Đang tải... (xem toàn văn)
Cho vay bất hợp pháp (còn gọi là tín dụng đen) là tình trạng cho vay dưới chuẩn nhiều ít đều xảy ra ở các nước mà hậu quả của nó thường là khá trầm trọng đối với người vay nợ, làm phát sinh hiều hình thức tội phạm gây ảnh hưởng lớn đến an sinh xã hội. Bài viết này tập trung phân tích kinh nghiệm giải quyết tình trạng cho vay bất hợp pháp tại Vương quốc Anh trong giai đoạn bùng nổ tín dụng dưới chuẩn. Một số mô hình cho vay bất hợp pháp được khám phá như mô hình cho vay lành tính, mô hình cho vay thống trị… Một số hàm ý, khuyến nghị trong bài viết (nhận diện rõ tín dụng đen; tạo nguồn cung tín dụng hợp pháp; tư vấn giáo dục nhận thức về tín dụng đen; ban hành pháp luật quản lý, ngăn chăn tín dụng đen; thực hiện giám sát cộng đồng; chính sách lãi suất hợp lý; chính sách hỗ trợ công ăn việc làm cho người khốn khó…) có thể là những tham khảo hưu ích trong quá trình hoạch định chiến lược hạn chế tình trạng cho vay bất hợp pháp; góp phần giảm thiểu những hệ lụy tiêu cực đối với những người vay nợ tín dụng dưới chuẩn tại Việt Nam.
CHO VAY BẤT HỢP PHÁP TẠI VƯƠNG QUỐC ANH KINH NGHIỆM ỨNG XỬ VÀ HÀM Ý KHUYẾN NGHỊ TÓM TẮT Cho vay bất hợp pháp (còn gọi tín dụng đen) tình trạng cho vay chuẩn nhiều xảy nước mà hậu thường trầm trọng người vay nợ, làm phát sinh hiều hình thức tội phạm gây ảnh hưởng lớn đến an sinh xã hội Bài viết tập trung phân tích kinh nghiệm giải tình trạng cho vay bất hợp pháp Vương quốc Anh giai đoạn bùng nổ tín dụng chuẩn Một số mơ hình cho vay bất hợp pháp khám phá mơ hình cho vay lành tính, mơ hình cho vay thống trị… Một số hàm ý, khuyến nghị viết (nhận diện rõ tín dụng đen; tạo nguồn cung tín dụng hợp pháp; tư vấn giáo dục nhận thức tín dụng đen; ban hành pháp luật quản lý, ngăn chăn tín dụng đen; thực giám sát cộng đồng; sách lãi suất hợp lý; sách hỗ trợ công ăn việc làm cho người khốn khó…) tham khảo hưu ích trình hoạch định chiến lược hạn chế tình trạng cho vay bất hợp pháp; góp phần giảm thiểu hệ lụy tiêu cực người vay nợ tín dụng chuẩn Việt Nam Từ khóa: Tín dụng đen; cho vay bất hợp pháp Đặt vấn đề Ở Việt Nam, tín dụng đen hình thức cho vay tín dụng với lãi suất cao nhóm tổ chức cá nhân thực cho vay trái pháp luật (họ không cấp phép thực cấp tín dụng) Hoạt động cho vay thường gắn với hành vi đòi nợ, chiếm đoạt tài sản trái pháp luật Theo Báo cáo hội thảo khoa học “Thực trạng hoạt động tín dụng đen vấn đề đặt ra…” Học viện Cảnh sát Nhân dân (2019), nước giai đoạn 2015 ~ 2018 xảy khoảng 7.624 vụ phạm tội liên quan đến tín dụng đen; có khoảng 170 vụ lừa đảo, lạm dụng liên quan đến việc huy động vốn với lãi suất cao, với số tiền chiếm đoạt lên đến hàng nghìn tỉ đồng Điều cho thấy diện tín dụng đen Việt Nam vấn đề đáng lưu tâm cần phải có biện pháp chiến lược, lâu dài để ngăn chặn trấn át tội phạm Vấn đề năm trước giới diễn phổ biến (như Anh (2006), Pháp Đức (2004), Singapore, Mỹ) Thực tế cho thấy hầu có sách phù hợp với giai đoạn lịch sử để xử lý, trấn át hoạt động cho vay bất hợp pháp cách hiệu Điển hình cách thức xử lý hoạt động cho vay bất hợp pháp Vương quốc Anh giai đoạn 2006 thông qua việc triển khai hàng loạt sách trấn át tội phạm, thiết lập sử dụng quỹ xã hội, quỹ cơng đồn hỗ trợ nhóm người khơng có khả tiếp cận tín dụng hợp pháp buộc phải sử dụng hình thức vay tiền chuẩn Chính việc học tập kinh nghiệm nước việc ứng phó với nạn cho vay bất hợp pháp cần thiết Bài viết tập trung phân tích kinh nghiệm giải vấn đề liên quan đến việc cho vay bất hợp pháp Vương quốc Anh, tổng hợp đề xuất số hàm ý khuyến nghị tham khảo để hạn chế tác động tiêu cực tín dụng chuẩn xã hội người vay tiền yếu Việt Nam Khái niệm cho vay bất hợp pháp Cho vay bất hợp pháp (còn gọi tín dụng đen) tình trạng cho vay chuẩn nhiều xảy nước Trong báo cáo nghiên cứu cho vay bất hợp pháp Anh, Anna Ellison, Sharon Collard Rob Forster (2006) “Cho vay bất hợp pháp” việc tổ chức, cá nhân thực việc cho vay tiền tổ chức, cá nhân khơng có giấy phép kinh doanh cấp tín dụng tiêu dùng loại hình tín dụng khác Đối tượng người cho vay bất hợp pháp thường nhắm vào người thiếu hiểu biết; ốm đau, nghèo đói cần khoản tiền để trang trải chi phí chữa bệnh; người khơng có khả tiếp cận đến tín dụng hợp pháp, người có lịch sử tín dụng bất lợi, người mắc nợ q mức, khơng có khả tốn; chí người cho vay phục vụ đối tượng vay tiền có khả rủi ro bị phá sản… Ferguson (2000) nghiên cứu “Predatory Lending: Practices, Remedies and Lack of adequate Protection for Ohio Consumers” cho cho vay bất hợp pháp hành vi người cho vay cung cấp khoản vay tín dụng chuẩn, phi đạo đức, trái pháp luật cho người vay khơng có đủ khả tiếp cận tín dụng thức nhằm loại bỏ quyền lợi người vay kèm theo thiệt hại lớn, kéo dài Như khái niệm “Cho vay bất hợp pháp” tổng hợp, nhìn nhận sau: “Cho vay bất hợp pháp” tượng tiêu cực xã hội người cho vay khơng có giấy phép kinh doanh cấp tín dụng; đối tượng người cho vay người khơng có khả tiếp cận với khoản vay chuẩn hành vi người cho vay thường gắn liền với yếu tố tiêu cực xã hội thiếu đạo đức, lừa đảo, trái pháp luật… nhằm mục đích chiếm đoạt, kiếm lời bất hợp pháp Kinh nghiệm Vương quốc Anh việc giải tình trạng cho vay bất hợp pháp [1] 3.1 Khái lược quy mô cho vay bất hợp pháp Vương quốc Anh Thị trường tín dụng Vương quốc Anh thị trường lớn nhất, tăng trưởng nhanh châu Âu, có loại hình tín dụng đa dạng phổ biến giai đoạn 2006 Bên cạnh lại hình tín dụng phù hợp theo chuẩn mực quốc tế, nước Anh phải đối diện với khoảng trống thị trường mà người cho vay cung cấp loại hình cho vay bất hợp pháp Trong giai đoạn này, ước tính có khoảng 165.000 hộ gia đình có khoản vay từ người cho vay tiền bất hợp pháp, chiếm 0,44% dân số Anh trưởng thành, 3% dân số có thu nhập hộ gia đình thấp 6% hộ gia đình nghèo khu vực Phần lớn khu vực có rủi ro cao từ cho vay bất hợp pháp dường nằm Scotland, Bắc Tây Midlands, phía Nam London (Newham, Tower Hamlets, Portsmouth Plymouth) Sự gia tăng tỷ lệ tín dụng bất hợp pháp người vay mượn nơi khác; thuận tiện, dễ tiếp cận người vay người cho vay; lời đề nghị từ hàng xóm chủ động tiếp cận người cho vay; mối quan hệ tốt người đại lý, người cho vay Khung pháp lý kiểm sốt việc cung cấp hầu hết tín dụng tiêu dùng dạng cho vay hàng hóa dịch vụ mua tín dụng Vương quốc Anh quy định Đạo luật tín dụng tiêu dùng 1974 Đạo luật yêu cầu người cho vay phải Văn phòng Hội chợ cấp phép giao dịch giao dịch mà khơng có giấy phép tín dụng tiêu dùng tội hình sự, bị phạt tiền / phạt tù Đạo luật đặt yêu cầu hình thức nội dung thỏa thuận tín dụng tiêu dùng cá nhân, đặc biệt thông tin mà người tiêu dùng nhận chi phí phí Sau xem xét rộng rãi luật tín dụng tiêu dùng, Đạo luật tín dụng tiêu dùng ban hành năm 2006, nhằm mục đích cung cấp bảo vệ người tiêu dùng lớn 3.2 Mơ hình cho vay bất hợp pháp điển hình Vương quốc Anh 3.2.1 Mơ hình cho vay lành tính Mơ hình cho vay lành tính chiếm phần nhỏ số người cho vay bất hợp pháp; người cho vay tương đối lành tính Họ dùng số đặc điểm người cho vay hợp pháp để cưỡng chế thu hồi nợ Mô hình xác định hai loại người cho vay người cho vay tiền khơng thức truyền thống người cho vay khơng có giấy phép hợp pháp Người cho vay tiền khơng thức truyền thống nhà giao dịch dựa vào cộng đồng, thường tuân theo hình ảnh người cho vay tiền khơng thức truyền thống Những người cho vay phụ nữ, nam giới thực cho vay tiền với quy mô nhỏ cộng đồng địa phương họ, thường cho phụ nữ khác nuôi dưỡng gia đình mức thấp vay Họ dựa vào áp lực ngang hàng kỳ vọng hành động làm phiền trả nợ để thu lại số tiền họ cho vay thay đe dọa bạo lực Người cho vay khơng có giấy phép hợp pháp người cho vay bất hợp pháp gần hợp pháp, người dường chia sẻ số đặc điểm người cho vay theo quy định việc cung cấp cho khách hàng thỏa thuận tín dụng thơng báo cho họ điều khoản điều kiện khoản vay Họ có giấy phép tín dụng tiêu dùng khứ, kể từ hiệu lực, họ khơng bận tâm để xin giấy phép Những người khác, đại lý cho nhà cung cấp tín dụng nhà cấp phép, người cho vay bất hợp pháp cho khách hàng tín dụng gia đình cũ họ Một số người cho vay đe dọa đe dọa khách hàng họ họ khơng thể trả họ nợ, điều khơng phổ biến 3.2.2 Mơ hình cho vay thống trị (cho vay cưỡng chế) Theo mơ hình này, Những người cho vay bất hợp pháp thường chiếm lĩnh lãnh thổ cho vay nặng lãi địa bàn mà họ tự xác định chiếm đoạt để hoạt động Hầu hết mối quan hệ người cho vay bất hợp pháp khách hàng họ dựa sợ hãi, họ đe dọa người cho vay tìm cách kiểm soát khách hàng loạt biện pháp cưỡng chế, đe dọa, bạo lực để đảm bảo khoản toán cho người cho vay ưu tiên, bảo vệ thỏa thuận cho vay bất hợp pháp Kiểm sốt họ tăng cường cách lấy chứng khoán bất hợp pháp, kiểm soát truy cập vào thu nhập nạn nhân, chẳng hạn sổ lợi ích thẻ tiền mặt Việc khơng tốn hạn dẫn đến số người vay bị đánh đập, khai thác xâm hại tình dục, đưa vào hoạt động tội phạm buôn bán ma túy mại dâm Mặc dù có khác biệt đáng kể loại người cho vay quy mô cho vay tham gia họ vào hoạt động tội phạm khác, họ có chung mục đích tạo dòng thu nhập đặn từ người vay khoảng thời gian lâu tốt Mặc dù vậy, tất kẻ cho vay bất hợp pháp tham gia vào hoạt động tội phạm khác Các mơ hình cho vay thuộc loại thường là: (i) Một người cho vay bất hợp pháp điều hành doanh nghiệp cho vay độc lập; (ii) Mơ hình bán lẻ việc cho vay phụ trợ cho việc bán hàng miễn thuế rượu, thuốc lá, hàng giả; (iii) Mơ hình phong cách hình việc cho vay tích hợp với hình thức khác hoạt động tội phạm Trên thực Dòng thu tế, có nhập giao thoa đáng kể loại cho vay này, phương thức hoạt động vĩnh viễn cho CHI PHÍ TÍN DỤNG lãi người cho người cho vay phụ thuộc vào cá nhân, hồCho sơvay rủinặng ro sở khách vay hàng mức độ hoạt động quy mô lớn phần lối sống tội phạm lớnđộng liên kết vớirộng hoạt tội phạm gia đình tội phạm mạng lưới liên kết Ở người cholẻvay cực Mơ hình bán (bn bán ma vay đoan đơn giản tìm cách Người tối đachohóa dòng thu nhập túy) nặng lãi độc tạo trì từ nạn nhân bị thiệt lập thòi lớn họ ời hạ n ch o va y liê n tụ c ké o dà i người cho vay khác chủ động Mơ hình nhắm bán lẻvào (rượu & cá nhân dễ bị tổn hàng hóa chợ đen) thương để lơi kéo họ vào lối sống tội phạm tình dục khai thác Người cho vay khơng có giấy phép hợp pháp Tổng hợp biến động mức chi phí tín dụng, mối quan hệ quản lý thu, Cho vay khơng truyềncho thống vay bất hợp pháp Anh (mơ hình cho thời hạn cho vay mơthức hình Tín dụng rõ ràng giá điều khoản vay lành tính, mơ hình vaytínthống trị) mơ tả Hình Tạocho mẫu dụng gia đình Áp lực ngang hàng MỐI QUAN HỆ VÀ QUẢN LÝ THU Giao thoa với hoạt động tội phạm Bạo lực đe dọa Hình 1: Biểu đồ mơ hình cho vay bất hợp pháp Anh (Nguồn:[1]) Như mô tả Hình 1, mức độ chi phí tín dụng, thời gian cho vay, giao thoa với hoạt động tội phạm, mối quan hệ quản lý thu, tăng dần từ hình thức cho vay bất hợp pháp giống hình thức tín dụng gia đình, cho vay khơng thức truyền thống, cho vay khơng có giấy phép hợp pháp, mơ hình bán lẻ chợ đen (rượu thuốc lá), người cho vay nặng lãi độc lập, mơ hình bán lẻ liên quan đến ma túy đến mức độ thiệt hại mơ hình cho vay nặng lãi có liên quan đến tổ chức tội phạm Từ không rõ ràng giá, điều khoản tín dụng dẫn đến tình trạng xuất dòng thu nhập vĩnh viễn cho người cho vay (người vay vướng vào vòng bẫy nợ) Áp lực trường hợp vay tăng dần từ áp lực ngang hàng đến đỉnh điểm đe dọa, bạo lực, mại dâm tổ chức tội phạm 3.3 Đối tượng cách tiếp cận cho vay bất hợp pháp Đối tượng người cho vay bất hợp pháp thường người có lịch sử tín dụng bất lợi tiếp cận khoản vay chuẩn; Người mắc nợ q mức, khơng có khả tốn khoản nợ trước buộc phải sử dụng khoản vay bất hợp pháp để đảo nợ; Người có phong cách sống hỗn loạn, nghiện ma túy, rượu có vấn đề sức khỏe tâm thần; Những người nghèo, mắc bệnh hiểm cần tiền chữa bệnh; Người nhẹ dạ, thiếu hiểu biết bị dụ dỗ, lôi kéo vướng vào khoản nợ xấu có người làm ăn mạo hiểm sử dụng đòn bẩy từ khoản vay chuẩn… Những người cho vay bất hợp pháp thường tìm kiếm khoản cho vay cộng đồng dân cư gần gũi, khép kín tìm kiếm khách hàng thơng qua mạng xã hội, giới thiệu bạn bè, từ danh sách thông tin khách hàng nợ xấu khơng có khả tiếp cận tín dụng chuẩn ngân hàng người cho vay bất hợp pháp mua lại từ sở liệu ngân hàng, danh sách khoản vay mua chấp nhà đất, tài sản đến hạn chi trả 3.4 Bẫy nợ liên hồn chi phí người vay tín dụng bất hợp pháp Thơng thường, người cho vay bất hợp pháp tìm cách kiểm sốt nạn nhân họ chủ yếu để tạo luồng thu nhập liên tục thời hạn liên tục số cách miễn nguồn thu nhập trì tăng giá Do đó, họ làm xáo trộn chi phí khoản vay điều khoản mà thực hiện, thơng qua loạt chế Điều quan trọng số không tương xứng thường khoản phí phạt tùy tiện khoản toán bị bỏ lỡ khoản vay nhỏ phép việc toán khoản vay bị bỏ qua Thủ tục giấy tờ cung cấp kết theo chế vừa mơ tả người vay khơng thể tính họ nợ họ phải tiếp tục trả tiền cho người cho vay Các khoản tiền thực trả cho người cho vay liên quan đến số tiền ứng trước với hiểu biết giá người vay từ đầu người vay bị mắc kẹt chu kỳ nợ vĩnh viễn với khoản hoàn trả cho người cho vay bất hợp pháp trở thành tính cố thủ ngân sách gia đình Ở giác độ người cho vay, họ tìm cách kiểm sốt khách hàng cách tạo bầu khơng khí sợ hãi đe dọa để đảm bảo người cho vay bất hợp pháp trở thành chủ nợ ưu tiên làm cho khách hàng miễn cưỡng sâu sắc để không báo cáo hoạt động họ cho bên cho vay chuẩn cảnh sát sợ bị trả thù Thực mối quan hệ dựa sợ hãi đe dọa bạo lực dường đặc điểm hoạt động cho vay bất hợp pháp nơi chúng xuất Người cho vay bất hợp pháp triển khai tống tiền yêu cầu ủng hộ tình dục hợp tác loạt hoạt động tội phạm ma túy, mại dâm thay cho toán phương tiện để trả nợ cho họ Sự kiểm soát trì khơng đe dọa mà cách lấy chứng khốn, sổ sách lợi ích cơng dân, thẻ tiền mặt hay việc kiểm soát quyền truy cập nạn nhân vào thu nhập họ Ở giác độ người vay từ người cho vay bất hợp pháp, tiêu chí quan trọng đánh giá khả chi trả mức độ toán hàng tuần Trong số người có ngân sách eo hẹp, mức trả nợ tuần yếu tố quan trọng định liệu tín dụng có xem giá phải hay không Nghiên cứu trước Collard Kempson (2005) khả chi trả cân nhắc quan trọng người dùng tín dụng thu nhập thấp so với tổng chi phí tín dụng Những người cho vay bất hợp pháp dường tận dụng tối đa lợi óc, tâm lý đặt khoản hồn trả mức có khả người vay đánh giá giá phải chăng, cao đáng kể so với người cho vay tín dụng gia đình giá cao Ngay bắt đầu, có đề cập đến thời hạn cho vay với người vay dường để họ hiểu điều thể thành phần quan trọng chi phí Một loạt chế, chẳng hạn khoản vay chiếu khoản phí phạt tốn trễ khơng tương xứng sử dụng để kéo dài thời hạn khoản vay tăng giá tùy tiện Các khoản cho vay thường tài trợ lại theo điều khoản cắt cổ để nợ nần leo thang đến mức trở thành điều kiện vĩnh viễn Thậm chí người vay số trường hợp chịu trách nhiệm khoản toán bị khoản vay cho bạn bè gia đình mà họ giới thiệu cho người cho vay Do tổng chi phí tín dụng dự kiến bắt đầu vay thường có mối quan hệ với giá cuối trả chi phí cuối thường lớn gấp nhiều lần giá dự kiến thời điểm nhận vay ban đầu khó kiểm sốt 3.5 Một số giảm pháp ngăn chăn tình trạng cho vay bất hợp pháp Nhận thức tác động xấu người cho vay bất hợp pháp tới cộng đồng, số biện pháp quyền Vương quốc Anh thực sau: (i) Tạo nguồn cung cấp tín dụng hợp pháp phù hợp cho đối tượng khó khăn khó tiếp cận tín dụng (cho vay sử dụng quỹ xã hội chi phí thấp khơng dành cho vay lợi nhuận khoản vay trợ cấp phủ khơng lãi suất, tiếp cận tín dụng cơng đồn, ngân hàng hoạt động địa phương); (ii) Thành lập trung tâm tư vấn cộng đồng, tư vấn nợ, giáo dục tài để hỗ trợ người vay; (iii) Thực tốt vai trò trấn át tội phạm cho vay trái pháp luật lực lượng an ninh, cảnh sát; (vi) Thiết lập kênh thông tin giám sát tội 10 phạm cộng đồng dân cư, cung cấp số đường dây điện thoại nóng để hỗ trợ trường hợp khẩn cấp bị người cho vay đàn áp, đe dọa Nhận diện số hình thức tín dụng đen Việt Nam [11,12,13] Ở Việt Nam, tín dụng đen hình thức cho vay tín dụng với lãi suất cao nhóm tổ chức cá nhân thực cho vay trái pháp luật (họ khơng cấp phép thực cấp tín dụng) Hoạt động cho vay thường gắn với hành vi đòi nợ, chiếm đoạt tài sản trái pháp luật; đối tượng hoạt động thường hoạt động ngầm dạng cầm đồ, kinh doanh dịch vụ đòi nợ thuê, cơng ty tài chính; lợi nhuận thu từ tín dụng đen biến tướng hình thức khuyến mại, hoa hồng, huy động vốn để đầu tư, ủy thác đầu tư trái phiếu với lãi suất cao Một số đối tượng tổ chức huy động vốn với lãi suất cao qua hình thức hụi, họ, kinh doanh đa cấp để chiếm đoạt tài sản Một số đối tượng sử dụng cơng nghệ cao tổ chức hoạt động cho vay trái pháp luật qua mạng Internet dạng cho vay trực tuyến, vay ngang hang, huy động vốn, góp vốn, góp tài sản kinh doanh với lãi suất cao từ 100% đến 300%, chí đến 700%/năm so với khoản tiền thời điểm vay Hệ lụy “tín dụng đen” kéo theo nhiều loại tội phạm trật tự xã hội giết người, cưỡng đoạt tài sản, cố ý gây thương tích, bắt cóc nhằm chiếm đoạt tài sản hay gây rối trật tự công cộng… Nguyên nhân chủ yếu người vay khó có khả tiếp cận nguồn cung tín dụng hợp pháp nhẹ dạ, thiếu hiểu biết; lợi nhuận thu từ việc cho vay bất hợp pháp hấp dẫn nhiều so với nguồn tín dụng hợp pháp; Người cho vay nặng lãi lợi dụng tài sản chấp thực huy động vốn từ khoản vay với lãi suất thấp cho vay lại với lãi suất cao để hưởng chênh lệch; thủ tục vay đơn giản; điều kiện vay dễ dàng 11 Bản chất tín dụng đen hiểu rõ thơng qua việc so sánh tín dụng đen (trái pháp luật) với hình thức vay tín chấp (đúng luật) Cụ thể sau: Hình thức vay Vay tín chấp Tín dụng đen Đặc điểm Là sản phẩm hỗ trợ bơm Gây bất thường cho Tác động tín dụng tiền thị trường, kiểm dòng lưu thơng tiền tệ, tạo sốt dòng tài chính, điều nợ, gián tiếp tiết kinh tế gây cân xã hội Ngân hàng, tổ chức tín Cá nhân hay nhóm Chủ thể cho vay dụng cơng ty tài người khơng cấp uy tín cấp phép phép; lả tổ chức tội nhà nước phạm Những người Người vay Những người có khả tiếp cận tín dụng hợp pháp khả tiếp cận tín dụng hợp pháp, người khốn khó, ốm đau bệnh tật Lãi suất vay Thấp, theo quy định nhà nước Theo quy định Luật Thủ tục nên thường không nhanh 12 Rất cao, khoảng 108 360%/năm; chí đến 700%/năm Rất nhanh, thường giải ngân 10 - 30 phút Thường thỏa thuận Phương thức kí kết Hợp đồng kèm điều hợp đồng khơng hợp đồng khoản rõ ràng rõ ràng, có thỏa thuận miệng Hình thức xử lý vi phạm cam kết Theo hợp đồng khuôn khổ pháp luật nhà nước Việt Nam Xử theo luật giang hồ, có riêng đội chun đòi nợ th, không tuân theo quy định pháp luật (Nguồn: [12]) Một số hàm ý khuyến nghị tín dụng đen Việt Nam Từ kinh nghiệm giải vấn đề cho vay bất hợp pháp Vương quốc Anh đặc điểm loại hình tín dụng đen Việt Nam, thấy có tương đồng định (ví dụ: hình thức cho vay bất hợp pháp, người cho vay cài đặt mức lãi suất cao, kéo dài tạo nên tình trạng khốn khó người vay…) Qua rút số hàm ý khuyến nghị sau: Thứ nhất, cần xác định tín dụng đen vấn đề xấu gây ảnh hưởng lớn đến trật tự, an sinh xã hội, đời sống người dân nên cần nhận diện rõ ràng để phòng trách Thứ hai, Ban hành sách nguồn cung tín dụng hợp pháp, dễ tiếp cận, lãi suất phù hợp cho đối tượng khó khăn, thu nhập thấp, người mắc bệnh hiểm nghèo đối tượng người cho vay tín dụng đen (VD quỹ xã hội, quỹ cơng đồn ) Thứ ba, giáo dục lời khuyên có vai trò quan trọng việc tăng cường nhận thức nguy hiểm hậu việc sử dụng người cho vay tiền bất hợp pháp Do việc thành lập trung tâm tư vấn cộng đồng, tư 13 vấn nợ, giáo dục tài để hỗ trợ người vay tìm cách thức cấu trả nợ phù hợp mức độ cao hướng dẫn họ thực số hoạt động kinh doanh kiếm lời hợp pháp ngắn dài hạn nhằm trang trải chi phí trả nợ đến hạn cần thiết Thứ tư, ngắn hạn cần sử dụng tốt vai trò trấn át tội phạm cho vay trái pháp luật lực lượng an ninh, cảnh sát Thực tế cho thấy biện pháp hiệu để ngăn chặn phát sinh tội phạm cho vay trái pháp luật Trong dài hạn, chiến lược hiệu việc chống lại người cho vay bất hợp pháp dường trì mơi trường pháp lý đủ nghiêm ngặt nhằm quản lý chặt chẽ, có hình phạt tương xứng nhằm giảm thiểu hoạt động trái pháp luật người cho vay bất hợp pháp Thứ năm, thiết lập kênh thông tin giám sát tội phạm cộng đồng dân cứ, cung cấp số đường dây điện thoại nóng để hỗ trợ trường hợp khẩn cấp bị người cho vay đàn áp, đe dọa Thứ sáu, sử dụng sách lãi suất vay hợp lý trường hợp có hồn cảnh khó khăn; sách lãi suất giải pháp hạn chế hội cho vay người cho vay bất hợp pháp, làm cho hoạt động cho vay bất hợp pháp trở nên không cần thiết nhu cầu người vay (còn gọi vơ hiệu hóa người cho vay bất hợp pháp) Thứ bảy, hỗ trợ tạo công ăn việc làm cho nhóm người khó khăn, yếu thế, chăm sóc sức khỏe cộng đồng để họ đủ khả lao động kiếm sống, khắc phục khó khăn mà khơng cần đến việc phải tiếp cận khoản vay trái pháp luật Kết luận Trong viết tổng hợp kinh nghiệm Vương quốc Anh số nước giới vấn đề cho vay bất hợp pháp Trên sở nghiên 14 cứu tổng hợp, phân tích số nội dung sau: (i) Một số quan điểm khái niệm cho vay bất hợp pháp (tín dụng đen); (ii) Phân tích số mơ hình cho vay bất hợp pháp khám phá mơ hình cho vay lành tính, mơ hình cho vay thống trị số hình thức cho vay thuộc hai mơ hình Vương quốc Anh; (iii) Các đối tượng cách tiếp cận cho vay bất hợp pháp; (iv) Bẫy nợ liên hồn chi phí người vay tín dụng bất hợp pháp; (v) Một số giải pháp ứng phó với cho vay bất hợp pháp Anh; (vi) Bên cạnh tổng hợp, cung cấp số đặc điểm hoạt động tín dụng đen Việt Nam năm vừa qua đề xuất số hàm ý khuyến nghị tham khảo việc quản lý, giải tình trạng cho vay bất hợp pháp Một số khuyến nghị như: nhận diện rõ hoạt động, tín chất, hình thức tín dụng đen; tạo nguồn cung tín dụng hợp pháp; tư vấn giáo dục nhận thức tín dụng đen; ban hành sách pháp luật làm sở quản lý, ngăn chăn tín dụng đen; thực giám sát cộng đồng; sách lãi suất hợp lý; sách hỗ trợ công ăn việc làm cho người ngheo TÀI LIỆU THAM KHẢO Anna Ellison, Sharon Collard and Rob Forster (2006), Illegal lending in the UK, United Kingdom Amanze, B C & Onukwugha, C G (2018), Loan Fraud Detection System for Banking Industries in Nigeria Using Data Mining and Intelligent Agents: the Way Forward, Federal University of Technology Owerri Demyanyk, Y (2006) Income Inequality: Time for Predatory Lending Laws Engel et al (2001) A Tale of Three Markets: The Law and Economics of Predatory Lending 15 Ferguson, A B (2000), Predatory Lending: Practices, Remedies and Lack of Adequate Protection for Ohio Consumers, Cleveland State University, United States Kevin Lang, Kaiwen Leong, Huailu Lixand Haibo Xu (2019), Lending to the Unbanked: Relational contracting with Loan Sharks, JEL code: K42, L14, Singapore Robert Mayer (2012), Loan Sharks, Interest-Rate Caps, and Deregulation, 69 Wash & Lee L Rev 807, Washington Reynolds, D (2005) Predatory Lending in Oregon: Does Oregon Need an Anti-Predatory Lending Law, or Do Current Laws and Remedies Suffice Schmulow, A D (2017) Curbing Reckless and Predatory Lending: A Statutory Analysis of South Africa’s National Credit Act 10 Nguyễn Vân Hà, TS Trần Thị Xuân Anh (2016) Hoạt động tài ngầm - tác động tới an tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam 11 Nguyễn Vân Hà, Nguyễn Thị Việt Hà, Trần Ngọc Sơn, Lưu Thanh Ly (2018) Bài học quản lý tín dụng đen cho Việt Nam từ kinh nghiệm Trung Quốc, Số 194- Tháng 2018, ISSN 1859 - 011X, Học viện Ngân hàng 12 https://topbank.vn/tu-van/tin-dung-den-la-gi-lam-gi-de-tranh-sap-bay-tindung-den 13 http://hvcsnd.edu.vn/tin-tuc-su-kien/hoat-dong-cua-hoc-vien/thuc-tranghoat-dong-tin-dung-den-va-nhung-van-de-dat-ra-doi-voi-cong-tacquan-ly-dau-tranh-pctp-va-vppl-5113 16