Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân Hàng Công Thương Cầu Giấy.doc

Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân Hàng Công Thương Cầu Giấy.

LỜI MỞ ĐẦU

Sự ra đời và phát triển của ngân hàng gắn liền với sự phát triển nền kinh tế, xã hội Trong những năm qua hệ thống ngân hàng đã đổi mới một cách căn bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và nghiệp vụ Từ mô hình hệ thống ngân hàng của nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sang mô hình ngân hàng của nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước Sự chuyển biến này đã tạo cho ngân hàng sự phát triển không ngừng đóng góp đáng kể trong sự đổi mới và tăng trưởng kinh tế đất nước.

Hoạt động cho vay là hoạt động rất được ngân hàng chú trọng Ngân hàng luôn mong muốn cho vay để thu lợi nhuận Đây là hoạt động mang lại lợi nhuận đồng thời kích thích sản xuất( kích cầu ) tạo điều kiện tăng trưởng kinh tế, tạo sức sống cho nền kinh tế, nhằm thoả mãn nhu cầu của con người Cho vay là một trong những hoạt động có xu hướng đang tăng trong gần hai thập kỷ qua Tuy nhiên việc quản lý hoạt động này tương đối

phức tạp và có nhiều bất cập.Vì vậy đề tài : “Nâng cao chất lượng hoạtđộng cho vay tại Ngân Hàng Công Thương Cầu Giấy” được chọn để

làm hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay tại ngân hàng, từ đó có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại chi nhánh ngân hàng Công Thương Cầu Giấy.

Chuyên đề gồm 3 chương.

Chương 1: Những vấn đề chung về chất lượng hoạt động cho vay của Ngân Hàng Thương Mại.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng Công Thương Cầu Giấy.

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng Công Thương Cầu Giấy.

Với một lòng biết ơn sâu sắc, Em xin được cảm ơn Khoa Ngân hàng - Tài chính, các Thầy Cô giáo

Thầy giáo TS Đặng Ngọc Đức đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt Toàn thể các cô chú, anh chị cán bộ chi nhánh ngân hàng Công Thương Cầu Giấy đã tạo nhiệt tình giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi trong thời gian thực tập vừa qua.

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNGCHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân Hàng Thương Mại.

1.1.1 Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.

Ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng Hệ thống ngân hàng với hàng nghìn chi nhánh hoạt động trên toàn thế giới có thể tác động tới tất cả mọi lĩnh vực và toàn bộ nền kinh tế nói chung Trên thế giới hoạt động ngân hàng là một trong những lĩnh vực được kiểm soát chặt chẽ nhất Do sự phát triển không ngừng của lĩnh vực này, các quy định pháp lý điều chỉnh danh mục dịch vụ, hành vi và hoạt động của ngân hàng luôn được hoàn thiện cho phù hợp với sự phát triển không ngừng của xã hội Các ngân hàng đã đẩy mạnh các hoạt động nhằm mục đích tối đa hoá lợi nhuận trong đó hoạt động cho vay rất được ngân hàng chú trọng.

Cho vay là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nó chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của ngân hàng thương mại Cho vay là công cụ hỗ trợ đắc lực cho các ngành kinh tế phát triển yếu kém và thúc đẩy những ngành kinh tế mũi nhọn phát triển Hơn nữa thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng các khoản vay của từng khách hàng và nhờ đó sẽ giúp cho họ có thêm khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn nhằm nâng cao chất lượng cho vay

Nền kinh tế thị trường chứng kiến một tốc độ tăng trưởng nhanh của khối doanh nghiệp Để tồn tại và phát triển bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các dự án, các kế hoạch và hầu hết chúng không thể chỉ dùng nguồn vốn chủ Doanh nghiệp có rất nhiều cách để huy động vốn như phát hành thêm cổ phiếu, phát hành trái phiếu, vay các tổ chức

kinh tế, hay vay ngân hàng…Tuy nhiên, vay ngân hàng là cách phổ biến nhất mà các doanh nghiệp thường dùng Ngân hàng là tập hợp tài lực của khách hàng và đem chuyển cho người khác theo phương thức kinh doanh cho vay và nhận tiền gửi Tín dụng ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, đầu tư của các nền kinh tế, nó góp phần cho sản xuất kinh doanh liên tục và là cầu nối tiết kiệm và đầu tư.

Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định.

Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng.Cho vay thường đựơc định lượng theo hai chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong kỳ Dư nợ cuối kỳ là tổng số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kỳ.

1.1.2 Phân loại cho vay

1.1.2.1 Căn cứ theo thời hạn vay

Phân chia theo thời hạn vay có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng vì thời hạn có liên quan đến tính sinh lời và an toàn của khoản vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng vay Theo thời hạn, cho vay được phân thành:

Cho vay ngắn hạn

Là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng, được dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của khách hàng Đối với ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất

Cho vay trung hạn.

Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm( một số ngân hàng qui định 7 năm), được sử dụng nhằm tài trợ cho các tài sản cố định như các phương tiện vận tải, thiết bị chóng hao mòn,

Cho vay dài hạn.

Là loại cho vay có thời hạn trên 5( hay 7) năm, được sử dụng cho công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường được sử dụng lâu dài.

Nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn nhưng những năm gần đây các ngân hàng đã chuyển hướng kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung, dài hạn trong tổng dư nợ của ngân hàng.

1.1.2.2 Căn cứ theo phương thức cho vay.

Cho vay thấu chi

Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất và trong khoảng thời gian nhất định.

Cho vay thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản phần lớn không có tài sản đảm bảo.Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn

Hình 1: Cho vay thấu chi.

Số dư tiền gửi thanh toán(đồng) Trục y

Vay ngân hàng

Số dư tiền gửi thanh toán

Cho vay trực tiếp từng lần

Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng.

Phương thức cho vay này áp dụng với khách hàng co nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần Khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên hoặc khách hàng mà ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn.

Quy mô vay

thời gian

Hình 2: Cho vay từng lần

Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định qui mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần.

Cho vay theo hạn mức.

Là việc khách hàng và ngân hàng xác định thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doạnh.

Phương thức cho vay theo hạn mức áp dụng với khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vay vốn trả nợ thường xuyên, có tín nhiệm với

Hình 3: Cho vay theo hạn mức

Cho vay luân chuyển

Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp thiếu hàng.

Khi vay, khách hàng chỉ cần gửi đến ngân hàng các chứng từ hoá đơn nhập hàng và số tiền cần vay Ngân hàng cho vay và trả tiền cho người bán.

Cho vay trả góp.

Là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng thoả thuận.

Cho vay trả góp thường được áp dụng với các khoản vay trung và dài hạn để tài trợ cho tài sản cố định và hàng hoá lâu bền.

Cho vay trả góp thưòng có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn

của người vay.Do đó lãi suất cho vay trả góp thường lớn nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại.

Cho vay gián tiếp

Là khoản cho vay được thực hiện thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay.v.v hoặc có thể cho vay thông qua người bán lẻ.v.v

Cho vay gián tiếp thường được áp dụng với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Cho vay qua trung gian thường tiết kiệm chi phí, giảm bớt rủi ro tuy nhiên cũng gặp rủi ro với trung gian

1.1.2.3 Căn cứ theo đối tượng vay

Cho vay doanh nghiệp Cho vay cá nhân

1.1.2.4 Căn cứ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Cho vay có tài sản đảm bảo.

Là loại cho vay được ngân hàng cung ứng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba.

Cho vay không có tài sản đảm bảo.

Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của người thứ ba Vịêc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung.

1.2 Chất lượng cho vay

Cùng với xu hướng phát triển của xã hội, các ngân hàng thương mại lớn

hiện nay thực hiện đa dạng hoá các hình thức cho vay từ cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, bảo lãnh cho khách, mua các tài sản để cho thuê Thực tế

hoạt động cho vay có vai trò quan trọng quyết dịnh tới sự lưu thông tiền tệ Do đó để mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả các ngân hàng không ngừng nỗ lực nhằm nâng cao về số lượng và chất lượng hoạt động cho vay Cho vay cũng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Nếu như trước đây khách hàng phải tìm đến ngân hàng cầu cạnh vay tiền thì nay cùng với sự phát triển nền kinh tế, xã hội hàng loạt các ngân hàng ra đời cùng với nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn khách hàng.Giờ đây để cạnh tranh các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lưọng cho vay Hiệu quả cho vay thể hiện thông qua chất lượng cho vay vì vậy chất lượng cho vay cao cũng có nghĩa là ngân hàng làm ăn có hiệu quả và khách hàng của ngân hàng có độ an toàn cao Chất lượng cho vay tốt góp phần tăng dư nợ cho vay từ đó tăng lãi thu được từ hoạt động cho vay Chất lượng cho vay cao góp phần tạo ra lợi nhuận nên chất lượng cho vay rất quan trọng đóng vai trò quyết định trong việc tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng Hoạt động cho vay tạo ra nhiều lợi nhuận đồng nghĩa với việc tiềm ẩn nhiều rủi ro Bản thân mỗi ngân hàng luôn ý thức được việc nâng cao chất lượng và mở rộng quy mô của mỗi khoản vay Trước nhu cầu của khách hàng ngân hàng luôn phải cân nhắc yếu tố lợi nhuận và an toàn, phải đảm bảo sinh lời nhưng vẫn an toàn.Ngân hàng luôn hướng tới gia tăng mức sinh lời, giăm thiểu rủi ro, tránh được những tổn thất từ cho vay mang lại, tạo uy tín đồng thời thu hút được khách hàng, thúc đẩy hoạt động huy động vốn và các hoạt động khác Đối với các ngân hàng,khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng Đồng thời rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tình trạng khó khăn về tài chính của ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi Chính vì vậy ngân hàng luôn quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng thông qua quản lý, phân tích kỹ lưỡng các khoản vay, những vấn đề liên quan đến tài sản thế chấp đồng thời tiến hành

thanh tra thường xuyên giám sát các khoản vay

Trong nền kinh tế thị trường sự cạnh tranh diễn ra găy gắt trên ba phương diện: Số lượng, chất lượng, giá cả.Trong đó chất lượng đóng vai trò hàng đầu tạo điều kiện nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường Từ góc độ của nền kinh tế, chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại được thể hiện ở chỗ hoạt động đó đem lại bao nhiêu lợi ích cho xã hội, nó có thoả mãn được các tiêu thức phát triển nhanh và bền vững hay không Với khách hàng chất lượng tín dụng được thể hiện ở chỗ thoả mãn đuợc bao nhiêu trong số những yêu cầu của khách hàng về các thủ tục giải ngân , quy trình lập hồ sơ, mức độ giám sát …

Đối với khách hàng chất lượng cho vay là sự thoả mãn yêu cầu hợp lý, kịp thời nhu cầu các khoản vay với lãi suất, kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, đảm bảo thu hút khách hàng nhưng vẫn đúng thủ tục quy trình của hoạt động cho vay.

Đối với ngân hàng: Chất lượng cho vay là thể hiện ở mức độ, khả năng thoả mãn nhu cầu khách hàng dựa trên cơ sở phù hợp với năng lực của ngân hàng và phải đảm bảo khả năng cạnh tranh thị trường, dảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn và có lãi

Đối với nền kinh tế: Khoản vay có chất lượng tốt phải hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải quyết công ăn việc làm, khai thác có hiệu quả tiềm ẩn của nền kinh tê, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nước phục vụ cho phát triển kinh tế

Chất lưọng cho vay là sự đáp ứng yêu cầu tín dụng của khách hàng

nhằm đem lại hiệu quả kinh tế bù đắp được các chi phí và giúp khách hàng có được lợi nhuận đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Cụ thể hơn, chất lượng cho vay các món vay sử dụng đúng mục đích, phục vụ cho sản xuất kinh doanh đem lại

hiệu quả kinh tế để trả nợ đúng hạn, ngân hàng bù đắp được chi phí và có lãi.

1.3 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay.

1.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính phản ánh chất lượng cho vay.

Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng cho vay một cách định tính Như:

Độ chính xác, an toàn trong quá trình thực hiện liên quan đến hoạt động cho vay.Chỉ tiêu này tác động đến chất lượng cho vay khi ngân hàng thực hiện các giao dịch, các quy trình Các quy định và nguyên tắc cho vay được xây dựng nhằm đảm bảo tính chính xác, hợp lý, rõ ràng.

Thời gian thực hiện giao dịch Thời gian là yếu tố quan trọng giúp ngân

hàng, khách hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí Thời gian thực hiện giao dịch nhanh, chính xác, an toàn sẽ đem đến cho ngân hàng nhiều cơ hội tiếp xúc với nhiều khách hàng hơn, thực hiện nhiều giao dịch hơn đồng nghĩa với đó là ngân hàng sẽ gia tăng các khoản vay Đối với khách hàng, sẽ tạo cơ hội cho họ được tiếp xúc với khoản vay, tạo sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng.

Mức độ thuận tiện cho khách hàng khi đến giao dịch.Sự thuận tiện sẽ lôi kéo và giữ chân khách hàng, đồng thời sẽ gia tăng uy tín cho ngân hàng Lợi nhuận sẽ gia tăng.

Chất lượng phục vụ của cán bộ tín dụng trực tiếp cung ứng dịch vụ đến khách hàng Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng mà ngân hàng luôn phải quan tâm, sự thiếu nhiệt tình, chu đáo, khả năng làm việc không chính xác sẽ làm khách hàng thiếu tin tưởng.

Chất lượng cho vay được phản ánh thông qua khoản vay Một khoản vay tốt là khoản vay phải đảm bảo các tiêu chuẩn:

+ Quy mô khoản vay

Mỗi khoản vay sẽ mang đến cho ngân hàng lợi nhuận sau khi đã trừ đi chi

phí Chất lượng khoản vay thể hiện thông qua quy mô khoản vay lớn hay nhỏ + Thời hạn khoản vay.

Ngân hàng và khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi của phương án, dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng.

Thời hạn khoản vay thường được xác định cụ thể( ngày, tháng, năm) và ghi trong hợp đồng tín dụng là thời hạn mà trong đó ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng Thời hạn khoản có thể tính từ lúc đồng vốn đầu tiên của ngân hàng được phát ra đến lúc đồng vốn và lãi cuối cùng phải thu về Thời hạn khoản vay có thể là thời gian mà khi kết thúc, ngân hàng sẽ xem xét lại quan hệ tín dụng với khách hàng Với khoản vay dài, thời hạn cho vay lâu, vốn vay lớn đồng nghĩa là đem đến lợi nhuận cao nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro Điều này ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay

+ Thời điểm giải ngân

Trong quá trình giải ngân thì tiến trình giải ngân không theo tuân thủ theo điều kiện, không kiểm soát được mục đích sử dụng của khách hàng, việc kiểm tra kiểm soát theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng không được theo dõi chặt chẽ sẽ dẫn đến rủi ro.

Sau khi hợp đồng cho vay đã được ký kết, ngân hàng có trách nhiệm cấp tiền cho khách hàng như thoả thuận Kèm theo việc cấp tín dụng, ngân hàng kiểm soát khách hàng về việc sử dụng tiền vay có đúng mục đích , đúng tiến độ hay không, quá trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hay làm ăn thua lỗ quá trình này rất quan trọng, nó sẽ cho ta biết chất lượng khoản vay có hiệu quả hay không Nếu chất lượng khoản vay bị đe doạ ngân hàng sẽ kịp thời có biệ pháp xử lý thích hợp, kịp thời Ngân hàng sẽ được quyền thu hồi nợ trứơc hạn, ngừng giải ngân…

1.3.2 Nhóm chỉ tiêu định lưọng phản ánh chất lượng cho vay.

1.3.2.1 Chỉ tiêu phản ánh tổng dư nơ

Chỉ tiêu này được đo bằng số tuyệt đối, phản ánh doanh số cho vay trong một kỳ của ngân hàng là bao nhiêu Chỉ tiêu này tăng qua các thời kỳ chứng tỏ khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng tốt, ngân hàng đã thành công trong việc thu hút khách hàng, phát triển tín dụng và chất l ượng tín dụng là tốt Tuy nhiên, không phải lúc nào việc tăng tổng dư nợ cũng phản ánh chất lượng tín dụng tốt Nếu tổng dư nợ tăng mà tỷ lệ nợ quá hạn không có sự thay đổi hoặc gia tăng cũng chứng tỏ sự đi xuống của chất

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Nếu tỷ lệ này cao chứng tỏ ngân hàng đang gặp nhiều khó khăn trong công tác thu nợ dẫn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng giảm sút.

Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn =

-Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này càng lớn rủi ro càng cao, thể hiện chất lượng vay càng thấp Ngân hàng có nguy cơ đối mặt với những khó khăn trong khả năng thanh toán Có hai nguyên nhân gây ra rủi ro về nợ quá hạn là do việc định kỳ hạn

nợ ngắn hơn chu kỳ chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng hay ro khách hàng làm ăn thua lỗ, không có khả năng trả nợ.Hai nguyên nhân này đều dẫn đến hệ quả người vay không có khă năng trả nợ đúng hạn

Tuy nhiên một số ngân hàng có thể có cách định lượng chỉ tiêu này nhằm phản ánh những sai lệch rủi ro, ví dụ như giãn nợ, đảo nợ…Do vậy cần có những quy định cụ thể trong việc định lượng các chỉ tiêu phản ánh độ rủi ro cho vay

1.3.2.3 Chỉ tiêu phản ánh mức độ khả năng sinh lời

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Mức sinh lời vốn tín dụng =

Tổng dư nợ tín dụng

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay so với tổng thu của ngân hàng Chỉ tiêu càng lớn lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay càng lớn Chất lượng khoản vay càng tăng

Nhìn chung doanh thu từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ trọng cao nhất trong hoạt động sinh lời của ngân hàng.

1.3.2.4 Chỉ tiêu phản ánh tốc độ luân chuyển vốn

Doanh số thu nợ

Vòng quay vốn tín dụng = -Dư nợ bình quân

Vòng quay vốn tín dụng cho biết trung bình đồng vốn được quay bao nhiêu lần Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng càng lớn chứng tỏ hiệu quả sử dụng đồng vốn càng cao,

chất lượng cho vay của ngân hàng cao.

1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay

1.4.1 Nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

Chính sách cho vay

Hoạt động cho vay là hoạt động bao trùm của ngân hàng.Với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo chính sách rõ ràng, được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách tín dụng như: quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề và các nội dụng khác Như vậy bât cứ chính sách tín dụng nào trong nền kinh tế đều phải đạt được ba mục tiêu: lợi nhuận của ngân hàng, an toàn ít rủi ro, sự lành mạnh của các khoản tín dụng Mà để có được 3 yếu tố đó ngân hàng luôn phải đặt chất lượng lên hàng đầu Thực chất cho vay là mang lại lợi nhuận nhưng nó cũng chứa đựng những rủi ro có thể gây ra tổn thất đáng kể cho ngân hàng bắt nguồn từ hai nhân tố là nhân tố bên trong và nhân tố bên ngoài Để có thể nhận biết và kiểm soát thì chức năng cho vay của ngân hàng phải được giám sát chặt chẽ đảm bảo tính hiệu quả của các chính sách và quy trình cho vay Ngân hàng cũng kiểm soát rủi ro trong lĩnh vực cho vay thông qua thiết lập các chính sách và thủ tục cho vay bằng văn bản Mỗi ngân hàng phải có một chính sách cho vay cụ thể mô tả các loai hình cho vay mà ngân hàng cho là cần thiết để duy trì sự phát triển lành mạnh cũng như để đáp ứng tốt nhất các nhu cầu tín dụng của cộng đồng.

Năng lực tài chính của ngân hàng.

Sự chủ động về kinh tế sẽ giúp ngân hàng chủ động đồng thời kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Vốn chủ sở hữu và tiềm lực tài chính của ngân hàng thương mại đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt

động thường nhật và đảm báo cho ngân hàng pháp triển lâu dài Nguồn vốn tự có đóng vai trò là tấm đệm giúp chống lại rủi ro phá sản vì vốn giúp ngân hàng chủ động, trang trải được những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ cho tới khi ban quản lý có thể tập trung giải quyết các vấn đề và đưa ngân hàng trở về trạng thái hoạt động sinh lời.

Mặt khác năng lực tài chính cũng giúp ngân hàng trong việc tạp niềm tin với khách hàng là sự đảm bảo với khách hàng về tiềm lực tài chính của mình Hơn nữa quy mô vốn lớn mạnh sẽ giúp ngân hàng huy động được nhiều vốn hơn do khách hàng thường có quan niệm gửi tiền vào các ngân hàng lớn sẽ yên tâm hơn.

Chất lượng công tác thẩm định.

Chất lượng thẩm định có vai trò quyết định quan trọng tới nâng cao chất lượng cho vay.Mục đích của thẩm định là nhằm giúp cho ngân hàng đưa ra được các kết luận đúng và chính xác về tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ của khách hàng và những rủi ro có thể xảy ra để có thể đưa ra quyết định cho vay hay từ chối Từ quá trình thẩm định đó, ngân hàng có thể tham gia tư vấn, góp ý kiến khách hàng đồng thời căn cứ vao đó xác định số tiền vay, thời hạn vay, phương thức thu nợ tạo điều kiện cho khách hàng nhanh chóng thu hồi vốn Chất lượng của công tác thẩm định càng cao thì kéo theo chất lượng của hoạt động tín dụng càng cao Cũng trong quá trình thẩm định, ngân hàng có thể tư vấn giúp khách hàng hoàn thiện dự án.

Năng lực thực hiện công việc của cán bộ tín dụng.

Yếu tố con người luôn là yếu tố hàng đầu để vạch chính sách kinh doanh của ngân hàng nói chung và vạch chính sách tín dụng nói riêng Thông thường tuỳ từng khả năng chuyên môn, quản lý của đội ngũ nhân viên mà các ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng trong phạm vi mà nhân viên mình có thể quản lý Hơn nữa tuỳ thuộc nhân viên có khả năng kinh nghiệm trong

những lĩnh vực ngành nghề nào mà đầu tư tín dụng vào lãnh vực ngành nghề đó Trong mọi trường hợp cán bộ tín dụng phải nhaỵ cảm với những bằng chứng về quy mô của khoản nợ tăng so với thu nhập hàng năm hàng tháng của khách hàng.Việc đảo nợ theo kiểu vay từ người này để trả cho người kia bị hầu hết các ngân hàng phản đối Đây được coi là thách thức quản lý cũng như công tác kiểm tra giám sát của ngân hàng.

Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng là yếu tố quan trọng để kiến tạo sức cạnh tranh của ngân hàng thương mại Nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn cao thì sẽ làm giảm rủi ro trong các khoản vay

Chất lưọng thu thập và xử lý thông tin

Đây là yếu tố cơ bản đóng vai trò quan trọng suốt quy trình cho vay của ngân hàng Trong suốt quá trình xét duyệt vay cho vay, ngân hàng thường xuyên thu thập, đánh giá và xử lý thông tin khoản vay để đảm bảo cung cấp tín dụng hợp lý, kiểm soát và xử lý các tình huống linh hoạt Chính vì thế thu thập và xử lý thông tin có tác động lớn đến chất lưọng cho vay nói riêng và tới kết quả hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng cho vay thì ngân hàng cần xây dựng được hệ thống thông tin chính xác, kịp thời , tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro.

Các yếu tố khác.

Vị trí địa điểm kinh doanh và khả năng mở rộng mạng lưới kinh doanh: Ngân hàng nào có địa điểm kinh doanh tốt, Ở những nơi tập trung dân cư, gần những trung tâm thương mại lớn có khả năng tiếp cận với khách hàng Nếu ngân hàng đặt trụ sở ở cạnh các ngân hàng khác có nhiều ưu thế hơn hoặc nơi đặt trụ sở không phù hợp thì sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng Đây là yếu tố cơ bản góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lưọng cho vay Nó là công cụ,

phương tiện thực hiện tổ chức, kiểm tra, kiểm soát Công nghệ sẽ giúp ngân hàng xác định được chất lưọng khoản vay như thế nào.

Danh tiếng và uy tín ngân hàng được tạo ra từ chính mức thoả mãn của khách hàng trong các lần giao dịch trước, từ những quen biết, truyền miệng, từ quảng cáo…Dịch vụ ngân hàng là vô hình nhưng khách hàng không thể thử trước dịch vụ mình định mua vì vậy cơ sở dẫn đến quyết định giao dịch với ngân hàng của khách hàng là hoàn toàn dựa vào danh tiếng và uy tín cuả ngân hàng vì vậy đây là nguồn lực vô hình nhưng lại có giá trị lớn tạo nên sức cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại

1.4.2.Nhân tố thuộc về khách hàng

Độ tin cậy của khách hàng.

Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Bất kể một khoản vay nào đều chứa đựng rủi ro Khách hàng cho dù hiện tại có năng lực tài chính mạnh nhưng cũng có khả năng xảy ra rủi ro Các khách hàng vay tiền luôn yêu cầu sự nhanh chóng và kịp thời Điều đáng cân nhắc là nhiều nhu cầu của các khách hàng mâu thuẫn với yêu cầu an toàn của ngân hàng.Ví dụ khách hàng vay tiền thường không muốn phải thế chấp, thường yêu cầu các loại thủ tục đơn giản, nhanh gọn…Do vậy ngân hàng phải luôn tín toán các nhu cầu của khách hàng phải đáp ứng nhũng nhu cầu đó một cách tốt nhất Mỗi ngân hàng cũng phải xác định chính sách quy chế kiểm soát để đảm bảo an toàn

Năng lực tài chính của khách hàng là một trong những yếu tố quyết định khả năng trả nợ của khách hàng Khách hàng có năng lực tài chính thấp thì họ không có khả năng thanh toán nợ, như vậy chất lượng khoản vay bị ảnh hưởng Do đó ngân hàng nên chú trọng cho vay với khách hàng có tiềm lực tài chính vững mạnh, khả năng hoạt động, khả năng sinh lời

Tài sản thế chấp có đảm bảo hay không.

Tài sản thế chấp là căn cứ cho việc xác định giá trị của khoản vay Trong việc đánh gía tài sản thế chấp của khoản vay, cán bộ tín dụng phải đặt câu hỏi: Người vay có sở hữu tài sản nào có giá trị ròng tương xứng với khoản vay không? Cán bộ tín dụng phải đặc biệt nhạy cảm với những đặc điểm như thời gian sử dụng, tình trạng hiện tại và mức độ chuyên môn hoá thể hiện ở tài sản khách hàng

Ở đây công nghệ có một vị trí quan trọng Nếu tài sản của khách hàng quá lỗi thời về công nghệ, giá trị thế chấp của chúng sẽ bị giảm và ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc tìm người mua lại tài sản này nếu khoản cho vay không được hoàn trả Do đó giá trị tài sản đảm bảo phải được định giá sát thị trường, tài sản đảm bảo không bị giảm giá trị nhiều theo thời gian và giá trị món vay phải nhỏ hơn giá trị tài sản đảm bảo Thông thường các ngân hàng cho vay số tiền bằng khoảng 70% giá trị tài sản đảm bảo Do đó tài sản thế chấp đảm bảo tức là hạn chế được thiệt hại cho ngân hàng.

1.4.3 Các nhân tố khác

Môi trường kinh tế chính trị

Điều kiện kinh tế là những yếu tố khách quan thể hiện qua sự tăng trưởng kinh tế tốt đẹp hay sự trì trệ của nền kinh tế Nó tác động to lớn đến chất lượng cho vay Khi một nền kinh tế đang ở trong hoàn cảnh thuận lợi, sức mua cao, xuất khẩu dễ dàng cho phép ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay Ngược lại khi nền kinh tế bị đình trệ thì cho vay sẽ bị thu hẹp lại

Môi trường pháp luật.

Khi nhà nước muốn hạn chế tín dụng thì buộc các ngân hàng thương mại cũng phải hạn chế tín dụng Do đó môi trưòng pháp lý ảnh hưởng mạnh tới chất lượng cho vay.

Trong kinh doanh ngân hàng cần thấy rõ sự cung cấp tín dụng luôn kéo

theo sự huy động tài nguyên xã hội vào một mục tiêu cụ thể nào đó mà sự huy động tài nguyên đó có thể mang đến cho xã hội và cho ngân hàng những lợi ích cụ thể.Lợi ích này đôi khi mâu thuẫn với nhau Vì vậy mà nhà nước luôn phải can thiệp vào hoạt động tín dụng để dảm bảo sự phát triển cân đối của nền kinh tế.Nhưng chính sự can thiệp này đôi khi lại gây khó khăn cho khách hàng của ngân hàng và ảnh hưởng tới ngân hàng.

Quy định về hoạt động cho vay ảnh hưởng tới danh mục cho vay của ngân hàng bởi vì danh mục cho vay có ảnh hưởng lớn tới trạng thái rủi ro và an toàn trong hoạt động cho vay.

Môi trường văn hoá, chính trị, xã hội.

Sự bất ổn trong đời sống chính trị xã hội ảnh hưởng tới khả năng vay vốn của khách hàng Môi trường chính trị không ổn định không phải là môi trường hấp dẫn để thu hút đầu tư, bên cạnh đó chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng do không kiểm soát được các khoản vay.

Nhân tố chủ quan khác:

Do yếu tố tự nhiên gây ra như thiên tai lũ lụt,mất mùa Đây là những yếu tố không thể lường trước được.Bản thân khách hàng cũng như ngân hàng không kiểm soát được nhưng nó lại ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng.

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠINGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY

2.1 Giới thiệu về ngân hàng Công Thương Cầu Giấy

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Công ThươngCầu Giấy

Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập từ năm 1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Hệ thống mạng lưới gồm 2 sở giao dịch lớn (Tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh) Với mục tiêu cung cấp dịch vụ thuận tiện nhất và tốt nhất cho các khách hàng Ngân hàng Công Thương đã xây dựng một mạng lưới thanh toán hiện đại và hiệu quả xuyên suốt đất nước

Thành phố Hà Nội là nơi có nền kinh tế xã hội chính trị phát triển, là thủ đô của cả nước.Trong đó quận Cầu Giấy là nơi có đời sống văn hoá, chính trị, xã hội phát triển và sầm uất Nhu cầu đời sống nhân dân nơi đây ngày càng được nâng cao Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn, Ngân hàng Công Thương Cầu Giấy ra đời trên cơ cở là chi nhánh của ngân hàng Công Thương Việt Nam.

Ngân hàng Công Thương Cầu Giấy là một ngân hàng thương mại được thành lập ngày 20/3/2001 Ngân hàng Công Thương Cầu Giấy được thành lập trên cơ sở tách ra từ chi nhánh Công Thương Ba Đình trực thuộc ngân hàng Công Thương Việt Nam.Chi nhánh Công Thương Cầu Giấy ra đời và hoạt động được 6 năm đã từng bước trưởng thành, góp phần khẳng định vị thế trong hệ thống của ngân hàng Trong bối cảnh phát triển chung của toàn xã hội chi nhánh ngân hàng Công Thương Cầu Giấy đã không ngừng nỗ lực phấn đấu tiến hành các hoạt động cải cách, mở rộng mạng lưới chi nhánh, sắp xếp lại mô hình tổ chức.

Trụ sở hiện nay của ngân hàng Công thương Cầu Giấy ở:117A HoàngQuốc Việt-Quận Cầu Giấy-Hà Nội

2.1.2 Mô hình tổ chức và quản lý

Ngân hàng Công Thương Cầu Giấy là đơn vị trực thuộc ngân hàng Công Thương Việt Nam nên hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng, có tư cách pháp nhân, có quyền tự chủ về tài chính và tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh.

Xét về bộ máy hành chính Ngân hàng được tổ chức thành 8 phòng ban:

Phòng tổ chức hành chính

Quản lý tổ chức hành chính, đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân sự, phân công lao động và thực hiện các chính sách bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội.

Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát, nắm bắt các hoạt động kinh doanh,các nghiệp vụ huy động vốn, thanh toán quốc tế, cũng như các qui trình của nghiệp vụ đó, đồng thời phát huy những điểm mạnh.

Phòng kế toán tài chính

Chức năng thu hút nguồn vốn của doanh nghiệp, cá nhân.Thực hiện nghiệp vụ thanh toán hộ khách hàng, thu phí dịch vụ, hạch toán cho vay, hạch toán chi phí và các khoản phát sinh.

Nhiệm vụ hạch toán các nghiệp vụ phát sinh của hoạt động kinh doanh gồm các hoạt động như vay, cho vay, nhận tiền gửi và các dịch vụ khác.

Phòng tiền tệ kho quỹ

Nhiệm vụ thực hiện các hoạt động thu chi tiền mặt, dự trữ, điều chuyển tiền, đồng thời theo dõi tiền mặt,ngân phiếu, quanr lý các giấy tờ có giá trị.

Phòng kinh doanh đối nội

Phòng kinh doanh đối nội có ba bộ phận, gồm: bộ phận tín dụng công nghiệp, bộ phận tín dụng ngoài quốc doanh, bộ phận cân đối tổng hợp Nhiệm vụ tiến hành các hoạt động tín dụng tư vấn thẩm định dự án, tiếp xúc khách hàng ,xử lý nợ quá hạn và đồng thời cán bộ này phải chịu trách nhiệm về hoạt

động tín dụng của mình.

Phòng tài trợ thương mại

Thực hiện các hoạt động liên quan đến ngoại tệ như mở L/C, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền, nhờ thu, nhờ chi.Thu hút ngoại tệ đồng thời hạch toán các khoản vay bằng ngoại tệ, thực hiện các chức năng chuyển tiền.

Phòng nguồn vốn và tiếp thị

Phòng này được tách ra từ phòng kinh doanh đối nội Nó có nhiệm vụ huy động vốn từ các nguồn nhàn rỗi trong dân cư, doanh nghiệp hay cac tổ chức cá nhân, đồng thời kiểm tra hoạt động của 7 quỹ tiết kiệm.

Phòng giao dịch Cầu Diễn

Gồm hai bộ phận là tín dụng, kế toán và kho quỹ Phòng gồm một trưởng phòng, một phó phòng và các nhân viên.

Chức năng cho vay và hoạt động tiền gửi dân cư và doanh nghiệp Với cơ cấu tổ chức như trên, mỗi phòng ban có những nhiệm vụ, chức năng khác nhau, hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh nhằm đạt được mục tiêu chung của chi nhánh là lợi nhuận ngày càng gia tăng đồng thời góp phần làm tăng trưởng kinh tế.

SƠ ĐỒ MÔ HÌNH TỔ CHỨC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY

2.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu

2.2.1Về hoạt động huy động vốn

Năm 2006 cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế và những sự kiện nổi bật của đất nước cũng như những tác động của thị trường quốc tế đã ảnh hưởng không nhỏ dến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng Được sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam, năm 2006 chi nhánh ngân hàng Công Thương Cầu Giấy đã thực hiện sắp xếp mô hình tổ chức nhằm đáp ứng những yêu cầu của quá trình hội nhập phát triển Lãi suất huy động liên tục tăng, nguồn vốn huy động đã có những bước phát triển bền vững.

tổ chức kinh tế và dân cư.

-Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú, hấp dẫn: tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ

-Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…

Qua 3 năm trở lại đây nguồn vốn huy động khá đa dạng phong phú Ngân hàng luôn coi trọng công tác huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng ổn định Sau 6 năm hoạt động, chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Cầu Giấy đã đạt được những kết quả sau:

1 Phân theo cơ cấu tiền gửi -Tiền gửi dân cư -Tiền gửi của các

( Nguồn: báo cáo tổng kết năm 2004, 2005, 2006- Chi nhánh ngân hàngCông Thương Cầu Giấy.)

Nguồn vốn huy động qua vài năm gần đây có xu hướng tăng Nguồn vốn năm 2006 huy động đạt 1889000 triệu đồng tăng 147,2 tỷ đồng so với năm 2005, tăng 489000 triệu so với năm 2004 Tốc độ tăng trưởng năm 2006 là

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

Phân theo cơ cấu tiền gửi

Vốn huy động VNĐ

Vốn huy động Ngoại tệ quy đổi

Biểu đồ 1.1 : Nguồn vốn huy động phân theo đối tượng huy động

Phân theo đối tượng huy động

Năm 2004Năm 2005Năm 2006

Tiền gửi của tổ chức kinh tếTiền gửi dân cư

Sự gia tăng nguồn vốn huy động chuyển dịch theo hướng:

Phân loại theo cơ cấu tiền gửi.

Vốn huy động bằng VNĐ luôn chiếm ưu thế và có xu hướng tăng theo hướng tăng dần tỷ trọng vốn huy động bằng VNĐ Vốn huy động bằng VNĐ năm 2006 chiếm 55,1%, năm 2005 chiếm 54,5%, năm 2004 chiếm 61,5% so với nguồn vốn huy động Vốn huy động ngoại tệ qui VNĐ đã huy động được với lãi suất bình quân đầu vào tương đối thấp bình quân khoảng 1,95%/ năm.

Phân theo đối tượng huy động.

Có sự chuyển dịch dần sang đối tượng là các tổ chức kinh tế Nhìn vào biểu đồ ta thấy: Nếu như năm 2004 nguồn vốn từ tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư tương đối đồng đều thì đến năm 2006 đã có sự chuyển biến.Tính đến 31/12/2006 nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 171,8 tỷ đồng so với năm 2005 chiếm 59,7% so với tổng nguồn vốn huy động.

2.2.2Về hoạt động Sử dụng vốn.

Sự phát triển nhanh chóng về mạng lưới và năng lực tài chính của các ngân hàng cổ phần đã làm cho mức độ cạnh tranh tín dụng ngày càng tăng Cho vay bao gồm:

Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình Thấu chi, cho vay tiêu dùng

Bảng 2.2 : Cơ cấu hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng Công Thương Cầu Giấy. Dư nợ cho vay12780001263000633500

Phân theo loại tiền vay

( Nguồn Báo cáo tổng kết hàng năm 2004, 2005, 2006- Chi nhánh ngân hàng Công Thương Cầu Giấy.)

Dư nợ cho vay nền kinh tế năm 2006 là 633,5 tỷ đồng giảm 629,4 tỷ đồng so với năm 2005 đạt 77,3% kế hoạch NHVT giao Qua bảng số liệu trên thì dư nợ cho vay giảm tập trung chủ yếu vào giảm dư nợ cho vay ngắn hạn Cho vay ngoại tệ quy đổi tăng chủ yếu là do khách hàng có dư nợ lớn nhất tại chi nhánh thuộc ngành điện( Dự án đuôi hơi 2.1 Phú Mỹ- Tổng công ty điện lực), dự án này khách hàng vay bằng USD quy VNĐ khoảng 274258 triệu chiếm 43,3% dư nợ cho vay nền kinh tế của chi nhánh Do vậy khách hàng này đồng thời làm tăng dư nợ cho vay đối với đối tượng là doanh nghiệp nhà

nước là 56,7% năm 2006 Như vậy đối tượng cho vay là doanh nghiệp nhà Doanh số thanh toán

-Thanh toán không

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006- ngân hàng Công Thương Chi nhánh Cầu Giấy)

Mặc dù là thành lập được 6 năm song ngân hàng Công Thương Cầu Giấy hoạt động khá hiệu quả Cán bộ ban đầu ít nhưng phục vụ chu đáo, khách hàng Đến nay chi nhánh đã nhanh chóng gia tăng cả về số lượng và

chất lượng Ngoài hai hoạt động chính là huy động vốn và sử dụng vốn, Ngân hàng Công Thương cũng luôn chú trọng các mặt hoạt động khác Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt giảm 1718 tỷ đồng Dịch vụ thẻ phát hành 2006 được 4989 thẻ ATM đạt 82,7% kế hoạch ngân hàng Công Thương đặt ra, tăng 3286 thẻ so với năm 2005.

Năm 2006 nghiệp vụ thanh toán quốc tế có xu hướng giảm mạnh cả về số món và số tiền Số lượng L/C nhập khẩu giảm 84% so với cùng kỳ năm trước Số lượng L/C xuất giảm 95,8% so với 2005

2.3 Tình hình về chất lượng cho vay của chi nhánh Ngân Hàng CôngThương Cầu Giấy.

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ phân theo loại tiền vay.

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

PHÂN THEO LOẠI TIỀN VAY

VNĐNgoại Tệ Quy VNĐ

Biểu đồ dư nợ cho vay cho thấy:

Hoạt động cho vay bằng ngoại tệ và VNĐ đã dần dần được cải thiện và có sự cân bằng qua các năm Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ quy đổi đang dần được cải thiện Con số này không ngừng tăng qua các năm Nếu như ở năm 2004 tỷ lệ chênh lệch giữa ngoại tệ và VNĐ là 60,1 tức là chênh lệch hơn 4