình kinh doanh tiền tệ, phát huy mạnh, sẵn sàng hội nhập vào thị trường tài quốc tế - Thứ hai, tạo môi trường kinh tế ổn định tầm vĩ mô thông qua việc ổn định tiền tệ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng bền vững Bất kỳ thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định hoạt động vốn NHTM Những ảnh hưởng theo hai chiều hướng trái ngược nhau, tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế 98 hoạt động huy động vốn NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình qn đầu người tăng trưởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế Kinh tế vĩ mô ổn định tạo niềm tin cho người dân, thuận lợi cho công tác huy động vốn ngân hàng - Thứ ba, trọng việc tuyên truyền chủ trương, sách Đảng, Nhà nước phát triển kinh tế phải dựa vào nội lực, thành phần kinh tế, cá nhân phải nhận thức rõ vai trò, trách nhiệm cơng xây dựng đất nước nói chung sẵn sàng cung ứng nguồn vốn nhàn rỗi cho kinh tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam hoạt động theo mơ hình trực thuộc Chính phủ, quan ngang bộ, có chức ngân hàng ngân hàng, quản lý toàn hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động cấp giấy phép kinh doanh tiền tệ cho ngân hàng trung gian, quy định thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tra kiểm sốt, ấn định lãi suất, lệ phí hoa hồng áp dụng cho ngân hàng trung gian, thực tái cấp vốn … Vì vậy, NHNN có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho NHTM phát triển - Thứ nhất, NHNN cần có sách tiền tệ ổn định, điều hành cách linh hoạt, kịp thời, sách lãii suất phù hợp với quy luật cung cầu thị trường, vận dụng công cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung cầu tiền thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộc Duy trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường mở … mức hợp lý, sở tôn trọng 99 nguyên tắc thị trường mang tính ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc xác định mức lãi suất huy động cho vay Phát triển nghiệp vụ thị trường mở sở mở rộng loại hàng hoá giao dịch thị trường tạo nhiều hội lựa chọn đầu tư cho NHTM, giúp NHTM sử dụng vốn có hiệu động kinh doanh vốn - Thứ hai, NHNN cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng cổ phần ngân hàng quốc doanh Hiện tại, Luật cạnh tranh khuôn khổ pháp lý cao điều chỉnh cạnh tranh thương mại Việt Nam Nghị định 116/2005/NĐ-CP quy định chi tiết việc thực thi Luật cạnh tranh, theo có nhiều quy định cạnh tranh liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, quy định mang tính chung chung, chưa bao quát hết nét đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn chi tiết quy định cạnh tranh quy định Luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Thực điều thúc đẩy NHTM cạnh tranh ngày lành mạnh, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng - Thứ ba, NHNN cần kết hợp với Uỷ ban Chứng khoán tạo điều kiện cho NHTM phát hành trái phiếu TTCK tập trung thông qua việc bán lẻ cho khách hàng -Thứ tư, NHNN cần quan tâm tới sách tỷ giá để tránh tình trạng cân đối nguồn vốn nội ngoại tệ, hay giá cao đồng nội tệ so với đồng ngoại tệ mạnh 100 - Thứ năm, với Chính phủ, NHNN cần kiện tồn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động ngày phát triển, tạo điều kiện cho NHTM thu hút nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ mà nâng cao hiệu huy động vốn Cụ thể hơn, trước mắt NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý quy định việc xử lý giao dịch ATM: quản lý rủi ro giao dịch thực ATM, yêu cầu liên kết việc toán phát hành thẻ, kết nối mạng máy ATM NHNN cần ban hành văn pháp luật liên quan đến chữ ký điện tử, thẻ tốn, thẻ tín dụng, … để NHTM xây dựng quy trình nghiệp vụ pháp luật bắt nhịp với cấu trúc chương trình đại hố cơng nghệ ngân hàng triển khai NHNN nên hỗ trợ mặt tài cho NHNT việc đổi cơng nghệ thơng qua hình thức cho vay ưu đãi làm đầu mối liên hệ với hệ thống ngân hàng Thế giới giúp cho công tác đào tạo nâng cao chất lượng cán NHTM 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Thứ nhất: Có kế hoạch trang bị cho chi nhánh hệ thống NHNT Việt Nam mạng lưới ATM với máy móc thiết bị đại, tính sử dụng cao, tổ chức mạng lưới ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu tốn nhanh, tiện lợi, an tồn Ký kết hợp đồng liên kết với hệ thống ATM khác, áp dụng kênh giao dịch Thứ hai: Đào tạo đào tạo lại cán bộ: Để chuẩn bị cho việc thiết lập đội ngũ cán khoa học công nghệ có trình độ, đáp ứng nhu cầu tương lai trình độ nguồn nhân lực phải khơng tăng cường số lượng mà phải nâng cao chất lượng cán Dự kiến số lao động Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng đến năm 2010 có khoảng 350 người Về chất 101 lượng, yêu cầu đào tạo cách có hệ thống lĩnh vực: Đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng theo thơng lệ Quốc tế, ngoại ngữ, trình độ quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao trình độ sử dụng công nghệ tin học hiểu biết Pháp luật Tổ chức chương trình đào tạo nước Quốc tế cho phận nghiệp vụ đối tượng lãnh đạo chi nhánh Thứ ba: Xây dựng hệ thống công nghệ tin học đại tiên tiến: Để trở thành đòn bẩy cho phát triển chiến lược đòi hỏi hệ thống tin học phải đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý theo mơ hình với nhiệm vụ đến 2010, NHNT Trung ương cần hoàn thiện tiêu chuẩn hóa, đại hóa tất nghiệp vụ Ngân hàng tầm vĩ mơ, đảm bảo hịa nhập với hệ thống Ngân hàng nước Quốc tế lĩnh vực Đa dạng hóa loại hình phục vụ nguyên tắc tiện lợi cho khách hàng lúc, nơi Thứ tư: Hỗ trợ cho Chi nhánh việc phát triển hoạt động Marketing kinh phí quảng cáo Xây dựng hình thức quảng cáo thương hiệu, tờ rơi, trang phục nhân viên, trụ sở giao dịch rộng rãi thuận tiện cho vấn đề an toàn tài sản giao dịch khách hàng, … Theo chuẩn hóa NHNT Việt Nam, thống toàn quốc Với tăng cường hỗ trợ cho công tác quản lý điều hành Ban giám đốc Chi nhánh Thứ năm: Quan tâm đến công tác bồi dưỡng đãi ngộ cán Yếu tố người yếu tố then chốt làm nên hoạt động kinh doanh ngân hàng NHNT Trung ương nên xem xét chế tiền lương, thưởng cho nhân viên ngân hàng để tạo động lực hồn thành tốt cơng việc Có chế độ 102 khen thưởng tập thể, cá nhân suất sắc với giá trị vật chất tinh thần xứng đáng với thành mà họ mang lại cho ngân hàng Trên kiến nghị đề xuất phủ, NHNT, NHNT Trung ương nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả, phát triển Góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội tăng trưởng bền vững 103 KẾT LUẬN Đứng trước thực tế kinh tế thị trường xu hướng hội nhập quốc tế, Ngân hàng thương mại thực đối diện với thách thức cạnh tranh khốc liệt Trong bối cảnh đó, muốn tồn phát triển đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải không ngừng nâng cao lực tài mình, vấn đề tăng cường huy động vốn phải trọng Là Ngân hàng Nhà nước cổ phần hoá, Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng (nay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phịng) làm tốt cơng tác huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng huy động lượng vốn VNĐ, ngoại tệ đáng kể dành cho vay với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân góp phần phát triển kinh tế địa bàn Tuy nhiên, đứng trước thách thức cạnh tranh ngày khốc liệt, thương hiệu Ngân hàng Ngoại thương dần bị mai một, nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh tế, Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng phải thực giải pháp đa dạng hố hình thức huy động vốn, sử dụng linh hoạt có hiệu cơng cụ lãi suất, sử dụng sách ưu đãi khách hàng, trọng Marketing Ngân hàng, nâng cao lực tài … nhằm tăng cường huy động vốn, đáp ứng mục tiêu đề Bên cạnh nỗ lực thân Ngân hàng cần hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng Mặc dù tìm hiểu, nghiên cứu vấn đề song lực kinh nghiệm thực tế hạn chế nên giải pháp kiến nghị nêu luận văn chưa đầy đủ cụ thể tơi hy vọng đóng góp phần nhỏ việc tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng thời gian ti 104 Danh mục tài liệu tham khảo David Cox (1994) Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Phan Thị Thu Hà (2006) Giáo trình Nhân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Học viện Ngân hàng (2002) Quản trị kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001) Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Cao Sỹ Khiêm (1995) Đổi sách tiền tệ, tín dụng, ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, Nhà xuất Chính trị quốc gia Hà Nội F Rederic S.Myshkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP Hồ Chí Minh Peters Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (1998), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc gia Hà Nội 10.Luật Ngân hàng Nhà nước, Quyết định Nghị định có liên quan phủ Ngân hàng Nhà nước 11 Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội 105 12.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Quyết định 1287/2002/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hàng quy chế phát hành giấy tờ có giá trị Tổ chức tín dụng để huy động vốn nước 13.Nguyễn Văn Tiến (2005) Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội 14.Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng - Báo cáo tài 2003 15.Ngân hàng Ngoại thương Hải Phịng - Báo cáo tài 2004 16.Ngân hàng Ngoại thương Hải Phịng - Báo cáo tài 2005 17.Ngân hàng Ngoại thương Hải Phịng - Báo cáo tài 2006 18.Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng - Báo cáo tài 2007 19.Website Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam số Ngân hàng TMCP 106 DANH MỤC Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BIỂU ĐƠ TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: Huy động vốn nợ NHTM - Những vấn đề 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.2.1 1.1.2.2 1.1.2.3 1.1.3 Tổng quan Ngân hàng thương mại Khái niệm Ngân hàng thương mại Các hoạt động Ngân hàng thương mại Huy động vốn Cho vay , đầu tư Hoạt động khác Vốn Ngân hàng Thương mại 4 5 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.2.1 1.2.2.2 1.2.2.3 1.2.2.4 Huy động nợ Ngân hàng thương mại Sự cần thiết huy động nợ Ngân hàng thương mại Huy động nợ Ngân hàng thương mại Nhận tiền gửi Vay Huy động khác Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 10 13 13 16 19 20 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến huy động nợ Ngân hàng thương mại Nhân tố chủ quan Nhân tố khách quan 25 1.3.1 1.3.2 25 31 CHƯƠNG 2: Thực trạng huy động nợ Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng 36 2.1 2.1.1 2.1.2 2.1.3 36 36 37 39 Khái quát Ngân hàng ngoại thương Hải Phòng Quá trình hình thành phát triển Tổ chức máy Kết hoạt động Ngân hàng ngoại thương Hải Phòng giai 107 đoạn 2003 – 2007 2.2 2.2.1 2.2.2 2.2.2.1 2.2.2.2 2.2.2.3 2.2.2.4 2.2.3 2.2.4 2.2.5 2.3 2.3.1 2.3.2 2.3.2.1 2.3.2.2 Thực trạng huy động Nợ Ngân hàng ngoại thương Hải Phòng Cơ cấu vốn huy động Nợ NHNT Hải Phòng Nhận tiền gửi Cơ cấu vốn tiền gửi theo phương thức huy động Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng khách hàng Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền Vay Huy động khác Một số tiêu khác công tác huy động nợ 45 Đánh giá thực trạng huy động Nợ Ngân hàng Ngoại thương Hải Phịng Một sơ kết đạt Hạn chế nguyên nhân Hạn chế Nguyên nhân 71 CHƯƠNG 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn nợ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng 46 47 49 51 57 59 61 63 64 71 74 74 75 80 3.1 3.1.1 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng 80 Định hướng phát triển chung 80 Định hướng phát triển NHNT Hải Phòng 82 3.2 Giải pháp tăng huy động vốn nợ chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Hải Phòng Xây dựng chiến lược huy động vốn gắn liến với chiến lược sử dụng vốn Đa dạng hóa hình thức huy động Sử dụng linh hoạt có hiệu cơng cụ lãi xuất Sử dụng sách ưu đãi khách hàng Chú trọng marketing Ngân hàng Nâng cao lực tài Tăng cường đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 3.2.6 3.2.7 108 85 85 86 89 91 92 94 95 3.2.8 3.2.9 Tăng cường mở rộng mạng lưới, trang thiết bị vật chất kỹ thuật phát 96 triển công nghệ Ngân hàng, đặc biệt công nghệ thông tin Quản lý tổ khoản nguồn vốn 96 3.3 3.3.1 3.3.2 3.3.3 Một số kiến nghị Kiến nghị Chính phủ Kiến nghị NH Nhà nước Kiến nghị với NHNT Việt Nam KÕt luËn 97 97 98 100 103 109 ... đề huy động Vốn Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động Vốn Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng - Đề xuất giải pháp tăng cường huy động Vốn Chi nhánh Ngân hàng Ngoại. .. Huy động vốn Ngân hàng Thương mại - vấn đề lý luận Chương 2: Thực trạng huy động Nợ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động Nợ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại. .. phải phân tích cấu huy động Nợ NHNT Hải Phịng 2.2.1 Cơ cấu huy động Nợ Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng Vốn Nợ NHNT Hải Phòng chi? ??m tỷ trọng trung bình 85% tổng vốn huy động Vốn Nợ NHNT Hải Phòng