Nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM TRẦN THỤY PHƯƠNG ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM TRẦN THỤY PHƯƠNG ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 8340201 Hướng đào tạo : ứng dụng LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS HOÀNG ĐỨC TP Hồ Chí Minh, năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi tên: Trần Thụy Phương Anh Sinh 09 tháng 10 năm 1986 Là học viên lớp cao học K28, Trường Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh Mã số học viên: 7701280399A Cam đoan luận văn “Nâng Cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam-Chi nhánh Cần Thơ” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hồng Đức Tơi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn thực nghiêm túc, trung thực số liệu trích dẫn xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan chân thật Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Thụy Phương Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH SÁCH CÁC BẢNG DANH SÁCH CÁC HÌNH DANH SÁCH CÁC SƠ ĐỒ TÓM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Dữ liệu nghiên cứu 1.4.2 Phân tích liệu nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.5.1 Ý nghĩa khoa học 1.5.2 Ý nghĩa thực tiễn 1.6 Kết cấu đề tài KẾT LUẬN CHƯƠNG 2.1 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2017-2019 10 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn: 10 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng: 13 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 15 2.2 Những dấu hiệu cảnh báo hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 21 3.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 21 3.2 Tín dụng bán lẻ 21 3.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 21 3.2.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 21 3.2.3 Vai trò tín dụng bán lẻ 23 3.3 Hiệu tín dụng bán lẻ 24 3.3.1 Khái niệm hiệu 24 3.3.2 Các tiêu xác định hiệu tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 25 3.3.2.1 Các tiêu định tính 25 3.3.2.2 Các tiêu định lượng 27 3.4 Nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 30 3.4.1 Khái niệm nâng cao hiệu 30 3.4.2 Mục tiêu 30 3.4.3 Ý nghĩa 30 3.4.3.1 Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 30 3.4.3.2 Đối với khách hàng vay vốn 31 3.4.3.3 Đối với kinh tế 32 3.5 Phương pháp nghiên cứu 32 3.6 Khảo lược cơng trình nghiên cứu có liên quan 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – 36 CHI NHÁNH CẦN THƠ 36 4.1 Tổ chức tín dụng bán lẻ NH TMCP Cơng Thương Việt Nam 36 4.1.1 Những quy định chung cấp tín dụng bán lẻ: 36 4.1.2 Quy trình hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank: 38 4.2 Phân tích tiêu xác định hiệu tín dụng bán lẻ 39 4.2.1 Dư nợ cho vay bán lẻ 39 4.2.2 Tình hình dư nợ cho vay bán lẻ phân theo kỳ hạn 41 4.2.3 Dư nợ cho vay bán lẻ phân theo sản phẩm chi tiết 42 4.2.4 Tỷ lệ tín dụng bán lẻ theo phân loại nợ 45 4.2.5 Uy tín, thương hiệu Vietinbank Cần Thơ 47 4.2.6 Hệ thống kênh phân phối Vietinbank Cần Thơ 48 4.2.7 Mức độ đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng 49 4.3 Nhận xét hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2017-2019 50 4.3.1 Những kết đạt 50 4.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 53 4.3.2.1 Hạn chế: 53 4.3.2.2 Nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 65 5.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ đến năm 2025 65 5.1.1 Định hướng phát triển chung NH TMCP Công Thương Việt Nam 65 5.1.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 66 5.2 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 67 5.2.1 Nhóm giải pháp Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ tổ chức thực 67 5.2.2 Kiến nghị 74 5.2.2.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 74 5.2.2.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 76 5.3 Những hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 77 5.3.1 Những hạn chế 77 5.3.2 Hướng nghiên cứu 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CB CNV Cán công nhân viên DN SVM thuộc KBL Doanh nghiệp siêu vi mô thuộc khối bán lẻ DNBL Dư nợ bán lẻ HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm HĐCTD Hơp đồng cấp tín dụng FTP Funds Transfer Pricing: Cơ chế điều chuyển giá mua bán vốn nội IPAY Dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng cá nhân KBL Khối bán lẻ KHBL/KHDN Khách hàng bán lẻ/ Khách hàng doanh nghiệp KHCN thuộc KBL Khách hàng cá nhân thuộc khối bán lẻ NH/TDH Ngắn hạn/ Trung Dài hạn NNNT Nông nghiệp nông thôn NHCTVN/NHCT/Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NII Thu nhập từ lãi NIM Net interest Margin: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên SACOMBANK Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín PKH/PGD Phịng khách hàng/phịng giao dịch TSĐB Tài sản đảm bảo TDQT Tín dụng quốc tế TCTD Tổ chức tín dụng Vietinbank Cần Thơ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam SXKD Sản xuất kinh doanh DANH SÁCH CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động Vietinbank Cần Thơ 2017-2019 Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng Vietinbank Cần Thơ 2017-2019 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 20172019 Bảng 4.1 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ Bảng 4.2 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ theo kỳ hạn Bảng 4.3 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ theo sản phẩm Bảng 4.4 Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo phân loại nợ Bảng 4.5 Thực trạng rủi ro cho vay bán lẻ Vietinbank Cần Thơ Bảng 4.6 Số lượng khách hàng sử dụng kênh toán đại Bảng 4.7 Bảng 4.8 Bảng 4.9 Điểm kháo sát mức độ hài lòng khách hàng Vietinbank Cần Thơ 2017-2019 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Cần Thơ Năng suất lao động bình quân Khối bán lẻ DANH SÁCH CÁC HÌNH Số hiệu hình Hình 4.1 Hình 4.2 Tên hình Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng bán lẻ VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2017 – 2019 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn vay VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2017 – 2019 69 nghiệp nông thôn khơng đáp ứng điều kiện tính lành mạnh, minh bạch tình hình tài chính, ngồi ra, NHCT đưa điều kiện riêng ngân hàng hạn trả lãi 10 ngày, dòng tiền khách hàng phải tương ứng tới doanh số giải ngân ngân hàng, từ áp dụng lãi suất thỏa thuận không bị khống chế trần lãi suất cho vay NHNN Lãi suất cho vay cần áp dụng linh hoạt cho đối tượng khách hàng có mức độ rủi ro khác nhau, theo bước xóa dần quan điểm cho vay theo lãi suất ưu đãi tất đối tượng Ngân hàng cần phân nhóm khách hàng áp dụng sách lãi suất, sách chăm sóc mang lại hiệu cao, đặc biệt cần tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô khách hàng có tình hình tài rõ ràng, tăng trưởng ổn định thị trường có bất ổn xảy ra, qua đó, ngân hàng bán kèm sản phẩm thu phí để tăng tổng hịa lợi ích như: phí chuyển tiền, phí phát hành bảo lãnh, phí dịch vụ khác kèm Bên cạnh khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng cần phát triển ổn định lâu dài, theo triển khai chuyển hướng cho vay đối tượng cán công nhân viên có nguồn thu nhập cơng việc ổn định, tính trung thành cao, lãi suất cho vay cao phát triển nhiều sản phẩm bán lẻ thẻ ATM, IPay, Thẻ TDQT, bảo hiểm,… Chi nhánh cần liên kết với đối tác để đa dạng hóa danh mục cho vay mình, việc liên kết với đối tác để đa dạng hóa danh mục cho vay bán lẻ cách thức giúp ngân hàng tiếp cận trực tiếp khách hàng bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách hiệu Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm hướng liên kết để tăng số lượng khách hàng bán lẻ liên kết với nhân viên kinh doanh showroom xe: Cần Thơ có nhiều showroom xe Mazda, Kia, Mitshubisi, Toyoa, Honda, Huyndai,… tìm kiếm dự án bất động sản hồn thành, cơng ty giầy, may mặt cơng ty thủy sản Khu cơng nghiệp có hàng ngàn nhân viên,…hiện quan hệ tiền gửi, tiền vay chi nhánh có chi lương qua tài khoản NHCT nhằm đẩy mạnh cung cấp sản phẩm tín dụng hiệu cao đến khách hàng – nhóm khách hàng đánh giá 70 nhóm khách hàng cá nhân có nhiều lợi ích ổn định thu nhập, dân trí tốt, có nhu cầu cao vay tiêu dùng, dịch vụ tài thẻ, toán online,… điều mang lại nhiều hiệu khai thác cho NHCT  Tăng cường lực quản lý rủi ro tín dụng nâng cao nhận thức cán tín dụng bán lẻ - Nâng cao chất lượng thẩm định thông qua đào tạo tự đào tạo: cán bán lẻ cần tự trao dồi kiến thức, nghiên cứu kỹ đầy đủ quy định, quy trình nghiệp vụ NHCT nhằm nâng cao kỹ rà soát hồ sơ, đặc biệt hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài khách hàng, tránh thẩm định thiếu gây rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, lãnh đạo trực tiếp cần nâng cao công tác đào tạo chổ, cần phải kèm kẹp, dẫn định hướng cho cán bộ, tránh việc dẫn qua loa xuề xòa, phải nghiên cứu kỹ hiểu rõ quy định, quy trình NHCT VN, văn sách pháp luật NHNN, cần giúp cán hiểu đầy đủ, song song cần nghiêm túc học tập qua cơng tác đào tạo trực tuyến/online từ phịng ban trụ sở khóa học tập trung Trường đào tạo Vietinbank, công ty liên kết bên ngồi, đảm bảo cơng tác đào tạo phải đạt hiểu cao - Tiếp tục kiện tồn mơ hình tổ chức, lãnh đạo cấp phịng phải rà sốt lại hết chức năng, nhiệm vụ, giao tiêu kế hoạch kinh doanh đến cán quan hệ khách hàng, định kỳ tổ chức đánh giá toàn diện kết quả, hiệu thực tiêu kế hoạch, tổ chức kiểm điểm tiêu hoạt động kinh doanh giao đến cán bộ, đảm bảo tính minh bạch, dân chủ, kỷ cương việc bố trí, giao việc, trả lương kinh doanh dựa hiệu công việc - Bên cạnh việc thường xuyên mở lớp đào tạo chuyên nghiệp nghiệp vụ cho cán bộ, ngân hàng nên thường xuyên mở lớp họp triển khai quy định xử lý trách nhiệm cán vi phạm việc cấp tín dụng nhằm răn đe, phòng ngừa, giảm thiểu đến mức thấp sai phạm Có thường xuyên tiếp cận đến quy định xử phạt, cán “e ngại” “sợ hãi”, từ làm trịn trách nhiệm làm quy trình, quy định Ngân hàng dựa vào quy trình cấp tín dụng hành vi vi phạm trước cấp tín dụng, hàng vi vi phạm 71 q trình cấp tín dụng, hành vi vi phạm liên quan đến kiểm tra, kiểm soát vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo,… nhằm xây dựng mức xử phạt khác để đánh giá hành vi vi phạm cán - Đào tạo nhân viên nội ngân hàng cách luân chuyển luân phiên phòng ban nghiệp vụ thời gian đầu để cán nắm hiểu rõ cặn kẽ nghiệp vụ hoạt động ngân hàng, thấy tiềm nguy rủi ro phận sản phẩm, qua có hợp tác cởi mở hơn, khăng khít cá nhân phịng ban để cơng việc trơi chảy giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt  Tập trung phát triển tín dụng kèm với bán chéo sản phẩm dịch vụ Đối với vấn đề tồn việc bán chéo sản phẩm, ngân hàng cần tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng kèm với sản phẩm cho vay nghiệp vụ toán quốc tế tài trợ thương mại, sử dụng chi trả lương qua NHCT cho nhân viên doanh nghiệp siêu vi mô, tập trung hướng dẫn khuyến khích khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng thẻ tín dụng, thẻ ATM, Internet banking, toán chuyển tiền Ipay, toán hóa đơn điện/nước, nộp ngân sách nhà nước gửi tiết kiệm,… nhằm giảm giao dịch quầy cho cán đồng thời giảm việc phát hành mà không sử dụng thẻ, gây tốn cho NHCT Vì ngân hàng cần xác định lại đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng này, cung cấp rổ sản phẩm theo dạng combo với chất lượng cao nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng chạy theo số lượng, từ khách hàng sẵn lịng sử dụng dịch vụ hồn tồn hài lịng trả phí sử dụng sản phẩm kết từ hiệu bán chéo sản phẩm cao Bên cạnh áp dụng mơ hình kinh doanh phát triển sản phẩm NIM cao sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao mơ hình hợp tác với đối tác chiến lược, có uy tín thị trường, khai thác khách hàng hữu có tài sản đảm bảo để bán thêm sản phẩm tín chấp để nâng cao hiệu đảm bảo kiểm soát rủi ro 72  Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Trong công tác thẩm định, thông tin khách hàng, tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng tác động đến chất lượng thẩm định Vì ngân hàng có hệ thống thơng tin đầy đủ hỗ trợ cho công tác giúp cho thẩm định đầy đủ xác hơn, giúp cán tiết kiệm thời gian tránh sai sót khơng đáng có - Ngân hàng xây dựng hệ thống thông tin kho liệu tài sản đảm bảo khách hàng, để tất cán chi nhánh từ Phòng Bán lẻ Phịng giao dịch tra cứu ví dụ tài sản qua AMC hay công ty thẩm định giá độc lập định giá gom chung vào kho liệu để cán khác tra cứu nhằm làm để định giá tài sản xác Mặt khác xây dựng kho liệu dấu, chữ ký mẫu tất phịng cơng chứng, quận huyện sở ban ngành nơi đăng ký quyền sở hữu đất, nơi đăng ký chấp nhằm giúp cán phân biệt phần mẫu dấu, chữ ký giả, hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình hình lừa đảo ngày tinh vi bọn tội phạm - Phải đảm bảo tính pháp lý tài sản: tài sản đảm bảo nhà hình thành chưa hồn cơng, ngân hàng phải u cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh tài sản hình thành thuộc quyền sở hữu khách hàng, cán định giá nhà hình thành tương lai theo hình thức giá trị gia tăng quyền sử dụng đất theo hình thức chưa đủ hồ sơ pháp lý, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ có đủ hồ sơ pháp lý nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, như: giấy phép xây dựng quan có thẩm quyền xét duyệt, bảng vẽ xây dựng,… có đảm bảo hạn chế rủi ro, tránh tình trạng cán thẩm định sơ sài, thấy có nhà không cần tài liệu chứng minh nhà xây dựng có hợp pháp khơng - Tuân thủ việc định kỳ kiểm tra đánh giá lại tài sản đảm bảo: giá trị tài sản thường xuyên thay đổi theo cung cầu thị trường mà giá trị tài sản đảm bảo thường xuyên thay đổi, quy định NHCT tối đa 12 tháng lần cán cần phải định giá lại, nhiên, định kỳ tháng lần cán đánh giá 73 lại tài sản tài sản biến động xe ô tô, xe tải, sà lan,…nhằm kiểm tra biến động thay đổi tài sản so với thời điểm nhận, tình hình bảo quản sử dụng khách hàng, đánh giá lại tài sản giá trị khơng lớn dư nợ u cầu khách hàng bổ sung tài sản khác yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn phần dư nợ không đảm bảo nhằm hạn chế phát sinh nợ có khả vốn xử lý tài sản không thu hồi đủ nợ gốc  Nâng cao chất lượng dịch vụ - Vietinbank Cần Thơ xác định việc nâng cao chất lượng dịch vụ nhiệm vụ then chốt giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nâng cao hơn, giúp ngân hàng tạo uy tín lịng khách hàng, cần trang bị cho đội ngũ cán bán hàng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, phân chia tổ, nhóm nắm vững hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, phận quản lý theo sát nhắc nhở, từ tư vấn, ứng xử linh hoạt tình xảy q trình cung cấp sản phẩm dịch vụ chăm sóc khách hàng chu đáo hơn, đảm bảo khách hàng hài lòng vui vè chấp nhận sử dụng sản phẩm ngân hàng phải trả khoản phí - Một phận quan trọng trình nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cán ngân hàng, cần xây dựng phận riêng biệt chun phụ trách chăm sóc khách hàng, ln am hiểu dịch vụ ngân hàng, có khả giao tiếp tốt, tìm hiểu khách hàng, tìm hiểu nhu cầu giải đáp thắc mắc khách hàng vấn đề ngân hàng, từ tư vấn cho khách hàng tiện ích sản phẩm, nắm bắt tâm lý thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, có vừa giảm thiểu công việc cho cán quan hệ khách hàng, vừa quan tâm chăm sóc khách hàng chu đáo hơn, tạo tâm lý gắn bó ngân hàng khách hàng - Hồn thiện công tác giải khiếu nại chi nhánh thành lập tổ/phịng ban giải khiếu nại riêng, có số đường dây nóng giải khiếu nại chi nhánh nhằm hạn chế đến mức tối thiểu khách hàng khiếu nại đến trung tâm Contract Center, nhằm nắm rõ chi nhánh yếu phận nào, phận 74 cần tăng cường kỹ gì, từ giúp cán tự nâng cao khả chun mơn nghiệp vụ thân có kế hoạch chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo  Tăng cường công tác marketing nhằm nâng cao hình ảnh tạo dựng thương hiệu cho ngân hàng - Ngân hàng cần thiết lập trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng biện pháp nhỏ đơn giản hữu hiệu nhằm giữ chân khách hàng thể quan đến khách hàng vào dịp quan trọng sinh nhật, tết, đặc biệt phân nhóm đối tượng khách hàng lễ 8/3 với khách hàng phụ nữ, cịn khách hàng giáo viên gửi lời chúc mừng kèm hoa vào ngày 20/11, khách hàng bác sĩ, y tá, dược sĩ vào ngày 27/2, khách hàng quân nhân, đội vào dịp 22/12,… quan tâm nhỏ từ phía ngân hàng tạo gắn bó lâu dài với khách hàng Mặc khác, xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng VIP, khách hàng có dư nợ lớn thơng qua chương trình du lịch hàng năm ngân hàng, vừa tạo niềm tin tưởng thân thiết, vừa nắm bắt hiểu rõ nhu cầu khách hàng - Ngân hàng cần tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu đến khách hàng thông qua việc tăng cường tiếp xúc với khách hàng hữu cách tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng địa bàn có tiềm phát triển Thốt Nốt, Thới Lai, Cờ Đỏ, từ hội thảo, hội nghị giới thiệu cho cá nhân, hộ gia đình, khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô chưa vay vốn ngân hàng hiểu biết thêm NHCT, vừa gắn kết với khách hàng cũ, vừa quảng bá, giới thiệu phát triển thêm khách hàng 5.2.2 Kiến nghị 5.2.2.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Hỗ trợ quy trình nghiệp vụ cho chi nhánh: Trên địa bàn TP Cần Thơ NHTM không ngừng mở rộng quy mô PGD, cạnh tranh gay gắt việc tìm kiếm khách hàng mới, hạ chuẩn cho vay, giảm lãi suất,… lãi suất cho vay điều quan trọng việc định khách hàng ngân hàng tương đồng nhau, việc ngân hàng 75 có quy định, quy trình ngắn gọn, hồ sơ đơn giản, thủ tục nhanh gọn yếu tố quan trọng thứ hai Do đó, tùy địa phương có đặc điểm dân trí khách hàng khác nhau, NHCT xây dựng quy trình cho vay đơn giản, thủ tục chẳng hạn áp dụng cho hộ kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ, hộ địa bàn nông thôn, cho vay cán công nhân viên trường học, bệnh viện, công an,… Bên cạnh đó, NHCT thường xuyên có thăm dị cải tiến nhằm tinh gọn quy trình nghiệp vụ, nhiên chưa thực hiệu trình tác nghiệp hệ thống cán cịn nhiều thời gian, ngồi việc truy xuất văn quy trình, quy định sản phẩm cho vay nhiều thời gian, văn sản phẩm ban hành qua nhiều năm, có thay đổi qua nhiều văn sửa đổi, dẫn đến chồng chéo phòng ban, chưa hệ thống thành văn hướng dẫn, làm cho chi nhánh khó định hướng, có hiểu sai lệch phịng nghiệp vụ Vì khối khách hàng cần có thống hợp văn nhằm ban hành văn đảm bảo dễ hiểu hơn, dễ áp dụng đặc biệt giảm tải cho cán thời gian tác nghiệp NHCT cần hỗ trợ chi nhánh việc nâng cao tính khả thi sản phẩm ban hành phù hợp với địa bàn Cần Thơ, theo đó, NHCT cần phối hợp với chi nhánh đánh giá lại mức độ phù hợp sản phẩm để có điều chỉnh thích hợp với đặc điểm địa phương, đồng thời tăng tính đa dạng sản phẩm tùy thuộc vào đối tượng khách hàng, từ khách hàng hạng VIP đến khách hàng bình thường nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tránh tình trạng triển khai phổ biến tràn lan không đạt hiệu gây lãng phí nguồn lực - Hỗ trợ công tác đào tạo: NHCT VN năm có kế hoạch đào tạo trực tiếp Trung tâm đào tạo NHCT, thường tổ chức TP HCM, giúp chi nhánh hiểu rõ nắm bắt văn chế độ, vấn đề thường phát sinh gặp phải khó khăn q trình tác nghiệp để áp dụng vào thực tế giúp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Ngoài ra, NHCT VN tổ chức buổi đào tạo online qua hình thức videos conference giúp chi nhánh hiểu rõ văn cập nhật Tuy nhiên, việc đào tạo chủ yếu dựa vào nhu cầu chi 76 nhánh, cán tự đăng ký thường lớp sản phẩm mới, văn mới, hệ thống cập nhật mà chưa có lớp dạy riêng kỹ phân biệt chứng từ thật chữ ký, dấu, phôi tài sản cavet xe, giấy đất,…các lớp rủi ro pháp lý hồ sơ pháp lý, tài khách hàng, hồ sơ tài sản đảm bảo,… Do NHCT cần hệ thống lại thường xuyên mở lớp pháp lý nhằm giúp cán hiểu rõ sâu hơn, đồng thời có kế hoạch đào tạo cụ thể theo chuyên đề, giảng sinh động giúp chi nhánh dễ tiếp thu vận dụng thành công vào hoạt động thực tiễn chi nhánh - Hỗ trợ chế mua bán vốn nội bộ: NHCT VN cần có chế vốn nội FTP linh hoạt cho chi nhánh cho vay theo lĩnh vực ưu tiên nơng nghiệp nơng thơn theo NĐ 55 phủ, theo cần có chế bán vốn nội ưu đãi không cào chung cho chi nhánh toàn hệ thống, đặc biệt cần giữ giá bán vốn ổn định có kế hoạch thay đổi phù hợp tránh thay đổi đột ngột gây khó khăn cho chi nhánh - Hỗ trợ công nghệ: NHCT VN xem ngân hàng tiên phong mạnh dạn việc đổi ứng dụng công nghệ vào lĩnh vực ngân hàng Hệ thống core Banking ngân hàng áp dụng ổn định toàn hệ thống, giúp cán tác nghiệp dễ dàng thuận tiện với giao diện tương đối gần gũi Do đó, NHCT VN cần nghiên cứu tiếp tục phát triển công nghệ thông tin, giúp đường truyền hoạt động ổn định, không thường xuyên lỗi mạng, nghiên cứu thêm chương trình hỗ trợ lãi phí tính tốn lãi suất tương lai, thay đổi lãi suất khứ giúp cán thuận tiện việc trao đổi tác nghiệp với khách hàng 5.2.2.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Tiếp tục hoàn thiện văn triển khai sâu rộng: cần triển khai sâu rộng nghị định phủ, định thơng tư thống đốc NHNN cách nhanh chóng quán đến ngân hàng địa bàn TP Cần Thơ Việc tổ chức triển khai cần triển khai đến tận sở, đến cán ngân hàng bao gồm: ban hành văn hướng dẫn cụ thể, tổ chức đào tạo, tập huấn văn 77 nghiệp vụ đén sở, kiểm tra đơn đốc q trình thực nhằm phát để phản ánh kịp thời khó khăn vướng mắc để sửa đổi điều hành Cần trọng tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng địa bàn nhằm đảm bảo ngân hàng hoạt động lành mạnh, ổn định an toàn, kịp thời phát dấu hiệu rủi ro hành vi vi phạm lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, phát sai sót sách nới lỏng lãi suất, hạ chuẩn tín dụng nhằm cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng Xây dựng khuôn khổ, phương pháp tra, giám sát sở lập hệ thống cảnh báo sớm nhằm phát ngân hàng gặp rủi ro thông qua giám sát từ xa xếp hạng ngân hàng, có chế sách phù hợp giúp đỡ ngân hàng gặp khó khăn 5.3 Những hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 5.3.1 Những hạn chế Do thời gian hạn chế khả tiếp cận nghiên cứu, nghiên cứu tác giả thu thập nguồn thứ cấp từ số liệu báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động thực tế Vietinbank Cần Thơ, chưa khái quát hết tồn hoạt động tín dụng bán lẻ tồn hàng NHCT VN hệ thống ngân hàng, tác giả chưa thu thập liệu sơ cấp thông qua khảo sát thông tin liên quan đến hiệu tín dụng bán lẻ từ khách hàng sử dụng mơ hình thực nghiệm để chứng minh Hầu hết tài liệu nghiên cứu tác giả tham khảo cơng trình nghiên cứu trước tác giả nước số tài liệu nước ngồi, chưa có điều kiện nghiên cứu tiếp cận nhiều cơng trình nghiên cứu nâng cao hiệu tín dụng nước giới, đặc biệt quốc gia tiên tiến có lịch sử phát triển hàng trăm năm qua Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ tác giả đưa phản ánh thực trạng cần phải giải muốn nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng giải pháp mang tính định hướng, xác định mục tiêu thực hiện, chưa có lịch trình cụ thể cách thức triển khai, thời gian thực hiện, đánh giá tính khả cách rõ ràng 78 5.3.2 Hướng nghiên cứu Từ hạn chế nêu điểm 5.3.3.1 luận văn này, để việc nghiên cứu nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ đầy đủ hơn, tác giả đề xuất hướng nghiên cứu sau: Các nghiên cứu sau mở rộng cách thu thập ý kiến nhiều chuyên gia hơn, mở rộng chuyên gia ngân hàng bạn, đối tượng khách hàng có liên quan áp dụng mơ hình cơng bố hay phát triển mơ hình nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ để có cách nhìn tổng qt có nhận xét đánh giá kỹ vế nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Các nghiên cứu sau tác giả khác cần cập nhật nghiên cứu nhiều cơng trình tác giả nước ngồi để có cách nhìn bổ sung sản phẩm dịch vụ đại hơn, tiện ích việc nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ, toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Các nghiên cứu sau có giải pháp nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ cần có lịch trình cụ thể cách thức triển khai, thời gian thực hiện, đánh giá tính khả cách rõ ràng Hi vọng tác giả nghiên cứu sau có nhìn đánh giá đầy đủ 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương dựa thực trạng hiệu tín dụng bán Vietinbank Cần Thơ chương trước nhằm đưa giải pháp để góp phần nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Vietinbank Cần Thơ thời gian tới Các đề xuất bao gồm giải pháp cho Vietinbank Cần Thơ nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ (1) Tăng cường lực quản lý rủi ro tín dụng nâng cao nhận thức cán tín dụng bán lẻ; (2) Cải thiện lãi suất tăng hiệu cho vay; (3) mở rộng mạng lưới tăng suất lao động; (4) tập trung phát triển tín dụng kèm với bán chéo sản phẩm dịch vụ; (5) xây dựng hệ thống thông tin phục vụ cho công tác thẩm định; (6) Tăng cường công tác marketing nhằm nâng cao hình ảnh tạo dựng thương hiệu cho ngân hàng; (7) nâng cao chất lượng dịch vụ 80 KẾT LUẬN Nền kinh tế TP Cần Thơ nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung đà phát triển, đời sống người dân ngày sung túc, dân trí ngày nâng cao, nhu cầu vốn cho đầu tư kinh tế, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao chất lượng sống người dân ngày tăng Vì ngân hàng cầu nối hỗ trợ vốn giúp cho cá thể kinh tế phát triển Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng hiệu thơng qua việc đa dạng hóa tín dụng, việc Vietinbank Cần Thơ lựa chọn tăng trưởng tín dụng đối tượng khách hàng bán lẻ phù hợp với định hướng phát triển chung NHCT VN Đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” cần thiết, nhằm trì nâng cao hiệu tín dụng phân khúc bán lẻ, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh tổ chức tín dụng khác địa bàn, chi nhánh cần không ngừng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nay, đồng thời đảm bảo cân lợi ích rủi ro, đảm bảo hoạt động tín dụng ln ln an tồn mà hiệu Dựa thực tiễn hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh, luận nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến hiệu tín dụng bán lẻ Từ đó, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị hiệu quả, tích cực góp phần nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Vietinbank Cần Thơ Theo tác giả, luận văn nghiên cứu đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: (1) Phân tích tình hình tín dụng bán lẻ chi nhánh phân tích dấu hiệu cảnh báo hiệu tín dụng bán lẻ chi nhánh (2) Phân tích thực trạng hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Cần Thơ giai đoạn (2017-2019) (3) Qua rút nhận định mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh (4) Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -chi nhánh Cần Thơ 81 Các kiến nghị tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất liên quan hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh, từ số đóng góp vào hoạt động kinh doanh chi nhánh ` Là cán nhân viên công tác chi nhánh, tác giả hiểu rõ tầm quan trọng việc nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ hoạt động kinh doanh chi nhánh, tác giả chọn đề tài với ước muốn góp phần tích cực việc nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Vietinbank Cần Thơ Tuy nhiên, trình nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu xót, chưa đầy đủ, tác giả mong muốn luận văn góp phần nhỏ thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Cần Thơ thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Chính phủ, 2015 Nghị định 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thơn Mai Văn Nam, 2008 Giáo trình Kinh tế lượng Hà Nội: Nhà xuất Văn hóa Thơng tin Nguyễn Khắc Minh, 2004 Từ điển Toán kinh tế, thống kê, kinh tế lượng Anh – Việt Nhà xuất khoa học kỹ thuật Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Lý thuyết tài tiền tệ TP HCM: Nhà xuất đại học quốc gia TPHCM Nguyễn Minh Kiều, 2009 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn, 2014 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TPHCM: Nhà xuất kinh tế TPHCM Ngân hàng Nhà nước, 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước, 2017 Quyết định 1425/QĐ-NHNN mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Trương Thị Hoài Linh (2012), Nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam, luận án tiến sĩ chuyên ngành Kinh tế tài ngân hàng, Đại học Kinh tế quốc dân 10 Tạ Thị Kim Dung (2016), Nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam Viện chiến lược phát triển, Hà Nội 11 Trần Huy Hoàng, Trường Đại học Tài – Marketing, Nguyễn Đức Tiến - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á Chi nhánh An Giang, Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng SeABank - Chi nhánh An Giang, Bài đăng Tạp chí Tài kỳ tháng 10/2019 12 NHCT VN – Chi nhánh Cần Thơ, 2017-2019 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Công Thương Việt Nam- CN Cần Thơ năm 20172019 13 NHCT VN – Chi nhánh Cần Thơ, 2017-2019 Báo cáo tổng kết hoạt động sản phẩm dịch vụ NH TMCP Công Thương Việt Nam - CN Cần Thơ năm 20172019 14 NHCT VN – Chi nhánh Cần Thơ Lịch sử hình thành Vietinbank Cần Thơ 15 NHCT VN, 2017 Quyết định số 551/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 việc Ban hành quy định cụ thể sách cấp quản lý tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ 16 NHCT VN, 2017 Quyết định số 553/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 việc Ban hành quy định cụ thể hoạt động cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ Danh mục tài liệu tiếng Anh 17 Christos Frangos and et al (2012): Factors Affecting Customers’ Decision for Taking out Bank Loans: A Case of Greek Customers 18 Apena Hedayatnia and et al.(2011): Bank Selection Criteria in the Iranian Retail Banking Industry 19 Mario, A., And Elena, B., and Tommaso, G., 2013 Retail Credit Risk Management University Cattolia del sacro, Italy and Baclays Bank PLC, Europe RBB, Italy Các Website 20 https://www.gso.gov.vn 21 http://www.sbv.gov.vn 22 http://www.vietinbank.vn 23 http://tapchitaichinh.vn/ ... Thực trạng hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam Chi nhánh Cần Thơ Chương 5: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam Chi nhánh Cần Thơ KẾT... TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 Tổ chức tín dụng bán lẻ NH TMCP Công Thương Việt Nam 4.1.1 Những quy định chung cấp tín dụng bán lẻ: ... NH TMCP Công Thương Việt Nam 65 5.1.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 66 5.2 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ