MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ I VAI TRÒ CỦA HỆ THỐNG PHÂN PHỐI SẢN PHẨM TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM Để hiểu rõ vai trò hệ thống phân phối sản phẩm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trước hết ta tìm hiểu đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm mục đích lợi nhuận Vì hoạt động mang đặc trưng kinh doanh, lấy lợi nhuận làm mục tiêu phấn đấu Chiến lược kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt mục tiêu đó, hoạt động kinh doanh bảo hiểm có đặc điểm sau: a Đối tượng kinh doanh đa dạng Khác với bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thương mại có đối tượng bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân bảo hiểm người Bảo hiểm tài sản bảo hiểm tài sản có thực, tiền, giấy tờ đánh giá tiền quyền tài sản Bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm phần trách nhiệm phải bồi thường người bảo hiểm Bảo hiểm người bảo hiểm cho tính mạng, sức khoẻ, tai nạn, nói chung kiện có liên quan đến tuổi thọ người Mỗi đối tượng bảo hiểm bao gồm nhiều nghiệp vụ cụ thể Mỗi nghiệp vụ hoạt động kinh doanh hình thức doanh nghiệp bán sản phẩm bảo hiểm thị trường thu phí bảo hiểm (giá sản phẩm bảo hiểm) Phí tính tốn sở khoa học đảm bảo thu bù chi, làm nghĩa vụ ngân sách Nhà nước có lãi cho doanh nghiệp 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Với đa dạng đối tượng bảo hiểm, quy luật số lớn kinh doanh bảo hiểm phát huy tác dụng, mục đích lợi nhuận đạt b Bảo hiểm ngành kinh doanh có nguồn vốn lớn Nguồn vốn doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm: - Vốn điều lệ: Phải đảm bảo mức vốn pháp định luật quy định Theo ‘Luật kinh doanh bảo hiểm’ Quốc hội thông qua tháng 12/2000 : Vốn điều lệ doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 70 tỷ VND (hoặc triệu USD), doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 140 tỷ VND (hoặc 10 triệu USD) - Phí bảo hiểm thu được: Bao gồm phí bảo hiểm gốc giữ lại, hoa hồng nhượng tái bảo hiểm phí nhận tái bảo hiểm - Lãi đầu tư Doanh nghiệp bảo hiểm thông qua phương thức hoạt động chấp nhận rủi ro mà thu hút nguồn vốn lớn từ đóng góp người tham gia bảo hiểm (có thể cá nhân hay tổ chức) hình thức phí bảo hiểm Nên nguồn vốn đầu tư dài hạn cho kinh tế c Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn phải có dự phịng nghiệp vụ bảo hiểm - nguồn vốn đầu tư sinh lời Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải trích lập dự phịng nghiệp vụ từ phí bảo hiểm nghiệp vụ phần trách nhiệm giữ lại doanh nghiệp Dự phòng nghiệp vụ doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: - Dự phịng phí chưa hưởng dùng để bồi thường cho trách nhiệm phát sinh thời gian hiệu lực hợp đồng bảo hiểm năm - Dự phòng bồi thường cho khiếu nại chưa giải - Dự phòng bồi thường cho dao động lớn tổn thất tổn thất lớn xảy mà phí giữ lại sau trừ hai loại dự phòng nghiệp vụ 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 không đủ để trả tiền bồi thường thuộc phần trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm Các dự phòng nghiệp vụ nguồn vốn để đầu tư sinh lời d Hoạt động kinh doanh bảo hiểm vừa hợp tác vừa cạnh tranh Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp vừa hợp tác, vừa cạnh tranh để giữ vững chiếm lĩnh thêm thị trường nhằm thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận e Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải tuân thủ quy định pháp luật điều ước quốc tế có liên quan Các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải tuân thủ quy định luật kinh doanh bảo hiểm, quy định khác pháp luật có liên quan điều ước quốc tế mà Việt Nam ký kết tham gia Tuân thủ pháp luật điều ước quốc tế nhằm đảm bảo kinh doanh hướng, đạt hiệu cao, đảm bảo lợi ích người tham gia, doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước Trên số đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, sau vào tìm hiểu vai trị tác dụng hệ thống phân phối hoạt động kinh doanh bảo hiểm Sự cần thiết hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm a Khái niệm hệ thống phân phối Con đường để sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng trực tiếp từ cơng ty bảo hiểm thông qua trung gian (như đại lý, môi giới, cộng tác viên ) kênh phân phối gián tiếp Như vậy, để chuyển giao sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải sử dụng hệ thống phân phối (kênh phân phối) sản phẩm bảo hiểm Hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm người phương tiện vật chất cần thiết khác nhằm trao đổi thông tin 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 người bán người mua chuyển giao sản phẩm từ công ty đến người tiêu dùng cuối b Sự cần thiết hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Đối với doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng, hệ thống phân phối có vai trị vơ quan trọng Có hệ thống phân phối tiêu thụ sản phẩm, có doanh nghiệp đạt mục đích kinh doanh lợi nhuận Nhờ có hệ thống phân phối mà khắc phục ngăn cách thời gian, địa điểm, quyền sở hữu sản phẩm bảo hiểm người muốn sử dụng chúng Tổ chức phân phối sản phẩm hợp lý khơng đảm bảo cho q trình tiêu thụ sản phẩm diễn sn sẻ, mà cịn đảm bảo an tồn kinh doanh cho cơng ty bảo hiểm, tăng cường khả cạnh tranh thị trường Các thành viên hệ thống phân phối thực số chức quan trọng: - Nghiên cứu, thu thập thông tin cần thiết để lập kế hoạch tạo thuận lợi cho việc chuyển giao sản phẩm đến với khách hàng - Kích thích tiêu thụ, soạn thảo truyền bá thông tin sản phẩm bảo hiểm - Thiết lập mối quan hệ, tạo dựng trì mối liên hệ với người mua tiềm ẩn (khách hàng tiềm năng) - Hồn thiện sản phẩm, làm cho đáp ứng yêu cầu khách hàng - Tiến hành thương lượng, thoả thuận với khách hàng giá sản phẩm (phí bảo hiểm) điều kiện khác để thực bước chuyển giao quyền sở hữu - Đảm bảo kinh phí, tìm kiếm sử dụng nguồn vốn để bù đắp chi phí hoạt động hệ thống 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Như vậy, kinh doanh bảo hiểm, vai trò hệ thống phân phối quan trọng Sau đây, vào tìm hiểu kỹ loại hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm II.CÁC LOẠI HỆ THỐNG PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm Bảo hiểm loại hình dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ tính vơ hình, tính khơng thể tách rời khơng thể cất trữ… Ngoài ra, sản phẩm bảo hiểm xếp vào loại sản phẩm dịch vụ “đặc biệt” a Đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ  Tính vơ hình (khơng định hình) Khi mua bảo hiểm , khách hàng nhận yếu tố hữu hình, giấy tờ có in biểu tượng doanh nghiệp, in tên gọi sản phẩm, nội dung thoả thuận…Nhưng khách hàng màu sắc, kích thước, hình dáng hay mùi vị sản phẩm Nói cách khác, sản phẩm bảo hiểm sản phẩm ‘vơ hình’- người mua khơng thể cảm nhận sản phẩm bảo hiểm thông qua giác quan Tính vơ hình sản phẩm bảo hiểm làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên khó khăn Nếu đa số sản phẩm hữu hình trưng bày cửa hàng, vẽ biển hiệu hay tờ rơi quảng cáo, trình bày cơng dụng trước khách hàng tiềm năng… sản phẩm tác động đến giác quan khách hàng, mang đến cho khách hàng ‘cảm giác vật chất’; khách hàng dễ dàng nhận thấy ‘sự tồn tại’ sản phẩm Nhưng sản phẩm dịch vụ, có sản phẩm bảo hiểm khơng Khi mua sản phẩm bảo hiểm, người mua nhận lời hứa, lời cam kết đảm bảo vật chất trước rủi ro Tính vơ hình sản phẩm bảo hiểm cịn làm cho khách hàng khó nhận thấy khác sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm Việc 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ‘kiểm nghiệm’ chất lượng thực sản phẩm bảo hiểm xảy có kiện bảo hiểm làm phát sinh trách nhiệm bồi thường hay chi trả công ty bảo hiểm Chỉ đến lúc đó, khách hàng so sánh, đánh giá chất lượng sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác cung cấp Để khắc phục vấn đề nảy sinh, doanh nghiệp bảo hiểm cần sử dụng nhiều biện pháp nhằm tăng tính hữu hình cho sản phẩm, nhấn mạnh tới yếu tố chất lượng sản phẩm như: in ấn hợp đồng bảo hiểm giấy chất lượng cao, sử dụng phông chữ đặc biệt để tăng tính hấp dẫn bề ngồi sản phẩm, xây dựng chiến dịch truyền thông, gắn kết sản phẩm doanh nghiệp với hình ảnh hữu hình quen thuộc, thông qua người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm để tuyên truyền lợi ích sản phẩm …  Tính khơng thể tách rời khơng thể cất trữ Sản phẩm bảo hiểm tách rời tức việc tạo sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trùng với việc tiêu dùng sản phẩm (quá trình cung ứng trình tiêu thụ thống với nhau) Thêm vào đó, sản phẩm bảo hiểm khơng thể cất trữ được- có nghĩa khả thực dịch vụ bảo hiểm vào thời điểm khơng thể cất vào kho dự trữ để sử dụng vào thời điểm khác tương lai Điều hoàn toàn khác biệt với sản phẩm hữu hình Đa số sản phẩm hữu hình sản xuất với số lượng lớn, sau lưu trữ kho để bán dần Còn sản phẩm dịch vụ khơng thể cất trữ Các nhân viên doanh nghiệp đại lý bảo hiểm có số định ngày để gặp gỡ khách hàng số sẵn có ngày khơng thể mang sang ngày khác Doanh nghiệp bảo hiểm ‘sản xuất’ trước lượng lớn kiểm tra, khiếu nại hay dịch vụ khách hàng khác gửi chúng cho khách hàng có u cầu Tính khơng thể tách rời khơng thể cất trữ địi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải trọng đến thời gian dành cho bán hàng cá nhân cần nâng cao lực phận cung cấp dịch vụ Nói cách khác, 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 doanh nghiệp bảo hiểm cần phải đào tạo nhân viên nhận biết đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ bán nhiều sản phẩm Ngồi ra, doanh nghiệp bảo hiểm cần cố gắng cân nhu cầu khách hàng với khả xét nhận bảo hiểm, khả quản lý khiếu nại, khả cung cấp dịch vụ khách hàng … Nếu doanh nghiệp có dư thừa lực phục vụ chịu lãng phí nguồn lực không sử dụng hết Ngược lại, doanh nghiệp khơng có đủ lực phục vụ, phải trì hỗn việc cung cấp dịch vụ, bị khách hàng  Tính không đồng Dịch vụ bảo hiểm dịch vụ khác, chủ yếu thực người Nhưng cho dù người có kỹ đến đâu nữa, dịch vụ họ thực khơng phải lúc qn Ví dụ, đại lý bán sản phẩm quên chi tiết, chậm trễ kiên nhẫn… Nhìn chung, chất lượng phục vụ cá nhân thời điểm khác nhau, với khách hàng khác khác Chất lượng phục vụ phụ thuộc vào tình trạng sức khoẻ, yếu tố xung quanh Ngoài ra, cá nhân khác nhau, chất lượng phục vụ khác Do vậy, để nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm không ổn định chất lượng, doanh nghiệp bảo hiểm cần trọng đến công tác tuyển chọn, đào tạo khuyến khích người trực tiếp bán hàng Lý mua sản phẩm hữu hình, để đánh giá sản phẩm, người tiêu dùng thường xem xét sản phẩm có đáp ứng trơng đợi họ hay khơng Cịn mua sử dụng sản phẩm dịch vụ, người tiêu dùng thường vào thái độ nhân viên đại lý cung cấp dịch vụ để đánh giá sản phẩm  Tính khơng bảo hộ quyền Mặc dù trước tung sản phẩm thị trường, doanh nghiệp bảo hiểm phải đăng ký sản phẩm để nhận phê chuẩn quan quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, việc phê 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 chuẩn mang tính nghiệp vụ kỹ thuật khơng mang tính bảo hộ quyền Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh bán cách hợp pháp sản phẩm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp khác Vì muốn nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm thị trường, doanh nghiệp phải làm chủ việc định phí bảo hiểm để đưa sản phẩm ‘tương tự’ với mức giá cạnh tranh quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm cần gia tăng lợi ích bổ sung sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ kèm, thường xuyên nghiên cứu thị trường để đa dạng hoá sản phẩm … b Đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm  Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm ‘không mong đợi’ Một đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm sản phẩm không mong đợi Điều thể chỗ sản phẩm mang tính bảo hiểm tuý, mua sản phẩm –nhưng khách hàng không mong muốn rủi ro xảy để doanh nghiệp bồi thường hay trả tiền bảo hiểm Bởi rủi ro xảy đồng nghĩa với thương tích, thiệt hại chí mát, số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường, chi trả khó bù đắp Đặc tính làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên vơ khó khăn Nói khơng có nghĩa doanh nghiệp bảo hiểm triển khai kinh doanh bảo hiểm Đơn giản cá nhân, tổ chức ‘không mong đợi’ rủi ro xảy đâu, Do đó, biết chọn thời điểm để tuyên truyền bảo hiểm việc khai thác sản phẩm thành công Xuất phát từ đặc điểm nên sản phẩm bảo hiểm thường xếp vào nhóm sản phẩm ‘được bán’ khơng phải ‘được mua’ Nói cách khác, sản phẩm bảo hiểm sản phẩm ‘nhu cầu thụ động’- người tiêu dùng khơng chủ động tìm mua, mà mua sau có nỗ lực Marketing người bán Nhưng thực tế nay, có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thiết lập trang web bán bảo hiểm qua mạng Điều chứng minh người tiêu dùng coi sản phẩm bảo hiểm sản phẩm thơng thường-do họ chủ động tìm kiếm để mua sản phẩm nhu cầu thụ động  Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm ‘chu trình kinh doanh đảo ngược’ Nếu lĩnh vực kinh doanh khác, giá sản phẩm xác định sở chi phí thực tế phát sinh lĩnh vực bảo hiểm, phí bảo hiểm –giá sản phẩm bảo hiểm xác định dưạ số liệu ước tính chi phí phát sinh tương lai chi bồi thường, chi hoa hồng, chi tái bảo hiểm…Trong khoản chi chiếm tỷ trọng lớn chi bồi thường Khoản chi xác định chủ yếu dựa số liệu thống kê khứ, ước tính tương lai tần suất quy mô tổn thất Việc sử dụng số liệu thống kê khứ để xác định giá cho sản phẩm bảo hiểm tương lai đòi hỏi phải chặt chẽ nhằm giúp doanh nghiệp bù đắp chi phí giúp phát sinh thu lợi nhuận hợp lý  Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm có ‘hiệu xê dịch’ Trong hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu phí người tham gia bảo hiểm, hình thành nên quỹ bảo hiểm, sau có kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bồi thường hay chi trả Do với việc thu phí trước, khơng có có rủi ro xảy ra, doanh nghiệp thu lợi nhuận lớn dự kiến Ngược lại, rủi ro xảy với tần suất với quy mô lớn dự kiến, doanh nghiệp bảo hiểm thua lỗ Điều có nghĩa là, lĩnh vực kinh doanh khác, hiệu kinh doanh xác định xác thời điểm sản phẩm bảo hiểm tiêu thụ lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, hiệu kinh doanh khó xác định thời điểm sản phẩm bán Về phía khách hàng, hiệu từ việc mua sản phẩm mang tính ‘xê dịch’- khơng xác định Điều xuất phát từ việc khách hàng 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tham gia bảo hiểm ‘được nhận’ số tiền chi trả doanh nghiệp bảo hiểm Nói cách khác, khách hàng thấy ‘tác dụng’ sản phẩm kiện bảo hiểm xảy với họ Với đặc điểm sản phẩm bảo hiểm, hiểu rõ doanh nghiệp bảo hiểm lại sử dụng hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm đây: Các loại hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm Hệ thống phân phối mà doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng thường bao gồm: a Hệ thống đại lý chuyên nghiệp Đây hệ thống phân phối truyền thống, đại lý tổ chức, cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền nhằm thực việc giới thiệu, chào bán sản phẩm Trong loại hệ thống phân phối, hệ thống coi tốn chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp phí đào tạo đại lý, trả hoa hồng cao b Các mạng lưới phân phối kết hợp (hệ thống phân phối bán hàng điểm) Đây hệ thống phân phối dựa kênh phân phối lĩnh vực kinh doanh khác ngân hàng, bưu điện, quan thuế, hệ thống cửa hàng bán lẻ… Do tận dụng người, sở vật chất, nguồn khách hàng lĩnh vực nên kênh phân phối tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm c Các văn phòng bán bảo hiểm Đây hệ thống phân phối nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm trả lương trực tiếp thực việc bán sản phẩm trụ sở doanh nghiệp hay phịng bảo hiểm khu vực, chi nhánh… d Môi giới 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 III ĐẠI LÝ VÀ MÔI GIỚI BẢO HIỂM TRONG HỆ THỐNG PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM Đại lý bảo hiểm a Khái niệm đại lý bảo hiểm Theo luật kinh doanh bảo hiểm Quốc hội khố X thơng qua ngày 09/12/2000, bắt đầu có hiệu lực từ tháng năm 2001 thì: ‘Đại lý bảo hiểm tổ chức, cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định luật kinh doanh bảo hiểm quy định khác pháp luật có liên quan’ Như vậy, đại lý bảo hiểm người công ty bảo hiểm uỷ thác nhiệm vụ tiêu thụ sản phẩm, sở hợp đồng đại lý ký kết Đối với khách hàng, đại lý người đại diện cho công ty bảo hiểm Đối với công ty, đại lý mắt xích, phận cấu thành quan trọng tổ chức nhân hoạt động kinh doanh công ty Công ty bảo hiểm nhanh chóng nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng để từ cải tiến sản phẩm cũ, thiết kế sản phẩm Mặc dù chi phí bỏ để đào tạo nghiệp vụ, trả thù lao, huấn luyện kỹ Marketing cho đại lý khơng nhỏ, bù lại, hiệu hình thức phân phối cao Số hợp đồng tham gia tăng, số tiền bảo hiểm hợp đồng lớn, giảm thiểu tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng Sản phẩm bảo hiểm khơng có thay đổi quyền sở hữu công ty người đại lý bán hàng b Chức đại lý Các đại lý bảo hiểm cần phải thực chức sau: - Chức tiêu thụ sản phẩm (chức bán hàng) Đại lý bảo hiểm nhân viên bán hàng công ty bảo hiểm Vì chức 13 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tiêu thụ sản phẩm chức quan trọng đội ngũ Nói cách khác, đánh giá trình độ chất lượng công tác đại lý phải dựa tiêu quan trọng số lượng doanh thu sản phẩm bảo hiểm khai thác từ khách hàng Vì vậy, việc học tập rèn luyện kỹ khai thác khách hàng cần xem công việc quan trọng thường xuyên, suốt đời cán đại lý bảo hiểm - Chức thông tin hai chiều: Khi xuất hệ thống đại lý phương thức tổ chức bán hàng, mối quan hệ công ty bảo hiểm khách hàng khơng cịn trực tiếp phương thức bán hàng văn phịng cơng ty cho khách hàng Thơng tin từ phía cơng ty bảo hiểm đến với thị trường ngược lại, khơng cịn cập nhật nhạy bén Trong điều kiện đó, đại lý với tư cách trung gian phân phối có chức trì đảm bảo tốt mối quan hệ thông tin công ty thị trường Một mặt, đại lý người đại diện cho công ty bảo hiểm, chuyển tải đến khách hàng thông tin sản phẩm bảo hiểm, hình ảnh, uy tín cung cách kinh doanh công ty bảo hiểm đến với khách hàng Mặt khác, đại lý cán nghiên cứu thị trường tiếp thị Thường xuyên định kỳ, người đại lý phải có nhiệm vụ thu thậpvà cập nhật thông tin thị trường khách hàng, phản ánh với cơng ty bảo hiểm Từ giúp cho công ty đưa giải pháp ứng xử cho phù hợp với tình hình cụ thể nhằm đạt hiệu kinh doanh cao Đó chức thông tin hai chiều đại lý bảo hiểm - Chức cộng đồng trách nhiệm: Đại lý bảo hiểm nói riêng hệ thống đại lý kinh doanh nói chung người thay mặt cho nhà kinh doanh nhà kinh doanh uỷ quyền nhiệm vụ tiêu thụ sản phẩm Mối quan hệ cơng ty bảo hiểm với đại lý mối quan hệ mật thiết cộng đồng trách nhiệm, mối quan hệ phụ thuộc chi phối lẫn Nội dung cụ thể mối quan hệ phản ánh hợp đồng đại lý bảo hiểm ký kết Trong quy 14 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 định rõ quyền lợi nghĩa vụ hai bên Vì đại lý cần phải xác định rõ đặc điểm, tính chất nội dung mối quan hệ gắn bó Họ cần phải xác định rõ họ người cơng ty bảo hiểm, quyền lợi họ gắn chặt với uy tín, phát triển hiệu kinh doanh công ty bảo hiểm Mặt khác, công ty bảo hiểm vừa phải có chế khuyến khích động viên đội ngũ đại lý hoạt động tốt, vừa phải có chế kiểm sốt điều hành có hiệu hệ thống đại lý - Chức phát triển thị trường: Với đặc điểm tính chất hoạt động bán hàng, người đại lý đồng thời phải nhân viên Marketing việc tìm kiếm khách hàng tiềm phát triển thị trường Vì vậy, cơng ty cần giới thiệu quán triệt cho hệ thống đại lý quan điểm nội dung chủ yếu chiến lược phát triển thị trường khách hàng cơng ty Ngồi họ cần hỗ trợ điều kiện vật chất chế khuyến khích cụ thể việc phát triển thị trường c Nhiệm vụ đại lý Đại lý phải thực đầy đủ, nghiêm túc có chất lượng nhiệm vụ nêu hợp đồng đại lý Nhiệm vụ cụ thể đại lý bao gồm: - Bán sản phẩm bảo hiểm Hầu hết đại lý bảo hiểm phải thuyết phục cá nhân, tổ chức có nhu cầu tham gia bảo hiểm mua sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp Việc bán bảo hiểm thành công hay thất bại phụ thuộc vào khả thuyết phục người khác, nhanh nhạy động đại lý Các phương pháp thường áp dụng quảng cáo nhờ khách hàng đại lý giới thiệu Đại lý trao đổi với khách hàng thơng tin đầy đủ, xác doanh nghiệp bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp; giải thích quyền lợi nghĩa vụ khách hàng, tư vấn cho khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm hỗ trợ đại lý thực 15 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nhiệm vụ in tờ rời, giới thiệu sản phẩm bảo hiểm, tuyên truyền quảng cáo… - Ký kết hợp đồng: Để ký kết hợp đồng bảo hiểm, trước hết cần xác định nhu cầu khách hàng qua việc phân tích rủi ro Phân tích rủi ro phương pháp để xác định nhu cầu bảo hiểm khách hàng có vai trị quan trọng việc bán bảo hiểm Qua việc phân tích rủi ro giúp đại lý biết nhu cầu khách hàng, loại sản phẩm Việc phân tích rủi ro sở khoa học giúp đại lý thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm dễ dàng hơn, đánh giá rủi ro ban đầu xác để định phí bảo hiểm, phục vụ cho việc bán bảo hiểm ký kết hợp đồng Sau khách hàng đồng ý mua sản phẩm bảo hiểm, đại lý bảo hiểm phải cung cấp cho họ đơn bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chứng thể khách hàng mua sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm Nếu sau có rủi ro xảy thuộc phạm vi bảo hiểm mà hợp đồng bảo hiểm hiệu lực doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả, bồi thường cho khách hàng Đại lý sử dụng mẫu hợp đồng bảo hiểm in sẵn để cung cấp cho khách hàng lại để gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm Hoặc doanh nghiệp bảo hiểm gửi hợp đồng trực tiếp cho khách hàng hay gửi thông qua đại lý Xu hướng áp dụng hình thức cho doanh nghiệp bảo hiểm muốn cắt giảm chi phí, đặc biệt hệ thống soạn thảo, cấp quản lý hợp đồng bảo hiểm đại hoá trang thiết bị điện tử, tin học Tuy nhiên, nhiệm vụ đại lý thường giới hạn điều kiện cụ thể, biểu phí, tầm cỡ rủi ro - Thu phí bảo hiểm, cấp biên lai giấy tờ theo uỷ quyền hướng dẫn doanh nghiệp bảo hiểm 16 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Các đại lý phép cấp hợp đồng bảo hiểm lập hố đơn thu phí bảo hiểm khách hàng Sau khấu trừ khoản hoa hồng phí mình, đại lý gửi số phí bảo hiểm cịn lại cho doanh nghiệp bảo hiểm Nếu doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm thường gửi tốn phí trực tiếp cho doanh nghiệp bảo hiểm mà không cần thông qua đại lý Trong hình thức tốn này, doanh nghiệp bảo hiểm gửi hố đơn thu phí đến người tham gia bảo hiểm, sau thu phí gửi hoa hồng cho đại lý Để bảo vệ rủi ro tín dụng cho đại lý, hợp đồng đại lý có thêm nội dung: Sau đơn bảo hiểm có hiệu lực 30 - 40 ngày khoản phí đến hạn toán cho doanh nghiệp bảo hiểm Trong khoảng thời gian đại lý sử dụng khoản phí thu để đầu tư Lãi đầu tư phần thù lao có ý nghĩa đại lý - Chăm sóc khách hàng Đại lý phải thường xuyên giữ quan hệ với khách hàng, tư vấn kịp thời cho khách hàng muốn thay đổi bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm nhằm đảm bảo quyền lợi thoả mãn nhu cầu họ Đồng thời phản hồi ý kiến từ phía khách hàng cho doanh nghiệp bảo hiểm Nếu doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền, đại lý cịn có nhiệm vụ quản lý hợp đồng trả tiền bảo hiểm Riêng nhiệm vụ trả tiền bảo hiểm, tất đại lý tham gia vào việc giải khiếu nại phát sinh từ bên bảo hiểm họ bán chừng mực định Vì đại lý người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên tổn thất xảy ra, đối tượng mà người tham gia bảo hiểm tìm đến thường đại lý Trong số trường hợp, đại lý cung cấp cho người tham gia bảo hiểm địa liên hệ phòng giải khiếu nại nhân viên giải khiếu nại Nhưng có trường hợp đại lý thu thập thơng tin có liên quan đến khiếu nại người tham gia bảo hiểm, sau chuyển thơng tin cho doanh nghiệp bảo hiểm thu xếp cho nhân viên giải khiếu nại tiếp xúc với người tham gia bảo hiểm 17 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngoài ra, đại lý doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền phân cấp giám định số khiếu nại (thường giới hạn số tiền định), sau trực tiếp trả tiền cho khách hàng Việc giúp khiếu nại đựoc giải kịp thời, nhanh chóng giảm chi phí giám định tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm - Thuyết phục khách hàng tái tục hợp đồng bảo hiểm Đại lý phải thường xuyên giữ quan hệ với khách hàng để thuyết phục tái tục hợp đồng bảo hiểm, đồng thời cung cấp thông tin sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm Hơn đại lý tìm kiếm thêm khách hàng tiềm thơng qua mối quan hệ - Các nhiệm vụ khác Đại lý có nhiệm vụ hồn thành tiêu định mức lao động mà doanh nghiệp bảo hiểm đặt số lượng hợp đồng bảo hiểm phát hành, doanh thu phí bảo hiểm, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng… Ngoài ra, đại lý phải chấp hành nội qui quy định doanh nghiệp bảo hiểm quy định quản lý phát hành hợp đồng, báo cáo thống kê, tài chính… Theo điều 85 Luật kinh doanh bảo hiểm, đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền tiến hành số hoạt động sau: - Giới thiệu, chào bán sản phẩm - Thu xếp để giao kết hợp đồng bảo hiểm - Thu phí bảo hiểm - Thu xếp, giải bồi thường trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm - Thực hoạt động khác liên quan đến trình thực hợp đồng d Quyền lợi đại lý bảo hiểm Đại lý bảo hiểm hưởng quyền lợi sau: - Được lựa chọn ký kết hợp đồng đại lý với doanh nghiệp bảo hiểm thích hợp theo quy định pháp luật 18 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Được đào tạo nâng cao Đại lý doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tham gia khóa đào tạo từ đầu đào tạo liên tục, bồi dưỡng nâng cao trình độ bảo hiểm ngồi nước Trong thời gian học nghề, đại lý hưởng trợ cấp học việc tùy theo quy định doanh nghiệp bảo hiểm - Được doanh nghiệp bảo hiểm tạo điều kiện thuận lợi cung cấp thơng tin cần thiết, giúp đỡ tài chính, trang bị phương tiện hoạt động để hoàn thành nhiệm vụ - Được hưởng thù lao lao động theo kết làm việc Các đại lý độc lập thường nhận thù lao thơng qua hoa hồng phí Cịn đại lý nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm nhận thù lao thơng qua tiền lương kết hợp tiền lương hoa hồng phí Có hai hình thức hoa hồng phí: + Hoa hồng phí cố định: Là khoản tiền tính theo tỷ lệ phần trăm doanh thu phí bảo hiểm Đối với dịch vụ tái tục, tỷ lệ hoa hồng phí thường nhỏ so với dịch vụ tái tục hợp đồng, có quen biết nên đại lý phải bỏ cơng sức dịch vụ + Hoa hồng phí khơng cố định (cịn gọi hoa hồng phí theo lãi hoa hồng thưởng thêm): Khoản hoa hồng tính dựa tỷ lệ tổn thất mức tăng doanh thu phí dịch vụ bảo hiểm đại lý cung cấp Nếu tỷ lệ tổn thất thấp mức tăng doanh thu coa tỷ lệ hoa hồng cao ngược lại Các doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng loại hoa hồng để khuyến khích đại lý khai thác nhiều dịch vụ đạt mức doanh thu cao có rủi ro thấp - Đại lý khen thưởng, thăng tiến nghề nghiệp có kết hoạt động tốt, tinh thần trách nhiệm cao Đồng thời hưởng quyền lợi nhân viên khác doanh nghiệp, chẳng hạn: chế độ phúc lợi, tham gia sinh hoạt tổ chức đồn thể hoạt động văn hóa văn nghệ, thể dục thể thao 19 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Đại lý có quyền lợi khác như: Quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm hoàn lại số tiền ký quỹ tài sản chấp (nếu có) hợp đồng đại lý hết hiệu lực; quyền đề nghị chấm dứt hợp đồng đại lý e Phân loại đại lý - Theo tư cách pháp lý: Có loại đại lý cá nhân tổ chức Cách phân loại giúp doanh nghiệp bảo hiểm quản lý tốt lực lượng bán hàng mình, đặc biệt khâu tuyển dụng đại lý - Theo quan hệ kinh tế: + Đại lý hoa hồng: Là đại lý hoạt động uỷ quyền công ty hưởng hoa hồng theo doanh số bán Đại lý thuộc loại bán sản phẩm nhiều công ty bảo hiểm + Đại lý độc quyền: Là đại lý bán sản phẩm công ty bảo hiểm Cách phân loại cho thấy phạm vi hoạt động đại lý theo quan hệ với công ty bảo hiểm - Theo thời gian làm việc: + Đại lý chun nghiệp: Là loại hình đại lý mà tồn thời gian họ bán bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm, ngồi họ khơng làm nghề khác Công việc họ bao gồm đầy đủ khâu tư vấn, ký kết hợp đồng, thu phí bảo hiểm khách hàng Đại lý chuyên nghiệp phải tuân thủ đầy đủ quy định công ty từ việc sinh hoạt hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng đến việc tham gia vào thực tiêu, phong trào thi đua công ty phát động + Đại lý bán chuyên nghiệp: Là đại lý làm song song công việc khai thác bảo hiểm công việc khác Họ tuân theo cách nghiêm ngặt quy định công ty đại lý chuyên nghiệp Cách phân loại nhằm đánh giá hiệu công việc đại lý để xây dựng sách đãi ngộ thích hợp 20 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nếu đại lý bảo hiểm người đại diện cho cơng ty bảo hiểm mơi giới bảo hiểm lại người đại diện cho quyền lợi người tham gia Sau số đặc điểm hệ thống môi giới bảo hiểm Môi giới bảo hiểm a Khái niệm môi giới bảo hiểm Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc hội thơng qua tháng 12/2000 ‘Hoạt động môi giới bảo hiểm việc cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm công việc liên quan đến việc đàm phán, thu xếp thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu bên mua bảo hiểm’ Hay nói cách khác ‘Mơi giới bảo hiểm tổ chức trung gian có trình độ chun mơn, tồn thời gian làm việc nhằm cung cấp dịch vụ tư vấn thu xếp hợp đồng bảo hiểm đại diện cho người tham gia bảo hiểm’ Môi giới bảo hiểm thường nắm vững kỹ thuật nghiệp vụ, đặc biệt thông tin thị trường Trên lý thuyết, người môi giới sau nghiên cứu nhu cầu khách hàng tìm kiếm doanh nghiệp bảo hiểm đáp ứng nhu cầu tốt với chi phí thấp Thực tế, mơi giới thường lựa chọn thị trường doanh nghiệp bảo hiểm có nhiều ưu đãi, sau giới thiệu cho khách hàng Môi giới bảo hiểm làm cho cung cầu sản phẩm gặp nhau, đồng thời góp phần tăng uy tín sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên, chọn cách phân phối này, doanh nghiệp bảo hiểm cần tính đến ưu đãi cho mơi giới thù lao, đào tạo, bảo trợ kỹ thuật thương mại Hơn nữa, mơi giới đại diện cho khách hàng nên doanh nghiệp bảo hiểm không liên lạc trực tiếp với khách hàng trí mơi giới Thực tế, mơi giới nhường khách hàng cho doanh nghiệp bảo hiềm 21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Như vậy, người môi giới cung cấp thơng tin, thực vai trị ‘cầu nối’ cung cầu sản phẩm Với hoạt động mình, người mơi giới đảm bảo cho q trình lưu thơng tiêu thụ sản phẩm trở nên suôn sẻ, đáp ứng nhu cầu công ty khách hàng b Chức môi giới bảo hiểm Môi giới bảo hiểm cầu nối quan trọng đưa khách hàng đến với doanh nghiệp bảo hiểm Khơng có lực lượng mơi giới, khách hàng phải tự tìm hiểu công ty bảo hiểm để lựa chọn công ty phù hợp với Tuy nhiên, khách hàng thường khơng có hiểu biết xác công ty bảo hiểm thông tin mà họ có chủ yếu qua quảng cáo báo, tạp chí, truyền hình Chính vậy, khách hàng khơng có định đắn việc lựa chọn loại hình bảo hiểm phù hợp cho Trong đó, mơi giới bảo hiểm lại am hiểu nghiệp vụ bảo hiểm, nắm thông tin cơng ty bảo hiểm, từ tư vấn cho khách hàng loại hình bảo hiểm phù hợp với mức phí cạnh tranh Đồng thời, thông qua môi giới bảo hiểm, khách hàng hỗ trợ dịch vụ giải bồi thường Khi xảy kiện bảo hiểm, khách hàng nhanh chóng nhận khoản tiền bồi thường từ phía cơng ty bảo hiểm c Nhiệm vụ môi giới bảo hiểm Mơi giới bảo hiểm có nhiệm vụ vận động, tuyên truyền khai thác dịch vụ bảo hiểm Cụ thể xác định, phân tích thẩm định rủi ro khác nhau, thu thập thông tin cần thiết thoả thuận điều kiện, điều khoản bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm thích hợp Sau thoả thuận, mơi giới bảo hiểm có nhiệm vụ hướng dẫn người tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm thay đổi hợp đồng bảo hiểm cũ Môi giới theo dõi việc thực hợp đồng khiếu nại đòi bồi thường tiến hành dịch vụ quản lý rủi ro Nếu doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền, môi giới bảo hiểm phải thu phí bảo hiểm khách hàng, sau tốn số phí bảo hiểm cho 22 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận Nếu khơng có thoả thuận thời gian tốn, mơi giới bảo hiểm phải tốn số phí bảo hiểm nói cho doanh nghiệp bảo hiểm thời gian sớm nhất, thường không ngày kể từ ngày nhận phí bảo hiểm Khi tổn thất xảy ra, mơi giới bảo hiểm giúp người tham gia bảo hiểm làm thủ tục đòi doanh nghiệp bảo hiểm chi trả bồi thường cho người bảo hiểm người thụ hưởng Khi thu xếp phương án bảo hiểm cho khách hàng, người môi giới phải lựa chọn công ty bảo hiểm có uy tín, thực lực vững mạnh, đảm bảo lợi ích cho người tham gia Nếu người môi giới tư vấn sai dẫn tới thiệt hại cho khách hàng họ phải bồi thường cho phần thiệt hại Để bảo vệ trường hợp đó, để khách hàng tin tưởng vào môi giới, hầu hết môi giới bảo hiểm mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp số quốc gia (trong có nước ta) việc mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bắt buộc Điều 90, mục 2, chương IV Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam quy định nội dung hoạt động môi giới bảo hiểm bao gồm: - Cung cấp thơng tin loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khỏan, phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm - Tư vấn cho bên mua bảo hiểm việc đánh giá rủi ro, lựa chọn loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm - Đàm phán, thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm - Thực cơng việc khác có liên quan đến việc thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu bên mua bảo hiểm d Quyền lợi môi giới bảo hiểm Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, ‘Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hưởng hoa hồng môi giới bảo hiểm Hoa hồng môi giới bảo hiểm tính phí bảo hiểm’ 23 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngồi ra, mơi giới bảo hiểm hưởng quyền lợi sau: - Môi giới bảo hiểm đào tạo nghiệp vụ bảo hiểm - Môi giới bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bảo trợ kỹ thuật thương mại - Môi giới bảo hiểm được bảo hiểm hỗ trợ phương tiện hoạt động phương tiện quản lý (máy vi tính, internet ) e Phân loại mơi giới bảo hiểm Thường có hai loại mơi giới bảo hiểm môi giới bảo hiểm gốc môi giới tái bảo hiểm - Môi giới bảo hiểm gốc: Là tổ chức cá nhân đứng dàn xếp vấn đề bảo hiểm khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm - Môi giới tái bảo hiểm: Là người hỗ trợ giúp đỡ doanh nghiệp bảo hiểm gốc làm việc với doanh nghiệp tái bảo hiểm việc bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm gốc So sánh đại lý bảo hiểm môi giới bảo hiểm  Giống nhau: Đại lý bảo hiểm mơi giới bảo hiểm có số đặc điểm giống nhau: - Đại lý bảo hiểm môi giới bảo hiểm trung gian bảo hiểm, thực việc thu xếp hợp đồng bảo hiểm - Đại lý môi giới bảo hiểm hưởng hoa hồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chi trả mang lại khách hàng cho họ - Đại lý môi giới bảo hiểm thực việc thu phí khách hàng chuyển giao lại cho doanh nghiệp bảo hiểm - Đại lý môi giới bảo hiểm phải đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ, thực việc tư vấn bảo hiểm cho khách hàng cách trung thực, khách quan  Khác nhau: 24 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Tuy có số điểm giống nêu trên, đại lý mơi giới bảo hiểm có số điểm khác biệt: Đại lý bảo hiểm cá nhân tổ chức chuyên nghiệp Còn hoạt động môi giới bảo hiểm phải thực thơng qua tổ chức có tư cách pháp nhân (doanh nghiệp môi giới bảo hiểm) Đại lý bảo hiểm người đại diện cho công ty bảo hiểm, thay mặt cho công ty bảo hiểm tiếp xúc với khách hàng nhằm xúc tiến việc ký kết hợp đồng số hoạt động khác Đại lý người góp phần quan trọng tạo dựng hình ảnh cho cơng ty trước khách hàng Trong môi giới bảo hiểm người đại diện cho lợi ích khách hàng, giúp khách hàng lựa chọn công ty bảo hiểm, mức phí bảo hiểm phù hợp Sau đứng thu xếp hợp đồng với công ty bảo hiểm Môi giới bảo hiểm người thực chức cầu nối khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm, không đồng ý môi giới, doanh nghiệp bảo hiểm không phép tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Có thể coi đại lý nhân viên cơng ty bảo hiểm họ làm việc sở hợp đồng đại lý Một hợp đồng đại lý ký kết người không làm đại lý cho công ty bảo hiểm khác không công ty bảo hiểm cho phép Trong đó, người mơi giới tổ chức độc lập, tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm công ty phù hợp với Chính lẽ đó, mơi giới cộng tác với doanh nghiệp bảo hiểm mà không bị pháp luật cấm Điều khiến cho doanh nghiệp bảo hiểm phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thu hút thật nhiều hợp đồng bảo hiểm nhà môi giới đem lại Đại lý bảo hiểm phải chịu trách nhiệm hoạt động trước cơng ty bảo hiểm, có sai sót xảy đại lý phải đền bù thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm phần trách nhiệm mình, cịn khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm đứng giải hậu sai sót Mơi giới bảo hiểm lại khác, họ phải chịu trách nhiệm trước pháp luật hành vi môi giới Khi tư vấn sai, họ phải đền bù thiệt hại 25 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 cho khách hàng Đôi trách nhiệm đền bù lớn Chính vậy, phủ số nước quy định hoạt động tư vấn, môi giới bảo hiểm bắt buộc phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp để đảm bảo cho hoạt động tư vấn Trình độ chun mơn người đại lý phải dừng lại nghiệp vụ bảo hiểm mà cơng ty triển khai để tư vấn, giải thích cho khách hàng điều khoản hợp đồng quyền lợi nghĩa vụ khách hàng tham gia ký kết hợp đồng Cịn người mơi giới bảo hiểm phải có trình độ chun mơn cao Họ phải có kỹ phân tích, nắm bắt thị trường để điều tra nhu cầu thị trường, tìm hiểu doanh nghiệp bảo hiểm có mặt thị trường, điểm mạnh, điểm yếu doanh nghiệp này, có họ tư vấn cho khách hàng cách hợp lý nhất, phản ánh nhu cầu thị trường cho doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế sản phẩm đáp ứng nhu cầu Trên số vấn đề lý luận hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ mà em tìm hiểu Tiếp theo em xin trình bày số thực trạng hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội qua hệ thống đại lý môi giới bảo hiểm 26 ... doanh bảo hiểm, vai trò hệ thống phân phối quan trọng Sau đây, vào tìm hiểu kỹ loại hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm II.CÁC LOẠI HỆ THỐNG PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm. .. bảo hiểm lại sử dụng hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm đây: Các loại hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm Hệ thống phân phối mà doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng thường bao gồm: a Hệ thống đại lý. .. nghiệp bảo hiểm thiết kế sản phẩm đáp ứng nhu cầu Trên số vấn đề lý luận hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ mà em tìm hiểu Tiếp theo em xin trình bày số thực trạng hệ thống phân phối