NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY tại NGÂN HÀNG TMCP sài gòn – hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi, vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật LỜI CẢM ƠN Sau thời gian cố gắng làm việc nghiêm túc với hướng dẫn tận tình TS Vũ Bằng, luận văn thạc sĩ tác giả hoàn thành Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc tới TS.Vũ Bằng suốt thời gian nghiên cứu viết đề tài nhiệt tình bảo phương hướng nghiên cứu truyền đạt cho kiến thức, đóng góp ý kiến q báu để tơi hồn thiện luận văn đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội tạo điều kiện cho nghiên cứu cung cấp số liệu thực tế để tơi hồn thành luận văn thạc sĩ Cuối cùng, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới khích lệ, nhiệt tình bạn bè, đồng nghiệp thời gian nghiên cứu đề tài giúp tơi có thời gian nghị lực đề hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN TRUNG HIẾU MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay 1.1.2 Các loại hình cho vay .11 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay cần thiết việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay .11 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay 11 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động cho vay .13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay NHTM 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay NHTM .21 1.3.1 Các nhân tố không thuộc Ngân hàng 21 1.3.2 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 23 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay 28 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Viettin Bank 28 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Vietcombank 29 1.4.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2011-2018 .32 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy .35 2.1.3 Một số kết hoạt động SHB giai đoạn 2011-2018 36 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2011-2018 .38 2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh chung quy mô tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay 38 2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh độ rủi ro khả thu hồi khoản vay 45 2.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu suất sử dụng vốn 52 2.2.4 Chỉ tiêu Tỷ lệ thu nhập từ cho vay 53 2.2.5 Thực trạng nội dung tăng cường chất lượng hoạt.động.cho.vay tại.Ngân.hàng.Sài.Gòn – Hà Nội giai đoạn 2011-2018 55 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 63 2.3.1 Một số kết công tác cho vay SHB .63 2.3.2 Những hạn chế công tác cho vay 65 2.3.3 Nguyên nhân gây hạn chế 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 74 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội .74 3.1.1 Định hướng phát triển Ngành Ngân hàng 74 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 76 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 78 3.2.1 Về xây dựng Chính sách tín dụng 78 3.2.2 Nâng cao hoạt động thẩm định, quy trình cho vay 79 3.2.3 Tăng cường hoạt động quản lý giám sát sau vay 81 3.2.4 Nâng cao chất lượng lực lượng chuyên viên tín dụng .83 3.2.5 Tăng trưởng hoạt động cho vay ổn định 83 3.2.6 Thực phân loại nợ nghiêm túc trích lập dự phòng kèm với tăng cường hiệu xử lý nợ xấu 86 3.2.7 Nâng cao công tác nhận định giá TSBĐ .87 3.2.8 Nâng cấp hệ thống phần mềm phát triển Công nghệ thông tin theo hướng đại .88 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 89 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 89 3.3.2 Kiến nghị tới NHNN 91 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ tiếng Anh đầy đủ - Nghĩa Tiếng Việt Agribank Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Ngân hàng BIDV Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Bank for Investment and Development of Vietnam - Ngân hàng CAR DPRRTD ĐVKD HĐQT HĐCV NHNN NHTM MB Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Capital Adequacy Ratio – Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu Dự phòng rủi ro tín dụng Đơn vị kinh doanh Hội đồng quản trị Hoạt động cho vay Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương mại Military Commercial Joint Stock Bank – Ngân hàng Thương mại QTRR ROA ROE RRTD SHB SXKD TCKT TCTD TMCP TSBĐ VAMC Cổ phần Quân Đội Quản trị rủi ro Return on Asset – Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản Return on Equity – Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu Rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Vietnam Asset Management Company – Công ty Quản lý tài sản DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng Bảng 2.1: Kết hoạt động chủ yếu SHB giai đoạn 2011-2018 37 Bảng 2.2 Số liệu dư nợ cho vay SHB giai đoạn 2011-2018 38 Bảng 2.3: Tỷ lệ dư nợ so với vốn huy động tỷ lệ vốn ngắn hạn tài trợ trung dài hạn 42 Bảng 2.4: Phân loại dư nợ theo ngành nghề kinh tế 44 Bảng 2.5: Tổng hợp tình hình nợ xấu - nợ hạn từ 2011-2018 SHB 46 Bảng 2.6: Chi tiết TSBĐ SHB từ 2011-2018 (Đơn.vị:.tỷ.đồng) .49 Bảng 2.7: Quy định SHB số PIR 51 Bảng 2.8: Chỉ số PIR SHB giai đoạn 2011-2018 52 Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn hàng năm SHB .52 Bảng 2.10: Chỉ số ROE SHB NHTM khác có quy mơ tương đương 53 Bảng 2.11: Tỷ lệ thu nhập lãi vay SHB từ 2011-2018 .54 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: So sánh dư nợ cho vay số NHTM 39 Biểu đồ 2.2: So sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 40 Biểu đồ 2.3: Diễn biến cấu theo thời hạn cho vay giai đoạn 2011-2018 41 Biểu đồ 2.4: Phân loại dư nợ theo đối tượng khách hàng 42 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu 2011-2018 SHB toàn hệ thống NHTM .46 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng nợ xấu, nợ hạn so với dư nợ cho vay 47 Biểu đồ 2.7: Phân loại theo nhóm nợ xấu 47 Biểu đồ 2.8: Phân loại Tài sản dùng làm biện pháp đảm bảo SHB 50 Biểu đồ 2.9: Nợ xấu DPRR/Nợ xấu SHB giai đoạn 2011-2018 51 Biểu đồ 2.10: Thu nhập lãi năm 2018 SHB .55 Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 35 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN TRUNG HIẾU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, NĂM 2019 TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong điều kiện kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro, thách thức, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) song song với thành công đạt hoạt động kinh doanh, cần có giải pháp kịp thời để đảm bảo hoạt động cho vay - hoạt động mang lại lợi nhuận lớn ngân hàng - hiệu quả, chất lượng cho vay nâng cao đảm bảo đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế Dựa yêu cầu thực tế xuất phát Chuyên viên Ngân hàng, Tác giả lựa chọn Đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài là: Trên sở lý luận chung hoạt động cho vay phân tích thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, kết đạt tồn trình cho vay khách hàng Từ đó, đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội thời gian tới Để thực mục đích nghiên cứu nêu trên, tác giả đã: Hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay chất lượng cho vay NHTM Thực phân tích thực trạng hoạt động cho vay thơng qua tiêu chí phản ánh chất lượng hoạt động này, từ đánh giá thành công, hạn chế nêu lên nguyên nhân dẫn đến thực trạng Đưa nhóm giải pháp có khoa học thực tiễn việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay SHB Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2011 – 2018 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu phân tích logic, kết hợp lý luận tình hình thực tế Đồng thời vận dụng phương pháp tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích đánh giá báo cáo để đưa nhận định xác đáng giải pháp phù hợp Luận văn gồm chương: Chương 1: Một số lí luận cho vay chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trang chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2011-2018 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm hoạt động cho vay: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Vai trò hoạt động cho vay: Đối với kinh tế, cho vay giúp thu hút nguồn vốn đầu tư, tạo động lực mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, nâng cấp thiết bị, cải tiến kỹ thuật, đồng thời giúp điều hòa cung – cầu hàng hóa, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Đối với người vay, cho vay giúp khách hàng có thêm lựa chọn nguồn vốn nhằm cân nhu cầu cách phù hợp Còn ngân hàng, cho vay hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu, đồng thời thúc đẩy hoạt động dịch vụ Ngân hàng phải tiến bộ, đổi nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Phân loại loại hình cho vay: Qua thời ký phát triển, hoạt động cho vay chia làm nhiều loại hình khác theo tiêu chí khác tùy theo mục đích khác giúp cho hoạt động cho vay Ngân hàng theo dõi quản lý cách khoa học dễ dàng Các tiêu chí thường sử dụng để phân loại: theo thời hạn cho vay, theo mục đích cho vay, theo mức độ tín nhiệm, theo phương thức cho vay… sản phẩm phương pháp đầu tư lĩnh vực hoạt động nhằm cung cấp tới khách hàng nhiều tiện ích Đồng thời, triển khai kết nối tới tổ chức, doanh nghiệp, cơng ty khơng bó buộc vị người cho vay mà đối tác để tiến hành cho vay với bên thứ ba 3.2.5.2 Cấu trúc lại danh mục cho vay đồng thời tăng cường hoạt.động.dịch.vụ Hiện tại, phần trăm cho vay khoản có kỳ hạn năm SHB mức cao nên thực cấu trúc lại danh mục cho vay để hạn chế rủi ro Những biện pháp thực để cấu trúc lại HĐCV gồm: - Tăng cường chất.lượng.cho.vay lĩnh vực chính, hạn chế lĩnh vực hiệu quả, nhiều rủi ro; - Thúc đẩy cho vay lĩnh vực sản xuất lĩnh vực nhà nước ưu tiên; - Cân đối lại kỳ hạn huy động kỳ hạn cho vay, giảm tỷ lệ dư nợ cho vay so với huy động vốn… Để giải pháp triển khai, SHB nên triển khai mở rộng phạm vi đối tượng khách hàng Việc giải ngân với tập đa dạng khách hàng mục tiêu giúp SHB phát triển cho vay danh mục không giống đồng thời phân tán rủi ro SHB nên dừng tập trung ưu tiên cho vay Trung – dài hạn đặc biệt khoản vay Doanh nghiệp nhà nước, tập đồn, Tổng cơng ty nhà nước Những khoản vay ban đầu có mang lại biên lợi nhuận lớn, thời gian dài, rủi ro lớn, đặc biệt rủi ro khoản Để tăng cường nguồn vốn trung – dài hạn, song song với công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, tổ chức, SHB cần trọng, phát huy nhờ vào ưu NHTM tiếp cận nguồn vốn ODA từ tổ chức tài nước ngồi, đồng thời tăng cường huy động vốn qua định chế tài ngồi nước mà chi phí hợp lý với kỳ hạn năm Bên cạnh đó, hoạt.động.kinh.doanh SHB cần phải đa dạng hóa nhằm hướng đến tăng cường dịch vụ để hạn chế phụ thuộc từ thu nhập cho vay Đa số nhà băng có kế hoạch nhằm đa dạng hố nguồn thu, tăng thu từ dịch vụ, giảm dần gánh nặng thu tín dụng, tạo tỷ lệ hợp lý phi tín dụng tín dụng Tăng nguồn thu từ dịch vụ xu hướng đắn hoàn cảnh NHTM bước nỗ lực đáp ứng chuẩn Basel II, muốn thu lãi từ hoạt động cho vay ngân hàng phải tính tốn tới việc tăng vốn chủ sở hữu Đồng thời, gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro, tạo tiền đề cho lợi nhuận tăng trưởng bền vững Gia tăng nguồn thu từ dịch vụ thể SHB q trình số hố dịch vụ, làm đa dạng hoá nguồn thu SHB, đặc biệt bối cảnh tín dụng khó có hội tăng trưởng cao năm trước 3.2.6 Thực phân loại nợ nghiêm túc trích lập dự phòng kèm với tăng cường hiệu xử lý nợ xấu SHB phải nghiêm túc thực xếp nhóm nợ, khơng để xảy việc lợi nhuận nên triển khai khơng xác cơng tác xếp trích lập dự phòng nhóm nợ SHB phải chủ động dựa vào tính chất để phân loại, xem xét tính khả thi việc thu hồi vay, nghiêm túc xếp nhóm nợ với trường hợp q hạn, khơng.tn.thủ.hợp.đồng.tín.dụng, đồng thời, trích lập đầy đủ dự phòng nhằm giảm thiểu tổn hại có Nợ hạn, nợ xấu giống yếu tố tự nhiên tồn Ngân hàng, phải hình thành chế hiệu xử lý nợ Tuy nhiên, việc xử lý đòi hỏi phải gắn liền với triển khai biện pháp hạn chế, phòng ngừa nợ phát sinh bảo đảm phần trăm nợ xấu trì ngưỡng an tồn Phải phân công chức năng, nhiệm vụ rõ ràng cho phận liên quan, xây dựng máy tổ chức có lực, có sức mạnh nhằm giải khó khăn phát sinh triển khai xử lý nợ Hiện SHB có “Ban.quản.lý.và.xử.lý.nợ.có.vấn.đề”dưới quyền trực tiếp Tổng giám đốc với nhiệm vụ chuyên trách thực giải thu hồi nợ vay có vấn đề (gồm vay theo dõi nội bảng ngoại bảng) Tuy nhiên, công tác xử lý nợ phải thực theo thận trọng, tránh nóng vội, cụ thể: - Cần tìm hiểu chi tiết tình hình kinh doanh, TSBĐ, tích cực từ phía khách hàng: đánh giá hội hồi phục hoạt động SXKD; tiềm tốn gốc, lãi khoản vay; thiện chí bên vay, tình trạng TSBĐ khả xử lý - Cần có phương án hợp lý, uyển chuyển xử lý theo đặc trưng khách hàng, tiềm lực chi nhánh có bảo đảm hiệu cao thích hợp mặt chi phí: dùng hình thức lý hay hình thức khai thác Để khắc phục tình trạng nợ xấu kéo dài, giảm thiểu nợ xấu phát sính, SHB cần hành động theo biện pháp cụ thể sau: - Thiết lập hồn thiện quy trình xử lý nợ: làm rõ ràng chức năng, nhiệm vụ, thẩm quyền, trách nhiệm phận, cá nhân tham gia xử lý nợ có vấn đề Quy trình nên đưa chế đánh giá chất lượng xử lý cán tham gia - Xây dựng chế thưởng thực hồn thiện xử lý nợ xấu nhằm khích lệ, tạo động lực tích cực chuyên viên xử lý nợ - Tổ chức buổi tập huấn, khóa học chuyên sâu nhằm bồi đắp, củng cố trình độ kinh nghiệm chuyên viên phận xử lý nợ đặc thù hoạt động xử lý nợ khác với cho vay hay thẩm định đơn SHB nên trọng trang bị cho chuyên viên trình độ luật chuyên sâu, khả thuyết phục phân tích ngồi u cầu chun môn, nghiệp vụ - Trong quản lý sau vay, định kỳ theo tháng “Ban.quản.lý.và.xử.lý.nợ có.vấn.đề” nên tiếp nhận thơng tin có liên quan đến nhóm nợ tồn hệ thống SHB Các vay bị chuyển thành nợ xấu, nợ hạn chuyên viên tín dụng cần nêu rõ lý hạn, thời hạn khách hàng cam kết ý kiến xử lý ĐVKD Việc theo dõi từ đầu diễn biến nợ q hạn giúp cho “Ban.quản.lý.và.xử.lý.nợ có.vấn.đề” hình thành xong kho lưu trữ liệu riêng khách hàng, qua đề xuất biện pháp quản lý, thúc giục nhắc nhở xử lý khác với chủ thể 3.2.7 Nâng cao công tác nhận định giá TSBĐ Tính hết năm 2018, tổng giá trị TSBĐ SHB đạt 500 nghìn tỷ đồng, nhiên chiếm 50% tổng giá trị TSBĐ tài sản với tính khoản thấp, rủi ro nhiều khơng thuộc TSBĐ ưu tiên, khuyến khích nhận Bên cạnh đó, cơng tác định giá TSBĐ bất cập, tính nội cao – tình trạng chung tồn hệ thống NHTM Theo số liệu cập nhật ngày 01/02/2019 từ Bộ tài chính, số lượng đơn vị thẩm định giá độc lập chưa nhiều, có 274 Doanh nghiệp với 1438 thẩm định viên cấp phép So sánh với số lượng TSBĐ cần định giá số lượng tương đối khiêm tốn Bên cạnh đó, điều kiện sở vật chất hệ thống liệu nhằm mục đích phục vụ hoạt động thẩm định giá hình hành, chưa hồn thiện SHB có Trung tâm thẩm định TSBĐ, nhiên tạo điều kiện để ĐVKD chủ động thẩm định, phê duyệt giá trị TSBĐ đa số tài sản Điều gây tồn cán định giá SHB chưa đào tạo nghiệp vụ định giá thực giá tài sản mà thiếu ý kiến chuyên môn, tham khảo nguồn thông tin không thức Dẫn đến, giá trị định giá lớn so với giá trị thực khơng nhìn nguy tiềm ẩn Qua phân tích ta thấy, muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, SHB cần làm nghiệp vụ nhận định giá TSBĐ: - Tính tốn, xây dựng mức tỷ lệ lớn phép nhận loại TSBĐ quy định bảo đảm cấp tín dụng Hạn chế nhận tài sản khó quản lý, tính khoản khơng cao, đặc thù hàng hóa, thiết bị, máy móc với mục đích phòng tránh rủi ro tiết kiệm chi phí cho SHB - Thực giao nhiệm vụ định giá TSBĐ đến Công.ty.quản.lý.và.khai.thác tài.sản SHB AMC nhằm tăng tính khách quan Đồng thời, quy định rõ trường hợp bắt buộc phải có ý kiến giá từ công ty định giá độc lập - SHB cần thiết kế hệ thống thông tin liên quan đến TSBĐ, hợp tác công ty nghiên cứu thị trường, tổ chức môi giới xây dựng liệu thơng tin thị trường cho tồn hệ thống SHB Song song với kết từ tổ chức định giá, nguồn liệu sở thiết yếu hỗ trợ SHB đánh giá cẩn thận, rõ ràng trước định cấp vốn, hạn chế rủi ro 3.2.8 Nâng cấp hệ thống phần mềm phát triển Công nghệ thông tin theo hướng đại Một yếu tố quan trọng nhằm giúp phát triển cho vay bền vững Cơng nghệ thơng tin Trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0, dịch vụ sản phẩm mà NHTM đáp ứng muốn thu hút, lôi kéo ý cần thiết phải bổ sung thêm yếu tố Cơng nghệ Trên thị trường có diện ngày nhiều công ty Fintech, nhiều Ngân hàng có lựa chọn “bắt tay” với đối tượng này, đặc biệt công ty cung ứng dịch vụ toán trung gian nhằm cung cấp tới khách hàng sản phẩm phù hợp với xu hướng cách mạng công nghiệp 4.0 Chỉ riêng với lĩnh vực tốn, việc khuyến khích gia tăng hàm lượng cơng nghệ thông tin giúp phục vụ trải nghiệm khách hàng, từ tạo hấp dẫn, giữ chân “thượng đế” Ứng dụng công nghệ thời đại 4.0 hỗ trợ nhiều thu phí từ dịch vụ, tất nhiên điều đồng nghĩa đòi hỏi đầu tư tương ứng từ phía NHTM SHB nên nắm bắt hội để nâng cấp, đổi sở hệ thống phầm mềm, hệ thống công nghệ thông tin nhằm đáp ứng đầy đủ mong muốn từ khách vay tương lai SHB cần mạnh dạn tăng chi phí để thử nghiệm dự án cơng nghệ, mục tiêu nhằm cải tiến khả phục vụ, đồng thời hồn thiện khung cơng nghệ toán, liệu khách vay, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Sự quản lý, điều hành Chính phủ, cấp ngành đến hoạt động cho vay NHTM vơ cần thiết Chính Phủ cần hỗ trợ mạnh mẽ quy định pháp luật giúp NHTM nói chung có SHB mở rộng kinh doanh, tăng trưởng bền vững làm lành mạnh thị trường tài chính, bảo đảm kinh tế ổn định, sớm nâng cao lực so với kinh tế giới Luận văn kiến nghị số nội dung sau: 3.3.1.1 Thiết lập cải thiện mơi.trường.pháp.lý, bảo đảm tín.dụng an tồn Hiện nay, ban hành nhiều văn quy phạm pháp luật giúp Nhà nước kiểm sốt thị trường chặt chẽ đồng thời lại gây hậu khiến nhiều thành phần kinh tế gặp khó khăn việc thực cách xác đầy đủ Các quy.trình,.thủ.tục phức.tạp đơi q mức cần thiết gây cản trở hoạt động tổ.chức.tài.chính phi tài Hơn nữa, đơi việc ban hàn văn diễn sau diễn biến tác động xấu kinh tế chưa mang tính xác thực kịp thời Vì thế, Nhà nước cần thường xuyên rà soát quy định, văn ban hành, kết hợp với khảo sát thực trạng nhằm đánh giá tính cấp thiết, phù hợp văn đó, đồng thời có phương án chỉnh sửa, thay thế, bổ sung kịp thời 3.3.1.2 Xây dựng, củng cố có sách hỗ trợ phát triển thị trường chứng khoán, thị trường mua bán nợ Theo thông lệ, nguồn vốn kinh tế chia làm hai nguồn: vốn ngắn hạn cung cấp chủ yếu từ ngân hàng, vốn trung - dài hạn lấy từ thị trường chứng khốn, góp phần giảm chi phí đầu vào, giảm gánh nặng cho ngành ngân hàng doanh nghiệp Thời gian qua, thị.trường.trái.phiếu Việt Nam có tốc độ phát triển nhanh, đạt kết đáng khích lệ quy mơ tính khoản, đóng góp hiệu vào việc huy động nguồn lực cho đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên, so với yêu cầu doanh nghiệp vốn cần thêm nhiều giải pháp để thị trường trở thành nguồn cung vốn ổn định, “truyền máu” tới doanh nghiệp, Doanh nghiệp khởi nghiệp Chính phủ cần hồn chỉnh chế, sách liên quan tới phát triển thị.trường.trái.phiếu mối liên kết với thị trường tiền tệ Đồng thời xem xét, sửa đổi điều kiện Luật chứng khoán điều kiện quy trình phát hành trái.phiếu.doanh.nghiệp cơng chúng, khả gắn xếp hạng tín nhiệm với phát hành trái.phiếu.doanh.nghiệp, phạm vi phát.hành, giao dịch phát hành riêng lẻ Muốn dứt điểm giải nợ xấu, nợ hạn hệ thống NHTM, Chính phủ cần đẩy nhanh, thúc đẩy phát triển thị trường mua bán nợ nhanh Mặc dù có tảng thị trường hình thành đến có bảy TCTD thực mua bán nợ với VAMC theo giá thị trường, số khiêm tốn so với quy mơ nợ xấu tồn thị trường Thực tế cho thấy, thị trường mua bán nợ Việt Nam nhiều hạn chế nguyên nhân như: - Thị trường mua bán nợ xấu lạc hậu thiếu tính cạnh tranh, số lượng chủ thể tham gia - Năng lực tài chủ thể tham gia vào giao dịch thị trường mức yếu - Thơng tin hàng hóa nợ xấu thị trường chưa minh bạch, có nhiều ý kiến khơng đồng - Phương thức mua bán đơn giản, không đa dạng - Thiếu nhà môi giới chuyên nghiệp - Thiếu sở liệu quốc gia thống nhất, minh bạch đầy đủ thông tin - Thiếu tổ chức có vai trò đứng tạo lập thị trường mua bán nợ xấu Chính phủ nên giao nhiệm vụ cho VAMC đơn vị dẫn dắt, tạo lập thị trường, VAMC phù hợp với vai trò trung tâm thúc đẩy phát triển thị trường mua bán nợ xấu Việt Nam Cũng cần củng cố tăng cường hoạt động nghiệp vụ VAMC định giá khoản nợ, phân tích, quản lý nợ xấu và/hoặc TSBĐ nợ đó, góp phần đẩy nhanh tăng hiệu giải nợ 3.3.1.3 Tăng cường cơng tác giám sát tài Trong tình hình kinh tế hội nhập, mở cửa sâu rộng nay, bên cạnh tăng trưởng giới tăng trưởng chững lại ảnh hưởng cạnh tranh thương mại chiến lược Mỹ - Trung, kinh tế nước nhiều điểm yếu, dễ bị tổn thương, Chính phủ cần chủ động giám sát tài vĩ mơ, bảo đảm an ninh tài Kiểm sốt sát luồng vốn thị trường, đặc biệt luân chuyển luồng vốn ngắn hạn Tăng cường, khuyến khích mở rộng hình thức cơng khai tài Hình thành nên vùng đệm an tồn tài – tiền tệ quốc gia nhằm đảm bảo vững kinh tế vĩ mô Thiết lập hệ thống từ xa giám sát, phận phụ trách nhằm phân tích xác tình hình, nhận biết xu hướng phát triển, cảnh báo nguy dẫn đến an ninh tiền tệ có giải pháp ngăn chặn, ổn định tình hình 3.3.2 Kiến nghị tới NHNN NHNN quan trọng yếu việc định hướng chiến lược phát triển chung toàn hệ thống NHTM Việt Nam Do để thúc đẩy, tạo điều kiện HĐCV NHTM riêng SHB, Luận văn kiến nghị số nội dung NHNN cần thực hiện: 3.3.2.1 Hồn chỉnh mơi.trường.pháp.lý liên quan tới cho vay Nhiều năm qua, phát sinh pháp lý xảy triển khai hoạt động cho vay giảm dần, cải thiện theo hướng kín kẽ, rõ ràng, đầy đủ đáp ứng với thông lệ quốc tế, thúc đẩy mở rộng hoạt.động.cho.vay.của.NHTM Nhưng đứng trước phát triển to lớn Cách mạng Công nghệ, khuôn khổ pháp lý bất cập, quy định chưa hợp lý tồn nhiều, vấn đề mới, phức tạp phát sinh mà pháp luật chưa có quy định, chưa điều chỉnh kịp thời Ở hoàn cảnh đó, NHNN cần thực rà sốt, tiếp tục cập nhật hình thức cho vay mới, gỡ bỏ quy định không cần thiết 3.3.2.2 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin CIC Các NHTM tương tác với trung tâm thơng tin CIC, muốn hệ thống cung cấp hiệu liệu CIC cần:  Tập hợp, tích lũy liệu khách hàng từ NHTM khác tổng hợp, cập nhật thông tin cho hệ thống liệu chung Ngồi cần phải thường xun phân tích đưa dự báo chung ngành, làm sở cho ngân hàng phân tích, đáp ứng theo yêu cầu cơng.tác.thẩm.định.tín.dụng  Dựa nguồn tin tập hợp, trung.tâm.thơng.tin.CIC phải thực phân tích, đánh giá, đưa ý kiến nhận định truyền đạt thông tin cho toàn NHTM ngành nghề quan tâm, đồng thời dự đoán xu hướng thị trường phát triển Điều đòi hỏi phận nhân phải có trình độ cao lực chun mơn để báo cáo, thơng tin chất lượng, xác  Tạo liên hệ với tổ chức, dịch vụ tư vấn trao đổi.thông.tin, liệu.quốc tế nhằm hợp tác trao đổi, khai thác nguồn thông tin cần thiết, đặc biệt thông tin doanh nghiệp có.vốn.đầu.tư.nước.ngồi hay tổ chức mà có cơng ty mẹ đặt ngồi lãnh thổ Việt Nam tình hình tài 3.3.2.3 Triền khai liệt việc áp dụng chuẩn mực Basel II NHTM Các mục tiêu Basel II nhằm gia tăng mức an toàn, hiệu quả, lành mạnh lực cạnh tranh hệ thống NHTM qua ba trụ cột chính: trụ cột I bảo đảm tỷ lệ an toàn vốn, trụ cột II nhằm nâng cao khả tự đánh giá mức đủ vốn ngân hàng, trụ cột III nhằm tuân thủ kỷ luật thị trường NHNN nên thực hiện:  Xây dựng, triển khai công cụ tra việc triển khai tính tốn vốn theo Basel II để hỗ trợ việc tra, giám sát quy trình, kết tính NHTM hệ thống  Đầu tư, nâng cấp hệ thống data IT chuẩn bị cho công tác tra, giám sát triển khai Basel II  Tiếp tục thúc đẩy hoạt động đào tạo, tuyên truyền thực Basel II thông qua hợp tác quốc tế, đề xuất chuyên gia thích hợp với nhu cầu, triển khai khóa đào tạo, tập huấn phận phụ trách dự án Basel II NHTM, đồng thời hợp tác tổ chức tư vấn để học hỏi, tham khảo kinh nghiệm triển khai Basel II 3.3.2.4 Tăng cường hoạt động tra, giám sát hệ thống Với tốc độ phát triển ngày gia tăng hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoàn cảnh hội nhập với kinh tế khu vực giới, việc tra giám sát NHNN đóng vai trò khơng thể thiếu việc trì ổn định và.nâng.cao chất.lượng.HĐCV tồn hệ thống Thời gian qua, hoạt động tra, giám sát hệ thống NHTM có nhiều đổi sau học số nhà băng khủng hoảng, tỷ lệ nợ xấu cao Tuy nhiên, công tác bất cập chưa lường trước vấn đề trọng yếu để xảy loạt sai phạm Nhiều tra phát sai phạm chậm chễ công tác xử lý dẫn đến tình trạng giám sát lỏng lẻo, thiếu biện pháp kịp thời khắc phục Trong thời gian tới nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác tra cần đổi phương thức thực tế tác nghiệp, có tra giám sát thường xuyên dựa quy định pháp luật Công tác tra, giám sát cần trọng vào nội dung tiềm ẩn nhiều rủi ro gây thiệt hại, vi phạm pháp luật việc cho vay, QTRR, quy trình NHTM Trong hoạt động tra, giám sát cần đưa phương án tra hiệu tránh chồng chéo, trang bị cho cán tra đầy đủ kinh nghiệm, kiến thức nghiệp vụ tra đặc thù Ngồi ra, cần nâng cao tính độc lập công tác giám sát, tra ngân hàng để kết luận tra có tính xác, độ tin cậy cao Đồng thời, phải thực theo dõi, giám sát việc bổ sung, khắc phục tồn theo kết luận Hiện công tác tra giám sát đặt nặng vào việc phát sai sót, chưa đẩy nhanh tiến độ khắc phục Vì vậy, sau tra, quan tra NHNN cần tích cực làm việc với ngân hàng bị tra để hoàn thiện khắc phục sai phạm theo kết luận tra với thời hạn cụ thể, rõ ràng có chế tài xử lý kịp thời không khắc phục 3.3.2.5 Tăng.cường.quản.trị công ty trong.hoạt.động NHTM Quản trị công ty tác động tới khả chấp nhận rủi ro hoạt động NHTM, đánh giá mức độ chịu đựng Ngân hàng trước biến động kinh tế Hoạt động Ngân hàng nhằm huy động phân bổ tiết kiệm xã hội, vậy, quản trị NHTM tốt đem đến phản ánh tích cực tới giá trị ngân hàng, tác động tới giá vốn khách hàng (tổ chức - cá nhân) họ NHTM hình thức đặc biệt doanh nghiệp, nên vận hành với đặc điểm khác với công ty: đa dạng đối tượng cho vay nên khó quản lý; độ rủi ro cao; chịu kiểm soát chặt chẽ với quy định khắt khe chi tiết ảnh hưởng tính hệ thống, hoạt động.quản.trị.cơng.ty cần có quan tâm, tăng cường Trên thực tế, việc quản trị công ty NHTM thời gian vừa qua bộc lộ hạn chế, phải khắc phục nhằm cạnh tranh điều kiện hội nhập, mở rộng hệ thống NHTM tại: - Chưa phân định rõ ràng nhiệm vụ, quyền hạn Chủ tịch HĐQT Tổng giám đốc nên dẫn đến hệ Chủ tịch HĐQT can thiệp sâu vào hoạt động điều hành Tổng giám đốc Nói cách khác, SHB chưa phân định.rõ.chức.năng.quản.lý.với.chức.năng.điều.hành - Chưa quy định cụ thể nghĩa vụ cơng khai, minh bạch thơng tin lợi ích liên đới người điều hành, giám đốc NHTM Hệ dẫn đến tình trạng cổ đơng chưa kiểm sốt giao dịch NHTM với bên có quan hệ (cho vay nội bộ, cho vay cổ đông lớn ) - Hiện chưa xây dựng chuẩn mực đạo đức khung quản trị Ngân hàng Trong công tác kinh doanh, NHTM quan tâm tới chuẩn mực đạo đức từ việc xây dựng đến áp dụng vào thực tế Hiệp hội Ngân hàng xây dựng áp dụng thành viên Hiệp hội Tuy nhiên, mức độ quốc gia, chưa có quy tắc quản trị Ngân hàng - Các quy định thực thi pháp luật quản trị NHTM chưa đủ mạnh Do yếu tố quy trình, nghiệp vụ nên hành vi sai trái từ hoạt động ngân hàng thường phát muộn; đồng thời mức độ nhạy cảm thông tin cao (liên quan đến người quản lý, điều hành) Điều dẫn đến vi phạm người người quản lý, điều hành bị che giấu “giải nội bộ” nên sai phạm bị bỏ qua khơng triệt để xử lý - Tình hình diễn biến tội phạm cá nhân, phận quản lý, điều hành NHTM có chiều hướng gia tăng với tính chất, mức thiệt hại ngày nghiêm trọng đặt đòi hỏi phải cải thiện hiệu giám sát từ bên Từ hạn chế trên, tác giả đề xuất NHNN thực hiện: Thứ nhất, xây dựng thông tư quy định quy tắc quản trị NHTM để cụ thể hóa đặc thù quản trị NHTM, quy định chi tiết nhằm phân định trách nhiệm người quản lý, điều hành NHTM với nghĩa vụ tuân theo quy định pháp luật bảo đảm an toàn hoạt động NHTM Bộ quy tắc quản trị NHTM hướng tới giải quyết: - Chắc chắn cần tuân thủ quy định bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống TCTD người quản lý, điều hành với việc tuân thủ, thể nghĩa vụ thân bảo đảm quyền lợi thành viên góp vốn cổ đơng - Kiểm sốt hiệu hành vi lạm dụng việc tuân thủ quy định bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống TCTD để trục lợi người quản lý, điều hành - Cụ thể hóa trách nhiệm cơng khai thông tin người điều hành, quản lý NHTM tới bên liên quan phát huy vai trò hệ thống kiểm soát nội việc tuân thủ quy định Thứ hai, NHNN cần nhanh chóng xây dựng ban hành quy tắc đạo đức quản trị phạm vi ngân hàng dựa theo quy tắc đạo đức kinh doanh ngân hàng Thứ ba, tăng cường thiết chế bảo đảm thực thi trách nhiệm người quản lý, điều hành NHTMCP phương án: - Phát huy vai trò Hiệp hội Ngân hàng giám sát thực thi pháp luật quản trị NHTM, nghiên cứu bổ sung thêm tiêu chuẩn tuân thủ pháp luật quản trị ngân hàng kết nạp hội viên - Tăng cường chế chia sẻ thông tin, phối hợp điều tra, phát giác hành vi sai trái từ cá nhân quản lý điều hành NHTM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với Bộ Công an quan điều tra địa phương KẾT LUẬN Chất.lượng.hoạt.động.cho.vay luôn nội dung quan tâm NHTM, không nguồn thu nhập lớn số hoạt động kinh doanh NHTM mà ảnh hưởng đến ổn định hệ thống tài kinh tế quốc gia Chất lượng hoạt động cho vay giảm sút kéo theo hệ lụy khó lường xảy vốn vay khơng quay vòng hạn, NHTM vai trò người vay không đủ nguồn tiền theo kế hoạch để chi trả nợ đáo hạn, tạo nguy khoản không NHTM mà tồn hệ thống Do nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay ln ln có tính cập nhật, thời sự, thu hút nhiều quan tâm từ nhà khoa học, nhà hoạch định sách, ông chủ nhà bang, đặc biệt tình hình Chính phủ NHNN có Chiến lược phát triển Ngành Ngân hàng định hướng đến năm 2030 Hòa với xu cấu lại hệ thống NHTM, SHB tiến hành trình sáp nhập Habubank, chấp nhận mức nợ xấu cao sau sáp nhập, trải qua giai đoạn tăng trưởng nóng tín dụng, xuất nhiều nguy tiềm ẩn, chất lượng hoạt động cho vay kiểm soát theo dự báo ngân hàng đề ra, có dấu hiệu suy giảm mạnh so với ngân hàng TMCP quy mơ Điều nguyên ngân phát sinh nhiều khoản nợ.quá.hạn,.nợ.xấu SHB thời gian gần Với thực vậy, Luận văn thực nghiên cứu đầy đủ nội dung để sáng tỏ thực trạng SHB qua đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Tuy vậy, biện pháp tác giả đề cập chưa thích hợp áp dụng vào quy mô phạm vi triển khai ngân hàng, có phương án ngân hàng sử dụng thực tế đạt kết tốt, có phương án lý thuyết chưa thể áp dụng vào thực tiễn giai đoạn này, lẽ chất lượng cho vay NHTM nội dung tương đối phức tạp, có tác động, liên quan nhiều chủ thể, vấn đề khác kinh tế Vì vậy, tác giả dù cố gắng trình bày nội dung phạm vi kiến thức thân Luận văn khó khơng có điểm thiếu sót, hạn chế, cần chỉnh sửa Bằng tinh thần nghiên cứu trân thành, tác giả mong muốn nhận nội dung góp ý quý báu từ Qúy Thầy Cơ nhằm giúp hồn thiện nghiên cứu nằm chương trình Thạc sĩ Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A.Burak Guner-Barclays Global investors (2007), "Bank lending opportunites and credit standards", Journal of Financial stability 4(2008) 62-87 Allen N.BERGER & Gregory F.UDELL (1990), "Collateral, loan quality, and bank risk”, Journal of Monetary Economics, New york University, 21-42 Bogdan Florin Filip (2015), "The Quality of Bank Loans within the Framework of Globalization", Procedia Economics and Finance 20 (2015) 208-217 Các ngân hàng: VPB, TCB, MBB, ACB (2014-2018), Báo cáo thường niên năm 2014-2018 KOLAPO,T.Fuso&AYENI,R.Kolade&OKE,M.Ojo(2012), Credit risk and commercial banks performance in Nigeria: A panel model approach, Australian Journal of Business and Management Research Marrison, C (2002), Fundamentals of risk Management, New York, Mcmilan Press Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2016 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư 16/2018/TT-NHNN sửa đổi bổ sung số điều Thông tư 36/2014/TT-NHNN, ban hành ngày 31 tháng 07 năm 2018 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 10 Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội, (2011-2018), Báo cáo thường niên ngân hàng SHB năm 2011- 2018 11 Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tiến trình hội nhập Quốc tế, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 12 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 13 Paul S.Calem & Michael LaCour (2001), "Risk –based capital requirements for mortgage loans", Journal of Banking& Finance 14 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12, NXB Lao động, Hà Nội 15 Quốc hội (2017), Nghị thí điểm xử lý nợ xấu số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 16 Vũ Anh Quân (2017), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn Hà Nội, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội ... trạng nội dung tăng cường chất lượng hoạt. động. cho. vay tại. Ngân. hàng. Sài. Gòn – Hà Nội giai đoạn 2011-2018 55 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội. .. chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân. .. sau cho vay mang tính hình thức, chưa sát 7 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn