Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới cũng như kinh tế Việt Nam có những dấu hiệu tích cực hơn tuy nhiên nhìn chung phục hồi chậm hơn mức kỳ vọng, hàng loạt doanh nghiệp phá sản, đóng cửa, hàng tồn kho nhiều, các doanh nghiệp ngại mở rộng sản xuất kéo theo cầu tín dụng cũng giảm theo. Vì thế, điều này ảnh hưởng mạnh tới xu hướng kinh doanh của ngân hàng. Nhiều ngân hàng hiện nay đều chuyển hướng kinh doanh các sản phẩm ở phân khúc hộ kinh doanh. Theo kết quả khảo sát thị trường, tiềm năng cho vay lĩnh vực này rất lớn bởi phần lớn khách hàng có nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn lưu động trong kinh doanh. Thực tế hiện nay cho vay hộ kinh doanh đang là nhu cầu cần thiết đối với các hộ kinh doanh vừa và nhỏ. Bên cạnh đó cho vay hộ kinh doanh còn góp phần lợi ích to lớn đối với nền kinh tế xã hội, kích thích các doanh nghiệp sản xuất cung ứng hàng hóa tạo công ăn việc làm cho nhiều người. Vậy nên có thể nói hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng rất cần được quan tâm. Qua quá trình thực tập em thấy được nhu cầu vay vốn kinh doanh của người dân tại địa bàn phòng giao dịch là tiềm năng lớn để phát triển hoạt động cho vay HKD. Trong những năm qua, tỷ lệ cho vay hộ kinh doanh của PGD Thổ Tang -Vietcombank Vĩnh Phúc được gia tăng đáng kể góp phần đáng kể vào việc tăng thu nhập của chi nhánh nhưng vẫn còn tồn tại những điểm bất cập, hạn chế cần tìm giải pháp khắc phục cụ thể là trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng chưa cao, kiểm soát nội bộ còn lỏng kẻo, hệ thống thông tin tín dụng còn chưa đầy đủ và linh hoạt. Xuất phát từ nhu cầu nghiên cứu trên em quyết định chọn đề tài “Giải pháp hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh tại địa bàn PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc” làm nội dung nghiên cứu của luận văn.
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP – Thương mại cổ phần PGD – Phòng giao dịch HKD – Hộ kinh doanh NHTM – Ngân hàng thương mại TSCĐ – Tài sản cố định CMND – Chứng minh nhân dân TSĐB – Tài sản đảm bảo NHNN – Ngân hàng nhà nước NHNT – Ngân hàng ngoại thương KKH - Khơng kì hạn CKH - Có kì hạn i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn PGD Thổ Tang - Viecombank Vĩnh Phúc 24 Bảng 2.2: Tình hình cho vay PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc 25 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay HKD PGD Thổ Tang - Vietcombank Vĩnh Phúc 29 Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay HKD PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc 30 Bảng 2.5: Tỷ trọng doanh số cho vay HKD PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc 30 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ cho vay HKD PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc 31 Bảng 2.7: Lãi thu từ hoạt động cho vay HKD PGD Th ổ Tang Vietcombank Vĩnh Phúc .32 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình vận động cho vay Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức phòng giao dịch Thổ Tang .22 MỤC LỤC +Nghiệp vụ huy động vốn: .4 ii Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng.Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành gi tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng ti ến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho m ục tiêu phát tri ển kinh t ế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng ch ủ đ ộng hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng v ới thành ph ần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát tri ển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động v ốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu v ốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước + Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ s dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín c ngân hàng, quy ết định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do v ậy ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho h ợp lý Một ngân hàng tiến hành cho vay: Cho vay hoạt đ ộng quan tr ọng nh ất NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nh ập c ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay th ất b ại c m ột ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các lo ại cho vay phân loại nhiều cách bao gồm: mục đích, hình th ức b ảo đ ảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả .5 - Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho n ền kinh tế ng ười trung gian điều hoà quan hệ cung cầu vốn kinh tế, hoạt động tín dụng thơng dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn iii - Tín dụng ngân hàng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình s ản xuất đ ược thực bình thường liên tục phát triển nhằm góp phần đẩy nhanh q trình tái ẩn xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế, mở rộng phạm vi quy mô sản xuất - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy việc sử dụng vốn có hi ệu củng cố chế độ hoạch toán kinh tế -Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện mở rộng phát tri ển quan h ệ kinh t ế đối ngoại 1.2 Tổng quan cho vay HKD 1.2.1 Khái niệm HKD cho vay HKD - Hộ kinh doanh cá nhân công dân Vi ệt Nam m ột nhóm người hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh m ột đ ịa điểm, sử dụng khơng q mười lao động, khơng có dấu ch ịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh *Kinh Doanh Tài Lộc“Vay vốn kinh doanh chớp nhanh hội” 27 iv LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế giới kinh tế Việt Nam có dấu hiệu tích cực nhiên nhìn chung phục hồi chậm mức kỳ vọng, hàng loạt doanh nghiệp phá sản, đóng cửa, hàng tồn kho nhiều, doanh nghiệp ngại mở rộng sản xuất kéo theo cầu tín dụng giảm theo Vì thế, điều ảnh hưởng mạnh tới xu hướng kinh doanh ngân hàng Nhiều ngân hàng chuyển hướng kinh doanh sản phẩm phân khúc hộ kinh doanh Theo kết khảo sát thị trường, tiềm cho vay lĩnh vực lớn phần lớn khách hàng có nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn lưu động kinh doanh Thực tế cho vay hộ kinh doanh nhu cầu cần thiết hộ kinh doanh vừa nhỏ Bên cạnh cho vay hộ kinh doanh góp phần lợi ích to lớn kinh tế xã hội, kích thích doanh nghiệp sản xuất cung ứng hàng hóa tạo cơng ăn việc làm cho nhiều người Vậy nên nói hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng cần quan tâm Qua trình thực tập em thấy nhu cầu vay vốn kinh doanh người dân địa bàn phòng giao dịch tiềm lớn để phát triển hoạt động cho vay HKD Trong năm qua, tỷ lệ cho vay hộ kinh doanh PGD Thổ Tang -Vietcombank Vĩnh Phúc gia tăng đáng kể góp phần đáng kể vào việc tăng thu nhập chi nhánh tồn điểm bất cập, hạn chế cần tìm giải pháp khắc phục cụ thể trình độ đội ngũ cán nhân viên tín dụng chưa cao, kiểm sốt nội lỏng kẻo, hệ thống thơng tin tín dụng chưa đầy đủ linh hoạt Xuất phát từ nhu cầu nghiên cứu em định chọn đề tài “Giải pháp hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh địa bàn PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc” làm nội dung nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại - Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh PGD Thổ Tang Vietcombank Vĩnh Phúc đánh giá mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm đạt mục tiêu cho vay hộ kinh doanh mà Vietcombank Vĩnh Phúc đề thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận cho vay hộ kinh doanh NHTM thực tiễn cho vay hộ kinh doanh PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc - Phạm vi nghiên cứu: Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc từ năm 2013 đến năm 2015 đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc Phương pháp nghiên cứu Thu thập liệu từ sách, tạp chí, internet, đề tài nghiên cứu, luận văn Thu thập liệu tình hình hoạt động cho vay HKD ngân hàng như: tình hình dư nợ, nợ hạn, danh mục khoản vay, danh mục khách hàng… Khảo sát trực tiếp khách hàng hộ kinh doanh tham gia hoạt động tín dụng PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc Nghiên cứu bóc tách thống kê so sánh liệu để tổng hợp thành luận hoàn chỉnh Ý nghĩa khoa học đề tài - Tổng hợp lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh - Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh đánh giá mặt đạt hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh PGD Thổ Tang Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc - Trên sở đó, đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh đơn vị Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương sau: Chương 1: Cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay hộ kinh doanh PGD Thổ Tang Vietcombank Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp hồn thiện cho vay hộ kinh doanh phòng giao dịch Thổ Tang Vietcombank Vĩnh Phúc CHƯƠNG 1: CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.NHTM hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động NHTM - Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài chính, loại hình tổ chức có vai trò quan trọng việc huy động vốn cung ứng vốn cho kinh tế thông qua hoạt động cho vay tổ chức, cá nhân, hộ gia đình - Các hoạt động nghiệp vụ NHTM: +Nghiệp vụ huy động vốn: Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng.Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước + Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Một ngân hàng tiến hành cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Hai tiến hành đầu tư: ngân hàngsử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là: Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, cơng ty khác Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba nghiệp vụ ngân quỹ : Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì vậy, việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an tồn khả tốn thực quy định dự trữ bắt buộc trung ương đề 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng đời từ sớm, danh từ tín dụng xuất phát từ tiếng La Tinh Greditum, có nghĩa tin tưởng tín nhiệm lẫn tức lòng tin khơng có từ người vay mà người cho vay phải tin tường vào khả toán người vay, ngược lại người vay phải tin vào khả cung cấp tiền người cho vay theo hành vi tín dụng Mặc dù có nhiều khái niệm tín dụng khái quát lại quan hệ hai chủ thể bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời gian thỏa thuận, giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm khoản dôi gọi lợi tức sang người cho vay theo quy định Sơ đồ 1.1 Quy trình vận động cho vay Cho vay Người cho vay (t) (Lender) Người vay (Borrower) Hồn trả (t+n) Chú thích: t – khoản tiền gốc cho vay n – số tiền lãi mà người vay phải trả 1.1.2.2 Phân loại tín dụng Theo thời gian sử dụng vốn tín dụng chia làm loại sau: + Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân + Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Khi kinh tế dần ổn định có dấu hiệu phục hồi mở triển vọng lớn cho NHTM nói chung Vietcombank Vĩnh Phúc nói riêng Với vị ngân hàng hàng đầu Vĩnh Phúc, Vietcombank có hội lớn để mở rộng hoạt động tín dụng, thu hút khách hàng Bên cạnh đó, với bề dày truyền thống, thân có nhiều năm kinh nghiệm, đội ngũ quản lý có trình độ chun mơn tạo cho Vietcombank vị trí thương trường, xây dựng khách hàng truyền thống Những mạnh làm nên thành công chi nhánh Nâng cao lực tài chính, khả cạnh tranh, lấy hiệu kinh tế làm mục tiêu hàng đầu, tăng trưởng bền vững làm mục tiêu xuyên suốt Phấn đấu đạt vượt mức tiêu thi đua nhiệm vụ Vietcombank Vĩnh Phúc thời gian tới 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng Vietcombank Vĩnh Phúc 3.2.1.Về công tác huy động vốn - Cần làm tốt khâu toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đa dạng hóa hình thức tốn, phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn với phương châm nhanh chóng thuân lợi, chu đáo Từ thu hút quan tâm khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế - Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động lãi suất nguồn vốn thị trường để từ kịp thời đưa kế hoạch điều chỉnh cụ thê phù hợp Có kế hoạch theo dõi, quản lý nguồn vốn cụ thể để nắm bắt cách kỹ tình hình kinh doanh đối tượng vay vốn từ giúp họ đưa giải pháp hiệu tạo thuận lợi cho hai bên - Đa dạng hóa loại hình gửi tiền, kì hạn gửi tiền, cần phải nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, giáo dục cán nhân viên giao tiếp 37 - Phát triển số lượng tài khoản cá nhân thông qua việc khuyến khích cơng ty, đơn vị điện, nước, điện thoại, xăng dầu mở tài khoản chuyển tiền trả lương cho cán công nhân viên - Tăng cường công tác tiếp thị Marketing tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cư phương thức tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, báo chí, truyền thơng… Qua giúp người dân hiểu rõ dịch vụ Ngân hàng cung cấp, sách ưu đãi tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn) - Có chương trình quảng bá sản phẩm dịch vụ mới, đợt gửi tiền dự thưởng hay quà tặng cho khách hàng lớn để tăng thêm số lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng (đặc biệt tiền gửi 12 tháng) - Đặc biệt trọng công tác nghiên cứu tìm kiếm sản phẩm mới, hình thức huy động đặc biệt hoạt động chăm sóc khách hàng, từ mặt tăng nguồn vốn cho Ngân hàng mặt đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Có biện pháp khuyến khích (như: chương trình bốc thăm trúng thưởng, tặng quà,…) doanh nghiệp lớn có thu nhập thường xuyên hay định kỳ ngoại tệ gửi vào ngân hàng theo tài khoản tiền gửi có kì hạn với lãi suất thấp hay vào tài khoản tiền gửi toán đảm bảo tốn nhanh gọn với chi phí thấp Nên có ưu đãi lãi suất với khách hàng có mức dư nợ đạt đến mức thơng qua hình thức khen thưởng để khuyến khích người gửi tiền - Tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu hình ảnh ngân hàng tới khách hàng nhằm thu hút vốn trung dài hạn - Nâng cao uy tín tạo dựng hình ảnh đẹp chất lượng phục vụ ngân hàng đề thu hút vốn, nâng cao lực cạnh tranh thị trường - Nâng cao chất lượng dịch vụ chất lượng phục vụ khách hàng Chú trọng khâu chăm sóc khách hàng 38 3.2.2.Về cơng tác tín dụng Cần tiến hành triển khai tốt có chủ trương sách Đảng Nhà nước, định hương kinh doanh ngành, văn NHNN, NHNT Việt Nam cách kịp thời Ngoài cần kiên trì tiến hành kinh doanh theo chế thị trường, xác định mục tiêu đặt để cán Chi nhánh hiểu rõ tâm thực - Tổ chức tập huấn cho 100% cán tín dụng văn bản, chế độ thể lệ ngành, tháo gỡ kịp thời vướng mắc hoạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng - Đa dạng hóa hình thức tín dụng trung dài hạn.hiện nay, ngân hàng có hình thức cho vay đơn điệu nên làm giảm hiệu sử dụng vốn, gây ứ đọng vốn Khi khơng có khách hàng phù hợp, hiểu ngân hàng chưa khai thác hết thị trường Mà điều kiện khách hàng xin vay vốn khác nhau, để thu hút nhiều khách hàng cần có hình thức tín dụng đa dạng phù hợp Đa dạng hóa hình thức tín dụng biện pháp để giảm rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - Giảm bớt thủ tục không cần thiết thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn - Cần tích cực tìm kiếm Doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ hoạt động có hiệu để tiến hành cho vay Tăng cường hoạt động Marketing, công tác tiếp thị, cải tiến tinh thần thái độ phục vụ, qua tạo niềm tin cho khách hàng Đẩy mạnh quan hệ với đơn vị có nhu cầu vay vốn lớn - Chú trọng công tác kiểm tra trước sau cho vay công tác thẩm định – khâu định chất lượng hiệu hoạt động đầu tư, qua kịp thời phát sai sót đạo sửa sai kịp thời tránh rủi ro Kiểm tra, giám sát khoản vay định kì hay đột xuất với 100% khoản vay Kiểm tra lần hay nhiều lần tùy theo độ an toàn - Củng cố mạng lưới hoạt động, máy lãnh đạo, nâng cao khả điều hành công tác tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng 39 - Có sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Để có sách lãi suất cho vay có hiệu cán tín dụng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suẩt để có sách lãi suất cho vay phù hợp - Xây dựng chiến lược cho vay hợp lý Có sách quan tâm đến việc phát triển quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến trước Chủ động tham mưu cho khách hàng để tạo dự án khả thi, có hiệu Ngân hàng nên tăng cường công tác khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng thông qua cách như: + Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn Vĩnh Phúc, hội nghị khách hàng truyền thống qua rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng Ngân hàng lợi ích khách hàng đến vay vốn Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Phúc - Thiết lập mạng lưới thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng Nâng cao khả thu thập phân tích thơng tin Khi có thơng tin cần thiết ngân hàng tiến hành lựa chọn khách hàng, việc làm quan trọng Vì hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Để thu thập thơng tin, em xin đề xuất số phương pháp sau: + Thu thập thơng tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác hay qua mạng thơng tin như: internet, vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT + Thu thập thông tin từ biểu báo cáo + Thu thập trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp + Thu thập từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) ngân hàng nhà nức, phòng thơng tin tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam 40 - Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Phúc phải hoàn thiện cơng tác thẩm định dự án, chuyển từ phân tích tài đơn giản sang phân tích tài phương pháp đại hóa Ngân hàng nên sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy phương pháp so sánh để có cách nhìn xác tính khả thi độ an tồn dự án, có nghĩa phải đặt dự án biến động yếu tố liên quan: Nếu dự án trường hợp xấu đạt tỉ suất thu hồi vốn nội (IRR) giá trị (NPV) đủ bù đắp lãi phải trả ngân hàng mức độ doanh nghiệp chấp nhận dự án có khả trả nợ chắn - Ngân hàng nên thành lập phòng nhóm chun trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chun trách thẩm định tồn diện bao quát - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khóa học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hạch toán doanh nghiệp - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh phòng giao dịch nhằm đảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ phòng giao dịch - Thực sách bảo đảm tiền vay theo quy định Ngân hàng nhà nước Do khoản vay trung dài hạn có chứa nhiều rủi ro dẫn đến việc khơng thu hồi vốn vay nên cần thực bảo đảm tiền vay theo quy định - Có biện pháp xử lý nợ khó đòi: Đây vấn đề xúc ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Vĩnh Phúc việc xử lý nợ khó đòi chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ cho vay Những khoản nợ khơng khả thu hồi Ngân hàng sử dụng biện pháp như: 41 + Nếu thấy doanh nghiệp khả kinh doanh, hay phục hồi việc kinh doanh ngân hàng nên theo dõi khoản thu doanh nghiệp để có thểtiến hành thu nợ (đối với khách hàng truyền thống ngân hàng) + Ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê khai tài sản chấp đểphát mại + Nếu trường hợp giá trị tài sản chấp đem lý khơng đủ thu nợ ngân hàng buộc khách hàng phải trả tiếp phần lại - Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm tra nội bộ: Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động kinh doanh ngân hàng hình thức quản lý hoạt động ngân hàng có hiệu chiều sâu Hoạt động làm hồn thiện cơng tác cán tín dụng, góp phần ngăn ngừa, chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ Vì vậy, ngân hàng cần thực biện pháp để tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội như: + Tăng cường cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho phòng kiểm sốt + Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phòng kiểm sốt + Quan tâm tới việc kiểm tra, kiểm soát việc chỉnh sửa sau tra tham mưu cho giám đốc xử lý nghiêm kịp thời sai phạm nhằm hạn chế mức rủi ro thấp cho ngân hàng - Chú trọng công tác Marketing: +Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng lớn như: Các doanh nghiệp, tổng cơng ty đơn vị có hoạt động xuất nhập giao dịch với chi nhánh Từ tạo nguồn mở rộng tín dụng trung, dài hạn +Thu thập thông tin khách hàng định đầu tư, chủ động tìm đến khách hàng có dự án trung, dài hạn khả thi góp phần phát triển, tiến hành mở rộng sản xuất địa bàn +Mở rộng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn cho vay mua oto, cho vay mua nhà … 42 - Ngân hàng nên mở thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng công tác sử dụng vốn trung, dài hạn, đem lại hiệu cao cho khách hàng tác động tích cực tới ngân hàng 3.2.3.Đổi sách tín dụng Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời phải đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi người vay ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước Chính sách tín dụng phải tiếp tục hồn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào ngân hàng (đặc biệt vốn trung dài hạn) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo tồn vốn khuyến khích doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng trung dài hạn, đổi kỹ thuật đại hóa cơng nghệ - Tổ chức máy tín dụng ngày chuyên nghiệp Vietcombank Vĩnh Phúc chuyển đổi mơ hình tổ chức máy tín dụng tồn hệ thống với chức độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả giám sát chức năng, chức tham mưu ban hành sách tín dụng tách biệt với chức quản lý khách hàng, thẩm định tín dụng, theo dõi, quản lí nợ, giám sát tín dụng - Xây dựng hệ thống khn khổ chế, sách tín dụng rõ ràng, đồng bộ, gồm: + Định hướng chiến lược, tư tưởng đạo sách tín dụng thể Sổtay tín dụng Chiến lược phát triển Vietcombank đến năm 2020 kế hoạch tín dụng hàng năm + Các quy trình nghiệp vụ tín dụng chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 tài liệu hướng dẫn Sổ tay hướng dẫn tín dụng, phân tích đảm bảo nợ vay, quy trình quản lý cho vay hệ thống INCAS 43 + Khung sách tín dụng ban hành, quy định giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng… 3.2.4.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Để có khoản tín dụng có chất lượng yếu tố trước tiên thuộc nhân viên cán bộtín dụng Họ phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả tốn khách hàng kể tương lai, xác định tiềm triển vọng khách hàng dự báo biến động tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng phải hiểu tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để đảm bảo tính an tồn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời lại thu hút khách hàng có tiềm Sự tác động sách kinh tế phủ hay biến động kinh tế ảnh hưởng đến kết kinh doanh khách hàng vô phức tạp Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức, có hiểu biết định thị trường lĩnh vực mà khách hàng tiến hành kinh doanh Tất yêu cầu cán tín dụng nhiều, cán tín dụng dù có tài giỏi đến đâu khơng thể có đủ yếu tố Vì vậy,ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán tín dụng, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 44 - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng đào tạo cán tín dụng theo kỹ như: kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán… - Có chế thưởng phạt, đãi ngộ hợp lý với cán tín dụng: Những cán thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm minh, đặc biệt cán có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thúc xử lý như: chuyển cơng tác, đình chỉ, sa thải… - Ngân hàng cần sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách tồn diện để thực có cán đủnăng lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác, tránh đào tọa lan tràn, lãng phí - Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Ngân hàng nên trọng đào tạo nâng cao chất lượng số lượng - Ngân hàng nên chọn cán có đầy đủ lực nhiệt tình cơng tác vào hoạt động tín dụng trung, dài hạn Tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực chuẩn bị cho đội ngũ kế cận - Tổ chức tập huấn đào tạo lại cán bổ sung kiến thức nghiệp vụ Các lớp tập huấn không nên tổ chức chung hội trường lớn nơi mà làm việc riêng Nên tổ chức thành lớp nhỏ với số lượng 10 học viên đảm bảo chất lượng - Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi giấc, học phí…để giúp cán tham gia lớp học nâng cao trình độ Cán sau ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh việc ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc lại không mang lại hiệu công việc 45 3.3.Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.1.Đối với nhà nước Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng trung dài hạn theo hướng Có quy hoạch phát triển theo vùng lãnh thổ, theo khu vực quy hoạch phát triển ngành kinh tế Định kỳ lập công bố định hướng phát triển thời kì Đây sở để Ngân hàng TMCP Ngoại thương hoạch định sách đầu tư tín dụng trung – dài hạn cho ngành kinh tế cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế-xã hội cần thiết không nên điều chỉnh nhiều lần năm làm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, ngân hàng khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Nghiên cứu mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành quy định Thành lập cơng ty bảo hiểm tiền gửi-một hình thức tạo lập niềm tin cho người gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng 3.3.2.Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -Xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng xếp loại chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu hồn thiện cơng tác chấm điểm, xếp hạng xếp loại chi nhánh hàng năm Xếp hạng chi nhánh nhằm đáng giá qui mô chi nhánh, từ cho phép chi nhánh có mức phán hợp lý với quy mô kinh nghiệm hoạt động Xếp loại chi nhánh nhằm đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 46 tài chính, qua có mức lương, thưởng xứng đáng với kết hoạt động chi nhánh -Đào tạo lại cán tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần thường xuyên tổ chức mở lớp đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư Đồng thời ngân hàng cần có chế lương thưởng nhằm khuyến khích đội ngũ cán tín dụng nâng cao chất lượng công việc, động sáng tạo chế Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tí dụng, từ tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng -Xây dựng sở liệu thơng tin ngành đại hóa cơng nghệ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần xây dựng hệ thống sở dữliệu ngành, lĩnh vực quan trọng kinh tế nhằm cung cấp thông tincho chi nhánh hoạt động tín dụng Việc xây dựng liệu tốn nhiều thời gian, chi phí, nhân phải có kết hợp nhiều chi nhánh nhằm hoàn thiện sở liệu -Đối với dự án lớn, ngân hàng cân đối hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh Ban hành chế độ nghiệp vụtín dụng tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước 3.3.3.Đối với Vietcombank Vĩnh Phúc Sự thành công khách hàng thành cơng ngân hàng, vìvậy khơng thể khơng nói tới vai trò khách hàng hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng Đối với khách hàng lớn ngân hàng, cần thường xuyên giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài Nhiều khách hàng lớn doanh nghiệp nhà nước việc vay vốn chấp điều kiện thuận lợi cho khách hàng ều kiện bất lợi cho ngân hàng 47 Đối với doanh nghiệp quốc doanh cá nhân muốn vay vốn ngân hàng cần thực đầy đủ thủ tục cầm cố, chấp, bảo lãnh…giúp cho ngân hàng thực nhanh chóng nghiệp vụ mình, đảm bảo an tồn đồng vốn sử dụng vốn mục đích 48 KẾT LUẬN Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng nói chung cho vay hộ kinh doanh nói riêng, ngân hàng Vietcombank ngân hàng thương mại năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đầy mạnh hoạt động cho vay hộ kinh doanh, đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành ngân hàng năm gần Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay cá nhân đặc biệt cho vay hộ kinh doanh xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay cá nhân mội nhu cầu thiết ngân hàng Do việc nghiên cứuvề lĩnh vực với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nhiều nên viết tránh sai sót hạn chế việc phân tích, đánh giá đưa giải pháp Em mong đóng góp thêm anh chị phòng tín dụng quý thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc, (2013), báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc, (2014), báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc, (2015), báo cáo kết hoạt động kinh doanh Hồ Diệu (chủ biên), (2001), giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (tác giả), (2013), giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân 50 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN 51 ... “Giải pháp hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh địa bàn PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc làm nội dung nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận phân tích cho vay hộ kinh doanh. .. huy động vốn PGD Thổ Tang - Viecombank Vĩnh Phúc 24 Bảng 2.2: Tình hình cho vay PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc 25 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay HKD PGD Thổ Tang - Vietcombank Vĩnh Phúc 29 Bảng... doanh PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc - Phạm vi nghiên cứu: Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh PGD Thổ Tang – Vietcombank Vĩnh Phúc từ năm 2013 đến năm 2015 đề xuất giải pháp hoàn thiện