Quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng hợp tác chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu sử dụng luận văn trung thực Những kết nghiên cứu luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 22 tháng 12 năm 2015 Học viên Nguyễn Thị Bích Ngọc LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, kết hợp với kinh nghiệm trình thực tiễn công tác, với cố gắng nỗ lực thân Lời xin dành bày tỏ lòng biết ơn chân thành, sâu sắc tới giáo: PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai người trực tiếp hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn cho chuyên môn, phương pháp nghiên cứu bảo cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ giúp đỡ tơi q trình thu thập liệu cung cấp thông tin luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa Kinh tế trị, Trường Đài học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội bạn bè giúp đỡ trình học tập q trình hồn thành luận văn Sau cùng, xin gửi lới biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học thực luận văn Mặc dù thân học viên cỗ gắng nỗ lực, song luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót kinh nghiệm, khả trình độ nhiều hạn chế Tơi mong nhận góp ý chân thành quý Thầy, quý Cô, đồng nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện Hà Nội, ngày 22 tháng 12 năm 2015 Học viên Nguyễn Thị Bích Ngọc MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Tổng hợp kết hoạt động Chi nhánh năm 2012 - 2014 48 Bảng 3.2 Tổng hợp tình hình dư nợ cho vay năm 2012 - 2014 49 Bảng 3.3 Phân bổ lao động tín dụng Chi nhánh đến ngày 31/12/2014 50 Bảng 3.4 Cơ cấu lao động tín dụng Chi nhánh phân theo độ tuổi năm 2012-2014 51 Bảng 3.5 Cơ cấu lao động Chi nhánh phân theo trình độ đào tạo năm 2012-2014 52 Bảng 3.6 Tổng hợp tình hình dư nợ cho vay hệ thống theo nguồn vốn Chi nhánh năm 2012-2014 56 Bảng 3.7 Tỷ trọng tổng dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng năm 2012 - 2014 57 Bảng 3.8 Dư nợ cho vay hệ thống phân theo đối tượng khách hàng 58 Bảng 3.9 Dư nợ cho vay hệ thống phân theo ngành kinh tế Chi nhánh năm 2012-2014 60 10 Bảng 3.10 Dư nợ cho vay hệ thống phân theo tài sản đảm bảo Chi nhánh năm 2012-2014 61 11 Bảng 3.11 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian Chi nhánh năm 2012-2014 62 12 Bảng 3.12 Tình hình tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Chi nhánh năm 2012-2014 67 13 Bảng 3.13 Tình hình kểm tra BCTC doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh năm 2012 - 2014 70 14 Bảng 3.14 Tình hình tiến độ thẩm định TSĐB năm 2012-2014 71 15 Bảng 3.15 Tình hình cơng tác thẩm định cho vay năm 2012-2014 71 16 Bảng 3.16 Kết công tác thẩm định cho vay năm 2012-2014 74 17 Bảng 3.17 Doanh số thu nợ Chi nhánh năm 2012-2014 76 18 Bảng 3.18 Phân loại dư nợ cho vay ngồi hệ thống theo nhóm Chi nhánh năm 2012-2014 77 19 Bảng 3.19 Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh số NHTM địa bàn Phú Thọ năm 2012- 2014 78 20 Bảng 3.20 Tình hình nợ xấu Chi nhánh năm 2012-2014 79 DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Trang Hình 1.1 Quy trình cho vay 23 Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức quản lý Ngân hàng hợp tác 47 Hình 3.2 Quy trình cho vay ngồi hệ thống Chi nhánh áp dụng 66 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu Nội dung Trang Biểu đồ 3.1 Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng năm 2012 – 2014 68 Biểu đồ 3.2 Nguyên nhân từ chối cho vay Chi nhánh năm 2012 - 2014 72 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu Luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Phân loại cho vay theo đối tượng khách hàng Phân loại cho vay theo thời hạn Phân loại cho vay theo mức độ tín nhiệm khách hàng Phân loại cho vay theo hình thái giá trị Phân loại cho vay theo xuất xứ CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN CHƯƠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2012-2014 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH PHÚ THỌ KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO chế Chi nhánh qua chấn chỉnh nhân viên phục vụ chưa tốt chỉnh sửa quy định không phù hợp, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ nhằm đáp ứng cao hài lòng khách hàng Thứ tư: Cần đẩy mạnh tiếp cận, khai thác khách hàng lớn, khách hàng tiềm năng, phát triển sản phẩm bảo lãnh như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập khẩu…nhằm thu hút khách hàng lớn từ có nguồn huy động ngắn hạn tăng thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ Với nội dung giải pháp đưa phần tạo hài lòng cao khách hàng, giữ chân khách hàng tốt, uy tín đồng thời thu hút, lơi kéo thêm khách hàng TCTD khác, giúp gia tăng lợi ích cho Chi nhánh Từ việc quản lý hoạt động cho vay giảm thiểu rủi ro ý muốn Giải pháp chiến lược khách hàng có thực tế để thực hồn tồn có khả thi với đội ngũ cán nhân viên trẻ tuổi, nhiệt tình, động, sáng tạo nên dễ dàng thích ứng nhanh theo mơ hình làm việc, sách NHHT Chi nhánh Bên cạnh đó, phương pháp Marketing hữu hiệu Chi nhánh Từ việc phân nhóm khách hàng có sách áp dụng phù hợp làm gia tăng hài lòng khách hàng Chi nhánh, từ khách hàng giúp Chi nhánh quảng bá sản phẩm, hình ảnh nhận xét đánh giá tích cực Chi nhánh; Như vây Chi nhánh thu hút thêm khách hàng mới, từ giúp Chi nhánh tăng trưởng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay thu phí dịch vụ góp phần nâng cao hiệu hoạt động 4.3.3 Giám sát chặt chẽ quy trình cho vay Đối với bước thẩm định: Áp dụng quy trình cho vay tái thẩm định Dựa phân tích đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014 nhiều góc độ khác đồng thời nghiên cứu quy trình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần như: Vietinbank, HD Bank, VIB số quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại Nhà nước… tác giả xin đề xuất giải pháp thay đổi quy trình nghiệp vụ áp dụng NHHT Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn tới nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay, 96 nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Đồng thời nâng cao tính chun nghiệp, chun mơn hóa phận nhằm đáp ứng với xu phát triển ngành Quy trình cho vay tái thẩm định áp dụng điểm mạnh khắc phục điểm yếu từ ngân hàng tiên phong Như trình bày Chương luận văn quy trình tín dụng áp dụng Chi nhánh, chi tiết phận tham gia vào việc xét duyệt tín dụng Theo quy định khách hàng vay chấp tài sản phải có hai nhân viên thẩm định (NVTD1 thẩm định tài điều kiện vay vốn khách hàng; NVTD2 thẩm định TSĐB) Với quy trình có khách quan, đơn giản, nhanh gọn chất lượng chưa cao số lý sau đây: - NVTD1 người thực hầu hết tất khâu cơng việc quy trình cho vay, chịu trách nhiệm quản lý vay dễ mắc sai lầm thẩm định không giám sát chặt chẽ khách hàng phụ trách nên dễ phát sinh nợ hạn, áp lực công việc lớn làm cho nhân viên có tâm lý ngại tăng trưởng Chính điều hạn chế đến khả quản lý khoản vay tăng trưởng tín dụng Chi nhánh năm qua - Do hai nhân viên thẩm định nhân viên Phòng tín dụng doanh nghiệp nên tính khách quan chưa cao, nhiều phụ thuộc đạo chủ quan của lãnh đạo phòng nể, đồng thuận tiêu cực nhân viên - Theo quy định NVTD2 phải chịu trách nhiệm kết thẩm định TSĐB nên nhân viên chưa thực quan tâm đến tính khả thi phương án, dự án vay vốn; có quan tâm nể nang NVTD1 nên đồng ý duyệt cho vay khách hàng đủ điều kiện TSĐB lực sản xuất kinh doanh nợ nên tiềm ẩn nợ - Hiệu công tác quản lý khoản vay không cao nhân viên tín dụng phải làm việc gần từ A đến Z Đặc biệt giai đoạn kinh tế hội nhập quốc tế, gia tăng Ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng với mức độ cạnh tranh ngày cao gay gắt, tội phạm kinh tế tội phạm công 97 nghệ cao ngày nhiều việc nhân viên làm nhiều khâu cơng việc dễ dẫn đến rủi ro Theo mơ hình tín dụng mà học viên đề xuất đây, quy trình tín dụng thay NVTD2 thành Phòng thẩm định riêng biệt với chức cụ thể sau: Thứ nhất: Tái thẩm định, kiểm tra xác nhận thông tin dư nợ, tài sản bảo đảm khách hàng; Định giá tài sản bảo đảm theo theo khung giá quy định quan Nhà nước quy định NHHT cách độc lập Thứ hai: Kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ hồ sơ vay vốn, hồ sơ chấp, hồ sơ bảo lãnh, mức cho vay, thời hạn cho vay lãi suất cho vay từ Phòng tín dụng doanh nghiệp chuyển sang trước trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Thứ ba: Đồng thực lưu hồ sơ ban đầu liên quan đến khoản vay khách hàng, liên tục theo dõi cập nhật tình hình thực cam kết khách hàng, để thường xuyên, kiểm tra, giám sát sau cho vay, đơn đốc phòng kinh doanh bổ sung chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn Thứ tư: Định kỳ hàng tháng nhận xét, đánh giá chất lượng tín dụng đề xuất ý kiến tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh công tác quản lý cho vay Thứ năm: Phối hợp với Phòng tín dụng doanh nghiệp nghiên cứu đề xuất thực phương án thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro Như vậy, với vai trò phòng Thẩm định tín dụng gần tồn cơng việc khoản vay tham gia với Phòng tín dụng doanh nghiệp việc thẩm định, xét duyệt cho vay, giám sát sau cho vay Đồng thời tham gia việc thu hồi nợ xấu giảm bớt áp lực cho nhân viên tín dụng, khuyến khích nhân viên tín dụng đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Từ cơng tác quản lý khoản vay có tác động kép hiệu cao Về mơ hình quy trình tín dụng có nhiều thay đổi bước tiến hành từ khách hàng tới đặt quan hệ với Chi nhánh khoản vay hết hiệu lực lý, tất toán hợp đồng Để đảm bảo quy trình tín dụng hoạt động thơng suốt cán bộ, nhân viên phải tuân thủ số nguyên tắc như: * Nguyên tắc luân chuyển hồ sơ: Việc tiếp nhận hồ sơ khách hàng nhân viên tín dụng nhân viên tái 98 thẩm định phải lập thành phiếu giao nhận hồ sơ đầy đủ chữ ký bên thời gian giao nhận cụ thể - Các phận tham gia q trình cấp tín dụng có trách nhiệm ghi đầy đủ thông tin ký tên phiếu luân chuyển kiểm soát hồ sơ cấp tín dụng Nhằm tránh thất lạc hồ sơ kiểm soát mặt thời gian khâu quy trình tín dụng - Phiếu ln chuyển hồ sơ phiếu giao nhận hồ sơ tài liệu thiếu hồ sơ cấp tín dụng đầy đủ * Nguyên tắc kiếm soát quản lý: - Tại thời điểm, khách hàng phải có 01 nhân viên tín dụng 01 nhân viên tái thẩm định quản lý trực tiếp Giải pháp dựa nghiên cứu chi tiết công việc nhân viên tín dụng tiếp thu điểm mạnh, điểm tốt ngân hàng đánh giá có chất lượng hoạt động hiệu quả, song có thay đổi, bổ sung thêm điểm khác biệt phù hợp với mơi trường làm việc, nhân có Chi nhánh Với mơ hình quy trình tín dụng mới; học viên kỳ vọng tới thay đổi tích cực cho Chi nhánh tương lai gần, cụ thể: - Giảm thiểu áp lực cho nhân viên tín dụng để họ yên tâm tin tưởng vào hỗ trợ tập thể việc cho vay đồng thời thường xuyên đôn đốc họ thực tốt nhiệm vụ - Phân định rõ vai trò chức cho phận, chun mơn hóa cơng việc bước nâng cao hiệu quả, chất lượng công việc - Thêm phận cần thiết góp phần vào việc kiểm soát rủi ro khoản cho vay từ đầu, giúp lãnh đạo Chi nhánh định nhanh hơn, xác hơn, khách quan hơn, phù hợp với xu phát triển Ngân hàng Hợp tác Giải pháp hồn tồn có tính khả thi dựa thực tiễn nghiên cứu tính chất cơng việc thực tiễn công tác quản lý cho vay Chi nhánh Tuy nhiên theo số ý kiến trái chiều cho sinh phận tái thẩm định tín dụng phát sinh số yếu tố sau: - Phát sinh thêm giấy tờ liên quan: biên bàn giao từ phận, 99 hồ sơ bị luân chuyển nhiều - Tăng thêm biên chế làm tăng chi phí quỹ lương - Khách hàng không thoải mái gặp nhiều cán trình thực thi khoản cho vay - Thời gian thực thi khoản cho vay bị tăng lên có thêm phận mới… Đây ý kiến đóng góp thêm nhằm hướng tới hồn thiện, kiện tồn mơ hình quy trình Nhưng xét cho Chi nhánh muốn đạt hiệu cao công tác quản lý cho vay tăng trưởng bền vững ý kiến trái chiều dần khắc phục, cụ thể như: - Các giấy tờ phát sinh thêm giấy tờ quan trọng việc phân định trách nhiệm cụ thể, chi tiết phận, phòng ban liên quan Số liệu thống kê phong phú, chi tiết hơn, báo cáo nội sát thực từ việc đánh giá, điều chỉnh định hướng dễ dàng sát thực - Về thời gian khoản cho vay lượng hóa, tiêu chuẩn hóa để đưa mức thời gian cụ thể cho công đoạn nhằm đánh giá chi tiết lực phận qua đưa điều chỉnh rút ngắn thời gian cho phù hợp - Về định biên lao động: Việc tái thẩm định giao cho phòng Kiểm tra nội thực hiện, vay kiểm soát từ đầu tất toán hợp đồng tín dụng; đồng thời phát huy tốt vai trò kiểm tra nội Một lần học viên xin nhận định lại tính khả thi Giải pháp thay đổi mơ hình quy trình tín dụng áp dụng Chi nhánh hoàn toàn thực tế, có tính khả thi cao mang lại thay đổi tích cực cơng tác quản lý hoạt động cho vay nâng cao tính chuyên nghiệp cho Chi nhánh nói chung nâng cao trình độ nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nói riêng 4.3.4 Nhóm giải pháp kiểm tra, giám sát sau cho vay quản lý nợ xấu Đối với tín dụng ngân hàng, việc cho vay đạt 50% cơng việc, phần lại dó giám sát vay đồng thời thu hồi tồn gốc, lãi Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để nâng cao hiệu công tác quản lý cho vay, hạn chế mức thấp rủi 100 ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm Thứ nhất, tích cực cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Có nhiều cách để giám sát sau cho vay: Phỏng vấn khách hàng đến ngân hàng, thu thập thông tin từ nguồn thông tin khác Làm việc trực tiếp sở kinh doanh khách hàng Trong việc đến trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khách hàng vay vốn quan trọng giúp cho cán tín dụng biết số thông tin hữu ý cho công tác quản lý, như: - Tinh thần trách nhiệm khách hàng nợ vay thơng qua thái độ đón tiếp tinh thần làm việc, trao đổi bàn bạc với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, kế hoạch trả nợ - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, lợi nhuận tăng hay giảm? Sức cạnh tranh hàng hoá nào? giá bán sản phẩm tại? - Đánh giá khả toán khách hàng như: Khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít? dễ thu hay khó thu? độ lớn nợ phải thu? Xem xét hiệu sử dụng tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh, chủ doanh nghiệp khơng tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu nào? Có hợp lý hay không? 101 Các thông tin phải cán tín dụng thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ cho vay Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Thứ hai, đa dạng biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề Khoản vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ khách hàng có biểu vi phạm pháp luật… Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận thu hết lượng tiền mặt có khách hàng, buộc khách hàng bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý để thu nợ; Cần tận dụng hết nguồn lực tài có khách hàng, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản để thu nợ Xem xét yếu tố liên quan để đưa hướng xử lý phù hợp - Nếu khách hàng trì hoạt động có triển vọng phục hồi thời gian ngắn yêu cầu khách hàng trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh tổn thất cho khách hàng đỡ nhiều thời gian, tốn cho việc lý tài sản - Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Chi nhánh cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng phải bán tài sản mức giá thấp bị ép giá Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng khách hàng thực có khả thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy khách hàng khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng Chi nhánh cần áp dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan có thẩm quyền xử lý 102 Năm 2013, tỷ lệ xấu Chi nhánh giảm so với năm 2012, lại tăng cao năm 2014 Do vậy, với giải pháp tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay với mục đích kiểm sốt việc sử dụng vốn khác hàng theo mục đích xin vay, đồng thời tra sốt, kiểm tra tìm sai sót từ có hướng giải nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu tăng cường thu hồi triệt để nợ xấu năm 2015 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ Một là, thành lập thêm nhiều QTDND sở khu vực nông thôn Sau gần 15 năm thành lập hệ thống QTDND khẳng định vai trò việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội khu vực nơng thơn, nơng nghiệp Với mơ hình máy gọn nhẹ, người quản trị điều hành người địa phương, địa bàn hoạt động nhỏ gắn liền với khu dân cư nên thuận tiện cho người nông dân Mơ hình thực vào sống trở thành nhu cầu cần thiết người nông dân nông thôn QTDND khai thác tốt nguồn vốn chỗ để giải nhu cầu vốn cho nơng dân, tạo thói quen gửi tiền cho nơng dân nơng thơn khuyến khích họ mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất chỗ Thơng qua QTDND tính tương trợ cộng đồng dân cư nâng cao, xã hội ổn định, an ninh trật tự giữ vững, mặt nông thôn đổi Thực tế xem xét tỉnh Phú Thọ, Yên Bái, Lào Cai Hà Giang cho thấy địa phương có QTDND hoạt động kinh tế - xã hội địa phương phát triển tốt Đề nghị NHNN nên cho thành lập thêm nhiều QTDND vùng nông thôn để phục vụ nhân dân Rõ ràng, phát triển an toàn hiệu QTDND giúp cho Chi nhánh thực công tác quản lý cho vay hệ thống (thông qua phương thức điều hòa vốn) QTDND tốt hơn, làm tốt vai trò Ngân hàng Quỹ tín dụng thành viên Hai là, Hỗ trợ Chi nhánh công tác xử lý nợ xấu quan pháp luật quan cơng chứng Hiện nay, tính chất phức tạp số đối tượng khách hàng khơng hợp tác q trình trả nợ Chi nhánh kiện đòi tiền Tòa án nhân dân thành phố Việt 103 Trì phúc thẩm lên Tòa án nhân dân tỉnh Phú Thọ Việc thụ lý vụ án xử lý quan Tòa án có lúc chưa kịp thời nhiều thời gian Ảnh hưởng đến tiến độ kế hoạch xử lý nợ xấu Chi nhánh Vì vậy, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh hỗ trợ Chi nhánh trường hợp xử lý tài sản đảm bảo tiền vay qua Tòa án để thu hồi nợ: có buổi làm việc trực tiếp để tháo gỡ vướng mắc trình xử lý có ý kiến với cấp cao để vụ án xử lý nhanh hiệu Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đồng thời đảm bảo yếu tố pháp lý cho ngân hàng rủi ro phát sinh q trình vay vốn, giao dịch cơng chứng hợp đồng cần phải thực nhanh chóng, kịp thời quy định pháp luật Tuy nhiên, q trình thực tồn số vướng mắc học viên phân tích phần nguyên nhân – chương 3; học viên đề nghị Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ phối hợp với sở ban ngành liên quan để tháo gỡ vướng mắc việc thực thủ tục công chứng địa bàn Ba là, Tham gia đóng góp ý kiến để hồn thiện chế, sách phù hợp với tình hình thực tiễn Thơng qua báo cáo TCTD địa bàn tỉnh, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ nên có chương trình thị sát, xem xét thực tế tình hình thực chế, sách Nhà nước liên quan đến ngành ngân hàng để có đánh giá khách quan hoạt động cho vay TCTD, vướng mắc trình hoạt động, tìm hiểu ngun nhân để có ý kiến phản hồi lên quan cấp cao chung tay giải vướng mắc Cụ thể có ý kiến cấp có thẩm quyền lĩnh vực ban hành chế sách liên quan đến đăng ký TSBĐ tiền vay phân tích cụ thể phần nguyên nhân chủ quan Đồng thời có ý kiến với Phòng tài ngun mơi trường thành phố để việc chuyển nhượng quyền sử dụng đất cho khách hàng mua tài sản qua hình thức bán đấu giá quan thi hành án nhanh chóng thuận tiện 4.4.2 Đối với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Một là, xây dựng thương hiệu Co-opbank, ứng dụng công nghệ ngân 104 hàng đại công tác quản lý liệu - Cần có chiến lược đồng bộ, bước xây dựng thương hiệu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam thông qua việc tạo lập trang web, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, tranh thủ ủng hộ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, thực chăm sóc tốt cho QTDND thành viên, nhiệm vụ trị quan trọng hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Phát triển hạ tầng, kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với công nghệ đại, quản trị dịch ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng; Đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phòng liệu, hồn thiện hệ thống an ninh mạng bước chuyển đổi hệ thống phần mềm theo dõi quản lý hoạt động cho vay phù hợp với thực tiễn Hai là, nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực Trong công tác quản lý, vai trò chủ thể quản lý quan trọng, phần lớn mang tính chất định đến thành công thất bại mục tiêu đề Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tác giả đưa phần giải pháp, nhiên để giải pháp thực mang tính khả thi cần có đạo liệt Trụ sở Ngồi ra, đề nghị Ngân hàng Hợp tác xem xét, xếp lại hệ số lương kinh doanh cán làm cơng tác tín dụng tương xứng với trách nhiệm công việc để tạo động lực thúc đẩy Ba là, nghiên cứu áp dụng quy trình cho vay tái thẩm định để nâng cao hiệu công tác thẩm định Học viên đề xuất giải pháp thay đổi quy trình nghiệp vụ phân tích phần trên, cần phải có tham gia Phòng nghiệp vụ độc lập cơng tác thẩm định khoản vay Do việc nghiên cứu, ban hành quy chế, quy trình phù hợp với sách tăng trưởng khả quản lý hệ thống phụ thuộc vào định Trụ sở Ngân hàng Hợp tác Đề xuất học viên áp dụng quy trình cho vay tái thẩm định để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo khách quan, hiệu quả; từ cơng tác quản lý khoản vay dễ dàng chất lượng 105 Bốn là, bổ sung hệ thống hóa lại hệ thống văn phù hợp với thực tiễn, nâng cao chất lượng công tác quản lý hoạt động cho vay toàn hệ thống Hiện nay, số ngân hàng thực quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng theo thơng lệ quốc tế Thực tiễn trình bày Chương qua đánh giá thực tế công tác quản lý hoạt động cho vay Chương luận văn Học viên kiến nghị cần thiết phải sớm ban hành văn hướng dẫn quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng vào thực để nâng cao hiệu công tác quản lý hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác Ngồi ra, Trụ sở sớm ban hành hướng dẫn công tác xử lý nợ hình thức bán nợ cho Trung tâm mua bán nợ (VAMC) để giảm thiểu gánh nặng tài năm, đồng thời có thời gian để thực biện pháp xử lý phù hợp, đạt hiệu cao 106 KẾT LUẬN Cùng với tăng trưởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn, quản lý vốn vay có hiệu hay khơng vấn đề quan trọng nhiều mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Việt Nam Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề quản lý hoạt động cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng dành nhiều tâm huyết Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, luận văn " Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ" phân tích mặt đạt được, tồn hạn chế công tác quản lý cho vay Chi nhánh phân tích nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế Từ đó, tác giả đưa giải pháp, biện pháp hoạt động chung Chi nhánh công tác quản lý hoạt động cho vay nói riêng phù hợp với thực tiễn Luận văn thực hoàn thành từ kết học tập trau dồi kiến thức, kỹ hoạt động ngân hàng quản lý kinh tế cách tồn diện q trình học tập lớp cao học - chuyên ngành quản lý kinh tế, thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội giảng dạy; đặc biệt hướng dẫn tận tâm cô giáo PGS TS Trịnh Thị Hoa Mai nguyên Trưởng Khoa Tài chínhNgân hàng - Trường Đại học kinh tế - ĐHQG Hà Nội Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, nhận thấy Chi nhánh đơn vị có nhiều triển vọng phát triển, tuân thủ tốt nguyên tắc, qui chế, quy trình quản lý cho vay đảm bảo chất lượng tín dụng Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng nhận thấy dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn có khả phát sinh tương lai làm xấu chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh so với công tác quản lý cho vay số thiếu sót Trên 107 sở điều kiện thực tiễn tính chất đặc thủ Chi nhánh, khó khăn thuận lợi, khách quan lẫn chủ quan, học viên đưa số giải pháp ngắn hạn dài hạn, để hạn chế tối đa khả xấu phát sinh nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay đơn vị Tuy nhiên việc hồn thiện cơng tác quản lý cho vay đòi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu góc độ sâu hơn, xác Mặc dù có nhiều cố gắng, trình độ thời gian dành cho nghiên cứu hạn chế nên giải pháp mà học viên đưa tránh khỏi sai sót, tính thuyết phục khái qt chưa cao Tuy nhiên, tác giả hy vọng tồn giải pháp sớm nghiên cứu xem xét Vì mong góp ý chân thành cảm thông thầy cô giáo Một lần xin cảm ơn chân thành sâu sắc đến cô giáo PGS TS Trịnh Thị Hoa Mai, thầy cô giáo Trường Đại học kinh tế - ĐHQG Hà Nội, ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày 22 tháng 12 năm 2015 Học viên Nguyễn Thị Bích Ngọc 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Linh Chi, 2012 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Thái Nguyên Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch đảm bảo Hà Nội, tháng 12/2006 Lê Thẩm Dương, 2006 Những vấn đề tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Đình Cơng, 2012 Quản lý cho vay QTDND Trung ương chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2009 - 2012 Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Phan Huy Đường, 2014 Quản lý nhà nước Kinh tế Hà Nội: NXB Đại học Quốc Gia Hà Nội Hoàng Thị Ánh Hồng, 2014 Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay hệ thống Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Kiên Giang Luận văn thạc sĩ, trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh Lê Trung Kiên, 2013 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hà Tây Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế quản trị kinh doanh Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB tài Nguyễn Minh Kiều, 2010 Nghiệp vụ Ngân hàng đại Hà Nội: NXB thống kê 10 Nguyễn Thu Lan, 2011 Quản lý cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ, trường Đại học kinh tế Quốc dân 11 Nguyễn Trọng Nam, 2014 Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng 12 Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, 2014 Báo cáo cân đối tài khoản tổng hợp năm 2012, 2013, 2014 Phú Thọ 109 13 Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, 2014 Báo cáo cấp tín dụng năm 2012, 2013, 2014 Phú Thọ 14 Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, 2014 Báo cáo kê tín dụng năm 2012, 2013, 2014 Phú Thọ 15 Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, 2014 Báo cáo tình hình nhân năm 2012, 2013, 2014 Phú Thọ 16 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2014 Báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014 17 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Các văn hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 18 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ, 2014 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ từ năm 2012-2014 Phú Thọ 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức cho vay khách hàng Hà Nội, tháng 12/2001 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro TCTD Hà Nội, tháng 4/2005 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Thông tư 31/2012/TT-NHNN quy định hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Hà Nội, tháng 11/2012 22 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội, tháng 6/2010 23 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luật đất đai số 45/2013/QH13 Hà Nội, tháng 11/2013 24 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Tài - tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 25 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Bộ luật dân số 33/2005/QH11 Hà Nội, tháng 6/2005 26 Nguyễn Trần Tú, 2014 Nâng cao hiệu công tác quản lý cho vay học sinh, sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ Luận văn thạc sĩ, trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh 27 Trần Trung Tường, 2011 Định hướng số giải pháp công tác quản lý cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 110 ... Hoạt động quản lý cho vay Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Đề tài nghiên cứu công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ bao... cho vay Ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng nội dung quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Thứ hai, phân tích thực trạng cơng tác quản lý cho vay Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh. .. cơng tác quản lý hoạt động cho vay, Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ cần phải có giải pháp gì? 2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu Phân tích cơng tác quản lý cho vay Ngân hàng Hợp tác