THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH NAM ĐỊNH

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH NAM ĐỊNH 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHCT TỈNH NAM ĐỊNH 2.1.1. Hoạt động huy động vốn Xác định ý nghĩa quyết định của nguồn vốn đối với hoạt động ngân hàng là thước đo sức mạnh và cơ sở cho việc đẩy mạnh các hoạt động đầu tư cho vay, NHCT tỉnh Nam Định đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn và có các chính sách huy động vốn hợp lý, làm cho số vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng trong thời gian qua. Tận dụng lợi thế của một ngân hàng thương mại quốc doanh lớn, NHCT đã áp dụng nhiều biện pháp hữu hiệu trong chiến lược kinh doanh để hỗ trợ cho công tác huy động vốn. Do truyền thống và kinh nghiệm kinh doanh trên địa bàn, nên Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định có nhiều khách hàng là các tổ chức kinh tế,cá nhân . Lợi thế này cho phép NHCT có khả năng khai thác và sử dụng có hiệu quả nhất các nguồn vốn tiền gửi Việt Nam đồng và ngoại tệ. Với việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hoá các nghiệp vụ, ngân hàng thực hiện có hiệu quả các nghiệp vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ . với khối lượng ngày càng tăng. NHCT tỉnh Nam Định đã giúp cho khách hàng quản lý an toàn và hiệu quả nguồn vốn. Mặt khác, do áp dụng một loạt các chính sách khách hàng thực sự hấp dẫn cùng với lãi suất linh hoạt, đồng thời với việc mở rộng mạng lưới hoạt động trên địa bàn, NHCT tỉnh Nam Định đã tạo nên một nguồn vốn đủ mạnh để đầu tư cho nền kinh tế tỉnh nhà. NHCT tỉnh Nam Định đã triển khai các hình thức huy động vốn như : - Nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế - xã hội, cá nhân trong và ngoài nước. - Nhận tiền gửi tiết kiệm Việt Nam đồng và ngoại tệ loại không kỳ hạn và có kỳ hạn. 2.1.2. Hoạt động sử dụng vốn - Hoạt động tín dụng tăng trưởng cao, trong đó luôn quan tâm tăng tỷ trọng dư nợ lành mạnh. Công tác tín dụng luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh của NHCT tỉnh Nam Định. Thời gian bao cấp hoạt động tín dụng và đầu tư của NHCT được thực hiện theo kế hoạch Nhà nước, khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh, tín dụng trung dài hạn đang có nhu cầu tăng cao do một loạt khu công nghiệp mới hình thành . Bước sang thời kỳ đổi mới, NHCT tỉnh Nam Định cũng đã từng bước đổi mới công tác tín dụng. Hình thức sử dụng vốn cũng đa dạng, phong phú hơn. Ngoài hình thức cho vay thông thường, NHCT tỉnh Nam Định đã sử dụng vốn để cho thuê tài chính, mua trái phiếu kho bạc, góp vốn cổ phần, liên doanh, hỗ trợ vốn cho ngân hàng chính sách, tham gia tích cực trên thị trường liên ngân hàng. Vốn tín dụng đầu tư cho các doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau với những đối tượng khác nhau. Năm 2005 năm 2006 và năm 2007là ba năm "bứt phá" của NHCT tỉnh Nam Định, hoạt động tín dụng của NHCT tỉnh Nam Định đã đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế tỉnh nhà trong thời kỳ công nghiệp hoá - hiện đại hoá. Tổng doanh số cho vay năm 2007 đạt 1.417.038 triệu đồng tăng 16% so với năm 2006 và tổng doanh số thu nợ đạt 1.344.948 triệu đồng tăng 25% so với năm 2006. Cuối năm 2006, tổng dư nợ cho vay của NHCT tỉnh Nam Định đạt 745.415 triệu đồng đạt mức tăng trưởng 19.2% so với năm 2005. Tính đến 31/12/2007, tổng dư nợ tín dụng đạt 718.090 triệu đồng, đạt 96.4% so với năm 2006. Đây là mức dư nợ cao tuy nhiên số tuyệt đối so với năm 2006 thì thấp hơn , song chất lượng tín dụng tốt hơn năm 2006. Vì tỷ lệ nợ quá hạn chỉ còn 0.026% trên tổng dư nợ, số tuyệt đối là 19 triệu đồng. Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh ngoại tệ và nghiệp vụ thanh toán quốc tế không ngừng phát triển.Môi trường hoạt động kinh doanh đối ngoại của Chi nhánh trong năm qua có không ít khó khăn, tỷ giá ngoại tệ và giá vàng biến động liên tục, kim ngạch xuất khẩu của tỉnh tăng chậm, song NHCT tỉnh Nam Định đã đạt được những thành tích đáng kể trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế. Nghiệp vụ mua bán ngoại tệ từ chỗ các năm trước phải nhờ sự hỗ trợ của NHCT Việt Nam, đến nay đã tự cân đối được lượng ngoại tệ để bán cho khách hàng thanh toán hàng nhập khẩu, còn thừa hàng chục triệu USD chuyển về NHCT Việt Nam. Kết quả kinh doanh đối ngoại năm 2007 như sau: 1. Mua bán ngoại tệ: • Doanh số mua ngoại tệ : 31.545.235 USD • Doanh số bán ngoại tệ : 31.802.303 USD 2. Chi trả kiều hối • Số món : 4.841, so với năm 2006 tăng 498 món. • Số tiền :7.174.896 USD, so với năm 2006 tăng 2.060.011 USD 3. Thanh toán quốc tế a) Thanh toán hàng xuất: 30.663.127 USD • Mở L/C xuất : Số lượng : 250 L/C Giá trị : 7.893.252 USD • Chuyển tiền về (TTR về) Giá trị : 22.769.875 USD Số món 413 món b) Thanh toán hàng nhập : 29.220.961 USD • Mở L/C nhập : Số lượng : 312 L/C Giá trị : 21.914.196 USD • Chuyển tiền đi (TTR đi) Giá trị : 6.055.438 USD Tổng số : 223 món • Nhờ thu về Giá trị : 1.251.326 USD 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh Tổng thu nhập năm 2007 của Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đạt 75.066 triệu đồng tăng 25,4% so với năm 2006. Chi phí năm 2007 là 46.151 triệu đồng đạt 89,7% so với năm 2006, nên lợi nhuận của năm 2007 là 28.914 triệu đồng.Tuy điều kiện hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng trong mấy năm qua có những khó khăn nhất định, song NHCT tỉnh Nam Định vẫn đạt mức lợi nhuận và trích lập quỹ dự phòng rủi ro khá cao. Đó là kết quả khả quan thể hiện sự nỗ lực cố gắng và lòng quyết tâm vượt khó để vươn lên của toàn thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định. Theo báo cáo của NHCT tỉnh Nam Định, số liệu các chỉ tiêu tài chính như sau: Kết quả kinh doanh của NHCT tỉnh Nam Định giai đoạn 2005 - 2007 Đơn vị: Triệu đồng Các chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tỷ lệ 06/05 Tỷ lệ 07/06 Tổng thu nhập 49.895 59.878 75.066 120,0% 125,4% Tổng chi phí 40.620 51.457 46.151 126,6% 89,7% Lợi nhuận 9.275 8.421 28.914 90.8% 343,4% (Theo báo cáo thu nhập, chi phí và kết quả kinh doanh của NHCT tỉnh Nam Định qua các năm 2005 - 2007) Qua biểu trên ta thấy tổng thu nhập của NHCT tỉnh Nam Định luôn tăng trưởng đều qua các năm, và năm 2007 NHCT tỉnh Nam Định là một trong 14 ngân hàng xuất sắc của hệ thống NHCT Việt Nam. 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHCT TỈNH NAM ĐỊNH 2.2.1. Tình hình hoạt động tín dụng của NHCT tỉnh Nam Định trong thời gian qua Là một ngân hàng có thế mạnh về nguồn vốn, NHCT tỉnh Nam Định đã mở rộng đầu tư cho vay với phương châm "Phát triển ổn định - an toàn -hiệu quả" trong hoạt động kinh doanh do NHCT Việt Nam chỉ đạo. Đầu tư vào tất cả các thành phần kinh tế, bao gồm : Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH, hộ tư nhân cá thể kinh doanh có hiệu quả… Từng bước điều chỉnh cơ cấu dư nợ phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn, đồng thời tư vấn giúp đỡ những đơn vị gặp khó khăn trong sản xuất nhằm tháo gỡ những vướng mắc về vốn cho sản xuất kinh doanh của đơn vị. Hiện tại, NHCT tỉnh Nam Định đang áp dụng linh hoạt các phương thức cho vay nhằm đảm bảo thuận lợi nhất cho khách hàng khi vay vốn bao gồm các phương thức cho vay như: - Cho vay từng lần : Mỗi lần vay vốn, NHCT tỉnh Nam Định và khách hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng : NHCT tỉnh Nam Định và khách hàng xác định thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. - Cho vay theo dự án đầu tư : NHCT tỉnh Nam Định cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. - Cho vay hợp vốn : NHCT tỉnh Nam Định cùng một số tổ chức tín dụng khác thực hiện cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng theo sự uỷ quyền của NHCT Việt Nam. Ngoài ra, NHCT tỉnh Nam Định còn áp dụng một số hình thức cho vay khác như : Cho vay trả góp, thu nợ từ lương đối với cán bộ công nhân viên, cho vay chiết khấu các chứng từ có giá. Tổng dư nợ qua các năm có mức tăng trưởng cao. Có được kết quả trên, một mặt là do NHCT tỉnh Nam Định thực hiện chính sách lãi suất cho vay hợp lý, có cơ chế cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng; mặt khác, NHCT tỉnh Nam Định đã tăng cường thực hiện các giải pháp về chính sách khách hàng như tích cực, chủ động mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng hoá các hình thức cho vay, đáp ứng tốt các nhu cầu mua ngoại tệ của khách hàng. Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ của NHCT tỉnh Nam Định đối với nền kinh tế được thực hiện qua các năm như sau: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua các năm 2005 – 2007 Đơn vị: Triệu đồng Các chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tỷ lệ 06/05 Tỷ lệ 07/06 Doanh số cho vay 1.272.327 1.211.493 1.417.038 95,2% 117% Doanh số thu nợ 1.118.223 1.073.542 1.344.948 96% 125,3% Tổng dư nợ 625.575 745.415 718.090 119% 96,3% (Theo số liệu báo cáo tổng kết của NHCT tỉnh Nam Định năm 2005 - 2007) Năm 2005 , 2006 và năm 2007 là ba năm không ngừng tăng trưởng và phát triển của NHCT tỉnh Nam Định. Mức tăng trưởng tín dụng của năm 2005 là 33%, năm 2006 là 19% so với năm trước .Năm 2007 chất lượng công tác tín dụng được đảm bảo trong năm, dư nợ xấu đã từng bước được cải thiện theo chiều hướng tích cực.Những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến mức tăng trưởng cao của ba năm là: - Cùng với sự tăng trưởng kinh tế chung của cả nước, nền kinh tế Nam Định cũng đã có những nét khởi sắc mới. Tỉnh Nam Định đã hình thành một số khu công nghiệp như : Hoà Xá, Mỹ Trung . thu hút các doanh nghiệp đến đầu tư, vì vậy nhu cầu về vốn tăng cao. - Cơ chế cho vay, lãi suất cho vay thông thoáng hơn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. - Chi nhánh đã tích cực, chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới bên cạnh những khách hàng truyền thống. Chi nhánh đã mở rộng đầu tư tới nhiều khách hàng khác thuộc tất cả các thành phần kinh tế.NHCT Nam Định không ngừng tăng cường quản lý chặt chẽ nguồn vốn cho vay bằng việc áp dụng các biện pháp phối hợp đảm bảo tăng trưởng tín dụng vững chắc an toàn – hiệu quả. Kết cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay tại NHCT tỉnh Nam Định như sau: Cơ cấu dư nợ trong giai đoạn 2005-2007 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 2005/ 2005 (%) 2006/ 2006 (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Tồng dư nợ 625.57 5 100 745.41 5 100 718.09 0 100 119 96,3 Trong đó: 1. Tín dụng thông thường 514.54 5 82 644.47 7 86 648.22 6 90,3 125 100,6 * Phân theo thời hạn vay - Ngắn hạn 385.83 2 75 482.93 1 75 527.00 2 73,4 125 109,1 - Trung dài hạn 128.71 3 25 161.54 6 25 191.08 8 26,6 126 118,3 * Phân theo loại tiền cho vay - VNĐ 471.91 2 91,7 555.54 7 86,2 648.22 6 90.3 118 116,7 - Ngoại tệ 42.633 8,3 88,930 13,8 69.864 9,3 2lần - 31 * Nợ qúa hạn 460 0,07 5,424 0,72 19 0,026 11lần - 65 2. Nợ khoanh 111.03 0 18 100.93 8 14 0 91 0 (Theo số liệu báo cáo tổng kết của NHCT tỉnh Nam Định các năm 2005 - 2007) Qua xem xét số liệu ở trên, ta rút ra nhận xét như sau: * Với khoản nợ khoanh 100.938 triệu đồng, bao gồm: - 29.912 triệu đồng của Công ty Dệt Lụa Nam Định đã được khoanh nợ khi chưa chuyển nợ quá hạn theo quyết định 1526 ngày 27/11/2002 của Chính phủ và theo quyết định số 1362 ngày 05/12/2002 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. - 54.723 triệu đồng (tương đương 3.480.000 USD) của Công ty Dệt Nam Định đã được khoanh nợ khi chưa chuyển nợ quá hạn theo quyết định 1013/TTg ngày 28/11/1997 của Chính phủ và theo công văn số 412/CV-NHNN14 ngày 12/5/1998 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Đây là hai khoản nợ thuộc cho vay trung dài hạn của Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định. - 16.581 triệu đồng của Công ty Dệt Nam Định đã được khoanh nợ khi chưa chuyển nợ quá hạn theo quyết định số 3872 ngày 15/7/1995 của Chính phủ và theo quyết định số 293 ngày 17/10/1995 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Qua số liệu ở trên và kết hợp với việc phân tích dư nợ như trên, ta thấy , chất lượng tín dụng đã được cải thiện một bước rõ rệt,đến cuối năm 2007 toàn bộ số nợ quá hạn phát sinh trong năm là 616 triệu đồng đã dược thu hồi hết và còn thu thêm được các khoản tồn đọng cũ là : 19 triệu đồng. Xử lý rủi ro : 20 triệu đồng. Xử lý nợ khoanh là : 52.995 triệu đồng và 3.480.000USD, đến nay nợ quá hạn chỉ còn 19 triệu đồng chiếm 0,026% trên tổng dư nợ . Đây là kết quả đáng mừng trong các giải pháp đã thực hiện của NHCT tỉnh Nam Định nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng an toàn và hiệu quả. Dư nợ trung dài hạn của Chi nhánh chủ yếu tập trung vào lĩnh vực đầu tư mua sắm máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất nhằm nâng cao chất lượng của sản phẩm, đủ sức cạnh tranh trong điều kiện đất nước ta đi vào hội nhập như : Dự án mua máy móc thiết bị dệt của Công ty Dệt Nam Định, dự án xây dựng xưởng sản xuất thuốc đạt tiêu chuẩn GMP của Công ty Cổ phần Dược phẩm Nam Hà, dự án mua sắm trang thiết bị dây chuyền sản xuất bia của Công ty Cổ phần Thực phẩm Công nghiệp Nam Hà. - Cơ cấu dư nợ phân theo VND và ngoại tệ : Tỷ trọng vốn vay bằng ngoại tệ của NHCT tỉnh Nam Định đã có những bước tăng trưởng đáng kể trong hai năm 2005 và 2006. Năm 2006 tăng gấp 2 lần năm 2005, Năm 2007 đạt 81%. Sự thay đổi này được đánh giá là tích cực, phù hợp với cơ cấu huy động vốn của NHCT tỉnh Nam Định và làm tăng hiệu quả sử dụng vốn . - Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế : Bên cạnh việc đa dạng hoá các phương thức cho vay, NHCT tỉnh Nam Định còn đa dạng hoá các loại hình đầu tư. Phân tích số liệu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế tại NHCT tỉnh Nam Định theo bảng sau: Bảng kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 (%) Năm 2006 (%) Năm 2007 (%) Doanh nghiệp nhà nước 60,07 56,99 42 Ngoài quốc doanh 39,93 43,01 58 (Theo số liệu báo cáo của Phòng Kinh doanh - NHCT tỉnh Nam Định) Tỷ trọng cho vay đối với thành phần kinh tế quốc doanh tại NHCT tỉnh Nam Định có thay đổi theo chiều hướng giảm dần (năm 2005 chiếm 60%; năm 2006 còn 57% và năm 2007 còn 42%) nhưng vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay. Đây cũng là tình hình chung tại các ngân hàng thương mại quốc doanh. Nhìn chung, các doanh nghiệp nhà nước được NHCT tỉnh Nam Định đầu tư phần lớn là những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, luôn đảm bảo tín nhiệm đối với ngân hàng trong quan hệ vay trả. Đối với các doanh nghiệp này, NHCT tỉnh Nam Định áp dụng tổng hợp một loạt các chính sách như ưu đãi về lãi suất tiền vay, lãi suất tiền gửi, phí dịch vụ . vì vậy NHCT tỉnh Nam Định đã thu hút được rất nhiều doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, không những duy trì tốt đẹp quan hệ với những khách hàng truyền thống mà còn phát triển thêm được nhiều khách hàng mới Qua số liệu bảng ta thấy dư nợ cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm. Từ chỗ chiếm 40% năm 2005 lên 43% năm 2006 và năm 2007 chiếm tới 58% tổng dư nợ. Đây là kết quả đáng khích lệ, thể hiện rõ sự chỉ đạo sáng suốt, kịp thời của Ban lãnh đạo NHCT tỉnh Nam Định trên cơ sở những định hướng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của NHCT Việt Nam. Chính điều này đã góp phần quan trọng trong việc hạn chế bớt những rủi ro lớn xảy ra tại NHCT tỉnh Nam Định . Kết quả này làm cho lợi nhuận của Chi nhánh đạt được ở mức cao. Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định còn chú ý tới cho vay tiêu dùng không có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên có mức thu nhập trung bình, giúp họ có điều kiện cải thiện chất lượng cuộc sống. Đến cuối năm 2007, Chi nhánh đã cho CBCNV vay có số dư nợ là :14.952 triệu đồng Tóm lại, hoạt động tín dụng tại NHCT tỉnh Nam Định trong những năm qua đã thể hiện rõ sự nỗ lực cố gắng của toàn thể đội ngũ cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh. Trên đây chúng ta mới chỉ xem xét về mặt số lượng của công tác tín dụng. Để đánh giá chính xác hiệu quả của công tác này, chúng ta cần xem xét cả về mặt chất lượng tín dụng của Chi nhánh. 2.2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định [...]... đoạt vốn của ngân hàng - Đối với khách hàng là doanh nghiệp: + Thực trạng hoạt động kinh doanh của người đi vay: Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của người đi vay mà có sử dụng vốn vay của ngân hàng là nguyên nhân trực tiếp gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng Rủi ro trong kinh doanh của doanh nghiệp sẽ xảy ra nếu việc tính toán triển khai dự án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không khoa học, không... vốn của ngân hàng Ngân hàng có thể dùng nhiều biện pháp để thu hồi nợ quá hạn, song điều đó có thể làm cho ngân hàng tốn nhiều chi phí Để phân tích sâu hơn về mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHCT tỉnh Nam Định, chúng ta sẽ xem xét nợ quá hạn của ngân hàng theo một số tiêu thức như sau: A- NỢ QUÁ HẠN THEO LOẠI HÌNH TÍN DỤNG Tình hình nợ quá hạn theo loại hình tín dụng của Chi nhánh NHCT tỉnh. .. nguồn vốn ngay trong các tháng đầu quý năm 2008 Tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn trong cơ cấu nguồn vốn để cân đối với cơ cấu sử dụng vốn.,Đây cũng là một trong các yêu cầu của công tác nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 2.3.2.2 Hoạt động đầu tư cho vay: Nhiệm vụ trọng tâm về công tác tín dụng trong năm 2008 và năm 2009 là tiếp tục củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, thay đổi cơ cấu tín dụng trên cơ.. .Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của ngân hàng Tuy nhiên, cũng như tất cả các ngành khác, lợi nhuận luôn gắn liền với rủi ro Hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Với nguồn vốn đã huy động được, việc sử dụng vốn sao cho có hiệu quả cao nhất là công việc hết sức khó khăn Nếu nguồn vốn huy động lớn mà dư nợ nhỏ thì ngân hàng. .. sót, khuyết điểm từ phía ngân hàng: + Trước hết phải nói đến chính sách tín dụng của ngân hàng không phù hợp với đặc điểm và thực trạng của nền kinh tế, do đó đã đưa ra những quyết định tín dụng sai lầm Chính sách tín dụng được hiểu đầy đủ bao gồm định hướng chung trong việc cho vay, chế độ tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; các quy định về đảm bảo tiền vay, về loại khách hàng và ngành nghề được... theo dõi, quản lý rủi ro, quản lý hạn mức tín dụng tối đa cho từng khách hàng thuộc các ngành nghề, sản phẩm địa phương khác nhau để phân tán rủi ro + Ngoài các nguyên nhân trên, một nguyên nhân nữa dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng là từ các bảo đảm tín dụng:  Đối với trường hợp bảo đảm bằng tài sản: Giá trị tài sản bảo đảm có thể biến động theo chiều hướng bất lợi phụ thuộc vào đặc tính của tài... động kinh doanh của ngân hàng Các khoản nợ này chủ yếu do lịch sử để lại, phần lớn phát sinh từ năm 2005 trở về trước Dù đã đa dạng hoá đối tượng khách hàng nhưng tỷ trọng cho vay nhóm khách hàng lớn vẫn còn cao, dễ dẫn đến rủi ro tín dụng trong ngân hàng * Về trình độ cán bộ tín dụng Nhận thức được vai trò quan trọng của nhân tố con người trong công việc kinh doanh, NHCT tỉnh Nam Định đã luôn quan... được chính xác các chỉ tiêu quan trọng như : Định mức tiêu thụ sản phẩm, cơ cấu giá thành, chất lượng sản phẩm, nguồn nguyên vật liệu không đầy đủ, chính xác Rủi ro trong kinh doanh của doanh nghiệp cũng chính là rủi ro trong công tác tín dụng của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng ở nhiều cấp độ khác nhau, tương ứng với từng cấp độ rủi ro doanh nghiệp phải hứng chịu + Doanh nghiệp... của NHCT tỉnh Nam Định đã có nhưng chưa thống nhất Về chủ quan, cán bộ tín dụng còn cảm tình, cả nể, còn quá tin vào tài sản thế chấp nên coi nhẹ việc kiểm tra giám sát đơn vị trả nợ * Hệ thống thông tin hạn chế cả về lượng và chất Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng chưa thực sự phát huy hiệu quả, chưa có một quy chế đủ hiệu lực đưa các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng. .. bởi các hoạt động đó Mặt khác, những sự thay đổi trên sẽ dẫn đến cán cân thanh toán quốc tế cũng như tỷ giá hối đoái giữa các đồng tiền thay đổi, dẫn đến sự biến động của thị trường trong nước như giá cả nguyên vật liệu, hàng hoá dịch vụ, lãi suất thị trường, mức cầu của tiền tệ Đó là những nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng thương mại - Môi trường pháp lý: Hoạt động trong một . NHCT tỉnh Nam Định là một trong 14 ngân hàng xuất sắc của hệ thống NHCT Việt Nam. 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH NAM ĐỊNH 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA