Cải Thiện Công Tác Thẩm Định Cho Vay Tại Ngân Hàng TMCP

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUANG THỌ CẢI THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUANG THỌ CẢI THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Hướng đào tạo: Ứng dụng Mã số: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VÕ XUÂN VINH TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn “Cải thiện công tác thẩm định cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” đề tài nghiên cứu cá nhân Những nội dung trình bày luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu trước Các tài liệu, số liệu sử dụng luận văn có nguồn trích dẫn rõ ràng, đầy đủ TP.Hồ Chí Minh, Ngày 16 tháng 12 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Quang Thọ MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT SUMMARY PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.1 Dữ liệu nghiên cứu 5.2 Phân tích liệu nghiên cứu 5.3 Phân tích mẫu khảo sát – SPSS Nhận diện vấn đề 6.1 Những dấu hiệu cảnh báo 6.2 Biểu vấn đề 6.3 Xác định vấn đề Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 7.1 Ý nghĩa khoa học 7.2 Ý nghĩa thực tiễn Cấu trúc đề tài CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2 Công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 11 1.2.2 Mục đích, yêu cầu sở thẩm định tín dụng 12 1.2.3 Quy trình thẩm định tín dụng 14 1.2.4 Nội dung thẩm định tín dụng 15 1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 25 1.3 Kinh nghiệm quốc tế thẩm định cho vay, quản trị rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại học kinh nghiệm 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 31 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 31 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bào Việt 31 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bào Việt – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 32 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 33 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay BaoViet Bank Hồ Chí Minh 34 2.3 Phân tích thực trạng công tác thẩm định cho vay BaoViet Bank Hồ Chí Minh 47 2.3.1 Quy trình cho vay Baoviet Bank Hồ Chí Minh 47 2.3.2 Thực trạng công cụ phân tích, đo lường rủi ro cho vay BaoViet Bank Hồ Chí Minh 49 2.3.3 Thực trạng thực nội dung thẩm định cho vay nghiên cứu trường hợp Công ty TNHH TV – XD TH Văn Minh 50 2.4 Đánh giá thực trạng công tác thẩm định cho vay 52 2.4.1 Những mặt đạt 52 2.4.2 Những mặt hạn chế 54 2.4.3 Lý hạn chế 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CẢI THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 59 3.1 Định hướng chiến lược công tác thẩm định cho vay BaoViet Bank Hồ Chí Minh 59 3.1.1 Đối với Ngân hàng TMCP Bảo Việt 59 3.1.2 Đối với Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 59 3.2 Giải pháp cải thiện công tác thẩm định cho vay BaoViet Bank Hồ Chí Minh 60 3.2.1 Giải pháp quy trình nghiệp vụ 60 3.2.2 Giải pháp nhân sự, tuyển dụng 61 3.2.3 Giải pháp quản lý, điều hành 64 3.2.4 Giải pháp giám sát, phòng ngừa 66 3.2.5 Giải pháp khen thưởng chế tài 68 3.2.6 Giải pháp đầu tư công nghệ sở vật chất phù hợp 68 3.2.7 Công tác định giá tài sản đảm bảo 70 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 72 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bảo Việt 73 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CBNV : Cán nhân viên CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN DN : Doanh nghiệp ĐVKD : Đơn vị kinh doanh KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại 10 NQH : Nợ hạn 11 TMCP : Thương mại cổ phần 12 TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh 13 TCTD : Tổ chức tín dụng 14 RRTD : Rủi ro tín dụng 15 QTRR: : Quản trị rủi ro TÓM TẮT Chất lượng cho vay BaoViet Bank Hồ Chí Minh tồn bất cập dẫn đến tỷ lệ nợ hạn cao tiềm ẩn rủi ro cho vay Do vậy, tác giả chọn đề tài: “Cải thiện công tác thẩm định cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” làm đề tài luận văn cao học nhằm làm rõ thực trạng đưa giải pháp cải thiện chất lượng thẩm định cho vay Chi nhánh Đề tài nghiên cứu thực trạng thẩm định cho vay BaoViet Bank Hồ Chí Minh Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm cải thiện công tác thẩm định cho vay cho Chi nhánh Sự thiếu hụt huấn luyện CBNV, sách kinh doanh, phúc lợi thưởng phạt chưa phù hợp dẫn đến tình trạng nợ hạn tăng mạnh, tiềm ẩn rủi ro cho vay cao Luận văn phân tích liệu tài chính, phi tài Baoviet Bank Hồ Chí MInh giai đoạn 2016 – 2018 Các phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp, so sánh sử dụng để trích xuất kết nghiên cứu Luận văn hệ thống hóa lý thuyết thẩm định tín dụng đánh giá thực trạng thẩm định cho vay Baoviet Bank Hồ Chí Minh Từ đề xuất giải pháp có tính ứng dụng nhằm cải thiện công tác thẩm định cho vay Kết nghiên cứu luận văn có ý nghĩa thực tiễn cho BaoViet Bank Hồ Chí Minh quản trị thẩm định cho vay áp dụng cho số ngân hàng Việt Nam có biểu giống thực trạng BaoViet Bank Hồ Chí Minh Từ khóa: “Thẩm định cho vay” SUMMARY Loan quality at BaoViet Bank Ho Chi Minh has some prolems, leading to relatively high overdue debt ratios and potential loan risks Therefore, the author has chosen the topic: "Improving loan appraisal at Bao Viet Commercial Joint Stock Bank - Ho Chi Minh City Branch" as a master thesis in order to clarify the current situation and provide advanced solutions A project researched on the status of credit appraisal at BaoViet Bank Ho Chi Minh From that point, suggesting solutions to improve an efficiency of loan evaluation for the Branch The lack of staff training; inappropriate business policies, benefits and penalties lead to a sharp increase in overdue debts, potentially high loan risks The dissertation analyzes financial and non-financial data of Baoviet Bank Ho Chi Minh during the period of 2016 - 2018, using descriptive statistics, intergrated analysis and comparative methods to show the results The thesis has codified the theory of credit appraisal and assessed the status of credit appraisal at Baoviet Bank Ho Chi Minh Since then, proposing applicable solutions to improve loan appraisal efficiency The results of this thesis have practical implications for BaoViet Bank Ho Chi Minh on loan appraisal management and can be applied to some banks in Vietnam with expressions similar to the situation of BaoViet Bank Ho Chi Minh Keywords: "Loan appraisal" PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Hoạt động cho vay mảng kinh doanh quan trọng mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro, chi phối mạnh mẽ hiệu kinh doanh Ngân hàng Hiện chất lượng cho vay nước ta mức thấp, tỷ lệ nợ xấu toàn ngành ngân hàng cao Có nhiều lý đưa đến nợ xấu tăng cao có lý từ chất lượng thẩm định cho vay Ngân hàng Trước yêu cầu đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng, vấn đề cải thiện công tác thẩm định cho vay để tăng cường quản lý rủi ro tín dụng trở nên cần thiết Cơng tác thẩm định cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cịn tồn bất cập tỷ lệ nợ hạn cịn cao tiềm ẩn rủi ro tín dụng phát sinh Báo cáo hoạt động cho vay cho thấy có số tồn cơng tác thẩm định như: Chất lượng Nhân viên tín dụng; Chất lượng thơng tin chưa tốt; Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cịn chậm trễ Vì vậy, cần phải làm rõ thực trạng rủi ro hoạt động thẩm định cho vay chi nhánh, vai trò tác động vấn đề cộm đề cập ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hiệu hoạt động Ngân hàng để nâng cao chất lượng cho vay hiệu kinh doanh Ngân hàng Từ nội dung cấp thiết này, tác giả định chọn đề tài: “Cải thiện công tác thẩm định cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” làm đề tài luận văn cao học thân nhằm giải đáp vấn đề Từ hồn thiện biện pháp cải thiện công tác thẩm định cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Tổng quan cơng trình nghiên cứu: Trần Trung Tường (2011) Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại ... chung thẩm định cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Chương 3: Các giải pháp cải thiện công tác thẩm. .. toàn hoạt động hệ thống ngân hàng, vấn đề cải thiện công tác thẩm định cho vay để tăng cường quản lý rủi ro tín dụng trở nên cần thiết Công tác thẩm định cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh... pháp cải thiện chất lượng thẩm định cho vay Chi nhánh Đề tài nghiên cứu thực trạng thẩm định cho vay BaoViet Bank Hồ Chí Minh Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm cải thiện công tác thẩm định cho vay cho