PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP 4.1. Phân tích thực trạng tín dụng của Ngân hàng theo thời gian 4.1.1. Doanh số cho vay theo thời gian Năm 2004 Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã thực hiện việc đa dạng hóa tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng là cho vay tất cả các ngành nghề trong tỉnh. Doanh số cho vay đạt 2.846.406 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng cao, cho vay ngắn hạn là 2.721.406 triệu đồng tức vào khoảng (95,61%). Trong khi cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ với doanh số cho vay là 125.000 triệu đồng vào khoảng 4,39%. Năm 2005 Ngân hàng đã thực hiện việc đa dạng hóa đầu tư với việc mở rộng cho vay theo hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh, cho vay các ngành thương nghiệp và dịch vụ, chăn nuôi chế biến, sản xuất nông nghiệp…đã đưa tổng doanh số cho vay lên 4.278.330 triệu đồng, trong đó doanh số cho vay ngắn hạn là 4.112.113 triệu đồng, so với năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 1.390.707 triệu đồng tức là tăng vào khoảng 51,10%. Trong khi đó doanh số cho vay trung và dài hạn vẫn chiếm một tỷ lệ tương đối nhỏ so với tổng doanh số cho vay, chỉ vào khoảng 3,89%, nhưng nhìn chung thì tốc độ cho vay trung và hạn vẫn tăng lên với tốc độ tương đối nhanh, tăng 41.217 triệu đồng (32,97%) so với năm 2004. Năm 2005 cũng là năm đầu thực hiện chủ trương của tỉnh và việc đầu tư mở rộng tín dụng nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội tại địa phương tạo tiền đề cho thị xã Cao Lãnh trở thành thành phố Cao Lãnh. Cùng với nhu cầu vốn của xã hội ngày càng tăng cùng với sự phấn đấu không ngừng của Ngân hàng, năm 2006 doanh số cho vay tiếp tục tăng lên đạt 5.747.479 triệu đồng so với năm 2005 tăng 1.469.149 triệu đồng với tỷ lệ tăng 34,34%. Trong cơ cấu doanh số cho vay của năm 2006 thì cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ gần như tuyệt đối (96,81%) với số tiền là 5.564.165 triệu đồng, trong khi doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm 3,19%. BẢNG 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG THEO THỜI GIAN ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm So sánh tăng giảm 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay 2.846.406 100 4.278.330 100 5.747.479 100 1.431.924 50,31 1.469.149 34,34 +Ngắn hạn 2.721.406 95,61 4.112.113 96,11 5.564.165 96,81 1.390.707 51,10 1.452.052 35,31 +Trung và dài hạn 125.000 4,39 166.217 3,89 183.314 3,19 41.217 32,97 17.097 10,29 Doanh số thu nợ 2.617.128 100 4.166.003 100 5.483.769 100 1.548.875 59,18 1.317.766 31,63 +Ngắn hạn 2.496.312 95,38 4.016.190 96,40 5.317.312 96,96 1.519.878 60,88 1.301.122 32,40 +Trung và dài hạn 120.816 4,62 149.813 3,60 166.457 3,04 28.997 24 16.644 11,11 Dư nợ 1.157.852 100 1.270.179 100 1.533.889 100 112.327 9,70 263.710 20,76 +Ngắn hạn 1.041.063 89,91 1.136.986 89,51 1.383.839 90,22 95.923 9,21 246.853 21,71 +Trung và dài hạn 116.789 10,09 133.193 10,49 150.050 9,78 16.404 14,05 16.857 12,66 (Nguồn: Bảng báo cáo hoạt động kinh doanh qua ba năm) Tóm lại doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên liên tục qua 2 năm đã thể hiện được bước đột phá quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng tín dụng đem lại lợi nhuận ngày càng cao cho Ngân hàng, vị thế của Ngân hàng ngày càng vững mạnh tạo được lòng tin đối với khách hàng, thu hút ngày càng đông khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng. Do đặc điểm kinh tế của tỉnh Đồng Tháp chủ yếu là kinh tế hộ, vòng quay vốn theo mùa vụ cho nên nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh phần lớn là vốn lưu động. Vì thế nhu cầu cho vay vốn tại Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp chủ yếu là nhu cầu vốn ngắn hạn chiếm đa số trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Mặt khác để giảm bớt rủi ro về lãi suất khi cho vay trung và dài hạn và dễ dàng hơn trong việc quản lý vốn vay của khách hàng, Ngân hàng đã tập trung đầu tư cho tín dụng ngắn hạn đẩy doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên… Căn cứ vào quyết định 67/CP, Ngân hàng đã mở rộng đối tượng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, cho vay hộ nông dân đến 10 triệu đồng không cần phải thế chấp tài sản đã tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều hộ nông dân dể dàng tiếp xúc với nguồn vốn của Ngân hàng đã giúp cho Ngân hàng mở rộng được quy mô tín dụng. Đối với Ngân hàng, bộ hồ sơ đơn giản, thủ tục giải Ngân đơn giản, cán bộ và nhân viên tín dụng vui vẻ nhiệt tình đã giúp cho việc chuyển tải nguồn vốn đến khách hàng một cách nhanh gọn, thuận lợi và an toàn thu hút ngày càng đông khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng. Đẩy doanh số cho vay tăng lên vượt bậc qua các năm. Mặt khác thực hiện chỉ đạo của uỷ ban nhân dân tỉnh về việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hóa, Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã tăng cường đầu tư trọng điểm vào những vùng chuyển dịch cơ cấu kinh tế, mở rộng cho vay ngắn hạn để chăn nuôi, phát triển ngành nghề nông thôn, thu mua lương thực… góp phần đưa doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên hàng năm. Doanh số cho vay trung và dài hạn tăng lên liên tục qua các năm chủ yếu là đầu tư cho xây dựng bờ bao, đê chống lũ, nạo vét ao nuôi tôm cá, cho vay cán bộ công nhân viên chức…do đặc thù của tỉnh Đồng Tháp là tỉnh đầu nguồn hàng năm phải chịu lũ lụt nặng nề, do đó để bảo vệ mùa màng nâng cao hiệu quả canh tác, hạn chế ảnh hưởng của thiên tai lũ lụt bà con nông dân cần phải được hổ trợ nguồn vốn để cải tạo nâng cấp đê điều tạo điều kiện thuận lợi an toàn cho sản xuất. Từ nhu cầu thực tiễn như trên, Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã gia tăng một lượng tiền vay để đầu tư cho vay trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng. Bên cạnh đó cán bộ công nhân viên chức trên địa bàn tỉnh ngày càng tăng trong khi chế độ tiền lương hiện nay vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của cán bộ công nhân viên do đó số cán bộ công nhân viên giao dịch với Ngân hàng năm sau cao hơn năm trước. Từ những nguyên nhân trên đã góp phần làm cho doanh số cho vay của năm sau cao hơn năm trước mặc dù nó vẫn còn chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ trong doanh số cho vay. 4.1.2. Doanh số thu nợ theo thời gian Đi đôi với công tác cho vay thì công tác thu nợ cũng là công tác hết sức khó khăn và vô cùng quan trọng. Doanh số thu nợ cũng thể hiện phần nào hiệu quả công tác tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng. Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy được, công tác thu nợ trong thời gian qua đã đạt được sự quan tâm tích cực của đội ngũ cán bộ công nhân viên của Ngân hàng. Ngân hàng đã có mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ khi đến hạn, từ đó làm cho doanh số thu nợ tăng lên liên tục, năm sau luôn cao hơn năm trước. Tuy nhiên công tác thu hồi nợ còn phụ thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng với khách hàng về thời hạn trả nợ. Đối với các khoản cho vay ngắn hạn thì kỳ hạn trả nợ thường là sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên có nhiều trường hợp do Ngân hàng đầu tư vốn có hiệu quả nên khách hàng làm ăn đạt lợi nhuận cao và hoàn trả vốn trước kỳ hạn cho Ngân hàng. Như vậy doanh số thu nợ hàng năm tăng lên liên tục cho thấy rằng người vay đã sử dụng vốn vay để đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu quả khả quan, có sự nỗ lực hết mình của đội ngũ cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ. Doanh số thu nợ trong năm 2004 đạt 2.617.128 triệu đồng, trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn là 2.496.312 triệu đồng, trong khi đó doanh số thu nợ đối với cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ (4,62%). Cùng với việc tăng lên của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng liên tục tăng lên trong hai năm 2005 và 2006. Năm 2005 doanh số thu nợ đạt 4.116.003 triệu đồng tăng 1.548.875 triệu đồng (59,18%) so với năm 2004, trong đó thu nợ ngắn hạn tăng 1.519.878 triệu đồng (60,88%), thu nợ trung và dài hạn tăng 28.997 triệu đồng (24%). Năm 2006 doanh số thu nợ đạt 5.483.769 triệu đồng, trong đó doanh số thu nợ đối với cho vay ngắn hạn là 5.317.312 triệu đồng chiếm khoảng (96,96%), trong khi đó doanh số thu nợ trung và dài hạn chỉ chiếm 3,04% trong tổng doanh số thu nợ. So với năm 2005 doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên 1.317.766 triệu đồng (31.63%) . Trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn, trung và dài hạn đều tăng. Năm 2006 thu nợ ngắn hạn tăng lên 1.301.122 triệu đồng, thu nợ trung và dài hạn tăng 16.644 triệu đồng so với năm 2005. Kết quả thu nợ tập trung chủ yếu ở cho vay kinh tế hộ, ngành thương mại dịch vụ. Điều này chứng tỏ hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng ngày càng tăng, đồng vốn vay Ngân hàng đã góp phần cải thiện đời sống của người dân, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Đồng Tháp. Tóm lại doanh số thu nợ ngắn hạn, trung và dài hạn đều tăng qua các năm tăng theo tốc độ của doanh số cho vay. Thu nợ ngắn hạn thu theo chu kỳ, theo mùa vụ sản xuất, còn thu nợ trung và dài hạn là thu theo phân kỳ trả nợ và thời hạn trả nợ. Điều này nói lên rằng Ngân hàng đã thực hiện việc định kỳ hạn trả nợ đối với nợ ngắn hạn và phân kỳ trả nợ đối với nợ trung và dài hạn là hoàn toàn phù hợp. 4.1.3. Dư nợ theo thời gian Quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng được thể hiện qua tổng dư nợ qua hàng năm, nó là chỉ tiêu liên quan trực tiếp đến việc tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Dựa vào bảng số liệu ta thấy dư nợ của Ngân hàng tăng lên liên tục qua các năm điều đó cho thấy quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng được mở rộng qua những năm qua. Qua số liệu qua ba năm trên ta thấy Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã tập trung phần lớn nguồn vốn vào cho vay ngắn hạn đưa tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm đa số trong tổng số dư nợ và có xu hướng tăng lên liên tục qua ba năm với mức độ tăng của năm sau cao hơn năm trước. Đồng Tháp là một tỉnh giàu tiềm năng đang có những bước tiến vượt bậc, nhu cầu vốn ngắn hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh là rất lớn. Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội của vùng, đồng thời mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, Ngân hàng đã tập trung phần lớn nguồn vốn vào cho vay ngắn hạn thể hiện ở chổ chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn liên tục tăng. Năm 2004 dư nợ đạt 1.157.852 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm 1.041.063 triệu đồng (89,91%), trong khi đó dư nợ trung và dài hạn chỉ chiếm (10,09%). Năm 2005 tăng 112.327 triệu đồng (9,7%) so với năm 2004, đưa dư nợ của năm 2005 đạt 1.270.179 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn là 1.136.986 triệu đồng (89,51%), dư nợ trung và dài hạn là 133.193 triệu đồng (10,49%). Đến năm 2006 dư nợ đạt 1.533.889 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ rất cao 90,22% với số tiền là 1.383.839 triệu đồng, trong khi đó dư nợ trung và dài hạn là 150.050 triệu đông (9,78%), so với năm 2005 thì dư nợ ngắn hạn tăng 246.853 triệu đồng (21,71%), còn dư nợ trung và dài hạn tăng 16.857 triệu đồng (12,66%). Qua đó ta thấy quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng được mở rộng hiệu quả đạt được ngày càng cao. 4.2. Phân tích thực trạng tín dụng theo ngành 4.2.1. Doanh số cho vay theo ngành Cho vay của Ngân hàng là một hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, nhận thấy được điều đó Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã không ngừng tìm ra những giải pháp để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Một trong những giải pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro đó là đa dạng hóa đầu tư mở rộng cho vay đa ngành, đa lĩnh vực. Do đó, Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã mở rộng đầu tư cho vay, nông nghiệp, thương mại, dịch vụ, thuỷ sản, xây dựng…và nhiều ngành khác. 4.2.1.1. Doanh số cho vay thương mại và dịch vụ Nhìn chung doanh số cho vay thương mại và dịch vụ tăng lên liên tục qua 3 năm. Xác định được tính trọng điểm của ngành thương mại dịch vụ Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã đầu tư phần lớn nguồn vốn để phát triển ngành đưa doanh số cho vay của ngành thương mại và dịch vụ tăng lên liên tục qua các năm, năm 2005 so với năm 2004 tăng 113.503 triệu đồng (6,43%). Năm 2006 so với năm 2005 tăng 369.376 triệu đồng (19,67%). Chiếm một tỷ trọng lớn nhất trong tất cả các ngành mà Ngân hàng đầu tư. Có thể nói hoạt động của Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp trong những năm vừa qua luôn luôn bám sát đường lối, chủ trương của nhà nước, với định hướng phát triển kinh tế của vùng, luôn luôn tìm kiếm những lĩnh vực mang lại hiệu quả kinh tế cao, những ngành kinh tế trọng điểm được tỉnh chú trọng đầu tư phát triển. Từ đó mang lại hiệu quả kinh tế cao cho Ngân hàng và góp phần vào quá trình phát triển kinh tế của tỉnh nhà. 4.2.1.2. Doanh số cho vay ngành nông nghiệp Nông nghiệp là ngành kinh tế mang lại thu nhập chính cho phần lớn người dân của tỉnh. Là tỉnh có sản lượng lúa đứng thứ 2 cả nước chỉ sau An Giang với sản lượng đạt gần 2,6 triệu tấn hàng năm. Do đó cho vay trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp chiếm một tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay. Thực hiện chủ trương phát triển kinh tế của tỉnh, khuyến khích cho vay phát triển kinh tế vùng nông thôn, góp phần xoá đói giảm nghèo cho bà con nông dân trên cơ sở đầu tư tín dụng trên cơ sở đầu tư tín dụng theo hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh. Trong năm 2005 và 2006 doanh số cho vay ngành nông nghiệp: chăn nuôi bò sữa, bò thịt, nuôi heo, cải tạo vườn, nuôi cá….tăng nhanh so với năm trước. Năm 2005 so với năm 2004 tăng 1.391.193 triệu đồng (610,94%). Đến năm 2006 tăng là 217.842 triệu đồng (13.46%). Doanh số cho vay ngành nông nghiệp có tốc độ tăng trưởng mạnh như vậy là do Ngân hàng đã áp dụng một mức lãi suất cho vay hấp dẫn thấp hơn những Ngân hàng khác trên cùng địa bàn, với một đội ngũ cán bộ nhiệt tình vui vẻ với khách hàng, có quan hệ chặt chẻ với chính quyền địa phương, nắm được nhu cầu và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để có kế hoạnh hỗ trợ vốn một cách hợp lý. Từ đó thu hút được một lượng đông đảo khách hàng là nông dân đến vay vốn đẩy doanh số cho vay qua các năm tiếp tục tăng. 4.2.1.3. Ngành công nghiệp chế biến Nhìn chung ngành công nghiệp chế biến tăng lên liên tục qua các năm với một tỷ lệ tương đối cao. Năm 2005 tăng 42.589 triệu đồng (37,40%), năm 2006 so với năm 2005 tăng 217.172 triệu đồng (138,82%). Công nghiệp chế biến là một ngành có nhiều triển vọng đem lại sự phát triển mang lại hiệu quả kinh tế cao và là khách hàng truyền thống của Ngân hàng. Trên địa bàn của tỉnh Đồng Tháp hiện nay sản phẩm nông nghiệp rất phong phú và đa dạng tuy nhiên công nghiệp chế biến và bảo quản sau thu hoạch còn hạn chế nên gặp nhiều khó khăn trở ngại trong việc xuất khẩu các mặt hàng nông sản cũng như thủy hải sản. Chính vì những lý do đó mà đây là ngành rất cần nguồn vốn để đầu tư phát triển để có thể cạnh tranh với công nghệ chế biến của nước ngoài đưa các mặt hàng nông sản thủy hải sản ở Đồng Tháp nói riêng đủ tiêu chuẩn xuất khẩu. Tuy nhiên cho vay thu mua hàng chế biến xuất khẩu là theo mùa vụ, theo nhu cầu của từng thời kỳ do đó cần nắm được chu kỳ sản xuất có kế hoạch huy động vốn kịp thời đáp ứng được nhu cầu vốn tín dụng theo mùa vụ. 4.2.1.4. Cho vay ngành thủy sản Trên địa bàn tỉnh ngành thủy sản tập trung nhỏ lẻ chủ yếu là kinh tế hộ, quy mô không lớn, hàng năm phải đương đầu với lũ lụt. Công tác chuẩn bị phòng chống lũ lụt tốn nhiều chi phí, một số hộ thất mùa do tôm bệnh đặc biệt giá cá không ổn định của cá tra (cá chủ lực của ngành thuỷ sản Đồng Tháp) do đó hiệu quả đạt được của ngành thuỷ sản chưa cao bên cạnh đó cũng chưa được sự hổ trợ xứng tầm của chính quyền địa phương, dẫn đến nguồn vốn đầu tư cho ngành thủy sản giảm đáng kể năm 2005 giảm 62.398 triệu đồng (-54,80%). Đến năm 2006 một tín hiệu đáng mừng cho ngành thủy sản là giá cá tra tăng lên liên tục và giữ ở mức cao dẫn đến có nhiều người đến Ngân hàng vay đầu tư vào lĩnh vực này dẫn đến việc cho vay của Ngân hàng tăng lên với tốc độ khá nhanh năm 2006 so với năm 2005 tăng 362.490 triệu đồng (704,44%). 4.2.1.5. Cho vay các ngành khác Các ngành khác là các ngành như: xây dựng, khách sạn, nhà hàng,vận tải, thông tin liên lạc….đây là những đối tượng cho vay góp phần đa dạng hoá đối tượng đầu tư trong hoạt động của Ngân hàng, làm phong phú thêm lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng nâng cao uy tín của Ngân hàng trên nhiều lĩnh vực. Năm 2005 nhu cầu vay vốn xây dựng nhà chống lũ của nhân dân giảm cũng như các ngành khác nên làm cho doanh số cho vay giảm 52.963 triệu đồng (8,46%). Đến năm 2006 thực hiện chủ trương của tỉnh khuyến khích Ngân hàng cho nông dân vay tiền mua nhà ở những khu dân cư chống lũ giảm bớt khó khăn cho nông dân vùng lũ làm cho doanh số cho vay của Ngân hàng năm 2006 tăng lên đáng kể so với năm 2005 302.269 triệu đồng (52,73%). Nhìn chung trong ba năm qua hoạt đông tín dụng của Ngân hàng liên tục tăng đây được xem là một tín hiệu đáng mừng trong việc mở rộng quy mô trong hoạt động của Ngân hàng. 4.2.2. Doanh số thu nợ theo ngành Nhìn chung doanh số thu nợ theo ngành tăng lên liên tục qua 3 năm. Trong đó doanh số thu nợ của các ngành thương mại, dịch vụ, cũng tăng lên theo tốc độ tăng của doanh số cho vay. 4.2.2.1. Ngành thương mại dịch vụ Trong những năm qua thương mại dịch vụ là ngành được Ngân hàng quan tâm nhiều nhất, doanh số cho vay của Ngân hàng tập trung chủ yếu ở ngành này và liên tục tăng lên qua các năm. Do đó, doanh số thu nợ của ngành thương mại và dịch vụ cũng tăng lên theo tốc độ tăng của doanh số cho vay. Doanh số thu nợ của ngành có chiều hướng tăng lên qua các năm, nếu như năm 2005 tăng lên 154.595 triệu đồng (9.28%), thì năm 2006 đã tăng lên 365.963 triệu đồng (20.10%). Đây là năm mà các công ty thương nghiệp có nhiều thuận lợi trong việc xuất khẩu hàng hoá các cơ sở thương nghiệp đã đẩy mạnh việc mở rộng quy mô đầu tư phát triển đón đầu cho sự kiện Việt Nam chuẩn bị là thành viên của tổ chức thương mại quốc tế. Ý thức được tầm quan trọng và vay trò hết sức to lớn của ngành trong định hướng chiến lược phát triển kinh tế của tỉnh nhà chính vì vậy mà Ngân hàng đã tập trung cho vay trong lĩnh vực này một nguồn vốn lớn. Tuy nhiên bên cạnh việc đầu tư phát triển ngành này Ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu xem xét sự biến động của thị trường kinh doanh có ảnh hưởng đến hoạt động của ngành để từ đó có hướng đầu tư phát triển thích hợp, đảm bảo nguồn vốn cho vay của Ngân hàng được an toàn và hiệu quả. 4.2.2.2. Ngành nông nghiệp Nông nghiệp là ngành kinh tế đặc thù của tỉnh vì thế mà trong cơ cấu tín dụng của Ngân hàng cho vay nông nghiệp chiếm một tỷ lệ tương đối lớn. Nhờ nguồn vốn vay của Ngân hàng mà nhiều hộ nông dân đã cố gắng tăng gia sản xuất từ đó thoát được cảnh nghèo, đời sống của nhân dân ngày càng được cải thiện. Do đạt được hiệu quả cao trong sản xuất, trúng mùa, trúng giá thu hồi vốn được nhanh chóng và muốn giữu được quan hệ lâu dài với Ngân hàng mà đa số nông dân đã thực hiện nghĩa vụ trả nợ của Ngân hàng đúng hạn ghi trong hợp đồng tín dụng. Từ đó làm cho doanh số thu nợ của ngành ngày một tăng theo doanh số cho vay. Năm 2005 tăng 1.329.263 triệu (842.65%). Năm 2006 tăng 305.032 triệu (20.51%). 4.2.2.3. Ngành công nghiệp chế biến Nhìn chung doanh số thu nợ ngành công nghiệp có xu hướng tăng lên liên tục năm 2005 tăng 42.406 triệu đồng (39.93%) đến năm 2006 tăng lên với một tỷ lệ tương đối nhanh 160.700 triệu đồng (108.13%). Nhìn chung công nghiệp chế biến là một ngành đầy tiềm năng phát triển do Đồng Tháp là một ngành có tiềm năng phát triển dồi dào, hiệu quả hoạt động của ngành trong những năm qua rất khả quan nên nguồn vốn đầu tư cho ngành này được thu hồi rất dễ dàng góp phần đẩy doanh số cho vay trong ngành này liên tục tăng lên. 4.2.2.4. Ngành thủy sản Doanh số thu nợ của ngành này có sự biến động khác nhau qua 2 năm 2005 và 2006. Năm 2005 doanh số thu nợ của ngành giảm 13.644 triệu (-13,21%) do nguồn vốn cho vay vào ngành này giảm trong năm 2005 nên làm cho doanh số thu nợ giảm. Đến năm 2006 doanh số thu nợ của ngành này tăng lên 288.354 triệu đồng (321.72%) do những chuyển biến tích cực trong ngành này trong năm 2006 như lượng cá nguyên liệu thiếu trầm trọng qua nhiều năm thua lỗ nên nên hầu hết người dân chuyển sang một hình thức làm ăn khác nên đẩy giá cá lên cao hấp dẫn người chăn nuôi đầu tư vào lĩnh vực này làm cho nguồn vốn cho vay của Ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực này tăng cao nên doanh số thu nợ cũng tăng theo. Nói tóm lại thuỷ sản là một ngành có tiềm năng phát triển lớn mang lại giá trị xuất khẩu cao rất cần được quan tâm đầu tư phát triển tuy nhiên do trình độ của cán bộ phụ trách hướng dẫn còn hạn chế lại là vùng hàng năm phải chịu lũ lụt nặng nề nên hiệu quả đạt được vào năm 2005 là chưa cao. Đến năm 2006 do sự tác động tích cực của thị trường lại được sự quan tâm đầu tư đúng hướng của chính quyền địa phương và của cả Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp nên đã tạo điều kiện cho người dân đầu tư góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà. 4.2.2.5. Các ngành khác Cùng với tốc độ tăng của tổng doanh số thu nợ và đặc biệt là doanh số thu nợ của các ngành thương mại, dịch vụ, nông nghiệp… doanh số thu nợ của các ngành khác (xây dựng, vận tải, khách sạn, nhà hàng…) cũng tăng lên liên tụcqua hai năm. Năm [...]... nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng của một Ngân hàng bao gồm cả nguyên nhân khách quan và chủ quan Qua quá trình phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp trong thời gian qua, ta rút ra được những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh như sau: 4.6.1 Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn 4.6.1.1 Đối với khách hàng là cá nhân... những rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp Trong bất cứ hoạt động nào cũng vậy, hiệu quả đạt được và rủi ro luôn luôn song hành với nhau, một vấn đề đặt ra là làm sao để đạt được mức lợi nhuận mong muốn trong khi rủi ro gây ra được hạn chế ở mức thấp nhất Đây là một điều không dể dàng thực hiện được đặc biệt là rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng nói chung và rủi ro tín dụng. .. 2006) Trong thời gian qua nhờ sự phấn đấu và nổ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp nên nợ quá hạn của Ngân hàng trong những năm vừa qua luôn luôn ở mức thấp nằm ở mức cho phép của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, đều đó cho thấy chất lượng tín dụng ngày càng được đảm bảo, rủi ro tín dụng ngày càng giảm Nhìn một cách tổng thể tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng. .. doanh tại Ngân hàng Tín dụng là hoạt động hàng đầu quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Do đó nhiệm vụ bảo toàn của vốn cho vay cả gốc và lãi là một vấn đề cần được các Ngân hàng quan tâm xem xét Một trong những dấu hiệu cơ bản để nhận dạng rủi ro tín dụng đó là nợ quá hạn Nợ quá hạn càng lớn thì Ngân hàng càng gặp nhiều nguy cơ trong hoạt động tín dụng Vì vậy chỉ tiêu nợ quá hạn và rủi. .. vay từ Ngân hàng đóng góp một phần quan trọng vào sự thành công của doanh nghiệp Đáp ứng nhu cầu đó Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã xem xét, chọn lọc và tăng cường nguồn vốn đầu tư tín dụng cho các công ty thương mại, dịch vụ trên địa bàn Trong đó dư nợ cao nhất là ở hai đơn vị chính: Công ty Thương Nghiệp Xuất Nhập Khẩu Đồng Tháp và Công Ty Thương Mại Dầu Khí Dư nợ cho vay liên tục tăng lên trong... hình hoạt động tín dụng cũng như hiệu quả hoạt động của Ngân hàng trong thời gian qua Trong 3 năm qua ta thấy nợ quá hạn của Ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng rất thấp so với tổng dư nợ Đạt điều này là do Ngân hàng đã tạo lập được mối quan hệ lâu dài với những khách hàng lớn, có uy tín, đồng thời có những biện pháp thu hút những khách hàng làm ăn có hiệu quả thực hiện đúng hợp đồng tín dụng và đặc biệt... điều này cho ta thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng có những chuyển biến hết sức tích cực nhờ sự cố gắng của toàn bộ đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng cũng như công tác thẩm định trước khi cho vay được chú trọng nên hiệu quả của việc sử dụng đồng vốn của Ngân hàng rất cao khách hàng làm ăn đạt hiệu quả nên trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn Xét ở góc độ khác, Ngân hàng có thể tăng thêm lợi nhuận... quan tâm hàng đầu đối với những người quản lý tín dụng Mọi rủi ro phát sinh chủ yếu là do con người, khả năng vay và trả nợ vay của khách hàng Mặc dù khi vay vốn khách hàng đã thỏa thuận với Ngân hàng về mục đích, lãi suất vay, thời hạn vay và phương thức trả nợ, nhưng khi có được đồng vốn đôi khi khách hàng lại sử dụng sai mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng gây thất thoát cho Ngân hàng Hay... doanh của Ngân hàng khiến nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng xoay chuyển khó khăn, hoạt động tín dụng không đạt hiệu quả cao Thiết nghĩ cần phải có những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất Tuy nhiên, muốn đề ra được những biện pháp ngăn ngừa rủi ro thì trước hết cần phải tìm ra những nguyên nhân, dấu hiệu để nhận biết những 4.5 Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Trong hoạt... cố gắng, nổ lực của đội ngũ cán bộ Ngân hàng trong công tác huy động vốn, Ngân hàng cũng có nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn với nhiều kỳ hạn linh động với lãi suất cao đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến gởi tiền tại Ngân hàng Năm 2006 Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã phát hàng nhiều đợt kỳ phiếu trúng thưởng, tiết kiệm dự thưởng, tặng quà khuyến mãi, áp dụng lãi suất huy động hấp dẫn nên . PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP 4.1. Phân tích thực trạng tín dụng của Ngân hàng theo thời gian. Năm 2004 Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã thực hiện việc đa dạng hóa tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng là cho vay tất cả các ngành nghề trong tỉnh.