Đang tải... (xem toàn văn)
Khái niệm: NHĐT (EBANKING) Dịch vụ NHĐT là phương thức cung cấp các sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua các kênh phân phối điện tử tương tác (Nguồn: Peter Rose, Commercial Bank Management, 2011) Dịch vụ NHĐT là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc kết nối mạng máy vi tính của mình với ngân hàng (Nguồn: “How the Internet redefines Banking”, The Australian Banker”, No3, June 1999) Là khả năng của một KH có thể truy nhập từ xa vào một ngân hàng nhằm: thu nhập thông tin, thực hiện giao dịch thanh toán tài chính dựa trên các TK lưu ký tại NH đó và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới (Nguồn: Trương Đức Bảo, Tạp chí Ngân hàng)
Chương 2: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Chương 2: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ • hái niệm: NHĐT (E-BANKING) ịch vụ NHĐT phương thức cung cấp sản phẩm mới sản phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua kênh phân phối điện tử tương tác (Nguồn: Peter Rose, Commercial Bank Management, 2011) ịch vụ NHĐT hệ thớng phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc kết nới mạng máy vi tính với ngân hàng (Nguồn: “How the Internet redefines Banking”, The Australian Banker”, No3, June 1999) khả KH truy nhập từ xa vào ngân hàng nhằm: thu nhập thông tin, thực giao dịch tốn tài dựa trên TK lưu ký NH đăng ký sử dụng dịch vụ mới (Nguồn: Trương Đức Bảo, Tạp chí Ngân hàng) TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ • hái niệm: NHĐT (E-BANKING) dịch vụ cung cấp thông qua phương tiện điện tử mạng viễn thông Trong phương tiện điện tử phương tiện hoạt động dựa trên công nghệ điện, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học điện tử công nghệ tương ứng Mạng viễn thông bao gồm: Mạng internet, mạng điện thoại, mạng vô tuyến, mạng intranet (Nguồn: Luật giao dịch điện tử Việt Nam – 2005) ác dịch vụ NHHĐ đa tiện tích phân phối đến khách hàng bán buôn bán lẻ cách nhanh chóng, trực tuyến, liên tục 24/24, ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian thời gian thông qua hệ thống kênh phân phối internet thiết truy nhập đầu ći khác máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động (Nguồn: NHNN) TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ • hái niệm NHĐT (E-BANKING) gân hàng điện tử ngân hàng mà tất cả giao dịch ngân hàng khách hàng dựa trên trình xử lý chuyên giao liệu số nhằm cung cấp sản phảm dịch vụ ngân hàng dịch vụ ngân hàng khách hàng thực không phải đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng Đây kết hợp số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin điện tử viễn thông hệ thống phần mềm tin học cho phép khách hàng tìm hiểu thông tin hay thực sớ giao dịch thông qua phương tiện điện tử TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ngân hàng điện tử phong phú đa dạng dụng DVNHĐT nhu cầu tất yếu giao dịch nhanh chóng giới hạn về không gian thời gian giao dịch thấp trọn gói có ứng dụng công nghệ cao • Đặc điểm Các dịch vụ • Việc • Tớc độ xử lý • Không • Có chi phí • Là sản phẩm sử bị • Sự cạnh tranh quyết liệt, NH trọng đôi tăng cường chất lượng dịch vụ, cường tính bảo mật, tăng cường tớc độ xử lý • Khách hàng tự phục vụ, dịch vụ diễn cách tự động theo yêu cầu khách hàng • Các giao dịch thực tương đới xác • Mạng lưới dịch vụ mang tính tồn cầu TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ trò ặc dù mới xuất dịch vụ không thể thiếu nền kinh tế xu thế tất yếu, giúp thúc đẩy nền sản xuất đại phát triển TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN * TỬ Phân loại Theo kênh phân phối: ATM banking, POS banking, Kios banking, Telephone banking, Mobile banking, Internet banking, Homebanking, Television banking, cổng toán điện tử Theo tiện ích: Truy vấn thông tin (truy vấn thông tin TK, thông tin ngân hàng, tiện ích khác), Thanh toán (Rút nộp tiền mặt, toán hoá đơn, chuyền tiền, séc), Tín dụng thương mại Tài (gửi tiền, vay tiền; mở L/C, quản lý khoản phải thu trả, ) Dạng thức: (1) Ngân hàng trực tuyến, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường internet; (2) Mô hình kết hợp hệ thớng NHTM trùn thớng điện tử hóa dịch vụ trùn thớng Việt Nam: Chủ yếu theo mô hình thứ hai (điện tử hố dịch vụ trùn thớng phát triển tiện ích mới trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin) TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.2 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG o o o o Dịch vụ thẻ Dịch vụ Mobile banking Dịch vụ Internet banking Dịch vụ SMS banking TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.2.1 DỊCH VỤ THẺ * Khái niệm, phân loại vai trò thẻ tốn -Khái niệm: Là phương tiện toán ngân hàng tổ chức phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ điểm cung ứng hàng hố, dịch vụ có ký HĐ toán với NH, rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM hay NH đại lý phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ NH dùng để thực nhiều dịch vụ khác thông qua hệ thớng giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Dịch vụ thẻ ngân hàng dịch vụ liên quan đến thẻ toán NH TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.2.1 DỊCH VỤ THẺ (2) Qui trình tốn thẻ Người sử dụng thẻ (1a) (3) (1b) Ngân hàng phát hành thẻ Cơ sở tiếp nhận thẻ (4) (6) (5) Ngân hàng đại lý toán thẻ ThS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.2.1 DỊCH VỤ THẺ • Rủi ro phát hành toán thẻ Là khả xảy tổn thất vật chất phi vật chất có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ Các loại rủi ro: Rủi ro đạo đức (gian lận cán thẻ, gian lận ĐVCNT), rủi ro tín dụng (chủ thẻ không thực toán không đủ khả toán), rủi ro hoạt động (rủi ro kỹ thuật, chủ thẻ không nhận thẻ NHPH gửi, tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng, thẻ bị cắp thất lạc TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.2.1 DỊCH VỤ THẺ • Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Các tiêu đánh giá o Đính tính: Độ tin cậy, tính trách nhiệm, đảm bảo, đồng cảm, tính hữu hình o Định lượng: Doanh sớ sử dụng thẻ, doanh sớ tốn thẻ, sớ lượng máy ATM, POS lắp đặt; Thị phần thẻ NH TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.2.2 DỊCH VỤ MOBILE BANKING o Khái niệm Là hình thức tốn trực tún qua mạng điện thoại di động (song hành với mạng internet) Ra đời khoảng thập niên 90 Dịch vụ đời đáp ứng nhu cầu tốn giao dịch có giá trị nhỏ dịch vụ tự động không có người phục vụ TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.2.2 DỊCH VỤ MOBILE BANKING o Cách thức giao dịch, ưu điểm qui trình Khách hàng dùng điện thoại di động liên kết với NH để cập nhật thông tin về sản phẩm dịch vụ NH Là hình thức toán trực tuyến qua mạng di động Đây hệ thống tự động 24/7/365 Khách hàng cấp mã số truy cập mật khẩu, mã không phải sớ di động, chuyển thành mã vạch dán lên điện thoại di động Ngoài KH cấp mã PIN để xác nhận giao dịch Khách hàng truy vấn thông tin nhận thông tin từ NH: Tra cứu thông tin TK, thông tin tỷ giá lãi suất, tra cứu mạng lưới giao dịch, chuyển khoản, toán tiền hàng hoá dịch vụ TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.2.2 DỊCH VỤ MOBILE BANKING o Cách thức giao dịch, ưu điểm qui trình Ưu điểm: Tiết kiệm thời gian, truy cập nơi Qui trình: KH cung cấp thông tin tài khoản cá nhân dùng toán, KH cung cấp mã ID Phân loại: Mobile Banking triển khai dựa trên bớn hình thái bao gồm: gọi thoại tương tác - IVR (Interactive Voice Response), tin nhắn ngắn - SMS (Short Message Service), giao thức ứng dụng vô tuyến-WAP (Wireless Application Protocol) ứng dụng khách hàng độc lập (Mobile Client Applications) TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.2.2 DỊCH VỤ MOBILE BANKING o Điều kiện sở vật chất Hạ tầng sở viễn thông: Hệ thống mạng diện rộng (WAN), Các phương thức truyền thông X.25, đường thuê bao( LEASED LINE), ISDN, kênh thuê bao 2Mbps(E1), đường trục cáp quang , cũng và đã được ứng dụng Ngân hàng Nhà nuớc và NHTM đã xây dựng website riêng của mình và kết nối Internet Về sở hạ tầng thiết bị tin học: Trang bị nhiều máy chủ các loạị với hàng ngàn máy tính PC; kết nối hàng ngàn mạng LAN ORACLE hệ mới nhất, các sản phẩm phần mềm mã hoá liệu, quản lý người sử dụng truy cập, các hệ quản trị mạng, quản trị hệ thống Hệ thống mạng nội NHNN và các chi nhánh thuộc các tỉnh, thành phố của các ngân hàng TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.2.3 DỊCH VỤ INTERNET BANKING Khái niệm: Là dịch vụ giúp khách hàng chuyển tiền trên mạng thông qua tài khoản kiểm soát hoạt động tài khoản Đây dịch vụ cho phép KH giao dịch với ngân hàng thông qua mạng internet vào lúc nào, đâu Dịch vụ cung cấp tự đông thông tin sản phẩm dịch vụ Nh thông qua đường truyền internet Đây kênh phân phối rộng sản phẩm dịch vụ với KH Tiện ích: Tra cứu số dư tài khoản, thông tin chi tiết giao dịch liên quan, chuyển khoản toán, nạp thêm tiền, chuyển đổi ngoại tệ, in kê Ưu điêm: Tiết kiệm thời gian, chi phí (KH, NH, nền kinh tế) Yêu cầu: Bảo mật hệ thống Qui trình: KH đăng ký, NH cấp mã ID TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.2.3 DỊCH VỤ INTERNET BANKING Cách thức thực giao dịch: • Khách hàng truy cập vào website ngân hàng thực giao dịch tài chính, truy cứu thông tin cần thiết • Khách hàng truy cập vào website khác để mua hàng thực tốn với NH • Khi thực toán cần xác nhận OTP (one time password) Vai trò • Dịch vụ internet cung cấp đầy đủ toàn diện dịch vụ NHĐT cả dịch vụ tài (chuyển khoản, gửi tiền tiết kiệm trực tuyến, mở khoản vay, ) đến dịch vụ phi tài (thông tin sớ dư TK, lãi suất, tỷ giá,…) TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.3 DỊCH VỤ THANH TỐN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG Hệ thớng tốn điện tử liên NH Khái niệm: • Thanh toán điện tử liên ngân hàng (TTLNH) trình xử lý giao dịch tốn liên ngân hàng kể từ khởi tạo Lệnh toán cho tới hồn tất thực Lệnh tốn, thực qua mạng máy tính (Nguồn: TT37/2016/TT-NHN) • Hệ thớng tốn điện tử liên ngân hàng (IBPS) hệ thớng tốn điện tử trực tún, đại, xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế đánh giá kênh toán nhanh Việt Nam với thời gian thực lệnh toán diễn không 10 giây (Nguồn: NHNN) TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.3 DỊCH VỤ THANH TỐN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG Hệ thớng tốn điện tử liên NH bao gồm: • Tiểu hệ thớng tốn giá trị cao (HVSS)thực khoản toán giá trị cao từ 500 triệu đồng trở lên khoản toán khẩn trên nền tảng tốn tổng tức thời • Tiểu hệ thớng tốn giá trị thấp (LVSS) thực qút tốn ròng theo phiên để xử lý bù trừ khoản tốn giá trị thấp dưới 500 triệu đồng, không đòi hỏi cấp thiết về thời gian xử lý giao dịch Hệ thống LVSS hoạt động thời gian biểu hoạt động chung hệ thống IBPS, kết thúc ngày làm việc sớm với thời điểm ngừng gửi lệnh 16h00 hàng ngày, sớm tiếng so với thời điểm ngừng gửi lệnh hệ thớng HVSS • Tiểu hệ thống xử lý tài khoản tiền gửi tốn (Tiểu hệ thớng xử lý qút tốn vớn) • Trung tâm xử lý tốn Q́c gia cung cấp hệ thống trang thiết bị kỹ thuật phần cứng, phần mềm, mạng truyền thông an ninh bảo mật đặt Cục công nghệ tin học TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.3 DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG Hệ thớng tốn điện tử liên NH bao gồm: Cơ chế giao dịch: • Thời gian thực lệnh toán diễn không q 10s • Xử lý tình trạng thiếu vớn toán thông qua chế thấu chi, cho vay qua đêm theo lãi suất qui định • Tập trung số dư tài khoản tiền gửi chi nhánh về Hội sở NHNN • Thanh tốn trực tuyến kết nối HO, chi nhánh với Trung tâm tốn Q́c gia, tạo thông tin thông śt, đảm bảo xác, nhanh chóng, an tồn TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.3 DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG Vai trò hệ thớng tốn ĐTLNH • Giúp giải qút nhanh yêu cầu tốn KH • Phát triển nền kinh tế giao thương q́c tế • Giúp TCTD sử dụng hiệu quả cao vốn khả dụng thông qua tài khoản NHNN • Nâng cao chất lượng thông tin, xác kịp thời cho quản lý điều hành sách tiền tệ NHNN, hội mở rộng dịch vụ NHHĐ • Giúp NHNN kiểm sốt nguồn vớn dự trữ thông qua sớ dự tài khoản tập trung, giảm thiểu ứ đọng vốn tốn, tăng tớc độ chu chuyển vớn • Tăng tính hiệu quả tốn, thiết lập qút tốn bù trừ có độ tin cậy cao, an tồn có khả tốn từ hệ thớng toán khác, cải tiến công tác kế toán kiểm soát nội NHNN NHTM TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.3 DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG Cơ chế thực giao dịch • Thời điểm thực kiểm tra kỹ thuật khởi tạo liệu đầu ngày hệ thống • Thời điểm dừng gửi lệnh tốn giá trị thấp 16 giờ, giá trị cao 17 • Từ 16 10p thực quyết tốn bù trừ điện có giá trị thấp • Từ 17 15p trở đi, thực công việc cuối ngày, đối chiếu, xác nhận số liệu với Trung tâm xử lý Quốc gia Cơ chế thực giao dịch • Là thành viên, đơn vị thành viên, thành viên gián tiếp Hệ thống TTLNH, đơn vị vận hành Hệ thống TTLNH, tổ chức chủ trì hệ thớng bù trừ có kết nới đến Hệ thống TTLNH, đơn vị liên quan Ngân hàng Nhà nước TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.3 DỊCH VỤ THANH TỐN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG Chi phí thu phí TTĐTLNH • Chi phí xây dựng, lắp đặt, trì, phát triển nâng cấp hoạt động Hệ thống TTLNH Ngân hàng Nhà nước chi trả Chi phí xây dựng, lắp đặt, trì, phát triển nâng cấp hoạt động hệ thống khác thuộc thành viên, đơn vị thành viên để phục vụ cho hoạt động TTLNH thành viên, đơn vị thành viên thành viên, đơn vị thành viên chi trả • Khi tham gia sử dụng dịch vụ Hệ thống TTLNH thành viên, đơn vị thành viên phải trả phí dịch vụ tham gia Hệ thớng TTLNH, phí thường niên phí dịch vụ tốn nước theo quy định Ngân hàng Nhà nước về biểu phí dịch vụ tốn qua Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Biểu phí) TS Đặng Thị Minh Nguyệt ...Chương 2: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2. 1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ • hái niệm: NHĐT (E-BANKING) ịch vụ NHĐT phương thức cung cấp sản... số giao dịch thông qua phương tiện điện tử TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2. 1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ngân hàng điện tử phong phú đa dạng dụng DVNHĐT nhu cầu tất yếu giao dịch nhanh... hai (điện tử hố dịch vụ trùn thớng phát triển tiện ích mới trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin) TS Đặng Thị Minh Nguyệt 2. 2 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG o o o o Dịch