Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 29 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Nội dung
THỰCTRẠNGRỦIROTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠICỔPHẦNQUỐCTẾCHINHÁNHCẦUGIẤY 2.1 Tổng quan về ngânhàngthươngmạicổphầnQuốcTếchinhánhCầuGiấy 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển và cơcấu tổ chức của ngânhàng 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển NgânhàngthươngmạicổphầnQuốcTế Việt Nam được thành lập theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống Đốc NgânHàng Nhà Nước Việt Nam. Được thành lập dưới hình thức một công ty cổphần và có : - Tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam - Tên đầy đủ là NgânHàngthươngmạicổphầnQuốcTế Việt Nam Ngânhàng được khai trương hoạt động vào ngày 18/09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Viêt Nam và thời gian hoạt động là 99 năm. Sau hơn 10 năm hoạt động cho đến 25/12/2007 vốn điều lệ của Ngânhàng được tăng lên là 2.000 tỷ đồng. Tổng tài sản đã đạt trên 35.000 tỷ đồng. Cổ đông sáng lập của NgânhàngQuốcTế bao gồm các cá nhân, doanh nhân thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế, cùng hai hệ thống ngânhàng lớn là Ngânhàng Ngoại Thương Việt Nam và NgânHàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. Chinhánh VIB CầuGiấy là đơn vị thành viên trực thuộc NgânhàngthươngmạicổphầnQuốcTế Việt Nam được thành lập vào ngày 28/05/2002 nằm trong chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng. Đây được coi là một chinhánh lớn hoạt động trên địa bàn tiềm năng của ngân hàng. Trụ sở của chinhánh đặt tại số 299 Cầu Giấy, Quận Cầu Giấy. Hoạt động chủ yếu trên địa bàn Quận Cầu Giấy, là một Quận mà trong vài năm gần đây đã trở thành một trung tâm kinh tế lớn của thành phố Hà Nội. Đây được coi là lợi thế của chinhánhCầuGiấy so với các chinhánh khác cùng hệ thống. Với đặc điểm địa bàn tập trung chủ yếu là các doanh nghiệp, cơ sơ sản xuất vừa và nhỏ, các cá nhân có thu nhập ổn định luôn có nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của mình. Song bên cạnh đó do địa bàn rộng, nhiều tiềm năng nên sự cạnh tranh với các ngânhàng khác là rất gay gắt. Chinhánh luôn phải tìm ra các giải pháp, nâng cao chất lượng phục vụ, cung cấp đa dạng các dịch vụ nhằm giữ các khách hàng trung thành và thu hút, lôi kéo các khách hàng tiềm năng. Luôn vươn lên để khẳng định chính mình chinhánh VIB CầuGiấy sau 5 năm hoạt động cũng đã có nhiều sự phát triển. Cơ sở vật chất của chinhánh được trang bị ngày càng hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên lành nghề. Với số lượng gần 80 cán bộ nhân viên, có trình độ đại học và trên đại học chiếm 98%. Mạng lưới phòng giao dịch ngày càng được mở rộng. Cho đến này chinhánh đã có 3 phòng giao dịch trực thuộc trên cùng địa bàn, là phòng giao dịch Mỹ Đình, Quan Hoa, Hoàng Quốc Việt. Là một chinhánh ra đời muộn, còn non trẻ trong hệ thống NgânhàngQuốcTế song VIB CầuGiấy luôn xác định cho mình hướng phát triển là tập trung vào đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như các cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định. Nhằm tập trung đúng đối tượng để đưa ra các dịch vụ phù hợp. Chính vì vậy, Chinhánh VIB CầuGiấy được coi là một trong 40 chinhánh của VIB từ khi ra đời đến nay đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ. Cùng với cả hệ thống VIB, chinhánh VIB CầuGiấy đang và sẽ lớn mạnh vượt bậc cả về quy mô, số lượng và chất lượng dịch vụ. 2.1.1.2 Cơcấu tổ chức của chinhánh VIB CầuGiấyChinhánh VIB CầuGiấy là một đơn vị trực thuộc hệ thống VIB. Cũng giống như các chinhánh khác cơcấu tổ chức của chinhánh bao gồm 3 phòng ban vừa phụ thuộc vừa độc lập với chức năng nhiệm vụ khác nhau. Có thể khái quát sơ đồ cơcấu tổ chức của chinhánh VIB CầuGiấy như sau: SƠ ĐỒ 1: CƠCẤU TỔ CHỨC TẠICHINHÁNH VIB CẦUGIẤY Phòng Kinh Doanh Phòng Giao Dịch Khách Hàng Phòng Giao Dịch Trực Thuộc KH Doanh Nghiệp Giao Dịch TínDụng KH Cá Nhân Bộ Phận Giao Dịch Viên Tài Trợ ThươngMại Bộ Phận Kho Quỹ Bộ Phận Kiểm Soát Bộ Phận Kế Toán Bộ Phận Kinh Doanh Bộ Phận Giao Dịch Khách Hàng Giám Đốc chinhánh Hội Sở 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động của chinhánh VIB CầuGiấy Trong bối cảnh nền kinh tếcó nhiều biến động như hiện nay, kinh tế thế giới năm vừa qua tăng trưởng 5.2% thấp hơn tốc độ tăng trưởng năm 2006 là 5.4%. Kinh tế ASEAN và Đông Á bị nhiều ảnh hưởng do thiên tai, giá xăng dầu. Năm 2007 cũng là năm chứng kiến nhiều biến động của nền tài chính tiền tệ thế giới. Suy thoái của thị trường bất động sản kéo theo khủng hoảng tíndụngtại Mĩ nhanh chóng lan ra nhiều nước trong khu vực. Những rối loạn chao đảo trên thị trường chứng khoán làm cho giá vàng và giá dầu thô tăng kỉ lục và biến động liên tục. Năm 2007 cũng là năm đầu tiên Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thươngmạiquốctế WTO. Tuy bối cảnh tình hình kinh tế xã hội trong nước và quốctếcó nhiều diễn biến phức tạp nhưng nhìn chung kinh tế Việt Nam vẫn tăng trưởng và có những bước chuyển biến tích cực. Tăng trưởng của Việt Nam vẫn đứng thứ 3 Châu Á, thu nhập quốc dân tính bình quân đầu người đạt 835 USD năm 2007. Thị trường chứng khoán biến động bất thường nhưng vẫn trên đà đi lên, quy mô hóa thị trường chứng khoán tập trung đạt trên 43% so với GDP đi đôi cùng sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế. Năm 2007 cũng đánh dấu một năm nữa khối ngânhàngthươngmạicổphần tăng trưởng ngoạn mục, cạnh tranh giữa các ngânhàng ngày càng trở nên gay gắt với xu hướng tự do hóa, mở rộng thị trường tài chính ngânhàng và việc ngânhàng trong nước cũng như ngânhàng nước ngoài đẩy nhanh tiến trình cải cách, tăng năng lực tài chính, đầu tư công nghệ, đổi mới cơcấu tổ chức, phát triển nguồn nhân lực . . . Nhiều ngânhàng đã xây dựng được hệ thống mạng lưới chi nhánh, công nghệ dịch vụ có nhiều tiến bộ nên kết quả hoạt động kinh doanh của khối ngânhàng đã có bước tăng trưởng mạnh so với các năm trước. Với phương châm hoạt động kinh doanh “ Luôn gia tăng giá trị cho bạn ” trong những năm qua chinhánhCầuGiấy đã hoạt động, xây dựng dựa trên chất lượng dịch vụ tiêu chuẩn cao nhất, phát triển hoạt động an toàn và bền vững, nhằm không ngừng mang lại những lợi ích gia tăng cho khách hàng, đối tác, cán bộ nhân viên trong hệ thống. Chinhánh đã không ngừng tăng cường đầu tư công nghệ đáp ứng được tốc độ phát triển, nâng cao chất lượng phục vụ được khách hàng đánh giá cao trong suốt thời gian qua. Tổng tài sản của chinhánh đạt 385.610 tỷ đồng tăng 39.5% so với năm 2006 và tăng 77.1% so với năm 2005. Tổng tài sản sinh lời của chinhánh chiếm 95% trong tỷ trọng tổng tài sản. BIỂU ĐỒ 1: TĂNG TRƯỞNG TỔNG TÀI SẢN Đơn vị : triệu đồng ( Theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh) Tình hình huy động vốn của chinhánh Trong vài năm gần đây tuy điều kiện huy động vốn có nhiều yếu tố không thuận lợi như tỷ lệ lạm phát ở mức cao 12.63% đã gây ra nhiều tâm lý không muốn gửi tiền vào ngânhàng của dân cư cộng với năm vừa qua ngânhàng Nhà Nước quyết định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc của hệ thống ngânhàngthươngmại từ 5% lên 10% làm cho chi phí huy động vốn của các ngânhàng tăng lên. Bên cạnh đó thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trường vàng ngày càng phát triển nó thu hút một lượng vốn đáng kể đổ vào làm giảm lượng tiền huy động của các ngânhàng xuống. Chưa kể đến hiện nay sự cạnh tranh gay gắt từ chính hệ thống giữa các ngânhàngthươngmại cũng gây ảnh hưởng và tạo rào cản lớn tới khối lượng huy động của mỗi ngân hàng. Tuy nhiên với nhiều hình thức huy động đa dạng nên hoạt động huy động vốn của chinhánh trong thời gian qua vẫn tăng trưởng ở mức ổn định. BIỂU ĐỒ 2 : TĂNG TRƯỞNG VỐN HUY ĐỘNG Đơn vị : triệu đồng (theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chinhánh ) Nguồn huy động vốn của chinhánh năm 2007 đạt 374.376 tỷ đồng tăng 41.34% so với năm 2006 và tăng 78.74% so với năm 2005 đây là một sự tăng trưởng đáng kể. Trong đó nguồn vốn mà ngânhàng huy động được từ các tổ chức kinh tế năm 2007 đạt 65.663 tỷ đồng tăng 165.3% so với năm 2006 và tăng 369.5% so với năm 2005 điều nay cho thấy khả năng huy động vốn của ngânhàng ngày càng được mở rộng cùng với xu hướng phát triển của xã hội ngânhàng đã tập trung hướng huy động của mình tới các doanh nghiệp ngày càng gần hơn. BIỂU ĐỒ 3: TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ Đơn vị : triệu đồng (Theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh) Qua biểu đồ ta thấy nguồn vốn huy động từ cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn mà ngânhàng huy động được. Trong năm 2007 ngânhàng huy động từ tiền gửi của cá nhân là 370.145 tỷ đồng tăng 55% so với năm 2006 và tăng 89.9% so với năm 2005. Số liệu cho thấy lượng vốn ngânhàng huy động được vẫn tăng trưởng ổn định. Tỷ trọng huy động từ cá nhân vẫn lớn song nguồn huy động từ các TCKT đã được cải thiện và ngày càng được chú trọng. BẢNG 1 : TỶ TRỌNG VỐN HUY ĐỘNG THEO ĐỐI TƯỢNG Đơn vị : triệu đồng Năm 2005 2006 2007 Hình thức Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng TCKT 13986 6.68% 24751 9.34% 65663 17.54% Cá nhân 194902 93.05% 238853 90.17% 307145 82.04% Nguồn khác 563 0.27% 1279 0.49% 1568 0.42% Tổng 209451 100% 264883 100% 374376 100% (Theo nguồn bảng cân đối kế toán 2005 – 2007 của chi nhánh) Bên cạnh việc chia hình thức huy động theo đối tượng huy động thì ngânhàng còn chia lượng vốn huy động theo thời hạn huy động, thành tiền gửi có kì hạn và tiền gửi không kì hạn. Tiền gửi có kì hạn ngânhàng huy động được năm 2007 là 305.437 tỷ đồng trong đó huy động từ cá nhân chiếm 97.7% còn lại là huy động từ các tổ chức kinh tế. Lượng tiền này tăng 28.8% so với năm 2006 và tăng 57.5% so với năm 2005. Điều này cho thấy ngânhàng đã chú trọng vào việc đưa ra nhiều hình thức huy động nhằm thu được các khoản tiền với kì hạn nhất định. Nó cho phép ngânhàng dự đoán tính thanh khoản chính xác hơn hạn chế rủiro thanh khoản và giảm thiểu chi phí huy động vốn khi phải dự trữ quá nhiều mà không cần thiết. BẢNG 2 : TỶ TRỌNG HUY ĐỘNG VỐN THEO KÌ HẠN Đơn vị : triệu đồng Năm 2005 2006 2007 Hình thức Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng Có kì hạn 193913 92.58% 238492 90.04% 305437 81.59% Không kì hạn 15538 7.42% 26391 9.96% 68939 18.41% Tổng 209451 100% 264883 100% 374376 100% (Theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh) Thựctrạng sử dụng vốn tạichinhánh Nguồn vốn của chinhánh trong thời gian qua được phân bổ hợp lý, phù hợp với cớcấu huy động vốn, luôn đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, nguồn huy động ngắn hạn phục vụ cho vay trung và dài hạn được sử dụng hợp lý. Là một chinhánh nên ngânhàng không sử dụng vốn để đầu tư chứng khoán và mua trái phiếu chính phủ, không tham gia đầu tư liên doanh liên kết. Nguồn vốn chinhánh được hội sở cấp chủ yếu được sử dụng cho hoạt động tín dụng. Vì vậy tính đến 31/12/2007 dư nợ tíndụng của chinhánh đạt được là 252.105 tỷ đồng chiếm 67.34% lượng vốn chinhánh huy động được và tăng 18.4% so với năm 2006 và tăng 44.9% so với năm 2005. BIỂU ĐỒ 4 : TĂNG TRƯỞNG TỔNG DƯ NỢ Đơn vị : triệu đồng (theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh) Hiệu quả hoạt động kinh doanh của chinhánh trong thời gian qua Trong thời gian qua chinhánh đã thực hiện tốt các quy định về an toàn trong hoạt động. Khả năng chi trả của chinhánh luôn lớn hơn 1 do nguồn vốn luôn được hội sở điều chuyển. Tỷ lệ an toàn vốn đáp ứng yêu cầungânhàng Nhà Nước quy định luôn lớn hơn 8%. Hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh tăng trưởng ở mức cao. BẢNG 3 : CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH CỦA CHINHÁNH 2005 – 2007 Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng thu nhập 21695 26995 31538 Tổng chi phí 18367 22267 25331 LNTT 3054 4257 5750 ROA 1.01% 1.24% 1.25% (Theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh) Mức lợi nhuận tăng trưởng mạnh những năm qua là một trong những nhân tố quan trọng tạo tiền đề cho việc củng cố từng bước tiềm lực tài chính của chinhánh nói riêng và của hệ thống ngânhàngQuốcTế nói chung. Lợi nhuận sau thuế năm 2007 của chinhánh đạt 4.140 tỷ đồng tăng 35.1% so với năm 2006 và tăng 88.3% so với năm 2005 điều này cho thấy hoạt động của chinhánh ngày càng hiệu quả. Khả năng tăng trưởng đều đặn, thực hiện tốt kế hoạch đề ra. Bên cạnh đó thu nhập từ lãi chiếm 94% tổng thu nhập của chi nhánh. Thu nhập từ các dịch vụ khác cũng ngày càng tăng, thu nhập ngoài lãi năm 2007 là 1.880 tỷ đồng tăng 54% so với năm 2006 và tăng 209% so với năm 2005. Số liệu thựctế càng khẳng định chinhánh đã biết đa dạng các hoạt động của mình để đáp ứng nhu cầu hội nhập trong nền kinh tế. Bên cạnh doanh thu từ hoạt động tíndụng truyền thống thì ngày nay chinhánh phát triển mạnh các dịch vụ khác như dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ ủy thác, dịch vụ tư vấn . . . và đang từng bước mở rộng, nâng cao chất lượng của các dịch vụ này. BIỂU ĐỒ 5 : TĂNG TRƯỞNG THU NHẬP Đơn vị : triệu đồng ( Theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh) 2.2 Thựctrạngrủirotíndụngtạichinhánh 2.2.1 Thựctrạng hoạt động tíndụngtạichinhánh Khi nền kinh tế càng ngày càng phát triển thì tốc độ tăng dư nợ của các ngânhàng càng ngày càng lớn. Vì vậy việc xây dựng một quy trình cấp tíndụng chặt chẽ, nhanh gọn sẽ giúp các ngânhàng hoạt động hiệu quả hơn. Do đó trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình đặc biệt trong hoạt động tíndụngchinhánh VIB CầuGiấy luôn tuân thủ các nguyên tắc và điều kiện mà hội sở đề ra trong quy trình cấp tín dụng. Một khách hàngchỉcó thể vay vốn tạingânhàngQuốcTế nếu thỏa mãn các điều kiện - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ gốc, lãi trong thời hạn cam kết. - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi và có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi. - Thực hiện đúng các thủ tục về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và của ngânhàngQuốc Tế. - Phải là người thường trú hoặc tạm trú dài hạn. [...]... chưa thực sự cung cấp được hết các sản phẩm.Trên thựctếchinhánh mới chỉ cấp tíndụng dưới hình thức cho vay các loại và bảo lãnh còn hình thứcchi t khấu thương phiếu thườngchỉthực hiện ở hội sở ít thực hiện ở chinhánh hoặc thực hiện với tỷ trọng rất nhỏ Với mô hình ngânhàngthươngmạicổ phần, ngânhàngQuốcTế đưa hoạt động cho thuê tài chính một sản phẩm trong hoạt động tíndụng của mình ra thực. .. cường những biện pháp thu hồi, quản lý nợ tốt hơn trước 2.3 Đánh giá thực trạngrủirotíndụngtại chi nhánhngânhàng 2.3.1 Những kết quả đạt được Trong thời gian qua cùng với sự tăng trưởng hoạt động tín dụng, quản lý rủiro của ngânhàng đã đạt được nhiều kết quả Ngânhàng luôn chú trọng tới công tác hạn chế rủirotín dụng, ngânhàng đã xây dựng được nhiều biện pháp, cải tiến nhiều quy trình và... phía ngânhàng - Chính sách tín dụng, quy trình tíndụng còn nhiều bất cập, hiệu quả chưa cao Chinhánh chưa xây dựng được một chính sách tíndụng phù hợp cho từng thời kì phát triển Chưa chú trọng đúng mức tới chất lượng tíndụng Mục tiêu chinhánh đưa ra là mở rộng tín dụng, chỉ tiêu đặt ra là tăng dư nợ tíndụng và đôi khi để đạt được mục tiêu này chinhánh đã xem nhẹ những tiêu chuẩn tín dụng, ... tiêu chuẩn chi m 98.08% so với tổng dư nợ Quỹ dự phòng rủi rotíndụng được chinhánh trích lập và sử dụng theo đúng quy định của ngânhàng Nhà Nước Tăng cùng với dư nợ tíndụng của chi nhánh, năm 2007 chinhánh đã trích 2533 triệu đồng tăng 9.65% so với năm 2006 và tăng 20.39% so với năm 2005 và tốc độ tăng này vẫn nhỏ hơn tốc độ tăng dư nợ tíndụnghàng năm Hoạt động bảo lãnh được ngânhàng chú trọng... nhiều biến động, ngânhàng Nhà Nước tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các ngânhàngthươngmại từ 5% lên 10% ( trừ ngânhàng Phát Triển Nông Thôn Việt Nam) cộng với ban hành QĐ 18 sửa đổi bổ sung quyết định 493 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủirotíndụng trong hoạt động ngânhàng của tổ chức tíndụng Qua đó ngânhàng phải trích lập dự phòng và dự trữ nhiều hơn trong cả quá trình... tình trạngrủiro không mong muốn Khi rủiro xảy ra đối với doanh nghiệp kéo theo rủi rotíndụng xảy ra đối với ngânhàng Bên cạnh trình độ quản lý kém hiện nay có một bộ phận khách hàng kém cả về phẩm chất đạo đức và tinh thần trách nhiệm Họ cố tình lừa đảo, chi m dụng vốn của ngân hàng, họ cố khai man, làm giả giấy tờ chứng nhận tài sản đảm bảo và đối với các khoản tíndụng này sau khi cấp ngân hàng. .. hồi vốn nhanh hạn chế được các rủiro về lãi suất cũng như các rủiro biến động không dự đoán được trước dễ gây rủi rotíndụng cho ngânhàng Hơn nữa cho vay ngắn hạn cũng đem lại nhiều thuận lợi cho ngânhàng vì nguồn vốn của ngânhàng chủ yếu là huy động từ nền kinh tế nên cho vay ngắn hạn sẽ giúp ngânhàng hạn chế rủiro thanh khoản và tăng khả năng quay vòng vốn, giảm chi phí huy động Bên cạnh đó... Tuy nhiên hiệu suất sử dụng vốn giảm cũng là một trong những biện pháp mà ngânhàng đưa ra để hạn chế rủirotíndụng trong hoạt động tíndụng của ngânhàng Lãi treo là khoản thu nhập của ngânhàng song chưa thu hồi được Tỷ lệ lãi treo trên tổng thu nhập của chinhánh trong thời gian qua đã giảm, năm 2005 tỷ lệ này là 1.96% thì đến 2007 đã giảm còn 1.63% Số liệu cho thấy chinhánh đã quan tâm đến đổi... đối tượng khách hàng này với sự biến động của thị trường là linh hoạt và hiệu quả song mức độ rủiro của đối tượng khách hàng này là rất lớn Hoạt động của họ khó có thể kiểm soát Khi khách hàng gặp rủiro kéo theo rủirotíndụng mà ngânhàng gặp phải Khách hàng không có khả năng trả được nợ cho ngânhàng Vì vậy chinhánh cần đa dạng mở rộng đối tượng, nâng cao chất lượng công nghệ ngân hàng, đưa ra nhiều... dẫn thu hút các khách hàng lớn, các doanh nghiệp nhà nước, tập đoàn kinh tế, nhằm hạn chế các rủiro từ khách hàng nhỏ - Hệ thống thu thập thông tin của chinhánh còn hạn chế Mặc dù hệ thống thông tintíndụng CIC của ngânhàng Nhà Nước ra đời nhằm hỗ trợ cung cấp thông tin cho các ngânhàngthươngmại song hệ thống này chưa thực sự hoạt động có hiệu quả Các ngânhàngthươngmại vẫn chưa có nguồn cung . THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh. 2005 – 2007 của chi nhánh) 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Khi nền kinh tế càng ngày càng