Rủi ro và tổn thất trong bảo hiểm xây dựng và lắp đặt

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM XÂY DỰNG VÀ LẮP ĐẶT Khái niệm bảo hiểm xây dựng lắp đặt 1.1 Bảo hiểm xây dựng Bảo hiểm xây dựng bảo hiểm thiệt hại phát sinh từ rủi ro bất ngờ từ trách nhiệm người thứ ba việc xây dựng công trình, có sử dụng đến bê tơng xi măng Mục đích bảo hiểm xây dựng bù đắp tài cho chủ đầu tư hay chủ thầu để sửa chữa thiệt hại bất ngờ xảy xây dựng cơng trình, thiệt hại xảy cho thân cơng trình, cho thiết bị cho dụng cụ công trường bồi thường thiệt hại gây cho người khác (trách nhiêm dân sự) Quả thực, chủ thầu nhận giao kèo (hoặc phần giao kèo) xây dựng cơng trình phải chịu tồn trách nhiệm công việc kể từ lúc bắt đầu cơng việc lúc nghiệm thu thức cơng trình Trong trường hợp có thiệt hại cho cơng trình, người chủ thầu phải sửa chữa thiệt hại với chi phí riêng mình, từ người chủ thầu mát tài nặng nề, mà chí dẫn đến phá sản Bảo hiểm xây dựng tiến hành rộng rãi tồn giới Có nhiều loại bảo hiểm xây dựng khác nên có nhiều tên gọi khác bảo hiểm xây dựng - CAR (Contractonrs' ALL Risks Policy) đơn bảo hiểm rủi ro chủ thầu - CI (contractonrs' Insurance) bảo hiểm cho chủ thầu - COC (Cost of Contractor) Bảo hiểm chi phí chủ thầu - BR (Builders' Riks) Bảo hiểm rủi ro cho người xây dựng - CER (Civil Engineering Risks) Bảo hiểm rủi ro xây dựng dân dụng 1.2 Bảo hiểm lắp đặt Bảo hiểm lắp đặt bảo đảm thiệt hại cố bất ngờ gây phát sinh từ trách nhiệm người chủ cơng trình q trình lắp đặt máy móc, thiết bị cho cơng trình Bảo hiểm xây dựng bảo hiểm lắp đặt hai loại hình bảo hiểm kỹ thuật Từ tiến hành khởi cơng xây dựng cơng trình, nhà máy mới, máy móc thiết bị đưa vào sản xuất tất giai đoạn gắn với loại hình bảo hiểm khác bảo hiểm kỹ thuật Người ta sử dụng đơn bảo hiểm xây dựng, đơn bảo hiểm lắp đặt riêng rẽ cho cơng trình sử dụng đơn bảo hiểm xây dựng để bảo hiểm cho cơng tác lắp đặt cơng trình xây dựng hay lắp đặt, thường dựa nội dung, tính chất cơng việc Người bảo hiểm đối tượng bảo hiểm 2.1 Người bảo hiểm 2.1.1 Người bảo hiểm bảo hiểm xây dựng Mỗi cơng trình xây dựng thường liên quan đến nhiều khía cạnh vấn đề pháp lý, yếu tố kỹ thuật đạo đức… nên việc hợp tác chặt chẽ bên vấn đề khơng thể thiếu Vì vậy, việc xác định rõ Người bảo hiểm cơng trình xây dựng cần thiết Trong bảo hiểm xây dựng, tất bên có liên quan đến cơng trình xây dựng có quyền lợi cơng trình nêu tên hay định phụ lục bảo hiểm người bảo hiểm 2.1.1.1 Chủ đầu tư Chủ đầu tư người chủ sở hữu vốn Chủ đầu tư tổ chức cá nhân bỏ toàn phần vốn lại để đầu tư theo quy định pháp luật Trường hợp vốn đầu tư dự án chủ yếu thuộc sở hữu Nhà nước chủ đầu tư người cấp định đầu tư, định từ lập dự án giao trách nhiệm quản lý, sử dụng vốn Chủ đầu tư có trách nhiệm thực thuê tổ chức tư vấn doanh nghiệp xây lắp có tư cách pháp nhân lập thẩm định dự án tổ chức tư vấn khác lập, quản lý dự án, thực dự án đầu tư theo hợp đồng kinh tế, theo pháp luật hành Theo quy định chung Việt Nam (Thông tư số 105 TT/ĐT) quy định rõ chủ đầu tư thuộc sở hữu nhà nước phải mua bảo hiểm cơng trình xây lắp Cơng ty bảo hiểm phép hoạt động Việt Nam phí bảo hiểm phận vốn đầu tư, tính theo tỷ lệ phần trăm giá trị cơng trình 2.1.1.2 Chủ thầu Là người ký kết hợp đồng xây dựng lắp đặt với chủ đầu tư Đó cá nhân hay tổ chức có tư cách pháp nhân Trong trường hợp có nhiều chủ thầu chủ đầu tư, để rõ ràng dùng khái niệm: chủ thầu chủ thầu phụ Chủ thầu chính: Là người trực tiếp ký hợp đồng xây dựng lắp đặt với chủ đầu tư, người đứng bao thầu tồn cơng trình Chủ thầu phụ: Là người đảm nhận hạng mục riêng, chủ thầu phụ thường không liên quan đến chủ đầu tư mà ký hợp đồng với chủ thầu Họ người xây thơ, hồn thiện, cung cấp ngun vật liệu hay dọn dẹp cơng trình sau xây dựng, lắp đặt xong 2.1.1.3 Các kiến trúc sư, kỹ sư, cố vấn chuyên môn Làm việc cho chủ thầu theo hợp đồng Cần ý đơn bảo hiểm xây dựng lắp đặt không bảo hiểm cho trách nhiệm người họ thuộc thành phần Người bảo hiểm 2.1.2 Người bảo hiểm bảo hiểm lắp đặt Người bảo hiểm bảo hiểm lắp đặt nhà xây dựng lắp đặt sở vật chất, phần toàn bộ, rõ hợp đồng bảo hiểm, nhà công nghiệp thực cho thực theo danh nghĩa cơng việc lắp ráp hoạt động sở vật chất trao phó cho mục đích Tóm lại, người bảo hiểm đơn bảo hiểm xây dựng lắp đặt bao gồm chủ đầu tư, chủ thầu chính, kỹ sư, cố vấn chun mơn, nhà thầu phụ bên có liên quan đến cơng trình xây lắp 2.2 Đối tượng bảo hiểm 2.2.1 Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm xây dựng Đối tượng bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cơng trình dân dụng, cơng trình cơng nghiệp… mà kết cấu có sử dụng xi măng bê tơng Cụ thể chia cơng trình sau: + Nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở làm việc, nhà hát, rạp chiếu phim, cơng trình văn hố khác… + Nhà máy xí nghiệp, cơng trình phụ sản xuất; + Đường sá (bao gồm đường bộ, đường sắt, sân bay); + Cầu cống, đê đập, cơng trình nước, kênh đào, cảng… Mỗi cơng trình xây dựng có sơ đồ tổng thể, vẽ thiết kế, máy móc thiết bị cần thiết phục vụ cơng tác xây dựng cơng việc có liên quan trình xây dựng Do vậy, để đơn giản cho việc tính phí giải khiếu nại trường hợp tổn thất xảy người ta chia đối tượng bảo hiểm làm nhiều hạng mục, bao gồm: 2.2.1.1 Cấu trúc chủ yếu cơng trình xây dựng Hạng mục bao gồm giá trị tất hạng mục cơng trình chủ thầu (kể nhà thầu phụ) tiến hành theo hợp đồng ký kết chủ thầu chủ đầu tư Những hạng mục chủ yếu bao gồm: + Công tác chuẩn bị mặt bằng: giá trị công việc đào đắp, san + Giá trị cơng trình tạm thời phục vụ công tác thi công như: kênh dẫn nước, đê bảo vệ, nhà tạm thời + Giá trị móng, giá trị cấu trúc chủ yếu cơng trình + Chi phí chạy thử máy móc thiết bị lắp đặt (nếu có u cầu bảo hiểm cơng trình) Thơng thường xây dựng cơng trình, số cơng việc cần thiết phải làm có cơng tác lắp đặt máy móc, thiết bị Người bảo hiểm cần kê khai giá trị hạng mục công trình phụ lục kèm theo đơn bảo hiểm Nếu muốn loại trừ cơng việc đơn bảo hiểm hay điểu khoản bổ sung cần phải ghi rõ Ví dụ khơng bảo hiểm chạy thử máy móc sau lắp đặt xong 2.2.1.2 Trang thiết bị cơng trình tạm thời Hạng mục gồm thiết bị cố định phục vụ thi cơng cơng trình phụ trợ (lán trại, trụ sở tạm thời, kho bãi, nhà xưởng, giàn giáo, hệ thống băng tải, thiết bị cung cấp điện nước, rào chắn) Các trang bị sử dụng nhiều lần cho cơng trình khác Chỉ phần giá trị hao mịn trang bị tính vào giá trị cơng trình Khi u cầu bảo hiểm cho trang thiết bị phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm 2.2.1.3 Máy móc xây dựng Bao gồm máy móc có động tự hành không tự hành phục vụ công tác thi công (máy xúc, máy ủi, cần cẩu, xe chuyên dùng…) thuộc quyền sở hữu người bảo hiểm họ thuê Các loại máy móc bảo hiểm thời gian sử dụng khu vực công trường Khi yêu cầu bảo hiểm cho máy móc phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm 2.2.1.4 Các tài sản sẵn có xung quanh khu vực công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, chăm sóc người bảo hiểm Khi tiến hành bảo hiểm, người bảo hiểm phải kê khai cụ thể giá trị phụ lục đơn bảo hiểm (Điều khoản bổ sung) Trong bảo hiểm xây dựng điều khoản bổ sung 105 áp dụng cho việc bảo hiểm tài sản này, phí bảo hiểm tính theo tỷ lệ phí phần thi công xây dựng Hiện nay, điều khoản thay điều khoản bổ sung 119 2.2.1.5 Chi phí dọn dẹp trường Bộ phận bao gồm chi phí phát sinh phải di chuyển, dọn dẹp phế thải xây dựng, gạch đá, … cố thuộc trách nhiệm bảo hiểm gây khu vực cơng trường, nhằm mục đích làm để tiếp tục cơng việc thi cơng cơng trình Ví dụ xây dựng đường sá, mưa lũ làm sụt đường Các chi phí để khơi phục lại đoạn đường bảo hiểm gánh chịu người bảo hiểm yêu cầu kê khai đơn bảo hiểm (thuộc phạm vi bảo hiểm) 2.2.1.6 Trách nhiệm người thứ ba Đây phần II đơn bảo hiểm, hai phần chủ yếu đơn bảo hiểm Nó bao gồm trách nhiệm pháp lý mà người bảo hiểm phải gánh chịu tổn thất xẩy thời gian bảo hiểm Tuy nhiên, tổn thất gây cho công nhân hay người làm thuê người bảo hiểm không thuộc trách nhiệm bồi thường đơn bảo hiểm Họ bảo hiểm đơn bảo hiểm tai nạn lao động trách nhiệm chủ thầu người làm thuê 2.2.2 Trong bảo hiểm lắp đặt Đối tượng bảo hiểm lắp đặt máy móc lắp đặt, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt số công việc, hạng mục liên quan tới cơng việc lắp đặt Nó liên quan đến thiệt hại mặt vật chất máy móc, dây chuyền đồng xí nghiệp hay chí máy móc, dây chuyền đồng xí nghiệp hay chí tổng thể xí nghiệp tiến hành lắp ráp Cụ thể hạng mục bảo hiểm là: + Công việc lắp đặt + Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho lắp đặt Ví dụ: máy nâng, cần cẩu, trục ghép… + Các phần việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt + Trách nhiệm dân bên thứ + Chi phí dọn dẹp vệ sinh Cần lưu ý trách nhiệm theo hợp đồng người bảo hiểm người thứ ba không bồi thường theo đơn bảo hiểm xây dựng lắp đặt Đơn bảo hiểm xây dựng lắp đặt bảo đảm trách nhiệm bên thứ ba thời gian xây dựng hay lắp đặt, không chịu trách nhiệm thời gian bảo hành bảo hiểm tiến hành phần "Tổn thất vật chất" đơn bảo hiểm nằm phạm vi đơn bảo hiểm, không bảo hiểm cho riêng phần trách nhiệm bên thứ ba Trong thực tế, cơng trình xây dựng thường bao gồm cơng việc lắp đặt trang thiết bị ngược lại Do đó, mà với cơng trình xây lắp, người ta sử dụng loại đơn bảo hiểm Việc sử dụng đơn bảo hiểm loại phụ thuộc vào trị giá phần công việc xây dựng lắp đặt Tuy nhiên, bảo hiểm xây dựng không bảo hiểm cho việc chạy thử máy móc thiết bị, cịn bảo hiểm lắp đặt có bảo hiểm nên sử dụng đơn bảo hiểm xây dựng mà muốn bảo hiểm chạy thử cần phải dùng điều khoản bổ sung CHƯƠNG 2: RỦI RO VÀ TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM XÂY DỰNG VÀ LẮP ĐẶT Phạm vi thời hạn bảo hiểm Các rủi ro bảo hiểm thường bảo hiểm hình thức "mọi rủi ro" Đó phải rủi ro có ngun nhân tai nạn rủi ro mà không bị loại trừ không bảo hiểm 1.1 Phạm vi bảo hiểm 1.1.1 Trong bảo hiểm xây dựng 1.1.1.1 Các rủi ro phạm vi bảo hiểm Vì đơn bảo hiểm rủi ro nên phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm CAR Chỉ trừ rủi ro đặc biệt bị loại trừ nêu đơn bảo hiểm phải có rủi ro gây nên thiệt hại bất ngờ không lường trước diễn thời gian bảo hiểm khu vực công trường bồi thường theo đơn bảo hiểm Sau số rủi ro đó: - Cháy, nổ (đặc biệt nguy hiểm nhà xây dựng, lán trại thi công vật liệu) tổn thất tiến hành biện pháp chữa cháy - Sét đánh - Bị phương tiện giao thông hay máy bay đâm vào - Lũ lụt, mưa gió, tuyết lở 10 Có thể tóm tắt mục đích bảng câu hỏi sau: sở tiền đề người bảo hiểm: - Phân loại rõ ràng loại cơng trình - Dự đốn hiểm hoạ mà cơng trình chịu tác động - Xác định phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm, rủi ro cần phải loại trừ, rủi ro chấp nhận bảo hiểm ĐKBS - Tính phí bảo hiểm sát với thực tế - Bổ sung điều kiện cần thiết cho đơn bảo hiểm Đối với cơng trình tương đối đặc biệt như: cầu, đập, cảng đường xe lửa, đường bộ, đường hầm, cống nước ngồi cịn có thêm câu hỏi bổ sung Mục đích câu hỏi bổ sung tạo điều kiện cho người bảo hiểm nắm được: - Các thông số kỹ thuật chi tiết cơng trình - Giá trị hạng mục cơng trình - Chương trình tiến độ xây dựng - Các số liệu khí tượng, thuỷ văn, địa chất - Các chi tiết phụ khác lán trại, bãi, kho chứa, xưởng, máy móc trang bị xây dựng 23 3.1.2 Đánh giá rủi ro cho máy móc xây lắp Rủi ro máy móc xây lắp phụ thuộc vào: + Kinh nghiệm trình độ đào tạo nhân viên vận hành chúng: Các lỗi vận hành tai nạn thiết bị bất định giảm nhờ vào cơng tác đào tạo kỹ năng, kỹ thuật cho nhân viên + Độ tuổi tình trạng thời máy móc: Người bảo hiểm nên thảo luận với người bảo hiểm công tác bảo quản bảo trì máy móc, việc xem xét: Các nhân viên vận hành máy móc trước có nhà chế tạo bảo trì hay khơng… người bảo hiểm không quên kiểm tra xem xét tất máy móc nằm cơng trường xây lắp thuộc quyền trơng nom săn sóc người bảo hiểm có thuộc danh sách máy móc bảo hiểm phụ lục đơn bảo hiểm hay không Nếu khơng xem xét kỹ điều sử dụng máy móc có độ rủi ro cao người bảo hiểm bị thiệt 3.1.3 Đánh giá rủi ro cho phần trách nhiệm người thứ ba Việc đánh giá rủi ro trách nhiệm người thứ ba phụ thuộc phần lớn vào việc xem xét mơi trường xung quanh cơng trình xây lắp: + Cơng trình gần cách xa so với cơng trình xây lắp bao nhiêu, chúng xây dựng bao gồm Liệu chúng có bị thiệt hại không tiến hành công việc xây lắp, ví dụ: cơng việc đóng cọc, đào móng… + Cơng trường có nằm nơi phố xá, đường đơng người hay khơng 24 + Cơng trường có cạnh đường sắt hay không… Việc đánh giá nên quan tâm tới mức trách nhiệm thiệt hại người nước khác 3.2 Tính phí bảo hiểm xây dựng lắp đặt 3.2.1 Tính phí bảo hiểm xây dựng Không thể đặt biểu phí với tỷ lệ cố định cho bảo hiểm xây dựng phí bảo hiểm cho cơng trình riêng biệt phải tính tốn dựa thơng số kỹ thuật cơng trình có tính đến trạng thái đất đai, điều kiện khí hậu khu vực cơng trường… Phí bảo hiểm cơng trình xây dựng bao gồm hai phần chính: Phí bảo hiểm tiêu chuẩn phụ phí mở rộng 3.2.1.1 Phí bảo hiểm tiêu chuẩn Là phí bảo hiểm tính cho rủi ro tiêu chuẩn Việt Nam áp dụng theo đơn bảo hiểm tiêu chuẩn MUNICH RE, bao gồm: + Các rủi ro thiên tai như: động đất, núi lửa… + Các rủi ro khác như: Cháy nổ, trộm cắp, tay nghề kém, thiếu kinh nghiệm… Phí bảo hiểm tiêu chuẩn = Phí tối thiểu + Phụ phí rủi ro động đất + Phụ phí rủi ro lũ lụt 25 a Phí tối thiểu: Là mức phí tối thiểu tính cho cơng trình xây dựng theo thời gian xây dựng tiêu chuẩn, tính tỷ lệ phần nghìn số tiền bảo hiểm cơng trình b Phụ phí rủi ro động đất: Được tính cho loại cơng trình, phụ thuộc vào độ nhạy cảm cơng trình rủi ro động đất khu vực xây dựng cơng trình Theo mức độ tăng dần, độ nhảy cảm cơng trình xếp vào loại: C, D, E, F, G Đối với việc phân chia khu vực: theo đồ phân khu vực động đất Munich re, nước giới chia thành khu vực, đánh số từ đến theo mức độ tăng dần động đất tính theo độ Mercalli sửa đổi Ở Việt Nam, phân chia theo khu vực động đất, gồm có hai khu vực Khu vực 1, bao gồm tỉnh Sơn La, Lai Châu, Lào Cai, Hà Giang, Tuyên Quang, Cao Bằng, Lạng Sơn, Yên Bái, Vĩnh Phúc, Hoà Bình, Bắc Giang, Bắc Ninh, Phú Thọ, Hà Tây, Bắc Thái (ít xảy động đất) Khu vực gồm tỉnh cịn lại (hầu khơng xảy động đất) Tỷ lệ phí động đất tính phần nghìn/năm khơng tính theo thời gian xây dựng cơng trình Nếu thời hạn thi cơng năm phải tính thêm phí theo thời gian, cịn năm tính theo biểu phí ngắn hạn (theo tháng) Phụ phí động đất thời gian xây dựng = Phí cho năm*Thời hạn Bảo Hiểm/12 tháng Hiện phụ phí cho rủi ro động đất áp dụng theo bảng Bảng 1: Biểu phụ phí rủi ro động đất áp dụng cho Việt Nam 26 Độ nhạy cảm cơng Phụ phí rủi ro động đất Khu vực Khu vực I C 0,20 D 0,22 E 0,24 F 0,26 G 0,30 trình (1) Nguồn: Trích dẫn theo định 33/2004/QĐ-BTC Bộ Tài Chính ngày 12/4/2004 c Phụ phí rủi ro lũ lụt: tính cho năm vào tính chất loại cơng trình chịu tác động rủi ro lũ lụt Tỷ lệ phí xác định theo năm phần nghìn số tiền bảo hiểm Việc xác định phụ phí cho rủi ro lũ lụt phụ thuộc vào yếu tố sau: + Tính chất loại cơng trình chịu tác động rủi ro lũ lụt (có ba sức chịu đựng : I, II, III Mỗi cơng trình ứng với cấp chịu đựng định (ghi biểu phí) + Khu vực rủi ro nơi tiến hành cơng trình xây dựng: Phân chia khu vực rủi ro bão Việt Nam, có ba khu vực rủi ro là: Khu vực 1: chịu ảnh hưởng lũ lụt, bão Khoảng cách tới sơng hồ, biển hay nhánh sơng từ 1Km trở lên, độ cao trung bình so với nước biển 25m 27 Khu vực 2: Vùng chịu ảnh hưởng bão, lũ lụt: Khoảng cách tới sông, hồ, biển hay nhánh sông 1Km, độ cao trung bình 10m so với mặt nước biển, lượng mưa cao ghi nhận 40-100mm/24 Khu vực 3: Khu vực chịu ảnh hưởng nhiều bão, mưa, lũ: khoảng cách tới sông, biển, hồ hay nhánh sơng 300m độ cao trung bình so với mặt nước biển 3m, lượng mưa 100mm/24 Việc phân chia khu vực tương đối, tiến hành khai thác bảo hiểm cho cơng trình cần vào vị trí cụ thể cơng trình yếu tố khác để đánh giá mức độ rủi ro lũ lụt Phụ phí rủi ro bão lũ lụt áp dụng theo bảng Bảng 2: Biểu phí rủi ro lũ bão lũ lụt áp dụng cho Việt Nam Sức chịu đựng Phụ phí rủi ro bão Phụ phí rủi ro lụt KV1 KV2 KV3 KV1 KV2 KV3 I 0,05 0,10 0,15 0,05 0,15 0,25 II 0,10 0,15 0,20 0,10 0,20 0,30 III 0,15 0,20 0,25 0,20 0,30 0,40 cơng trình Nguồn: Trích dẫn theo định 33/2004/QĐ-BTC Bộ Tài Chính ngày 12/4/2004 Nếu cơng trình xây dựng thi cơng năm thi cơng mùa mưa lũ tính năm 28 Nếu cơng trình xây dựng thi cơng năm nằm ngồi mùa mưa tháng trước cơng trình bắt đầu sau hồn thành áp dụng tỷ lệ phí bình qn năm Nếu cơng trình kéo dài năm, phụ phí cho thời gian kéo dài tính theo cơng thức: Phụ phí lũ lụt = Tỷ lệ phụ phí (1năm) * Thời gian thi cơng/12 tháng 3.2.2 Tính phí bảo hiểm lắp đặt Về phương pháp tính phí bảo hiểm lắp đặt giống phương pháp tính phí bảo hiểm xây dựng Có số điểm khác biệt là: Phí tối thiểu bảo hiểm lắp đặt tối thiểu 300 đôla Mỹ tương đương loại tiền khác Việc xác định phụ phí rủi ro lũ lụt phụ thuộc vào sức chịu cơng trình tác động gió, bão, lũ, lụt Hiện người ta chia cơng trình làm ba loại có sức chịu đựng khác loại I, II III Trong cơng trình lắp đặt có phần công việc xây dựng phần công việc bảo hiểm đơn bảo hiểm lắp đặt Khi cần lưu ý cách tính phí sau: Nếu giá trị phần xây dựng nhỏ 20% tổng giá trị cơng trình mức phí tính tỷ lệ phí bảo hiểm lắp đặt 29 Nếu giá trị phần công việc xây dựng từ 20%-50% giá trị cơng trình phí bảo hiểm cho phần cơng việc tính riêng theo biểu phí bảo hiểm xây dựng Nếu giá trị cơng việc xây dựng lớn 50% giá trị cơng trình áp dụng đơn bảo hiểm xây dựng để bảo hiểm cho cơng việc Tổng phí bảo hiểm lắp đặt = Phí tiêu chuẩn + Phụ phí mở rộng tiêu chuẩn Phí tiêu chuẩn = Phí tối thiểu + Phụ phí động đất + Phụ phí cho rủi ro bão lũ lụt So sánh bảo hiểm xây dựng bảo hiểm lắp đặt Tiêu chí Đối tượng hiểm Bảo hiểm xây dựng Bảo hiểm lắp đặt bảo Cấu trúc chủ yếu cơng trình Cơng việc lắp đặt xây dựng - Các máy móc, trang thiết bị, - Trang thiết bị công dụng cụ phục vụ cho lắp đặt trì nh tạm thời - Các phần việc xây dựng phục - Máy móc xây dựng vụ cho công tác lắp đặt - Các tài sản sẵn có Trách nhiệm dân bên xung quanh khu vực công thứ trường thuộc quyền sở hữu, Chi phí dọn dẹp vệ sinh quản lý, chăm sóc người bảo hiểm - Chi phí dọn dẹp trường - Trách nhiệm người thứ 30 ba Các rủi ro Cháy, nổ tổn thất Cháy, nổ tổn thất tiến hành bảo hiểm ti ến hành biện pháp biện pháp chữa cháy chữa cháy - Sét đánh - Sét đánh - Bị phương tiện giao thông - Bị phương tiện giao thông hay máy bay đâm vào hay máy bay đâm vào - Lũ lụt, mưa gió, tuyết lở - Lũ lụt, mưa gió, tuyết lở - Động đất, núi lửa phun, sóng - Động đất, núi lửa phun, sóng thần thần - Đất đá sụt lở, đất trượt - Đất đá sụt lở, đất trượt - Trộm, cắp - Trộm, cắp - Thiếu kinh nghiệm, sơ suất, - Thiếu kinh nghiệm, sơ suất, hành động ác ý hay cố tình nhầm hành động ác ý hay cố tình nhầm lẫn người, không lẫn người, người bảo hiểm hay phải người bảo hiểm hay đại diện họ đại diện họ - Vụ nổ - Vụ nổ - Hiện tượng sập - Hiện tượng sập - Lỗi lắp ráp phạm phải thi công - Các nguyên nhân từ bên 31 - Các nguyên nhân nội Thời hạn bảo hiểm Thời gian bắt đầu Từ lúc khởi công cơng trình sau dỡ xong hạng mục có tên phụ lục xuống cơng trường, bao gồm thời gian lưu kho không vượt tháng Thời gian kết thúc Ngay cơng trình hồn Khi thiết bị máy móc bảo thành, bàn giao vào sử bàn giao hay sau kết dụng không muộn thúc thời gian chạy thử (mức thời điểm ghi đơn bảo chạy thử cao tuần), tùy Giá trị bảo hiểm hiểm thời điểm đến trước - Giá trị phần công tác thi - Giá trị bảo hiểm chi phí cơng xây dựng lắp đặt - Giá trị bảo hiểm máy móc - Giá trị bảo hiểm việc xây xây dựng dựng - Giá trị bảo hiểm trang - Giá trị bảo hiểm chi phí thiết bị dọn dẹp vệ sinh - Giá trị bảo hiểm chi phí - Giá trị bảo hiểm tài sản dọn dẹp xung quanh công trường - Giá trị bảo hiểm tài sản 32 xung quanh cơng trình 33 CHƯƠNG III: HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO VÀ TỔN THẤT TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PETROLIMEX (PJICO) Hoạt động bồi thường Một công ty muốn tạo lập uy tín niềm tin khách hàng phải giải bồi thường nhanh chóng, thủ tục đơn giản Đây biện pháp tuyên truyền có hiệu làm tăng uy tín cho cơng ty bảo hiểm, ảnh hưởng tích cực đến khâu khai thác Trong khâu bồi thường, công ty bảo hiểm bồi thường dựa thiệt hại thực tế ghi biên giám định Nếu số tiền bảo hiểm vượt mức phân phối bồi thường hồ sơ phải gửi Tổng công ty xét duyệt Trên thực tế, khâu bồi thường dễ phát sinh khiếu nại tranh chấp khách hàng cho số tiền bồi thường chưa hợp lý họ không nhận số tiền bồi thường Bởi Công ty bảo hiểm cần xem xét nguyên cứu khiếu nại khách hàng thương lượng giải quyết, trường hợp khơng thể giải mâu thuẫn biện pháp cuối phải đưa quan trọng tài kinh tế hay án kinh tế xét xử Dù q trình tiến hành cơng tác bồi thường nghiệp vụ khác mục đích tối đa hoạt động bảo hiểm bồi thường nhanh chóng, xác cho người bảo hiểm họ khơng may gặp rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Đây biện pháp tốt để tạo tín nhiệm khách hàng vào công ty bảo hiểm Nắm bắt vấn đề PJICO đề biện pháp quản lý tiến hành công tác cho có hiệu Khi có thơng báo khách hàng, cán Công ty kịp thời xuống trường giám định tổn thất, xem xét nguyên nhân rủi ro, giúp đỡ khách hàng cứu chữa bảo quản tài sản, động viên an ủi khách hàng, giúp đỡ 34 khách hàng hồ sơ đòi bồi thường, xác định số tiền bồi thường hợp lý thoả đáng trình lên lãnh đạo Cơng ty để nhanh chóng giải bồi thường cho khách hàng Hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất Đề phòng hạn chế tổn thất hoạt động thực nhằm mục đích ngăn ngừa giảm thiểu tổn thất xảy thêm cho rủi ro xảy xảy người tham gia đồng ý phối hợp với người bảo hiểm để thực biện pháp để đề phòng hạn chế tổn thất Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất bao gồm hoạt động thực trước tổn thất xảy hoạt động tiến hành sau tổn thất vừa xảy  Trước tổn thất xảy ra: Trước chấp nhận tái tục đơn bảo hiểm trước bắt đầu giai đoạn then chốt trình xâydựng lắp đặt cơng trình, cán Cơng ty bảo hiểm kết hợp với kỹ sư Công ty giám định, Công ty tái bảo hiểm với khách hàng tới địa điểm hoạt động xây dựng để giám định rủi ro làm rõ vấn đề quan trọng để đưa kiến nghị biện pháp hữu hiệu cần thực để ngăn ngừa hạn chế tổn thất công trình Người bảo hiểm dự báo xác suất rủi ro mức độ tổn thất xảy từ đóng góp kịp thời cho người bảo hiểm biện pháp cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, ngăn ngừa khả xảy rủi ro giành cho chúng Công ty thiết lập quỹ đề phòng hạn chế tổn thất theo tỷ lệ 2% doanh thu để chi cho công tác bao gồm: 35 + Chi trợ giúp đề phòng hạn chế tổn thất: Khoản chi dùng để phối hợp với nhà đầu tư mua sắm trang thiết bị như: vật liệu, công cụ để làm rào chắn xung quanh cơng trình, lắp đặt biển báo, mua trang thiết bị bảo hộ lao động, mua trang thiết bị phòng cháy chữa cháy… + Chi tuyên truyền quảng cáo khả xảy tổn thất, mức độ nguy hiểm phương pháp phòng tránh rủi ro + Chi động viên khen thưởng cho cán bộ, nhân viên đơn vị thực tốt cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất  Sau tổn thất xảy ra: Người bảo hiểm hướng dẫn yêu cầu người bảo hiểm thực số biện pháp cụ thể để tối thiểu hố giá trị thiệt hại xảy thêm sau tổn thất Từ giảm số tiền bồi thường Chi đề phòng hạn chế rủi ro tổn thất khoản chi quan trọng nghiệp vụ này, giúp Cơng ty bảo hiểm mua biện pháp, ý tưởng, kiến thức trang bị cho quản lý rủi ro, học hỏi chia sẻ kinh nghiệm với chuyên gia nước nhằm hạn chế tổn thất, thuê mua trang thiết bị cần thiết để đề phòng hạn chế tổn thất Trích lập dự phịng khoản chi bắt buộc, mục đích để dự trữ tiền trường hợp đối tượng bảo hiểm bị tổn thất hay xảy kiện bảo hiểm 36 KẾT LUẬN Bảo hiểm xây dựng lắp đặt triển khai PJICO chưa nghiệp vụ khẳng định vai trị loại hình bảo hiểm rủi ro kỹ thuật loại hình bảo hiểm khác Cơng ty Nó ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Họat động Bảo hiểm xây dựng lắp đặt ng ày góp phần quan trọng công xây dựng bảo vệ tổ quốc ngày Sự phát triển kinh tế tạo cho Bảo hiểm xây dựng lắp đặt tiềm to lớn Từ tạo cạnh tranh gay gắt, liệt Công ty bảo hiểm phi nhân thọ địa bàn thành phố nhằm chiếm lĩnh thị phần thị trường Bảo hiểm xây dựng lắp đặt 37 ... CHƯƠNG 2: RỦI RO VÀ TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM XÂY DỰNG VÀ LẮP ĐẶT Phạm vi thời hạn bảo hiểm Các rủi ro bảo hiểm thường bảo hiểm hình thức "mọi rủi ro" Đó phải rủi ro có nguyên nhân tai nạn rủi ro mà... ví dụ: - Rủi ro lụt: ĐKBS 010 - Rủi ro động đất: ĐKBS 009 1.1.2 Trong bảo hiểm lắp đặt Ngoài rủi ro bảo hiểm bảo hiểm xây dựng, bảo hiểm lắp đặt bảo hiểm thêm cho rủi ro sau: - Lỗi lắp ráp phạm... đơn bảo hiểm xây dựng lắp đặt không bảo hiểm cho trách nhiệm người họ thuộc thành phần Người bảo hiểm 2.1.2 Người bảo hiểm bảo hiểm lắp đặt Người bảo hiểm bảo hiểm lắp đặt nhà xây dựng lắp đặt sở