Khóa luận thực trạng hệ thống tín dụng nông thôn và mức độ tiếp cận nguồn vốn tín dụng của hộ nông dân trên địa bàn xã trà bình, huyện trà bồng, tỉnh quảng ngãi

luận văn, khóa luận, chuyên đề, đề tài

PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ở Việt Nam, cho đến năm 2009, có đến 70,4% dân số sống ở vùng nông thôn, chonên việc phát triển nông nghiệp, nông thôn đóng một vai trò cực kì quan trọng Đểthực hiện mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn, Hộinghị Trung ương lần thứ VI đã khẳng định: “Sự phát triển nông nghiệp và kinh tếnông thôn theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa có vai trò cực kì quan trọng

cả trước mắt và lâu dài, làm cơ sở để ổn định và phát triển kinh tế xã hội, đẩymạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa”

Mọi hoạt động vừa cơ bản, lâu dài, vừa cần thiết, cấp bách trước mắt củaquá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn đều cần đến vốn

và tín dụng Đương nhiên vốn và tín dụng không quyết định tất cả, nhưng khôngthể không nhấn mạnh rằng, để đưa nông nghiệp nông thôn phát triển mạnh mẽ, cầnphải có chính sách hỗ trợ mang tính chiến lược và cụ thể về vốn và tín dụng Nhấtđịnh phải có sự đầu tư thích đáng của nhà nước, của các ngành, trong đó không thểxem nhẹ vai trò của các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động trong lĩnh vực nôngnghiệp nông thôn

Xã Trà Bình là một xã có tiềm năng về diện tích đất đai, mặt nước, laođộng, kinh nghiệm sản xuất, nhưng đó mới chỉ là điều kiện cần thiết ban đầu chomục đích phát triển kinh tế trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Vai trò củahoạt động tín dụng trong lĩnh vực này là một trong những điều kiện quan trọngkhông thể thiếu để vực dậy những tiềm năng đó và từng bước đưa nó trở thànhhiện thực Làm sao để người dân dễ dàng tiếp cận được với các nguồn vốn vay vớithủ tục đơn giản, mức lãi suất có thể chấp nhận được để phát triển kinh tế củamình, giảm được khó khăn nghèo đói là mục tiêu cần phải đạt được

Do vậy, để tìm hiểu rõ hơn về các tổ chức tín dụng và khả năng tiếp cậnnguồn vốn của người dân nông thôn, tôi chọn đề tài:

“Thực trạng hệ thống tín dụng nông thôn và mức độ tiếp cận nguồn vốn tín dụng của hộ nông dân trên địa bàn xã Trà Bình, huyện Trà Bồng, tỉnh Quảng Ngãi”.

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Tổng quan về hệ thống tín dụng nông thôn và tình hình hoạt động của các

tổ chức tín dụng trên địa bàn xã Trà Bình

- Đánh giá mức độ tiếp cận của người dân đến các nguồn vốn tín dụng

- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận nguồn vốn của các

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu trong đề tài này gồm:

- Các TCTD nông thôn hoạt động ở xã Trà Bình, các tổ chức xã hội, cácnhà cho vay tư nhân tại xã Trà Bình

- Các hộ nông dân vay vốn ở xã Trà Bình, huyện Trà Bồng, tỉnh QuảngNgãi

- Các hộ nông dân không vay vốn: những người muốn vay nhưng không

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu thập thông tin dữ liệu

+ Quy chế và kết quả họat động của các tổ chức hoạt động tín dụng

Theo tiêu chuẩn trên tôi đã chọn xã nghiên cứu là xã Trà Bình, huyện TràBồng, tỉnh Quảng Ngãi làm địa điểm nghiên cứu.

4.1.2.2 Mẫu khảo sát

+ Phỏng vấn 60 hộ trên địa bàn xã theo tiêu chí hộ nghèo, hộ trên nghèo.+ Phỏng vấn sâu người am hiểu gồm: lãnh đạo xã, ban quản lý tín dụng,trưởng thôn, hộ vay vốn (nghèo và trên nghèo)

4.2 Phân tích và xử lý số liệu

- Nghiên cứu này sử dụng hai phương pháp phân tích: Phân tích định tính

và phân tích định lượng nhằm đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn vay củangười dân

- Số liệu được xử lý bằng phần mềm Excel

PHẦN II: NỘI DUNG CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ

NGHIÊN CỨU1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN

1.1.1 Khái niệm, bản chất và phân loại tín dụng

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng

Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ chữ Latinh: Creditium có nghĩa là tintưởng, tín nhiệm Trong tiếng Anh được gọi là Credit Theo ngôn ngữ dân gianViệt Nam tín dụng có nghĩa là sự vay mượn

Tín dụng đã xuất hiện từ khi xã hội có phân công lao động, sản xuất và traođổi hàng hóa Trong quá trình trao đổi hàng hóa đã hình thành những sự kiện nợnần lẫn nhau, phát sinh những quan hệ vay mượn để thanh toán Như vậy hiểutheo nghĩa hẹp, tín dụng là một quan hệ kinh tế hình thành trong một quá trìnhchuyển hóa giá trị giữa hình thái hiện vật và hình thái tiền tệ từ tổ chức này sang tổchức khác hay từ tay người nay sang tay người khác theo nguyên tắc hoàn trả vốn

và lãi trong một thời gian nhất định Nói cách khác, tín dụng là sự chuyển nhượngquyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệtrong một thời hạn nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng và khi đến hạnngười sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn.Khoản giá trị dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng

Theo nghĩa rộng, quan hệ tín dụng gồm hai mặt: Huy động vốn và tiến hànhcho vay

Trong thực tế tín dụng hoạt động rất phong phú và đa dạng, nhưng dù ở bất

cứ dạng nào tín dụng cũng luôn là một quan hệ kinh tế của nền sản xuất hàng hóa,

nó tồn tại và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của những quan hệ

hàng hóa - tiền tệ Mục đích và tính chất tín dụng do mục đích và tính chất của nềnsản xuất hàng hóa trong xã hội quyết định Sự vận động của tín dụng luôn luônchịu sự chi phối của các quy luật kinh tế, của phương thức sản xuất trong xã hộiđó.

1.1.1.2 Bản chất của hoạt động tín dụng

Nếu định nghĩa tín dụng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng tưbản giữa người cho vay và người đi vay trên ba nguyên tắc: có hoàn trả, cóthời hạn và có đền bù, thì tín dụng là một quan hệ xã hội trong đó, tài sảnđược dịch chuyển trong vòng khép kín (có hoàn trả) phải là tài sản để kinhdoanh (tư bản) Do vậy cũng có thể định nghĩa tín dụng là quan hệ mượn tàisản

Theo Từ điển Thuật ngữ tài chính thì: “tín dụng là một phạm trù kinh tếtồn tại trong các phương thức sản xuất hàng hoá khác nhau và được biểu hiệnnhư sự cho vay mượn trong một thời hạn nào đó Khái niệm vay mượn baogồm cả sự hoàn trả Chính sự hoàn trả là đặc trưng thuộc bản chất của tíndụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù cấp phát tàichính kinh tế khác”

Khác với các hình thức: cho, lấy, mua, bán, đổi là các chuyển dịch tàisản mà quyền sở hữu được chuyển nhượng hoàn toàn Tín dụng là quan hệ đòihỏi sự hoàn trả tài sản hay giá trị tài sản cho chủ cũ sau một thời hạn nhấtđịnh

Tài sản tham gia tín dụng có thể là tài sản vô thể (tư bản lợi thế): danhhiệu, uy tín, quyền sở hữu,…hoặc có thể là các tài sản hữu thể (tư bản sảnxuất), lao động, tài sản hiện vật hoặc tài sản tài chính, )

Tài sản chưa hoàn trả gọi là nợ

Để làm rõ bản chất của hoạt động tín dụng cần phân biệt rõ một số hình

- Mượn thuần tuý: nguyên tắc mượn gì trả nấy, người cho mượn phảichịu thiệt thòi về mức hao mòn của tài sản và không đòi hỏi đền bù vật chất gìcho sự hy sinh của mình khi chấp nhận cho mượn.

- Thuê: Người cho thuê với mục đích là để kiếm lời, việc hoàn trả dựatrên nguyên tắc tiền tệ Do đó, đây là biến thể quan hệ mua bán, mà háng hoáchính là thời gian sử dụng tài sản của người đi thuê

- Vay: khác với hình thức như mượn và thuê, tài sản vay là tài sảnngười đi vay có toàn quyền sử dụng để trao đổi, thanh toán đúng như tài sản

có của chính mình

1.1.1.3 Phân loại tín dụng

Trong nền kinh tế thị trường tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú.Người ta thường dựa vào các tiêu thức sau đây để tiến hành phân loại tín dụng

 Căn cứ vào thời hạn tín dụng: Dựa vào tiêu thức này tín dụng được chia ralàm 3 loại:

- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được

sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanhnghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân

- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm Loại tíndụng này được dùng để cho vay vốn phục vụ cho yêu cầu mua sắm tài sản cố định,cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạnthu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm Loại tín dụng nàyđược sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất

có quy mô lớn Chẳng hạn như: đầu tư xây dựng cho các xí nghiệp mới, các côngtrình thuộc cơ sở hạ tầng Tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thànhvốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất

 Căn cứ vào đối tượng tín dụng

- Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thànhvốn lưu động của doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụttạm thời Loại tín dụng này thường được chia ra thành các loại: cho vay để dự trữhàng hóa, cho vay chi phí sản xuất và cho vay để thanh toán các khoản nợ dướihình thức chiết khấu các chứng từ có giá

- Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thànhvốn cố định của doanh nghiệp Loại tín dụng này thường được cấp phát phục vụviệc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sảnxuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới, thời hạn cho vay đối với loại tíndụng này là trung hạn và dài hạn

 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng

Theo tiêu thức này tín dụng được chia ra làm 2 loại:

- Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa:

Đây là loại tín dụng được cung cấp cho các nhà doanh nghiệp để tiến hành sảnxuất và kinh doanh

- Tín dụng tiêu dùng là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứngnhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này thường được cung cấp cho việc mua sắm nhàcửa, xe cộ, các thiết bị gia đình như tủ lạnh, máy giặt Tín dụng tiêu dùng đượccấp phát dưới hình thức bằng tiền hoặc dưới hình thức bán chịu hàng hóa Việccấp tín dụng bằng tiền thường do các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, quỹ tiết kiệm

và các tổ chức tín dụng khác cung cấp Còn việc cấp phát tín dụng dưới hình thứchiện vật thường do các công ty, các cửa hàng thực hiện

Ngày nay, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những xu hướng đangtăng lên Hoạt động của nó đã thúc đẩy gia tăng bán hàng ở những người bán lẻtạo ra yếu tố kích thích sản xuất phát triển Đồng thời các ngân hàng đã đáp ứng

đó mới dàn xếp nguồn tài trợ, do vậy, qua đó ngân hàng có thể đạt được nhữngnguồn lợi tức đáng kể, nhất là trong xu hướng của sự gia tăng về lợi tức và chi phítiêu dùng hiện nay.

- Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng, mà trong đó nhà nước là người

đi vay để đảm bảo các khoản chi tiêu của ngân sách nhà nước, đồng thời là ngườicho vay để thực hiện các chức năng nhiệm vụ của mình trong quản lý kinh tế -xãhội và phát triển quan hệ đối ngoại

- Tín dụng thuê mua: Là quan hệ tín dụng nảy sinh giữa công ty tài chính(công ty cho thuê tài chính) với những người sản xuất kinh doanh dưới hình thứccho thuê tài sản

1.1.2 Bản chất, vai trò của vốn tín dụng trong nông nghiệp, nông thôn

1.1.2.1 Vai trò, chức năng của vốn tín dụng trong nông nghiệp, nông thôn

Mỗi một quốc gia có nền kinh tế thị trường đều cần đến một hệ thốngtài chính thực hiện chức năng chuyển vốn từ người có tiền nhàn rỗi (dư vốn)sang người cần tiền (thiếu vốn) có cơ hội đầu tư sinh lợi Hoạt động tài chính

đủ mạnh sẽ giúp nâng cao năng suất và hiệu quả của toàn bộ nền kinh tế cũngnhư góp phần nâng cao đời sống kinh tế của các thành viên trong xã hội Vaitrò quan trọng của hệ thống tài chính được thực hiện thông qua hai con đường

là tài chính trực tiếp và tài chính gián tiếp mà vai trò chủ yếu là các trung giantài chính Tổ chức tài chính trung gian (hay các trung gian tài chính) là các tổchức tiến hành việc thu hút vốn dư thừa và đầu tư cho các nhu cầu trong xãhội thông qua công cụ lãi suất Ở đây lãi suất huy động và cho vay có vai trò

cực kỳ quan trọng trong việc phân phối vốn trong xã hội, ảnh hưởng trực tiếpđến lợi ích của cả người dư vốn, thiếu vốn và trung gian tài chính Trênphương diện vĩ mô, trung gian tài chính đóng vai trò thực hiện điều chỉnh vốn

từ vị trí hiện hành tới gần ranh giới tối ưu hoá độ thoả dụng cho cả người dưvốn và người thiếu vốn Có thể hiểu sự vận động lưu chuyển tài chính trongnền kinh tế bằng con đường trực tiếp hoặc gián tiếp nói như trên như là hoạtđộng tín dụng

Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng có hai chức năng chủ yếu:

Một là, chức năng phân phối lại tài nguyên: Tín dụng là sự vận động

vốn từ chủ thể có vốn tạm thời nhàn rỗi sang chủ thể cần vốn để phát triển sảnxuất hoặc chi tiêu Đi theo sự vận động vốn đó là sự vận động của sản phẩm

xã hội Hay nói khác đi, người nhận được số vốn đi vay được phân phối lạimột bộ phận tài nguyên của xã hội

Hai là, chức năng thúc đẩy phát triển sản xuất, lưu thông hàng hoá:

Ngày nay, khối lượng tiền được cung ứng cho lưu thông chủ yếu thông quacon đường tín dụng Đây là cơ sở đảm bảo lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thờiđảm bảo đủ phương tiện (tiền tệ) để phục vụ cho lưu thông Nhờ vào hoạtđộng tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng mà ngân hàng tạo ra tiền để phục

vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hoá, qua đó thúc đẩy sản xuất và lưu thônghàng hoá phát triển

Thông qua việc thực hiện các chức năng của mình, hoạt động tín dụngđảm nhận những vai trò hết sức quan trọng trong tái sản xuất mở rộng và điềutiết vĩ mô nền kinh tế

Bằng việc tạo ra cơ chế huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, trong các

tổ chức kinh tế, các tổ chức tài chính Các tổ chức trung gian tài chính có khảnăng huy động để cung cấp vốn cho các chủ thể có nhu cầu sử dụng cho hoạt

sản xuất, nâng cao năng lực về vốn cho nền kinh tế Đáp ứng nhu cầu về vốn

để mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hoá với tốc độ ngày càng nhanh

Hoạt động tín dụng góp phần làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế nôngnghiệp, nông thôn Nhờ có nguồn vốn tín dụng, các chủ thể kinh tế có được cơhội đầu tư sản xuất vào những lĩnh vực có hiệu quả kinh tế cao, tạo ra khốilượng sản phẩm hàng hoá dồi dào, đáp ứng tốt quan hệ cung cầu trên thịtrường hàng hoá, tiền tệ Điều này đồng nghĩa với tác động thúc đẩy chuyểndịch cơ cấu sản xuất theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá của nền kinh

tế nông nghiệp, nông thôn

Tạo điều kiện khai thác tiềm năng về lao động và đất đai một cách hợp

lí, tăng thu nhập và cải thiện đời sống Góp phần thực hiện chương trình xoáđói giảm nghèo của chính phủ một cách có hiệu quả

Góp phần đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng nông nghiệp nông thôn

Đẩy nhanh quá trình phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần ởnông thôn, đặc biệt là kinh tế hộ và kinh tế hợp tác

Đối với những vùng đất nghèo khó khăn và ít tiềm năng, thu nhập chính

từ sản xuất nông nghiệp thấp, thiếu vốn sản xuất, nguồn vốn tích luỹ chưa có

và mong manh, việc thực hiện chủ trương đường lối xoá đói giảm nghèo củaĐảng và Nhà nước thực sự gặp nhiều khó khăn Hoạt động và mở rộng hoạtđộng tín dụng trong nông nghiệp nông thôn chính là một giải pháp hữu hiệu

để đáp ứng việc thúc đẩy phát triển sản xuất, tăng thu nhập dân cư, xây dựng

cơ sở hạ tầng cho nông nghiệp nông thôn Thông qua việc cung cấp vốn tíndụng, người nông dân được bổ sung thêm nguồn vốn để đầu tư mở rộng quy

mô sản xuất, thay đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi theo hướng có lợi hơn, có điềukiện để phát triển kinh tế gia đình tốt hơn

1.1.2.2 Kinh tế hộ nông dân và vai trò tín dụng đối với quá trình phát triển kinh tế hộ nông dân

* Các quan điểm về kinh tế hộ nông dân

Hộ nông dân là hình thức tổ chức kinh tế cơ bản trong nông nghiệp, rađời rất sớm trong lịch sử và tồn tại qua nhiều phương thức sản xuất, nhiều chế

độ xã hội Đặc điểm và vai trò của kinh tế hộ nông dân đã được nhiều nhàkhoa học quan tâm, nghiên cứu

Khi nghiên cứu về hộ, có quan điểm cho rằng: Hộ là tập hợp nhữngngười có cùng chung huyết tộc, có quan hệ mật thiết với nhau trong quá trìnhtạo ra sản phẩm để bảo tồn chính bản thân họ và cộng đồng

Hộ và gia đình có những tiêu thức chung để nghiên cứu như cơ sở kinh

tế, quan hệ huyết thống và hôn nhân, tình trạng cư trú Điều này đã được nhànông học Traianop đề cập tới "Khái niệm hộ, đặc biệt trong đời sống nôngthôn không phải bao giờ cũng tương đối với khái niệm sinh học làm chỗ dựacho nó, mà nội dung đó còn có cả một loạt những phức tạp về đời sống kinh tế

- Thứ nhất là đất đai: Đặc điểm này phân biệt người nông dân và ngườilao động không có đất đai hay với công nhân đô thị Người nông dân vớiruộng đất chính là yếu tố hơn hẳn yếu tố khác vì giá trị của nó, nó là nguồnđảm bảo lâu dài đời sống của gia đình nông dân trước những thiên tai và làmột bộ phận về vị trí xã hội của gia đình trong phạm vi làng xã hay cộngđồng

- Thứ hai là lao động: Sự tín nhiệm đối với lao động của gia đình là đặcđiểm kinh tế nổi bật của người nông dân Nền sản xuất tư bản được xác địnhbởi việc làm của người lao động được trả công và sự tước đoạt quyền sở hữuphương tiện sản xuất của người lao động.

- Thứ ba là tiền vốn: Làm chủ vốn đầu tư và tích lũy là một đặc điểmchủ yếu của nền sản xuất tư bản chủ nghĩa, cũng như khái niệm về tỷ lệ hoànvốn đầu tư dưới dạng lơi nhuận Thiếu một phạm trù có hệ thống về tính toán

tỷ lệ hoàn vốn làm tăng sự phân biệt giữa gia đình nông dân và các xí nghiệp

tư bản Giữa hộ nông dân không có sự phân biệt giữa lợi nhuận từ doanh thuvới tiền công lao động của gia đình, điều này đã làm nên bản chất hai mặt củasản xuất và tiêu dùng của hộ nông dân không thể tách riêng ra được

- Thứ tư là sự tiêu dùng: Có lẽ đặc trưng phổ biến nhất của người nôngdân được các nhà kinh tế xác định cuộc sống của họ cơ bản do tự cung tự cấp

Tự cung tự cấp có nghĩa là sản phẩm nông nghiệp được trực tiếp tiêu dùngcho gia đình chứ không phải để bán trên thị trường, và người nông dân đượcgọi là người nông dân tự cung tự cấp, và cũng chính sự tự cung tự cấp này làmột nguyên nhân làm cho người nông dân chỉ gắn bó ít với thị trường

Ở Việt Nam, hộ nông dân được hiểu là một gia đình có tên trong bảng

kê khai hộ khẩu riêng, gồm một người làm chủ hộ và các người cùng sốngtrong hộ gia đình ấy

Về mặt kinh tế, hộ gia đình có mối quan hệ gắn bó không phân biệt vềmặt tài sản, những người sống chung trong một gia đình có nghĩa vụ và tráchnhiệm với sự phát triển kinh tế Nghĩa là mỗi thành viên phải có nghĩa vụđóng góp công sức vào quá trình xây dựng và phát triển kinh tế của hộ và cótrách nhiệm với kết quả sản xuất được Phần lớn các thành viên trong gia đìnhnông dân làm tất cả các công việc (trồng trọt, chăn nuôi, nghề phụ) dưới sựđiều khiển của chủ hộ Có một số hộ nông dân giàu, có tài sản lớn có thể thuê

thêm lao động thời vụ Nhưng nhìn chung các thành viên trong gia đình là lựclượng lao động chủ yếu của hộ nông dân.

1.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN

1.2.1 Tín dụng trong nông nghiệp, nông thôn ở Việt Nam

Trước đây, nền kinh tế nông nghiệp nước ta phát triển trong cơ chếquản lý tập trung, bao cấp Các nông trường quốc doanh, hợp tác xã, trạm trạinông nghiệp của Nhà nước là một đơn vị kinh tế cơ bản trong nông nghiệp vànông thôn

Từ sau năm 1988, nước ta chuyển đổi từ nền kinh tế bao cấp sang nềnkinh tế thị trường, cùng với sự đổi mới cơ chế quản lý kinh tế và những thayđổi lớn trong chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển nông nghiệp,nông thôn, hệ thống tín dụng nông thôn đã có nhiều chuyển biến cơ bản

Nghị quyết 10 ngày 05.04.1988 của bộ chính trị TW Đảng về: "Đổi mớiquản lý kinh tế nông nghiệp", nghị quyết này dã đánh dấu mốc quan trọng cho

sự phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn, đưa người nông dân trở thànhmột đơn vị kinh tế tự chủ, hộ nông dân có quyền được vay vốn ngân hàng đểsản xuất

Ngày 03.02.1993, nghị định 14/CP của Chính phủ đã nhấn mạnh phảicủng cố sức mạnh hoạt động của ngân hàng nông nghiệp, xây dựng quỹ tíndụng nhân dân, khuyến khích ngân hàng cổ phần nông thôn, các tổ chức trong

và ngoài nước hỗ trợ vốn do người dân tự nguyện lập ra để giúp đỡ nhau trongsản xuất và đời sống

Cần phải đẩy nhanh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp và nôngthôn với mục tiêu cơ bản là xây dựng nền nông nghiệp sản xuất hàng hóa lớn,hiệu quả, bền vững, có năng suất, chất lượng và có sức cạnh tranh cao trên cơ

sở áp dụng những thành tựu khoa học, kỹ thuật và công nghệ tiên tiến, hiện

chủ, văn minh với cơ cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất phù hợp, có hệthống tài chính tín dụng ngày càng hoàn thiện, thu hút sự tham gia của ngườidân địa phương Vì thế thị trường vốn tín dụng nông thôn của nước ta đã hìnhthành và ngày càng phát triển cả về mặt số lượng và chất lượng Đến nay, tham giavào thị trường tín dụng nông thôn bao gồm hệ thống tín dụng chính thống vàkhông chính thống Hệ thống tín dụng chính thống ở nông thôn được đa dạng hóa,

đa thành phần, đa sở hữu, được mở rộng về quy mô, có địa bàn hoạt động rộngkhắp cả đồng bằng, trung du, miền núi, vùng sâu, vùng xa của nông thôn

Hệ thống tín dụng chính thống ở nông thôn hiện nay bao gồm các tổ chứctín dụng chuyên nghiệp và các tổ chức mang tính không chuyên nghiệp Các tổchức tín dụng chuyên nghiệp đó là ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn(NHNN&PTNT), Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), hệ thống quỹ tíndụng nhân dân (QTDND), một số hợp tác xã tín dụng Các tổ chức mang tínhkhông chuyên nghiệp thực hiện cho nông dân vay vốn theo các chương trình pháttriển nông nghiệp, và nông thôn của chính phủ và các tổ chức quốc tế: Hội liênhiệp phụ nữ Việt nam (Hội phụ nữ), Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh(Đoàn thanh niên), Hội nông dân Việt nam (Hội nông dân), các cấp chính quyềnđịa phương…

Ngoài ra, một số ngân hàng thương mại Nhà nước như Ngân hàng côngthương, Ngân hàng đầu tư và phát triển, cũng cho vay phát triển nông nghiệp,thủy sản, xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn, mặc dù với lượng vốn còn rất ít

Hiện nay hộ nông dân vay vốn chủ yếu từ các nguồn sau đây: Ngân hàngNông nghiệp & Phát triển Nông thôn; Ngân hàng Chính sách xã hội; Hệ thống quỹtín dụng nhân dân; Chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ; Các chương trình

và dự án của các tổ chức quốc tế hỗ trợ tín dụng cho nông dân và phát triển nôngnghiệp; Tín dụng không chính thống

1.2.2 Tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở một số nước

Mỗi nước trên thế giới có một đặc điểm riêng do đó hoạt động tín dụngthì mỗi nước có một đặc điểm khác nhau, tín dụng nông thôn ở các nước trênthế giới phát triển rất đa dạng và phong phú với các hình thức và phương pháphoạt động khác nhau Tuy nhiên chúng đều có chung mục đích là giúp đỡ chonông dân vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, đảm bảo phát triển kinh tế

xã hội nông thôn Sau đây là một số đặc điểm hoạt động tín dụng của một sốnước trên thế giới:

- Tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở Nhật Bản

Chính phủ Nhật Bản đã khuyến khích phát triển nông nghiệp bằng cáchthành lập ngân hàng nông- công nghiệp địa phương Vào những năm 1960,chính phủ Nhật Bản đã có chương trình cho vay để tăng đầu tư cho nôngnghiệp, cho vay để mua sắm tài sản, mở rộng đất trang trại, xây dựng cơ sở hạtầng Nguồn vốn là từ chính phủ và tư nhân thông qua HTXNN Lãi suất chovay phát triển nông nghiệp là lãi suất thấp, với thời gian vay dài hạn HTXNN

ở Nhật Bản đóng vai trò quan trọng trong phát triển nông nghiệp ở Nhật Bản,vai trò của HTXNN là huy động tiết kiệm và vốn dư thừa từ khu vực nôngnghiệp và nông dân, cho các thành phần kinh tế kinh doanh ngoài nôngnghiệp

- Tín dụng nông nghiệp nông thôn ở Philippin

Hệ thống tín dụng chính thống cung cấp vốn tín dụng cho nông nghiệpnông thôn ở Philippin bao gồm: Các ngân hàng nông thôn, ngân hàng tiếtkiệm, các ngân hàng thương mại và các ngân hàng của chính phủ Ngân hàngnông thôn là tổ chức tín dụng chính thống nhất, chuyên cung cấp tín dụng chonông nghiệp, nông thôn Chính phủ Philippin đã có những chính sách tín dụngphục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn

Từ năm 1975, Chính phủ đã có các chỉ tiêu bắt buộc các ngân hàngthương mại phải dành tối thiểu 25% cho vay ngành nông nghiệp Từ năm

1986 trở lại đây, chính phủ Philippin đã ban hành chính sách tín dụng mới vàđược thực hiện dưới sự bảo trợ của Hội đồng chính sách nông nghiệp, nộidung chính sách này bao gồm: Chấp nhận cơ chế thị trường tạo nguồn tàichính, thực hiện lãi suất thị trường, giảm trợ cấp ưu tiên trong ngân hàng nôngnghiệp, cung cấp các dịch vụ và thực hiện cơ chế bảo hiểm để giảm rủi ro khithực hiện cho vay

Hệ thống tín dụng nông nghiệp bao gồm: Hệ thống tài chính chính thức

và các tổ chức bảo hiểm, hệ thống tài chính không chính thức

- Tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở Đài Loan

Nhờ có chiến lược phát triển kinh tế phù hợp, có biện pháp quản lí hiệuquả, trong đó chính sách tạo vốn và sử dụng vốn mà Đài Loan đã đạt đượcthành tựu kinh tế to lớn Về chính sách khôi phục kinh tế, chính sách đã huyđộng tối đa nguồn vốn trong nước thông qua chế độ ưu đãi về lãi suất, kết hợpvới thu hút nguồn viện trợ của Mỹ nhập khẩu thiết bị, kỹ thuật khôi phục các

cơ sở công - nông nghiệp

Nhà nước xác lập quyền sở hữu đại bộ phận các ngân hàng thương mạilớn và các ngân hàng trung ương, giám sát chặt chẽ các hoạt động của ngânhàng, khống chế các tổ chức ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trườngchứng khoán nhằm hạn chế cạnh tranh giữa hệ thống ngân hàng trong nước vànước ngoài Mức lãi suất tiết kiệm vẫn do chính phủ đặt ra

Chính phủ thực hiện chính sách tiết kiệm chi tiêu tăng thu và cân bằngngân sách, có cơ chế thuế hợp lý

Trong lĩnh vực nông nghiệp ưu tiên phát triển nông nghiệp làm cơ sởtiền đề phát triển công nghiệp Nông nghiệp được vay vốn với lãi suất thấp.Nhà nước chú trọng phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn: xây dựng đường sá,

khu chế biến nông sản tại chỗ Các quan hệ thị trường xây dựng trên nguyêntắc cạnh tranh tự do: giữa công nghiệp và nông nghiệp, giữa nông nghiệp vànông dân, giữa nông dân với nông dân, đã kích thích nông nghiệp phát triểnmạnh.

1.2.3 Kinh nghiệm rút ra từ nghiên cứu tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở một số nước trên thế giới và ở Việt Nam

Xuất phát từ những vấn đề phân tích cơ sở lý luận và thực tiễn về tíndụng nông nghiệp, nông thôn ở một số nước trên thế giới và ở Việt Nam, cóthể rút ra một số kết luận sau:

 Tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể mà mỗi nước có hình thức tín dụng nôngthôn khác nhau

Mỗi quốc gia đều phải hoạch định cho mình chính sách về thu hút, tạovốn và sử dụng hiệu quả vốn tín dụng phù hợp với điệu kiện và hoàn cảnh cụthể, cũng như chiến lược kinh tế- xã hội đã lựa chọn Các chính sách về tạonguồn tín dụng rất đa dạng, không có mô hình duy nhất đúng cho mỗi quốcgia Tuy nhiên, hầu hết các nước trên thế giới đều có hệ thống tín dụng dànhriêng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn và đều có chung một mục tiêu làcung cấp đủ vốn cho sản xuất nông nghiệp, nâng cao đời sống nhân dân, antoàn lương thực, rút ngắn khoảng cách thu nhập giữa thành thị và nông thôn

 Nhà nước có vai trò quan trọng trong việc điều tiết hệ thống tín dụng nôngnghiệp, nông thôn

Ở tất cả các nước đều định ra các quyết sách điều tiết nền kinh tế quốcdân thông qua việc hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô trong đó có chínhsách tiền tệ- tín dụng Các chính sách tài sản nông nghiệp, nông thôn đều cótác động trực tiếp khuyến khích các nhà đầu tư vào nông nghiệp nông thôn,đầu tư của Chính phủ theo các chương trình xoá đói giảm nghèo trong nông

 Xác định huy động vốn trong nước là chính, tranh thủ nguồn vốn viện trợcủa nước ngoài, ổn định và phát triển các tổ chức tín dụng nông nghiệp, nôngthôn

Các tổ chức tín dụng phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn là đơn vịkinh tế, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tự hạch toán, đảm bảo thu hồi vốn,tăng trưởng vốn, cho vay với lãi suất ưu đãi hơn là đầu tư vào các ngành khác,đồng thời huy động nguồn vốn dư thừa, tiết kiệm trong dân cư để làm nguồnvốn cho vay chủ yếu của các tổ chức tín dụng

 Sử dụng các phương thức cấp vốn đa dạng

Sản xuất nông nghiệp có những đặc điểm riêng biệt so với ngành sảnxuất khác và hộ nông dân cũng có đặc điểm riêng về trình độ, nhu cầu vốn,cách sử dụng vốn vay Vì vậy áp dụng phương thức cấp tín dụng trực tiếp haygián tiếp, bằng tiền hay bằng hiện vật, trả lãi và vốn một lần hay nhiều lần,phải phù hợp với đối tượng vay, với từng loại sản phẩm và từng vùng khác

 Tín dụng ưu đãi là cần thiết cho nông nghiệp, nông thôn ở các nước đangphát triển

Ở những nước đang phát triển, đời sống nông dân khó khăn, chính trị

xã hội ở nông thôn không ổn định Người nông dân thiếu vốn sản xuất, tỷ lệ

hộ nghèo đói cao, việc cung cấp tín dụng ưu đãi cho nông dân là nhu cầu bứcthiết, các chính phủ cần tăng cường nguồn vốn cho chương trình tín dụng ưuđãi vì chỉ có nó mới giúp cho hộ nông dân nghèo vay được vốn để sản xuất

Đó cũng là điều kiện để xoá đói giảm nghèo, phát triển kinh tế nông thôn

1.3 HỆ THỐNG CÁC CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU

Trong đó: VA: Giá trị gia tăng

IC : Chi phí trung gian

- MI = GO - (IC+Chi phi khác+Khấu hao)

- Tỷ lệ nợ quá hạn = (Nợ quá hạn/Tổng dư nợ) x 100

- Tỉ lệ hộ nợ quá hạn, được tính bằng số hộ nợ quá hạn trên tổng số hộ cóvay vốn và đã hết thời hạn vay

- Nợ quá hạn: Chỉ số lượng vốn đã đến hạn nhưng khách hàng chưa thựchiện thanh toán cho TCTD theo thời hạn qui định

- Thời gian nợ quá hạn là số tháng nợ quá hạn tính trung bình trên những hộ

có nợ quá hạn

- Tỷ lệ vốn so với nhu cầu = (Tổng số tiền vay được/ Tổng nhu cầu về vốn)

x 100

CHƯƠNG II: HỆ THỐNG TÍN DỤNG NÔNG THÔN VÀ MỨC ĐỘ TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CỦA HỘ NÔNG

DÂN TRÊN ĐỊA BÀN XÃ TRÀ BÌNH 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA XÃ TRÀ BÌNH

2.1.1 Điều kiện tự nhiên của xã Trà Bình

2.1.1.1 Vị trí địa lý, địa hình

* Vị trí địa lý: Xã Trà Bình nằm ở phía Đông huyện Trà Bồng, cách trung

tâm huyện lỵ 12 km dọc theo đường tỉnh lộ 622

- Phía Đông giáp xã Bình Mỹ huyện Bình Sơn

- PhíaTây giáp xã Trà Phú huyện Trà Bồng

- Phía Nam giáp các xã Trà Tân (Trà Bồng), Tịnh Đông và Tịnh Hiệp (SơnTịnh)

- Phía Bắc giáp xã Bình Minh (Bình Sơn) và xã Trà Giang huyện Trà Bồng

* Địa hình: Địa hình đa dạng, có vùng núi, gò đồi, đồng bằng, với tổng

diện tích tự nhiên 2218,99 ha, thấp dần từ Tây sang Đông

2.1.1.2 Thời tiết khí hậu

Tuy là một xã đồng bằng nhưng Trà Bình cũng chịu ảnh hưởng bởi khí hậuthời tiết khắc nghiệt của khu vực miền núi huyện Trà Bồng Nhiệt độ trung bìnhhàng năm từ 240C - 250C nhiệt độ cao nhất vào khoảng 410C và thấp nhất vàokhoảng 12,40C Độ ẩm trung bình hàng năm khoảng 86%

Mùa khô bắt đầu từ tháng 3 đến tháng 9, đây là thời gian nắng nóng, dễ gây

ra cháy rừng, nùa này có mưa giông nhưng không đáng kể Mùa mưa bắt đầu từtháng 9 đến tháng 3 sang năm và tập trung nhiều nhất vào tháng 11, tháng 12 hàngnăm Lượng mưa bình quân trong năm khoảng 1800mm đến 2000mm Lượng mưalớn tập trung vào thời gian ngắn cộng với địa hình đồi dốc nên rất dễ gây ra xoáimòn, sạt lỡ núi

2.1.2 Điều kiện kinh tế- xã hội của xã Trà Bình

Trà Bình là một xã thuần nông, hộ nông nghiệp chiếm trên 98% tổng số hộdân trong xã Cây trồng chủ yếu là cây lúa, mía, mì và trồng cỏ chăn nuôi bò

Ngoài việc phát triển cây lương thực chủ yếu, thì việc trồng các loại câylâm nghiệp như keo, bạch đàn cũng đem lại nguồn thu đáng kể cho người dân Cơ

sở hạ tầng từng bước được quan tâm đầu tư, sản xuất nông sản hàng hoá ngàycàng phong phú, đa dạng; năng suất lao động tăng cao, từng bước ổn định và pháttriển KT - XH

2.1.2.1 Tình hình biến động và sử dụng đất của xã Trà Bình

Đất đai là sản phẩm tự nhiên, là tiền đề của mọi quá trình sản xuất Nó làyếu tố đặc biệt quan trọng trong quá trình tồn tại và phát triển, con người đã sửdụng đất đai vào nhiều lĩnh vực khác nhau và quan trọng nhất là trong lĩnh vực sảnxuất nông nghiệp

Trà Bình có tổng diện tích đất tự nhiên là 2.218,99 ha Qua quá trình khaithác và sử dụng của người dân nơi đây thì diện tích của các loại đất có thay đổi

Để thấy rõ hơn tình hình biến động và sử dụng đất của xã ta xem xét bảng 1

Bảng 1: Tình hình sử dụng và biến động đất của xã Trà Bình thời kỳ 2007- 2009

Năm

Chỉ tiêu

Qua bảng số liệu ta thấy: Tổng diện tích đất tự nhiên của xã là 2.218,99 haTrong đó đất nông nghiệp chiếm diện tích cao nhất qua các năm, năm 2007 diệntích đất nông nghiệp chiếm 79,18% tổng diện tích, năm 2008 chiếm 81,50% vànăm 2009 chiếm 83,12% Diện tích đất nông nghiệp tăng dần qua các năm tuynhiên mức tăng không đáng kể, năm 2008 tăng 52,26 ha tương ứng với 2,98% sovới năm 2007, năm 2009 tăng 35,99 ha tương ứng với 1,99% so với năm 2008.Trong đất nông nghiệp, ta thấy diện tích đất sản xuất nông nghiệp giảm dần qua 3năm, từ 770,86 ha năm 2007 giảm còn 698,32 ha năm 2008, mức giảm tương ứng

là 9,41% và năm 2009 giảm còn 660,44ha tương ứng với 5,42% Đồng thời diệntích đất lâm nghiệp lại tăng lên qua 3 năm, năm 2007 có diện tích 980,66 ha đếnnăm 2008 diện tích đã tăng lên 1.105,46ha, tương ứng với 12,73%, đến năm 2009,diện tích tiếp tục tăng 73,87 ha hay 6,68% so với năm 2008 Điều đó cho thấy,trong những năm vừa qua người dân ở xã đã có xu hướng chuyển sang trồng câylâm nghiệp nhiều hơn sản xuất nông nghiệp

Theo bảng số liệu cho thấy, đất chưa sử dụng của xã vẫn còn rất lớn, đâychủ yếu là những loại đất đồi núi chưa được khai hoang hoặc là những vùng đấtkhông có khả năng sử dụng vào sản xuất nông nghiệp được Tuy nhiên, diện tíchnày đang được xã thu hẹp dần qua 3 năm, năm 2008 đất chưa sử dụng giảm 51,14

ha tương ứng với 17,50% so với năm 2007, năm 2009 tiếp tục giảm 39,10 ha hay16,13% so với năm 2008

Diện tích đất phi nông nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ nhất trong tổng diện tích đấtcủa xã trong cả 3 năm Nhìn vào bảng số liệu thì diện tích này có tăng qua 3 nămtuy nhiện mức tăng rất thấp, không đáng kể, cụ thể năm 2008 chỉ tăng 0,14 ha,tương ứng với 0,08% so với năm 2007, năm 2009 tăng 3,11ha, tương ứng với

tăng 0,13 ha tương ứng tăng 0,27% so với năm 2007 Năm 2009, diện tích đất ởgiảm 0,02ha, tương ứng với 0,05% so với năm 2008, còn diện tích đất sông suối

và mặt nước chuyên dùng năm 2009 tăng 3,13ha, tương ứng với 0,18% so với năm2008

Qua đó, cho thấy cơ cấu diện tích của xã cũng tương đối hợp lý, tuy nhiên

xã cần có biện pháp để thu hẹp bớt diện tích đất chưa sử dụng nhằm nâng cao hiệuquả sử dụng quỹ đất của xã hơn

2.1.2.2 Tình hình dân số và lao động

Bảng 2: Tình hình dân số và lao động của xã Trà Bình thời kỳ 2007 - 2009

vị

Nhìn vào bảng số liệu cho thấy, tổng số hộ dân của xã tăng dần qua 3 năm,năm 2008 tăng 137 hộ tương ứng với 10,68% so với năm 2007 Năm 2009 tăng 71

hộ tương ứng tăng 5% so với năm 2008 Trong đó, số hộ nông nghiệp chiếm tỷ lệlớn nhất, bởi vì hầu hết người dân của xã hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, cụthể chiếm 88,46% trong tổng số hộ năm 2007, năm 2008 tỷ lệ này cao hơn chiếm88,59% do số hộ nông nghiệp năm 2008 tăng lên 123 hộ tương ứng với 10,84% sovới năm 2007 Đến năm 2009, tỷ lệ này chiếm 88,67% trong tổng số hộ, do tăng

64 hộ tương ứng với 5,09% so với năm 2008 Số hộ phi nông nghiệp chiếm tỷ lệ íthơn trong tổng số hộ qua các năm, năm 2007 chiếm 11,54% đến năm 2008 chiếm11,41%, năm 2009 chiếm 11,33% trong tổng số hộ Qua so sánh, thì số hộ phinông nghiệp có tăng qua 3 năm nhưng mức tăng thấp hơn so với số hộ nôngnghiệp, năm 2008 tăng 14 hộ tương ứng với 9,46% so với năm 2007, năm 2009tăng 7 hô, tương ứng với 4,32% so với năm 2008

Do sự biến động về số hộ kéo theo sự biến động vể nhân khẩu, số lượngnhân khẩu của xã tăng lên qua 3 năm từ 2007 đến 2009, cụ thể năm 2008 tăng 638nhân khẩu hay tăng 12,64% so với năm 2007, năm 2009 tăng 215 nhân khẩu haytăng 3,78% so với năm 2008 Nguyên nhân của sự tăng lên này là do dân số tănglên và một số nhân khẩu chuyển từ nơi khác đến Tổng số lao động của xã cũngtăng dần qua 3 năm, năm 2008 tăng 15,23% so với năm 2007, năm 2009 mức tăngthấp hơn là 5,88% so với năm 2008 Nguyên nhân chủ yếu là do dân số của xãbước vào tuổi lao động năm sau nhiều hơn năm trước và số lao động nơi khácchuyển tới Trong đó, lao động nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao hơn so với lao độngphi nông nghiệp Năm 2007, tỷ lệ lao động nông nghiệp chiếm 88,83%, còn laođộng phi nông nghiệp chỉ chiếm 11,17% trong tổng lao động toàn xã Đến năm

2008, do lao động nông nghiệp tăng nhiều hơn so với lao động phi nông nghiệp,

cụ thể, lao động nông nghiệp tăng 380 hộ còn lao động phi nông nghiệp chỉ tăng

40 hộ, đã làm cho lao động nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao hơn là 89,05%, lao độngphi nông nghiệp chỉ chiếm 10,95% trong tổng số lao động Năm 2009, tỷ lệ này có

sự thay đổi, tỷ lệ lao động nông nghiệp là 88,47% , còn lao động phi nông nghiệp

là 11,53% Điều đó, là do năm 2009, số lao động nông nghiệp có tăng nhưng mứctăng thấp hơn năm 2008 so với năm 2007, cụ thể là so với năm 2008, mức tăng laođộng nông nghiệp của năm 2009 là 105,16%, trong khi đó, mức tăng của lao độngphi nông nghiệp lại cao hơn rất nhiều là 111,78%

Về số nhân khẩu bình quân trên hộ của xã khá thấp trong cả 3 năm, bìnhquân nhân khẩu trên hộ của năm 2007 là 3,94 nhân khẩu, năm 2008 là 4 nhânkhẩu, năm 2009 là 3,96 nhân khẩu Theo bảng số liệu, ta thấy số lượng nhân khẩubình quân qua các năm có tăng nhưng mức tăng không đáng kể Năm 2008, lượngnhân khẩu bình quân trên hộ tăng 0,06 nhân khẩu tương ứng tăng 1,52% so vớinăm 2007, năm 2009 giảm 0,04 nhân khẩu tương ứng với 1% so với năm 2008.Trong đó, lao động nông nghiệp bình quân trên hộ năm 2008 tăng 0,06 lao độngtương ứng với 3,14% so với năm 2007, năm 2009 tăng 0,03 lao động tương ứngvới mức tăng 1,52% so với năm 2008 Tương tự như vậy, lao động phi nôngnghiệp bình quân trên hộ của xã cũng tăng lên, năm 2008 tăng 0,02 lao động tươngứng tăng 8,33% so với năm 2007, và năm 2009 tăng 0,01 nhân khẩu tương ứngvới mức tăng 3,85% so với năm 2008

Qua phân tích ở trên cho thấy, xã Trà Bình là xã thuần nông, hầu hết số hộgia đình ở đây đều là các nông hộ, sống chủ yếu dựa vào nông nghiệp

2.1.2.3 Cơ sở hạ tầng

Cơ sở hạ tầng là một trong những nhân tố quan trọng hàng đầu cho sự tồntại và phát triển kinh tế cũng như đời sống sinh hoạt của nhân dân Do đó trong

những năm vừa qua xã Trà Bình luôn chú trọng đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, coi

đó là nhiệm vụ, chiện lược lâu dài của nhân dân toàn xã

* Giao thông và thủy lợi:

- Giao thông: Huy động toàn xã ra quân tu sữa, mở rộng đường nông thôn

với tổng chiều dài 1.150m tại các khu vực đội 3 và đội 5 để việc vận chuyển hàngnông sản được dễ dàng hơn

- Thuỷ lợi: Để chăm sóc tốt lúa Đông xuân và dự trữ nguồn nước tưới cho

vụ Hè thu đã chỉ đạo các thôn huy động 120 lao động đắp đập dâng và nạo vétmương hồ Sình Kiến

+ Được sự hổ trợ của dự án PTKV huyện Trà Bồng đã kiên cố kênh đập

Hố Cua dài 600m với tổng kinh phí 298 triệu đồng và tuyến kênh đập Hố Võdài 400m với tổng kinh phí 181 triệu đồng

* Văn hoá xã hội:

- Lắp đặt 01 đài truyền thanh không giây gồm 10 cụm loa hoạt độnghiệu quả

+ Trường THCS: Có 13 lớp.Tổng số HS cuối học kỳ 394 em, giảm 08 em

so với đầu năm học

- Về cơ sở vật chất: Nhằm năng cao chất lượng giáo dục xã đã khôngngừng đầu tư xây dựng trường lớp, bàn ghế và các công trình khác đảm bảongôi trường xanh, sạch, đẹp Vừa qua xã đã nghiệm thu và đưa vào sử dụngtrường THCS Trà Bình

+ Xã đã được dự án PTKV huyện Trà Bồng đầu tư xây dựng 01 phònghọc, 01 nhà giữ trẻ, tường rào cổng ngõ cho trường Mẫu giáo thôn BìnhThanh với tổng kinh phí 215.000.000đ Đã sữa chữa 04 phòng học của trườngtiểu học với tổng kinh phí 30.000.000đ

* Y tế:

Trong năm 2009 trạm Y tế đã khám và điều trị cho 3125 lược bệnh nhân.Trong đó đối tượng nghèo được cấp thuốc có 1738 lược người Số trẻ em đượctiêm phòng đủ các loại Vắc-xin có 78 cháu Số Phụ nữ được khám và điều trị phụkhoa có 149 chị Số phụ nữ mang thai được tiêm phòng UV2+ có 58 chị Tổng sốtrẻ em dưới 6 tuổi được khám và điều trị có 732 lược cháu

Trạm cũng đã phối hợp cùng các ngành chức năng của huyện kiểm tra antoàn thực phẩm trên địa bàn xã nhằm đảm bảo sức khoẻ cho nhân dân , nhờ có sựchỉ đạo chặc chẽ của chính quyền địa phương nên trong năm 2009 chưa xảy ra ngộđộc thức ăn, nước uống cũng như dịch bệnh lây lan sang người trên địa bàn xã

Chỉ đạo cán bộ Y tế xã trực 24/24 giờ để phục vụ bệnh nhân kịp thời, đặcbiệt là trong thời điểm lụt bão

+ Lập danh sách trẻ em từ 0 đến 6 tuổi đề nghị phòng LĐTB&XH cấp thẻkhám chữa bệnh 42 cháu.

+ Tổ chức truyền thông tháng hành động về dân số cho các cặp vợ chồngtrong độ tuổi sinh đẻ

+ Phối hợp cùng hội phụ nữ sinh hoạt định kỳ các câu lạc bộ dinh dưỡng ở

02 thôn có các bà mẹ có con từ 0-5 tuổi do tổ chức tầm nhìn hổ trợ

2.1.3 Nhận xét chung về điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội của xã Trà Bình

Xã Trà Bình là một trong 3 xã đồng bằng của huyện Trà Bồng, xã ở gầntrung tâm kinh tế văn hóa của huyện nên dễ dàng thông thương với bên ngoàitrong quá trình phát triển kinh tế, xã hội

Đất đai phong phú, thời tiết khí hậu phù hợp với nhiều loại cây trồng khácnhau trong năm nên có điều kiện phát triển các mô hình kinh tế đặc biệt là sản xuấtnông lâm, chăn nuôi, và trồng trọt kết hợp để thúc đẩy phát triển kinh tế

Về tình hình kinh tế - xã hội của xã cũng có những bước chuyển đáng kể,đời sống vật chất, tinh thần của người dân ngày càng được nâng cao, bộ mặt nôngthôn có phần khởi sắc

Cơ sở hạ tầng không ngừng được củng cố, hệ thống giao thông thủy lợi đápứng nhu cầu tưới tiêu cho diện tích lúa, đảm bảo vệ sinh môi trường Công trìnhphúc lợi công cộng như trường học được xây dựng kiên cố, trạm y tế được nângcấp, điện sáng phủ toàn xã, chợ được xây dựng lại khang trang hơn Con em đếntrường đạt tỷ lệ cao, người dân được chăm sóc sức khỏe, văn hóa thể dục, thể thaođược quan tâm

Tuy nhiên bên cạnh đó cũng còn những mặt hạn chế sau:

- Khí hậu diến biến phức tạp, mưa tập trung lớn vào mùa mưa gây xói mònvùng gò đồi và ngập úng ở vùng sâu

- Hệ thống giao thông tuy được chú ý nhưng chất lượng còn thấp, mặc dùđường nhựa nhưng vẫn diễn ra tình trạng bùn lầy khi có mưa và bụi khi nắng lên

- Công tác KHHGĐ chưa thực hiện tốt làm cho dân số của xã tăng lên rấtlớn.

- Đất chưa sử dụng không được sử dụng triệt để

Nhưng dưới sự chỉ đạo của chính quyền xã, sự quan tâm của Đảng và chínhquyền các cấp, sự đoàn kết toàn dân trong công cuộc xây dựng và phát triển kinh

tế xã Trà Bình sẽ có những bước phát triển mới, góp phần thực hiện thành côngchiến lược CNH, HĐH nông nghiệp, nông thôn

2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA CÁC HỘ ĐIỀU TRA

2.2.1 Trình độ của chủ hộ

Trình độ văn hóa ảnh hưởng rất lớn đến khả năng tiếp cận vốn vay của các

hộ Bởi lẽ các hộ có trình độ văn hóa càng cao thì việc tiếp cận thông tin, kỹ thuật sản xuất cũng dễ dàng hơn

Qua 60 hộ điều tra ta thấy, trình độ văn hóa giữa hai nhóm hộ có sự khácnhau Điều này thể hiện rõ ở bảng 3

Bảng 3: Trình độ học vấn của các hộ điều tra

Trình độ

Loại hộ

Tổng Nghèo

(n = 22 )

Trên nghèo ( n = 38 )

Nguồn: Số liệu điều tra năm 2009

Xem xét trình độ văn hóa của chủ hộ ta thấy hầu hết các chủ hộ có trình độvăn hóa cấp một là cao nhất chiếm 48,34%, tiếp đến là cấp hai với 18,33% Tronghai nhóm hộ này cũng có sự chênh lệch khá lớn về trình độ văn hóa So với nhóm

hộ nghèo thì nhóm hộ trên nghèo có trình độ văn hóa cao hơn, số chủ hộ khôngbiết chữ của nhóm trên nghèo chiếm 2,63%, trong khi đó nhóm hộ nghèo chiếmtới 18,18% Số chủ hộ học đến cấp 2, cấp 3 của nhóm hộ trên nghèo cũng nhiềuhơn so với nhóm hộ nghèo

Thực tế cho thấy, chủ hộ là người có vai trò quan trọng nhất trong việcquyết định mọi vấn đề của hộ trong đó có việc phát triển kinh tế của gia đình Do

đó trình độ văn hóa của chủ hộ phần nào tác động đến phương hướng sản xuấtkinh doanh, đến cách thức sản xuất cũng như kết quả và hiệu quả sản xuất củanông hộ

Người nghèo thường là những người có trình độ văn hóa thấp, trong 22 hộđiều tra có tới 4 hộ không biết chữ, chính hạn chế về trình độ văn hóa này đã cảntrở rất lớn trong việc phát triển kinh tế của hộ Do đó quan điểm phát triển nôngnghiệp, nông thôn hiện nay người ta thường chú trọng vào việc nâng cao nhậnthức, năng lực của người dân, để tự họ hiểu được những khó khăn của mình từ đótìm ra biện pháp khắc phục.

2.2.2 Tình hình nhân khẩu và lao động

Bảng 4: Tình hình nhân khẩu và lao động của các hộ điều tra

Loại hộ

BQC Nghèo

(n = 22)

Trên nghèo (n=38)

Nguồn: Số liệu điều tra năm 2009

Số liệu ở bảng 4 cho thấy, bình quân nhân khẩu/hộ ở cả hai nhóm hộ làkhông cao 4,77 khẩu/hộ Trong hai nhóm hộ này thì nhóm hộ nghèo có bình quânnhân khẩu/hộ cao hơn với 5,48 nhân khẩu/hộ còn nhóm hộ trên nghèo chỉ có 4,36nhân khẩu/hộ Như vậy có thể thấy không có sự chênh lệch lớn về chỉ tiêu này ở

cả hai nhóm hộ, do công tác KHHGĐ ở xã tương đối tốt, đồng thời phần lớn các

hộ này là các hộ mới tách riêng nên bình quân nhân khẩu/hộ thấp là điều dễ hiểu

Do vậy vấn đề đặt ra cho chính quyền địa phương ở xã Trà Bình là cần thực hiệntốt hơn nữa công tác dân số và KHHGĐ

Số liệu ở bảng cũng cho ta thấy bình quân lao động/hộ ở mức bình quânchung là 2,49 lao động/hộ và giữa 2 nhóm hộ này cũng không có sự chênh lệchnhiều Như vậy, tiềm năng lao động của các hộ là khá lớn, rõ ràng việc khai tháctiềm năng này là giải pháp trước mắt

Việc nâng cao chất lượng và trình độ lao động đặc biệt là đào tạo kỹ thuậthướng dẫn cách làm ăn cho các hộ sản xuất, giảm tốc độ gia tăng dân số tự nhiên

là vấn đề quan trọng để tăng thu nhập và cải thiện đời sống cho người dân nơi đây

2.2.3 Tình hình đất đai của các hộ điều tra

Bảng 5: Tình hình sử dụng đất đai của các hộ điều tra

Chỉ tiêu

Loại hộ

BQC Nghèo

( n = 22 )

Trên nghèo ( n = 38 )

DT (m 2 ) % DT (m 2 ) % DT (m 2 ) % Tổng DT 3891,18 100,00 7982,76 100,00 6482,51 100,00

Nguồn: Số liệu điều tra năm 2009

Trong nông nghiệp đất đai là tư liệu sản xuất chủ yếu đặc biệt không thểthay thế được Quy mô đất đai ảnh hưởng đến quy mô sản xuất, đồng thời cũngảnh hưởng trực tiếp đến khả năng vay vốn và sử dụng vốn của các hộ nông dân

Nhìn chung các hộ đều có diện tích đất nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao trongcác loại đất, bình quân chung mỗi hộ là 6114,88 m2 (tương ứng 94,33%) Trongđất nông nghiệp thì diện tích đất lâm nghiệp chiếm tỷ lệ cao nhất, bởi vì trongnhững năm gần đây các hộ nông dân đang chuyển sang trồng cây công nghiệp rấtnhiều, đặc biệt là cây keo và bạch đàn Đất thổ cư bình quân chung chỉ có 367,63

m2 (tương ứng 5,67%), với diện tích đất ở như vậy đủ cho các nông hộ xây dựngnhà cửa và chuồng trại chăn nuôi, còn ít vườn nhỏ họ dùng để trồng rau phục vụchăn nuôi

Đi vào phân tích quy mô và tình hình sử dụng đất của các nhóm hộ ta thấycác hộ có quy mô đất đai khá lớn, nhất là nhóm hộ trên nghèo, nhóm hộ này với

7982,76 m2/hộ chiếm hơn nửa diện tích đất đai so với nhóm hộ nghèo Sở dĩ có sựchênh lệch như vậy là do nhóm hộ này trong những năm vừa đã bỏ thêm một phầncông sức và tiền của vào việc khai phá đất hoang để trồng cây, đây là thế mạnhcủa các hộ cần phải được khai thác triệt để

So với nhóm hộ nghèo thì nhóm hộ trên nghèo có diện tích đất đai lớn hơnrất nhiều với 7544,60m2/hộ Bởi vì các hộ này ngoài đất sản xuất nông nghiệp còn

có đất NTTS và đất lâm nghiệp chiếm một diện tích khá lớn, đất lâm nghiệp củanhóm hộ trên nghèo nhiều hơn nhóm hộ nghèo 2797,31 m2/hộ Điều này chứng tỏnhóm hộ trên nghèo có khả năng đầu tư một lượng tiền khá lớn để trồng cây màđặc biệt là cây công nghiệp

Đất thổ cư chiếm diện tích rất nhỏ trong tổng diện tích đất đai của mỗi hộ,với mức bình quân chung là 367,63 m2/hộ, trong đó nhóm hộ trên nghèo có diệntích lớn hơn với mức bình quân chung là 438,16 m2/hộ, còn nhóm hộ nghèo chỉ có245,81m2/hộ

2.2.4 Tình hình trang bị tư liệu sản xuất của các hộ điều tra

Bảng 6: Tình hình trang bị tư liệu sản xuất của các hộ điều tra

Nghèo ( n = 22 )

Trên nghèo ( n = 38 )

7 Tài sản khác (cuốc,xẻng) Cái 1,14 1,58 1,42

Nguồn: Số liệu điều tra năm 2009

TLSX là yếu tố vật chất cần thiết để tổ chức sản xuất, là nhân tố cơ bản đểnâng cao năng suất cây trồng, vật nuôi, năng suất ruộng đất và năng suất lao động

Qua điều tra hai nhóm hộ ta thấy, tùy theo ngành nghề sản xuất mà các hộtrang bị cho mình những TLSX khác nhau Xét theo phương diện bình quân thìtrâu bò cày kéo và các loại cuốc, xẻng là 2 phương tiện được trang bị nhiều nhất0,90 con/hộ và 1,42 cái/hộ Đây là 2 phương tiện chính dùng trong ngành trồngtrọt, được các nông hộ trang bị đầy đủ đảm bảo có đủ dụng cụ sản xuất Nhưnghầu hết các TLSX đắt tiền có giá trị thì các hộ trên nghèo trang bị tương đối đầy

đủ hơn các hộ nghèo

Xét về tình hình trang bị TLSX của từng nhóm hộ ta thấy: đối với các hộtrên nghèo ngoài trang bị TLSX cho hoạt động trồng trọt thì họ còn trang bị cácTLSX khác phục vụ cho các hoạt động ngành nghề, dịch vụ nông nghiệp như máyxay xát, máy tuốt lúa, máy bơm nước Các hộ trên nghèo dùng các loại phươngtiện này vừa phục vụ cho gia đình vừa làm cho người khác Ngoài ra họ còn trang

bị thêm máy cưa và các dụng cụ làm mộc khác để tăng thu nhập cho gia đình.Nhóm hộ nghèo thì TLSX còn thiếu thốn, họ chỉ có trâu bò cày kéo và bình phun

thuốc nhưng trang bị còn rất ít, bình quân 0,59 con/hộ và 0,32 cái/hộ và TLSXkhác cũng được trang bị rất ít chỉ có 1,14cái/hộ.

2.2.5 Thu nhập

Ở vùng nghiên cứu, cơ cấu kinh tế của hộ nông dân từ lâu đời vẫn lấy nôngnghiệp làm chủ lực Để tìm hiểu về nguồn thu nhập của hộ có liên quan thế nàođến khả năng tiếp cận nguồn vốn vay và nhu cầu vay vốn của hộ tôi đã tiến hànhđiều tra về thu nhập của hộ, kết quả nghiên cứu được trình bày ở bảng sau

Bảng 7: Thu nhập của các hộ điều tra

( n = 22 )

Trên nghèo ( n = 38 )

Nguồn: Số liệu điều tra năm 2009

Kết quả ở bảng 7 cho thấy, thu nhập bình quân của hộ là 23.186 ngàn đồng,trong đó thu nhập từ chăn nuôi, trồng trọt và thu nhập khác chỉ chiếm khoảng gầnmột nữa (47,92%) trong tổng thu nhập của hộ Thu nhập từ ngành nghề - DV của

hộ rất cao (52,08%) chủ yếu là lương bổng và buôn bán Trong đó, thu nhập của

hộ trên nghèo gấp 2,97 lần hộ nghèo

Thu nhập từ hoạt động trồng trọt chiếm tỷ lệ 25,21% trong tổng thu nhậpcủa hộ Trong đó, tỷ trọng thu nhập từ trồng trọt của hộ trên nghèo là 26,18% caohơn so với hộ nghèo (20,22%) Thu nhập bình quân chung từ hoạt động chăn nuôichiếm 14,61% trong tổng thu nhập của hộ Thu nhập từ chăn nuôi của hộ trênnghèo (4.581 ngàn đồng) cao hơn 3,43 lần so với hộ nghèo (1.327 ngàn đồng) Đốivới khoảng thu nhập khác, thu nhập của hộ trên nghèo là 2272 ngàn đồng cao hơn1,90 lần so với hộ nghèo (1.198 ngàn đồng).

Mặc dù các nông hộ ở đây sống chủ yếu bằng nghề nông nhưng thu nhập từngành nghề - DV bình quân 12.027 ngàn đồng/hộ/năm, cao nhất trong tổng thunhập của hộ Điều này chứng tỏ người dân nới đây cũng dần dần biết cách làm ăn,biết cách sử dụng đồng vốn của mình sao cho phù hợp hơn

Số liệu ở bảng 7 cũng cho thấy , thu nhập của mỗi hộ chưa cao, nhất là hộnghèo Vì vậy để nâng câo đời sống vật chất và tinh thần của mình các hộ điều tra

đã tìm hiểu về các nguồn vốn vay để vay thêm vốn, mở rộng sản xuất, nâng caothu nhập

2.3 THỰC TRẠNG HỆ THỐNG TÍN DỤNG NÔNG THÔN VÀ MỨC ĐỘ TIẾP CẬN NGUỒN VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN TRÊN ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU

2.3.1 Thực trạng hệ thống tín dụng nông thôn trên địa bàn xã Trà Bình

2.3.1.1 Tổng quan về hoạt động của các tổ chức tín dụng trên vùng nghiên cứu

Thị trường vốn tín dụng trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nôngthôn hiện nay rất đa dạng và phong phú về quy mô và phương thức hoạt động.Việc phân tích các thành phần tham gia vào thị trường vốn tín dụng cho phépbiết được hiện trạng, quy mô và bản chất của các tổ chức, cá nhân tham giavào các hoạt động thị trường vốn tín dụng tại địa bàn nghiên cứu