Giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản từ thực tiễn tại tòa án nhân dân thành phố hải phòng

Hiện nay, Bộ luật Dân sự năm 2015 được Quốc hội thông qua và đã có hiệu lực từ 01/01/2017, việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá những quy định về hợp đồng vay tài sản trong BLDS 2015 để

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SỸ

CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ

GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN

TỪ THỰC TIỄN TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SỸ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN

TỪ THỰC TIỄN TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN

THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

NGUYỄN QUÝ LINH

CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ

MÃ SỐ: 60380107

Hà Nội - 2017

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt quá trình học tập và hoàn thành luận văn này, bên cạnh sự

nỗ lực của bản thân, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ, động viên và

hướng dẫn của các thầy cô giáo, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp trong suốt

khóa học cũng như thời gian nghiên cứu đề tài luận văn

Với lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc, tôi xin gửi lời cảm ơn chân

thành đến Tiến sĩ Võ Thanh Lâm - người thầy đã tận tình hướng dẫn và tạo

mọi điều kiện cho tôi trong suốt quá trình thực hiện nghiên cứu Luận văn của

mình

Đồng thời, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc tới Ban giám

hiệu, toàn thể quý thầy cô, cán bộ trong Phòng Đào tạo, Khoa Sau đại học,

Viện Đại học Mở Hà Nội đã tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt

quá trình học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn thạc sĩ

Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Tòa án nhân dân thành

phố Hải Phòng cũng như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã luôn ở cạnh động

viên và giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và thực hiện đề tài nghiên cứu của

mình

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong hội đồng chấm

luận văn đã cho tôi những đóng góp quý báu để hoàn chỉnh luận văn này

Hà Nội, ngày 28 tháng 9 năm 2017

Tác giả

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng đây là công trình nghiên cứu của tôi, có sự hỗ

trợ từ Giáo viên hướng dẫn là Tiến sĩ Võ Thanh Lâm Các nội dung nghiên

cứu và kết quả trong đề tài này là trung thực Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo Các kết quả nghiên cứu chưa được ai công bố trong các công trình khoa học

Hà Nội, ngày 28 tháng 9 năm 2017

Tác giả

Nguyễn Quý Linh

MỤC LỤC

Trang

Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG

VAY TÀI SẢN VÀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG VAY

TÀI SẢN

07

1.1 Khái niệm, đặc điểm của hợp đồng vay tài sản 07

1.1.3 Các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng cho vay tài sản 14

1.2 Chủ thể, hình thức, đối tượng, thời hạn, lãi suất trong hợp đồng

1.2.5 Lãi suất và lãi suất nợ quá hạn của hợp đồng vay tài sản 25

1.3 Khái niệm, phương thức của giải quyết tranh chấp hợp đồng vay

1.3.1 Khái niệm giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản 30 1.3.2 Các phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản 32

Chương 2: THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ HỢP

ĐỒNG VAY TÀI SẢN CỦA TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ

HẢI PHÒNG

41

2.1 Thực tiễn áp dụng pháp luật trong giải quyết tranh chấp hợp

2.2 Trình tự, thủ tục giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản tại

2.3 Những kết quả đạt được trong giải quyết tranh chấp hợp đồng

vay tài sản của TAND thành phố Hải Phòng 5 năm gần đây 52

2.3.1 Những trường hợp công nhận sự thỏa thuận của các bên 52 2.3.2 Những trường hợp đình chỉ giải quyết vụ án 55

2.4 Một số khó khăn, vướng mắc trong giải quyết tranh chấp hợp

đồng vay tài sản của TAND thành phố Hải Phòng và những nguyên

nhân

60

2.4.1 Khó khăn, vướng mắc xuất phát từ các quy định của pháp luật

trong việc giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản tại Tòa án 60

2.4.1.3 Về đối tượng của hợp đồng vay tài sản 64

2.4.2 Khó khăn, vướng mắc trong việc áp dụng các quy định của pháp

luật vào việc giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản 70 2.4.3 Khó khăn, vướng mắc xuất phát từ cơ cấu tổ chức Tòa án và nguồn

Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUY

ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN VÀ

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP

ĐỒNG VAY TÀI SẢN CỦA TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ

HẢI PHÒNG

85

3.1 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định của pháp luật về hợp

3.1.1 Đối tượng của hợp đồng của hợp đồng vay tài sản 88

3.1.4 Các quy định pháp luật khác có liên quan về hợp đồng vay tài sản 92

3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng giải quyết tranh

chấp hợp đồng vay tài sản của TAND thành phố Hải Phòng 94

3.2.1 Giải pháp về đổi mới tổ chức và hoạt động của hệ thống Tòa án 94 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ Thẩm phán, Hội thẩm nhân

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

BLDS : Bộ luật dân sự BLTTDS :Bộ luật tố tụng dân sự TAND :Tòa án nhân dân

44

Bảng 2.2

Thống kê các vụ án dân sự về tranh chấp hợp đồng vay tài sản được TAND thành phố Hải Phòng hòa giải từ năm 2012 đến năm 2016

55

Bảng 2.3 Thống kê các vụ án dân sự về tranh chấp hợp đồng vay tài

sản bị TAND thành phố Hải Phòng đình chỉ từ năm 2012 đến năm 2016

56

Bảng 2.4

Thống kê các vụ án dân sự về tranh chấp hợp đồng vay tài

sản được TAND thành phố Hải Phòng xét xử từ năm 2012 đến

61

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài

Trong đời sống xã hội thường tồn tại trạng thái tạm thời thừa vốn hoặc tạm thời thiếu vốn ở các cá nhân, tổ chức Có những bộ phận xã hội có vốn nhàn rỗi, nhưng lại chưa cần sử dụng vốn để đầu tư sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng; có những bộ phận xã hội khác lại có nhu cầu sử dụng vốn, nhưng không thể tự thoả mãn được Chính vì vậy, đã phát sinh yêu cầu điều hoà các nguồn vốn trong xã hội theo phương thức có hoàn trả

Quan hệ chuyển giao vốn giữa các chủ thể trong xã hội theo nguyên tắc có hoàn trả được xác lập chủ yếu thông qua hợp đồng vay tài sản Đây là phương tiện pháp lý giúp các chủ thể thoả mãn được nhu cầu về vốn của mình Đồng thời nó là công cụ giúp cho những cam kết vay tài sản được thực hiện và tôn trọng, góp phần thúc đẩy sự lưu thông nguồn vốn trong xã hội

Hợp đồng vay tài sản - một chế định rất1 quan trọng trong hệ thống pháp luật của Việt Nam Hiện nay, Bộ luật Dân sự năm 2015 được Quốc hội thông qua và đã

có hiệu lực từ 01/01/2017, việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá những quy định về hợp đồng vay tài sản trong BLDS 2015 để đối chiếu thực tiễn áp dụng các quy định này trong thời gian qua trên địa bàn thành phố Hải Phòng (cụ thể là thực tiễn giải quyết tranh chấp liên quan đến hợp đồng vay tài sản do các cấp tòa án quận, thành phố Hải Phòng thụ lý và giải quyết) là cần thiết bởi giai đoạn này đang cập nhật áp dụng quy định mới của pháp luật mà hợp đồng vay tài sản có vị trí quan trọng trong đời sống xã hội, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế ngày càng phát triển, các giao lưu, thương mại ngày càng đa dạng Bên cạnh đó, tác giả cũng mong muốn đề xuất một

số giải pháp góp phần khắc phục hoặc hoàn thiện các chế định pháp luật liên quan đến giải quyết tranh chấp về hợp đồng vay tài sản nói chung Do vậy, tác giả lựa

chọn đề tài "Giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản từ thực tiễn tại Tòa án

2 Tình hình nghiên cứu của đề tài

Hợp đồng vay tài sản là chế định đã và đang được nhiều nhà nghiên cứu quan tâm dưới góc độ kinh tế Dưới góc độ pháp lý, các công trình nghiên cứu về hợp đồng vay tài sản chưa nhiều, tiêu biểu là các công trình sau:

- “Hợp đồng vay tài sản trong Luật Dân sự Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ

Luật học, của Bùi Kim Hiếu, Trường Đại học Luật Hà Nội, năm 2007;

- “Hợp đồng vay tài sản theo qui định của pháp luật dân sự Việt Nam”, Luận

văn thạc sỹ Luật học, của Nguyễn Hương Lan, Khoa luật Trường Đại học Quốc gia

Hà Nội, năm 2012

-"Một số vấn đề bảo lãnh trong hợp đồng vay tài sản", của Dương Quốc

Thành, Tạp chí Tòa án nhân dân, số12/2004;

-"Cần sửa đổi, bổ sung một số điều về hợp đồng vay tài sản", của Nguyễn

Minh Oanh, Tạp chí Luật học, số11/2003;

-"Một số vướng mắc trong việc giải quyết tranh chấp về hợp đồng vay tài

sản liên quan đến trả lãi và lãi suất", của Trần Văn Biên, Tạp chí Nhà nước và pháp luật, số11/2001;

-"Cách tính lãi suất và lãi suất nợ quá hạn trong hợp đồng vay tài sản", của

Lê Thị Hà, Tạp chí Tòa án nhân dân, số6/2001;

-"Hậu quả pháp lý của hợp đồng vay tài sản bị vô hiệu một phần", của

Thanh Thủy, Tòa Dân sự Tòa án nhân dân tối cao(21/12/2004);

-"Một số ý kiến góp ý cho các quy định của Dự thảo Bộ luật Dân sự (sửa đổi) về hợp đồng vay tài sản", của Trần Văn Biên - Viện Nhà nước và pháp

hợp đồng vay tài sản dưới dạng một mục hay một chương của một tác phẩm như:

-"Bình luận khoa học một số vấn đề cơ bản của luật dân sự", của TS

Nguyễn Ngọc Điện, Nxb Trẻ, Thành phố Hồ Chí Minh,2001

-"Giáo trình Luật Dân sự", tập 2, của Trường Đại học Luật Hà Nội, Nxb

Công an nhân dân,2006

-“Có thỏa thuận phạt nhiều lần về một vi phạm, thỏa thuận lãi chồng lãi trong hợp đồng vay tài sản ,hợp đồng tín dụng không?”,của Tưởng Duy Lượng,

Tạp chí Tòa án nhân dân, số 24/2013 và số 1/2014;

- “Vướng mắc trong việc giải quyết yêu cầu trả tiền lãi trên số tiền chậm thanh toán trong hợp đồng dân sự và thương mại ở Việt Nam”, Nguyễn Thanh Tùng, Tạp chí Tòa án nhân dân, số 21/2013;

-“Vướng mắc trong áp dụng pháp luật về lãi suất trong hợp đồng tín dụng

và hợp đồng vay tiền”, Đoàn Đức Lương, Tạp chí Tòa án nhân dân, số 20/2013; Tuy nhiên, tất cả các công trình, các bài viết trên chủ yếu đề cập đến việc đánh giá thực trạng và hoàn thiện pháp luật về hợp đồng vay tài sản theo quy định của BLDS 1995 và BLDS 2005 Nghiên cứu về hợp đồng vay tài sản theo quy định của BLDS 2015, về mặt lý luận, thực tiễn và đưa ra những kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định của pháp luật dân sự về hợp đồng vay tài sản thì đây là đề tài đầu tiên theo hướng này Theo đó, Luận văn phân tích các quy định mới của BLDS

2015 liên quan đến hợp đồng vay tài sản, phân tích hiện trạng việc giải quyết tranh chấp liên quan đến hợp đồng vay tài sản tại Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng

và qua đó đưa ra những bất cập, khó khăn, thử thách trong thực tế so với các quy định của pháp luật; từ đó đề xuất kiến nghị hoàn thiện pháp luật cũng như hoàn thiện việc thực thi tại tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng Qua nghiên cứu những công trình nghiên cứu nêu trên cho thấy, các tác giả chủ yếu khai thác một

số khía cạnh pháp lý của hợp đồng vay tài sản, chưa có một công trình nào nghiên cứu một cách hệ thống, đầy đủ trong việc giải quyết hợp đồng vay tài sản trên một

địa bàn cụ thể Việc làm rõ vấn đề giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản tại một địa bàn cụ thể cần phải được xác định và nghiên cứu để làm nổi bật những đặc thù trong quan hệ vay tài sản tại một địa bàn lớn thành phố Hải Phòng là cần thiết

Vì đây là một trong những thành phố trẻ có nhiều các doanh nghiệp, trung tâm dịch vụ thương mại lớn, nhiều hộ làm ăn cá thể, tiểu thương phát triển mạnh … Cùng với sự tăng trưởng về các sản phẩm do lao động, sản xuất kinh doanh, dịch vụ trên địa bàn quận cũng phát triển, nhu cầu về vốn tăng cao, vì vậy quan hệ vay tài sản cũng không ngừng gia tăng về số lượng, giá trị cũng như tính phức tạp Nhận thức được tính phức tạp của quan hệ vay tài sản nói chung và việc giải quyết tranh chấp về hợp đồng vay tài sản của TAND tại thành phố cảng nói riêng và cả nước nói chung nên việc nghiên cứu đề tài này là hết sức quan trọng và cần thiết

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài

Mục đích của việc nghiên cứu đề tài là làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận và thực tiễn của chế định hợp đồng vay tài sản, nêu lên những điểm mới của chế định hợp đồng vay tài sản trong Bộ luật Dân sự năm 2015 so với Bộ luật Dân sự năm

2005 Qua thực tiễn áp dụng, tôi đã nêu lên những hạn chế, những bất cập trong quy định Từ đó, đưa ra một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định của pháp luật

về hợp đồng vay tài sản

Từ mục đích nêu trên, đề tài đặt ra các nhiệm vụ nghiên cứu sau đây:

-Nghiên cứu cơ sở lý luận của hợp đồng vay tài sản, làm rõ chức năng chủ yếu của hợp đồng vay tài sản trong đời sống xã hội;

-Phân tích, so sánh các quy định pháp luật về hợp đồng vay tài sản, đánh giá mức độ hoàn thiện các quy định của pháp luật về chế định hợp đồng vay tài sản trong Bộ luật Dân sự năm 2015;

-Phân tích, đánh giá việc thực hiện các quy định của pháp luật về hợp đồng vay tài sản trong thực tiễn, đề xuất phương hướng hoàn thiện các quy định pháp luật và áp dụng thống nhất pháp luật của chế định này

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài

Đối tượng nghiên cứu: Là những vấn đề lý luận và thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản tại Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng

Phạm vi nghiên cứu: Quan hệ vay tài sản được điều chỉnh bởi các văn bản quy phạm pháp luật thuộc nhiều ngành luật khác nhau: dân sự, thương mại, ngân hàng, hình sự Ở đề tài này, tôi chỉ trình bày những vấn đề về hợp đồng vay tài sản thuộc lĩnh vực kinh doanh thương mại, mà không đi sâu vào hợp đồng vay tài sản thuộc các lĩnh vực khác

5 Phương pháp nghiên cứu đề tài

Để có được kết quả trình bày trong luận văn, tôi đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:

-Phương pháp luận duy vật lịch sử: tiến hành nghiên cứu trên cơ sở quá trình hình thành và phát triển của chế định hợp đồng vay tài sản ở Việt Nam;

-Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp: đây là phương pháp quan trọng và được tác giả sử dụng chủ yếu trong quá trình thực hiện đề tài của mình

-Phương pháp nghiên cứu thực tiễn: sưu tầm và phân tích các vụ tranh chấp

về hợp đồng vay tài sản để làm rõ thực tiễn áp dụng chế định này Các ví dụ liên quan đến bản án, vụ việc tranh chấp do Tòa án nhân dân thành phố Hải Phòng giải quyết được sử dụng để phân tích, tham chiếu trong luận văn được tác giải mã hóa tên riêng của doanh nghiệp, cá nhân theo ký tự a, b, c… để đảm bảo tính bí mật thông tin cá nhân

6 Những nghiên cứu mới của luận văn

Qua quá trình tìm hiểu pháp luật Việt Nam về chế định hợp đồng vay tài sản bên cạnh đó đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật Việt Nam của chế định hợp đồng vay tài sản tại Hải Phòng, luận văn có một số điểm mới như sau:

-Luận văn trình bày một cách khoa học và có hệ thống những vấn đề cơ bản

về quá trình hình thành và phát triển của chế định hợp đồng vay tài sản ở Việt Nam;

-Luận văn phân tích và luận giải được những đặc điểm pháp lý và ý nghĩa của hợp đồng vay tài sản trong đời sống xã hội;

-Luận văn phân tích các quy định về hợp đồng vay tài sản theo quy định pháp luật dân sự hiện hành, nêu lên những điểm mới của chế định này so với những quy định trước đây;

-Luận văn tìm hiểu, phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật trong giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản của TAND Hải Phòng Qua đó, rút ra những thành quả đạt được cũng như những khó khăn hiện tại

-Trên cơ sở đó, đề xuất phương hướng hoàn thiện các quy định pháp luật về hợp đồng vay tài sản nói chung trên cơ sở phân tích thực trạng áp dụng các quy định bằng các tranh chấp cụ thể về hợp đồng vay tài sản, cũng như một số vướng mắc trong thực tiến xét xử tranh chấp về hợp đồng vay tài sản trên địa bàn thành phố Hải Phòng

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm ba chương:

Chương 1: Một số vấn đề lý luận chung về hợp đồng vay tài sản và giải quyết tranh chấp vay tài sản

Chương 2: Thực tiễn thực hiện giải quyết tranh chấp về hợp đồng vay tài sản

Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định của pháp luật về hợp đồng vay tài sản và nâng cao chất lượng giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản của Tòa án nhân dân Thành phố Hải Phòng

Chương 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN VÀ

GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN

1.1 Khái niệm, đặc điểm của hợp đồng vay tài sản

1.1.1 Khái niệm về hợp đồng vay tài sản

Trong nền kinh tế thị trường, mọi hoạt động đều được tiền tệ hóa Do vậy, mỗi chủ thể phải có một nguồn vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu của mình và tự chủ trong việc sử dụng nguồn vốn đó Tuy nhiên, không phải lúc nào nhu cầu về vốn cũng được đáp ứng đầy đủ Sự không ăn khớp giữa nguồn vốn và sử dụng vốn của mỗi chủ thể trong xã hội dẫn đến tình trạng thừa hoặc thiếu vốn Vấn đề đặt ra lúc này là nhu cầu giao lưu vốn xuất hiện Hợp đồng vay tài sản ra đời để giải quyết nhu cầu này Nhà nước đã tạo điều kiện cho nhân dân vay vốn của ngân hàng với mức lãi suất phù hợp, các hộ nông dân nghèo có thể phát triển được sản xuất kinh doanh Mặt khác, nhân dân vay, mượn tài sản của nhau để tiêu dùng cho những việc cần thiết trong gia đình hoặc để kinh doanh là việc làm phổ biến và có ý nghĩa cần được Nhà nước khuyến khích

BLDS 2015 định nghĩa "Tài sản là vật, tiền, giấy tờ có giá và quyền tài sản"

và "Tài sản bao gồm bất động sản và động sản Bất động sản và động sản có thể là tài sản hiện có và tài sản hình thành trong tương lai" (Điều 105)

Điều 108 BLDS 2015 đã giải thích rõ khái niệm “tài sản hiện có và tài sản

hình thành trong tương lai” Theo đó:

“1 Tài sản hiện có là tài sản đã hình thành và chủ thể đã xác lập quyền sở

hữu, quyền khác đối với tài sản trước hoặc tại thời điểm xác lập giao dịch.

2 Tài sản hình thành trong tương lai bao gồm:

a) Tài sản chưa hình thành;

b) Tài sản đã hình thành nhưng chủ thể xác lập quyền sở hữu tài sản sau thời điểm xác lập giao dịch”

Như vậy, BLDS 2015 khẳng định tài sản bao gồm động sản và bất động sản Tài sản này có thể là tài sản hiện có và tài sản hình thành trong tương lai

Theo định nghĩa của Từ điển Tiếng Việt, từ “vay” được hiểu là “nhận tiền hay vật gì của người khác để chi dùng trước với điều kiện sẽ trả tương đương hoặc có thêm phần lãi” [17, tr.769] Như vậy, dưới góc độ là quan hệ xã hội, quan hệ vay tài sản phải có ít nhất hai chủ thể tham gia, được xác lập trên cơ sở thỏa thuận giữa các bên, đối tượng của quan hệ là tiền hoặc vật bất kỳ Về phương diện chủ quan, hợp đồng vay tài sản là một giao dịch dân sự mà trong đó các bên tự trao đổi ý chí với nhau nhằm đi đến sự thỏa thuận để cùng nhau làm phát sinh các quyền và nghĩa vụ dân sự nhất định

C.Mác đã nói: “Tự nó, hàng hóa không thể đi đến thị trường và trao đổi với

nhau được Muốn cho những vật đó trao đổi với nhau thì những người giữ chúng phải đối xử với nhau như những người mà ý chí nằm trong các vật đó” [18, tr.35] Chính vì quan hệ vay tài sản được hình thành từ những hành vi có ý chí của các chủ thể cho nên yếu tố thỏa thuận thông qua việc bày tỏ và thống nhất ý chí giữa các bên là nền tảng đầu tiên hình thành nên một quan hệ hợp đồng dân sự Vì vậy, để hiểu được bản chất của hợp đồng vay tài sản cần nghiên cứu khái niệm hợp đồng vay tài sản ở phương diện chủ quan

Ngay từ thời La Mã cổ đại, hợp đồng vay tài sản đã trở thành một trong những hợp đồng thông dụng nhất của pháp luật về hợp đồng Nó được coi là hợp đồng vay

nợ, theo đó: "Hợp đồng vay nợ là sự thỏa thuận của hai bên, theo đó bên cho vay

chuyển tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên vay (tiền, lương thực, thực phẩm, rượu, bơ sữa…) Bên vay có nghĩa vụ trả vật cùng loại hoặc số tiền đã vay khi hết hạn hợp đồng" [22] Theo quy định này thì hợp đồng vay nợ là hợp đồng thực

tế (tức là bên cho vay phải chuyển giao tài sản của mình cho bên vay thì nghĩa vụ

mới phát sinh) Luật của Justinian còn quy định: "Các bên trong hợp đồng vay tài

sản cũng không được thỏa thuận về lãi suất theo kiểu lãi mẹ đẻ lãi con" [22]

Dưới chế độ cũ ở miền Nam Việt Nam, trong Bộ Dân luật Sài Gòn 1972, tại chương V: nói về khế ước vay mượn, Điều 1156 quy định:

" Có hai loại khế ước vay mượn:

1 Vay mượn vật không bị tiêu thất vì sự hành dụng: đó là khế ước mượndùng;

2 Vay mượn vật nếu đã dùng sẽ không còn nữa: đó là khế ước vay nợ "

Tại Điều 1173, khế ước vay nợ được định nghĩa như sau: "Khế ước vay nợ là

khế ước trong đó, một bên đương sự giao cho bên kia một số đồ vật sẽ bị tiêu thất

do sự tiêu thụ, người vay khi tới hạn sẽ phải hoàn trả lại đúng số lượng, cùng loại, cùng hạng như đồ vật đã vay, mặc dầu đồ vật ấy có tăng giá hay sụt giá"

Pháp luật Việt Nam hiện hành đã quy định cụ thể tại Điều 463 BLDS 2015:

“Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài

sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định."

Xuất phát từ nguyên tắc "tự do, tự nguyện cam kết, thỏa thuận" (Điều 3 BLDS

2015) mà khái niệm hợp đồng vay tài sản đã đề cập tới yếu tố thỏa thuận Thỏa thuận ở đây là sự thỏa thuận giữa bên cho vay và bên vay trong hợp đồng Hợp đồng có được thiết lập hay không là do sự thỏa thuận giữa các bên, tức phải có sự thống nhất ý chí giữa các bên trong việc làm phát sinh quyền và nghĩa vụ nhất định, bởi vì ý chí là khả năng tự xác định mục đích cho hành động và hướng hoạt động của mình, khắc phục khó khăn nhằm đạt mục đích đó Sự thỏa thuận này tất nhiên không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội Đặc biệt, các bên chủ thể khi giao kết hợp đồng phải có sự tự nguyện – tức là phải có sự thống nhất ý chí

và bày tỏ ý chí của từng chủ thể trong hợp đồng Khi đó, nếu các bên tham gia hợp đồng không có sự tự nguyện thì hợp đồng sẽ dẫn đến vô hiệu và khi có tranh chấp

xảy ra đối với hợp đồng này thì là cơ sở để cơ quan Nhà nước có thẩm quyền tham gia giải quyết

1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng vay tài sản

Như đã phân tích khái niệm hợp đồng vay tài sản ở trên, ta thấy hợp đồng vay tài sản là một dạng của hợp đồng, do vậy bên cạnh những đặc điểm chung của hợp đồng th́ hợp đồng vay tài sản cũng có những đặc điểm riêng của nó để có thể phân biệt được loại hợp đồng này với hợp đồng khác; cụ thể:

- Một là, về chủ thể tham gia giao kết hợp đồng vay tài sản:

Tham gia ký kết và thực hiện hợp đồng vay tài sản bao gồm hai bên: Bên cho vay và bên vay Bên cho vay trong hợp đồng vay tài sản là các tổ chức, cá nhân có tài sản hoặc có đủ điều kiện theo luật định đối với những hợp đồng tín dụng Bên vay là những cá nhân, tố chức cần đến sự giúp đỡ về vật chất của bên cho vay

- Hai là, về đối tượng:

Đối tượng của hợp đồng vay có thể là vật, tiền, giấy tờ có giá và quyền tài sản Nhưng thông thường, đối tượng của hợp đồng vay tài sản là một khoản tiền Ngoài

ra, trong thực tế, đối tượng của hợp đồng cho vay có thế là vàng, kim khí, đá quý hoặc một số lượng tài sản khác Đối tượng của hợp đồng vay tài sản được chuyển từ bên cho vay sang bên vay làm sở hữu Bên vay có quyền định đoạt đối với tài sản vay Khi hết hạn của hợp đồng vay tài sản, bên vay có nghĩa vụ trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định

Ngoài ra, hợp đồng vay tài sản có những đặc điểm pháp lý chung sau đây:

- Thứ nhất, hợp đồng vay tài sản là một hợp đồng ưng thuận

Dựa vào thời điểm phát sinh hiệu lực, thì hợp đồng dân sự được phân thành hai loại: hợp đồng ưng thuận và hợp đồng thực tế Hợp đồng ưng thuận là những hợp đồng mà theo quy định của pháp luật, quyền và nghĩa vụ của các bên phát sinh ngay sau khi các bên đã thoả thuận xong nội dung cơ bản của hợp đồng; còn hợp

đồng thực tế là những hợp đồng mà sau khi thoả thuận, hiệu lực của nó chỉ phát sinh tại thời điểm khi các bên đã chuyển giao cho nhau đối tượng của hợp đồng.[22, tr.104-105]

Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Điện cho rằng: "Hợp đồng vay tài sản phát sinh hiệu lực

kể từ thời điểm mà ý chí của các bên giao kết được ghi nhận theo hình thức do luật quy định (bằng lời nói hoặc bằng văn bản), nếu không có thoả thuận khác hoặc pháp luật không có quy định khác " [22] Và "vay tài sản trong Luật dân sự Việt

Nam không phải là một hợp đồng thực tế Do đó người cho vay có nghĩa vụ giao tài sản cho người vay và người vay có nghĩa vụ nhận tài sản vay dù Luật không nói rõ" [22] Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Điện đã khẳng định hợp đồng vay tài sản là một hợp đồng ưng thuận và lý giải rằng quyền lợi và nghĩa vụ của các bên phát sinh ngay sau khi thoả thuận giao kết hợp đồng xong [22]

Việc xác định quyền và nghĩa vụ dân sự đối với nhau giữa các chủ thể theo đúng cam kết trong hợp đồng vay tài sản phải được bắt đầu từ khi hợp đồng có hiệu

lực Theo Điều 401 BLDS 2015 quy định: "Hợp đồng được giao kết hợp pháp có

hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật liên quan có quy định khác". Như vậy từ thời điểm hợp đồng giao kết đã phát sinh hiệu lực của hợp đồng vay tài sản và từ thời điểm này nếu bên cho vay không thực hiện nghĩa vụ giao tài sản thì bên vay có quyền kiện dưới góc độ là vi phạm nghĩa vụ được cam kết trong hợp đồng vay tài sản Do vậy, hợp đồng vay tài sản là hợp đồng ưng thuận

- Thứ hai, hợp đồng vay tài sản có thể là hợp đồng đơn vụ vừa là hợp đồng song vụ

Dựa vào mối liên hệ về quyền và nghĩa vụ giữa các bên trong hợp đồng mà hợp đồng được chia thành hai loại là hợp đồng song vụ và hợp đồng đơn vụ Theo quy định tại khoản 1 Điều 402 BLDS 2015 thì: "Hợp đồng song vụ là hợp đồng mà mỗi bên đều có nghĩa vụ đối với nhau" Nghĩa là trong quan hệ này mỗi bên đều có quyền và đồng thời có nghĩa vụ đối với bên còn lại Còn theo quy định tại khoản 2

Điều 402 BLDS 2015 thì: "Hợp đồng đơn vụ là hợp đồng mà chỉ một bên có nghĩa

vụ" Tức là trong quan hệ này một bên chỉ có quyền mà không có nghĩa vụ và một bên có nghĩa vụ mà không có quyền

Trong quan hệ pháp luật hợp đồng vay tài sản này, một bên chỉ có quyền mà không có nghĩa vụ, còn bên có nghĩa vụ mà không có quyền Có ý kiến cho rằng, nếu dựa vào mối quan hệ giữa quyền và nghĩa vụ của bên cho vay và bên vay thì hợp đồng vay là hợp đồng song vụ, quyền của bên vay tương ứng với nghĩa vụ của bên cho vay và ngược lại, hoặc có thể là đơn vụ khi một bên trong hợp đồng chỉ có nghĩa vụ mà không có quyền với bên kia Có những hợp đồng mà thực chất hai bên đều phải thực hiện cho nhau một lợi ích vật chất nhưng vẫn được coi là hợp đồng đơn vụ Hợp đồng vay tài sản là hợp đồng như thế [22]

Xét về nguyên tắc, hợp đồng vay tài sản là đơn vụ đối với những trường hợp vay không lãi suất, bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay hoàn trả vật cùng loại tương ứng với số lượng, chất lượng của tài sản vay Bên vay không có quyền đối với bên cho vay Tuy nhiên, đối với hợp đồng vay có lãi suất thì bên cho vay có nghĩa vụ chuyển tiền đúng hạn, nếu vi phạm thì phải chịu trách nhiệm dân sự Như vậy, hợp đồng vay tài sản vừa có thể là hợp đồng đơn vụ vừa có thể là hợp đồng song vụ

- Thứ ba, hợp đồng vay tài sản có thể là hợp đồng có đền bù hoặc không có

đền bù

Hợp đồng vay tài sản là hợp đồng có tính đền bù khi mà một bên sau khi đã thực hiện cho bên kia một lợi ích sẽ nhận lại một lợi ích tương ứng [22] Đây là một dạng thường thấy trong các hoạt động tín dụng của ngân hàng Khi các tổ chức tín dụng cho vay tiền đều có quy định mức lãi suất tương ứng tùy thuộc vào từng thời điểm, tính chất và đặc điểm của hợp đồng vay tài sản Hoặc trong trường hợp bên này cho bên kia vay và có thỏa thuận là vay có lãi thì tới thời hạn trả nợ bên vay không những trả nợ gốc mà còn trả số tiền lãi mà các bên đã thỏa thuận nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật

Hợp đồng vay tài sản là hợp đồng không có tính đền bù thể hiện trong tất cả các hợp đồng vay không trả lãi Khi đến hạn trả nợ, bên vay chỉ có nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ một lượng tài sản cùng loại, cùng giá trị cho bên cho vay, mà không trả thêm bất kỳ một khoản lợi ích vật chất nào khác, hay một giá trị tài sản nào khác Loại hợp đồng này thường xuất phát từ tinh thần tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau giữa các chủ thể có quen biết lẫn nhau như gia đình, bạn bè, hàng xóm láng giềng … nhằm khắc phục những khó khăn tạm thời của đời sống hoặc giúp đỡ nhau phát triển sản xuất kinh doanh [22]

- Thứ tư, hợp đồng vay tài sản là căn cứ chuyển quyền sở hữu tài sản

Đây là dấu hiệu để phân biệt hợp đồng vay tài sản với các hợp đồng thông dụng khác như: hợp đồng mượn tài sản, hợp đồng thuê tài sản Vì trong hai hợp đồng này, người mượn và người thuê tài sản không trở thành chủ sở hữu tài sản mượn và thuê, mà chỉ có quyền chiếm hữu, sử dụng tài sản đã mượn, thuê trong một thời gian nhất định do hai bên thoả thuận Khi hết hạn, bên mượn, bên thuê phải trả đúng tài sản đã mượn, thuê cho bên cho mượn, bên cho thuê tài sản [22] Còn trong hợp đồng vay tài sản, "bên vay trở thành chủ sở hữu tài sản vay kể từ thời điểm nhận tài sản đó" (Điều 464 BLDS 2015) Bên vay có quyền chiếm hữu, sử dụng, định đoạt tài sản vay Hết thời hạn vay, bên vay chỉ cần trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng mà không phải trả lại đúng tài sản đã vay Khi giao kết hợp đồng vay tài sản thì bên cho vay chuyển giao tài sản đồng thời chuyển giao quyền sở hữu tài sản đó cho bên vay Tuy nhiên, bên vay chỉ trở thành chủ sở hữu đối với tài sản vay khi nhận được tài sản vay đó với sự thống nhất với bên cho vay về một số điều kiện vay Điều kiện vay có thể là lãi suất, là việc sử dụng tài sản vay đúng mục đích và đặc biệt là hoàn trả tài sản vay sau một thời gian nhất định [22]

Như vậy, hợp đồng vay tài sản là một dạng của hợp đồng, nó mang đầy đủ những đặc điểm của hợp đồng nói chung và còn có những đặc điểm riêng, đó là tính ưng thuận, tính đơn vụ hoặc tính đền bù hoặc không đền bù và là hợp đồng chuyển

giao quyền sở hữu đối với tài sản Đây là những đặc điểm riêng biệt giúp ta phân biệt hợp đồng vay tài sản với những hợp đồng khác

1.1.3 Các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng cho vay tài sản

Với tư cách là một giao dịch dân sự, hợp đồng vay tài sản muốn có hiệu lực pháp luật thì phải thoả mãn đầy đủ các điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự Căn cứ vào quy định tại Điều 117 của BLDS năm 2015 và các quy định có liên quan, có thể xác định một hợp đồng vay tài sản có hiệu lực khi có đủ các điều kiện sau đây:

- Thứ nhất, chủ thể của hợp đồng vay tài sản phải có năng lực pháp luật dân

sự, năng lực hành vi dân sự phù hợp với hợp đồng xác lập

Quy định mới của Bộ luật Dân sự 2015 quy định chặt chẽ hơn điều kiện của chủ thể đó là: “chủ thể có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự phù hợp với giao dịch dân sự được xác lập”

Năng lực chủ thể của hợp đồng vay tài sản phải thỏa mãn đầy đủ về độ tuổi và năng lực hành vi theo quy định của pháp luật Hành vi giao kết hợp đồng sẽ làm phát sinh quyền và nghĩa vụ pháp lý cho các bên, do vậy để hợp đồng có hiệu lực pháp lý

và có khả năng thực hiện, người giao kết hợp đồng phải có khả năng nhận thức hành

vi giao kết hợp đồng cũng như hậu quả của việc giao kết hợp đồng Đối với cá nhân,

tổ chức giao kết hợp đồng phải đúng thẩm quyền [20]

- Thứ hai, chủ thể tham gia hợp đồng hoàn toàn tự nguyện

Xuất phát từ nguyên tắc bình đẳng giữa các chủ thể trong quan hệ giao kết,

sự thoả thuận giữa các bên phải hoàn toàn tự nguyện, không có bất kỳmột sự ép buộc nào Việc thể hiện ý chí của các bên phù hợp với nguyện vọng thực của họ, hướng đến những lợi ích chính đáng của các bên, đồng thời không xâm hại đến những lợi ích mà pháp luật cần bảo vệ Việc giao kết hợp đồng nói chung và hợp đồng vay tài sản nói riêng phải tuân theo các nguyên tắc: tự do giao kết những không trái pháp luật và đạo đức xã hội: Tự nguyện, bình đẳng, thiện chí Những

hành vi cưỡng ép, đe dọa, lừa dối để giao kết hợp đồng là lý do dẫn đến hợp đồng bị coi là vô hiệu [20]

- Thứ ba, mục đích và nội dung của hợp đồng không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội

Mục đích của hợp đồng là những lợi ích hợp pháp mà các bên mong muốn đạt được khi giao kết hợp đồng Nội dung của hợp đồng bao gồm các điều khoản

mà các bên đã thỏa thuận, thống nhất Để hợp đồng có hiệu lực và có khả năng thực hiện, pháp luật quy định mục đích, nội dung của hợp đồng không được trái pháp luật và đạo đức xã hội

Trong thực tiễn có những tranh chấp về hợp đồng vay tài sản với lãi suất cao vượt quá quy định của Nhà nước (lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định), hoặc

có những hợp đồng vay tài sản nhằm mục đích lừa dối hay che dấu một quan hệ pháp luật khác Hậu quả pháp lý của hợp đồng không hợp pháp đó là việc Toà án tuyên bố hủy một phần hoặc toàn bộ hợp đồng vay tài sản giữa các bên đã giao kết [20]

- Thứ tư, hình thức của hợp đồng phải tuân theo quy định của pháp luật

Tuỳ từng đối tượng, giá trị của tài sản cho vay mà sự thoả thuận thống nhất ý chí của các bên có thể bằng lời nói, bằng văn bản, văn bản phải được công chứng hoặc hành vi cụ thể Hiện nay, hình thức giao kết trong hợp đồng dân sự nói chung, hợp đồng vay tài sản nói riêng chủ yếu bằng hai hình thức chính, là bằng miệng đối với những hợp đồng có giá trị tài sản không lớn và bằng văn bản đối với những hợp đồng có giá trị tài sản tương đối lớn [20]

1.2 Chủ thể, hình thức, đối tượng, thời hạn, lãi suất trong hợp đồng vay tài sản

1.2.1 Chủ thể của hợp đồng vay tài sản

Chủ thể trong hợp đồng vay tài sản là những cá nhân, tổ chức có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của pháp luật [20] Chủ thể trong

quan hệ hợp đồng vay tài sản bao gồm:

1.2.1.1 Cá nhân

Đây là chủ thể phổ biến nhất của các quan hệ dân sự nói chung và quan hệ vay tài sản nói riêng, các chủ thể khác khi tham gia vào quan hệ dân sự cũng đều phải thông qua hành vi của con người cụ thể Vì vậy, để tham gia vào quan hệ vay tài sản, cá nhân phải có tư cách chủ thể, tức là năng lực pháp luật và năng lực hành

vi theo quy định pháp luật Theo quy định tại Điều 16 BLDS năm 2015:

- Năng lực pháp luật dân sự của cá nhân là khả năng của cá nhân có quyền dân

sự và nghĩa vụ dân sự

- Mọi cá nhân đều có năng lực pháp luật dân sự như nhau

- Năng lực pháp luật dân sự của cá nhân có từ khi người đó sinh ra và chấm dứt khi người đó chết

Như vậy, năng lực pháp luật của mọi cá nhân không bị hạn chế bởi bất cứ lý

do gì, mọi cá nhân đều bình đẳng về năng lực pháp luật Tuy nhiên, để cá nhân có

tư cách đầy đủ tham gia giao kết dân sự nói chung thì cá nhân phải thỏa mãn điều kiện về năng lực hành vi dân sự quy định tại Điều 19 BLDS năm 2015 Điều 19 quy định: “Năng lực hành vi dân sự của cá nhân là khả năng của cá nhân bằng hành vi của mình xác lập, thực hiện quyền và nghĩa vụ dân sự” Như vậy, năng lực hành vi dân sự của mỗi cá nhân là không giống nhau, mỗi cá nhân có khả năng nhận thức và điều khiển hành vi khác nhau Pháp luật quy định tiêu chí chung nhất

là độ tuổi để phân biệt năng lực hành vi dân sự của cá nhân ở nhiều mức độ khác nhau được quy định tại Điều 20 và Điều 21 BLDS Trong một số trường hợp đặc biệt chủ thể bị mất năng lực hành vi dân sự, có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự thì tuân theo quy định tại Điều 22, Điều 23 và Điều 24 BLDS

Như vậy, chủ thể là cá nhân tham gia quan hệ vay tài sản phải thỏa mãn điều kiện về năng lực hành vi dân sự đầy đủ, khi đó họ có quyền trực tiếp hoặc ủy

quyền cho người khác hoặc người đại diện theo pháp luật tham gia vào quan hệ vay tài sản

1.2.1.2 Pháp nhân

Điều 74 BLDS năm 2015 quy định về pháp nhân hợp pháp khi có đủ bốn điều kiện như sau:

- Được thành lập theo quy định của Bộ luật Dân sự, luật khác có liên quan;

- Có cơ cấu tổ chức theo quy định tại Điều 83 của Bộ luật dân sự;

- Có tài sản độc lập với cá nhân, pháp nhân khác và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản của mình;

- Nhân danh mình tham gia quan hệ pháp luật một cách độc lập

Mọi hoạt động của pháp nhân được thực hiện thông qua hành vi của cá nhân,

đó là người đại diện hợp pháp của pháp nhân và hành vi của người đại diện cho

pháp nhân này phải phù hợp với mục đích hoạt động của pháp nhân “Đại diện của

pháp nhân có thể là đại diện theo pháp luật hoặc đại diện theo ủy quyền Người

đại diện của pháp nhân phải tuân theo quy định về đại diện” (Điều 85BLDS năm

2015) Như vậy, đại diện hợp pháp của pháp nhân có hai hình thức, đó là đại diện theo pháp luật và đại diện theo ủy quyền Đại diện theo pháp luật của pháp nhân là người đứng đầu các tổ chức đó trên cơ sở quy định của pháp luật hoặc trên cơ sở quyết định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền Đại diện theo uỷ quyền của pháp nhân có thể là một thành viên bất kỳcủa pháp nhân hay một cá nhân bất kỳ có đầy

đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật, trên cơ sở một văn bản ủy quyền Việc ủy quyền chỉ có giá trị pháp lý khi có

sự tự nguyện giữa người ủy quyền và người được ủy quyền; người được ủy quyền thực hiện đúng nội dung, phạm vi công việc ủy quyền và trong thời hạn được ủy quyền

Hiện nay, loại hình pháp nhân phổ biến tham gia vào các quan hệ vay tài sản

là các tổ chức kinh tế, trong đó phải kể đến là các tổ chức tín dụng Theo quy định

tại Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng quy định: “Tổ chức tín dụng bao gồm Ngân

hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân”, trong đó Ngân hàng là tổ chức tín dụng phổ biến và giữ vị trí quan trọng trong hoạt động tín dụng

Ngân hàng là một tổ chức tài chính và trung gian tài chính chấp nhận tiền gửi và định kênh những tiền gửi đó vào các hoạt động cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trường vốn Ngân hàng là kết nối giữa khách hàng có thâm hụt vốn và khách hàng có thặng dư vốn.Ngân hàng khi tham gia vào quan hệ hợp đồng vay tài sản với tư cách là trung tâm kinh doanh tiền tệ vừa là người đi vay, vừa làngười cho vay Theo quy định của Nhà nước thì ngân hàng có quyền cho các tổ chức, cá nhân vay để hoạt động sản xuất kinh doanh với lãi suất nhất định, đồng thời được phép

sử dụng đồng tiền nhàn rỗi trong nhân dân để kinh doanh

1.2.1.3 Các chủ thể khác

Ngoài các chủ thể là cá nhân, pháp nhân, trong quan hệ vay tài sản còn phải

kể đến các chủ thể khác, đó là hộ gia đình, tổ hợp tác và tổ chức khác không có tư cách pháp nhân Ba chủ thể này khi tham gia vào quan hệ vay tài sản cũng phải thông qua hành vi của người đại diện

"Trường hợp hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác không có tư cách pháp

nhân tham gia quan hệ dân sự thì các thành viên của hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác không có tư cách pháp nhân là chủ thể tham gia xác lập, thực hiện giao dịch dân sự hoặc ủy quyền cho người đại diện tham gia xác lập, thực hiện giao dịch dân sự Việc ủy quyền phải được lập thành văn bản, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Khi có sự thay đổi người đại diện thì phải thông báo cho bên tham gia quan

hệ dân sự biết

Trường hợp thành viên của hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác không có tư cách pháp nhân tham gia quan hệ dân sự không được các thành viên khác ủy quyền làm người đại diện thì thành viên đó là chủ thể của quan hệ dân sự do mình xác lập, thực hiện" (Điều 101 BLDS 2015)

Như vậy, các chủ thể tham gia xác lập hợp đồng vay tài sản dù là cá nhân, pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác hay tổ chức khác không có tư cách pháp nhân thì cũng đều phải thông qua hành vi của cá nhân với các điều kiện về năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự và cá nhân đó phải thỏa mãn điều kiện

về đại diện theo quy định pháp luật; đồng thời việc giao kết phải phù hợp với các quy định của pháp luật thì làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của chủ thể đó Điều kiện về chủ thể là một trong những điều kiện để khi tranh chấp Tòa án xác định giá trị hiệu lực pháp luật của hợp đồng vay tài sản đó

1.2.2 Hình thức của hợp đồng vay tài sản

Hình thức của hợp đồng vay tài sản là vấn đề quan trọng cả về lý luận và thực tiễn Đó là cách các chủ thể thể hiện ý chí của mình, là một trong những căn cứ xác định hợp đồng có hiệu lực pháp luật hay không, là chứng cứ quan trọng để Tòa án giải quyết khi có tranh chấp xảy ra, qua đó giúp bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các chủ thể khi tham gia hợp đồng

Hình thực hợp đồng là phương tiện để ghi nhận, truyền tải, lưu trữ nội dung của hợp đồng Tùy thuộc vào nội dung, tính chất của từng hợp đồng cũng như tùy thuộc vào độ tin tưởng lẫn nhau mà các bên có thể lựa chọn một hình thức nhất định trong việc giao kết hợp đồng cho phù hợp với từng trường hợp cụ thể

Hình thức của hợp đồng do các bên thỏa thuận: có thể bằng lời nói hoặc bằng văn bản Hợp đồng vay tài sản là môt loại cụ thể của hợp đồng dân sự, vì vậy nó phải tuân thủ các điều kiện về hình thức của hợp đồng dân sự Theo quy định tại Điều 119 BLDS năm 2015 thì hợp đồng có thể được giao kết bằng lời nói, bằng văn bản hoặc bằng hành vi cụ thể, khi pháp luật không quy định loại hợp đồng đó phải được giao kết bằng một hình thức nhất định Đối với hợp đồng vay tài sản thì hình thức chủ yếu là lời nói hoặc văn bản

Hình thức bằng lời nói là thông qua hình thức này các bên chỉ cần thỏa thuận miệng với nhau về những nội dung cơ bản của hợp đồng Hình thức này thường được áp dụng đối với những trường hợp các bên đã có độ tin tưởng lẫn nhau hoặc

các đối tác lâu năm hoặc là những hợp đồng mà sau khi giao kết, thực hiện sẽ chấm dứt

Hình thức bằng văn bản là các cam kết của các bên trong hợp đồng sẽ được ghi nhận lại bằng một văn bản trong văn bản đó các bên phải ghi đầy đủ những nội dung cơ bản của hợp đồng và cùng kí tên xác nhận vào văn bản, thông thường hợp đồng được lập thành nhiều bản và mỗi bên giữ một bản

Do sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin thì việc giao kết hợp đồng không chỉ dừng lại ở hình thức văn bản lời nói, thông qua internet và các phương tiện điện tử người ta có thể giao kết hợp đồng bằng hình thức mới dưới dạng dạng

dữ liệu điện tử Để kịp thời bắt kịp những thay đổi đó Bộ luật Dân sự 2015 quy đinh thêm về hình thức của hợp đồng: “…Giao dịch dân sự thông qua các phương tiện điện tử dưới hình thức thông điệp dữ liệu theo quy định của pháp luật về giao dịch điện tử được coi là giao dịch bằng văn bản…”(Khoản 1 Điều 119) Quy định này đã tạo ra môi trường pháp lý thúc đẩy sự phát triển của giao dịch điện tử năng cao hiệu quả kinh tế xã hội, bắt kịp với xu thế của thế giới

Trong trường hợp pháp luật yêu cầu hợp đồng phải được thể hiện bằng văn bản có công chứng hoặc chứng thực, phải đăng ký hoặc xin phép thì phải tuân theo các quy định đó Đối với hợp đồng vay tài sản thông thường thì các bên có quyền lựa chọn hình thức của hợp đồng và hợp đồng không bị coi là vô hiệu nếu có vi phạm về hình thức, trừ trường hợp hợp đồng vay tài sản gắn với một trong các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ thì thường phải tuân theo quy định của pháp luật

về hình thức

1.2.3 Đối tượng của hợp đồng cho vay tài sản

Đây là một trong những điều khoản cơ bản của hợp đồng vay tài sản, đó là cơ

sở để thực hiện các điều khoản khác Tại Điều 463 BLDS năm 2015 quy định:

"Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài

sản cho bên vay; ”.Như vậy, đối tượng của hợp đồng vay tài sản là "tài sản"

Điều 105 BLDS đã xác định tài sản là: "Tài sản là vật, tiền, giấy tờ có giá và

quyền tài sản" Vậy, đối tượng của hợp đồng vay tài sản có thể là bất cứ vật gì như vàng, kim khí quý, đá quý, trong đó, tiền và vật là hai đối tượng phổ biến Thực tiễn xét xử tranh chấp về hợp đồng vay tài sản cho thấy, đối tượng của hợp đồng vay tài sản thường là tiền, vì tiền là vật trao đổi ngang giá chung cho mọi hàng hoá, tiện lợi cho việc trao đổi và thuận tiện cho việc thanh toán khi trả nợ

- Nếu đối tượng của hợp đồng vay là vật, thì vật đó phải đảm bảo các điều kiện sau:

+ Vật đó phải là vật cùng loại, tồn tại hiện hữu; vật không nhất thiết phải tồn tại ở thời điểm giao kết hợp đồng, mà có thể được thực hiện đối với những vật sẽ được hình thành trong tương lai, miễn là tại thời điểm giao kết hợp đồng các bên

- Đối tượng của hợp đồng vay tài sản là tiền

BLDS năm 2015 quy định tiền là một loại tài sản nhưng lại không có quy định để làm rõ bản chất pháp lý của tiền Vậy, có thể hiểu chỉ có loại tiền có giá trị đang được lưu hành trên thực tế, tức là được pháp luật thừa nhận, mới được coi là tài sản Hiện nay, tiền chỉ có hai loại là tiền giấy, tiền kim loại Tiền là công cụ thanh toán đa năng, là công cụ tích lũy tài sản và là thước đo giá trị Pháp luật nước ta không cho phép ngoại tệ là đối tượng của hợp đồng vay tài sản Điều 22

Pháp lệnh Ngoại hối năm 2005 đã quy định: "Trên lãnh thổ Việt Nam, mọi giao

dịch, thanh toán, niêm yết, quảng cáo của người cư trú, người không cư trú không

được thực hiện bằng ngoại tệ, trừ các giao dịch với tổ chức tín dụng, các trường

hợp thanh toán thông qua trung gian gồm thu hộ, ủy thác, đại lý và các trường hợp cần thiết khác được Thủ tướng Chính phủ cho phép" Như vậy, ngoại tệ là tài sản thuộc loại bị hạn chế lưu thông Chỉ các tổ chức tín dụng được Nhà nước cho phép mới có quyền cho vay tài sản là ngoại tệ Pháp luật không cho phép công dân thực hiện bất cứ giao dịch mua bán hay vay mượn ngoại tệ với nhau Do đó, ngoại

tệ chỉ có thể là đối tượng của Hợp đồng vay tài sản khi các chủ thể tham gia có đủ các điều kiện theo quy định của pháp luật Trên thực tế, các bên không phải là tổ chức, cá nhân được phép hoạt động ngoại hối vẫn mua bán, thanh toán cho vay bằng ngoại tệ mà Nhà nước không thể kiểm soát được Tuy nhiên, nếu khi có tranh chấp xảy ra, thì quy định của BLDS sẽ là căn cứ để Tòa án xác định giá trị pháp lý của hợp đồng vay tài sản đó

- Đối tượng là giấy tờ có giá

Nếu đối tượng của hợp đồng vay tài sản là giấy tờ có giá thì theo điểm 8, Điều

6 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010, giấy tờ có giá là “bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa tổ chức phát hành giấy tờ có giá với người sở hữu giấy tờ

có giá trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều kiện khác”

Ngoài ra, các quy định khác của pháp luật hiện hành thì giấy tờ có giá bao gồm: hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ, séc, công cụ chuyển nhượng khác được quy định tại Điều 1 Luật Các công cụ chuyển nhượng năm 2005 Đó là:

+ Trái phiếu Chính phủ, trái phiếu công ty, kỳ phiếu, cổ phiếu được quy định tại điểm c, khoản 1, Điều 4 Pháp lệnh ngoại hối năm 2005;

+Tín phiếu, hối phiếu, trái phiếu, công trái và các công cụ khác làm phát sinh nghĩa vụ trả nợ được quy định tại điểm 16, Điều 3 Luật Quản lý nợ công 2009; + Các loại chứng khoán (Cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ; Quyền mua cổ phần, chứng quyền, quyền chọn mua, quyền chọn bán, hợp đồng tương lai, nhóm chứng khoán hoặc chỉ số chứng khoán; Hợp đồng góp vốn đầu tư; Các loại chứng khoán khác do Bộ Tài chính quy định) được quy định tại điểm 3 Luật Sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Chứng khoán năm 2010;

+ Trái phiếu doanh nghiệp được quy định tại Khoản 1 Điều 2 Nghị định số 90/2011/NĐ-CP của Chính phủ về phát hành trái phiếu doanh nghiệp

- Quyền tài sản là đối tượng của hợp đồng vay tài sản Quyền tài sản theo định nghĩa tại Điều 115 BLDS năm 2015 thì quyền tài sản là quyền trị giá được bằng tiền, bao gồm quyền tài sản đối với đối tượng quyền sở hữu trí tuệ, quyền sử dụng đất và các quyền tài sản khác Quyền là một quyền năng dân sự chủ quan của chủ thể và được pháp luật ghi nhận và bảo vệ Quyền tài sản hiểu theo nghĩa rộng là quyền của cá nhân, tổ chức được pháp luật cho phép thực hiện hành vi xử sự đối với tài sản của mình và yêu cầu người khác phải thực hiện một nghĩa vụ đem lại lợi ích vật chất cho mình Xét theo ý nghĩa này, quyền sở hữu (vật quyền) cũng là một loại tài sản

Khi bên vay và bên cho vay thoả thuận với nhau về điều kiện đối tượng của hợp đồng vay tài sản, thì ngoài yếu tố loại tài sản vay như vừa phân tích còn có một yếu tố luôn đi kèm theo đó là số lượng tài sản vay Nếu đối tượng là tiền thì số lượng thể hiện bằng đồng Việt Nam Nếu đối tượng là vàng thì số lượng thể hiện bằng chỉ, cây Nếu đối tượng là vật, thì số lượng là đơn vị đo lường như mét, kilôgam

1.2.4 Thời hạn của hợp đồng vay tài sản

Thời hạn cho vay có ý nghĩa rất quan trọng, đó là một trong những cơ sở để tính lãi suất Nếu hết thời hạn cho vay mà bên vay không trả nợ hoặc trả nợ không đúng hạn, thì số nợ đến hạn phải chuyển sang nợ quá hạn và bên vay phải chịu lãi suất nợ quá hạn đối với số tiền chậm trả theo quy định của pháp luật Bên cạnh đó, thời hạn cho vay còn có ý nghĩa trong việc xử lý tài sản dùng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự mà khi hết thời hạn vay bên vay không trả nợ đúng hạn đúng thời hạn

Pháp luật Việt Nam hiện hành không ghi nhận cụ thể thời hạn của hợp đồng vay tài sản mà chỉ công nhận có hai loại hợp đồng vay tài sản là không kỳ hạn và

có kỳ hạn.Thông thường, thời hạn vay trong trường hợp đồng vay tài sản do bên

vay và bên cho vay thoả thuận khi xác lập hợp đồng Nếu hết thời hạn cho vay mà bên vay không trả nợ hoặc trả nợ không đúng hạn, thì số nợ đến hạn phải chuyển sang nợ quá hạn và bên vay phải chịu lãi suất nợ quá hạn đối với số tiền chậm trả theo quy định của pháp luật Bên cạnh đó, thời hạn cho vay còn có ý nghĩa trong việc xử lý tài sản dung để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự mà khi hết thời hạn vay bên vay không trả nợ đúng hạn đúng thời hạn

Theo quy định trên pháp luật hiện nay đã quy định thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ là một Tuy nhiên việc đồng nhất hai khái niệm này là không chính xác Trước đây, theo quy định tại khoản 2 Điều 3 Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN, ngày31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định:

Kỳ hạn trả nợ là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã được thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ vốn vay cho tổ chức tín dụng

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa các tổ chức tín dụng và khách hàng

Như vậy, theo cách định nghĩa trên, thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ có điểm giống nhau: đều là căn cứ xác định thời điểm để bên vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình Tuy nhiên, giữa chúng có điểm khác nhau:

-Nếu thời hạn cho vay là một khoảng thời gian, thì kỳ hạn là các khoảng thời gian trong thời hạn cho vay;

-Hết thời hạn cho vay, bên vay có nghĩa vụ trả hết nợ gốc và lãi cho bên cho vay, còn đến kỳ hạn bên vay chỉ có nghĩa vụ trả một phần trong toàn bộ tài sản vay Tuy nhiên, có trường hợp các bên không có thoả thuận về kỳ hạn trả nợ, khi hết thời hạn cho vay thì đồng thời cũng đến kỳ hạn trả nợ Trong trường hợp này, thời hạn cho vay trùng với kỳ hạn trả nợ bên vay có nghĩa vụ phải trả hết nợ gốc và

lãi

Do vậy, việc đồng nhất hai khái niệm trên là chưa chính xác và cần sửa đổi Đối với trường hợp hợp đồng vay tài sản không kỳ hạn “bên cho vay có thể đòi lại tài sản và bên vay cũng có quyền trả nợ vào bất cứ lúc nào, nhưng phải báo cho bên kia trước một thời gian hợp lý, nếu không có thỏa thuận khác” (Điều 469 BLDS năm 2015)

Đối với hợp đồng vay tài sản có kỳ hạn, theo quy định tại Điều 470 BLDS năm 2015 “bên cho vay có quyền đòi lại tài sản trước kỳ hạn nếu được bên vay đồng ý còn bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn” Tuy nhiên việc bên vay trả nợ trước khi đến kỳ hạn cho bên cho vay cũng là một hình thức vi phạm hợp đồng do vậy có thể sẽ phát sinh phí trả nợ trước hạn nếu hai bên có thỏa thuận

1.2.5 Lãi suất và lãi suất nợ quá hạn của hợp đồng vay tài sản

Trừ các trường hợp cho vay trên cơ sở tình cảm, giúp đỡ nhau thì lợi ích vật chất luôn là vấn đề mà các chủ thể quan tâm khi tham gia vào quan hệ vay tài sản,

ở đây lợi ích vật chất được thể hiện bằng lãi suất Trong hợp đồng vay tài sản có hai hình thức tính lãi suất, đó là lãi suất và lãi suất nợ quá hạn

1.2.5.1 Lãi suất

Lợi ích vật chất phát sinh từ hoạt động vay tài sản giữa các chủ thể được gọi

là lãi suất Bộ luật Dân sự 2015 không có một định nghĩa cụ thể nào về lãi suất, tuy nhiên theo cách hiểu thông thường thì lãi suất có thể được hiểu là tỷ lệ nhất định

mà người vay phải trả thêm vào số tài sản đã vay tính trên một đơn vị thời gian, nếu các bên có thoả thuận về việc trả lãi hoặc pháp luật có quy định về việc trả lãi Thông thường tỷ lệ phần trăm lãi suất được tính theo tháng, năm, nhưng có thể tính theo ngày nếu thời gian vay ít hơn một tháng…

Mục tiêu của Bộ luật Dân sự 2015 quy định về lãi suất để "chống cho vay nặng lãi", tuy nhiên phạm vi điều chỉnh của luật này lại quy định các chuẩn mực pháp lý cho cách ứng xử của cá nhân, pháp nhân Vì vậy tất cả cá nhân, các doanh

nghiệp và các tổ chức tín dụng đều được coi như nhau và áp dụng cơ chế như nhau [47]

Mục tiêu của Luật Ngân hàng nhà nước và Luật Các tổ chức tín dụng là: hoạt động ngân hàng phải tuân thủ theo nguyên tắc thị trường, mọi "giá cả" của hàng hóa tiền tệ được hình thành trên quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ Vì vậy, hai luật này bắt buộc phải tuân theo tính thị trường của hoạt động ngân hàng, thể hiện trong việc hình thành lãi suất, tỷ giá trên thị trường tiền tệ như Luật Chứng khoán đã thể hiện sự tôn trọng giá cả của các loại chứng khoán được hình thành trên quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường sơ cấp và thị trường thứ cấp [47]

Vì thế, Bộ luật Dân sự và Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước cần có những mục tiêu riêng biệt cho phù hợp với từng đối tượng Sự ép buộc phải thực hiện theo một mục tiêu duy nhất của Bộ luật Dân sự khiến cho hoạt động của thị trường tiền tệ như Luật Chứng khoán đã thể hiện sự tôn trọng cả của các loại chứng khoán ðýợc hình thành trên quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường vốn, kể

cả thị trường tiền tệ, hoạt động của ngân hàng không thuận lợi

Vì vậy, Bộ luật Dân sự 2015 đã quy định mới về lãi suất vay

Nếu như Bộ luật Dân sự 2005 quy định về lãi suất vay tại Điều 476:

- Lãi suất vay do các bên thoả thuận nhưng không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng.

- Trong trường hợp các bên có thoả thuận về việc trả lãi, nhưng không xác

định rõ lãi suất hoặc có tranh chấp về lãi suất thì áp dụng lãi suất cơ bản do Ngân

hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.

Thì Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 lại quy định:

- Lãi suất vay do các bên thỏa thuận.

Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn cứ tình hình thực tế và theo đề xuất của Chính phủ, Ủy

ban thường vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất.

Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực.

- Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp về lãi suất thì lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1 Điều này tại thời điểm trả nợ.

Như vậy, Bộ luật Dân sự 2015 không áp dụng lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố làm lãi suất tham chiếu khi xác định trần lãi suất cho vay, cũng như xác định các lãi suất liên quan đến các trách nhiệm dân sự khác như lãi suất phát sinh do chậm trả tiền trong trách nhiệm dân sự do chậm trả tiền trong trách nhiệm dân sự do chậm thực hiện nghĩa vụ trả tiền Đây là điểm mới quan trọng, được quy định tại Điều 468

Việc sửa đổi quy định tại Điều 476 Bộ luật Dân sự 2005 sẽ trả lại tính thị trường cho hoạt động ngân hàng Không thể thiếu thị trường tiền tệ trong nền kinh

tế thị trường, nó luôn đi song hành với thị trường hàng hóa Vì thế không có lí do gì khi thị trường hàng hóa được thị trường hóa về giá cả mà thị trường tiền tệ lại bị đóng khung bởi trần lãi suất cho vay, hơn nữa lãi suất ấy không được hình thành trên quan hệ cung cầu về vốn [47]

Hơn nữa trong phương hướng, nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2006-2010 của văn kiện Đại hội Đảng cộng sản Việt Nam lần thứ X có định hướng các nhiệm vụ chủ yếu: "Chuyển mạnh sang kinh tế thị trường, thực hiện nguyên tắc của thị trường, hình thành đồng bộ và hoàn thiện các loại thị trường và thể chế kinh

tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa " "Hoàn thiện hệ thống pháp luật về kinh tế thị trường, tạo lập đồng bộ và vận hành thông suốt các loại thị trường, để các giao dịch trên thị trường diễn ra phù hợp với các nguyên tắc của thị trường Hoàn thiện hệ thồng quy tắc vận hành của các tổ chức tham gia thị trường để các giao dịch thị trường diễn ra phù hợp với các nguyên tắc của thị trường Hoàn thiện

hệ thống quy tắc vận hành của các tổ chức tham gia thị trường đáp ứng yêu cầu của kinh tế thị trường và thông lệ quốc tế".Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X

có chủ trương "thực hiện chính sách lãi suất thỏa thuận theo nguyên tắc thị trường" Tiếp tục thực hiện phát huy nhiệm vụ của nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, tại Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XII tiếp tục khẳng định và thực hiện nhiệm vụ hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, tiếp tục cơ cấu lại, đổi mới, nâng cao hiệu quả doanh nghiệp nhà nước, phát triển kinh tế tư nhân trở thành một động lực quan trọng của nền kinh tế…

Như vậy việc sửa đổi các quy định về lãi suất trong Bộ luật Dân sự 2005 là hoàn toàn phù hợp với chủ trương của Đảng và tình hình kinh tế thị trường trong xã hội hiện nay Bộ luật Dân sự 2015 đã có nhiều quy định mới theo hướng linh hoạt,

mở rộng quyền năng cho các chủ thể trong quan hệ dân sự, thương mại, từ đó thúc đẩy các chủ thể này tham gia tích cực hơn vào các quan hệ này

1.2.5.2 Lãi suất nợ quá hạn

Lãi suất nợ quá hạn là một trường hợp đặc biệt của lãi suất, nó được áp dụng trong trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả nợ không đầy đủ cho bên cho vay

Đối với trường hợp vay không lãi thì theo quy định tại khoản 4 Điều 466 BLDS năm 2015, trường hợp vay không lãi "Nếu quá hạn vay, người vay phải chịu mức lãi suất theo quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này" (tức là bằng 50% mức lãi suất so với lãi suất vay tối đa do các bên thỏa thuận)

Đối với trường hợp vay có lãi quá hạn theo quy định tại khoản 5 khoản 5 Điều

466 BLDS năm 2015, trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi theo quy định tại điểm a hoặc điểm b khoản

5 Điều này Như vậy, BLDS năm 2015 quy định rõ 2 trường hợp vay có lãi khi đến hạn mà không trả

- Trường hợp thứ nhất, đối với tiền lãi phát sinh trong hạn chưa trả thì phải

chịu lãi suất như trong trường hợp không rõ hoặc có tranh chấp về lãi suất (10%/năm)

- Trường hợp thứ hai, đối với trường hợp lãi quá hạn chưa trả thì bên vay phải

chịu mức lãi suất bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng (ví dụ: Mức lãi trong hợp đồng là 1%, quá hạn sẽ là 1,5%) Do vậy, theo quy định mới thì bên vay phải trả lãi suất quá hạn trong trường hợp vay có lãi là 150%, so với lãi suất theo hợp đồng các bên đã thỏa thuận (ví dụ: Lãi suất trong hạn các bên thỏa thuận với nhau 20%, nếu đến hạn bên vay không trả được sẽ phải chịu lãi suất 20% x 150% = 30%/năm) Với quy định này sẽ thúc đẩy được trách nhiệm trả nợ của bên vay, bảo vệ được quyền

và lợi ích hợp pháp của người cho vay, phù hợp với xu thế của thực tiễn trong các giao dịch tranh chấp hợp đồng vay tài sản

Điều này cũng đòi hỏi trách nhiệm của các cơ quan bảo vệ pháp luật với các tranh chấp hợp đồng vay tài sản, mà theo đó, bên cho vay thường lợi dụng hoàn cảnh khó khăn của người đi vay để buộc họ phải chịu lãi suất cao Nếu có dấu hiệu cấu thành tội phạm hình sự, cần xử lý theo quy định tại Điều 201 BLHS năm 2015

về tội “Tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự”

Vấn đề đặt ra, quy định trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác (khoản 1 Điều 468 BLDS năm 2015), so với quy định khoản 2 Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 lại quy định, tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật Với sự không thống nhất này, các ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ chịu sự điều chỉnh của BLDS năm 2015 hay Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010?

Có thể thấy, hợp đồng vay tài sản nói chung, hợp đồng tín dụng nói riêng là một loại giao dịch dân sự Do đó, việc điều chỉnh quan hệ này phải bảo đảm các nguyên tắc cơ bản của pháp luật dân sự, quy định về điều kiện có hiệu lực của giao

dịch dân sự và các nguyên tắc về giới hạn thực hiện quyền dân sự được quy định trong BLDS Quy định về lãi suất trong hợp đồng vay tài sản là một trong những điển hình của việc cụ thể hóa nguyên tắc giới hạn thực hiện quyền dân sự, theo đó các bên trong hợp đồng vay có thỏa thuận về lãi suất nhưng không được vượt quá mức lãi suất giới hạn luật định Việc quy định trần lăi suất giúp Nhà nước có thể điều tiết thị trường vay trong trường hợp cần có sự ổn định của kinh tế - xã hội, định hướng chuẩn mực ứng xử trong các quan hệ cho vay, thực hiện chính sách cấm hoặc hạn chế việc cho vay nặng lãi

Nhưng để bảo đảm không biến lãi suất trần trở thành công cụ pháp lý để hành chính hóa quan hệ dân sự, bảo đảm tính linh hoạt phù hợp với các quan hệ vay tài sản đa dạng, có thể được sửa đổi, bổ sung kịp thời để đáp ứng yêu cầu của những biến động về kinh tế - xã hội Chính vì vậy, tại khoản 1 Điều 468 BLDS năm 2015

đã quy định mang tính linh hoạt theo hai cơ chế, đó là "Căn cứ vào tình hình thực

tế, Ủy ban Thường vụ Quốc hội điều chỉnh lãi suất theo đề nghị của Chính phủ; ii) Luật khác có liên quan quy định mức lãi suất riêng cho các quan hệ cho vay đặc thù."

Như vậy, trong trường hợp luật có liên quan quy định khác về lãi suất thì sẽ áp dụng lãi suất đó cho quan hệ vay thuộc phạm vi điều chỉnh của luật khác có liên quan Quy định này còn được hiểu không chỉ dành riêng cho quan hệ tín dụng của các ngân hàng thương mại mà còn có thể áp dụng cho loại vay đặc thù vay khác như vay chính sách xã hội, vay đầu tư phát triển, vay vàng, ngoại tệ nếu Nhà nước xét thấy cần điều chỉnh các quan hệ vay này bằng cơ chế lãi suất riêng Nghĩa là nếu Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 có cơ chế lãi suất trần riêng cho các hợp đồng tín dụng thì các tổ chức tín dụng sẽ áp dụng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010

1.3 Khái niệm, phương thức của giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản

1.3.1 Khái niệm giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản

Trong cuộc sống hàng ngày để giải quyết những khó khăn tạm thời về kinh tế cũng như đáp ứng nguồn vốn đế sản xuất kinh doanh thì hợp đồng vay tài sản là phương tiện pháp lý để thỏa mãn các nhu cầu đó Nhà nước đã tạo điều kiện cho nhân dân vay vốn của ngân hàng với mức lãi suất phù hợp, các hộ nông dân nghèo

có thể phát triển được sản xuất kinh doanh Mặt khác, nhân dân vay, mượn tài sản của nhau để dùng cho những việc cần thiết trong gia đình hoặc để kinh doanh là việc làm phổ biến và có ý nghĩa cần được Nhà nước khuyến khích

Hiện nay xã hội ngày càng phát triển, vấn đề mà kinh tế luôn làm chủ, các giao dịch ở bên trong thị trường ngày càng phức tạp hơn, và điều tất yếu là không tránh khỏi được những vấn đề như tranh chấp hợp đồng Có thể hiểu đơn giản tranh chấp hợp đồng là sự mâu thuẫn, bất đồng ý kiến giữa các bên tham gia quan hệ hợp đồng liên quan đến việc thực hiện (hoặc không thực hiện) các quyền và nghĩa vụ theo hợp đồng

Chính vì sự phổ biến của hợp đồng vay tài sản nên khi có tranh chấp xảy ra thì tùy theo mức độ, lợi ích của từng người, từng nhóm người khác nhau trong xã hội

sẽ ít nhiều bị ảnh hưởng nên tính chất và mức độ của tranh chấp rất quyết liệt, gay gắt hơn nhiều so với những tranh chấp thông thường khác vì nó thường liên quan đến tình cảm quan hệ xã hội Do đó, việc giải quyết hợp đồng vay tài sản phải được thực hiện dứt điểm, có tình, có đạo lý, có truyền thống, đang là một thách thức được đặt ra hiện nay với các cơ quan có thẩm quyền giúp duy trì sự ổn định chính trị, trật tự an toàn xã hội trong cả nước và ở từng địa phương

Theo đó, thông qua việc giải quyết tranh chấp, pháp luật hợp đồng phát huy được vai trò trong đời sống kinh tế, xã hội, Nhà nước điều chỉnh các quan hệ hợp đồng cho phù hợp với lợi ích Nhà nước và của xã hội Đồng thời qua đó giáo dục ý thức tôn trọng pháp luật của công dân, không vi phạm pháp luật về hợp đồng Vậy giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản là gì?

Vậy có thể hiểu đơn giản nhất giải quyết tranh chấp hợp đồng vay tài sản là việc dùng những cách thức phù hợp trên cơ sở của pháp luật nhằm giải quyết những