Nâng cao thu nhập ngoài lãi tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH NGỌC HỮU NÂNG CAO THU NHẬP NGỒI LÃI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH NGỌC HỮU NÂNG CAO THU NHẬP NGOÀI LÃI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Người hướng dẫn khoa học: TS Khuất Duy Tuấn TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Nâng cao thu nhập lãi Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm, nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác TP HCM, ngày 19 tháng 11 năm 2019 Tác giả luận văn Huỳnh Ngọc Hữu iv LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất thầy cô trường Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, đặc biệt thầy thuộc khoa Sau đại học, tận tình truyền đạt kiến thức cho suốt thời gian theo học trường Tôi xin trân trọng gửi lời cám ơn chân thành đến thầy hướng dẫn TS.Khuất Duy Tuấn, thầy tận tình góp ý, dẫn gợi mở nhiều vấn đề bổ ích cho tơi suốt q trình làm nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn đến bạn bè đồng nghiệp BIDV cung cấp tài liệu cho tơi Chính hỗ trợ góp phần hồn thành luận văn tơi v TĨM TẮT ĐỀ TÀI Hoạt động tín dụng hoạt động ln kèm với rủi ro, đặc biệt, bối cảnh kinh tế xuống ngân hàng có nguồn thu nhập chủ yếu từ lãi lớn có nguy bị giảm thu nhập, thua lỗ Vì vậy, với đặc trưng nguồn thu nhập an tồn, ổn định, chịu rủi ro, thu nhập lãi nguồn thu nhập mà Ngân hàng Thương mại Việt Nam cần ý phát triển Nghiên cứu tổng hợp cách khái quát lý thuyết thu nhập lãi ngân hàng Mục đích nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Để đưa giải pháp nhằm nâng cao thu nhập lãi BIDV, nghiên cứu phân tích thực trạng thu nhập ngồi lãi BIDV (có so sánh với số Ngân hàng Thương mại nước), tìm tồn hạn chế hoạt động tạo thu nhập lãi Bên cạnh đó, tác giả vào định hướng BIDV hoạt động kinh doanh thu nhập ngồi lãi, từ đó, đưa giải pháp để nâng cao thu nhập ngồi lãi BIDV vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv TÓM TẮT ĐỀ TÀI v Mục lục vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ CÁC BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU ĐẶT VẤN ĐỀ CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10 KẾT CẤU LUẬN VĂN 11 CHƯƠNG 1: LƯỢC KHẢO CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THU NHẬP NGOÀI LÃI… 12 1.1 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1.1 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 12 1.1.1.1 Khái niệm phân loại ngân hàng thương mại 12 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 12 1.2 Thu nhập lãi ngân hàng 18 1.2.1 Khái niệm .18 vii 1.2.2 Tầm quan trọng thu nhập lãi 19 1.2.3 Các nhân tố tác động đến thu nhập lãi .20 1.2.4 Kinh nghiệm nâng cao thu nhập lãi ngân hàng nước Dự báo hoạt động ngân hàng thời đại cách mạng công nghệ 4.0 23 1.2.4.1 Kinh nghiệm nâng cao thu nhập lãi ngân hàng nước 23 1.2.4.2 Dự báo hoạt động ngân hàng thời đại cách mạng công nghệ 4.0 25 1.2.4.3 Bài học kinh nghiệm BIDV 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TẠI BIDV 29 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .29 2.1.2 Mơ hình tổ chức .31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 32 2.1.4 Một số tiêu tài 34 2.2 Thực trạng thu nhập lãi (TNNL) BIDV giai đoạn 2016-2018 36 2.2.1 Cơ cấu thu nhập lãi tổng thu nhập 36 2.2.2 Thu nhập lãi (bao gồm thu nhập từ nghiệp vụ bảo lãnh) tổng thu nhập BIDV so với số NHTM nước 38 2.3 Thu nhập lãi từ hoạt động BIDV 40 2.3.1 Cơ cấu thu nhập lãi từ hoạt động 40 2.3.2 Thu nhập lãi từ hoạt động dịch vụ 42 2.3.2.1 So với NHTM nước 42 2.3.2.2 Thu nhập từ hoạt động hoạt động dịch vụ (HĐDV) 43 viii 2.3.3 Thu nhập lãi từ hoạt động bảo lãnh .45 2.3.4 Thu nhập lãi từ hoạt động khác 46 2.3.5 Thu nhập lãi từ hoạt động lại 48 2.3.5.1 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh vàng ngoại hối 48 2.3.5.2 Thu nhập từ mua bán chứng khoán 50 2.3.5.3 Thu nhập từ từ góp vốn, mua cổ phần 50 2.4 Những kết đạt việc nâng cao thu nhập lãi BIDV 52 2.4.1 Thu nhập lãi lãi BIDV liên tục tăng trưởng qua năm: 52 2.4.2 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 52 2.4.3 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh vàng ngoại hối 53 2.4.4 Thu nhập từ mua bán chứng khốn, góp vốn, mua cổ phần.53 2.4.5 Thu nhập phí từ nghiệp vụ bảo lãnh 53 2.4.6 Thu nhập từ hoạt động khác .53 2.5 Những hạn chế nguyên nhân việc nâng cao thu nhập lãi BIDV 54 2.5.1 Những hạn chế việc nâng cao thu nhập lãi .54 2.5.1.1 Dịch vụ BIDV cung cấp chưa đa dạng, tính cạnh tranh dịch vụ thấp 54 2.5.1.2 Cơ chế chăm sóc khách hàng sử dụng dịch vụ chưa tốt .54 2.5.1.3 Khả tiếp cận khách hàng BIDV thấp .55 2.5.1.4 Các sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngoại hối phát triển 55 2.5.1.5 BIDV cung cấp sản phẩm theo loại hình dịch vụ riêng lẻ 55 2.5.2 Các nguyên nhân chủ yếu hạn chế việc nâng cao thu nhập lãi 56 ix 2.5.2.1 Công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm ngân hàng tồn nhiều khó khăn, bất cập .56 2.5.2.2 Chưa có kết hợp tối ưu kênh phân phối đại kênh truyền thống 56 2.5.2.3 Hàm lượng công nghệ thơng tin quy trình nội BIDV khơng nhiều .57 2.5.2.4 Khả khai thác ứng dụng quản lý thơng tin khách hàng cịn thấp 57 2.5.2.5 Nguồn nhân lực có chất lượng chưa đồng đều, chưa xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp 58 2.5.2.6 Công tác đào tạo chưa chuẩn hóa 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO THU NHẬP NGOÀI LÃI TẠI BIDV VÀ KIẾN NGHỊ 61 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thu nhập lãi BIDV thời gian tới 61 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 61 3.1.2 Định hướng thu nhập lãi BIDV thời gian tới 62 3.2 Giải pháp 63 3.2.1 Tập trung phát triển sản phẩm: 64 3.2.2 Đẩy mạnh chăm sóc khách hàng: 65 3.2.3 Đổi phương thức bán hàng (bán chéo, thâm canh ): 65 3.2.4 Cải thiện khả tiếp cận khách hàng .66 3.2.5 Đầu tư sở hạ tầng công nghệ thông tin xây dựng ngân hàng số 66 3.2.6 Phát triển kênh phân phối đại .67 x 3.2.7 Giải pháp nâng cao lực quản trị điều hành chất lượng nguồn nhân lực 68 3.3 Một số kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị phủ 69 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước .69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 KẾT LUẬN CHUNG 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt 72 Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh 73 59 Điển hình vị trí chun viên quan hệ khách hàng, cán phải bán tất sản phẩm ngân hàng từ dịch vụ tiền gửi, tiền vay, thẻ, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh,… nhiên, có nhiều cán chi nhánh khơng đào tạo nghiệp vụ liên quan đến sản phẩm làm giảm khả tư vấn bán sản phẩm cho khách hàng Bên cạnh đó, BIDV chưa có chế để khuyến khích cán tự tham gia học tập chứng ngân hàng có chất lượng cần thiết cho việc phát triển kỹ chun mơn kỹ mềm (ví dụ chứng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ quốc tế cấp Học viện quốc tế Ngân hàng bán lẻ, kỹ bán hàng, khóa đào tạo nâng cao phân tích tài chính….) 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương trình bày thực trạng thu nhập lãi BIDV Thu nhập lãi lãi BIDV liên tục tăng trưởng qua năm quy mô Đứng thứ top NHTM cổ phần Việt Nam năm 2018 (sau Vietcombank) Tỷ trọng thu nhập lãi trì mức 24% so với tổng thu nhập (qua năm 2016, 2017, 2018) Đóng góp chủ yếu vào thu nhập lãi BIDV đến từ hoạt động dịch vụ (chủ yếu từ dịch vụ toán ngân quỹ) thu phí bảo lãnh Bên cạnh kết đạt việc nâng cao thu nhập lãi Việc nâng cao thu nhập lãi BIDV cịn hạn chế trình bày cụ thể với nguyên nhân liên quan đến sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối đại chưa phát triển, CNTT hoạt động nội thấp, nguồn nhân lực chưa đồng đều, Đứng trước hạn chế nguyên nhân gây ảnh hưởng đến việc nâng cao thu nhập ngồi lãi, cần có giải pháp để khắc phục 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO THU NHẬP NGOÀI LÃI TẠI BIDV VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ THU NHẬP NGOÀI LÃI CỦA BIDV TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh BIDV phấn đấu trở thành ngân hàng nằm nhóm 100 ngân hàng lớn châu Á; phấn đấu trở thành ngân hàng đẳng cấp hàng đầu khu vực Đông Nam Á - Tiếp tục ngân hàng thương mại đóng vai trị chủ lực, chủ đạo quy mô, thị phần, khả điều tiết thị trường - Tập trung điều hành hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn - chất lượng - hiệu Xác định rõ sứ mệnh, tầm nhìn BIDV bám sát kế hoạch chiến lược Đại hộ đồng cổ đông, Hội đồng quản trị BIDV thông qua, đem lại lợi ích cao cho cổ đơng người lao động; - Nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ bán cho Công ty Quản lý tài sản Đa dạng hóa khách hàng sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi; Gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ tổng dư nợ, thị phần tín dụng doanh nghiệp; Đa dạng hóa chuyển dịch cấu nguồn thu nhập chính, phấn đấu gia tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng/tổng thu nhập; - Tổ chức quản trị kinh doanh theo mơ hình ngân hàng đại, tiên tiến, hướng tới thông lệ, đảm bảo minh bạch, cơng khai, hiệu quả, ưu tiên phát triển chiến lược Ngân hàng số (digital banking) cách toàn diện tất mặt hoạt động kinh doanh; - Cấu trúc lại toàn diện hoạt động đầu tư nhằm mục tiêu bảo toàn vốn, tập trung rà sốt đánh giá hiệu danh mục đầu tư: Tái cấu trúc sở hữu vốn công ty bảo hiểm ngân thọ, ngân hàng liên doanh Việt-Nga; Sắp xếp lại quan hệ sở 62 hữu nhóm đơn vị vốn góp Campuchia; Thối vốn tồn khoản đầu tư tài ngồi ngành, đảm bảo công khai, minh bạch; - Phát triển đội ngũ nhân chất lượng cao; bồi đắp văn hóa doanh nghiệp BIDV phát triển thương hiệu BIDV trở thành thương hiệu ngân hàng có giá trị, sức khỏe thương hiệu mạnh, lan tỏa nhận biết sâu rộng với thị trường nước quốc tế - Tiếp tục thực nghiêm tính tuân thủ kỷ cương, kỷ luật điều hành nâng cao chất lượng công tác kiểm tra giám sát nội Đẩy mạnh công tác cảnh báo xử lý trách nhiệm sau kiểm tra, tra, kiểm toán, áp dụng chế tài xử lý nghiêm khắc; - Xây dựng triển khai chiến lược phát triển thương hiệu gắn với việc thực hành văn hóa doanh nghiệp, phong trào học hỏi sáng tạo toàn hệ thống 3.1.2 Định hướng thu nhập lãi BIDV thời gian tới - Với mục tiêu đưa BIDV trở thành ngân hàng hàng đầu dịch vụ ngân hàng bán lẻ, BIDV xác định phát triển ứng dụng CNTT trọng tâm cần tăng cường BIDV chuyển dịch cấu đầu tư CNTT, tập trung đầu tư nhiều cho hệ thống ứng dụng để phát triển, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ kênh phân phối ngân hàng bán lẻ đại, phục vụ hoạt động ngân hàng bán lẻ Đồng thời, BIDV tiếp tục đầu tư để củng cố hạ tầng sở vật chất kỹ thuật, hướng tới cấu phần chủ yếu như: Phát triển sản phẩm, dịch vụ, đa dạng hoá kênh phối, hỗ trợ hoạt động kinh doanh, tăng cường quản trị điều hành hoạt động BIDV, trọng quản lý rủi ro, tăng cường an ninh, bảo mật - Tăng quy mô thu dịch vụ đứng đầu hệ thống ngân hàng đến năm 2025; Tăng thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ Tập trung cải thiện hoạt động phái sinh tiền tệ; - Cung cấp dịch vụ, sản phẩm tốt tảng ngân hàng số, đem lại hài lịng cho khách hàng Đa dạng hóa khách hàng, sản phẩm dịch vụ; 63 - Tập trung đẩy mạnh sản phẩm mạnh gồm bảo lãnh, toán, tài trợ thương mại sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao gồm Ngân hàng điện tử, thẻ doanh số thu phí; Đứng đầu thị trường số lượng khách hàng sử dụng kênh ngân hàng điện tử - Tối đa hóa bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Bảo hiểm, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng - bảo hiểm khép kín; Tập trung thâm canh khách hàng hữu, gia tăng số lượng sản phẩm sử dụng khách hàng để tối đa hóa nguồn thu; - Tiếp tục mở rộng nâng cao hiệu hoạt động điểm mạng lưới truyền thống phi truyền thống Phát huy vai trò nòng cốt Phòng Giao dịch việc đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ (dịch vụ, bảo hiểm, mua bán ngoại tệ) để gia tăng nguồn thu nhập ngồi hoạt động tín dụng; - Phát triển hoạt động dịch vụ tập trung địa bàn trọng điểm Thành phố Hà Nội, Hồ Chí Minh thúc đẩy tăng trưởng địa bàn có tốc độ tăng trưởng thấp: Đồng Sông Cửu Long, Tây Nguyên, khu vực ngồi Thành phố Hồ Chí Minh; - Nâng cao hài lòng khách hàng dịch vụ BIDV, giữ vững mức độ hài lòng khách hàng mức độ mạnh qua năm; - Phát triển đội ngũ nhân chất lượng cao, chuyên nghiệp chăm sóc khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP Thu nhập lãi BIDV chủ yếu đến từ hoạt động dịch vụ (chủ yếu từ dịch vụ toán ngân quỹ), thu phí bảo lãnh nguồn thu nhập đến từ hoạt động khác Bên cạnh mặt đạt được, BIDV hạn chế trình bày Chương BIDV cần có giải pháp phù hợp với định hướng hoạt động ngân hàng giải hạn chế, cụ thể sau: 64 3.2.1 Tập trung phát triển sản phẩm: Phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú, đa dạng khách hàng, BIDV nên nghiên cứu nâng cao tiện ích sản phẩm dịch vụ sẵn có, đồng thời phát triển thêm sản phẩm dịch vụ có tính năng, tiện ích cao phục vụ khách hàng ngày tốt nhu cầu khách hàng; Ngân hàng cần tìm hiểu thị trường, nắm bắt khơi gợi nhu cầu khách hàng để đề sản phẩm, dịch vụ phù hợp Để làm điều này, BIDV cần xây dựng phận riêng có nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, đưa sản phẩm dịch vụ mới, kiểm tra, đánh giá hiệu đề xuất phương án để cải thiện dịch vụ so sánh nhằm loại bỏ sản phẩm, dịch vụ khơng cịn phù hợp với khách hàng Đẩy mạnh sản phẩm mang tính chuyên biệt, theo yêu cầu đặt thù khách hàng: sản phẩm tốn (thanh tốn học phí, điện nước,…) Trong đó, gia tăng chương trình ưu đãi để phát triển số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, tập trung phát triển phận, công cụ để phân tích hành vi khách hàng từ nắm bắt nhu cầu khách hàng để tạo sản phẩm chuyên biệt, đáp ứng khách hàng dựa nhu cầu họ Áp dụng công nghệ đại vào sản phẩm ngân hàng: Hiện với xu hướng đại hóa hoạt động ngân hàng Việc phát triển công nghệ đại giúp BIDV nhanh chóng tạo sản phẩm nâng cấp sản phẩm có Đồng thời cắt giảm chi phí hoạt động chi phí lương, mặt Đặc biệt, Việt Nam với tỷ lệ sử dụng thiết bị di động chiếm gần 70% tổng dân số 50% dân số sử dụng Internet, nhu cầu mua sắm, tiêu dùng trực tuyến thiết bị di động gia tăng nhanh chóng Báo cáo tổ chức Visa cho thấy có 10 người tiêu dùng sẵn sàng thử phương thức tốn mới, với 88% nói họ sử dụng smartphone để tốn Do đó, BIDV cần tập trung phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử: Smart banking, internet banking,…dành cho đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp để chiếm lĩnh khách hàng, mang lại nguồn thu tiềm lớn cho ngân hàng 65 3.2.2 Đẩy mạnh chăm sóc khách hàng: Xây dựng chế chăm sóc khách hàng, tổ chức phận thường xuyên gọi điện thăm hỏi, thăm dò mức độ hài lòng, khó khăn, khơng hài lịng sản phẩm ngân hàng để cải tiến Phân công cán có chun mơn nghiệp vụ cao, nhiều kinh nghiệm để chăm sóc khách hàng VIP, khách hàng mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Để hiểu rõ khách hàng, nhân viên bán hàng BIDV cần phải thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, nắm bắt nhu cầu sản phẩm dịch vụ phi tín dụng khách hàng, từ phụ vụ khách hàng ngày tốt 3.2.3 Đổi phương thức bán hàng (bán chéo, thâm canh ): Đối với với khách hàng có quan hệ tín dụng hữu: rà sốt, tư vấn khách hàng sử dụng dịch vụ (từ dịch vụ toán, thẻ, Smartbanking, internet banking, trả lương qua ngân hàng, đến mua bán ngoại tệ công cụ phái sinh tiền tệ), phát triển đầy đủ, đảm bảo khách hàng sử dụng tối đa sản phẩm dịch vụ BIDV với doanh số giao dich tốt phí kiểm sốt Bên cạnh đó, cần rà sốt tồn khách hàng (bao gồm khách hàng có quan hệ tín dụng khơng có quan hệ tín dụng) để đẩy mạnh việc tư vấn, tìm hiểu, khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đẩy mạnh việc bán sản phẩm ngân hàng Thành lập phận riêng biệt chuyên nghiệp, cán quan hệ khách hàng (hiện cán làm nhiều khâu liên quan đến hoạt động tín dụng) để thực việc phát triển khách hàng: liên quan đến bán sản phẩm dịch vụ, sản phẩm ngoại hối Không dựa khách hàng hữu để thâm canh, cần xác định nhóm khách hàng mới, khách hàng mục tiêu để bán sản phẩm ngân hàng Trụ sở cần có xây dựng sách cụ thể để Chi nhánh dễ dàng xác định khách hàng mục tiêu Các chi nhánh tăng cường thu thập thơng tin khách hàng, chuẩn hóa thơng tin để mở rộng khách hàng cách có hiệu chất lượng 66 3.2.4 Cải thiện khả tiếp cận khách hàng - Hoàn thiện quy định, quy trình nghiệp vụ: + Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin hỗ trợ trực tiếp công việc mang tính nội để nâng cao suất lao động, giúp cán có thời gian để tiếp cận khách hàng + Phân công nhiệm vụ phận, nhân viên cách rõ ràng, nên chuyên mơn hóa nhiệm vụ cán bộ, cán trực tiếp bán hàng, tiếp xúc khách hàng để có thời gian tiếp cận khách hàng - Thay đổi tư nhận thức việc phát triển hoạt động dịch vụ để hoạt động bán hàng Chi nhánh, nhân viên chủ động: Truyền thông rộng rãi đến tất đơn vị BIDV, Chi nhánh đặc biệt đến tận cán trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mục tiêu phát triển hoạt động dịch vụ để đảm bảo hoạt động phát triển cách có hiệu quả, an tồn Các đơn vị BIDV (từ Hội sở đến Chi nhánh) cần đặt mục tiêu phát triển dịch vụ dịch vụ hàng đầu ngân hàng không tập trung hoạt động tiền gửi hay tín dụng 3.2.5 Đầu tư sở hạ tầng công nghệ thông tin xây dựng ngân hàng số Theo Báo cáo ngành Ngân hàng năm 2014 Vietnam Report, khách hàng trọng đến yếu tố lựa chọn ngân hàng bao gồm uy tín ngân hàng (77,1%), dịch vụ chăm sóc khách hàng (65,7%) lãi suất (57,1%) Đa dạng hóa kênh dịch vụ ngân hàng thông qua giải pháp công nghệ tiên tiến gia tăng thuận tiện nâng cao trải nghiệm cho khách hàng, đồng thời mang lại uy tín lợi nhuận cho ngân hàng Các giải pháp cơng nghệ thơng tin cụ thể áp dụng cho BIDV sau: - Tiếp tục đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ vào dịch vụ ngân hàng đại, ứng dụng toán điện tử - Mobile Banking hay Internet Banking dịch vụ thẻ toán khác nhằm nâng cao giá trị, khả thích ứng đổi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ đại 67 - Nâng cấp ứng dụng công nghệ thông tin đưa vào ứng dụng: hướng tới khách hàng với trải nghiệm công nghệ, tiện lợi, bảo mật cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Nghiên cứu sử dụng ứng dụng công nghệ thông tin hỗ trợ trình nội để tiết kiệm thời gian, an toàn, nâng cao suất làm việc cán - Bên cạnh đó, BIDV cần tiếp tục đầu tư nhiều giải pháp bảo đảm an tồn thơng tin, an ninh mạng, an toàn sử dụng dịch vụ điển tử ngân hàng Đồng thời tăng cường công tác cảnh báo, khuyến cáo khách hàng cần cẩn trọng giao dịch ngân hàng điện tử 3.2.6 Phát triển kênh phân phối đại Với kênh phân phối truyền thống ngân hàng có tính ổn định cao, hoạt động tương đối an toàn, dễ thu hút khách hàng Tuy nhiên, kênh phân phối truyền thống lại có nhược điểm chi phí đầu tư sở vật chất, trụ sở lớn, cần nhiều đội ngũ nhân viên giao dịch, hoạt động gián đoạn (không liên tục 24/24) Trong đó, kênh phân phối đại có ưu điểm khắc phục hạn chế kênh phân phối truyền thống Vì BIDV cần trọng xây dựng kênh phân phối đại: - Tăng số lượng máy ATM, POS tất các tỉnh thành nước Bên cạnh mở rộng mạng lưới, không ngừng phát triển sản phẩm ứng dụng ATM như: Thanh toán tiền hoá đơn điện thoại, hoá đơn điện, hoá đơn nước… - Huy động nguồn lực khẩn trương xây dựng dự án SMS Banking, Home Banking, PhoneBanking, Internet Banking Mobile Banking Hệ thống Internet Banking Mobile Banking kênh phân phối đại, hiệu đảm bảo an tồn nhờ áp dụng biện pháp mã hoá bảo vệ liệu giao dịch tăng cường bảo mật xác thực yếu tố (mật mật lần gửi điện thoại di động) Phát triển tiện ích kênh giao dịch điện tử vấn tin loại tài khoản, thực giao dịch chuyển khoản, chuyển tiền, toán khoản vay, tốn thẻ tín dụng, tốn hố đơn… đăng ký trực tuyến sử dụng dịch vụ đa 68 dạng Phát triển ứng dụng để người sử dụng hạn chế tối đa việc quầy giao dịch đảm bảo an toàn bảo mật 3.2.7 Giải pháp nâng cao lực quản trị điều hành chất lượng nguồn nhân lực - Yếu tố người yếu tố quan trọng mang đến thành cơng cho hoạt động kinh doanh ngồi lãi Khi trình độ công nghệ ngân hàng tương đương chất lượng nguồn lực tạo khác biệt chất lượng dịch vụ ngân hàng Để nâng cao chất lượng điều hành, BIDV cần: + Phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn Ban, Trung tâm Hội sở tăng cường phối hợp Ban, Trung tâm với đơn vị Chi nhánh hệ thống + Tăng cường quản trị rủi ro: Xây dựng quy trình cụ thể nhằm hình thành hoạt động quản trị chiến lược chuyên nghiệp Tăng cường nâng cao chất lượng công tác dự báo, nghiên cứu thị trường phục vụ cho công tác quản trị, điều hành nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua đào tạo đội ngũ cán bộ: thường xuyên tổ chức lớp học nghiệp vụ, lớp học nâng cao kỹ bán hàng, kỹ nghiệp vụ, nâng cao hiểu biết cán sản phẩm ngân hàng Cần có tiêu đánh giá cán ngân hàng Đi đôi với công tác đào tạo, cần bám sát cán sau trình đào tạo Ngồi lớp đào tạo mang tính lý thuyết cần tổ chức lớp đào tạo thực chiến cho cán (tức đào tạo thực hành) để nâng cao hiệu đào tạo “Học đôi với hành” có hiệu Nhất cán cũ, tư theo lối mịn, khơng chịu thay đổi cách làm phương pháp phần mang lại hiệu Đào tạo nguồn cán giỏi chuyên môn, giỏi sản phẩm, giỏi kỹ để giúp cải thiện chất lượng dịch vụ BIDV mang lại cho khách hàng - Ngoài ra, BIDV cần đào tạo đội ngũ cán tương thích với đối tượng, chức danh, vị trí làm việc lĩnh vực, chuyên môn cao để ứng dụng, triển khai vận hành công nghệ thông tin Đào tạo, bồi dưỡng phát triển đội ngũ CNTT, đội ngũ nồng cốt để xây dựng ngân hàng số 69 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị phủ - Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thi để hệ thống ngân hàng phát triển hoạt động phi tín dụng cách có hiệu Hệ thống khung pháp luật cần thống nhất, ổn định, rõ ràng minh bạch, phù hợp với thơng lệ quốc tế điều kiện tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế - Cải thiện môi trường kinh tế, xã hội, phát triển hạ tầng, tạo thuận lợi cho môi trường kinh doanh hệ thống ngân hàng - Chính phủ cần trọng đầu tư cho sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ đại Mặt công nghệ Ngân hàng Việt Nam nhìn chung cịn thấp so với ngân hàng nước tiên tiến Vì vậy, phủ cần tạo điều kiện để khuyến khích Ngân hàng thương mại đại hóa cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế, quốc tế - Khuyến khích, đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nước, tạo thói quen khơng dùng tiền mặt dân chúng Từ tạo điều kiện cho NHTM tiếp cận khách hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ toàn diện đến đối tượng khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần hồn thiện sách để hỗ trợ tối đa ngân hàng việc phát triển hoạt động dịch vụ Nghiên cứu phát triển ứng dụng công nghệ số để bắt kịp xu hướng đại, đồng với công nghệ ngân hàng - Hoàn thiện chế pháp lý để hỗ trợ ngân hàng việc áp dụng công nghệ vào sản phẩm ngân hàng - Hoàn thiện hệ thống pháp luật có liên quan đến hoạt động dịch vụ ngân hàng, ngoại hối 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đưa giải pháp mang tính thực tế, thực tiễn để giải hạn chế tồn việc nâng cao thu nhập lãi BIDV Các giải pháp tập trung việc phát triển sản phẩm mang yếu tố công nghệ, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, giải pháp nâng cao hiệu xuất làm việc cán bán hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng để giữ chân phát triển khách hàng thiết ngân hàng Ngồi ra, tác giả cịn đưa đưa kiến nghị phủ ngân hàng nhà nước hoạt động ngân hàng 71 KẾT LUẬN CHUNG Trong năm gần đây, NHTM ngày nhận thức rõ ràng việc tăng thu nhập từ nguồn thu nhập lãi xu hướng phù hợp, nhằm đa dạng hóa nguồn thu, giúp cho ngân hàng giảm phụ thuộc vào tín dụng giảm thiểu rủi ro BIDV không ngoại lệ, ngân hàng đầu tư mạnh tay thành lập hẳn trung tâm ngân hàng số Xác định tầm quan trọng thu nhập lãi, BIDV năm trở lại có chế, sách để phát triển nguồn thu nhập Các hoạt động tạo thu nhập lãi BIDV đạt thành tựu định Bằng việc tổng hợp lý thuyết có liên quan, phân tích thực trạng tìm hạn chế, nguyên nhân, luận văn nêu giải pháp nhằm nâng cao thu nhập lãi BIDV Bên cạnh kết đạt được, đề tài nhiều hạn chế thiếu nguồn tài liệu tham khảo, nghiên cứu thu nhập ngồi lãi Việt Nam cịn Hy vọng thời gian tới, nghiên cứu tiếp tục bổ sung hoàn thiện đề tài 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT BIDV, Báo cáo tài năm 2016, 2017, 2018, truy cập http://s.cafef.vn, truy cập ngày 01/08/2019 BIDV, Báo cáo thường niên năm 2017, 2018, truy cập https://www.bidv.com.vn, truy cập ngày 15/08/2019 BIDV, Báo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, truy cập https://www.bidv.com.vn, truy cập ngày 15/08/2019 Báo cáo tài năm 2016, 2017, 2018 ngân hàng: Vietcombank, Vietinbank, Techcombank, ACB, Sacombank, MB VP Bank Bùi Diệu Anh đồng (2009), Nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Phương Đơng Hồng Ngọc Tiến Võ Thị Hiền (2010), Trao đổi phương pháp tính tỷ lệ thu nhập ngồi tín dụng ngân hàng thương mại, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 48, tr 36-39 Nguyễn Minh Sáng Nguyễn Thị Hạnh Hoa (2013) Phân tích thực nghiệm nhân tố tác động đến thu nhập lãi hệ thống NHTM Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số 22, tr 27-34 Nguyễn Thị Thu Đông (2017) Một số giải pháp phát triển công nghệ thông tin ngân hàng thương mại, Tạp chí ngân hàng, đăng ngày 01/11/2017 Nguyễn Thị Thu Trang Hoàng Anh Thư (2019) Đa dạng hóa thu nhập tác động đến rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 20/2019, đăng ngày 07/11/2019 Phạm Anh Thuỷ (2013), Phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ trường đại học Ngân Hàng TP.HCM 73 Phạm Tiến Đạt Lưu Ánh Nguyệt (2019), Ngân hàng số - Triển vọng phát triển tương lai, Tạp chí ngân hàng số 2+3/2019 Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Trường Đại học kinh tế Quốc dân Quốc Hội (2010), “Luật Các tổ chức tín dụng” Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 254/QĐ-TTg, phê duyệt đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 – 2015” ngày 01/03/2012 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH BarryWilliams (2016) The impact of non-interest income on bank risk in Australia, Journal of Banking and Finance, No 73(2016), pp 16–37 DeYoung, R & Rice, T (2004) Noninterest income and financial performance at US commercial banks, Financial Review, No.39, pp 101-127 Li Li & Yu Zhang (2013) Are there diversification benefits of increasing noninterest income in the Chinese banking industry?, Journal of Empirical Finance, No.24, pp.151–165 Sanya, S., & Wolfe, S (2011) Can banks in emerging economics benifits from revenue diversication, Journal and Financial services Research, 40(1-2), 79-101 ... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH NGỌC HỮU NÂNG CAO THU NHẬP NGỒI LÃI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN... lý thuyết thu nhập ngồi lãi ngân hàng Mục đích nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Để đưa giải pháp nhằm nâng cao thu nhập lãi. .. tế kể mong muốn góp phần tham gia vào việc nâng cao thu nhập lãi BIDV, tác giả lựa chọn đề tài "Nâng cao thu nhập lãi Ngân hàng Thương Mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam" để nghiên cứu CÁC