Quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam chi nhánh bắc ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN ĐOÀN THANH THẢO QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN ĐOÀN THANH THẢO QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Quốc Hội THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Những nội dung Luận văn “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” sản phẩm nghiên cứu cá nhân tôi, thực hướng dẫn PGS.TS Lê Quốc Hội Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Thái Nguyên, ngày 18 tháng năm 2018 Người thực Trần Đoàn Thanh Thảo ii LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian học tập nghiên cứu Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, giúp đỡ thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp hỗ trợ gia đình, luận văn cao học tơi đến hồn thành Với tất kính trọng lòng biết ơn sâu sắc, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: PGS.TS Lê Quốc Hội - thầy giáo tận tình bảo hướng dẫn, giúp đỡ mặt suốt trình nguyên cứu, thực đề tài Các thầy cô giáo Khoa Quản lý - Luật kinh tế, cán Phòng đào tạo sau đại học Trường Đaị học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt trình học tập nghiên cứu, tạo điều kiện động lực cho tơi hồn thành Luận văn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh giúp thu thập số liệu, thông tin, tài liệu liên quan trọng q trình tơi thực Luận văn Và cuối hỗ trợ động viên gia đình khích lệ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình thực hoàn thành luận văn Thái Nguyên, ngày 18 tháng năm 2018 Học viên Trần Đoàn Thanh Thảo iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Tiêu chí đánh giá quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 24 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 28 1.2 Kinh nghiệm thực tiễn quản lý hoạt động cho vay số ngân hàng thương mại 33 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay số ngân hàng nước 33 1.2.2 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay số chi nhánh ngân hàng thương mại nước 37 1.2.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 38 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 iv 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 40 v 2.2 Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp 40 2.3 Phương pháp xử lý thông tin 41 2.3.1 Phương pháp tổng hợp thông tin 41 2.3.2 Phương pháp phân tích thơng tin 41 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 42 Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 46 3.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Techcombank - Chi nhánh Bắc Ninh 46 3.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Techconbank - Chi nhánh Bắc Ninh 46 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Techcombank Bắc Ninh 47 3.1.3 Hoạt động huy động vốn 48 3.1.4 Hoạt động cho vay 50 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay Techcombank - Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017 53 3.2.1 Thực trạng việc lập kế hoạch cho vay 53 3.2.2.Thực trạng triển khai, tổ chức thực kế hoạch cho vay 56 3.2.3 Thực trạng kiểm tra, giám sát việc thực kế hoạch cho vay 73 3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay Techcombank - Chi nhánh Bắc Ninh 75 3.3.1 Nhân tố chủ quan 75 3.3.2 Nhân tố khách quan 82 3.4 Đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay Techcombank - Chi nhánh Bắc Ninh 86 3.4.1 Những kết đạt 86 3.4.2 Một số hạn chế 90 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 92 Chương 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 96 vi 4.1 Một số định hướng hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay 96 4.1.1 Định hướng phát triển chung 96 4.1.2 Định hướng hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay 97 4.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 98 4.2.1 Hoàn thiện máy tổ chức quản lý 99 4.2.2 Nâng cao chất lượng công tác lập kế hoạch cho vay .100 4.2.3 Tăng cường quản lý hoạt động cho vay theo quy trình, tập trung vào quản lý bước quy trình dễ có rủi ro sai sót 101 4.2.4 Nâng cao chất lượng quản lý tài sản bảo đảm 103 4.2.5 Nâng cao chất lượng quản lý nợ xấu 104 4.2.6 Hoàn thiện sở hạ tầng công nghệ thông tin 107 4.2.7 Các giải pháp cấu tổ chức 108 4.3 Kiến nghị 110 4.3.1 Kiến nghị Techcombank 110 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 112 4.3.3 Kiến nghị phủ ngành liên quan 114 KẾT LUẬN 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO 117 vi i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT AMC: Bộ phận xử lý nợ CAD: Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung HO CCA: Kiểm sốt tín dụng hỗ trợ kinh doanh CGPD: Chuyên gia phê duyệt CIC/PCB: Hệ thống thơng tin tín dụng CVKH: Chun viên khách hàng CVNL: Chuyên viên nhập liệu CVTĐ: Chuyên viên thẩm định ĐVKD: Đơn vị kinh doanh GDBĐ: Giao dịch bảo đảm HĐTC: Hợp đồng tín chấp HĐTD: Hợp đồng tín dụng HĐXLRRCS Hội đồng xử lý rủi ro sở HĐXLRRTƯ Hội đồng xử lý rủi ro trung ương KS & HTKD: Kiểm soát Hỗ trợ kinh doanh LOS: Hệ thống luân chuyển hồ sơ khoản vay bán lẻ theo hình thức phê duyệt tập trung NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại PCC: Thẩm định Phể duyệt tín dụng cá nhân QLCT : Bộ phận quản lý chứng từ thuộc CCA QTRR: Quản trị rủi ro SMEs Doanh nghiệp vừa nhỏ TCB Techcombank Techcombank Bắc Ninh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương - Chi nhánh Bắc Ninh Techcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương vii TMCP: Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm USMEs Doanh nghiệp lớn VAMC: dụng Công ty quản lý xử lý nợ xấu tổ chức tín - Ban hành hướng dẫn cụ thể để đánh giá khách hàng cán khách hàng thực công tác sử dụng vốn vay Chẳng hạn nội dung kiểm tra: “Sự phù hợp việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cấp tín dụng” cần có cụ thể như: kiểm tra sổ theo dõi tiền vay khách hàng, kiểm tra chứng từ gốc để chứng minh việc sử dụng tiền vay theo phương án kinh doanh mà khách hàng gửi ngân hàng hợp đồng kinh tế đầu vào, hóa đơn giá trị gia tăng mua hàng, sổ theo dõi nhập hàng, kiểm tra thực địa kiểm tra kho hàng hình thành từ vốn vay ngân hàng Bên cạnh đó, cần có quy định rõ loại tài liệu mà cán khách hàng cần thu thập từ khách hàng trình kiểm tra, lưu trữ lại để làm sở quản lý theo dõi, đánh giá - Cần bố trí người kiểm tra với cán khách hàng, người Hub quản lý nợ phận kiểm tra giám sát tuân thủ để có khách quan việc kiểm tra đánh giá khách hàng Khơng nên để trao tồn quyền hạn kiểm tra khách hàng cho cán khách hàng - Có chế tài quy định trách nhiệm cán tham gia kiểm tra khách hàng việc kiểm tra khách hàng thực chất, không hình thức Trong thực tiễn cho thấy, nhiều lý khác nhau, cán khách hàng thực kiểm tra cách hình thức, chủ yếu điền thông tin vào biên kiểm tra đánh sẵn mẫu để có biên kiểm tra gửi hub quản lý nợ theo quy trình 4.2.4 Nâng cao chất lượng quản lý tài sản bảo đảm Techcombank Bắc Ninh cần thường xuyên kiểm tra, yêu cầu phận có liên quan báo cáo kết kiểm tra, đánh giá đánh giá lại giá trị TSBĐ khách hàng để từ kịp thời xử lý, có chế tài cán bộ, phòng ngiệp vụ không nghiêm túc thực việc kiểm tra định kỳ đánh giá lại TSBĐ theo quy định Techcombank - Quán triệt thực nghiêm túc quy định Techcombank quản lý tài sản bảo - Tài sản đảm bảo phải đáp ứng đầy đủ điều kiện pháp lý đảm bảo cho số tiền vay theo quy định hành, đảm bảo không tranh chấp, để sử lý thu hồi nợ dễ dàng, nhanh chóng 4.2.5 Nâng cao chất lượng quản lý nợ xấu  Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay đối chiếu nợ: Để giảm thiểu rủi ro trình cho vay cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội khoản cho vay Công tác phải tiến hành với bước kiểm tra tương ứng với giai đoạn phát sinh kết thúc trình cho vay, gồm giai đoạn: - Kiểm sốt trước: Chính giai đoạn thẩm định khách hàng thẩm định dự án cho vay (i) cán thẩm định hướng dẫn khách hàng cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng theo chế cho vay hành chưa (ii) hồ sơ vay vốn có đầy đủ phải khách hàng tự lập, cán thẩm định giải thích hay hướng dẫn, khơng làm thay; (iii) kiểm tra hồ sơ khách hàng phương diện đầy đủ, nghĩa phải hợp lệ hợp pháp (iv) kiểm tra dự án vay vốn có tiến hành điều tra thu thập đủ thơng tin cần thiết, có phân tích đưa kết luận cụ thể - Kiểm soát trong: kiểm tra trình phát triển tiền vay việc kiểm tra nên tập trung vào: (i) cán cho vay hội đủ điều kiện khoản vay chưa có hợp đồng kinh tế, hố đơn chứng từ đầy đủ hợp lệ hợp pháp chưa? (ii) số tiền cho vay so với vốn tự có liệu có khớp số tiền hợp đồng khơng? Có nằm hạn mức vay vốn duyệt cho doanh nghiệp khơng? (iii) Chuyển tiền có khớp u cầu người vay hợp đồng kinh tế không? (v) thẩm định kiểm tra tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba thực tế có với giấy tờ khơng, có hợp lệ hợp pháp khơng? - Kiểm sốt sau: việc kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn mục đích khơng? dự án đầu tư có hiệu khơng? lấy số liệu phân tích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thường xuyên để biết trước biện pháp doanh nghiệp để tiến hành điều trị cho thuốc thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tồn kho hàng hoá, cơng nợ phải thu, phải trả tình hình sản xuất có đảm bảo cơng suất thiết kế, có trả nợ ngân hàng gốc lãi thời hạn không? Có tránh tình trạng khai báo khơng chuẩn doanh nghiệp - Ngồi việc cán cho vay phải thương xuyên kiểm tra doanh nghiệp, cần có phận kiểm tra kiểm sốt nội để kiểm tra lại cán cho vay làm có chuẩn khơng, có trung thực trách nhiệm khơng? Yêu cầu người làm công tác kiểm tra, kiểm sốt phải người có kinh nghiệm, nắm rõ tường tận quy chế, quy trình thẩm định, có óc quan sát tinh tế, người thận trọng khéo léo, có thuyết phục người bị kiểm tra tư vấn cho cán cho vay làm tốt cơng việc Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải có ý nghĩa dự phòng nhiều xử phạt  Tăng cường hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội bộ: + Hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội phải thực định kỳ đột xuất để phát sai sót cảnh bảo dấu hiệu vi phạm Hàng năm kiểm sốt, kiểm tốn nội phải kiểm tra hết tồn chi nhánh hệ thống nhằm ngăn chặn kịp thời vi phạm quy trình, quy chế, tránh để xảy hậu nghiêm trọng xử lý sau, tốn chi phí cho ngân hàng; + Hệ thống kiểm soát nội Techcombank cần củng cố để đảm bảo giám sát, kiểm tra thực phận, phòng, ban, chi nhánh hội sở, đảm bảo nắm bắt, dự đoán phát kịp thời rủi ro liên quan; + Việc giám sát rủi ro tín dụng cần phân thành: Giám sát khoản vay giám sát tổng thể danh mục: (1) Giám sát khoản vay cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động khắc phục kịp thời Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng đề cập sử dụng để đánh giá trạng khách hàng vay, cơng cụ giám sát tín dụng quan trọng, hệ thống xếp hạng tín dụng nội cần theo dõi dấu hiệu cho thấy khả diễn biến xấu khoản tín dụng, tình trạng khách hàng Việc giám sát khoản vay thực thông qua: - Rà sốt phân tích báo cáo tài cần tiến hành cách thường xuyên nhằm đánh giá hoạt động khách hàng vay vốn; - Thăm thực địa khách hàng: Để có tranh rõ ràng tình hình hoạt động khách hàng việc phân tính báo cáo tài chưa đủ mà cán tín dụng cần phải thường xuyên thực địa khách hàng, từ xác định tồn tình trạng thực tế nhà xưởng, máy móc, thiết bị, tài sản đảm bảo Hơn việc thăm thực địa kiểm chứng lại chất lượng tính xác báo cáo tài chính; (2) Giám sát, phân tích tổng thể danh mục tín dụng nhằm phát tập trung tín dụng, đánh giá chất lượng danh mục tín dụng Khối quản trị rủi ro Hội đồng xử lý nợ, Khối bán lẻ, Khối khách hàng doanh nghiệp gần khởi động chưa thật có sách, quy định quản lý danh mục cho vay Cần phải tiến hành phân tích tổng thể danh mục tín dụng cách định kỳ, thường xuyên để đưa biện pháp kịp thời tránh cho ngân hàng phải gánh chịu biến động bất lợi hoạt động tín dụng;  Quản lý tốt việc phân loại nhóm nợ, trích lập dự phòng u cầu phận trực tiếp làm công tác thu thập thông tin, đánh giá rủi ro khoản nợ Các đánh giá rủi ro để phân loại nhóm nợ phải dựa đầy đủ yếu tố rủi ro khách hàng, bao gồm yếu tố rủi ro định lượng, rủi ro định tính Các thơng tin đánh giá rủi ro khách hàng phải trung thực Các thành viên hội đồng xử lý rủi ro sở (HĐXLRRCS): phải có đánh giá, rà soát cách khách quan danh sách phân loại nhóm nợ mà phận đè xuất trực tiếp (cán phòng khách hàng hub quản lý nợ thực hiện) yêu cầu phận đề xuất trực tiếp giải trình, làm rõ thêm khách hàng phân loại vào nhóm nợ, nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ nợ có khả vốn Trên sở phân tích, đánh giá báo cáo đề xuất phận trình lên, thành viên HĐXLRRCS định dự kiến việc phân loại nhóm nợ trình HĐXLRRTƯ định Việc định đề xuất thành viên HĐXLRRCS phải khách quan, khơng động giấu giếm nợ xấu mà phân loại vào nhóm nợ có độ rủi ro thấp ngược lại Trên sở kết dự kiến phân loại nhóm nợ, thông tin liên quan đến tài sản bảo đảm khách hàng, thành viên HĐXLRRCS phải rà soát lại việc tính tốn trích lập dự phòng rủi ro khách hàng mà phận đề xuất trực tiếp trình lên, với trường hợp chưa rõ phải yêu cầu phận đề xuất giải trình, làm rõ Từng thành viên HĐXLRR phải có nhận thức đắn việc trích lập dự phòng rủi ro, khơng thành tích kết kinh doanh đơn vị mà trích lập thiếu dự phòng rủi ro  Đa dạng biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề Khoản vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả tốn, thua lỗ khách hàng có biểu vi phạm pháp luật… Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận thu hết lượng tiền mặt có khách hàng, buộc khách hàng bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý để thu nợ; Cần tận dụng hết nguồn lực tài có khách hàng, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản để thu nợ Xem xét yếu tố liên quan để đưa hướng xử lý phù hợp - Nếu khách hàng trì hoạt động có triển vọng phục hồi thời gian ngắn yêu cầu khách hàng trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh tổn thất cho khách hàng đỡ nhiều thời gian, tốn cho việc lý tài sản - Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Chi nhánh cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng phải bán tài sản mức giá thấp bị ép giá Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng khách hàng thực có khả thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy khách hàng không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng Chi nhánh cần áp dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan có thẩm quyền xử lý 4.2.6 Hồn thiện sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin - Nền tảng cho hoạt động ngân hàng đại dựa sở công nghệ thơng tin đại Techcombank cần đại hố cơng nghệ, tăng cường tự động hóa phân tích, đánh giá vòng đời sản phẩm, chất lượng sản phẩm, giá sản phẩm; triển khai thông tin quản lý đảm bảo hỗ trợ tối đa trình quản lý danh mục cho vay ngân hàng - Techcombank cần đẩy nhanh kế hoạch xây dựng khu công nghệ cao, có hệ thống cơng nghệ back-up cho hệ thống tại, thường xun có kế hoạch bảo trì, nâng cấp hệ thống để đảm bảo đáp ứng yêu cầu người sử dụng  Cụ thể: + Nâng cấp phần mềm T24 để lưu trữ đầy đủ thông tin, tình trạng khách hàng giao dịch; + Nâng cấp phần mềm xếp hạng tín dụng khách hàng để cập nhật đầy đủ thông tin ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khách hàng; + Hoàn thiện phần mềm quản lý nợ; + Lập kế hoạch bảo trì bảo dưỡng, nâng cấp thiết bị công nghệ thông tin; + Thay máy tính cũ hết khấu hao, không đáp ứng phần mềm tránh hỏng hóc bất thường;  Đề xuất kế hoạch hồn thiện sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin thời gian năm tới: Nội dung 2018 2019 2020 Nâng cấp phần mềm T24 x Nâng cấp phần mềm cho máy tính dùng Đầu tư máy tính thay cho máy tính x x x 2021 2022 x x x x x hết khấu hao Xây dựng khu công nghệ cao x Xây dựng công nghệ back up cho hệ thống x Tự động hóa phân tích x x 4.2.7 Các giải pháp cấu tổ chức Để bắt nhịp với yêu cầu phát triển ngành tài ngân hàng nói chung theo thông lệ quốc tế, để quản lý tốt hoạt động cho vay, đáp ứng yêu cầu Ngân hàng nhà nước, Techcombank cần chủ động nghiên cứu tái cấu mơ hình tổ chức Techcombank trọng tổ chức máy quản trị rủi ro tập trung có tính hệ thống, đảm bảo tách biệt chức hoạt động chức quản lý rủi ro, đặc biệt rủi ro q trình cấp tín dụng cho khách hàng;  Cụ thể: + Tại Hội sở chính: Tách bạch chức định tín dụng với chức quản lý tín dụng sở phân định trách nhiệm chức rõ ràng phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, giám sát tín dụng; + Tại Chi nhánh: Phân tách tổ chức, phân công nhiệm vụ rõ ràng phận trực tiếp thẩm định, định cho vay phận quản lý hồ sơ, giám sát trả nợ; (1) Với phân tách này, Chuyên viên quan hệ khách hàng Techcombank có thời gian tập trung vào tìm hiểu nhu cầu chăm sóc khách hàng tốt hơn, nắm bắt kịp thời diễn biến bất lợi liên quan tới khoản tín dụng để có biện pháp khắc phục triệt để Họ khơng phải quan tâm tới cơng tác hồn thiện hồ sơ giấy tờ liên quan tới thủ tục tài sản đảm bảo, giải ngân, thu nợ, nhắc nợ Các công việc phận hỗ trợ tín dụng thực hiện; (2) Hội sở cần quan tâm giám sát đơn vị kinh doanh thực nghiêm túc, thống tồn hệ thống q trình triển khai hoạt động theo mơ hình ban hành Định kỳ có báo cáo đánh giá tồn mơ hình để nghiên cứu có điều chỉnh phù hợp với thực tế; (3) Ban lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm tới công tác đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh đơn vị mạng lưới, thực tái cấu đơn vị mạng lưới như: cần đưa biện pháp tức thời, giải pháp lâu dài để trì đơn vị hoạt động tốt, mở rộng thị trường tiềm năng, chuyển địa điểm đơn vị mạng lưới có thị trường khơng tốt, chí sát nhập, đóng cửa đơn vị mạng lưới không hiệu quả, hoạt động rủi ro cao (4) Thành lập nhóm quản lý nợ vùng (chuyên biệt) để làm cầu nối chi nhánh với Hội sở (Hội đồng xử lý nợ) Theo chi nhánh có nhiều thời gian để tập trung kinh doanh mà khơng phải theo dõi sát khách hàng có nợ hạn 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Techcombank - Techcombank cần hồn thiện sách, quy trình tín dụng để tránh thủ tục rườm rà, quy trình nhanh gọn, giảm bớt thủ tục không cần thiết phải đảm bảo an tồn cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Cụ thể:  Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng + Chiến lược kinh doanh hàng năm, có chiến lược rủi ro tín dụng phải Ban điều hành xem xét lại định kỳ, phải lập kế hoạch xu hướng tổng thể hoạt động kinh doanh tín dụng điều chỉnh Tất hoạch định cần cụ thể hoá văn phổ biến nội ngân hàng (phê duyệt, giám sát tín dụng, thu nợ) + Hồn chỉnh hệ thống phê duyệt tín dụng tập trung, bao gồm định phân quyền phê duyệt + Xây dựng cải tiến hệ thống xử lý hỗ trợ tín dụng; + Xây dựng hệ thống phân loại nợ trích lập dự phòng theo quy định pháp luật không vào thời gian hạn mà trọng yếu tố định tính dấu hiệu cảnh báo sớm quy định việc đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ;  Nâng cao lực quản trị rủi ro thị trường + Tiến hành định kỳ nghiên cứu dự báo thị trường; + Dự báo ngành hàng cảnh báo ngành nghề;  Nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động + Triển khai dự án mảng kiểm soát tuân thủ dự án Quản trị rủi ro hoạt động; + Đưa phương pháp thống kê, đo lường dự báo tác động rủi ro tín dụng;  Hồn thiện sách tín dụng + Minh bạch, rõ ràng chế phân cấp uỷ quyền: Việc phân cấp, uỷ quyền phê duyệt tín dụng thực theo nguyên tắc: + Tuân thủ quy định pháp luật chế độ Techcombank hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn, chất lượng hiệu quả; + Xác định quyền chủ động, tự chịu trách nhiệm cấp điều hành hoạt động tín dụng, tuân thủ quy trình xét duyệt tín dụng từ khâu xét duyệt tín dụng đến khâu kiểm soát; + Phù hợp với đặc điểm tổ chức hoạt động, quy mô, điều kiện, khả đặc điểm đơn vị, phù hợp với lực người phân cấp, uỷ quyền lực kiểm soát rủi ro đơn vị phân cấp; Nghiên cứu, điều chỉnh hoàn thiện hệ thống sách, quy chế, quy trình, liên quan đến hoạt động cấp tín dụng Techcombank, tuân thủ quy định NHNN phù hợp với thông lệ quốc tế; Nghiên cứu xây dựng sách khách hàng tổng thể bao gồm dịch vụ, giá giá trị gia tăng kèm; đồng thời, sách đảm bảo chất lượng trước, sau bán hàng; *Đối với tín dụng doanh nghiệp: Cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, xây dựng sách cụ thể theo nhóm khách hàng lĩnh vực xuất nhập khẩu, xây dựng chế khuyến khích chi nhánh đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập Techcombank cần nghiên cứu đưa sản phẩm đặc thù cho vùng, miền, ngành nghề *Đối với tín dụng bán lẻ: Techcombank xây dựng, đánh giá hiệu hoàn thiện chế cho vay mua nhà ở, cho vay mua ô tô, tín dụng tiêu dùng Việc ban hành sản phẩm phải gắn liền với thực tiễn, theo sản phẩm đưa nhánh triển khai khách hàng chấp nhận Đối với sản phẩm đưa cần có kế hoạch nghiên cứu lựa chọn địa bàn để triển khai, lựa chọn khách hàng đánh giá hiệu Việc mở rộng sản phẩm phải triển khai cụ thể hoá bước, gắn liền với kiểm soát, đánh giá tiện ích chất lượng - Techcombank nên hồn thiện phần mềm xếp hạng tín dụng để có tiêu xếp hạng tín dụng phù hợp với ngành nghề kinh doanh loại mơ hình doanh nghiệp Có kết xếp hạng tín dụng thật xác hữu hiệu việc kiểm soát rủi ro - Việc cập nhật tiêu trung bình ngành nghề cho tồn hệ thống Techcombank khơng thực Các tiêu trung bình ngành áp dụng để đánh giá doanh nghiệp cũ, số tiêu khơng phù hợp với tình hình nên việc đánh giá xác Do Techcombank cần nhanh chóng cập nhật tiêu trung bình ngành để việc so sánh, đánh giá doanh nghiệp xác - Nâng cao trình độ lực đội ngũ CBNV tồn hệ thống Techcombank, đặc biệt phải đề cao Tâm của người lao động để giảm thiểu đối tượng tha hóa biến chất đội ngũ CBNV ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 4.3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Hiện tại, tổ chức tín dụng cho vay thực thói quen tra cứu thông tin liên quan tới khách hàng lưu trữ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Đóng vai trò kênh thơng tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tin nước, văn quy phạm pháp luật phục vụ mục đích sử dụng khác tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Chính vây, CIC phải mở rộng quy mô thông tin mà phải nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần xem xét thực biện pháp sau: + Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động Trung tâm CIC theo hướng tăng cường ứng dụng đa dạng loại thông tin cung cấp tổ chức tín dụng, đồng thời CIC buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC, có chế tài xử phạt tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin + Phối kết hợp khai thác tối đa thông tin tổ chức tín dụng cung cấp, nguồn thơng tin từ quan quản lý kinh tế, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp để đa dạng hóa thơng tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thơng tin để cần cung cấp cho ngân hàng thương mại cách nhanh chóng xác + Mở rộng kênh thơng tin phụ trợ cách đặt mối quan hệ thường xuyên với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước ngồi nhằm khai thác thơng tin đối tác nước để kịp thời phát hiện, cảnh báo ngăn ngừa rủi ro (nếu có) tổ chức tín dụng nước cho khách hàng vay vốn + Nâng cao chất lượng tư dịch vụ, coi tổ chức tín dụng khách hàng bạn hàng để có phương thức hoạt động đại, chuyên nghiệp hiệu Tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động điều hành hoạt động CIC để đại hóa, tự động hóa tất cơng đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thông tin Tăng cường cung cấp sản phẩm trọn gói từ thơng tin, phương pháp phân tích, kết phân tích, cảnh báo rủi ro biện pháp khuyến nghị 4.3.2.2 Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Trong xu cạnh tranh ngày gay gắt, để đảm bảo chất lượng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cấp tín dụng nói riêng ngân hàng thương mại, Ngân hàng nhà nước cần tiến hành thường xuyên, định kỳ đột xuất tra, kiểm tra toàn diện theo chủ đề việc chấp hành luật lệ tiền tệ, hoạt động ngân hàng, việc thực quy định đăng ký kinh doanh - Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hiệu tra kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM, cần thiết đưa sai phạm cụ thể, kiến nghị giải pháp hữu hiệu nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng - Cơ quan Thanh tra Ngân hàng nhà nước cần hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra ngân hàng theo ngành dọc từ Trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy Ngân hàng nhà nước; ứng dụng nguyên tắc đại giám sát hiệu hoạt động ngân hàng ủy ban Basel, tuân thủ quy tắc thận trọng công tác tra 4.3.3 Kiến nghị phủ ngành liên quan 4.3.3.1 Sự thay đổi sách Nhà nước cần cơng bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động môi trường kinh tế - xã hội Khi có thay đổi sách kinh tế - xã hội nhà nước tác động đến hoạt động tổ chức, cá nhân kế hoạch phát triển tương lai Trong đó, sách quản lý kinh tế vĩ mơ phủ chưa hồn thiện, thường xun có thay đổi, thiếu tính ổn định dẫn đến tổ chức, cá nhân phải điều chỉnh hoạt động, chuyển hướng hoạt động Điều gây nên thua lỗ, khả tốn nợ cho ngân hàng Vì vậy, phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán, tham khảo ý kiến Bộ, Ngành liên quan có định hướng lâu dài, tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Khi thay đổi sách, nhà nước cần thơng báo trước, đưa lộ trình thực để tổ chức/cá nhân thích nghi áp dụng, tránh cú sốc sách quản lý mang lại cho người dân kinh tế, số trường hợp cần thiết trợ giá, trợ cấp, hỗ trợ kinh phí chuyển đổi để giảm thiểu thiệt hại/tổn thất thay đổi sách gây 4.3.3.2 Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai Hiện nay, Việt Nam, cổng thông tin điện tử quan quản lý nhà nước từ phường, xã tới Sở, Ban, Ngành tương đối đầy đủ Tuy nhiên, thông tin nằm rải rác quan quản lý nhà nước khác mà chưa có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin quan Mặt khác thông tin chưa tin học hóa mà chủ yếu lưu trữ dạng văn giấy, việc tra cứu thông tin khó khăn, nhiều thời gian, thơng tin cũ có bị thất lạc mờ, nát Do ngân hàng thương mại thường khơng có đầy đủ thông tin lịch sử khách hàng Chẳng hạn để tìm hiểu thơng tin cá nhân, ngân hàng phải liên hệ với địa phương nơi cá nhân cư trú thu thập thơng tin sơ sài tình trạng nhân, lịch sử pháp lý tiền án, tiền sự, người có tên sổ hộ khẩu, thiếu tra cứu thông tin quan trọng sở hữu tài sản, giao dịch tài sản khứ hay mối quan hệ họ hàng cá nhân Đặc biệt việc tìm hiểu thơng tin từ quan nhà nước Thuế, Công an khó khăn, chủ yếu quan hệ Vì xảy trường hợp phổ biến báo cáo tài doanh nghiệp gửi quanThuế lỗ, nợ đọng thuế báo cáo tài gửi ngân hàng có lãi mà ngân hàng biết Do việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vô cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý nhà nước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng Cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc, quy định tạo sở pháp lý cho số liệu tài đảm bảo độ tin cậy, tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng tiếp cận với doanh nghiệp vay vốn Đây yêu cầu chung đảm bảo tính minh bạch kinh tế hội nhập Thơng tin kiểm tốn cần quản lý công khai, tập trung dễ tra cứu 4.3.3.3 Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành - Hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng có tiêu ngành để đánh giá Trong đó, ngân hàng gặp nhiều khó khăn khơng thể tiếp cận thông tin triển vọng kinh doanh ngành, số trung bình ngành tỷ số tài chính, giá thành hỗ trợ việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng - Do đó, phủ cần giao cho quan chức phối hợp (ví dụ Tổng cục thống kê, Bộ tài chính, Bộ công thương, ) xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế Đây thông tin quan trọng việc xem xét đánh giá khách hàng sở so sánh với trung bình ngành, hỗ trợ tổ chức tín dụng có định cấp tín dụng cho khách hàng KẾT LUẬN Trong xu hội nhập tài khu vực giới, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ thương nói riêng phải đối mặt với nguy cạnh tranh ngày khốc liệt thâm nhập Tổ chức tín dụng, ngân hàng nước ngồi Điều buộc Techcombank muốn tồn phải thiết lập hồn thiện cơng tác quản lý cho vay hiệu quả, phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện quan trọng, yếu tố định thành công cạnh tranh Techcombank Vì vậy, quản lý hoạt động cho vay hiệu tạo lợi nhuận lớn đồng thời giảm thiểu tối đa thiệt hại cho ngân hàng Từ vấn đề lý luận thực tiễn, luận văn tập trung giải hoàn thành nhiệm vụ đề ra: 1- Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận NHTM quản lý hoạt động cho vay 2- Khái quát kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay số nước, sở rút số học kinh nghiệm bổ ích NHTM Việt nam nói chung Techcombank Bắc Ninh nói riêng 4- Phân tích làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay Techcombank Bắc Ninh 5- Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay Techcombank Bắc Ninh, luận văn nêu làm bật kết đạt đồng thời số hạn chế quản lý hoạt động cho vay, tìm nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến hạn chế 7- Trên sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay Techcombank Bắc Ninh TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Linh Chi (2012), Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý cho vay Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam tỉnh Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thái Nguyên, Thái Nguyên Phan Huy Đường (2014), Quản lý Nhà nước kinh tế, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2008), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Chính trị Quốc gia Học viện Ngân hàng (2014), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Dân trí Học viện Ngân hàng (2015), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính NHNN Việt Nam (2015), Tạp chí ngân hàng, Hà Nội NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN NHNN Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng TCTD, ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN 10 Nguyễn Thị Bích Ngọc (2015), Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học QGHN, Hà Nội 11 Techcombank Bắc Ninh (2015), Báo cáo tài chính, Báo cáo tín dụng, Bắc Ninh 12 Techcombank Bắc Ninh (2016), Báo cáo tài chính, Báo cáo tín dụng, Bắc Ninh 13 Techcombank Bắc Ninh (2017), Báo cáo tài chính, Báo cáo tín dụng, Bắc Ninh 14 Nguyễn Thị Hà Thu (2016), Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (SeABank) - Chi nhánh Hải Dương, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học QGHN, Hà Nội 15 Các tài liệu quy trình cho vay, quy định quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam ... SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát quản lý hoạt động cho vay Ngân. .. sau: - Hệ thống hóa lý luận quản lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, rút kết đạt được,... nhánh Bắc Ninh Chương 4: Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 4 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI