HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đàu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM điệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM ĐIỆP CHU VÂN TRANG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 8.34.01.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS LÊ THỊ HẰNG Hà Nội – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Chu Vân Trang LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin trân trọng dành biết ơn sâu sắc đến TS Lê Thị Hằng, người hướng dẫn giúp đỡ em tận tình Sự hiểu biết sâu sắc khoa học, kiến thức kinh tế - trị - xã hội, kinh nghiệm giảng dạy nhiều năm tâm huyết cô với nghiệp giáo dục cho em nhiều nhận xét quý giá, giúp em tự tin hồn thành nghiên cứu Em xin trân trọng cảm ơn giáo sư, tiến sỹ thầy cô Trường Đại học mở Hà Nội giúp em tiếp cận nhiều tri thức quản lý điều hành doanh nghiệp Em xin cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp cán công nhân viên Chi nhánh hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em trân trọng cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp khuyến khích hỗ trợ em nhiều trình học tập nghiên cứu Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế 10 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 11 1.2 Huy động vốn với Ngân hàng thƣơng mại 12 1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn 13 1.3.1 Nhân tố khách quan 13 1.3.2 Nhân tố chủ quan 15 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số Ngân hàng học cho BIDV Tam Điệp 18 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn số Ngân hàng địa bàn tỉnh Ninh Bình tỉnh lân cận 18 1.4.2 Bài học cho BIDV Tam Điệp 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM ĐIỆP 21 2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp 23 2.2 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp giai đoạn 2015-2017 33 2.2.1 Kết hoạt động 33 2.2.2 Lãi suất huy động vốn bình quân Chi nhánh chế giá vốn FTP (Giá chuyển vốn nội bộ) 36 2.3 Phân tích thực trạng huy động vốn BIDV Tam Điệp 38 2.3.1 Mạng lưới huy động vốn 38 2.3.2 Tình hình huy động vốn BIDV Tam Điệp 39 2.3.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp 40 2.4 Nguồn vốn huy động 46 2.4.1.Theo đối tượng khách hàng 46 2.4.2 Theo thời hạn huy động 47 2.5 Đánh giá hoạt động huy động vốn BIDV Tam Điệp 48 2.5.1 Kết đạt 48 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 50 KẾT LUẬN CHƢƠNG 59 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM ĐIỆP 60 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp 60 3.1.1 Định hướng chiến lược Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp giai đoạn 2018-2020 60 3.1.2 Định hướng phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp 64 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp 65 3.2.1 Đổi hồn thiện tiện ích phục vụ người gửi tiền chăm sóc khách hàng 65 3.2.2 Chuyển đổi cấu tiền gửi 67 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 68 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá 69 3.3 Kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 72 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 73 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC HÌNH - BẢNG BIỂU HÌNH Hình 2.1: Bộ máy tổ chức BIDV - Chi nhánh Tam Điệp 23 BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn thời kỳ 30 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng 31 Bảng 2.3: Kết hoạt động huy động vốn BIDV Tam Điệp 32 Bảng 2.6: Cơ cấu thu nhập 34 Bảng 2.7: Cơ cấu chi phí 35 Bảng 2.8: Lãi suất huy động vốn VNĐ BIDV Tam Điệp 38 Bảng 2.9: Tình hình nguồn vốn BIDV Tam Điệp 39 Bảng 2.10: Danh mục sản phẩm HĐV BIDV Ngân hàng khác 41 Bảng 2.11: Huy động tiền gửi toán tổ chức kinh tế xã hội 43 Bảng 2.12: Huy động tiền gửi tiết kiệm 43 Bảng 2.13: Huy động tiền gửi kỳ phiếu 44 Bảng 2.14: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 46 Bảng 2.15: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn huy động 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tại Việt Nam nay, bối cảnh tình hình kinh tế giai đoạn khủng hoảng suy thối với doanh nghiệp vậy, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh Nguồn vốn chiếm vị trí quan trọng định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Đối với Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động được, vai trò nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng Qui mô, cấu đặc tính nguồn vốn định hầu hết hoạt động Ngân hàng Phần lớn số lượng tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế chưa khai thác triệt để Nhiều Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể vay Ngân hàng nước để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản.Vì chi phí nguồn vốn cao, ổn định hiệu kinh doanh thấp đồng thời chưa phát huy nội lực để phát triển cách vững Các Ngân hàng Việt Nam nói chung tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu tư.Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp, kết cấu làm hạn chế khả sinh lời dẫn đến Ngân hàng bị đặt trước nguy rủi ro lãi suất, rủi ro tốn dẫn đến ổn định toàn hệ thống tài quốc gia Do yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý ổn định đặt cấp thiết Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) nói riêng Hệ thống Ngân hàng (TMCP) đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) thành lập từ ngày 26/07/1957 đến hệ thống Ngân hàng thành lập Việt Nam Với bề dày lịch sử Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) giành nhiều giải thưởng cao q Đất Nước, góp phần khơi phục, phục hồi kinh tế Đất Nước Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tam Điệp chi nhánh thành lập từ năm 2015, chi nhánh trẻ coi nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu, xuyên suốt hoạt động kinh doanh chi nhánh Việc phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh có mặt hạn chế định, chưa phát huy lợi cạnh tranh, thị phần nguồn vốn huy động hạn hẹp Để phát triển nguồn vốn huy động phục vụ cho định hướng Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần có giải pháp phù hợp kịp thời Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng (TMCP) nhằm đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế đồng thời góp phần thực đường lối, chủ trương Đảng Nhà nước sau trình thực tập chi nhánh Ngân hàng (TMCP) đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Tam Điệp em xin chọn đề tài: “Huy động vốn Ngân hang TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp” làm đề tài luận văn thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn là: Nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng BIDV Tam Điệp, tìm hạn chế nguyên nhân, từ kiến nghị giải pháp hồn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tam Điệp thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp + Thời gian: Số liệu, tình hình khảo sát từ năm 2015 tới năm 2017 kiến nghị cho năm Phƣơng pháp nghiên cứu Trong phạm vi luận văn việc nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thống kê, phương pháp sánh, phương pháp phân tích số liệu Trong q trình nghiên cứu có kết hợp lý thuyết thực tiễn, từ đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh Luận văn sử dụng phương pháp thu thập xử lý thông tin liên quan đến hoạt động huy động vốn từ định hướng tiếp cận khách hàng đến tiếp thị khách hàng gửi tiền… Thu thập, phân tích nguồn tài liệu như: tạp chí, báo cáo hoạt động, báo cáo tài BIDV Tam Điệp từ năm 2015 đến năm 2017 Thông tin thu thập thể qua bảng số liệu, giúp dễ dàng so sánh, đối chiếu từ đưa nhận xét phân tích Tổng quan nghiên cứu Đối với lĩnh vực Ngân hàng, xu hội nhập, sức cạnh tranh Ngân hàng nước diễn ngày mạnh mẽ việc huy động vốn Đến số luận văn tiến sỹ, thạc sỹ luận văn tốt nghiệp có liên quan đến huy động vốn Ngân hàng như: Một số tác giả nghiên cứu vấn đề liên quan đến huy động vốn : « Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng », luận văn thạc sĩ tác giả Vũ Thị Thanh Dung năm 2011 Tác giả phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 20062010, qua đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn thời gian tới :(1) Tăng cường quản trị rủi ro huy động vốn;(2)Thực sách lãi suất linh hoạt;(3) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn;(4) Hồn thiện sách khách hàng ;(5)Phát triển mạng lưới giao dịch, đầu tư sở vật chất;(6) Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên[1] « Huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam » luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Thị Phương Thảo năm 2015 Tác giả hệ thống sở lý luận NHTM huy động vốn, đưa số giải pháp cụ thể sau (1) Mở rộng mạng lưới chi nhánh ;(2) Phát triển nguồn nhân lực;(3)Hồn thiện sách khách hàng [2] «Tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam», luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Thị Nhật Lệ viết năm 2016 Tác giả tác giả nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam nói riêng thời gian từ năm 2009 đến năm 2015, đưa số giải pháp cụ thể sau:(1) Xây dựng sách huy động vốn phù hợp (2) Xây dựng chiến lược Marketing; (3) Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên; (4) Mở rộng đối tượng; (5) Mở rộng mạng lưới; (6) Đẩy mạnh sản phẩm huy động sẵn có[3] «Tăng cường nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây », luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Xuân Trường viết năm 2011 Tác giả nghiên cứu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Ngân hàng thương mại cụ thể NH TMCP BIDV Hà Tây giai đoạn 2009 - 2011 Qua nghiên cứu, tác giả đưa số giải pháp sau: (1) Xây dựng sách tỷ giá hợp ký, (2) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, (3) Đa dạng hóa kỳ hạn huy động vốn, (4) Mở rộng mạng lưới, (5) Gắn liền việc huy động vốn sử dụng vốn, (6) Thực hiệu công tác tra, kiểm tra[4] «Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội», luận văn thạc sĩ tác giả Lê Như Mai viết năm 2015 Luận văn đưa khái niệm vốn hiệu huy động vốn NHTM, vai trò vốn với hoạt động kinh doanh nói chung NHTM thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2009 - 2015 Qua nghiên cứu, tác giả đưa số giải pháp sau : (1) Thực tốt cơng tác phân tích thị trường huy động vốn, (2) Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc Một là, khơng ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhu cầu thị trường để tăng cầu tài sản Ngân hàng khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn Hai là, bước đại hố cơng nghệ để cung cấp sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao để nâng cao uy tín khách hàng góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định với qui mô, cấu phù hợp với yêu cầu phát triển Ba là, đa dạng hoá nguồn vốn kinh doanh, phát huy nội lực việc coi nguồn vốn huy động địa phương trọng tâm khai thác Bốn là, điều chỉnh cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải Năm , song song với việc đổi cơng nghệ, đa dạng hố sản phẩm - dịch vụ, phải tổ chức thực khép kín dịch vụ Ngân hàng từ cho vay nội, ngoại tệ đến toán nước Quốc tế để nâng cao lực cạnh tranh, thu hút khách hàng giao dịch nói chung khách hàng gửi tiền nói riêng Sáu là, có chiến lựơc huy động vốn phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập tập quán tiêu dùng địa phương, mức độ cạnh tranh thị trường Ngân hàng sở để nguồn vốn tăng trưởng đồng thời chi phí vốn hợp lý Những định hướng bám sát chiến lược kinh doanh Ngân hàng để chúng trở thành thực cần áp dụng đồng giải pháp cụ thể: 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp 3.2.1 Đổi hồn thiện tiện ích phục vụ người gửi tiền chăm sóc khách hàng Chi nhánh cần xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành công chiến lược huy động 65 vốn, có tác dụng lâu dài với hoạt động chi nhánh Bên cạnh quan tâm, chăm sóc khách hàng truyền thống, chi nhánh cần có sách thu hút, tạo niềm tin với khách hàng mới.” Nghiên cứu kỹ thị trường để hướng tới tiến hành phân đoạn khách hàng - nhóm khách hàng, cần có hình thức tiếp cận, ưu đãi phù hợp Đối với khách hàng truyền thống, cán huy động vốn phải quan tâm đến hoạt động tiền gửi khách hàng, nắm vững số khách hàng có số dư tiền gửi đơn vị Việc phân loại khách hàng tiền gửi để có sách khách hàng hấp dẫn với đối tượng khách hàng thơng qua lãi suất, phí dịch vụ phong cách phục vụ Đồng thời, cần phải tiếp cận đối tượng khách hàng vay Ngân hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, khách hàng mở tài khoản tiền gửi sử dụng dịch vụ Đây kênh huy động hiệu Đối với khách hàng mới, Ngân hàng cần có kế hoạch tiếp cận tìm hiểu nhu cầu để thu hút khách hàng có nguồn tiền ổn định, có tiềm gửi tương lai, tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để củng cố quan hệ, nắm bắt nguyện vọng khách hàng, trưng cầu ý kiến khách hàng qua mạng điện tử Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn Ngân hàng có giá trị sử dụng toán hộ khách hàng Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tỡnh, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng 66 Phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chúng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian, khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào Ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận trước Phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho người có thu nhập muốn tiết kiệm để dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác Tiết kiệm bảo đảm vàng, điều kiện lạm phát tăng cao, thị trường ngoại tệ biến động nay, hình thức tiết kiệm có sức hấp dẫn khách hàng gửi tiền hình thức khác Tuy nhiên, Ngân hàng có khó khăn định cần nghiên cứu giải việc quy đổi thành vàng chuẩn, lãi suất 3.2.2 Chuyển đổi cấu tiền gửi - Tăng cường huy động tiền gửi dài hạn Sự linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, Ngân hàng mở rộng thêm thời hạn gửi tiền như, năm, năm,…Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn Ngân hàng Chi nhánh cần tăng cường biện pháp khuyến dành cho khách hàng có tiền gửi trung dài hạn - Tăng cường huy động tiền gửi khơng kỳ hạn Chi nhánh cần có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân như: người gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn Ngân hàng từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Trên địa bàn Ninh Bình tập trung nhiều trường phổ thông, mầm non, doanh nghiệp, cửa hàng mua sắm, khu du lịch,… Chi nhánh cần tăng cường phối hợp với đơn vị nhằm miễn phí phát hành thẻ, miễn phí phí quản lý tài 67 khoản, phí dịch vụ SMS banking,… Điều giúp cho Chi nhánh thu hút thêm tài khoản tiền gửi không kỳ hạn từ dân cư Bên cạnh đó, chi nhánh cần tăng cường lắp đặt thêm máy ATM địa điểm thuận lợi cho người dân nhằm tăng cường tiện ích lắp đặt cổng khu trung tâm thương mại, khu công nghiệp, điểm du lịch,… Chi nhánh cần thiết phải tăng cường lắp đặt máy POS, EDC,… siêu thị BigC Ninh Bình, Coopmart, Vinmart, siêu thị điện máy, khu du lịch,… nhằm tăng cường tiện ích tốn cho chủ thẻ Chi nhánh kết hợp với cửa hàng tiện lợi, siêu thị chạy chương trình khuyến tích điểm thưởng tiền, hay giảm giá toán thẻ BIDV,… 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân tố người quan trọng định thành công hoạt động công cấu lại NH Hiện BIDV có đội ngũ cán trẻ đào tạo có chun mơn giỏi, lực quản lý tốt nhiên để đáp ứng yêu cầu đại hóa Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật cơng nghệ Ngân hàng BIDV nói chung BIDV Tam Điệp nói riêng cần phải thường xuyên mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chun mơn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt nghiệp vụ Ngân hàng đại Trong cần phải có kết hợp đào tạo ngắn hạn, dài hạn, đào tạo bên đào tạo chỗ không nghiệp vụ chuyên môn mà kỹ để có đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức lối sống giỏi chun mơn nghiệp vụ Bên cạnh cần có sách động viên, khuyến khích cán tự nâng cao nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần, tạo điều kiện cho cán tìm hiểu, nghiên cứu, học tập hay tiếp cận với mơ hình, quy trình nghiệp vụ nước có hệ thống NH đại Qua giúp cán học hỏi kinh nghiệm, vận dụng cách phù hợp với thực tế nước ta 68 Đồng thời cần phải kiện toàn máy quản lý, bố trí xếp nhân lực hợp lý ổn định theo định hướng chọn người có trình độ khả phù hợp với vị trí cơng việc Tổ chức máy hoạt động theo hướng gọn nhẹ, hiệu Để có kết BIDV Tam Điệp cần phải trọng từ khâu tuyển dụng cán khâu đào tạo, quản lý để có đội ngũ cán vừa có lực phẩm chất tốt vừa vững vàng nghiệp vụ chuyên môn có quản lý điều hành tốt công tác huy động vốn làm tiền đề cho việc mở rộng trình huy động vốn tương lai Và để công tác huy động vốn trở thành nhiệm vụ trách nhiệm cán thời điểm kinh tế có biến động lớn công tác HĐV phải đối mặt với nhiều thách thức khó khăn, BIDV Tam Điệp cần thực giao tiêu HĐV đến cán bộ, phòng đơn vị kinh doanh có chế động lực qua lương, thưởng để khuyến khích động viên cán Xem xét điều chỉnh tiêu điểm thi đua HĐV theo hướng nâng cao tỷ trọng điểm huy động vốn để khuyến khích tạo động lực phấn đấu phòng, cá nhân BIDV Tam Điệp 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá Việc mở rộng hoạt động chi nhánh thông qua khuếch trương, quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm: “mọi khách hàng bạn đồng hành chi nhánh”, chi nhánh phải gây ý cho khách hàng hình ảnh để họ có so sánh lựa chọn, đồng thời thấy lợi ích sau giao dịch với chi nhánh Rõ ràng, am hiểu hết thủ tục, thể lệ tiền gửi sách ưu đãi mà họ hưởng, khách hàng có trình độ học vấn khơng cao lần đến chi nhánh gửi tiền Muốn có thị trường Ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới Ngân hàng đến trung tâm kinh tế khu vực tập trung đông dân cư Chính vỡ vậy, hoạt động tiếp thị, quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, BIDV Tam Điệp nên quán triệt nhân viên không đơn 69 nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan Xây dựng sách huy động tiền gửi khách hàng Chi nhánh thống với toàn hệ thống vơ cấp thiết Chính sách khách hàng bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiền, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay ) nhằm thu hút khách hàng hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động tiền gửi Ngân hàng * Đối với sách khách hàng: Thứ nhất, cần có phận chuyên chăm sóc khách hàng VIP gửi thư thơng báo chương trình khuyến thẻ, tiết kiệm… Trong đó, địa bàn khách hàng ưu tiên nhà quản lý doanh nghiệp, người kinh doanh,… có thu nhập cao có số lượng nhiều Do đó, Chi nhánh phân loại khách hàng huy động tiền gửi cá nhân thành nhóm khách hàng VIP, khách hàng thường xuyên, khách hàng mới, khách hàng tiềm năng,… Theo đó, khách hàng có số dư tiền từ từ 500 triệu phân thành nhóm khách hàng VIP, từ nhận ưu đãi sử dụng dịch vụ NH Các khách hàng vip năm mời tham gia hội nghị khách hàng, tặng quà vào dịp lễ tết, tặng phiếu mua hàng, tặng lãi suất, tăng phiếu giảm giá mua sắm siêu thị địa bàn,… Điều thúc đẩy, thu hút khách hàng gửi tiền vào chi nhánh Thứ hai, nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, đặc biệt vào dịp cuối năm, chủ yếu khách hàng VIP, có quan hệ lâu dài với Chi nhánh để tiếp nhận ý kiến đóng góp khách hàng nhằm rút học kinh nghiệm để Chi nhánh phục vụ tốt đưa cam kết tiếp tục hoàn thiện thời gian tới Đồng thời, chi nhánh cần tiến hành điều tra, khảo sát mức độ hài lòng khách hàng hoạt động huy động vốn nhằm có biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ Thứ ba, cần có kết hợp nhịp nhàng trung tâm dịch vụ khách hàng với phòng quan hệ cơng chúng để thống chương trình PR với định hướng xây dựng hình ảnh Chi nhánh đạt hiệu cao 70 Thứ tư, thực phương pháp tiếp cận khách hàng chủ động cách chủ động giới thiệu tư vấn cho khách hàng mở tài khoản đăng ký sử dụng dịch vụ, chủ động gửi thư mời khách hàng mở tài khoản chưa đăng ký dịch vụ Đối với khách hàng cá nhân, Chi nhánh cần có nhiều biện pháp tiếp cận khách hàng, cách gọi điện, tiếp thị trực tiếp tờ rơi có chương trình khuyến mãi, tăng cường hoạt động PR thơng qua tài trợ cho chương trình xã hội địa bàn Quận Thứ năm, cần phân loại khách hàng để có sách khuyến khích khách hàng có số dư tiền gửi ổn định thơng qua lãi suất, giảm chi phí tốn chế độ ưu tiên khác Đối với chiến lược Marketing: Ngày công nghệ thông tin ngày phát triển mạnh việc khuyếch trương hoạt động quảng bá, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm “mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng” Ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Muốn vậy, hoạt động quảng bá, tuyên truyền cần thiết hết Mục tiêu Ngân hàng thương mại quảng bá hình ảnh đến với lòng tin khách hàng Để thu hút khách hàng Ngân hàng khơng cần cung cấp sản phẩm tài hồn thiện mà phải tích cực thực cơng tác quảng bá hình ảnh để nâng cao sức cạnh tranh thị trường Marketing không xây dựng hồn thiện sách sản phẩm mà tác động vào yếu tố tinh thần khách hàng Để thực tốt chiến lược Marketing, Chi nhánh cần: Thứ nhất, tăng cường hình thức quảng cáo ngồi trời băng rơn, hộp đèn, billboard tuyến đường lớn Lý Thái Tổ, Nguyễn Trãi, hay trạm xe buýt tuyến đường này, trường đại học địa bàn Đại học Hoa Lư, Cao đẳng Y tế Ninh Bình,….Phát hành tờ rơi quảng cáo có ưu điểm tiết kiệm chi phí, thơng tin đăng tải đầy đủ chi tiết, dễ dàng đến với nhiều người kể người chưa có nhu cầu sử dụng dịch vụ tiền gửi Đặc biệt, địa bàn 71 Thành phố Tam điệp tập trung nhiều hộ kinh doanh, cán hưu, lao động tự do,…., nên Chi nhánh cần đẩy mạnh, tăng cường thu hút khách hàng tờ rơi quảng cáo sản phẩm tiết kiệm ưu việt, chương trình khuyến mãi,… Thứ hai, nên áp dụng hình thức quảng cáo pop up – 10s chương trình xen phim rạp địa bàn rạp Lotte –Ninh Bình Vì hình thức nhiều khách hàng biết đến Đặc biệt phải trọng đến nội dung quảng cáo truyền tải thông tin đến với khách hàng, quảng cáo sản phẩm tiết kiệm mặt sau biên lai rút tiền ATM, Tăng cường chuyển tải thông tin tới đông đảo quần chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, hiểu biết sản phẩm dịch vụ cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm Cần phân khúc thị trường để xác định cấu thị trường hợp lý khách hàng mục tiêu, phân nhóm khách hàng theo tiêu chí phù hợp, từ giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng Thứ ba, cần lập nguồn ngân sách dự trù cho chương trình quảng cáo sản phẩm dịch vụ năm Thứ tư, ủng hộ chủ động tham gia công tác an sinh xã hội, xây dựng hình ảnh Chi nhánh gắn liền với hình ảnh hoạt động tài – Ngân hàng mạnh ln quan tâm đến lợi ích cộng đồng Chi nhánh tăng cường tài trợ cho chương trình đồn thể trường mầm non, trường phổ thơng trung học,… Chi nhánh thực chương trình an sinh xã hội địa bàn, tri ân Bà mẹ Việt Nam anh hùng, tri ân gia đình thương binh, liệt sỹ, trợ cấp hồn cảnh khó khăn,… 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 3.3.1.1 Có sách dịch vụ khách hàng phù hợp toàn hệ thống Nhằm nâng cao lực cạnh tranh tồn hệ thống nói chung cần hồn thiện sách dịch vụ khách hàng * Ngồi việc tạo điều kiện vật chất, công nghệ thông tin cho chi nhánh, BIDV Việt Nam cần sớm áp dụng dịch vụ chiết khấu, cho phép khách hàng lĩnh 72 tiền trước hạn với tỉ lệ chiết khấu hợp lý để tăng khả chuyển hoá thành tiền khoản tiền gửi có kỳ hạn hay giấy tờ có giá: Kỳ phiếu, thẻ tiết kiệm, từ khách hàng an tâm gửi tiền kỳ hạn dài đáp ứng yêu cầu huy động vốn trung dài hạn toàn hệ thống * Bổ sung vào danh mục giấy nợ loại kỳ phiếu trái phiếu chiết khấu với mệnh giá ấn định chẳng hạn triệu, triệu, 10 triệu v.v với giá bán, lãi suất thực ghi bề mặt giấy tờ có giá * Cho phép Ngân hàng tỉnh phát hành trái phiếu vơ danh, tốn trả tiền cho người cầm trái phiếu nhằm tạo thêm nhiều tiện lợi cho khách hàng gửi tiền 3.3.1.2 Tạo thuận lợi r t tiền gửi Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền, đến trực tiếp Ngân hàng, khách hàng gọi điện thoại trực tiếp cho nhân viên Ngân hàng mang tiền đến giao trả cho khách hàng hợp đồng trước đến hạn nhân viên Ngân hàng mang tiền đến tận địa theo yêu cầu khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng thương mại, đồng thời Ngân hàng Ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Chính lẽ đó, cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền cơng cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng khách hàng gửi tiền Ln cố gắng trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích thu hút người gửi tiền.Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở,…) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động 73 Ngân hàng tạo khó khăn cho Ngân hàng qua trình hoạt động kinh doanh Ngồi vận hành hiệu cơng cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nước góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài tiền tệ; Hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định… Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ q cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hường đến nguồn cho vay lợi nhuận Ngân hàng Tiếp tục cấu lại hệ thống Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động Ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động Ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước 74 Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống Ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ - n định mơi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động Ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để Chi nhánh nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngược lại, môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, đó, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ngờ cất trữ hình thức an tồn mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động tiền gửi tăng cao Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, phủ cần: n định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế Hiện nay, lạm phát kiềm chế mức chấp nhận, Chính phủ cần có biện pháp để tăng cường đầu tư, giải khó khăn vốn, thị trường tiêu thụ cho doanh nghiệp Đặc biệt, Chính phủ cần có biện pháp thúc đẩy thị trường bất động sản, thị trường chứng khốn khỏi trạng đóng băng Có vậy, kinh tế tăng trưởng trở lại Mặt khác, Chính phủ cần có biện pháp cứng rắn nhằm kiểm soát hoạt động đầu tư kinh tế, tránh đầu tư hiệu quả, đặc biệt tổng công ty nhà nước lớn, gây hậu nghiêm trọng - Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động Ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa thực trạng công tác huy động vốn đề cập chương 2, chương đề giải pháp chung giải pháp cụ thể có tính khả thi cao nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn BIDV Tam Điệp tác giả số hạn chế phân tích rõ nguyên nhân hạn chế Cùng với giải pháp kiến nghị đề xuất chương để nâng cao vị Ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh nhằm đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng.Với giải pháp có tính khả thi kiến nghị hợp lý, hy vọng thời gian tới, BIDV Tam Điệp hoạt động tốt hơn, nâng cao vị đồng thời đem lại lợi nhuận cao 76 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại với hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng đóng vai trò đặc biệt quan trọng thị trường tài chính, trở thành trung gian tài quan trọng kinh tế Nhờ hệ thống tài trung gian mà nguồn tiền nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại chuyển hóa thành vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế xã hội, qua thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Để hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng cần phải không ngừng đổi phương thức huy động, đa dạng sản phẩm với việc nâng cao hiệu sử dụng vốn Có nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo hoạt động an tồn, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội Qua nghiên cứu ta thấy để hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp cần tập trung thực giải pháp cách đồng bộ, đồng thời cần tranh thủ hỗ trợ ngành, cấp liên quan Đề tài huy động vốn đề tài hay chứa đựng nhiều vấn đề đầy phức tạp trình thực khơng tránh khỏi sai sót Mặc dù cố gắng, kiến thức, tài liệu thời gian có hạn, nên đề tài khơng tránh khỏi sơ suất, em mong góp ý để em có nhận thức tồn diện vấn đề Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Tiến sỹ Lê Thị Hằng tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn này!!! 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn bản, công văn đạo điều hành hoạt động hệ thống BIDV Chi nhánh Tam Điệp Lê Như Mai Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội , năm 2015 Mai Xuân Phúc Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Đà N ng , năm (2013) Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Báo cáo hoạt động Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2012 - 2015 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Báo cáo kết thường niên năm 2012- 2015 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Thành, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012-2015 Ngô Thị Thanh Hà Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt N m – chi nhánh Ph Tài , năm 2013 Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê (2008) Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, ( 2007) 10 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động – Xã hội, (2012) 11 Nguyễn Năng Phúc, Giáo trình phân tích báo cáo tài chính, NXB đại học KTQD, (2008) 12 Nguyễn Thị Nhật Lệ “Tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt N m , năm 2016 78 13 Nguyễn Thị Phương Thảo Huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt N m , năm 2015 14 Nguyễn Thiên Hương Huy động vốn Ngân hàng thương mại c phần uốc T chi nhánh Đăk Lăk, năm 2013 15 Nguyễn Trung Kiên Các nhân tố ảnh hưởng đ n hoạt động huy động vốn ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long" (MHB), viết năm 2013 16 Nguyễn Xuân Trường Tăng cường nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt N m chi nhánh Hà Tây , năm 2011 17 Phạm Thị Hậu uản lý nhà nước vấn đề huy động tiền gửi NHTM - định hướng nghiên cứu ngân hàng Đầu tư phát triển Việt N m , năm 2011 18 Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, (2009) 19 Tài liệu đào tạo nghiệp vụ huy động vốn BIDV 20 Tô Ngọc Hưng Nguyễn Kim Anh, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê,(2008) 21 Vũ Thị Thanh Dung Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng năm 2011 22 Vũ Văn Hóa, Đinh Xuân Hạng, Giáo trình lý thuy t tiền tệ, NXB Tài chính, (2007) 79 ... ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM ĐIỆP 21 2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam. .. mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp - Tên chi nhánh: Ngân. .. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM ĐIỆP 60 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam