ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT ( BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUANG THỌ CẢI THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬ[.]
Tính cấp thiết của đề tài
Hoạt động cho vay là mảng kinh doanh quan trọng mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại tại Việt Nam Tuy nhiên, hoạt động này cũng hàm chứa nhiều rủi ro, do đó chi phối mạnh mẽ hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Hiện nay chất lượng cho vay ở nước ta đang ở mức khá thấp, tỷ lệ nợ xấu trong toàn ngành ngân hàng khá cao Có nhiều lý do đưa đến nợ xấu tăng cao trong đó có lý do căn cơ từ chất lượng thẩm định cho vay tại các Ngân hàng Trước yêu cầu đảm bảo an toàn trong hoạt động của hệ thống ngân hàng, vấn đề cải thiện công tác thẩm định cho vay để tăng cường quản lý rủi ro tín dụng trở nên hết sức cần thiết.
Công tác thẩm định cho vay tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh còn tồn tại những bất cập như tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn cao và tiềm ẩn những rủi ro tín dụng phát sinh Báo cáo hoạt động cho vay cho thấy có một số tồn tại trong công tác thẩm định như: Chất lượng Nhân viên tín dụng; Chất lượng thông tin chưa tốt; Công tác kiểm tra, kiểm soát còn chậm trễ Vì vậy, cần phải làm rõ thực trạng rủi ro và hoạt động thẩm định cho vay tại chi nhánh, cũng như vai trò tác động của những vấn đề nổi cộm đã được đề cập ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng để nâng cao chất lượng cho vay và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Từ những nội dung cấp thiết này, tác giả quyết định chọn đề tài: “Cải thiện công tác thẩm định cho vay tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” làm đề tài luận văn cao học bản thân và nhằm giải đáp các vấn đề trên Từ đó có thể hoàn thiện các biện pháp cải thiện công tác thẩm định cho vay tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh.
Tổng quan các công trình nghiên cứu
Trần Trung Tường (2011) Quản trị tín dụng của các Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TPHCM Luận án nghiên cứu những mối liên hệ của quản trị tín dụng với hoạt động ngân hàng; xem xét quản trị tín dụng với hoạt động chủ yếu là cho vay… nhận định quản trị tín dụng của các NHTM cổ phần ở TP.HCM Những nghiên cứu về sự tác động có tính hệ thống đối với quản trị tín dụng trong hoạt động ngân hàng, đánh giá năng lực quản trị tín dụng thông qua các chính sách chủ yếu như quản trị vốn, nguồn vốn; cho vay (trong giới hạn chỉ tập trung nghiên cứu loại hình cho vay), phân cấp phán quyết tín dụng, chính sách bảo đảm khoản vay… Nghiên cứu phản ánh thực trạng quản trị tín dụng của các NHTM cổ phần trên địa bàn TP.HCM.
Tống Thị Như Hoa (2015) Quản Trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại Học Kinh
Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Hội Đề tài nghiên cứu các nguyên nhân, thực trạng quản trị rủi ro tín dụng, đánh giá những điều kiện thực hiện Basel trong quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng BIDV nhằm đưa ra các biện pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng này.
Nguyễn Phúc Cảnh và Vũ Xuân Hùng (2014) Ứng dụng mô hình Z-Score vào quản lý rủi ro tín dụng cho các ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Phát triển & Hội nhập – Trường Đại Học Kinh Tế Tài Chính, 15 (25), 46 – 50 Nghiên cứu về khả năng ứng dụng của mô hình Z-Score tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam nhưng chủ yếu xem xét về lý thuyết và có thực kiểm định trên Công ty cổ phần Bánh kẹo Bibica dựa theo số liệu báo cáo năm 2011 làm ví dụ Kết quả kết luận chỉ số Z-Score có khả năng áp dụng và dự báo tốt khả năng vỡ nợ của các doanh nghiệp, từ đó giúp doanh nghiệp nhận biết sớm khả năng vỡ nợ.
Nguyễn Đăng Tùng và Bùi Thị Len (2015) Đánh giá nguy cơ phá sản của các ngân hàng niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam Bằng chỉ số Altman
Z score Tạp chí Khoa học và Phát triển, (5), 833 – 839 Nghiên cứu thống kê, mô tả, đánh giá sức khỏe tài chính của những ngân hàng niêm yết trên sàn chứng khoánViệt Nam thông qua mức phát triển tài sản, phát triển tín dụng, số liệu lợi nhuận sau thuế và nợ xấu - những nhân tố tác động mạnh mẽ đến hoạt động trong tương lai của các ngân hàng Mô hình Altman Z’’ được dùng để đánh giá nguy cơ phá sản của hệ thống NHTM Việt Nam thông qua hệ thống báo cáo tài chính của 39 NHTM trong giai đoạn từ 2008 - 2013 Chỉ số Z’’ bình quân các nhóm NHTM nằm trong giới hạn an toàn.
Mục tiêu nghiên cứu
Phân tích, đánh giá thực trạng công tác thẩm định cho vay và hiện trạng rủi ro cho vay tại BaoViet Bank Hồ Chí Minh. Đề xuất các giải pháp cải thiện công tác thẩm định cho vay tại BaoViet Bank HồChí Minh.
Phương pháp nghiên cứu
Dữ liệu nghiên cứu
Dữ liệu là các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính được tại BaoViet Bank Hồ ChíMinh công bố trong các báo cáo nội bộ, báo cáo kế toán (BCKT), báo cáo hoạt động kinh doanh được kiểm toán Dữ liệu được trích xuất cho giai đoạn 2016 - 2018 theo năm.
Phân tích dữ liệu nghiên cứu
Trong đề tài này với sự hạn chế dữ liệu trong quy mô nội tại Ngân hàng, khó khăn để xây dựng dữ liệu chuỗi thời gian hay dữ liệu đủ lớn để thiết lập mô hình hồi quy nghiên cứu Vì vậy, phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh được sử dụng để trích xuất các kết quả nghiên cứu.
Phương pháp thống kê được tác giả sử dụng phổ biến trong chương 2 Các số liệu thống kê về kết quả kinh doanh, cho vay, nguồn vốn, nợ quá hạn, nợ xấu, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng của BaoViet Bank Hồ Chí Minh qua các năm đã được thống kê nhằm cung cấp tư liệu cho việc phân tích, so sánh trong các nội dung thẩm định tín dụng tại Ngân hàng.
Phương pháp phân tích - tổng hợp:
Phương pháp phân tích – tổng hợp được sử dụng chủ yếu ở chương 2 Từ các dữ liệu được thu thập, tác giả phân tích các nội dung thẩm định cho vay tại Ngân hàng, để từ đó tổng hợp lại nhằm đề xuất những giải pháp nhằm đáp ứng với thực tế.
Phương pháp so sánh được sử dụng ở chương 2 để phân tích, so sánh số liệu từ biểu đồ, bảng số liệu qua các năm của BaoViet Bank Hồ Chí Minh.
5.3 Phân tích dữ liệu khảo sát – SPSS (chi tiết phân tích xem tại phụ lục):
Cơ sở thông tin khảo sát:
Mục đích: Nhằm nắm bắt rõ những nội dung hạn chế trong khâu thẩm định cho vay như việc hiểu rõ quy trình cho vay, hiểu rõ chính sách cho vay, đào tạo nghiệp vụ thẩm định, am hiểu khách hàng vay vốn, công việc đúng chuyên ngành đào tạo, chính sách đãi ngộ… theo hiện trạng đặc thù của BaoViet Bank Hồ Chí Minh đang có vấn đề yếu nhất về nhân sự thẩm định cho vay Từ đó tác giả có thể đưa ra những giải pháp phù hợp thực tế để cải thiện công tác thẩm định cho vay tại BaoViet Bank
Phân tích mẫu khảo sát – SPSS
Đối tượng: Ban Giám đốc, Phòng KHCN, Phòng KHDN, Bộ phận tác nghiệp tín dụng tại BaoViet Bank Hồ Chí Minh và BaoViet Bank Chi nhánh Sài Gòn Đây là những nhân sự trực tiếp tham gia vào các giai đoạn cho vay tại chi nhánh.
Phương thức khảo sát: trả lời theo bảng câu hỏi (đính kèm theo phụ lục).
Kết quả được rút ra từ khảo sát:
Cơ cấu giới tính, độ tuổi nhân viên ở mức tương đối phù hợp với tình hình chung của thị trường ngân hàng Tỷ lệ gắn bó làm việc tại BaoViet Bank của các đối tượng khảo sát không quá cao, tỷ lệ nhân sự gắn bó trên 5 năm không nhiều.
Tỷ lệ nhân viên yêu thích công việc và được thực hiện công việc đúng chuyên nghành không cao (53%).
Chế độ phúc lợi chưa đáp ứng nguyện vọng nhân viên (25% hài lòng)
Việc đào tạo chưa đầy đủ.
Tỷ lệ nhân viên có áp lực trong viện thực hiện KPI khá cao 65%(chưa phù hợp),nguyên nhân áp lực: chưa được trang bị rõ về quy trình, quy định, luôn bị khiển trách khi không hoàn thành KPIs…
Nhận diện vấn đề
Những dấu hiệu cảnh báo
Tốc độ phát triển cho vay cao qua các năm (55%), nhưng tỷ lệ nợ quá hạn cũng tăng từ 14% năm 2017 lên 20% năm 2018, đặc biệt là nợ xấu cũng tăng mạnh từ 3% lên 6% trong năm 2018 Lợi nhuận vượt kế hoạch đề ra nhưng tiềm ẩn nguy cơ về nợ quá hạn rất lớn, BaoViet Bank Hồ Chí Minh đã chi dự phòng nợ quá hạn72.57 tỷ đồng năm 2018 giảm 10.79% so với năm 2017 nhưng đây là con số rất cao, chiếm đến 10.6% tổng doanh thu từ tín dụng Những số liệu này thể hiện thực trạng đáng báo động về chất lượng khoản vay của BaoViet Bank Hồ Chí Minh nên gấp rút có biện pháp kịp thời để cải thiện và chấn chỉnh chất lượng khoản vay.
Biểu hiện vấn đề
BaoViet Bank Hồ Chí Minh nói riêng và hệ thống BaoViet Bank vẫn chưa triển khai bất kỳ công cụ hay phương pháp quản trị rủi ro hoạt động nào đáp ứng chuẩn mực của Basel II nhằm đánh giá, theo dõi, báo cáo các sự kiện nguy cơ hoạt động.
Ngân hàng đang dành sự ưu tiên hàng đầu với chiến lược trọng tâm kết nối, hợp tác toàn diện vối Tập Đoàn Bảo Việt về Bảo hiểm và Chứng khoán để chia sẻ, khai thác thông tin dữ liệu lượng data khách hàng tiềm năng khổng lồ của Tập Đoàn Bảo Việt.
Quy trình tín dụng tập trung với Bộ phận Tái thẩm định, Bộ phận Tác nghiệp tín dụng độc lập với Chi nhánh cũng đã phát huy tác dụng tích cực chấn chỉnh phần nào chất lượng cho vay Tuy vậy, tình trạng nhân sự nghỉ việc nhiều tại các Bộ phận Tái thẩm định, Tác nghiệp tín dụng và Bộ phận Kinh doanh dẫn đến nhân sự mới chưa thể đáp ứng ngay được trình độ chuyên môn, chưa áp ứng kịp theo sự phát triển cho vay.
Xếp hạng tín dụng nội bộ được các đơn vị thực hiện vẫn mang tính hình thức chưa chính xác, chưa phản ánh đúng thực tế khách hàng, chưa lượng hóa được mức độ nguy cơ tiềm ẩn và vì vậy chưa có tác dụng cảnh báo cao.
Các chuyên viên kinh doanh dưới áp lực chỉ tiêu cao đã có biểu hiện lách quy định để đạt được chỉ tiêu kinh doanh với các khách hàng chưa thật sự tốt, thậm chí có những trường hợp vì tư lợi đã thông đồng cùng khách hàng thực hiện những khoản cho vay dưới chuẩn vi phạm chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp.
Xác định vấn đề
Rủi ro cho vay có xu hướng tăng cao, những bất cập này có nguyên nhân lớn từ vấn đề thẩm định cho vay tại Ngân hàng, vì vậy đòi hỏi BaoViet Bank Hồ Chí Minh cần phải tăng cường cải thiện công tác thẩm định cho vay Về lâu dài thì việc thực hiện triển khai Basel II sẽ giúp BaoViet Bank quản trị rủi ro tốt hơn, giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận bằng các chiến lược kinh doanh dựa vào mức độ rủi ro, phân bổ nguồn vốn phù hợp vào các nhóm khách hàng và sản phẩm, thiết lập được danh mục tín dụng có mức lợi nhuận tối ưu.
Tuy nhiên, trong ngắn hạn thì việc rà soát lại việc thực thi các quy trình tín dụng nghiêm túc; ban hành chính sách phù hợp đối với CBNV; tiến hành việc đào tạo, tái đào tạo cho CBNV thực hiện công việc thẩm định cho vay; chấn chỉnh đạo đức nghề nghiệp và đầu tư công nghệ thông tin hiện đại… là những công việc phải thực hiện ngay để có thể cải thiện chất lượng khoản vay và phòng ngừa phát sinh nợ quá hạn mới tại Chi nhánh.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Ý nghĩa khoa học
Hệ thống hóa lý thuyết về thẩm định cho vay, rủi ro cho vay của Ngân hàng thương mại Lược khảo các đề tài nghiên cứu từ đó hệ thống được phương pháp thẩm định cho vay và đo lường rủi ro cho vay của Ngân hàng thương mại.
Ý nghĩa thực tiễn
Nghiên cứu này đánh giá thực trạng rủi ro cho vay tại BaoViet Bank Hồ Chí Minh.
Phân tích cụ thể các nội dung thẩm định cho vay tại BaoViet Bank Hồ Chí Minh. Đánh giá hiệu quả thẩm định cho vay thông qua các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính tại BaoViet Bank Hồ Chí Minh. Đưa ra các giải pháp có tính ứng dụng thực tế nhằm cải thiện công tác thẩm định cho vay tại BaoViet Bank Hồ Chí Minh.
Cấu trúc của đề tài
Ngoài những phần như Mở đầu, Kết luận, Danh mục các tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm 03 chương:
Chương 1: Những vấn đề chung về thẩm định cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cho vay tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh.
Chương 3: Các giải pháp cải thiện công tác thẩm định cho vay tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh.
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Lao Động, Hà Nội, 283 - 285.
Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) đúng hạn; còn người đi vay thì tin tưởng vào khả năng kiếm được tiền trong tương lai để trả nợ gốc và lãi vay Đây là đặc điểm quan trọng nhất, từ đó tạo ra các đặc điểm tiếp theo Do đó, trong các quyết định cho vay, ngân hàng sắp xếp thứ tự ưu tiên của các tiêu chí như sau:
- Tín nhiệm (uy tín, thiện chí) của người vay.
- Tính khả thi của dự án (phương án kinh doanh).
Thứ hai, tín dụng là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn hay có tính hoàn trả Ngân hàng là trung gian tài chính “đi vay để cho vay”, nên mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có thời hạn, bảo đảm cho ngân hàng hoàn trả vốn lưu động Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải căn cứ vào tính chất thời hạn nguồn vốn của mình và quá trình luân chuyển vốn của đối tượng vay Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định, thì có thể cấp được nhiều tín dụng dài hạn; ngược lại nếu nguồn vốn không ổn định và kỳ hạn ngắn, mà cấp nhiều tín dụng dài hạn thì sẽ gặp rủi ro thanh khoản.
Mặt khác, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay thì người vay mới có điều kiện trả nợ đúng hạn Nếu ngân hàng xác định thời hạn vay ngắn hơn chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay, thì khách hàng không có đủ nguồn để trả nợ khi đến hạn, gây khó khăn cho khách hàng Ngược lại nếu thời hạn cho vay dài hơn chu kỳ luân chuyển vốn sẽ tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Việc hoàn trả nợ vay thể hiện giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng. Sau khi vốn tín dụng đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất kinh doanh, trở về hình thái tiền tệ thì vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả cho người cho vay.
Thứ ba, tín dụng phải trên nguyên tắc không chỉ hoàn trả gốc mà phải cả lãi.
Nếu không có sự hoàn trả thì không được coi là tín dụng Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc), nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi, đây chính là giá của quyền sử dụng vốn vay Khoản lãi phải bù đắp được chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ tư, tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Việc đánh giá độ an toàn của hồ sơ vay vốn là rất khó Vì luôn tồn tại thông tin bất cân xứng dẫn đến lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức Ngoài ra việc thu hồi tín dụng phụ thuộc không những vào bản thân khách hàng, mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt động, ngoài tầm kiểm soát của khách hàng như sự biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, thiên tai… Khi khách hàng gặp khó khăn do môi trường kinh doanh thay đồi, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ, điều này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng.
Thứ năm, tín dụng phải dựa trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình xin vay và cho vay diễn ra trên cơ sơ những căn cứ pháp lý chặt chẽ như: Hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng thế chấp, hợp đồng bảo lãnh… trong đó bên đi vay (và bên bảo lãnh nếu có) phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn.
Từ những đặc điểm trên cho thấy, tín dụng ngân hàng phải đảm bảo được hai nguyên tắc cơ bản sau:
- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích.
- Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng.
Công tác thẩm định tín dụng tại các Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng:
“Thẩm định tín dụng là quá trình tổ chức thu thập và xử lý thông tin thông qua việc sử dụng kỹ thuật để phân tích, đánh giá khách hàng một cách đầy đủ, thống nhất và tuân thủ quy định pháp luật nhằm làm cơ sở đưa ra quyết định cấp tín dụng”.
Có thể nói thẩm định tín dụng là yêu cầu khách quan trong nghiệp vụ cấp tín dụng của NHTM Thẩm định tín dụng thực hiện toàn bộ các công việc đánh giá một cách toàn diện và khách quan về khách hàng qua các mặt như: Năng lực pháp lý, khả năng trả nợ, tính khả thi và hiệu quả của phương án hoặc dự án cho vay,mục đích vay, tài sản bảo đảm… trên cơ sở tuân thủ các quy định của pháp luật.
1.2.2 Mục đích, yêu cầu và cơ sở của thẩm định tín dụng:
- Nhằm đánh giá trung thực, khách quan mọi hoạt động của khách hàng. Thẩm định tư cách pháp lý, năng lực trả nợ, tình hình tài sản bảo đảm, mục đích cấp tín dụng… làm cở sở lựa chọn khách hàng cấp tín dụng cũng như đưa ra quyết định chọn sản phẩm tín dụng phù hợp với khách hàng, với chính sách tín dụng của ngân hàng nhằm đảm bảo quyền lợi của đội bên.
- Xác định rõ số tiền, thời hạn cấp tín dụng và các điều kiện cụ thể cho từng loại sản phẩm vay một cách hợp lý, cũng như việc định kỳ hạn nhằm đảm bảo phù hợp với thời điểm khách hàng có đủ khả năng trả nợ.
- Đánh giá chính xác nguồn trả nợ, đồng thời phải phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng.
- Là cơ cở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng, tạo tiền đề để khách hàng đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc đúng hạn; hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng.
- Là cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, , các điều kiện cho vay, tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của ngân hàng.
- Dự trù những khả năng có thể dẫn đến rủi ro khách hàng không đủ khả năng trả nợ, để từ đó gân hàng chủ động kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn tín dụng của khách hàng: xây dựng phương án quản lý nợ và xử lý nợ hiệu quả phù hợp với từng khoản tín dụng đã cấp cho khách hàng.
- Để đảm bảo chất lượng, công tác thẩm định phải được tiến hành một cách trung thực và khách quan trên cơ sở tuân thủ các quy định của pháp luật.
- Ngân hàng phải xây dựng quy trình thẩm định một cách khoa học hợp lý, phù hợp đặc điểm kinh doanh của từng ngân hàng, cơ cấu tổ chức hoạt động của ngân hàng và phân quyền cấp tín dụng của các cấp lãnh đạosở gaio dịch, chi nhánh, phòng giao dịch.
- Phân công trách nhiệm công việc thẩm định cần phải tuân thủ quy trình thẩm định phù hợp với trình độ và kinh nghiệm của nhân viên, đồng thời thiết lập hệ thống kiểm tra giám sát chặt chẽ nhằm tránh tình trạng nhân viên thẩm định thông đồng với khách hàng, bóp mép thông tin, lập hồ sơ giả… để vay vốn ngân hàng dẫn đến rủi ro tín dụng.
- Tư vấn cho khách hàng những vấn đề liên quan đến việc thực hiện phương án/dự án hoặc thông tin một cách chính xác và trung thực khi khách hàng có yêu cầu.
- Để đánh giá chính xác khách hàng, ngân hàng ứng dụng hệ thống xếp hạng nội bộ trong công tác thẩm định Trên cơ sơ tổng hợp điểm tính cho các tiêu chí tài chính và phi tài chính của khách hàng, ngân hàng xếp hạng tín dụng gồm 10 loại như sau: AAA, AA A; BBB, BB, B; CCC,
CC, C; D, Dựa vào kết quả xếp hạng, ngân hàng xây dụng chính sách tín dụng hợp lý cho các nhóm khách hàng cụ thể: hạn mức tín dụng lãi suất, mức ký quỹ L/C, tài sản bảo đảm… Đây là cơ sở quan trọng để ngân hàng đưa ra quyết định cấp tín dụng phù hợp cho từng khách hàng.
Cơ sở thẩm định tín dụng: Để tiến hành thẩm định tín dụng, cán bộ tín dụng thu thập và phân tích thông tin từ các nguồn sau:
- Thông tin từ hồ sơ khách hàng cung cấp.
- Thông tin thẩm định trực tiếp tại địa chỉ khách hàng (trụ sở chính, địa điểm sản xuất kinh doanh, địa điểm làm việc…).
- Thông tin từ cuộc phỏng vấn khách hàng.
- Thông tin từ bên ngoài (các phương tiện thông tin đại chúng, đối tác/đối thủ của khách hàng, thông tin CIC, cơ quan thuế, hải quan, các tổ chức tín dụng…).
1.2.3 Quy trình thẩm định tín dụng:
- Tiếp nhận hồ sơ xin cấp tín dụng: nhân viên tín dụng hướng dẫn khách hàng các hồ sơ thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ của khách hàng theo đúng quy định của ngân hàng.
Kinh nghiệm quốc tế về thẩm định cho vay, quản trị rủi ro cho vay tại các Ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm
Ngân hàng ANZ của Australia là một trong những ngân hàng hàng đầu của Australia, tuân thủ nghiêm ngặt Hiệp ước Basel trong thẩm định cho vay và quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng ANZ áp dụng phương pháp KAROC và xem đây là phương pháp tính hiệu quả khoản vay Theo ANZ, phương pháp KAROC đảm bảo rằng một khoản vay chỉ được thông qua khi và chỉ khi khoản vay đem lại giá trị cho cổ đông Nếu KAROC của khoản vay thấp hơn ROE thì khoản vay sẽ từ chối, tuy nhiên nếu lớn hơn sẽ được thông qua.
Hệ thống xếp hạng tín dụng của ANZ được thiết kế tham khảo tổ chức đánh giá mức tín nhiệm Standard & Poor và tuân thủ các quy tắc nghiêm ngặt của Basel
II, ANZ đánh giá tiêu chí xác suất không trả được nợ như là một tiêu chí chủ chốt để xem mức độ tin cậy của người vay trong quá trình xếp hạng khách hàng.
Ngân hàng ANZ đo lường rủi ro theo mô hình tổ chức quản trị rủi ro tập trung, cấu trúc quản trị rủi ro ở ANZ chia làm 3 nhánh: Bộ phận kinh doanh và quan hệ khách hàng, Bộ phận Quản trị rủi ro, Bộ phận quản trị nợ.
Các NHTM ở Mỹ chú trọng khâu thẩm định tín dụng hơn là vấn đề kiểm soát sau vay Ngân hàng chú trọng việc nuôi dưỡng mối quan hệ bền lâu với khách vay và nắm rõ tình tình thu nhập của khách vay để quản trị rủi ro tín dụng Khách vay phải chứng tỏ được sự am tường trong kinh doanh và thường phải cung cấp tài sản thế chấp để tạo cơ sở, mong muốn trả nợ đối với bên vay vốn Nhân viên thẩm định các món vay khác nhau đòi hỏi phải có kinh nghiệm và chịu trách nhiệm đối với khoản vay đó cho đến khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ cho ngân hàng Vấn đề thẩm định để đồng ý khoản vay phải qua một bộ phận tái thẩm định độc lập, chứ không phải do cán bộ kinh doanh thực hiện để đảm bảo tính khách quan Các ngân hàng sử dụng chỉ số uy tín cho các món vay mới và thẩm định lại chỉ số này định kỳ trong cả quá trình của món vay Chú trọng việc nhận biết nợ xấu sớm và nổ lực thực hiện các giải pháp để thu hồi khoản vay Các ngân hàng hạn chế dùng những đơn vị trung gian do các tổ chức này thường sẽ ít chú trọng vào chất lượng khi giới thiệu cho nhà băng.
Ngân hàng tại Trung Quốc:
Trong quá khứ, các ngân hàng tại Trung Quốc vướng phải nợ xấu do một số nguyên nhân như: tốc độ tăng trưởng tín dụng quá nóng nhưng lại chú trọng vào niềm tin, danh tiếng của các bên mà lại không phân tích hiệu quả nguồn thu chính; trình độ nghiệp vụ của nhân viên tín dụng còn yếu; xem nhẹ các chuẩn mực an toàn tín dụng và quá kỳ vọng vào trị giá tài sản thế chấp, nổi cộm là mức cho vay cao trên trị giá tài sản thế chấp trong thời kỳ bong bóng bất động sản dẫn đến nguy cơ tín dụng khi bất động sản giảm giá, các khách hàng vay vốn thực hiện dự án nhà đất mất khả năng trả nợ; giám sát sau cho vay lỏng lẻo, không nắm bắt kỹ cách thức làm ăn của khách hàng… Bài học kinh nghiệm từ những vấn đề trên, các ngân hàng Trung Quốc đã tập trung cải tổ để nhận thấy và giải quyết sớm các tác nhân nêu trên được xem là vấn đề mấu chốt để giảm thiểu rủi ro cho vay.
Ngân hàng Shinhan (Hàn Quốc):
Shinhan đang áp dụng quy trình xét duyệt cho vay tự động với các khoản vay vốn thông qua hệ thống “Đánh giá doanh nghiệp” Hệ thống xếp hạng sàng lọc để đánh giá khách hàng cũng như khả năng thanh toán của khách hàng và mô hình đánh giá khả năng vỡ nợ của khách hàng Mô hình thể hiện kết quả đánh giá dựa trên việc thu thập toàn bộ dữ liệu phản ánh đặc điểm của khách hàng cũng như khoản vay Tất cả thành viên phải có ý thức tự quản lý rủi ro để đạt được tăng trưởng bền vững và theo đuổi sự cân bằng giữa nguy cơ và lợi ích trong toàn bộ hoạt động kinh doanh.
Các ngân hàng Thái Lan áp dụng quy trình cho vay có sự phân chia độc lập giữa các bộ phận kinh doanh, vận hành, tái thẩm định và phê duyệt khoản vay Các bộ phận phải thực hiện nghiêm ngặt các quy định tín dụng trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay và mức phán quyết tín dụng theo cấp bậc Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng cho khách hàng để làm cơ sở có đồng ý cho khoản vay. Các nhà băng đặc biệt quan tâm việc giám sát, kiểm soát các món vay theo phương thức duy trì việc thu thập tình hình về khách vay và đánh giá xếp hạng khách vay để nhanh chóng giải quyết các nguy cơ phát sinh, Bên cạnh đó, ngân hàng rất quan tâm việc đào tạo, cập nhật kiến thực cho CBNV để cải thiện trình độ, nhằm quản trị tốt nguy cơ cho vay.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho BaoViet Bank và các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam:
Qua nghiên cứu kinh nghiệm về thẩm định cho vay của một số Ngân hàng trên thế giới, bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng TMCP Bảo Việt nói riêng và các NHTM Việt Nam nói chung, như sau:
Một là , xây dựng và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay có sự phân chia rõ ràng các chức năng độc lập với nhau, tách bạch các bộ phận kinh doanh, vận hành, tái thẩm định và xét duyệt cho vay.
Hai là , thiết lập hệ thống xét duyệt cho vay thể hiện ở vai trò, chức năng và thẩm quyền của từng bộ phận, cá nhân trong quá trình xét duyệt cho vay.
Ba là , thiết lập hệ thống kiểm soát rủi ro cho vay một cách độc lập, thực hiện cho từng món cho vay riêng lẻ, bao gồm cả những khoản cho vay ngoại bảng, quản trị toàn bộ danh mục cho vay của ngân hàng hằng ngày và đưa ra cảnh báo sớm ngay khi hệ thống phát hiện ra rủi ro.
Bốn là , chú trọng công tác đào tạo và tái đào tạo về kiến thức, kỹ năng cho
CBNV tín dụng để nâng cao trình độ nghiệp vụ và năng lực thẩm định cho vay. Đồng thời, quán triệt tư tưởng tuân thủ chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cho toàn thề CBNV để hạn chế phát sinh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp vì tư lợi cá nhân gây rủi ro cho vay cho ngân hàng.
Năm là , Ban lãnh đạo ngân hàng phải ban hành chính sách thưởng phạt công minh về công tác cho vay, đặc biệt là vấn đề về đạo đức nghề nghiệp Gắn KPIs của các bộ phận có liên quan đến tỷ lệ nợ quá hạn để giảm thiểu rủi ro cho vay cho ngân hàng.
Sáu là , xây dựng và tuân thủ hệ thống quản trị rủi ro cho vay theo chuẩn
Basel II, nhằm chuẩn hóa việc quản trị rủi ro cho vay theo chuẩn quốc tế.
Bảy là , hiện đại hóa công nghệ để vận hành mô hình quản trị rủi ro cho vay hiệu quả Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, giúp cho các cán bộ ngân hàng có thể dễ dàng tra cứu tìm kiếm thông tin liên quan đến khách hàng, giúp nâng cao chất lượng công việc phân tích, thẩm định khách hàng, giảm thiểu rủi ro do thiếu thông tin Xây dựng một hệ thống quản lý dữ liệu tập trung toàn hàng làm cơ sở đánh giá, theo dõi liên tục và kịp thời danh mục cho vay Hệ thống thông tin tập trung sẽ giúp cho các Ngân hàng phân tích tốt hơn về khách hàng và đưa ra các biện pháp quản trị rủi ro tương ứng Do đó, công nghệ thông tin là chìa khóa để vận hành tốt mô hình quản trị rủi ro cho vay.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh:
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bảo Việt:
BaoViet Bank được thành lập ngày 11/12/2008 theo giấy phép hoạt động số 328/GP-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, BaoViet Bank là thành viên trẻ nhất của tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt và là ngân hàng thương mại trẻ trong hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam BaoViet Bank được xem là mảnh ghép hoàn hảo trong lĩnh lực tài chính về Bảo hiểm - Ngân hàng
- Chứng khoán của Tập Đoàn Bảo Việt. Địa chỉ: Tầng 1 và Tầng 5, Tòa nhà Corner Stone, số 16 Phan Chu Trinh, phường Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội. Điện thoại: 84 - 24 - 3928 8989
Trở thành ngân hàng hàng đầu về chất lượng dịch vụ và giải pháp tài chính toàn diện ngân hàng – bảo hiểm – đầu tư.
Xây dựng một ngân hàng hiện đại, đề cao tính chuẩn mực trong quản trị điều hành và hoạt động, đảm bảo mức độ cao nhất về chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng thông qua đó tạo giá trị gia tăng bền vững cho cổ đông, lợi ích dài hạn cho nhân viên và thực hiện tốt trách nhiệm với cộng đồng và xã hội.
Hướng tới chuẩn mực: Chuẩn mực về mô hình tổ chức, mô thức quản trị, công nghệ, dịch vụ ngân hàng và môi trường hoạt động để xây dựng một ngân hàng năng động.
Hiệu quả bền vững: Ưu tiên cho các nỗ lực, những đóng góp thiết thực để tạo ra hiệu quả bền vững Coi trọng việc đánh giá đúng rủi ro và xây dựng nguồn lực, năng lực cần thiết cho việc duy trì hiệu quả bền vững.
Sáng tạo không ngừng: Nắm bắt và sẵn sàng tiếp nhận các ý tưởng, cơ hội mới, có giải pháp hoàn thiện nhằm tạo sự khác biệt Luôn coi sáng tạo là chìa khóa của thành công trong môi trường kinh doanh ngân hàng đầy cạnh tranh và biến động.
Hợp tác thành công: Đề cao tinh thần hợp tác, tôn trọng đồng nghiệp và phát huy sức mạnh tập thể. Đồng lòng chia sẻ: Có tinh thần trách nhiệm, chia sẻ với đồng nghiệp, khách hàng và cộng đồng xã hội.
"Niềm tin vững chắc, cam kết vững bền"
2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh:
Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh được thành lập vào ngày 15/05/2009 theo quyết định số 545/2009/QĐ-HĐQT ngày 11/05/2009.
Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành phố Hồ ChíMinh. Địa chỉ: Tòa nhà Bảo Việt, Số 233 Đồng Khởi, quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh. Điện thoại: 84 - 28 - 3824 5303 - Fax: (028) 3926 0574.
Mạng lưới phòng giao dịch trực thuộc:
1 PGD Phú Mỹ Hưng: 966 Nguyễn Văn Linh, phường Tân Phong, quận
2 PGD Phú Nhuận: 74 Hoàng Văn Thụ, phường 9, quận Phú Nhuận, TPHCM.
3 PGD Hàng Xanh: 49D Phan Đăng Lưu, phường 3, quận Bình Thạnh, TPHCM.
4 PGD Âu Cơ: 830 đường Âu Cơ, phường 14, quận Tân Bình, TPHCM.
5 PGD Nguyễn Thái Sơn: 17A2- 87 Nguyễn Thái Sơn, phường 4, quận
BaoViet Bank Hồ Chí Minh đã thiết lập cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trường.
Tổ chức bộ máy của Bảo Việt Bank Hồ Chí Minh bao gồm: 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc quản lý, điều hành các Phòng nghiệp vụ Tổng số cán bộ nhân viên là
-06 nhân sự học vấn trên đại học, 118 nhân sự có trình độ đại học, 03 nhân sự trình độ Cao đẳng và 06 nhân sự trình độ Trung cấp và THPT. Đa số cán bộ cấp Kiểm Soát Viên trở lên đều có trình độ chuyên môn nghiệp
P.KHDN P.KHCN P.HC CÁC PGD vụ, đã được đào tạo và đào tạo lại, đáp ứng được vấn đề mở rộng quy mô của đơn vị Tuy nhiên khoảng 30% nhân sự của các Phòng ban KHDN, KHCN, DVKH, TNTD là nhân sự tương đối mới đang cần được đào tạo công việc thực tế.
2.2 Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay của BaoViet Bank Hồ Chí Minh:
Bảng 2.1: Dư nợ cho vay tại BaoViet Bank Hồ Chí Minh ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nguồn: Báo cáo kinh doanh của BaoViet Bank Hồ Chí Minh ĐVT: Tỷ đồng
Công ty TNHH Cá nhân/Hộ KD Tổng cộng
Hình 2.1: Số liệu dư nợ tại BaoViet Bank Hồ Chí Minh
Tính đến cuối năm 2017, tốc độ phát triển dư nợ của BaoViet Bank Hồ Chí Minh so với năm 2016 là 44%, đạt 3,261 tỷ đồng Trong năm 2018, BaoViet Bank Hồ
Chí Minh tiếp tục phát triển tín dụng 55% so với năm 2017, đạt 5,040 tỷ đồng Kết quả cho thấy tốc độ phát triển cho vay của BaoViet Bank Hồ Chi Minh trong giai đoạn 2016 – 2018 là rất tốt.
Xét về cơ cấu thì có sự chuyển biến thay đổi, khu vực cho vay cá nhân có tỷ trọng cao và tăng đều qua các năm (từ 58% năm 2016 lên 59% năm 2017 và tăng mạnh lên 68% năm 2018) Cho thấy hiện nay BaoViet Bank Hồ Chí Minh đã mở rộng và phát triển tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân nhằm giảm thiểu nguy cơ cho vay trong thời kỳ kinh doanh khó khăn của các Doanh nghiệp.
Tình hình dư nợ cho vay trên địa bàn TPHCM:
Do BaoViet Bank là tổ chức non trẻ trong hệ thống (được thành lập vào tháng 12/2008) với quy mô còn khá nhỏ và mạng lưới tại khu vực TPHCM chỉ có 2
Phân tích thực trạng công tác thẩm định cho vay tại BaoViet Bank Hồ Chí Minh
có biện pháp giải quyết nợ quá hạn hiệu quả để giảm thiểu rủi ro cho vay ở mức thấp nhất và cải thiện công tác thẩm định cho vay trong tương lai.
2.3 Phân tích thực trạng công tác thẩm định cho vay tại BaoViet Bank Hồ Chí Minh:
2.3.1 Quy trình cho vay tại BaoViet Bank Hồ Chí Minh:
Hiện tại, Ngân hàng TMCP Bảo Việt áp dụng quy trình cho vay với sự phân tách độc lập về nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm của 4 bộ phận cơ bản: Bán hàng, Tái thẩm định (thẩm định tín dụng), Tác nghiệp tín dụng (vận hành) và Giám sát tín dụng BaoViet Bank đang áp dụng 2 cơ chế phê duyệt cho vay: Cấp phê duyệt tại Chi nhánh với hạn mức 03 tỷ cho KHCN theo chương trình và 01 tỷ cho KHDN; và Cấp phê duyệt cho vay tại Hội Sở đối với những món vay vượt giới hạn tại Chi nhánh bao gồm: Cấp phê duyệt của Giám Đốc Khối KHCN/KHDN, Cấp phê duyệt Hội Đồng Tín Dụng và Cấp phê duyệt Ủy Ban Tín Dụng.
Quy trình cho vay tại BaoViet Bank theo 07 giai đoạn: (1) Hướng dẫn, tiếp nhận hồ sơ và thẩm định khách hàng; (2) Hoàn thiện và trình ký hồ sơ; (3) Lãnh đạoPhê duyệt hồ sơ; (4) Thực hiện thủ tục công chứng hồ sơ vay, ký hợp đồng vay vốn và các hồ sơ vay vốn liên quan; (5) Giải ngân/phát hành thư bảo lãnh; (6) Quản lý sau giải ngân và thu nợ; (7) Xử lý thu hồi nợ quá hạn (nếu có): Khi phát sinh nợ quá hạn, Chuyên viên Quan hệ khách hàng quản lý khách vay sẽ chủ động làm việc với khách hàng để có biện pháp thu hồi nợ và báo cáo ngay với Trưởng phòng, trong trường hợp quá 10 ngày vẫn chưa thu hồi được khoản nợ quá hạn thì Trưởng phòng phải báo cáo cho Ban giám đốc Chi nhánh để tổ chức họp tìm phương án giải quyết. Bên cạnh đó, Hội Sở có Bộ phận Giám sát tín dụng từ xa luôn cảnh báo rủi ro sớm các trường hợp nợ lãi quá 10 ngày cho Giám đốc Chi nhánh hàng tháng và Chi nhánh phải phản hồi báo cáo về biện pháp xử lý các món vay trong diện cảnh báo cho Bộ phận giám sát tín dụng theo định kỳ hàng tháng Đối với các khoản nợ xấu (nhóm 3 trở lên) hoặc những khoản vay nhóm 2 nhưng Chi nhánh có yêu cầu thì Phòng Xử lý nợ thuộc Khối Quản Trị Rủi Ro của Ngân hàng sẽ phụ trách hỗ trợ cùng với Chi nhánh thu hồi nợ.
Hiện nay, quy trình cho vay tại BaoViet Bank là khá hợp lý và đầy đủ về phương diện quản lý rủi ro cho vay Tuy vậy, mấu chốt nằm ở chỗ con người thực hiện còn qua loa hoặc trình độ nghiệp vụ còn yếu, chạy theo doanh số và cả lợi ích cá nhân nên chất lượng cho vay tại BaoViet Bank Hô Chí Minh vẫn chưa tốt Bộ phận Giám sát tín dụng vẫn hoạt động theo cơ chế khá thụ động và hình thức,thường chỉ nêu những hiện tượng bề nổi và kết quả đã rồi nên chưa thiết thực cho các Đơn vị kinh doanh, cần phải quyết liệt hơn trong các giải pháp hỗ trợ Đon vị kinh doanh Mặt khác, quy trình cho vay hiện tại đang thắt chặt về quản lý rủi ro cho Ngân hàng nhưng hạn chế tính hiệu quả, thuận tiện cho khách hàng; cụ thể quy trình còn chưa linh hoạt tiết giảm thủ tục đối với khách hàng, nhất là những khách hàng quy mô nhỏ, khoản vay nhỏ và không thường xuyên được cải tiến để phù hợp với tình hình mới, bất kể khách hàng với quy mô nào hầu như đều phải ký khối lượng hồ sơ rất nhiều, có những biểu mẫu cam kết không cần thiết Điều này đã gây mất nhiều thời gian, tạo số lượng công việc nhiều cho nhân viên mà hiệu quả quản trị rủi ro cho vay mang lại không cao Quy trình phê duyệt cho vay chưa quy định thời gian phải hoàn tất xét duyệt khoản vay cho khách hàng, dẫn đến nhiều hồ sơ vay vốn phải chờ khá lâu mới được phê duyệt theo thời gian biểu công tác của Lãnh đạo Hội Sở, điều này gây cản trở đến công tác kinh doanh của các Chi nhánh và làm giảm chất lượng phục vụ của BaoViet Bank.
2.3.2 Thực trạng về các công cụ phân tích, đo lường rủi ro cho vay tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt:
Hiện tại BaoViet Bank chưa chính thức thực hiện dự án quản trị rủi ro cho vay theo chuẩn Basel II, mà chỉ mới thực hiện một số tiểu dự án xung quanh vấn đề nâng cấp quản trị rủi ro trong giai đoạn mới Đây là vấn đề BaoViet Bank nên tập trung nguồn lực thực hiện trong thời gian tới.
Về cơ sở quản lý dữ liệu thông tin tín dụng, BaoViet Bank đã nâng cấp hệ thống Core Banking T24 và đã chiết xuất được hầu hết các báo cáo hoạt động tín dụng hàng ngày để phục vụ cho công việc báo cáo, phân tích, quản lý rủi ro Tuy nhiên, BaoViet Bank vẫn cần đầu tư hệ thống quản trị dữ liệu khách hàng thống nhất, xuyên suốt (CRM) để quản lý, sử dụng cơ sở thông tin khách hàng hiệu quả hơn.
Về hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ, BaoViet Bank đã xây dựng và áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho cả KHDN và KHCN để làm cơ sở đánh giá khách hàng chuẩn xác hơn khi quyết định cho vay, giúp Ngân hàng sàn lọc khách vay tốt hơn, hỗ trợ tích cực cho việc quản trị nguy cơ tín dụng Tuy nhiên, thực tiễn kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ được các đơn vị thực hiện đôi khi vẫn chưa chuẩn xác, chưa thể hiện đúng thực tế khách hàng, chưa lượng hóa được mức độ nguy cơ tiềm ẩn và vì vậy chưa có tác dụng cảnh báo Điển hình như các tiêu chí phi tài chính hầu hết được các nhân viên tín dụng chấm điểm cao nhằm nâng kết quả xếp hạng của khách vay và việc kiểm soát chi tiết việc chấm điểm xếp hạng tín dụng này mất khá nhiều thời gian nếu như nhân viên tín dụng cố ý muốn lách nhằm nâng điểm cho khách hàng.
2.3.3 Thực trạng thực hiện các nội dung thẩm định tín dụng nghiên cứu trường hợp thực tiễn Công Ty TNHH Tư Vấn - Xây Dựng Tổng Hợp Văn Minh (nội dung chi tiết đính kèm tại phụ lục): Đây là tình huống điển hình cho thấy quy trình cho vay của BaoViet Bank khá đầy đủ các công đoạn để quản trị rủi ro khoản vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến thẩm định, phê duyệt, giải ngân… Tuy nhiên, lỗ hổng chính nằm ở con người thực hiện do chủ quan, yếu nghiệp vụ hoặc có thể là vấn đề đạo đức nghề nghiệp dẫn đến tình trạng nợ quá hạn của khách hàng này.
Công Ty TNHH TV – XD TH Văn Minh được thành lập năm 2000, hoạt động chính trong lĩnh vực San lắp mặt bằng, Xây dựng công trình đường sắt và đường bộ, Mua bán xăng dầu Công ty đang có nhu cầu cấp hạn mức tín dụng 180.000 triệu đồng với thời gian vay 09 tháng/khế ước đối với lĩnh vực Xây dựng và 03 tháng/khế ước đối với lĩnh vực Xăng dầu nhằm mục đích bổ sung vốn kinh doanh Cơ cấu tổ chức, kết quả kinh doanh và phương án kinh doanh được chi nhánh đánh giá tốt, đáp ứng các các kiện cho vay tại BaoViet Bank Chi nhánh đã thẩm định khách hàng và trình hồ sơ vay về Hội Sở và đã được Ủy Ban Tín Dụng của BaoViet Bank đồng ý phê duyệt cấp tín dụng cho Công ty TNHH TV – XD Tổng Hợp Văn Minh số tiền 180 tỷ đồng, thời gian vay và các điều kiện theo đề nghị của Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh có trách nhiệm giám sát chặt chẽ tình hình kinh doanh, dòng tiền của công ty và những điều kiện cho vay để báo cáo định kỳ cho Hội Sở theo đúng quy định.
KẾT QUẢ TÁI THẨM ĐỊNH HỒ SƠ VAY VÀ HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH CỦA CÔNG TY SAU 06 THÁNG:
Dấu hiệu: Công ty thường xuyên cần giải ngân lại ngay sau khi trả nợ và có dấu hiệu mượn tiền bên ngoài để trả nợ khi đến hạn Ngân hàng bổ nhiệm Lãnh đạo quản lý khu vực mới và Giám đốc Chi nhánh mới.
Tình hình hoạt động kinh doanh: Lĩnh vực Xây dựng thì khách hàng vẫn hoạt động tốt, có nhiều công trình thi công lớn và đang chờ nguồn thu về Tuy nhiên, lĩnh vực Xăng dầu thì các cây xăng hoạt động doanh số không cao như phương án kinh doanh dự kiến nên hiệu quả kinh doanh chỉ ở mức trung bình.
Tình hình sử dụng vốn vay: Công ty đã sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng phần lớn vốn vay để mua lô đất lớn mặt tiền biển Quảng Bình và đang thi công xây dựng khách sạn 5 sao để lấn sang kinh doanh Du lịch.
Trị giá tài sản thế chấp: Trước giá tài sản định giá trước đây là 280 tỷ đồng, nay định giá lại chỉ còn 190 tỷ đồng.
Giải pháp: BaoViet Bank đề nghị Công ty đưa thêm tài sản đảm bảo hoặc trả bớt dư nợ để bảo bảo an toàn cho khoản vay, song song đó cơ cấu lại các khoản vay, kiểm soát chặt chẽ dòng tiền để hỗ trợ Công ty vượt qua gia đoạn này Tuy nhiên, Công ty không thể thực hiện được và cho rằng chính Ngân hàng đã đẩy Công ty vào tình thế khó khăn vì không hỗ trợ giải ngân tiếp tục để Công ty có thể xoay sở trong giai đoạn này.
BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA:
Tờ trình tín dụng đã phân tích khá đầy đủ về hoạt động kinh doanh và nhu cầu vốn của Doanh nghiệp và thực sự Công ty này trong lãnh vực kinh doanh chính của mình trong quá khứ đang phát triển khá tốt Tuy nhiên, nhân viên tín dụng đã không tính đến vốn tự có tích lũy của chủ doanh nghiệp để truy vấn lợi nhuận tích lũy đã được dùng làm gì khi không tái đầu tư kinh doanh mà đi vay nhiều tiền đến vậy và điểm mấu chốt là việc sử dụng phần lớn vốn vay không đúng mục đích cho thấy đáng lẽ ra Công ty không cần vay số tiền nhiều đến vậy nếu chỉ đơn thuần hoạt động trong lĩnh vực Xây dựng và Xăng dầu như từ trước đến giờ với sự thành công tích lũy từ các năm trước đó.
Bản chất Công ty đang kinh doanh đúng ngành nghề rất tốt, thậm chí có nhiều tiền nhàn rỗi nên mới nghĩ đến việc lấn sân kinh doanh du lịch Khách Sạn 5 sao tạiQuảng Bình (là nơi phát triển du lịch rất sôi động trong thời gian gần đây) Tuy nhiên, BaoViet Bank đã không tư vấn kịp thời, đúng đắn cho khách hàng về ngành nghề kinh doanh mới để phòng ngừa rủi ro và có giải pháp tài chính hợp lý cho việc xây Khách sạn, dẫn đến khách hàng dùng vốn ngắn hạn để đi đầu tư trung dài hạn làm mất khả năng thanh khoản Điều này biến khách hàng tốt trở thành khách vay xấu, ảnh hưởng đến cả việc kinh doanh của khách hàng lẫn chất lượng khoản vay của Ngân hàng.
Đánh giá về thực trạng công tác thẩm định cho vay
2.4.1 Những mặt đã đạt được:
Trước những biến động vĩ mô tác động không tốt đến tình trạng kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân và những khó khăn trong ngành ngân hàng trong những năm qua; Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên của BaoViet Bank Hồ Chí Minh vẫn tập trung đáp ứng nhu cầu của khách vay và ổn định việc kinh doanh của đơn vị Hoạt động thẩm định cho vay tại Chi nhánh đạt được một số kết quả như:
Về quy trình thẩm định:
BaoViet Bank đã xây dựng hệ thống quy trình cho vay khá hợp lý và đầy đủ với sự phân tách độc lập về nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm của 4 bộ phận cơ bản: Bán hàng, Tái thẩm định (thẩm định tín dụng), Tác nghiệp tín dụng (vận hành) và Giám sát tín dụng Chi nhánh Hồ Chí Minh cũng đã quán triệt, triển khai cho CBNV học tập, tuân thủ quy định cho vay của Hội Sở để quản lý rủi ro cho vay tốt.
Về chi phí thẩm định cho vay:
BaoViet Bank không áp dụng chi phí thẩm định khách hàng khi vay vốn và không thu phí khi định giá tài sản đảm bảo nếu Ngân hàng tự định giá nên đây là điểm mạnh khác biệt với một số Ngân hàng khác khi thu phí thẩm định một số hoạt động nhất định (ví dụ: thu phí thẩm định tín dụng, thu phí định giá tài sản thế chấp, thu phí quản lý hồ sơ ) Đây là đểm cộng rất lớn của BaoViet Bank và cũng là một yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng.
Về thông tin cho quá trình thẩm định:
Ngân hàng đã xây dựng và đưa vào hoạt động hệ thống chấm điểm khách hàng Đây là hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng dựa vào các thông số do nhân viên thẩm định nhập vào cũng như các dữ liệu từ hệ thống giao dịch của Ngân hàng. Đây cũng là cơ sở cho các chuyên viên đánh giá khách hàng nhờ các tiêu chí định tính đã được lượng hóa.
Chi nhánh cũng đã từng bước xây dựng file excel để lưu trữ dữ liệu khách hàng hiện hữu để quản lý và sử dụng thông tin khách hàng hiệu quả hơn Khi cần dữ liệu về khách hàng cũ, hay ngành nghề hoặc nhóm công ty có liên quan, nhân viên thẩm định có thể dễ dàng truy nhập để lấy thông tin Việc xây dựng hệ thống dữ liệu khách hàng cũ giúp cán bộ thẩm định theo dõi được dễ dàng các khách hàng đang quan hệ Dựa vào các tài liệu này cũng giúp cán bộ tổng hợp được các rủi ro từ các nhóm ngành khi thẩm định khách vay.
Về tốc độ phát triển dư nợ:
BaoViet Bank Hồ Chí Minh đã có mức tăng dư nợ rất ấn tượng trong thời gian qua Tốc độ phát triển dư nợ của đơn vị năm 2017 so với năm 2016 là 44%, đạt 3,261 tỷ đồng Trong năm 2018, BaoViet Bank Hồ Chí Minh tiếp tục tăng dư nợ 55% so với năm 2017, đạt 5,040 tỷ đồng Kết quả cho thấy tốc độ phát triển dư nợ của BaoViet Bank Hồ Chi Minh trong giai đoạn 2016 – 2018 là rất tốt.
2.4.2 Những mặt còn hạn chế:
Bên cạnh kết quả đáng khen ngợi trong phát triển cho vay và thẩm định cho vay, đơn vị vẫn còn tồn tại những hạn chế sau:
Về nợ quá hạn tăng cao:
Bên cạnh sự phát triển cho vay mạnh mẽ thì tổng dư nợ quá hạn gồm nợ nhóm 2, nợ xấu gồm nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 tại BaoViet bank Hồ Chí Minh cũng có xu hướng tăng nhanh qua các năm ở mức đáng báo động Nợ quá hạn sau khi giảm vào năm 2017 từ 22% xuống còn 14% lại tăng vọt lên 20% trong năm 2018, đạt số tuyệt đối là 1,026.17 tỷ đồng; đặc biệt nợ xấu đã tăng tử 3% lên 6%, đạt 316.89 tỷ đồng Đây là số liệu đáng quan ngại về chất lượng cho vay của BaoViet bank Hồ Chí Minh, cần xây dựng biện pháp giải quyết hiệu quả các khoản nợ quá hạn này và hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh để cải thiện tình trạng khoản vay của đơn vị.
Về nhân sự: Đây là vấn đề lớn nhất của BaoViet Bank – Hồ Chí Minh hiện tại Do đặc thù công việc, các chuyên viên thẩm định tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng phải được đào tạo về phương thức thẩm định khách hàng, phân tích tốt tình trạng tài chính và tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, hiểu rõ mô hình kinh doanh của khách hàng cá nhân, đồng thời phải nắm vững chuyên môn lĩnh vực hoạt động của các doanh nghiệp, vì vậy không những cần những kiến thức học qua trường lớp mà còn cần quá trình tích lũy kinh nghiệm thực tế để có thể thẩm định tốt khách hàng để quản lý rủi ro cho vay Song song đó, đạo đức nghề nghiệp là vấn đề cần được quán triệt, làm gương đối với chuyên viên tín dụng Thực tế hiện nay, đội ngũ nhân sự chuyên viên quan hệ KHDN của BaoViet Bank Hồ Chí Minh còn khá trẻ tuổi, với 1 chuyên viên thẩm định tín dụng có 6 năm kinh nghiệm, 2 chuyên viên thẩm định có 3 năm kinh nghiệm và các chuyên viên còn lại đều chỉ có không quá 2 năm kinh nghiệm Chi nhánh chỉ có có 03/09 cán bộ chuyên trách có trình độ chuyên môn khá, có thể đáp ứng được yêu cầu thẩm định doanh nghiệp quy mô lớn Còn đối với chuyên viên quan hệ KHCN thì phần lớn là nhân viên chỉ mới không quá 2 năm kinh nghiệm, các chuyên viên kinh nghiệm lâu năm thường thuyên chuyển qua Ngân hàng khác để có đãi ngộ tốt hơn Do tuổi còn trẻ nên nhiều chuyên viên còn tỏ ra thiếu kinh nghiệm thực tế, chuyên môn chưa vững dẫn đến tình trạng chất lượng thẩm định cho vay chưa tốt Mặt khác, đạo đức nghề nghiệp của các CBNV chưa thật sự tốt, tư duy ngắn hạn, vẫn còn tư tưởng vì lợi ích cá nhân nên có những hồ sơ thẩm định linh hoạt, qua loa để làm hồ sơ cho khách vay.
Về quy trình tín dụng:
BaoViet Bank đang áp dụng quy trình cho vay khá hợp lý và đầy đủ về phương diện quản lý rủi ro cho vay Tuy nhiên, quy trình tín dụng hiện tại đang thắt chặt về quản lý nguy cơ cho Ngân hàng nhưng hạn chế tính hiệu quả, thuận tiện cho khách hàng; cụ thể quy trình còn chưa linh hoạt tiết giảm thủ tục cho khách hàng, nhất là những khách hàng quy mô nhỏ, khoản vay nhỏ và không thường xuyên được cải tiến để phù hợp với tình hình mới, bất kể khách hàng với quy mô nào hầu như đều phải ký khối lượng hồ sơ rất nhiều, có những biểu mẫu cam kết không cần thiết. Điều này đã gây mất nhiều thời gian, tạo số lượng công việc nhiều cho nhân viên mà hiệu quả quản trị rủi ro cho vay mang lại không cao Con người vận dụng quy trình vận hành tín dụng (Tác nghiệp tín dụng) lại quá máy móc, thiếu linh hoạt dẫn đến thường xuyên gây ức chế cho chuyên viên quan hệ khách hàng lẫn khách hàng vay vốn Hội Sở BaoViet bank nên rà soát lại thủ tục cho vay để thay đổi những quy định bất hợp lý nhằm tiết giảm thủ tục cho khách hàng vay vốn.
Về thời gian phê duyệt cho vay:
BaoViet Bank chưa quy định cụ thể thời gian phải hoàn tất xét duyệt cho vay đối với khách hàng, dẫn đến nhiều hồ sơ vay vốn vượt hạn mức của Chi nhánh phải chờ khá lâu mới được phê duyệt theo thời gian biểu công tác của Lãnh đạo Hội
Sở, điều này gây cản trở đến công tác kinh doanh của các Chi nhánh và làm giảm chất lượng phục vụ của BaoViet Bank.
2.4.3 Lý do của hạn chế:
Năng lực thẩm định và đạo đức nghề nghiệp của các chuyên viên chưa thật sự tốt Vấn đề này nằm ở khâu tuyển dụng đầu vào chưa tốt và quá trình đào tạo chưa tốt, ngân hàng chưa tổ chức các lớp đào tạo chuyên sâu về các nghiệp vụ để bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ thẩm định cho các chuyên viên quan hệ khách hàng và chuyên viên tái thẩm định Các kỳ sát hạch định kỳ chưa được giám sát chặt chẽ nên kết quả vẫn còn mang tính chất hình thức, nhiều nhân viên thi dùm hoặc chỉ bài cho nhau trong lúc thi online Ngoài ra, chính sách đãi ngộ dành cho CBNV chưa thật sự hấp dẫn nên khó cạnh tranh thu hút nhân sự giỏi với các ngân hàng khác.
Do biến động về nhân sự lớn trong các năm gần đây, một số cán bộ giỏi nhiều kinh nghiệm được thăng tiến làm quản lý trong hệ thống, một số lớn CBNV chuyển đổi công việc sang Ngân hàng khác để có cơ hội tốt hơn; các chuyên viên mới tuyển dụng còn trẻ, ít kinh nghiệm, còn nhiều hạn chế.
Công tác tổ chức, sắp xếp nguồn nhân lực còn chưa hợp lý: việc phân công nhân sự thẩm định theo các nhóm ngành chưa được thực hiện Nếu sắp xếp, bố trí các chuyên viên thẩm định theo các chuyên ngành sẽ giúp chuyên viên thẩm định chuyên sâu hơn các nghiệp vụ và nhận định được các rủi ro đối với nhóm ngành được phân công.
Thủ thục của Ngân hàng còn nhiều chồng chéo, thủ tục nhiêu khê chưa khoa học, chưa tiết giảm hồ sơ không cần thiết cho khách hàng dẫn đến mất thời gian thao tác cho cả CBNV và khách hàng.
Về công nghệ, thông tin chuyên môn: chưa đầu tư hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng xuyên suốt (CRM) để quản lý và sử dụng dữ liệu khách hàng tối ưu hơn Chưa đầu tư các tạp chí chuyên ngành để nhân viên tín dụng nắm bắt sâu về lĩnh vực kinh doanh của khách vay để nhìn nhận khách hàng tốt hơn Chưa chú trọng việc tham gia các Hiệp Hội ngành nghề để kết nối và cập nhật thông tin về xu thế phát triển của các ngành nghề để có thông tin thẩm định tín dụng chất lượng hơn.
GIẢI PHÁP CẢI THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
Định hướng chiến lược và công tác thẩm định cho vay của BaoViet Bank Hồ Chí Minh
3.1.1 Đối với ngân hàng TMCP Bảo Việt: Định hướng chiến lược: Tập trung phát triển Ngân hàng bán lẻ, phát triển mạnh phân khúc khách hàng cá nhân và tăng doanh thu dịch vụ, đặc biệt tăng cường hợp tác toàn diện với bảo hiểm Bảo Việt để bán bảo hiểm cho khách hàng vay, khách hàng gửi tiết kiệm và khai thác danh sách khách hàng tiềm năng của Tập Đoàn Bảo Việt. Định hướng thẩm định cho vay: Siết chặt chất lượng thẩm định cho vay đặc biệt là vấn đề định giá tài sản đảm bảo Tập trung cho vay Cá nhân và Doanh nghiệp SME.
3.1.2 Đối với BaoViet Bank Hồ Chí Minh: Định hướng phát triển: Tuân thủ định hướng của Hội Sở phát triển phân khúc Khách hàng Cá Nhân (KHCN), Tỷ lệ cho vay KHCN mới chiếm 70%, KHDN chiếm 30% và tập trung cho vay ngắn – trung hạn, hạn chế cho vay dài hạn Chú trọng phát triển Huy động vốn để giảm bớt phần mua vốn của Hội Sở, tiến đến việc tự chủ nguồn vốn cho vay tại đơn vị. Định hướng công tác thẩm định cho vay: Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình, quy định về cho vay Kiên quyết đạt tối thiểu 95% khách vay sử dụng vốn đúng mục đích Tuyển dụng và huấn luyện – tái huấn luyện Nhân viên KHCN, KHDN để cải thiện công tác thẩm định cho vay.
Giải pháp cải thiện công tác thẩm định cho vay tại BaoViet Bank Hồ Chí Minh
3.2.1 Giải pháp về qui trình, nghiệp vụ:
Hiện tại, quy trình về cho vay của BaoViet Bank đã khá đầy đủ Tuy nhiên, vấn đề cần cải thiện nằm ở chỗ tính tuân thủ và cần đảm bảo thêm về nghiệp vụ chuyên môn thẩm định, tránh tình trạng thẩm định khách hàng qua loa, không sát hiện trạng thực tế Vì vậy, BaoViet Bank cần cải thiện những vấn đề như sau:
Thứ nhất , Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần triển khai dự án Basel II nhằm nâng cấp toàn diện hệ thống rủi ro cho vay theo chuẩn mực Basel II Thay đổi một số hình thức quản lý không hợp lý, tiến hành những hình thức quản lý rủi ro cho vay hiệu quả và tiệm cận với chuẩn mực quốc tế.
Thứ hai, quán triệt toàn đơn vị tuân thủ tuyệt đối các quy trình, chính sách do Hội sở ban hành, phát hiện và báo cáo kịp thời những lộ hổng, thiếu sót, tiềm ẩn nguy cơ trong hệ thống quy trình, quy định hiện hành nhằm đảm bảo kiểm soát tối đa các nguy cơ có thể phát sinh.
Thứ ba, Chi nhánh cần chủ động nghiên cứu, đào tạo quy định, quy trình và chia sẻ kinh nghiệm thẩm định thực tế, đưa ra các cảnh báo nguy cơ.
Thứ tư, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng vay vốn và hoàn thiện đổi mới nội dung báo cáo thẩm định tín dụng: Chú trọng việc thẩm định định tính; Nâng cao hiệu quả phân tích thông tin tài chính về doanh nghiệp vay vốn; Phân tích tổng quan ngành nghề mà doanh nghiệp đang hoạt động và dự định sẽ hoạt động trong tương lai.
Thứ năm, Chi nhánh cần kiến nghị ngay với Hội Sở đầu tư hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng chung cho cả hệ thống và từng Chi nhánh Trong thời gian chờ đợi Hội Sở trang bị hệ thống này thì Chi nhánh phải chủ động thiết lập lưu trữ, quản trị thông tin khách hàng trên file Excel theo biểu mẫu phù hợp để quản trị thông tin khách hàng hiệu quả nhằm đáp ứng cho công việc thẩm định.
Thứ sáu, Chi nhánh trang bị các tài liệu ấn phẩm chuyên ngành các ngành kinh tế và các trang web chuyên ngành trong danh mục khách hàng vay vốn tại BaoViet Bank để Cán bộ thẩm định tham khảo, nắm bắt tình xu hướng phát triển các ngành nghề để phân tích, thẩm định tín dụng hiệu quả.
Kế hoạch thực hiện: Nội dung về vấn đề dự án Basel II và đầu tư hệ thống
CRM quản lý dữ liệu khách hàng thuộc thẩm quyền của Hội Sở, Lãnh đạo Chi nhánh sẽ trao cùng với các Lãnh đạo chi nhánh khác trong hệ thống để thống nhất ý kiến và cùng kiến nghị với Hội Sở trong các buổi họp giao ban hàng tháng, chuẩn bị kỹ nội dung thuyết phục Hội Sở về sự cần thiết của vấn đề này, nếu hiện tại Hội Sở chưa thể đáp ứng ngay được yêu cầu của Chi nhánh thì cũng cần có lộ trình thực hiện và có các giải pháp thay thế trong ngắn hạn Các nội dung còn lại thuộc thẩm quyền của Chi nhánh thì Lãnh đạo cùng các Trưởng phòng ban chủ động tổ chức thực hiện và Giám đốc Chi nhánh sẽ giám sát chặt chẽ, có báo cáo hàng tháng trong các buổi họp giao ban hàng tháng tại Chi nhánh Nguồn lực thực hiện: Về nhân sự, tại Chi nhánh bao gồm Ban Giám đốc Chi nhánh, Trưởng phòng KHDN, Trưởng phòng KHCN, Trưởng phòng giao dịch; tại Hội Sở bao gồm Ban Tổng Giám đốc.
Về tải chính, chi phí triển khai dự án Basel II và đầu tư hệ thống CRM sẽ dựa trên kết quả làm việc của Hội Sở với các đối tác Thời gian thực hiện: các nội dung công việc thuộc thẩm quyền tại Chi nhánh bắt đầu thực hiện vào tháng 04/2020 và hoàn thành vào tháng 06/2020; công việc thuộc thẩm quyền của Hội Sở về việc triển khai dự án Basel II dự kiến thực hiện vào tháng 06/2020 và hoàn thành vào tháng 12/2021, công việc đầu tư hệ thống CRM dự kiến thực hiện vào tháng 06/2020 và hoàn thành vào tháng 06/2021 (nếu được Hội Sở chấp thuận).
3.2.2 Giải pháp về nhân sự, tuyển dụng:
Chất lượng đội ngũ là thành tố quan trọng nhất cho mọi sự thành công của tổ chức, đối với khâu thẩm định cho vay lại càng thể hiện rõ nét hơn vì ngoài trình độ nghiệp vụ chuyên sâu cần có thời gian đào tạo bài bản thì đạo đức nghề nghiệp chuẩn mực của nhân viên tín dụng cũng hết sức quan trọng để liêm chính, dũng cảm loại những khách hàng chưa tốt nhằm đảm bảo an toàn khoản vay cho Ngân hàng Vì vậy, để xây dựng một đội ngũ nhân sự có chất lượng tốt, thoả mãn các tiêu chuẩn đặt ra thì BaoViet Bank Hồ Chí Minh cần chú trọng các vấn đề quan trọng sau đây trong công tác nhân sự, tuyển dụng:
Thứ nhất , bên cạnh việc phối hợp tuyển dụng cùng với Khối Quản trị nguồn nhân lực của Hội Sở thì Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm nhân sự phù hợp thông qua các mối quan hệ và sự quen biết của CBNV toàn Chi nhánh, để tuyển được đủ nhân sự thẩm định và đạt phẩm chất chuyên môn đạo đức đề ra Chi nhánh cương quyết từ chối nhận nhân sự không đạt yêu cầu do Hội Sở tuyển dụng để đảm bảo chất lượng nhân sự tốt.
Thứ hai , Chi nhánh luôn chủ động đề xuất với Hội Sở cơ chế đãi ngộ hợp lý, đề bạt phù hợp cho CBNV nhằm tuyển dụng và gắn kết nhân tài Chủ dộng giải quyết các vướng mắc của CBNV về đãi ngộ, thăng tiến và đề bạt cán bộ dự trữ nguồn cho Chi nhánh và cho cả hệ thống để động viên, khuyến khích sự cống hiến của CBNV.
Thứ ba , bên cạnh việc nghiêm túc tham gia các khóa đào tạo của Hội Sở,
Chi nhánh chủ động tổ chức các buổi học ngắn hạn, buổi chia sẻ kinh nghiệm thực tế tại chỗ để các cán bộ tiếp thu những kiến thức, kinh nghiệm thực chiến về thẩm định, bán hàng Thực hiện chương trình “một kèm một”, trong đó các nhân viên tập sự làm việc cùng với một nhân viên thẩm định có kinh nghiệm và chuyên môn giỏi để học hỏi nhanh kinh nghiệm thực tiễn Song song với việc thực hiện các khóa huấn luyện nhân viên, đơn vị cần khuyến khích các nhân viên tự học, tự trao dồi thêm kiến thức để nâng cao nghiệp vụ của mình.
Thứ tư , Lãnh đạo Chi nhánh chỉ đạo quyết liệt tính tuân thủ và nghiêm túc cho CBNV trong các kỳ thi kiểm tra chuyên môn định kỳ của Hội Sở trong việc đánh giá lại trình độ CBNV của đơn vị Ban hành chính sách chế tài, hạ bậc thi đua đối với những trường hợp gian lận, thi giúp.
Thứ năm , Lãnh Đạo Chi nhánh tiên phong gương mẫu và tổ chức xây dựng văn hóa phục vụ, tuân thủ và đề cao đạo đức nghề nghiệp cho toàn thề CBNV.
Một số đề xuất kiến nghị
Ban Giám đốc Chi nhánh, Trưởng phòng KHDN, Trưởng phòng KHCN, Trưởng phòng giao dịch; tại Hội Sở gồm Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc phụ trách Khối Quản Trị Rủi Ro, Ban Lãnh Đạo Phòng Thẩm Định Giá Về tài chính, ngân hàng không mất chi phí khi sử dụng Công ty định giá trung gian vì khách hàng sẽ trả chi phí định giá TSĐB khi sử dụng dịch vụ từ Công ty định giá trung gian do ngân hàng chỉ định Thời gian thực hiện: tháng 06/2020, dự kiến hoàn thành vào tháng 09/2020.
Nâng cao vai trò của Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà Nước (CIC).
Việc thu thập dữ liệu về lịch sử giao dịch tín dụng của khách vay là rất cần thiết để đánh giá mức độ uy tín của Khách hàng để ra quyết định cho vay và Trung tâm CIC đang thực hiện việc cung cấp dữ liệu rất tốt cho các ngân hàng, thường xuyên có sự cập nhật, cải tiến nội dung Tuy nhiên, hiện nay các thông tin này chỉ có ý nghĩa tham khảo của từng Ngân hàng, không mang tính chất bắt buộc, không mang tính pháp lý Do vậy, Ngân hàng Nhà nước nên bắt buộc toàn bộ các ngân hàng tại Việt Nam phải tham gia thành viên CIC.
NHNN cần thường xuyên có những chính sách hỗ trợ tín dụng cho một số ngành nghề về gặp khó khăn do thiên tai và các Dự án khởi nghiệp tốt để giúp đỡ và khuyến khích phát triển nền kinh tế nước nhà.
Trên thực tế các khách hàng nhỏ vẫn khó tiếp cận vốn tín dụng của các ngân hàng, nguyên nhân có thể bởi một số khách hàng đang khó khăn tạm thời nên chưa đủ điều kiện vay vốn, hoặc là doanh nghiệp/hộ kinh doanh mới, còn nhỏ không đủ tài sản thế chấp, hoặc chưa đủ về điều kiện kinh doanh có lãi… Ngân hàng Nhà nước cần thống kê, nghiên cứu các ngành nghề cần được hỗ trợ, các dự án cần được khuyến khích phát triển để đề xuất với Chính Phủ có chính sách hỗ trợ cụ thể về lãi suất, điều kiện ưu đãi cho vay… để khuyến khích sự phát triển kinh tế nước ta.
Quy định các Ngân hàng thương mại cần có sự hợp tác, phối hợp tích cực với nhau trong việc khai thác các thông tin về khách hàng vay.
Hiện tại, do vấn đề cạnh tranh nên một số Ngân hàng thường từ chối cung cấp hoặc cung cấp không đầy đủ dữ liệu về khách vay cho Ngân hàng khác Vì vậy, cùng lúc một khách hàng có thể vay vốn ở nhiều Ngân hàng với cùng một phương án kinh doanh hoặc đi vay ở Ngân hàng này để đảo nợ cho Ngân hàng khác gây ra rủi ro cho hoạt động cho vay của nhà băng Chỉ khi khách vay không thể trả nợ, xảy ra tranh chấp thì Ngân hàng cho vay mới biết chính xác các chủ nợ của khách hàng và đang nợ các Ngân hàng khác bao nhiêu Vì vậy, việc NHNN ban hành quy định việc phối hợp tích cực, trao đổi thông tin hai chiều giữa các NHTM là hết sức cần thiết.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bảo Việt:
Thứ nhất , BaoViet Bank cần quan tâm đặc biệt đến công tác nhân sự: Tuyển dụng, Huấn luyện, Ban hành các chính sách đãi ngộ phù hợp, KPIs hợp lý, Thưởng phạt công minh… để xây dựng một đội ngũ cán bộ có chất lượng tốt, thoả mãn các yêu cầu đặt ra về trình độ chuyên môn và cả phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, kiên quyết loại những nhân sự kém nâng cao hiệu quả hoạt động cho Ngân hàng.
Thứ hai , BaoViet Bank cần chuẩn hóa đào tạo nghiệp vụ thẩm định cho vay đối với CBNV và cải tiến biểu mẫu các tờ trình thẩm định, nổi bật là về công tác thu thập dữ liệu chất lượng tốt cho việc thẩm định, công việc thẩm định định tính khách vay, nâng cao hiệu quả phân tích thông tin tài chính về doanh nghiệp vay vốn, phân tích thực chất tổng quan ngành, tình hình kinh tế mà doanh nghiệp đang kinh doanh và dự định sẽ hoạt động trong tương lai…
Thứ ba, Ngân hàng Bảo Việt nên đầu tư công nghệ, hệ thống quản lý dữ liệu hiện đại, xuyên suốt để đảm bảo việc lưu giữ và sử dụng hiệu quả tối đa thông tin của các khách hàng trong toàn hàng Hệ thống này giúp công việc thẩm định đối với khách hàng trở nên nhanh hơn và chính xác hơn.
- Đầu tư hệ thống CRM để quản trị dữ liệu khách hàng tốt hơn.
- Đầu tư hệ thống phê duyệt tín dụng online để rút ngắn thời gian phê duyệt và tiết giảm thủ tục giấy tờ cho các Chi nhánh.
- Đầu tư các tạp chí chuyên ngành để nhân viên tín dụng nắm bắt sâu về lĩnh vực kinh doanh của khách vay để đánh giá khách vay tốt hơn…
Thứ tư , BaoViet Bank nên sớm ban hành chính sách đồng ý sử dụng thêm
Công ty Định Giá độc lập có thương hiệu tốt trên thị trường và được Hội Sở chấp thuận đối với các món vay lớn, hoặc tài sản đặc thù hoặc đối với các tài sản không có sự thống nhất giữa Phòng Thẩm Định Giá với các Chi nhánh để tạo cơ chế dân chủ và có thêm nguồn thông tin đáng tin cậy trong công tác định giá Tài sản đảm bảo Điều này sẽ giúp Ngân hàng giảm gánh nặng trong việc định giá các tài sản phức tạp và tạo được cơ chế linh hoạt, dân chủ, minh bạch trong công tác thẩm định giá, tránh trường hợp Chi nhánh quá phụ thuộc, cầu cạnh vào Phòng Định Giá của Hội Sở.
Thứ năm , Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần triển khai dự án quản trị rủi ro theo chuẩn Basel II nhằm nâng cấp toàn diện hệ thống quản lý rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Thay đổi một số hình thức quản lý không hợp lý, tiến hành những hình thức quản lý rủi ro có hiệu quả mới Nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro cho vay, rủi ro vận hành và rủi ro thị trường.
Chương 3 trình bày về chiến lược phát triển chung, định hướng về thẩm định cho vay của BaoViet Bank và Bao Viet Bank Hồ Chí Minh, tác giả đưa ra 7 nhóm giải pháp nhằm cải thiện công tác thẩm định cho vay đối với Ngân hàng Bảo Việt – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, gồm: 1 Giải pháp về quy trình, nghiệp vụ; 2. Giải pháp về nhân sự, tuyển dụng, 3 Giải pháp về quản lý, điều hành; 4 Giải pháp về giám sát, phòng ngừa; 5 Giải pháp về khen thưởng, chế tài; 6 Giải pháp về đầu tư công nghệ; 7 Giải pháp về định giá tài sản đảm bảo Đồng thời tác giả cũng đề xuất các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước và Hội Sở BaoViet Bank để góp phần cải thiện công tác thẩm định cho vay tại ngân hàng.
Mặc dù là ngân hàng trẻ nhất trong hệ thống và đối mặt với những khó khăn của ngành ngân hàng trong những năm qua; nhưng BaoViet Bank Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã có những bước phát triển khá tốt trong giai đoạn 2016 – 2018, nổi bật là tăng trưởng dư nợ và lợi nhuận rất tốt Tuy nhiên, bên cạnh đó công tác thẩm định cho vay cũng còn những hạn chế mà tác giả đã phân tích và đưa ra các giải pháp nhằm cải thiện công tác thẩm định cho vay để đảm bảo an toàn khoản vay cho BaoViet Bank nói chung và BaoViet Bank Hồ Chí Minh nói riêng.
Bên cạnh việc hệ thống hóa các lý thuyết về thẩm định cho vay để làm nền tảng cho việc nhận định, phân tích thực trạng cho vay và công tác thẩm định cho vay tại Chi nhánh; các giải pháp giải quyết vấn đề tồn tại cần sự phối hợp, hỗ trợ của Hội Sở BaoViet Bank và nhiều cơ quan chức năng liên quan Do đó, tác giả cũng đề xuất một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước và Hội Sở BaoViet Bank để có thể giải quyết tận gốc rễ của các vấn đề một cách triệt để và hiệu quả nhằm cải thiện công tác thẩm định cho vay tại BaoViet Bank.
BaoViet Bank Hồ Chí Minh đã có bước tăng trưởng khá tốt trong thời gian qua Với nền tảng đã phát triển tốt tại địa phương, cùng với định hướng chiến lược hợp lực toàn diện với Tập Đoàn Bảo Việt để phối hợp khai thác hiệu quả danh mục khách hàng của Tập Đoàn, chỉ cần Chi nhánh rà soát chặt chẽ và chấn chỉnh công tác thẩm định cho vay để cải thiện chất lượng khoản vay, quản lý rủi ro cho vay tốt thì BaoViet Bank Hồ Chí Minh hoàn toàn có thể giữ vững và phát huy tốc độ phát triển trong thời gian qua để giữ vị thế top đầu trong hệ trong hệ thống BaoViet Bank và từng bước tăng thị phần, xác lập vị thế mới tại thành phố Hồ Chí Minh trong tương lai gần.
Hạn chế của đề tài: