Quản lý tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh hà tĩnh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN ĐÌNH PHƢƠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN ĐÌNH PHƢƠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số : 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đỗ Anh Đức XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS.Đỗ Anh Đức PGS.TS.Trần Đức Hiệp Hà Nội – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “Quản lý tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” cơng trình nghiên cứu luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế tơi Các phân tích, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học Mọi thông tin thứ cấp sử dụng đề tài trích dẫn đầy đủ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Đình Phƣơng LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, tơi nhận giúp đỡ tận tình bảo tập thể, cá nhân, quan Trường ĐH Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Tơi xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Đỗ Anh Đức tận tình hướng dẫn, bảo tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình phòng ban Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, Sở Công thương tỉnh Hà Tĩnh, Cục Thống kê tỉnh Hà Tĩnh giúp tơi thu thập số liệu, nghiên cứu hồn thiện luận văn Bên cạnh hợp tác giúp đỡ công việc xin gửi lời cảm ơn đến động viên gia đình bạn bè trình học tập nghiên cứu thực tế Dù cố gắng trình độ thân hạn chế, luận văn tơi khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy, giáo, bạn học viên đóng góp ý kiến để nội dung luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Đình Phƣơng MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SƠ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 1.2 Cơ sở lý luận quản lý tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát tín dụng bán lẻ 1.2.2 Quản lý tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại .14 1.2.3 Nội dung quản lý tín dụng bán lẻ Chi nhánh ngân hàng thương mại 17 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại 20 1.2.5 Tiêu chí đánh giá quản lý tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại 24 1.3 Kinh nghiệm thực tiễn quản lý tín dụng bán lẻ số chi nhánh ngân hàng thương mại nước .28 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 28 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 28 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 29 1.3.4 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 30 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Phương pháp nghiên cứu 31 2.1.1.Phương pháp thu thập số liệu 31 2.1.2.Phương pháp phân tích số liệu 31 2.2 Các bước thực thu thập số liệu .32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 33 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 33 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh 33 3.1.2 Cơ cấu tổ chức VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh 33 3.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh 35 3.1.4 Một số kết hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh .39 3.2 Phân tích thực trạng cơng tác quản lý tín dụng bán lẻ VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2016-2018 .44 3.2.1 Công tác lập kế hoạch tín dụng bán lẻ 44 3.2.2 Công tác tổ chức thực kế hoạch tín dụng bán lẻ 48 3.2.3 Cơng tác kiểm sốt hoạt động tín dụng bán lẻ 50 3.3 Đánh giá thực trạng quản lý tín dụng bán lẻ VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh .54 3.3.1 Những thành tựu đạt 54 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .58 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 68 4.1 Định hướng hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng bán lẻ VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025 68 4.1.1 Bối cảnh chung 68 4.1.2 Định hướng mục tiêu hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng bán lẻ VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025 74 4.2 Một số giải pháp chủ yếu hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng bán lẻ VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh 77 4.2.1 Giải pháp công tác lập kế hoạch, chiến lược tín dụng bán lẻ 77 4.2.2 Thực nghiêm túc quy trình cấp tín dụng 80 4.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cán .81 4.2.4 Tăng cường kiểm tra kiểm sốt tín dụng .82 4.3 Một số kiến nghị .82 4.3.1 Kiến nghị với phủ 82 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 84 4.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CMCN Cách mạng công nghiệp DN Dư nợ DNBL Dư nợ bán lẻ DNTN Doanh nghiệp tư nhân GDP Tổng sản phẩm quốc nội KHBL Khách hàng bán lẻ KHDN Khách hàng doanh nghiệp 10 NH Ngân hàng 11 NHBL Ngân hàng bán lẻ 12 NHCT Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 13 NHNN Ngân hàng nhà nước 14 NHTM Ngân hàng thương mại 15 QHKH Quan hệ khách hàng 16 SXKD Sản xuất kinh doanh 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TDH Trung dài hạn 19 TMCP Thương mại cổ phần 20 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 21 TSBĐ Tài sản bảo đảm 22 VCSH Vốn chủ sở hữu 23 VietcomBank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 24 VietinBank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 25 XLRR Xử lý rủi ro i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Nội dung Kết hoạt động tín dụng VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2016 -2018 Hiệu kinh doanh VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh 2016-2018 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh VietinBank Hà Tĩnh giai đoạn 2016 -2018 Chất lượng tín dụng VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh 2016-2018 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2016 – 2018 Kết NIM bán lẻ VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2016 – 2018 Chỉ tiêu dư nợ bán lẻ phân bổ phòng ban giai đoạn 2016-2018 ii Trang 36 38 39 41 42 43 45 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Sơ đồ Nội dung Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh iii Trang 33 Bốn là, nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay, cần lưu ý nhận diện phát rủi ro tiềm ẩn để đảm bảo an toàn hoạt động cho vay 4.1.2.2 Mục tiêu hoạt động tín dụng bán lẻ: -Mục tiêu tổng qt Triển khai có hiệu cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng bán lẻ khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, cá nhân tiêu dùng; KHDN có doanh thu hàng năm < 20 tỷ đồng; tăng cường mở rộng cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ, có tài sản bảo đảm chắn -Mục tiêu cụ thể Tăng trưởng tín dụng đầu tư đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững, phấn đấu tăng trưởng 13 % năm 2019 bình quân năm 15% Mục tiêu cụ thể đến năm 2025 sau: Tổng huy động vốn đến năm 2025 8.000 tỷ đồng, bình quân hàng năm tối thiểu 10% + Tổng dư nợ đạt 8.500 tỷ đồng, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 25% tổng dư nợ, dư nợ cho vay tài sản bảo đảm < 10% tổng dư nợ; Trong đó, dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ đạt 5.000 tỷ đồng, chiếm 55% tổng dư nợ + Tỷ lệ nợ xấu 0,5% tổng dư nợ; tỷ lệ nợ nhóm % tổng dư nợ Tập trung phát triển mạng lưới, làm cánh tay kéo dài nối đến khu vực kinh tế phát triển để tìm kiếm khách hàng phục vụ khách hàng tốt Thực kiện toàn phòng giao dịch theo hướng khang trang, đẹp đẽ thực cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ đến khách hàng + Đối với hoạt động tín dụng: trọng đến cơng tác an tồn tín dụng, đặt mục tiêu tăng trưởng an toàn làm mục tiêu hàng đầu cơng tác tín dụng Ưu tiên phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tập trung đẩy mạnh phát triển khách hàng bán lẻ để tăng tỷ trọng dư nợ từ mảng khách hàng Đối với hoạt động tiền gửi: tăng cường đẩy mạnh tiền gửi dân cư đồng thời tích cực tìm kiếm doanh nghiệp có nguồn tiền gửi ổn định để tăng quy mô, đáp ứng đủ nhu cầu cho vay chi nhánh cân đối bán vốn cho trụ sở 76 4.2 Một số giải pháp chủ yếu hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng bán lẻ VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh Qua phân tích thực trạng cơng tác quản lý tín dụng bán lẻ VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh, điểm hạn chế nguyên nhân; thông qua định hướng mục tiêu hoạt động tín dụng bán lẻ thời gian tới; số giải pháp đưa để hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng bán lẻ VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025 sau: 4.2.1 Giải pháp công tác lập kế hoạch, chiến lược tín dụng bán lẻ VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh cần phải đa dạng hóa đối tượng khách hàng, phát triển sách tín dụng nội bộ, triển khai áp dụng nhiều sản phẩm tín dụng, tiện ích sản phẩm để tăng số lượng doanh số cho vay Chi nhánh (ii) Giải pháp lập kế hoạch tín dụng bán lẻ Cơng tác lập kế hoạch tín dụng bán lẻ Chi nhánh phải thực cách chủ động, không trông chờ vào tiêu giao từ NHCT Việt Nam Mặt khác, Ban lãnh đạo Chi nhánh phải giám sát việc thực tiêu tín dụng bán lẻ Phòng nghiệp vụ theo tuần; từ triển khai nắm tiêu cán QHKH theo tuần Lãnh đạo Phòng bán lẻ Phòng giao dịch phải tiến hành giao kế hoạch theo tuần cho cán nói chung cán QHKH bán lẻ nói riêng; thông qua việc gửi Email báo cáo cuối ngảy, lãnh đạo phòng nắm việc thực tiêu kế hoạch cán tuần để có đơn đốc, nhắc nhở điều chỉnh kế hoạch cho phù hợp (ii) Giải pháp chiến lược tín dụng nội Song song với định hướng tập trung vào phát triển dư nợ khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ nhằm phát triển bền vững, an toàn, hiệu Địa bàn hoạt động Chi nhánh thuận lợi cơng tác phát triển tín dụng với đối tượng khách hàng bán lẻ, cần đẩy mạnh, tập trung cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ kinh doanh tốt làng nghề, sản phẩm cho vay kinh doanh chợ Ngoài ra, để đa dạng hóa đối tượng khách 77 hàng bán lẻ, chi nhánh cần tìm kiếm đối tác sàn kinh doanh bất động sản, showroom, đại lý kinh doanh ô tô để liên kết, phối hợp cho vay khách hàng cá nhân tiêu dùng mua nhà ở, mua tơ… Tại Chi nhánh phải có kết hợp, bán chéo sản phẩm khối kinh doanh, khối kinh doanh bán lẻ kết hợp với KHDN nhà phân phối vay đại lý, khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ lẻ… Tại phòng nghiệp vụ đầu mối Chi nhánh, cần thành lập phận chuyên nghiên cứu, dự báo tình hình kinh tế, xã hội ngắn hạn trung hạn Các phận khai thác thơng tin tình hình kinh tế, trị địa phương, thông tin liên quan đến dự án đầu tư mới, thông tin doanh nghiệp, khai thác tiềm khách hàng; tìm hiểu đánh giá sản phẩm tín dụng đối thủ cạnh tranh, tư vấn cho Ban lãnh đạo đề kế hoạch tín dụng phù hợp Chi nhánh Tiếp tục đẩy mạnh cho vay việc triển khai áp dụng sản phẩm tín dụng để thu hút tăng trưởng thị phần tín dụng khách hàng tốt quan hệ tín dụng với nhiều Ngân hàng, Tổ chức tín dụng khác Chi nhánh cần rà soát, đánh giá lại đối tượng khách hàng hữu, khách hàng tiềm để có áp dụng chế ưu đãi lãi suất, ưu đãi điều kiện cho vay thích hợp Áp dụng sách cho vay ưu đãi NHNN, NHCT đối tượng, cho vay mục đích Khơng cho vay khách hàng sai mục đích, có dấu hiệu lợi dụng sách ưu đãi làm giả hồ sơ, tài liệu để vay vốn.Cán tín dụng sách cho vay ngân hàng để xem xét nhu cầu vốn khách hàng thuộc đối tượng vay khơng, có có thuộc diện ưu tiên ngân hàng không?,… Đồng thời, sách cho vay hợp lý thu hút nhiều khách hàng đồng thời giúp ngân hàng quản lý khoản vay tốt hơn, tăng trưởng dư nợ cho ngân hàng Một sách cho vay coi phù hợp đảm bảo quy định NHNN, tăng trưởng tín dụng song phải đảm bảo chất lượng khoản vay Chính sách cho vay nên: Lãi suất: Hiện trụ sở NHCT Việt Nam tăng giá bán vốn hầu hết sản phẩm cho vay, bắt buộc Chi nhánh phải tăng lãi suất cho vay 78 hồn thành tiêu lợi nhận tiêu khác Mặt khác, tình hình chạy đua lãi suất nay, ngân hàng cần có sách tín dụng phù hợp để đảm bảo nguồn lợi nhuận thu đồng thời giảm thiểu rủi ro cho hoạt động ngân hàng Hiện nay, mức lãi suất Chi nhánh vào kỳ hạn mục đích vay khách hàng chưa vào mức độ uy tín khách hàng loại TSBĐ, yếu tố quan trọng định tới mức độ rủi ro tín dụng khoản vay Do đó, Chi nhánh cần xây dựng lại sách lãi suất tham chiếu thêm hai yếu tố để xác định mức lãi suất phù hợp cạnh tranh cho Chi nhánh Mặt khác, Chi nhánh cần nghiên cứu triển khai cho vay sản phẩm tín dụng bán lẻ có NIM cao cho vay tiêu dùng tín chấp, phát hành thẻ tín dụng cho đối tượng khách hàng trả lương qua VietinBank tăng cường tìm kiếm khách hàng đủ điều kiện cho vay theo sản phẩm cho vay phát triển Nông nghiệp nông thôn để cải thiện tiêu NIM tín dụng bán lẻ - Khách hàng: Việc giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng toán nhà quản lý phải giải tình hình cạnh tranh mạnh Việc gia tăng khối lượng khách hàng giúp ngân hàng mở rộng quy mơ, tăng uy tín thị trường đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Chi nhánh cần thường xuyên trao đổi, tham khảo ý kiến khách hàng để trì mối quan hệ ngân hàng- khách hàng Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ - Bán chéo sản phẩm: Thực trạng NHTM Việt Nam thường dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng hệ thống dịch vụ đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa trọng bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng vay vốn Để gia tăng lợi nhuận tối đa hóa lợi ích từ khách hàng mang lại, Chi nhánh cần trọng xây dựng sách bán chéo sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng khách hàng sử dụng thêm nhiều dịch vụ trả lương cho nhân viên qua thẻ, bảo hiểm tín dụng… áp dụng sách ưu đãi lãi suất cho vay, sách ưu đãi hạn mức cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm… Trên thực tế lợi nhuận đem lại từ việc cung cấp dịch vụ ngân hàng chiếm tỷ trọng không nhỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng 79 4.2.2 Thực nghiêm túc quy trình cấp tín dụng Thực quy định pháp luật, NHNN, tuân thủ quy trình, quy chế NHCT Việt Nam cơng tác thẩm định cấp tín dụng Tránh làm tắt, làm sai quy trình, bỏ qua yếu tố quan trọng cơng tác cấp tín dụng Thu thập thơng tin đầy đủ; Tăng cường vai trò kiểm sốt lãnh đạo phòng ban thực cấp tín dụng; Thực ngun tắc kiểm sốt chéo, cán thẩm định tín dụng khơng đồng thời người phê duyệt tín dụng Hiện nay, VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh có phận tác nghiệp hai phòng nghiệp vụ phòng bán lẻ phòng KHDN Tại phòng giao dịch loại 1, chi nhánh cần phải có cán QHKH cán tác nghiệp nhằm tách biệt công tác cấp tín dụng thực tín dụng, tránh rủi ro cơng tác cấp tín dụng cho khách hàng, rủi ro đạo đức cán tín dụng Rà sốt khách hàng có tình hình tài yếu kém, chi nhánh cần đánh giá lại khách hàng theo định kỳ hàng tháng, hàng quý nhằm kịp thời phát khách hàng có hoạt động kinh doanh yếu để có biện pháp xử lý tín dụng kịp thời Yêu cầu cán quan hệ khách hàng thường xuyên làm việc, trao đổi thu thập thông tin khách hàng, thẩm định tư cách khách hàng; chiều hướng biến động ngành hàng qua kênh thông tin báo, đài, quan thuế, trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Thực quy trình tín dụng chặt chẽ, đảm bảo an tồn phải tạo điều kiện cho khách hàng thực được, khơng gây phiền hà, khó khăn cho khách hàng Tổ chức đợt khảo sát, thăm dò ý kiến đánh giá khách hàng quy trình cấp tín dụng ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp, ghi nhận đóng góp khách hàng để cải tiến, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Các đợt khảo sát cần tổ chức tối thiểu lần/năm Trong q trình hoạt động thực tế có số nội dung quy định, quy trình chưa phù hợp với thực tế, Chi nhánh cần kiến nghị lên Trụ sở NCHT Việt Nam Trong thời gian nội dung chưa giải quyết, nội dung giúp Chi nhánh quản trị rủi ro tín dụng tốt chi nhánh nên có hướng dẫn để tồn Chi nhánh thực 80 4.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cán Đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán thực cấp tín dụng Đào tạo nghiệp vụ thẩm định, hiểu biết kỹ nghiệp vụ , hiểu biết tình hình kinh tế xã hội Các cán làm cơng tác cho vay khơng nắm rõ quy trình nghiệp vụ mà phải đào tạo kỹ bán hàng, am hiểu quy định pháp luật, cập nhật thơng tin, tình hình kinh tế xã hội Có khả tư vấn tài cho khách hàng, kỹ phân tích tài chính, thẩm định dự án đầu tư, kế toán doanh nghiệp… Đưa chương trình đào tạo cán cụ thể đến vị trí cơng việc, đảm bảo cán đủ lực chuyên môn đồng thời nâng cao lực tư vấn, chăm sóc phục vụ khách hàng Ở địa bàn hoạt động không thuận lợi, Chi nhánh xác định lấy người làm trung tâm để vươn xa, để tăng tính cạnh tranh Cơng tác đào tạo phải thiết lập thành chương trình hành động cụ thể có ảnh hưởng, hiệu đến vị trí cơng tác Chi nhánh Đào tạo nghiệp vụ bán hàng, nghiệp vụ tín dụng cho trưởng phòng giao dịch loại 2, giao tiêu bán hàng, bán hàng, phát triển khách hàng vay vốn cho phòng giao dịch lại Đào tạo nghiệp vụ tín dụng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng cho trưởng phòng kế tốn, phó phòng giao dịch phụ trách hoạt động kế toán, giao dịch viên để cán ngân hàng phận giao dịch với khách hàng để nắm vững nghiệp vụ tín dụng, tư vấn, bán hàng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn; giao dịch viên kiểm soát viên thực giải ngân cho vay phải nắm rõ quy định cho vay Trong công tác nhân sự, cơng tác chất lượng cán có vai trò quan trọng, VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh cần coi trọng công tác tự đào tạo đào tạo qua chương trình; mở lớp tập huấn, mời giảng viên ngoại ngành đào tạo cho cán chi nhánh lớp đào tạo thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, đào tạo quy định pháp luật TSBĐ,… Đào tạo, tập huấn triển khai văn bản, chế độ sách NHNN, NHCT Việt Nam kịp thời, giao cho phòng nghiệp vụ đầu mối Phòng bán 81 lẻ tập huấn quy trình, nghiệp vụ dành cho khách hàng bán lẻ để cập nhật kịp thời mẫu biểu, quy định sách, chế có điều chỉnh, thay đổi 4.2.4 Tăng cường kiểm tra kiểm sốt tín dụng Q trình giám sát sử dụng vốn vay khách hàng phải thực kịp thời nhằm phát khoản vay cho vay khách hàng sử dụng sai mục đích, kiểm tra phải đầy đủ theo yêu cầu, nghiêm cấm trường hợp cán tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay sơ sài, không giám sát nguồn vốn cho vay ngân hàng tài trợ vào khoản mục tài khách hàng Ngồi việc kiểm tra kiểm sốt khoản vay thực định kỳ phòng kiểm tra kiểm soát khu vực, Chi nhánh cần tổ chức đợt kiểm tra chéo khoản vay cán bộ, phòng ban, kiểm tra việc tuân thủ quy trình, quy chế cho vay, kiểm tra việc áp dụng chế, sách ưu đãi đối tượng, quy định Công tác giao đánh giá thực kế hoạch cán phòng ban phải giao sở kế hoạch có khả thực Giao tiêu kế hoạch cần bổ sung thêm tiêu tín dụng bình qn kỳ tiêu lợi nhuận cho cán số liệu đánh giá cần công khai, minh bạch Xây dựng kế hoạch tài chi tiết hoạt động tín dụng bán lẻ, thu lãi cho vay thu lãi gửi với trụ sở chính; xây dựng sàn lãi suất cho vay áp dụng cho đối tượng khách hàng để đảm bảo hiệu quả, an toàn Các khách hàng có đầy đủ tài sản bảo đảm, có doanh số tín dụng lớn áp dụng lãi suất, cho vay ưu đãi Tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phát triển dịch vụ khách hàng dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, trả lương để tăng thu phí dịch vụ 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với phủ (i) Hồn thiện sách phát triển kinh tế - xã hội Thứ nhất: Chính phủ cần có định hướng phát triển kinh tế, thị trường tài chính, tiền tệ bền vững trước biến động thị trường giới Tạo môi 82 trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp, tổ chức tài đặc biệt NHTM, thúc đẩy cạnh tranh, phát triển, mở rộng hoạt động khu vực giới Phát triển kinh tế bền vững tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng huy động cho vay cách an toàn Hội nhập kinh tế quốc tế đem lại nhiều hội cho doanh nghiệp Việt Nam tạo nhiều khó khăn, thách thức Nhà nước cần hoàn thiện thể chế kinh tế, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp nước, tạo hội cho doanh nghiệp nước tiếp cận, mở rộng thị trường quốc tế để doanh Các bộ, ngành cần nghiên cứu, đánh giá tác động hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực liên quan để có sở xây dựng điều chỉnh sách dài hạn Chính sách phát triển ngành công nghiệp; tạo điều kiện cho doanh nghiệp tham gia vào chuỗi cung ứng khu vực; tăng cường hàng rào phi thuế quan để hỗ trợ ngành sản xuất nông nghiệp nước Thứ hai: Cần đưa sách phù hợp cải thiện mơi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Khi kinh tê xã hội phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho nhiều tầng lớp dân cư xã hội có điều kiện tiếp cận sản phẩm ngân hàng đại Do đó, Nhà nước cần có chế đầu tư thỏa đáng vào việc phát triển hạ tầng sở công nghệ, dịch vụ tự động đại hệ thống bán hàng tự động … Khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào phát triển hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội, phân bổ đồng Cần khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng bán lẻ Ngân hàng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ Ngân hàng Một chủ trương lớp thời gian qua trả lương cho người lao động qua tài khoản Điều không làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá sản phẩm tín dụng bán lẻ đến với khách hàng (ii) Hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động tín dụng Điều kiện môi trường pháp lý thuận lợi quan trọng hoạt động NHTM 83 Thứ nhất, việc hồn thiện mơi trường pháp lý, cần đặc biệt ý tới việc hoàn thiện văn pháp luật tài sản chấp, phát mại TSBĐ, văn nhiều bất cập, việc xác định quyền sở hữu tài sản dùng làm chấp Chính phủ tạo thơng thoáng việc lý tài sản chấp doanh nghiệp, tư nhân có nợ xấu Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, nâng cao quyền tự chủ TCTD phù hợp với cam kết chuẩn mực quốc tế, xây dựng luật ngân hàng tạo sở pháp lý cho mô hình NH Trung ương đại phát triển hệ thống TCTD giai đoạn Thứ ba, Chính Phủ cần có biện pháp cần thiết để đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Đối với lĩnh vực NH yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động NH đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế giới 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Nâng cao vai trò, chức tra, giám sát NHNN tổ chức tín dụng, rà sốt, kiểm tra đánh giá lại chương trình, sách tín dụng áp dụng, phát điểm chưa phù hợp để có điều chỉnh, sửa đổi kịp thời Các TCTD cần đánh giá, xếp hạng chất lượng hoạt động mang tính khoa học thực tiễn cao theo thông lệ quốc tế phù hợp nhu cầu quản lý NHNN Trên sở đánh giá, xếp hạng cho tổ chức tín dụng, NHNN cần tăng cường cơng tác giám sát tính tn thủ, phân loại xếp loại rủi ro NHNN tiếp tục xây dựng chế quản lý rủi ro hoàn thiện hệ thống thông tin đại, phù hợp với thơng lệ quốc tế Hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước cần phát huy vai trò trung tâm cung cấp thông tin khách hàng đầy đủ, xác, minh bạch Các liệu khách hàng cần xác minh lại Nắm bắt dịch vụ, áp dụng công nghệ ngân hàng đại, học tập kinh nghiệm nước có tài phát triển nhằm giúp hệ thống NHTM nước hoạt động hiệu 84 Xây dựng hệ thống biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế nợ nước ngồi, tập trung vào chế giám sát cho vay vay ngoại tệ NHTM để tránh rủi ro tỷ giá, ngoại hối kỳ hạn, qua có cảnh báo sớm cho NHTM 4.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam (i) Phải xây dựng sách tín dụng đồng bộ, phù hợp với thực tế Hồn thiện sách tín dụng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng, chương trình tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế thị trường, có tính cạnh tranh TCTD khác Những sách, văn quy trình khơng phù hợp với hoạt động ngân hàng loại bỏ khỏi hệ thống quy định ngân hàng; Hiện nay, hệ thống VietinBank diễn tình trạng quy định ban hành sau lại có cơng văn sửa đổi Với việc thay đổi chế quản lý sách, văn ban hành có nhiều thiếu sót dẫn đến chi nhánh áp dụng phổ biến tới khách hàng gặp nhiều khó khăn, tạo ấn tượng thiếu chuyên nghiệp đánh giá khách hàng Trụ sở Vietinbank cần quán sách tín dụng, văn ban hành phải đảm bảo tính đầy đủ hợp lý để đảm bảo sửa đổi Hàng năm, công tác giao tiêu kế hoạch cần vào tình hình kinh tế, đặc điểm hoạt động chi nhánh, tránh giao tiêu kế hoạch hồn tồn khơng có khả thực (ii) Hồn thiện mơ hình cấp tín dụng Đẩy mạnh q trình chuyển đổi mơ hình cấp tín dụng Chi nhánh toàn hệ thống; thống nhất, đồng quy trình, văn liên quan đến hoạt động cấp tín dụng tất chi nhánh Cải tiến, hoàn thiện phầm mềm hỗ trợ cơng tác tác nghiệp nhanh chóng, hiệu quả, thúc đẩy công tác bán hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng thỏa mãn nhu cầu khách hàng Việc chuyển đổi mơ hình giúp ngân hàng quản lý tốt hoạt động ngân hàng, giảm thiểu rủi ro nghề nghiệp hướng tới mô hình thân thiện, hợp tác với khách hàng Tuy nhiên, chuyển đổi mơ hình làm nhiều khách hàng 85 VietinBank cảm thấy phức tạp chuyển sang quan hệ với TCTD khác Một số sản phẩm cho vay cho vay cầm cố Sổ/Thẻ tiết kiệm thiết kế hình tác nghiệp cho Cán kế toán để rút ngắn thời gian giao dịch, giảm thời di chuyển cho khách hàng Việc thay đổi mô hình thiếu hiệu ngân hàng nóng vội chuyển đổi, khơng có lộ trình cụ thể rõ ràng gặp nhiều khó khăn vướng mắc q trình chuyển đổi Nhiều thay đổi mơ hình nói chung quy trình tác nghiệp cho vay nói riêng dẫn đến q trình cấp tín dụng bán lẻ nỏi riêng Vietinbank khơng đơn giản giai đoạn trước khiến nhiều khách hàng bị bỡ ngỡ chưa hài lòng Việc khắc phục hậu chuyển đổi mơ hình chưa xong VietinBank có kế hoạch lại chuyển đổi mơ hình cấp tín dụng thời gian chuẩn bị chuyển đổi mô hình ngắn chắn hậu việc chuyển đổi trước lặp lại Do đó, kiến nghị với NHCT Việt Nam ổn định mơ hình cấp tín dụng, có chuyển đổi cần phải có lộ trình phù hợp Với quy trình thủ tục rườm rà làm giảm tiến độ cấp tín dụng cho khách đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung nhiều hồ sơ từ dẫn đến giảm hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ Do đó, ngân hàng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ đảm bảo giảm thiểu rủi ro (iii) Một số kiến nghị khác Hiện nhiều sản phẩm cho vay VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh khó cạnh tranh so với nhiều NHTM địa bàn lãi suất cao hơn, nhiều tiêu bán chéo kèm theo Do đó, kiến nghị NHCT Việt Nam cần sớm có chế mới, tạo động lực cho Chi nhánh để tăng tính cạnh tranh Mặt khác, kiến nghị NHCT Việt Nam sớm có phương án trình phủ, NHNN để tăng vốn hiệu quả, đáp ứng điều kiện tiêu chuẩn Basel II để tăng uy tín lợi VietinBank địa bàn 86 KẾT LUẬN Nghiên cứu vấn đề lý luận thực trạng quản lý tín dụng bán lẻ VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh năm năm (2016-2018) rút số kết luận chủ yếu sau: Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống NHTM nước ta, mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng, nhiên, rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ cao cơng tác quản lý tín dụng bán lẻ ngân hàng khơng hồn thiện Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – VietinBank bước chuyển đổi mơ hình cấp tín dụng theo định hướng phù hợp với quản lý ngân hàng đại, phù hợp với thông lệ quốc tế, quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng Hoạt động quản lý VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh lĩnh vực tín dụng bán lẻ thời gian qua đạt thành tựu bản, nhờ tăng trưởng tín dụng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng cấu dư nợ có biến động theo hướng tiến Tuy vậy, quản lý tín dụng bán lẻ VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh nhiều hạn chế ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Chi nhánh Các hạn chế kể đến là: sở hạ tầng, địa bàn hoạt động khu vực ngoại thành, đối tượng khách hàng chưa đa dạng, quy trình thực cấp tín dụng, cơng tác thẩm định, kiểm tra giám sát khoản vay chưa hiệu quả… Để khắc phục hạn chế trên, thời gian tới Chi nhánh cần thực đồng nhiều giải pháp cần tập trung vào giải pháp sau: - Giải pháp lập kế hoạch tín dụng bán lẻ: Cơng tác lập kế hoạch phải mang tính chủ động, phân bổ kế hoạch theo tuần thực giám sát việc thực tiêu kế hoạch cán theo ngày - Giải pháp chiến lược tín dụng nội bộ: đa dạng hóa đối tượng khách hàng; áp dụng sách cho vay khách hàng bán lẻ sách lãi suất, sách sản phẩm tín dụng 87 - Thực nghiêm túc quy trình tín dụng bán lẻ - Nâng cao đào tạo chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng bán lẻ - Tăng cường kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng, đảm bảo phát triển ổn định, an toàn, hiệu 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Thị Hồng Anh, 2011 Đẩy mạnh dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Bài học kinh nghiệm từ số Ngân hàng nước Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế giới Quan hệ kinh tế Quốc tế Trường Đại học Ngoại Thương Đinh Mạnh Cường, 2016 Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Đỗ Văn Độ, 2007 Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhà nước thời kỳ hội nhập Tạp chí Ngân hàng, số 4 Triều Mạnh Đức, 2010 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Luận văn thạc sĩ kinh tế (chuyên ngành Kinh tế tài chính- Ngân hàng), Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Phan Huy Đường, 2012 Quản lý nhà nước kinh tế Hà Nội: NXB Đại học Quốc gia Frederic S.Mishkin, 2001 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Nguyễn Thị Gấm, 2018 Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế (chuyên ngành tài ngân hàng) Đại học Kinh tế quốc dân Vương Hồng Hà, 2013 Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Giang Luận văn thạc sĩ kinh tế (chuyên ngành Quản trị kinh doanh) Đại học Nông nghiệp Hà Nội Nguyễn Văn Hùng, 2014 Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng sách Nghệ An cho huyện thuộc chương trình 30A tỉnh Nghệ An 10 Tạ Thanh Huyền Đỗ Thu Hằng, 2014 Kinh nghiệm ngân hàng nước giới quản lý rủi ro thơng qua mơ hình quản lý tín dụng học cho Việt Nam Học viện Ngân hàng 89 11 Ngọc Nhân Phương Dung, 2014 Một số giải pháp tăng trưởng tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Thơng tin ngân hàng VietinBank 12 Võ Tú Oanh, 2016 Quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội Luận văn thạc sĩ kinh tế (Chuyên ngành Quản lý kinh tế) Đại học Kinh tế - Đại học QGHN 13 Lê Tấn Phước, 2013 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bất động sản ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh giai đoạn 2013-2017 Tạp chí Phát triển hội nhập, số 12- tháng 09-10/2013 14 Nguyễn Văn Thắng, 2013 Kinh nghiệm từ ngân hàng Australia mở rộng mạng lưới quản trị rủi ro Hà Nội, tháng năm 2014 15 Nguyễn Thị Thưởng, 2014 Quản lý hoạt động tín dụng BIDV - Chi nhánh Bắc Ninh: thực trạng giải pháp Luận văn thạc sỹ Trường đại học kinh tế quản trị kinh doanh Thái Nguyên 16 Đỗ Hoàng Toàn, 2008 Quản lý học kinh tế quốc dân Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật 17 Trần Quang Trung Trần Đình Tuấn Quản lý tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại cách mạng công nghiệp 4.0 Tạp chí Tài kỳ tháng 7/2019 18 Đào Thanh Tú – Học viện ngân hàng Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam 90 ... TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 33 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 33 3.1.1... Khách hàng bán lẻ KHDN Khách hàng doanh nghiệp 10 NH Ngân hàng 11 NHBL Ngân hàng bán lẻ 12 NHCT Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 13 NHNN Ngân hàng nhà nước 14 NHTM Ngân hàng thương. .. bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát tín dụng bán lẻ 1.2.2 Quản lý tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại .14 1.2.3 Nội dung quản lý tín dụng bán lẻ Chi nhánh