Cải thiện cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng vpbank chi nhánh thăng long v2

MỤC LỤC PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long VÀ QUÁ TRÌnh thực tập 1.1 Giới thiệu Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long 1.2 Giới thiệu Ngân hàng VPBANK 1.3 Giới thiệu trình thực tập 1.3.1 Lý chọn đề tài 1.3.2 Kế hoạch thực tập PHẦN 2: QUÁ TRÌNh THỰC TẬP TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG VPBANK CHI chi nhánh Thăng Long 2.1 Vị trí thực tập, trách nhiệm nhiệm vụ 2.1.1 Cấu trúc phận vị trí thân 2.1.2 Thủ tục kinh doanh trách nhiệm 2.1.3 Nhiệm vụ hàng ngày .9 2.2 Một số trường hợp 10 2.2.1 Trường hợp số (thất bại - rủi ro khách hàng) .10 2.2.2 Trường hợp (thất bại - nhu cầu khách hàng) 11 2.2.3 Trường hợp số – thành công 12 2.3 Kết thương mại 13 2.3.1 KPI .13 2.3.2 Chìa khóa hiệu Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long 14 2.3.3 Kết thân 20 PHẦN 3: ĐÁchi nhánh Thăng Long GIÁ THỰC TẬP 21 3.1 Đóng góp cho Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long 21 3.2 Những khó khăn giải pháp đề xuất cho Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long 22 3.2.1 Một số hạn chế khó khăn cần khắc phục 22 3.2.2 Một số gợi ý giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà cho Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long .22 3.3 Kinh nghiệm đạt kế hoạch nghề nghiệp tương lai 24 3.3.1 Kinh nghiệm tự đúc kết cho thân 24 3.3.2 Kỹ làm việc 25 3.3.3 Kế hoạch làm việc cho tương lai 25 KÊT LUẬN 27 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 28 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG VÀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP 1.1 Giới thiệu Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long - Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long Hình 1 Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long - Địa chỉ: Tòa nhà M3-M4 đường Nguyễn Chí Thanh, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội, Việt Nam Tên viết tắt: VPBANK Thăng Long - Số điện thoại: 024 6266 2577 - Logo Ngân hàng Vpbank Biểu tượng VPBank Hoa Thịnh Vượng, cách điệu kết hợp tinh tế nét chắn đường cong mềm mại, thể linh hoạt, thân thiện tin cậy mà VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng Hình dáng biểu tượng giống đơi bàn tay ấp ủ, nâng nịu khát vọng vươn lên, tượng trưng cho phát triển lên không ngừng, chỗ dựa vững để đảm bảo cho lớn mạnh thịnh vượng Biểu tượng gợi liên tưởng tới đôi tay chung sức xây dựng cộng đồng, đất nước Việt Nam Thịnh Vượng Màu đỏ tươi cánh hoa thể nhiệt huyết, tinh thần làm việc hăng say, tính sáng tạo, thịnh vượng may mắn tinh thần trách nhiệm xã hội, cộng đồng hoạt động VPBank Qua trình hình thành phát triển: - Theo công văn chấp nhận số365/NHNN-HAN7 ngày 30//200, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội cho phép VPBank mở Chi nhánh cấp II Hà Nội gồm Chi nhánh Thanh Xuân, Chi nhánh Cầu Giấy Chi nhánh Thăng Long - Ngày 21/10/2005, theo công văn số Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép VPBank nâng Chi nhánh cấp II Thăng Long lên thành Chi nhánh cấp I Thăng Long Chi nhánh Thăng Long thành lập nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh canh tranh thị trường, trực tiếp kinh doanh chịu quản lý Ngân hàng TMCP Ngoài quốc doanh Việt Nam - Số nhân viên:85 người - Chi nhánh có tổng tài sản đạt gần 600 tỷ đồng - Dư nợ tín dụng đạt 550 tỷ - Khách hàng: 15.000 khách hàng nước - Mục tiêu năm đầu sau nâng cấp (2017-2020), chi nhánh Thăng Long phấn đấu tăng trưởng huy động vốn tối thiểu 35%, dư nợ tăng trưởng 30%, thu dịch vụ ròng tăng 40% góp phần khẳng định đẳng cấp, thương hiệu VPBANK khu vực Hà Nội Lĩnh vực hoạt động kinh doanh: • Cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho vay vốn, huy động vốn, dịch vụ toán quốc tế, chuyển tiền, dịch vụ thẻ • Cung cấp sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ • Chi nhánh VPBANK Thăng Long hoạt động theo mơ hình Chi nhánh hỗn hợp với nhiệm vụ trọng tâm thực nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa tiện ích cao cho khách hàng Cơ cấu tổ chức Theo Quyết định số 481-2002/QĐ-HĐQT ngày 19/7/2002 Chủ tịch Hội đồng Quản trị việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoài quốc doanh, cấu tổ chức Chi nhánh Thăng Long bao gồm phòng nghiệp vụ sau: - Phòng Giao dịch - Kho quỹ - Phòng Phục vụ khách hàng Cá nhân - Phòng Phục vụ khách hàng Doanh nghiệp - Phòng Thẩm định tài sản đảm bảo - Phòng Thu hồi nợ - Phòng Thanh tốn quốc tế Kiều hối - Phòng Hành - Tổ chức - Phòng Kế tốn Hình Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Vpbank chi nhánh Thăng Long 1.2 Giới thiệu Ngân hàng VPBANK - Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Tên gọi tắt: VPBANK Hình 1.2 Trụ sở Ngân hàng VPBANK - Địa chỉ: Tháp VPBANK, 35 Hàng Vơi, quận Hồn Kiếm, Hà Nội - Điện thoại: 04.2220.5544 - 19009247 Fax: 04 2220.0399 Tôiail: Info@VPBank.com.vn - Nhân lực: Hơn 23.800 cán bộ, nhân viên chuyên gia tư vấn tài đào tạo - Mạng lưới: Mạng lưới ngân hàng: VPBANK có 180 chi nhánh 798 điểm mạng lưới, 1.822 ATM, 15.962 POS 63 tỉnh/thành phố toàn quốc Hiện diện thương mại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc Lĩnh vực hoạt động kinh doanh: Ngân hàng: ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích Bảo hiểm: cung cấp sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ thiết kế phù hợp tổng thể sản phẩm trọn gói VPBANK tới khách hàng Chứng khoán: cung cấp đa dạng dịch vụ môi giới, đầu tư tư vấn đầu tư khả phát triển nhanh chóng hệ thống đại lý nhận lệnh toàn quốc Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư dự án, bật vai trò chủ trì điều phối dự án trọng điểm đất nước 1.3 Giới thiệu trình thực tập 1.3.1 Lý chọn đề tài Việt Nam đánh giá quốc gia có tốc độ tăng dân số cao, dân số Việt Nam đạt khoảng 92 triệu người, dân số gia tăng đô thị tạo sức ép lớn nhà Thành phố Hà Nội cho biết từ năm 2013 đến toàn thành phố giải 5.880 hộ nhà xã hội nhu cầu nhà xã hội đến 25.500 Mặc dù thị trường bất động sản tình trạng “đóng băng”, nghịch lý nhu cầu nhà cao, nguồn cung nhà dư thừa cung cầu khơng gặp nhau, lý để có ngơi nhà mua vốn tích cóp với nhiều gia đình khó Do mà nhu cầu vay tiêu dùng nói chung vay mua nhà nói riêng người dân lớn, hội cho Ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ cho vay Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long thời gian qua hoạt động cho vay mảng mua nhà ngân hàng quan tâm phát triển với nhiều gói sản phẩm ưu đãi Tuy nhiên kết đạt chưa xứng với tiềm nhu cầu người dân sống thành phố Hà Nội Qua tìm hiểu thực tế qua thời gian thực tập Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long, nhận thấy tiềm tầm quan trọng hoạt động cho vay mua nhà Vì tơi định chọn đề tài: “Cho vay mua nhà ngân hàng Ngân hàng VPBANK– chi nhánh Thăng Long ” để làm đề tài nghiên cứu 1.3.2 Kế hoạch thực tập Bảng 3.1 Kế hoạch thực thực tập Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long STT Thời gian Tuần - (ngày18/2 đến ngày 10/3) Nhiệm vụ 1: Làm quen nơi thực tập tìm hiểu Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long +Đến chi nhánh Thăng Long liên hệ xin đươc thực tập +Tìm hiểu cách thức dải ngân cho vay đối khách hàng cá nhân nói chung cho vay mua nhà nói riêng Nhiệm vụ 2: Tuần - (ngày 6/3 ngày 20/4) Học cách đàm phán với khách hàng đến Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Nội dung thực Kết + Giao tiếp trao đổi với cán phòng tín dụng, đọc tài liệu cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà chi nhánh Thăng Long + Gặp anh Trần Văn Dũng trưởng phòng tín dụng xếp vị trí phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long + Xin tài liệu liên trình hình thành, phát triển Ngân Hàng Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long phòng kinh doanh + Đã xin tài liệu giới thiệu Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng VPBANK + Giới thiệu thân làm quen với anh chị phòng tín dụng khách hàng cá nhân, xin tài liệu tình hình hoạt động chi nhánh từ 2014 -2016 +Đã xin thông tin nhân sự, nhân phòng ban, slogan, ý nghĩa slogan + Tiến hành đọc tài liệu hỏi anh chị phòng cách thức thực hiện, bước tiến hành cho vay mua nhà Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long + Xin mẫu hồ sơ cho vay cách thức xét duyệt hồ sơ cho vay tiêu dùng cho vay mua nhà Quan sát cán tín dụng phòng khách hàng cá nhân cách thức tiếp khách hàng cách hướng dẫn thủ tục để khách hàng đăng ký gói sản phẩm mua nhà + Đã ngồi tham dự 08 nói chuyện anh chị thuộc phòng khách hàng cá nhân với khách hàng đến chi nhánh có nhu cầu vay tiêu dùng, có 03 khách hàng vay mua nhà Ghi chép sổ tay cá nhân nội dung giao dịch anh chị cán bô phòng khách hàng cá + Đã hiểu cách thức khai thác thông tin tư vấn sản phẩm cho vay ngân hàng cho khách hàng, + Đã có số liệu số lượng khách hàng vay gói sản phẩm vay mua nhà từ phòng kinh doanh STT Thời gian Thăng Long sử dụng gói sản phẩm vay mua nhà Nội dung thực nhân ngân hàng vơi khách hàng Tiến hành lập bảng Excel để phân tích báo cáo tình hình cho vay mua nhà thu thập Kết cách thức để thu hút người nghe giới thiệu gói sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long +Đã hiểu quy trình cho vay mua nhà khách hàng cá nhân theo quy định Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long (Nguồn: tác giả tổng hợp) Bảng 3.2 PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT MA TRẬN SWOT (O ) CƠ HỘI (T) THÁC H THƯC - Nhu cầu cho vay tiêu dùng ngày cao, đặc biệt mua Nhà chung cư để -Cạnh tranh mạnh mẽ từ ngân hàng nước - Chính sách ưu đãi gói hỗ trợ mua nhà phủ 30,000 tỷ - Hội nhập quốc tế giúp ngân hàng phát triển nhiều hoạt động dịch vụ - Mức sống người dân nâng cao nhu cầu nhà tăng nhanh thị có vốn, kinh nghiệm, tài - Khách hàng ngày có nhiều lựa chọn với gói sản phẩm mua nhà ngân hàng khác, đòi hỏi ngày cao -Các chi nhánh ngân hàng khác đua giảm lãi suất cho vay mua Nhà để thu hút khách hàng cho vay gói mua nhà - Gói hỗ trợ phủ 30.000 tỷ Điểm Mạnh Kết hợp S – O Kết hợp S – T - Năng lực tài vững mạnh - Chiến lược phát triển thị trường - Trình độ cơng nghệ cao - Chiến lược phát t riển dịch vụ chi quốc t ế dựa tảng công nghệ nhánh Thăng Long theo hướng lực t ài vững mạnh - Mạng lưới đại lý ngày mở rộng đại - Chính sách cho vay mua nhà chi nhánh với nhiều gói sản phẩm ưu đãi, phù hợp nhiều đối tượng khách hàng Chiến lược đa dạng hóa sản phẩm Thanh tốn - Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng gói sản phẩm mua Nhà Điểm yếu: Kết hợp W – O Kết hợp W – T - Thủ tục hồ sơ cho vay mua nhà rườm rà, mât nhiều thời gian Chiến lược thu hút ưu đãi khách hàng theo phân khúc - Đa dạng hóa hình thức cho vay - Công tác thẩm định hồ sơ khách hàng cho vay mua Chiến lược quảng bá thương hiệu, mở rộng mạng lưới hoạt động nhà nhiều hạn chế - Sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng nghèo nàn - Chiến lược hội nhập ngang, liên kết với ngân hàng bạn - Chiến lược cạnh tranh giá, giảm slãi suất cho vay mua nhà thiết giấy tờ tài sản đảm bảo, khơng chứng minh thu nhập, không điềm đầy đủ thông tin hồ sơ xin vay + Đã tiếp xúc 12 khách hàng nhà riêng khách hàng tỉnh thành khác Hà Nội với a Trần Văn Dũng để làm thủ tục vay mua nhà có 12 khách hàng HÀ NỘI 2.3.2 Chìa khóa hiệu Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long 2.3.2.1 Doanh số cho vay mua nhà Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay mua nhà ngân hàng VPBANK (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Doanh số cho vay mua nhà Doanh số cho vay tiêu dùng Cho vay mua nhà/ tổng doanh số cho vay tiêu dùng( %) Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 1.919 2.355 2015/2014 2016/2015 Lệch Tỷ lệ (%) Lệch Tỷ lệ (%) 1.956 436 22,72 % -399 16,94 % 15.835 17.550 16.482 1.715 10,83 % 1,3 10,73 % 12,12 13,42 11,87 -1.068 -6,09% -2 11,55 % (Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng VPBANK – chi nhánh Thăng Long) Biểu đồ 2.2: Tình hình doanh số cho vay mua nhà ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long năm 2014, 2015, 2016 (Đơn vị: Triệu đồng) 15 20,000 18,000 16,000 14,000 12,000 10,000 8,000 6,000 4,000 2,000 15,835 17,550 16,482 Doanh số cho vay mua nhà Doanh số cho vay tiêu dùng 1,919 2014 2,355 1,956 2015 2016 (Nguồn: Phòng tài kế tốn) Qua bảng 2.2 ta có nhận xét: Tổng Doanh số cho vay Ngân hàng năm 2015 17.550 tỷ đồng tăng 1.715 tỷ đồng so với 2014, tương đương với mức tăng 10,83% Đến năm 2016 có xu hướng giảm, cụ thể tổng doanh số cho vay chi nhánh Thăng Long đạt 16.482 tỷ đồng giảm 1.068 tỷ đồng tương đương với mức giảm 6,09% so với năm 2015 Năm 2015 doanh số cho vay mua nhà đạt 2.355 tỷ đồng tăng 436 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 25,42% so với 2014, tỷ trọng doanh số cho vay mua nhà so với tổng doanh số cho vay chiếm 12,12% Năm 2016 doanh số cho vay mua nhà đạt 19.568 tỷ đồng giảm 399 tỷ đồng, tương đương với mức giảm 16,94% so với 2015, tỷ trọng doanh số cho vay mua nhà so với tổng doanh số cho vay chiếm 11,87% Nhìn chung ta thấy, tổng doanh số cho vay chi nhánh Thăng Long doanh số cho vay mua nhà chiếm khoảng 11% đến 13,5% Trong năm qua doanh số cho vay mua nhà tăng 35 tỷ đồng Cho thấy hoạt động cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng tương đối toàn hoạt động cho vay Ngân hàng Người dân có nhu cầu nhà cao, mặt khác khu chung cư ngày mọc lên nhiều nhà nước cố gắng trợ cấp cho gia đình có thu nhập thấp có nhà với giá phải Năm 2016, với tình hình kinh tế khó khăn, bất động sản ln tình trạng trầm lắng nên doanh số cho vay mua nhà giảm, nguyên nhân tốc độ tăng trưởng tín dụng BĐS năm 2016 mức vừa phải người mua tâm lý chờ đợi để giá BĐS giảm thêm giá BĐS điều chỉnh xuống thấp, nhiều chủ đầu tư dự án cũ bắt đầu hạ giá bán hộ, tung chương trình 16 khuyến với giá ưu đãi để kích thích sức mua vốn yếu thị trường, nhiên lượng cầu nhà chưa có dấu hiệu tăng Ở phân khúc nhà cao cấp, khách hàng có điều kiện tài tốt có nhu cầu thường kèm với điều kiện vị trí đẹp, thiết kế nội thất đại, an ninh dịch vụ tiện ích, giải trí cao cấp xung quanh khách hàng vay mua nhà thường tìm đến dự án bàn giao nhà với mức giá từ 1,5 tỉ - 2,5 tỉ/căn hộ mua nhà có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà Đối với phân khúc nhà cao cấp, số lượng khách hàng có tâm lý chờ xem giá thực ký kết hợp đồng mức giá phân khúc cao, khoảng 4-5 tỉ đồng/căn hộ Ta thấy mức tăng mức giảm giá trị tương đối doanh số cho vay mua nhà năm biến động không đồng Hoạt động cho vay mua nhà chiếm tỉ trọng khoảng 12% đến 13% hoạt động cho vay chi nhánh Thăng Long nên hoạt động cho vay mua nhà ảnh hưởng tới doanh số cho vay chi nhánh Thăng Long 2.3.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay mua nhà Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay mua nhà ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long năm 2014, 2015, 2016 (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng dư nợ tín dụng 16246 19058 Dư nợ cho vay mua nhà 2164 Tỉ trọng dư nợ cho vay mua nhà so với tổng dư nợ tín dụng( %) 13 Chỉ tiêu 2015/2014 2016/2015 Lệch Tỷ lệ (%) Lệch Tỷ lệ (%) 17693 2812 -1365 2674 2210 510 -464 14 12 -2 (Nguồn phòng tín dụng ngân hàng VPBANK – chi nhánh Thăng Long ) Chỉ tiêu dư nợ cho vay phản ánh khả mở rộng cho vay ngân hàng Cùng với gia tăng doanh số cho vay dư nợ dư nợ cho vay mua nhà tăng qua năm nhiên mức tăng không đáng kể Theo bảng 2.4: - Năm 2015 dư nợ cho vay mua nhà chi nhánh Thăng Long đạt 2.674 tỷ đồng 17 tăng 510 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 23,57% so với năm 2014 chiếm tỷ trọng 13,32% tổng dư nợ tín dụng - Năm 2016 dư nợ cho vay mua nhà chi nhánh Thăng Long đạt 2.210 tỷ đồng giảm 464 tỷ đồng tương đương với mức giảm 17,35% so với năm 2015 chiếm tỉ trọng 12,49% tổng dư nợ tín dụng Trong năm 2015 dư nợ từ hoạt động cho vay mua nhà chi nhánh Thăng Long tăng nguyên nhân do: thời hạn hoạt động cho vay mua nhà chủ yếu trung dài hạn, giá trị vay lớn lên dư nợ thường cao Với mức tăng cao phản ánh quy mơ tín dụng hoạt động cho vay mua nhà tăng cao Mặt khác, năm 2015 nhu cầu nhà lớn, giá nguyên vật liệu có thời gian giảm xuống nên khách hàng nhân hội vay vốn để làm nhà; sách hỗ trợ doanh nghiệp BĐS chi nhánh Thăng Long góp phần kích cầu nhà người dân năm Năm 2016 dư nợ cho vay mua nhà giảm năm 2016 đánh giá năm kinh tế khó khăn, nên việc giảm dư nợ cho vay mua nhà điều thiết yếu Tuy nhiên cầu mua nhà lớn có số doanh nghiệp kinh doanh nhà có nhu cầu vay vốn để mua nhà dùng thuê để đầu cho thị trường BĐS khởi sắc năm 2013 Vì chi nhánh Thăng Long cần nắm bắt nhu cầu nhà người dân để mở rộng lĩnh vực 2.3.2.3 Tỉ lệ nợ xấu nợ hạn Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu mua nợ hạn hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long năm 2014, 2015, 2016 So sánh 2015/2014 Chỉ tiêu Nợ xấu CVMN Nợ hạn CVMN Dư nợ CVMN Tỉ lệ nợ xấu CVMN (%) Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tỷ lệ (%) Lệch So sánh 2016/2015 Tỷ lệ (%) Lệch 45 35 62 (10) (1,96) 27 77,14 52 58 73 11,54 15 25,86 2.164 2.674 2.210 510 23,57 2,08 1,31 2,81 18 - - (464) (17,35) - - Tỉ lệ nợ hạn (%) 2,40 2,17 3,30 - - - - (Nguồn phòng tín dụng ngân hàng VPBANK – chi nhánh Thăng Long ) Năm 2015 tỉ lệ nợ xấu 1,31% giảm 0,77% so với năm 2014, tỉ lệ nợ hạn 2,17% giảm 0,23% so với năm 2014 Nguyên nhân năm 2015 dư nợ cho vay mua nhà năm 2015 tăng nhiều tới 510 tỷ đồng nợ xấu giảm 10 tỷ đồng nợ hạn tăng lượng nhỏ so với mức tăng dư nợ tỷ đồng tỉ lệ nợ hạn tỉ lệ nợ xấu chi nhánh Thăng Long giảm, dấu hiệu tốt tình hình chất lượng tín dụng chi nhánh Thăng Long Trong năm 2015 chi nhánh Thăng Long liệt thu hồi nợ hạn nhiều biện pháp, tăng trưởng tín dụng mạnh chất lượng tín dụng chi nhánh Thăng Long kiểm sốt chặt chẽ trích lập dự phòng đầy đủ tâm đến biện pháp bảo đảm an toàn vốn vay Tuy nhiên đến năm 2016 tỉ lệ nợ xấu 2,81% tăng 1,5% so với năm 2015, tỉ lệ nợ hạn 3,3% tăng 1,13% so với năm 2015 Nguyên nhân khả chi trả khách hàng giảm hai tiêu nợ xấu nợ hạn tăng dư nợ cho vay giảm nhu cầu vay vốn khách hàng Mặt khác năm 2015 chi nhánh Thăng Long mở rộng sách nới lỏng điều kiện cho vay mua nhà khách hàng q trình thẩm định thơng tin khách hàng gặp nhiều bất cập dẫn đến tình trạng đánh giá sai khả chi trả khách hàng nợ hạn năm 2016 tăng tới 15 tỷ đồng Mặc dù chi nhánh Thăng Long kiểm sốt chặt chẽ khoản trích lập dự phòng nhiên mức trích lập dự phòng chưa thể bù đắp hết tỉ lệ nợ hạn nợ xấu năm 2016 Ngoài thị trường bất động sản biến động theo chiều hướng xấu gần đóng băng, việc trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng trở nên khó khăn, hầu hết nhà đầu tư bất động sản lâm vào phá sản, người dân bị giảm thu nhập việc, kéo theo tỷ lệ nợ hạn tăng lên 25,86% 2.3.2.4 Lãi thu từ hoạt động cho vay mua nhà Bảng 2.6: Doanh thu lãi từ hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long năm 2014, 2015, 2016 (Đơn vị: Triệu đồng) 19 Chỉ tiêu Lãi thu từ hoạt động CVMN Tổng lãi thu từ hoạt động cho vay Tỉ trọng lãi cho vay từ hoạt động CVMN (%) Năm 2014 So sánh 2015/2014 Năm 2015 Năm 2016 253,37 330,82 269,75 77,45 2.112 2.477,5 2.300,1 365,56 12.00 13,35 Tươn g đối (%) Tuyệt đối 11,73 So sánh 2016/2015 Tuyệt đối Tươn g đối (%) 30,57 -61,07 -18,46 17,31 177,45 -7,16 - - - - (Nguồn phòng tín dụng ngân hàng VPBANK – chi nhánh Thăng Long ) Năm 2015 doanh thu lãi từ hoạt động cho vay mua nhà chi nhánh Thăng Long đạt 330,82 tỷ đồng tăng 77,45 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 30,57% so với năm 2014 Năm 2016 doanh thu lãi từ hoạt động cho vay mua nhà chi nhánh Thăng Long đạt 269,75 tỷ đồng giảm 61,07 tỷ đồng, tương đương với mức giảm 18,46% so với năm 2014 Nhìn chung mức doanh thu từ lãi hoạt động tín dụng có xu hướng tăng giảm tỉ lệ thuận theo mức tăng giảm doanh thu Mức lãi suất bình quân hoạt động cho vay mua nhà chi nhánh Thăng Long năm 2015 13%/ năm Mức lãi suất từ hoạt động cho vay mua nhà năm 2015 chiếm tới 13,35% tổng số doanh thu lãi từ hoạt động cho vay Điều chứng tỏ chi nhánh Thăng Long sử dụng vốn hiệu năm 2015 Tới năm 2016, với sách giảm lãi suất chi nhánh Thăng Long, chi nhánh Thăng Long VPBANK chi nhánh Thăng Long đầu với việc giảm lãi suất, với lãi suất bình quân cho vay mua nhà chi nhánh Thăng Long 10,5%, có thời điểm lãi suất cho vay mua nhà có 8,5% 2.3.2.5 Mở rộng đối tượng khách hàng Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay mua nhà theo đối tượng chi nhánh Thăng Long VPBANK Chi nhánh Thăng Long năm 2014, 2015, 2016 Chỉ tiêu Dư nợ CVMN khách hàng công ty BĐS Năm 2014 672 Năm 2015 802 Năm 2016 680 20 So sánh So sánh 2015/2014 2016/2015 Tương Tương Tuyệt Tuyệt đối đối đối đối (%) (%) 130 19,35 -122 -15,21 Dư nợ CVMN khách hàng cá nhân 1.492 hộ gia đình 1.872 Dư nợ CVMN 2.674 2.21 2.164 1.530 380 510 25,47 -342 -18,27 23,57 -464 -17,35 (Nguồn phòng tín dụng ngân hàng VPBANK – chi nhánh Thăng Long ) Từ bảng 2.7 ta thấy đối tượng cho vay mua nhà chi nhánh Thăng Long VPBANK chi nhánh Thăng Long chủ yếu khách hàng cá nhân hộ gia đình, cấu cho vay mua nhà qua năm thay đổi không đáng kể Năm 2015 dư nợ CVMN khách hàng cá nhân đạt 1.872 tỷ đồng tăng 380 tỷ đồng tương đương với mức giảm 25,47% so với năm 2014, dư nợ CVMN khách hàng công ty BĐS đạt 802 tỷ đồng tăng 130 tỷ đồng, tương đương với mức giảm 19.35% so với năm 2014 Năm 2016 dư nợ CVMN khách hàng cá nhân đạt 1.530 tỷ đồng giảm 342 tỷ đồng, tương đương với mức giảm làm 18,27% so với năm 2015, dư nợ CVMN khách hàng công ty BĐS đạt 130 tỷ đồng giảm 122 tỷ đồng tương đương với mức giảm 15,21% so với năm 2015 Nguyên nhân năm 2016 kinh tế khó khăn, Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành thị số 01/CT-chi nhánh Thăng Long 2.3.2.5 Mở rộng loại hình sản ohẩm cho vay Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay mua nhà theo loại hình sản phẩm Ngân hàng VPBANK Chi nhánh Thăng Long qua năm 2014-2015-2016 (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chỉ tiêu Cho vay hỗ trợ mua nhà, nhà Cho vay hỗ trợ xây nhà, sửa chữa nhà Dư nợ cho vay mua nhà Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1.131 52,26% 1.587 59,34% 1.516 68,6% 1.033 47,74% 1.087 40,66% 694 31,4% 2.164 100% 2.674 100% 2.210 100% (Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng VPBANK Chi nhánh Thăng Long) 21 Cụ thể tỷ trọng cho vay hỗ trợ mua nhà, nhà ngày tăng qua năm (từ 52,26% năm 2014 đến 68,6% năm 2016) doanh số thực tế tăng 1,34 lần giai đoạn (từ 1131 tỷ đồng năm 2014 đến 1516 tỷ đồng năm 2016) Trong hoạt động cho vay hỗ trợ xây nhà, sửa chữa nhà lại có xu hướng giảm từ 47,74% năm 2014 xuống 40,66% năm 2015 31,4% năm 2016 2.3.3 Kết thân Bảng 2.4 Kết hoạt động thời gian thực tập Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long Chỉ tiêu Đơn vị Tuần Tuần Tuần Tuần Số hợp đồng nhân viên gặp khách Bộ hàng Số hợp đồng chốt Bộ nhân viên 2 2.1 90 2.1 850 2.5 80 2.3 48 Trị giá hợp đồng triệu ký thành công đồng (Nguồn: Tác giả tổng hợp) PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Đóng góp cho Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long Trong thời gian thực tập Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long thông qua mối quan hệ thân để thu hút thêm khác hàng cho Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long: Bảng 3.1 Số hợp đồng mà tơi triển khai đóng góp cho Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long (Đơn vị: Chiếc) Chỉ tiêu Số khác hàng làm thẻ Số khác hàng cá nhân gửi tiền Tuần Tuần Tuần Tuần 10 15 20 22 Số khác hàng vay mua nhà 0 11 17 25 07 Số hợp đồng khách hàng vay mua Nhà 11 Số hợp đồng nhân viên gặp khác hàng 3 Số hợp đồng chốt nhân viên 1 Tổng số khác hàng (Nguồn: Tác giả tổng hợp) 3.2 Những khó khăn giải pháp đề xuất cho Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long 3.2.1 Một số hạn chế khó khăn cần khắc phục -Thứ nhất: Với mức quy định khách hàng phải có tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn cao phần đơng khách hàng có mức thu nhập trung bình Ngân hàng cho vay cá nhân có hộ thường trú nơi NH VPBANK, điều làm hạn chế số lượng người làm việc muốn mua nhà nơi cơng tác khơng có hộ Theo dự kiến dân số thị chiếm khoảng 45% dân số nước vào năm 2020, sức ép nhà lớn, Hà Nội Thứ hai: Khả mở rộng phạm vi hoạt động cho vay mua nhà tới nhiều khách hàng hạn chế, khách hàng sử dụng sản phẩm chủ yếu khu vực thành phố, có nhiều khách hàng tiềm khu vực lân cận mong muốn sử dụng sản phẩm chưa tiếp cận Thời gian cho vay tối đa 20 năm mua nhà Nhưng với mức lãi suất thả theo năm làm tăng thêm dự khách hàng khả trả nợ họ Thứ ba: Trong năm 2016 chất lượng cho vay mua nhà có dấu hiệu giảm sút, dư nợ doanh thu lãi hoạt động cho vay mua nhà giảm dẫn đến tỷ trọng dư nợ doanh thu lãi giảm so với hoạt động cho vay khác NH Ngoài tỉ lệ nợ hạn năm 2016 vượt mức 3% Với tỉ lệ hạn vượt mức an tồn chất lượng tín dụng NH có phần giảm sút Vì NH cần có biện pháp chặt chẽ q trình thẩm định khách hàng, trích dự phòng rủi ro quản lý mụch đích 23 sử dụng vốn khách hàng sau giải ngân hiệu 3.2.2 Một số gợi ý giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà cho Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long 3.2.2.1 Thay đổi cấu sách cho vay Với cấu nguồn nhân lực vật lực có, địa bàn hoạt động thuận lợi với công tác xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng theo em có ý kiến sau: + Thứ nhất: Ngồi việc trì lượng khách hàng truyền thống theo phong cách chun nghiệp có chi nhánh cần mở rộng đối tượng khách hàng cho vay vốn, tăng cường khai thác thị trường theo hướng khơng mở rộng mà tập trung nguồn lực để khai thác thị trường theo chiều sâu + Thứ hai: Tăng mức dư nợ cho vay không 30% tăng nhanh mức bị tra Ngân hàng nhà nước kiểm tra, chi nhánh có tiềm gia tăng mức tình hình mà Chính Phủ có chủ trương kiềm chế lạm phát cố gắng giảm khối lượng tín dụng ngân hàng cung ứng việc đảm bảo chất lượng tín dụng tổng số dư nợ cho vay quan trọng + Thứ ba: Đảm bảo tính linh hoạt hoạt động cho vay: Tạo diều kiện tối đa cho khách hàng mà đảm bảo yêu cầu an toàn khoản vay điều thể lực cán tín dụng trưởng phòng tín dụng 3.2.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Cho vay mua nhà hoạt động cho vay thời hạn dài, trị giá vay tới hàng trăm triệu đồng đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn lớn Do để mở rộng quy mơ hoạt động cho vay mua nhà, đòi hỏi ngân hàng phải có nhiều biện pháp huy động mở rộng nguồn vống đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn có khả mở rộng quy mơ cho vay, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Vì huy động vốn nhiệm vụ tiên điều kiện quan trọng cho hoạt động ngân hàng Một nguyên nhân hạn chế việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà khả nguồn vốn ngân hàng chưa đáp ứng đủ cộng thêm cân đối cấu nguồn vốn chủ yếu vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn hạn chế - Tiếp tục tăng nguồn vốn tự có dựa việc quảng bá rộng rãi triển khai hiểu 24 đợt phát hành cổ phiếu trái phiếu công chúng ngân hàng - Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích Tăng cường khả huy động vốn từ sản phẩm tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nâng cao tiện ích cho sản phẩm, sản phẩm tài khoản tích lũy bảo gia, tiết kiệm giáo dục, tiết kiệm đa năng, tiết kiệm phát lộc, tiết kiệm định kỳ tương lai…Với nhiều kỳ hạn gửi tiền khác tạo thuận tiện cho khách hàng khách hàng chưa dự tính xác thời điểm phải sử dụng tiền tương lai gần Bên cạnh đó, ngân hàng phải gia tăng tiện ích việc sử dụng thẻ - Ngân hàng cần đưa mức lãi suất tiền gửi hấp dẫn mang tính cạnh tranh điều chỉnh linh hoạt theo mức lãi suất thị trường Việc tăng lãi suất tọa hấp dẫn cho khách hàng bối cảnh số tăng giá thị trường tăng nhanh 3.2.2.3 Các giải pháp sản phẩm Cải tiến số đặc tính cũ sản phẩm để tạo sản phẩm NH Ngoài NH bổ sung đặc tính dựa đặc điểm sản phẩm cũ Vì vậy, với việc hoàn thiện sản phẩm, NH trọng việc phát triển sản phẩm Với giải pháp sản phầm NH làm sau: Kết hợp sản phẩm cho vay mua nhà với sản phẩm khác như: dịch vụ tiền gửi, dịch vụ tốn, trả nợ qua NH Từ đó, khơng khuyến khích khách hàng vay tiền mua nhà mà khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ khác NH Ví dụ, khách hàng có tài khoản giao dịch mở NH, hoạt động trả lương, tốn chi phí tăng lên yếu tố NH xem xét để xét duyệt cho vay, đưa ưu đãi lãi suất cho vay mua nhà trả góp khách hàng Tăng tính hữu hình sản phẩm, bổ sung giá trị gia tăng cho sản phẩm: Sản phẩm ngân hàng loại sản phẩm mang tính vơ hình, cón tính hữu hình phong cách đón tiếp, phục vụ nhân viên ngân hàng khách hàng, chương trình khuyến mãi, tặng quà, chiến lược quảng cáo sản phẩm Đối với sản phẩm cho vay mua nhà, thái độ phục vụ cán tín dụng ngân hàng cần triển khai thực chương trình khuyến mại, khách hàng có hội tham gia chương trình bốc thăm dự thưởng, phần thưởng 25 quà thực có giá trị ý nghĩa gắn liền với sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồ dùng vật dụng gia đình (giường, tủ, bàn, ghế…), giúp đỡ chuyên gia lĩnh vực trang trí nội thất, tài liệu trang trí nhà cửa giúp khách hàng làm cho nhà đẹp hơn, suất học bổng hay chuyến du lịch 3.3 Kinh nghiệm đạt kế hoạch nghề nghiệp tương lai 3.3.1 Kinh nghiệm tự đúc kết cho thân Trong thời gian thực tập Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long, học hỏi hiểu biết thêm nhiều kiến thức mà có lẽ tơi khơng tìm thấy từ sách vở.Tơi ứng dụng lý thuyết học tài ngân hàng nhà trường vào thực tiễn Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long Từ kiến thức kỹ giao tiếp với khách hàng, tin học văn phòng kiến thức chuyên ngành tài ngân hàng mà tơi theo học Hầu tất công việc mà trãi nghiệm đây, giúp tơi học tính cẩn thận tỉ mỉ thao tác Những việc đơn giản dễ thành thạo sau vài lần thực hành đòi hỏi cẩn thận xác cao Nếu sai sót nhiều thời gian để kiểm tra lại Hai tháng qua, với công việc giao thông tin quan sát thu thập được, quen thuộc sử dụng thành thạo thiết bị văn phòng chủ yếu máy photocopy, máy fax, máy in… Bên cạnh đó, cơng việc ngày hỗ trợ chị nhân viên tín dụng tiếp khách, nghe điện thoại đem lại cho trải nghiệm hồn tồn mẻ với cơng việc mà có lẽ tơi gặp cơng việc sống tương lai 3.3.2 Kỹ làm việc Thời gian thực tập Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long thử thách trải nghiệm hồn tồn thân tơi Và với sinh viên bước chân vào môi trường làm việc cơng sở lần đầu bỡ ngỡ ban đầu điều tránh khỏi Nhưng nhờ có giúp đỡ chia sẻ thành viên văn phòng, tơi quen dần thích nghi với môi trường Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long Kỹ giao tiếp: Tôi đúc rút nhiều kinh nghiệm giao tiếp với anh chị Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long việc tiếp khách hàng Ln có thái độ cầu tiến, biết lắng nghe người đối diện nói để phân tích 26 tổng hợp để đưa câu trả lời chuẩn xác Kỹ xử lý vấn đề: Tơi thấy việc hồn thiện kỹ quan trọng, xử lý vấn đề càn có nhìn tổng quan vấn đề Phân tích để tìm ngun nhân vấn đề nằm khâu nào? Từ đưa giải pháp cụ thể để xử lý dứt điểm vấn đề 3.3.3 Kế hoạch làm việc cho tương lai Có lẽ khó khăn mà khơng tơi mà hầu hết sinh viên thực tập đầu gặp phải việc phải thích nghi với mơi trường làm việc mới, nơi mà đòi hỏi sinh viên phải áp dụng kiến thức học vào môi trường thực tiễn, cơng việc đơi có số khác biệt so với lý thuyết sách Sau đợt thực tập này, dần làm quen với môi trường làm việc ngân hàng thương mại Nếu tơi xếp thời gian hợp lý, định tơi tìm cho hội làm việc ngân hàng thương mại có mơi trường chuyên nghiệp để tự tin nữa, mở rộng mối quan hệ kĩ mà tiếp thu trường học trãi nghiệm đợt thực tập Về vấn đề chuyên môn, học số môn chuyên ngành tài ngân hàng, rủi ro tín dụng, tốn quốc tế… chưa có nhiều kinh nghiệm để áp dụng vào thực tế chưa đủ kiến thức chun ngành để hiểu rõ cơng việc phận khách hàng cá nhân phòng kinh doanh 27 KÊT LUẬN Cho vay mua nhà phát tiển năm gần thực tế cho thấy lĩnh vực giàu tiềm Trong khủng hoảng, cho vay mua nhà có khả phát triển nhờ có sách mà phủ đề Hoạt động cho vay mua nhà khơng giúp đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng mà hoạt động mang lại lợi nhuận cao có xu hướng phát triển lâu dài Với truyền thống ngân hàng hoạt động lĩnh vực cho vay mua nhà, ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long xây cho quy trình chặt chẽ bắt đầu có chỗ đứng thị trường Hà Nội hoạt động cho vay mua nhà Tuy nhiên, NH số hạn chế cần xem xét để đưa giải pháp góp phần cho hoạt đơng cho vay mua nhà ngày hồn thiện Trước mắt ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long chặng đường dài đầy gian nan để đạt thành công lĩnh vực Mỗi thành công thất bại, lần vượt qua thử thách giúp NH có học kinh nghiệm cho tương lai Qua trình thực tập nghiên cứu ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp kiến nghị báo cáo này, mong mức độ góp phần hồn thiện hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng 28 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn, (2015),“Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, xuất lần 2, Nhà xuất Tài TS Tơ Ngọc Hưng, (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng VPBANK năm 2014, 2015, 2016 Các quy định chung cho vay VPBANK “Nhu cầu động sản Việt Nam”, www.batdongsan.vietnamnet.vn “Một số vấn đề lý luận khái niệm thị trường bất động sản”, www.thongtinphapluatdansu.wordpress.com “ Nhà quản lý, chuyên gia dự báo bất động sản 2013”, www.doanhnhan.edu.vn 29 ... THỰC TẬP TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Đóng góp cho Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long Trong thời gian thực tập Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long thông... khách hàng cá nhân Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long + Xin tài liệu liên trình hình thành, phát triển Ngân Hàng Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long phòng kinh doanh. .. VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG VÀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP 1.1 Giới thiệu Ngân hàng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Thăng Long - Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng