Chương 2: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

Khái niệm: NHĐT (EBANKING) Dịch vụ NHĐT là phương thức cung cấp các sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua các kênh phân phối điện tử tương tác (Nguồn: Peter Rose, Commercial Bank Management, 2011) Dịch vụ NHĐT là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc kết nối mạng máy vi tính của mình với ngân hàng (Nguồn: “How the Internet redefines Banking”, The Australian Banker”, No3, June 1999) Là khả năng của một KH có thể truy nhập từ xa vào một ngân hàng nhằm: thu nhập thông tin, thực hiện giao dịch thanh toán tài chính dựa trên các TK lưu ký tại NH đó và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới (Nguồn: Trương Đức Bảo, Tạp chí Ngân hàng) Khái niệm: NHĐT (EBANKING) Là dịch vụ được cung cấp thông qua các phương tiện điện tử và mạng viễn thông. Trong đó phương tiện điện tử là các phương tiện hoạt động dựa trên công nghệ điện, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học điện tử hoặc công nghệ tương ứng. Mạng viễn thông bao gồm: Mạng internet, mạng điện thoại, mạng vô tuyến, mạng intranet (Nguồn: Luật giao dịch điện tử Việt Nam – 2005) Các dịch vụ NHHĐ và đa tiện tích được phân phối đến khách hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng, trực tuyến, liên tục 2424, 7 ngàytuần, không phụ thuộc vào không gian và thời gian thông qua hệ thống kênh phân phối như internet và các thiết truy nhập đầu cuối khác như máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động (Nguồn: NHNN) Khái niệm NHĐT (EBANKING) Ngân hàng điện tử là ngân hàng mà tất cả các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng dựa trên quá trình xử lý và chuyên giao dữ liệu số nhằm cung cấp các sản phảm dịch vụ ngân hàng. Là một dịch vụ ngân hàng được khách hàng thực hiện nhưng không phải đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng. Đây là sự kết hợp giữa một số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin và điện tử viễn thông Là một hệ thống phần mềm tin học cho phép khách hàng có thể tìm hiểu thông tin hay thực hiện một số giao dịch thông qua phương tiện điện tử

Chương 2: DỊCH VỤ NGÂN

HÀNG ĐIỆN TỬ

C hương 2: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

hái niệm: NHĐT (E-BANKING)

ịch vụ NHĐT là phương thức cung cấp các sản phẩm mới và

sản phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua

các kênh phân phối điện tử tương tác (Nguồn: Peter

Rose, Commercial Bank Management, 2011)

ịch vụ NHĐT là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách

hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc kết nối

mạng máy vi tính của mình với ngân hàng (Nguồn: “How the

Internet redefines Banking”, The Australian Banker”, No3, June

1999)

2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

hái niệm: NHĐT (E-BANKING)

à dịch vụ được cung cấp thông qua các phương tiện điện tử

và mạng viễn thông Trong đó phương tiện điện tử là các

phương tiện hoạt động dựa trên công nghệ điện, điện tử, kỹ

thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học điện tử

hoặc công nghệ tương ứng Mạng viễn thông bao gồm: Mạng

internet, mạng điện thoại, mạng vô tuyến, mạng intranet

(Nguồn: Luật giao dịch điện tử Việt Nam – 2005)

ác dịch vụ NHHĐ và đa tiện tích được phân phối đến khách

hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng, trực tuyến,

liên tục 24/24, 7 ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian

và thời gian thông qua hệ thống kênh phân phối như internet

và các thiết truy nhập đầu cuối khác như máy tính, máy ATM,

2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

hái niệm NHĐT (E-BANKING)

gân hàng điện tử là ngân hàng mà tất cả các giao dịch giữa

ngân hàng và khách hàng dựa trên quá trình xử lý và

chuyên giao dữ liệu số nhằm cung cấp các sản phảm dịch

vụ ngân hàng

à một dịch vụ ngân hàng được khách hàng thực hiện nhưng

không phải đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng

Đây là sự kết hợp giữa một số hoạt động dịch vụ ngân hàng

truyền thống với công nghệ thông tin và điện tử viễn thông

2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

• Các dịch vụ ngân hàng điện tử rất phong phú và đa dạng

dụng DVNHĐT là nhu cầu tất yếu

• Tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng

• Không bị

giới hạn về không gian và thời gian

• Có chi phí giao dịch thấp

2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

* Phân loại

 Theo kênh phân phối: ATM banking, POS banking, Kios banking, Telephone banking, Mobile banking, Internet banking, Homebanking, Television banking, cổng thanh toán điện tử

 Theo tiện ích: Truy vấn thông tin (truy vấn thông tin

TK, thông tin ngân hàng, các tiện ích khác), Thanh toán (Rút nộp tiền mặt, thanh toán hoá đơn, chuyền tiền, séc), Tín dụng thương mại và Tài chính (gửi tiền, vay tiền; mở L/C, quản lý khoản phải thu trả, )

 Dạng thức: (1) Ngân hàng trực tuyến, cung cấp dịch

vụ 100% thông qua môi trường internet; (2) Mô hình kết hợp giữa hệ thống NHTM truyền thống và điện tử hóa dịch vụ truyền thống

Việt Nam: Chủ yếu đi theo mô hình thứ hai (điện tử hoá các dịch vụ truyền thống và phát triển các tiện ích mới trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin)

2.2 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

o Dịch vụ thẻ

o Dịch vụ Mobile banking

o Dịch vụ Internet banking

o Dịch vụ SMS banking

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

* Khái niệm, phân loại và vai trò của thẻ thanh toán

-Khái niệm: Là phương tiện thanh toán do ngân hàng và các tổ chức phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng

để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ có ký HĐ thanh toán với NH, hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động ATM hay các NH đại

lý trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp

Thẻ NH còn được dùng để thực hiện nhiều dịch vụ khác thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM

Dịch vụ thẻ ngân hàng là dịch vụ liên quan đến thẻ thanh

toán của NH

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

* Khái niệm, phân loại và vai trò của thẻ thanh toán

• Thẻ thanh toán là công cụ thanh toán do NH phát

hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo HĐ ký kết giữa NH phát hành thẻ và chủ thẻ (Nguồn: QĐ 371/1999/QĐ-NHNN)

• Thẻ NH là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ để

thực hiện giao dịch theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận (Nguồn: QĐ 20/2007/QĐ- NHNN)

nợ, thẻ liên kết, thẻ định danh và vô danh

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

• Khái niệm, phân loại và vai trò của thẻ

 Vai trò:

tốc độ chu chuyển vốn, thực hiệc chính sách vĩ mô, thực hiện tốt chính sách ngoại hôi, thay đổi văn hoá người tiêu dùng; kích cầu

dịch; an toàn, tiện lợi trong giao dịch, tăng cường khả năng kiểm soát TC, bảo vệ người tiêu dùng

 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: Tăng doanh số bán hàng, đảm bảo chi trả, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch, nhanh chóng thu hồi vốn, an toàn; Ưu đãi trong hoạt động tín dụng với NHTM; Được trang bị miễn phí thiết bị chấp nhận thẻ và luôn được hỗ trợ về mặt kỹ thuật và bảo trì thiết bị.

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

* Khái niệm, phân loại và vai trò của thẻ

-Chủ thể tham gia:

Ngân hàng phát hành:

chức hoặc công ty cho phép NH được phát hành thẻ

hành thẻ

dụng những ưu thế của bên thứ ba về kinh nghiệm, khả năng thâm nhập thị trường, vị trí địa lý

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

* Khái niệm, phân loại và vai trò của thẻ

-Chủ thể tham gia:

Ngân hàng phát hành:

hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, thành viên của tổ chức quốc tế, không vi phạm pháp luật

hành và thanh toán thẻ; Xem xét việc phát hành cho chủ thẻ, hướng dẫn chủ thể cách sử dụng, thu phí, yêu cầu NH thanh toán thẻ và đơn vị cấp nhận thẻ cung cấp thông tin,…

toán thẻ, đăng ký mẫu thẻ và nhãn hiệu thương mại in trên thẻ, thanh toán cho ngân hàng thanh toán thể và đơn vị chấp nhập thẻ đúng HĐ

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

* Khái niệm, phân loại và vai trò của thẻ

-Chủ thể tham gia:

Chủ thẻ:

phát hành thẻ, có tên trên thẻ và sử dụng thẻ theo những điều khoản, điều kiện do ngân hàng phát hành qui định

ngân hàng PH cấp thẻ để sử dụng Chủ thẻ phụ là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính

rút tiền mặt tại ATM, tại NHTT hoặc các đơn vị chấp nhận thẻ; Khiếu nại NH phát hành trong các trường hợp sai sót, vi phạm HĐ

của NH phát hành thẻ khi xin sử dụng thẻ; Thanh toán đầy đủ

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

* Khái niệm, phân loại và vai trò của thẻ

-Chủ thể tham gia:

Ngân hàng thanh toán:

thanh toán thông qua việc ký kết HĐ chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ trên địa bàn

vào thệ thống thanh toán thẻ của NH; cung cấp thiết bị đọc thẻ tự động; quản lý và xử lý giao dịch có sử dụng thẻ tại những đơn vị này

cung cấp các dịch vụ đại lý khác cho đơn vị chấp nhận thẻ: dịch vụ chuẩn chi, xử lý tổng kết, giải quyết khiếu nại

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

* Khái niệm, phân loại và vai trò của thẻ

-Chủ thể tham gia:

Ngân hàng thanh toán:

giao dịch thẻ được thực hiện theo đúng HĐ; Được hoàn trả tiền đối với các gioa dịch thẻ thực hiện không đúng HĐ; Được cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ của chủ thẻ tại cơ sở chấp nhận thẻ

nghiệp vụ và phải chịu trách nhiệm về các thiệt hại gây ra do không thực hiện đúng qui định; Cung cấp đầy đủ danh sách các thẻ bị mất hiệu lực do tổ chức thẻ quốc tế cung cấp

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

* Khái niệm, phân loại và vai trò của thẻ

-Chủ thể tham gia:

Đơn vị chấp nhận thẻ:

khả năng thu hút nhiều giao dịch sử dụng thẻ

giao dịch, tăng hiệu qủa và doanh số, tăng khả năng cạnh tranh

thời các giao dịch thẻ được thực hiện theo đúng HĐ; Kiểm tra tính hiệu lực cua thể theo qui đinh; từ chối chấp nhận thể không còn hiệu lực, không đủ tiêu chuẩn

trừ trường hợp chủ thẻ đồng ý hay NHPH yêu cầu; Thực hiện đầy đủ các qui trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến các giao dịch của chủ thẻ mà NHTT và NHPH yêu cầu

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

* Khái niệm, phân loại và vai trò của thẻ

-Chủ thể tham gia:

Tổ chức thẻ quốc tế:

lập các qui tắc và trật tự phép việc phát hành và thanh toán thẻ thống nhất thành một hệ thống toàn cầu

thẻ, đưa ra những qui định cơ bản về hoạt động phát hành,

sử dụng thanh toán thẻ

thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

* Khái niệm, phân loại và vai trò của thẻ

-Chủ thể tham gia:

Tổ chức chuyển mạch thẻ:

Cung ứng dịch vụ kết nối hệ thống xử lý giao dịch thẻ cho

các tổ chưucs phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ theo

thoả thuận bằng văn bản giữa các bên liên quan

Hiệp hội các NHTT và NHPH thẻ:

Một nhóm NH liên kết với nhau, tổ chức thành lập ra, soạn thaoar ra các qui định riêng về tổ chức, cấp phép, thanh toán

bù trừ áp dụng cho tất cả các thành viên của hiệp hội, tổ

chức vấn đề cạnh tranh trên thị trường và vấn đề pháp lý

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

 Các yếu tố của thẻ ngân hàng

• Nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên, logo của NHPH

• Giới hạn thời gian sử dụng thẻ

• Hạng thẻ

• Số thẻ, tên chủ thẻ, các yếu tố bảo mật

• Tên công ty chịu trách nhiệm thanh toán (nếu có)

• Cùng với các phương tiện thanh toán không dùng

tiền mặt (séc, UNT, UNC, home banking, phonebanking, ) thẻ làm giảm giao dịch bằng TM

• So với các công cụ thanh toán khác chi phí đầu tư

đối với lĩnh vực thẻ là lớn và thời gian hoàn vốn dài

• Đòi hỏi nguồn nhân lực chất lượng cao

• Dịch vụ thẻ mang tính đồng nhất do đó để thắng lợi

trong cạnh tranh các NH phải có chiến lược marketing, dịch vụ sau bán hàng.

lý ngoại hối

lý ngoại hối

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

• Qui trình phát hành thẻ

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

* Qui trình thanh toán bằng thẻ

(6) (3) (2)

2.2.1 DỊCH VỤ THẺ

• Rủi ro trong phát hành và thanh toán bằng thẻ

 Là khả năng xảy ra các tổn thất vật chất và phi vật chất có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.

 Các loại rủi ro: Rủi ro đạo đức (gian lận của cán bộ thẻ, gian lận của ĐVCNT), rủi ro tín dụng (chủ thẻ không thực hiện thanh toán hoặc không đủ khả năng thanh toán), rủi ro hoạt động (rủi ro kỹ thuật, chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi, tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng, thẻ bị mất cắp hoặc

o Định lượng: Doanh số sử dụng thẻ, doanh số

thanh toán thẻ, số lượng máy ATM, POS được lắp đặt; Thị phần thẻ của NH

2.2.2 DỊCH VỤ MOBILE BANKING

 Là hình thức thanh toán trực tuyến qua mạng điện thoại di động (song hành với mạng internet)

 Ra đời khoảng thập niên 90

 Dịch vụ này ra đời đáp ứng nhu cầu thanh toán các giao dịch có giá trị nhỏ hoặc dịch vụ tự động không có người phục vụ

2.2.2 DỊCH VỤ MOBILE BANKING

o Cách thức giao dịch, ưu điểm và qui trình

 Khách hàng dùng điện thoại di động liên kết với NH

để cập nhật thông tin về sản phẩm dịch vụ NH

 Là hình thức thanh toán trực tuyến qua mạng di động

 Đây là hệ thống tự động 24/7/365

 Khách hàng được cấp mã số truy cập và mật khẩu,

mã này không phải là số di động, nó được chuyển thành mã vạch và dán lên điện thoại di động Ngoài ra

KH được cấp mã PIN để xác nhận giao dịch

 Khách hàng truy vấn thông tin và nhận thông tin từ NH: Tra cứu thông tin TK, thông tin tỷ giá lãi suất, tra cứu mạng lưới giao dịch, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ

2.2.2 DỊCH VỤ MOBILE BANKING

o Cách thức giao dịch, ưu điểm và qui trình

 Ưu điểm: Tiết kiệm thời gian, truy cập bất cứ nơi nào

 Qui trình: KH cung cấp thông tin tài khoản cá nhân dùng trong thanh toán, KH được cung cấp mã ID

 Phân loại: Mobile Banking được triển khai dựa trên một trong bốn hình thái bao gồm: cuộc gọi thoại tương tác - IVR (Interactive Voice Response), tin nhắn ngắn - SMS (Short Message Service), giao thức ứng dụng vô tuyến-WAP (Wireless Application Protocol) và ứng dụng khách hàng độc lập (Mobile Client

2.2.2 DỊCH VỤ MOBILE BANKING

o Điều kiện về cơ sở vật chất

 Hạ tầng cơ sở viễn thông: Hệ thống mạng diện rộng (WAN), Các phương thức truyền thông X.25, đường thuê bao( LEASED LINE), ISDN, kênh thuê bao 2Mbps(E1), đường trục cáp quang , cũng đang và đã được ứng dụng Ngân hàng Nhà nuớc và NHTM đã xây dựng website riêng của mình và kết nối Internet.

 Về cơ sở hạ tầng thiết bị tin học: Trang bị nhiều máy chủ các loạị với hàng ngàn máy tính PC; kết nối hàng ngàn mạng LAN.

 ORACLE hệ mới nhất, các sản phẩm phần mềm mã hoá dữ liệu, quản lý người sử dụng truy cập, các hệ quản trị mạng, quản trị hệ thống Hệ thống mạng nội bộ giữa NHNN và các chi nhánh thuộc tại các tỉnh, thành phố của các ngân

2.2.3 DỊCH VỤ INTERNET BANKING

 Khái niệm:

Là dịch vụ giúp khách hàng chuyển tiền trên mạng thông qua các tài khoản cũng như kiểm soát hoạt động của tài khoản đó

thông qua mạng internet vào bất cứ lúc nào, bất cứ đâu

vụ Nh thông qua đường truyền internet

giao dịch liên quan, chuyển khoản thanh toán, nạp thêm

tiền, chuyển đổi ngoại tệ, in sao kê

2.2.3 DỊCH VỤ INTERNET BANKING

 Cách thức thực hiện giao dịch:

• Khách hàng truy cập vào website của ngân hàng và

thực hiện giao dịch tài chính, truy cứu thông tin cần thiết

• Khách hàng có thể truy cập vào website khác để

mua hàng và thực hiện thanh toán với NH

• Khi thực hiện thanh toán cần xác nhận OTP (one

time password)

 Vai trò

• Dịch vụ internet cung cấp đầy đủ và toàn diện nhất

các dịch vụ NHĐT cả dịch vụ tài chính (chuyển khoản, gửi tiền tiết kiệm trực tuyến, mở khoản vay, ) đến dịch vụ phi tài chính (thông tin số dư TK, lãi suất, tỷ giá,…)

2.3 DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG

 Hệ thống thanh toán điện tử liên NH

 Khái niệm:

• Thanh toán điện tử liên ngân hàng (TTLNH) là quá

trình xử lý các giao dịch thanh toán liên ngân hàng kể

từ khi khởi tạo Lệnh thanh toán cho tới khi hoàn tất thực hiện Lệnh thanh toán, được thực hiện qua mạng máy tính (Nguồn: TT37/2016/TT-NHN)

• Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) là

hệ thống thanh toán điện tử trực tuyến, hiện đại, được xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế và được đánh giá là kênh thanh toán nhanh nhất tại Việt Nam hiện nay với thời gian thực hiện một lệnh thanh toán chỉ diễn ra

2.3 DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG

 Hệ thống thanh toán điện tử liên NH bao gồm:

• Tiểu hệ thống thanh toán giá trị cao (HVSS)thực hiện các khoản thanh toán giá trị cao từ 500 triệu đồng trở lên và các khoản thanh toán khẩn trên nền tảng thanh toán tổng tức thời.

• Tiểu hệ thống thanh toán giá trị thấp (LVSS) thực hiện quyết toán ròng theo phiên để xử lý bù trừ các khoản thanh toán giá trị thấp dưới 500 triệu đồng, không đòi hỏi cấp thiết về thời gian xử lý giao dịch Hệ thống LVSS hoạt động cùng thời gian biểu hoạt động chung của hệ thống IBPS, nhưng kết thúc ngày làm việc sớm hơn với thời điểm ngừng gửi lệnh là 16h00 hàng ngày, sớm hơn 1 tiếng so với thời điểm ngừng gửi lệnh của hệ thống HVSS.

• Tiểu hệ thống xử lý tài khoản tiền gửi thanh toán (Tiểu hệ thống xử lý quyết toán vốn).

• Trung tâm xử lý thanh toán Quốc gia cung cấp hệ thống trang thiết

bị kỹ thuật phần cứng, phần mềm, mạng truyền thông và an ninh