Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các yếu tố về tài chính – tiền tệ đang đóng vai trò vô cùng quan trọng. Ngân hàng là một trung gian tài chính, là kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Hoạt động chính của ngân hàng là huy động vốn và cho vay, được xem là đầu vào và đầu ra của ngân hàng. Trước đây các ngân hàng tập trung vào kênh huy động vốn để đảm bảo thanh khoản cũng như giành thị phần cho mình. Tuy nhiên, vấn đề thừa vốn vẫn đang diễn ra, mặc khác thu nhập chính của ngân hàng vẫn nằm ở hoạt động tín dụng nói chung và cho vay nói riêng. Hiện nay các ngân hàng đang bắt đầu đẩy mạnh hoạt động tín dụng để giải quyết tình trạng dư thừa tiền, tăng hiệu quả sử dụng vốn, đem lại thu nhập cho ngân hàng.
i ỦY BAN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GỊN ĐỀ TÀI: TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BẬC: ĐẠI HỌC HÌNH THỨC: CHÍNH QUY SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN MSSV: 3113420077 LỚP: DTN1136 GVHD: Ths HÀ LÊ BÍCH THỦY ii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu kết nghiên cứu trung thực Ngày 11 tháng 04 năm 2017 Sinh viên thực iii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề báo cáo thực tập trước hết xin gửi đến q thầy, giáo khoa Tài – Kế tốn trường Đại học Sài Gịn lời cảm ơn chân thành Đặc biệt, xin gởi đến cô Hà Lê Bích Thủy, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành chun đề báo cáo thực tập lời cảm ơn sâu sắc Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo; phòng ban Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh 9, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập ngân hàng Cuối xin cảm ơn anh chị phịng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh hỗ trợ thời gian thực tập ngân hàng cung cấp số liệu thực tế để tơi hồn thành tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đồng thời nhà trường tạo cho tơi có hội thực tập nơi mà tơi u thích, cho bước đời sống thực tế để áp dụng kiến thức mà thầy cô giảng dạy Qua công việc thực tập nhận nhiều điều mẻ, bổ ích học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng Điều giúp ích cho cơng việc sau thân tơi Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện chun đề tơi khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp từ từ ngân hàng Tôi xin chân thành cảm ơn! Ngày 11 tháng 04 năm 2017 Sinh viên thực iv NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP v NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ .x MỞ ĐẦU CHƢƠNG LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY NGẮN HẠN 1.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn 1.2 Đặc trƣng cho vay ngắn hạn 1.3 Vai trò cho vay ngắn hạn .5 1.4 Các phƣơng thức cho vay ngắn hạn 1.4.1 Cho vay theo (cho vay lần) 1.4.2 Cho vay theo hạn mức tin dụng 1.4.3 Cho vay thấu chi 1.5 Một số quy định chung cho vay ngắn hạn 1.5.1 Cơ sở pháp lý .8 1.5.2 Đối tượng áp dụng .8 1.5.3 Nguyên tắc cho vay ngắn hạn .8 1.5.4 Điều kiện cho vay 1.5.5 Thời hạn cho vay vii 1.6 Quy trình cho vay ngắn hạn tổng quát CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 14 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (VietinBank) 14 2.1.1 Thông tin chung VietinBank 14 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển .16 2.1.3 Mơ hình quản trị 18 2.1.4 Cơ cấu máy quản lý 19 2.2 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – CN 20 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển .20 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 21 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 21 2.2.4 Quy trình cho vay ngắn hạn VietinBank – Chi nhánh 25 2.3 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp VietinBank – Chi nhánh (2013 – 2015) 27 2.3.1 Phân tích chung tình hình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp VietinBank – Chi nhánh 27 2.3.2 Phân tích tình hình cho vay theo hình thức cho vay ngắn hạn ngân hàng 35 2.3.3 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo ngành nghề 39 2.4 So sánh với Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Văn Lang Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Gò Vấp 47 2.4.1 So sánh kết hoạt động kinh doanh 49 2.4.2 So sánh tình hình cho vay 52 viii CHƢƠNG Kết luận kiến nghị 57 3.1 Kết luận 57 3.2 Kiến nghị 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 ix DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CN Chi nhánh HMTD Hạn mức tín dụng NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo x DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Bảng Tển bảng Trang Bảng 2.1 Hoạt động nguồn vốn Chi nhánh năm 2013 – 2015 20 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay Chi nhánh năm 2013 – 2015 22 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh (2013 – 24 2015) Bảng 2.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn ngân hàng 28 Bảng 2.5 Vòng quay vốn ngắn hạn ngân hàng 28 Bảng 2.6 Tỷ lên nợ hạn dư nợ ngân hàng 29 Bảng 2.7 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động ngân hàng 30 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng 30 Bảng 2.9 Doanh số cho vay theo hình thức cho vay ngắn hạn 31 Bảng 2.10 Doanh số thu nợ theo hình thức cho vay ngắn hạn 33 Bảng 2.11 Doanh số cho vay theo ngành 35 Bảng 2.12 Doanh số thu nợ theo ngành 38 Bảng 2.13 Kết hoạt động kinh doanh qua năm Chi 41 nhánh Bảng 2.14 So sánh doanh số cho vay 43 Bảng 2.15 So sánh doanh số thu nợ 44 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY 2.5.2 So sánh kết hoạt động kinh doanh VietinBank CN9, ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định Bảng 2.15 Kết hoạt động kinh doanh qua VietinBank CN9, ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh thu LNT từ HĐKD LN trƣớc thuế LN sau thuế Năm VietinBank ACB Agribank 2014 589 604 573 2015 610 581 587 2016 612 705 601 2014 136 157 143 2015 145 142 139 2016 148 178 145 2014 86 89 87 2015 90 82 76 2016 97 101 88 2014 78 80 74 2015 81 75 67 2016 86 89 71 Nguồn: Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016 VetinBank CN9, ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 49 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY Doanh thu Biểu đồ 2.9 Doanh thu chi nhánh ngân hàng qua năm Doanh thu Chi nhánh qua năm 800 Doanh thu (tỷ đồng) 700 600 705 604 589 573 610581587 2014 2015 612 601 VietinBank CN9 ACB - CN Văn Lang Agribank - CN Gia Định 500 400 300 200 100 2016 Nguồn: Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016 VetinBank CN9, ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định Năm 2014, Doanh thu ACB – CN Văn Lang cao với 604 tỷ đồng, tiếp đến VietinBank – CN9 với 589 tỷ đồng Agribank – CN Gia Định 573 tỷ đồng Năm 2015, VietinBank - CN9 đạt doanh thu cao với 610 tỷ đồng, tăng 21 tỷ đồng so với năm 2014 ACB – CN Văn Lang doanh thu năm 2015 giảm 581 tỷ đồng Agribank – CN Gia Định tăng nhẹ lên 587 tỷ Năm 2016 ACB - CN Văn Lang đạt doanh thu tăng mạnh đạt 705 tỷ đồng, tăng 124 tỷ so với năm 2015 Doanh thu VietinBank – CN9 tăng lên 612 tỷ đồng Agribank – CN Gia Định tăng lên 601 tỷ đồng Nhìn chung Doanh thu Chi nhánh ngân hàng tăng qua năm, ACB – CN Văn Lang tăng nhiều nhất, lại VietinBank Agribank tăng nhẹ, không đáng kể SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 50 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY Lợi nhuận từ HĐKD Biểu đồ 2.10 Lợi nhuận từ HĐKD VietinBank CN9, ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định qua năm Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Chi nhánh Lợi nhuận (tỷ đồng) 200 180 160 140 120 100 80 60 40 20 178 157 136 143 145142 139 148 145 VietinBank CN9 ACB - CN Văn Lang Agribank - CN Gia Định 2014 2015 2016 Nguồn: Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016 VetinBank CN9, ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định Từ biểu đồ 2.10 thấy, vào năm 2014 ACB chi nhánh Văn Lang có LN từ HĐKD cao với 157 tỷ đồng Agribank CN Gia Định với 143 tỷ đồng Mặc dù Doanh thu năm 2014 Agribank CN Gia Định thấp VietinBank CN9 LNT từ HĐKD lại cao tỷ so với VietinBank CN9 (với 136 tỷ đồng) Điều thấy dù doanh thu cao không quản lý tốt chi phí dẫn đến lợi nhuận giảm đáng kể Năm 2015, LNT từ HĐKD Chi nhánh VietinBank cao với 145 tỷ đồng, tiếp đến Chi nhánh Văn Lang ACB với 142 tỷ đồng Chi nhánh Gia Định Agribank 139 tỷ đồng Năm 2015 có VietinBank CN9 lợi nhuận tăng ACB CN Văn Lang Agribank CN Gia Định giảm so với năm 2014 Điều cho thấy cơng tác quản lý chi phí VietinBank có phần cải SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 51 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY thiện Năm 2016, ACB Chi nhánh Văn Lang đạt LN cao với 178 tỷ đồng VietinBank CN9 Agribank CN Gia ĐỊnh LNT tăng, đạt 148 tỷ đồng 145 tỷ đồng Tính đến thời điểm 2016 doanh thu lợi nhuận ACB CN Văn Lang cao chi nhánh ngân hàng Nhìn chung lợi nhuận Chi nhánh ngân hàng tăng, dấu hiệu tốt Cũng LNT từ HĐKD LN sau thuế năm 2016 cao ACB chi nhánh Văn Lang với 89 tỷ đồng, VietinBank chi nhánh với 86 tỷ đồng Agribank chi nhánh Gia Định với 71 tỷ Tóm lại, kết kinh doanh chi nhánh ngân hàng tốt, cạnh tranh lẫn để phát triển 2.5.3 So sánh tình hình cho vay doanh VietinBank CN9, ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định Bảng 2.16 So sánh doanh số cho vay ngắn hạn VietinBank CN9, ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định Đơn vị: tỷ đồng Năm 2014 2015 2016 So sánh 2015/2014 2016/2015 +/% +/% 236 7.11 202 5.69 VietinBank - CN9 3,317 3,553 3,755 ACB - CN Văn 3,087 3,145 3,547 58 1.88 402 12.78 Lang Agribank - CN 3,451 3,604 3,731 153 4.43 127 3.52 Gia Định Nguồn: Phòng tổng hợp ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định, Phòng KHDN VietinBank CN9 SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 52 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY Biểu đồ 2.11 Doanh số cho vay ngắn hạn VietinBank CN9, ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định Doanh số cho vay ngắn hạn Chi nhánh Doanh số cho vay (tỷ đồng) 4,000 3,500 3,317 3,451 3,000 3,087 3,553 3,604 3,755 3,731 3,547 3,145 VietinBank CN9 2,500 ACB - CN Văn Lang 2,000 1,500 Agribank CN Gia Định 1,000 500 2014 2015 2016 Nguồn: Phòng tổng hợp ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định, Phòng KHDN VietinBank CN9 Năm 2014, doanh số cho vay ngắn hạn Agribank – CN Gia Định cao với 3,451 tỷ đồng, thấp ACB – CN Văn Lang với 3,087 tỷ đồng, VietinBank CN9 có doanh số cho vay ngắn hạn 3,317 tỷ đồng, thấp Agribank CN Gia Định 134 tỷ đồng Đến năm 2015, Agribank – CN Gia Định có doanh số cho vay ngắn hạn cao với 3,604 tỷ đồng, tăng 153 tỷ so với năm 2014 VietinBank CN9 đứng sau Agribank CN Gia Định với doanh số cho vay ngắn hạn 3,553 tỷ đồng, tăng 236 tỷ đồng so với năm 2014 thấp Agribank CN Gia Định 51 tỷ đồng ACB – CN Văn Lang doanh số cho vay năm 2015 tăng 58 tỷ so với năm 2014 nhiên cách biệt so với Agribank CN Gia Định VietinBank CN9 Năm 2016, doanh số cho vay ngắn hạn VietinBank CN9 cao với 3,755 tỷ đồng, tăng 202 tỷ so với năm 2015 Agribank CN Gia Định doanh số cho vay thấp VietinBank CN9 24 tỷ đồng, nhiên doanh số cho vay năm 2016 SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 53 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY Agribank CN Gia Định tăng 153 tỷ so với năm 2015 đạt mức 3,731 tỷ đồng Năm 2016, ACB CN Văn Lang có doanh số cho vay ngắn hạn tăng đáng kể từ 3,145 tỷ đồng vào năm 2015 tăng 402 tỷ đồng lên mức 3,547 tỷ vào năm 2016, với tỷ lệ tăng 12.78% so với năm 2015 Có thể thấy vào năm 2016, ACB CN Văn Lang thu hút nhiều khách hàng xin cấp tín dụng ngân hàng làm doanh số cho vay tăng mạnh, canh tranh với ngân hàng khác Mặc dù doanh số cho vay thấp so với Agribank CN Gia Định VietinBank CN9 với tốc độ tăng doanh số năm 2016 nhanh chóng đuổi kịp Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn VietinBank CN9, ACB CN Văn Lang Agribank CN Gia Định có xu hướng tăng nhanh Các ngân hàng có doanh số cho vay cao, điều cho thấy hiệu cơng tác cán tín dụng việc thu hút khách hàng Bên cạnh việc cho vay nhiều cơng tác thu nợ quan trọng Bảng 2.17 So sánh doanh số thu nợ VietinBank CN9, ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định Đơn vị: tỷ đồng Năm 2014 2015 2016 So sánh 2015/2014 2016/2015 +/% +/% 243 9.34 74 2.60 VietinBank - CN9 2,602 2,845 2,919 ACB - CN Văn 2,311 2,536 2,704 225 9.74 168 6.62 Lang Agribank - CN 2,713 3,001 3,134 288 10.62 133 4.43 Gia Định Nguồn: Phòng tổng hợp ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định, Phòng KHDN VietinBank CN9 SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 54 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY Biểu đồ 2.12 Doanh số thu nợ ngắn hạn VietinBank CN9, ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định Doanh số thu nợ ngắn hạn Chi nhánh Doanh số thu nợ (tỷ đồng) 3,500 3,000 2,500 2,602 2,713 2,845 3,001 2,536 3,134 2,919 2,704 2,311 VietinBank CN9 ACB - CN Văn Lang 2,000 1,500 Agribank CN Gia Định 1,000 500 2014 2015 2016 Nguồn: Phòng tổng hợp ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định, Phòng KHDN VietinBank CN9 Năm 2014, Agribank CN Gia Định đạt doanh số thu nợ cao với ,713 tỷ đồng, theo sau VietinBank CN9 với 2,602 tỷ đồng, thấp ACB CN Văn Lang với 2,311 tỷ đồng Đến năm 2015, doanh số thu nợ ngân hàng tăng mạnh Agribank CN Gia Định tăng cao với doanh số thu nợ 3,001 tỷ đồng, tăng 288 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 10.62% so với năm 2014 Doanh số thu nợ VietinBank CN9 năm 2015 tăng 243 tỷ đồng so với năm 2014 đạt mức 2,845 tỷ ACB CN Văn Lang tăng 225 tỷ đồng so với năm 2014 đạt mức 2,536 tỷ cách xa Agribank VietinBank Năm 2016, Agribank CN Gia Định giữ vị trí với doanh số thu nợ 3,134 tỷ đồng tăng 133 tỷ đồng so với năm 2015 VietinBank CN9 có doanh số thu nợ năm 2016 2,919 tỷ đồng tăng 74 tỷ đồng so với năm 2015 ACB CN Văn Lang có doanh số thu nợ năm 2016 thấp với SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 55 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY 2,704 tỷ đồng ngân hàng có mức tăng cao với 168 tỷ đồng so với năm 2015 Nhìn chung, doanh số thu nợ VietinBank CN9, ACB CN Văn Lang, Agribank CN Gia Định tăng qua năm Điều cho thấy cán tín dụng hồn thành tốt cơng tác theo dõi thu nợ SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 56 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƢƠNG 3.1 GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY Kết luận kiến nghị Kết luận Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng tập trung vào thị trường bán lẻ Song song VietinBank ln trọng tăng trưởng vững phân khúc khách hàng doanh nghiệp Đặc biệt mảng cho vay ngắn hạn, đem lại nguồn thu lớn cho Chi nhánh Trong năm hoạt động, VietinBank Chi nhánh đạt thành công định Đó kết q trình nổ lực, phấn đấu không ngừng tập thể, cán nhân viên ngân hàng Điều thể rõ qua phần phân tích, tiêu đánh giá hoạt động cho vay, thu nợ quản lý rủi ro doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ hạn,… hình thức cho vay ngắn hạn Trong năm 2013 đến 2015, doanh số cho vay không ngừng tăng lên từ 2,981 tỷ đồng năm 2013 lên đến 3,453 tỷ đồng vào năm 2015 Điều cho thấy mối quan hệ ngân hàng khách hàng Ngân hàng nổ lực tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay đến khách hàng, hoạt động chăm sóc khách hàng diễn tốt đẹp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng để khách hàng yên tâm sản xuất kinh doanh tin dùng sản phẩm ngân hàng Doanh số thu nợ tăng đáng kể qua năm, đạt mức 3,029 tỷ đồng vào năm 2015, tăng 271 tỷ đồng so với năm 2013 Điều cho thấy công tác theo dõi, thu nợ cán tín dụng có chiều hướng tốt Tỷ lệ nợ hạn dư nợ đánh giá tốt, năm 2015 1.35% Tình hình dư nợ ngắn hạn chi nhánh tăng không đáng kể, năm 2013 802 tỷ đồng đến năm 2015 813 tỷ đồng Nguyên nhân cạnh tranh từ ngân hàng khác khu vực Dư nợ ngắn hạn cao cho thấy thị phần chi nhánh chiếm nhiều, hiệu sử dụng vốn cao nhiên theo rủi ro tín dụng tăng theo Ngân hàng SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 57 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY cần có biện pháp điều chỉnh dư nợ ngắn hạn cho hợp lý, tùy theo tốc độ tăng doanh số cho vay ngắn hạn doanh số thu nợ ngắn hạn Tóm lại, tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh qua năm có chiều hướng tốt, đạt bước tiến quan trọng với kết đạt Từ đầu năm nay, tập thể cán bộ, nhân viên chi nhánh khơng nỗ lực hồn thành tốt tiêu tháng, q mà cịn tích cực tham gia chương trình thi đua VietinBank Quán quân bán lẻ, Ngôi Bancassurance… Trong năm 2015, có 5/7 phịng giao dịch bán lẻ chi nhánh đạt tiêu dư nợ, 5/8 phòng giao dịch đạt tiêu huy động vốn Đến 31/12/2015, số tiêu kinh doanh chi nhánh khả quan, số dư huy động vốn cho vay tăng 21% so với đầu năm, đạt 80% kế hoạch năm 2015; lợi nhuận tăng 9.5% so với kỳ năm trước Có thể nói từ định hướng đắn Ban Lãnh đạo VietinBank, quan tâm sát phòng/ban Trụ sở nỗ lực cán bộ, nhân viên tạo động lực sức bật giúp chi nhánh đạt kết đáng kể Bằng việc đa dạnh hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chuyên nghiệp hóa tiếp cận chăm sóc khách hàng Chi nhánh dần xác lập định vị lòng tin khách hàng Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro chịu cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác địa bàn Sacombnk, ACB, Techcombank,…và việc cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi diễn ngày liệt địi hỏi ngân hàng nước vừa cạnh tranh vừa có liên kết chặt chẽ với Đồng thời, để tồn tại, chi nhánh cần phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ cách đầu tư phát triển công nghệ, mở rộng mạng lưới, phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, nâng cao lực, phát huy sở trường cán nhân viên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng để bước tăng cường sức mạnh cạnh tranh uy tín thương hiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 58 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 3.2 GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY Kiến nghị Cho vay ngắn hạn khoản vay rủi ro khoản vay ngân hàng thương mại, thời gian cho vay lâu năm Nhưng khơng mà ta xem thường công đoạn thẩm định giá hay thẩm định khách hàng Vì vậy, việc trao dồi nâng cao kiến thức chuyên viên ngân hàng thực cần thiết Bên cạnh đó, chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm mới, đầu tư trang thiết bị, công nghệ,… Sau tháng thực tập Chi nhánh VietinBank, rút số ý kiến bổ sung cho trình cho vay ngắn hạn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay, hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Mong kiến nghị giúp ích thiết thực cho chi nhánh thời gian hoạt động tới Nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn - Thường xuyên bồi dưỡng, nâng cao kiến thức, nghiệp vụ cán tín dụng Cán tín dụng phải động, sáng tạo, có trình độ chun mơn, có tinh thần trách nhiệm cao xem xét cho vay; cần lập chữ “tín” làm đầu để gắn chặt ngân hàng với khách hàng Cán tín dụng phải có phong cách tiến bộ, hịa nhã với khách hàng, khơng thực biện pháp hành cứng nhắc người vay, nên tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, thấy giúp đỡ ngân hàng, tạo điều kiện cho họ sản xuất kinh doanh tốt, họ thực tốt nghĩa vụ, trách nhiệm cho ngân hàng - Cán tín dụng thực tốt quy trình tín dụng, nên chun sâu vào khai thác phân tích thơng tin khách hàng Bởi ngân hàng cần mơt khoản vay có chất lượng, phương án sản xuất hiệu quả, thiện ý trả nợ, nên tránh tâm lý ỷ lại vào tài sản chấp Không quan trọng hóa tài sản đảm bảo thẩm định phương án vay vốn, dây nội dung quan trọng định đến chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 59 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY Thẩm định nguồn trả nợ khách hàng sâu hơn: Nguồn toán khoản vay nguồn trả nợ từ hiệu việc sử dụng đồng vốn cho vay, phụ thuộc vào khả tạo lợi nhuận người vay mà trực tiếp từ phương án cho vay; Nguồn từ lực khách hàng Vốn tự có khách hàng, mức vốn có đủ để bù đắp rủi ro hay không Việc tăng vốn tự có biểu cho vững tài chính; Tài sản đảm bảo - Ngân hàng tiếp tục trọng cho vay vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ Đây xu hướng phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới - Ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác nhiều đối tượng khách hàng nhằm phân tán rủi ro Một nguyên tắc hoạt động cho vay tránh tập trung đầu tư nhiều vốn vào khách hàng nganhg, lĩnh vực Bởi khách hàng hay ngành kinh tế gặp rủi ro, khơng thu hồi vốn Ngân hàng gặp khó khăn lớn - Tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống điều cần thiết Mở rộng, công tác quảng cáo, tiếp thị, quảng bá sâu rộng đến thành phần, tầng lớp kinh tế, cơng tác quảng cáo tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo truyền hình, báo chí,…để cho người dân biết hình thức huy động vốn chương trình khuyến tặng thưởng ngân hàng Các cán tín dụng ln bám sát khách hàng cũ, nắm bắt tình hình thực tế, nhu cầu khách hàng, sẵn sàng hỗ trợ vốn để thuận tiện cho công tác thẩm định, quản lý, thu hồi vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nắm nắm bắt nhu cầu vốn, định hướng tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời có sản phầm, dịch vụ, đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 60 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY Thủ tục giao dịch hệ thống phải thuận tiện, đơn giản, phục vụ nhanh, tạo thiện cảm thu hút nhiều khách hàng Thủ tục cho vay cần tiến hành nhanh chóng với thời gian tiếp nhận, duyệt cho vay giải ngân vòng ngày làm việc hồ sơ đầy đủ hợp lệ đảm bảo cho vay theo quy trình đạo Trung Ương - Trang bị công nghệ thông tin, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng Cung cấp thêm ứng dụng, tiện ích kèm với dịch vụ truyền thống để phục vụ khách hàng tốt Cán tín dụng cần xây dựng hệ thống thơng tin chun mơn phục vụ cho cơng tác tín dụng Việc xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng có quan hệ với ngân hàng sử dụng hiệu thông tin thẩm định giảm bớt yếu tố chủ quan việc thẩm định khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng Hạn chế rủi ro cho vay - Công tác phát vay: thẩm định hồ sơ xin vay phải chặt chẽ, thắt chặt quy trình tín dụng, thể lệ cho vay tất cán tín dụng, cán kinh doanh, phận có liên quan Khâu thẩm định dự án cho vay mang tính thực chất Thẩm định bao gồm đo lường rủi ro từ giai đoạn giải ngân thu hồi nợ, hiệu dự án, khả tiêu thụ đầu thị trường sản phẩm dịch vụ, tính pháp lý tài sản đảm bảo, nguồn thu nhập trả nợ, tình hình tài chính, uy tín dự án khách hàng, lực chủ dự án,…thẩm định khách hàng cần xác nhằm hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng - Công tác thu nợ: theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích hay khơng, quản lý vốn vay đầu tư có chặt chẽ hiểu hay không Đồng thời phải đánh giá khả trả nợ khách hàng nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay có biện pháp thu hồi vốn kịp thời nhằm hạn chế rủi ro khách hàng khả toán SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 61 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY Cảnh báo xử lý sớm nợ nhóm 2: Khi phân tích khách hàng cần phân tích cách sâu sắc tránh tình trạnh khách hàng có nợ tốt ngân hàng cịn ngân hàng khác nợ xấu Cần ý việc định kỳ hạn nợ, gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Tập trung thu hồi nợ đến hạn nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, chuyển nợ hạn khách hàng đến hạn trả nợ khơng có lý đáng để gia hạn nợ Cương vấn đề gia hạn nợ vay Tuy nhiên nhóm khách hàng thực chưa thể trả nợ lý khách quan, ngân hàng cần mềm mỏng xử lý tránh việc khách hàng vay nóng từ người cho vay nặng lãi hay vay từ tổ chức tín dụng khác để trả nợ cho ngân hàng, việc làm khơng gây khó khăn cho khách hàng vay vốn mà tổ chức tín dụng khơng tránh khỏi Vì khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu ngun nhân rõ ràng để có giải pháp thích hợp sau: + Đối với doanh nghiệp có nợ đến hạn chưa có nguồn tốn ngân hàng tiến hành nhắc nhwor, xúc tiến thủ tục gia hạn nợ có lý đáng + Đối với doanh nghiệp phát sinh nợ hạn, ngân hàng yêu cầu gửi kế hoạch trả nợ khả thi thường xuyên đốc thúc doanh nghiệp tìm nguồn trả nợ + Đối với khoản hạn phát sinh kéo dài, ngân hàng cần tiến hành kết hợp với quan có liên quan đồng thời đến đơn vị doanh nghiệp để trực tiếp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn lập kế hoạch trả nợ theo trường hợp SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách báo - PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TPHCM 2011 - TS Phan Đức Dũng, Phân tích báo cáo tài chính, NXB Thống kê 2011 - TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 2009 Website - www.moj.gov.vn - www.thuvienphapluat.vn - www.vietinbank.vn 63 ... khơng có lý đáng ngân hàng thực việc chuyển nợ hạn SVTH: TRẦN THỊ NGỌC YẾN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: HÀ LÊ BÍCH THỦY thơng báo cho bên vay biết Ngân hàng chuyển toàn dư nợ gốc thực tế lại sang... dạng phương thức cho vay ngắn hạn như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, … Điều đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tránh rủ ro phi... vốn tín dụng tham gia vào giai đoạn hay quy trình định chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn đơn vị Về phía ngân hàng thường việc cho vay thu nợ xử lý theo vay Mỗi lẫn phát sinh