Huy động vốn từ tiền gửi dân cư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thị xã quảng trị

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TÊ ́H U Ế NGUYỄN THỊ KIM HƯNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI DÂN CƯ H TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN ẠI H O ̣C KI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ QUẢNG TRỊ Đ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ́H U Ế NGUYỄN THỊ KIM HƯNG TÊ HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN KI N H NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ QUẢNG TRỊ Mã số: 60340410 H O ̣C Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Đ ẠI LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN TỒN HUẾ, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Phó Giáo sư, Tiến sĩ Nguyễn Văn Tồn Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập q trình nghiên cứu Ế Ngồi luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu ́H U tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ Tác giả luận văn i Nguyễn Thị Kim Hưng LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu, tơi hồn thành đề tài:“Huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Quảng Trị” Trong suốt q trình thực hiện, tơi nhận hướng dẫn hỗ trợ nhiệt tình từ Quý Thầy Cô, đồng nghiệp Tôi chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: Tất quan cá nhân tạo điều kiện, giúp đỡ cho tơi q Ế trình học tập nghiên cứu hồn thành luận văn U Tơi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô cán công chức Trường ́H Đại học Kinh tế, Đại học Huế giúp đỡ mặt suốt trình học tập TÊ nghiên cứu Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Phó Giáo sư, Tiến H sĩ Nguyễn Văn Toàn - Thầy trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình thực N luận văn KI Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Quảng Trị, Ban Giám đốc Ngân hàng O ̣C Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh huyện Triệu Phong, Phòng chức tạo điều kiện thuận lợi trình thu thập liệu cho H luận văn Cuối cùng, chân thành cảm ơn gia đình bạn bè lớp, đồng nghiệp ẠI người tạo điều kiện, cổ vũ động viên suốt thời gian Đ thực luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Thị Kim Hưng ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: NGUYỄN THỊ KIM HƯNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh, Niên khóa: 2016 - 2018 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VĂN TOÀN Tên đề tài: HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ QUẢNG TRỊ Tính cấp thiết đề tài Ế Agribank thị xã Quảng Trị chi nhánh ngân hàng đóng địa bàn thị xã U Quảng Trị, vùng đất nhỏ hẹp, chịu nhiều hậu sau chiến tranh có ́H kinh tế chậm phát triển Nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi dân cư, công tác TÊ huy động vốn qua năm 2015-2017 gặp khơng khó khăn địa bàn nhỏ hẹp, cạnh tranh ngân hàng thương mại địa bàn Thị phần huy động có xu H hướng ngày bị thu hẹp nhiều nguyên nhân lãi suất không hấp dẫn; sản N phẩm huy động đơn điệu; nguồn nhân lực làm công tác huy động thiếu kỹ bán KI hàng chăm sóc khách hàng; sở vật chất mạng lưới huy động địa bàn phát triển chậm, cho dù Agribank thương hiệu có uy tín Vì vậy, nghiên cứu đề O ̣C tài: “Huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Quảng Trị” cấp thiết H Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp như: phương pháp thu thập số liệu; ẠI tổng hợp xử lý số liệu; phương pháp thống kê mô tả, so sánh, hạch toán kinh tế, Đ Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha; Phân tích nhân tố phân tích hồi quy Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Kết nghiên cứu luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank thị xã Quảng Trị qua năm 2015-2017 Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank thị xã Quảng Trị thời gian tới iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH xi Ế PHẦN I MỞ ĐẦU .1 U Tính cấp thiết đề tài ́H Mục tiêu nghiên cứu TÊ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 H Kết cấu đề tài N PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU KI CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 O ̣C 1.1 Tổng quan huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn H 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại .7 ẠI 1.2 Huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại Error! Bookmark Đ not defined 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò huy động vốn từ tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.2 Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi dân cư Error! Bookmark not defined 1.2.3 Nội dung huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined iv 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn từ tiền gửi dân cư từ số ngân hàng thương mại nước học rút Agribank thị xã Quảng Trị Error! Bookmark not defined 1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế .Error! Bookmark not defined 1.3.2 Kinh nghiệm nước Error! Bookmark not defined 1.3.3 Bài học rút Agribank thị xã Quảng Trị Error! Bookmark not Ế defined U CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI ́H NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÊ THỊ XÃ QUẢNG TRỊ Error! Bookmark not defined 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu Error! Bookmark not defined H 2.1.1 Điều kiện tự nhiên - kinh tế xã hội thị xã Quảng Trị Error! Bookmark N not defined KI 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Quảng Trị Error! Bookmark not defined O ̣C 2.1.3 Cơ cấu tổ chức .Error! Bookmark not defined 2.1.4 Tình hình lao động Error! Bookmark not defined H 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát ẠI triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Quảng Trị Error! Bookmark not Đ defined 2.2.1.Thực trạng xây dựng chế quản lý điều hành huy động vốn từ tiền gửi dân cư Error! Bookmark not defined 2.2.2 Kết huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Quảng Trị Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn thị xã Quảng Trị qua kết khảo sát Error! Bookmark not defined v 2.3.1 Đặc điểm mẫu khảo sát Error! Bookmark not defined 2.3.2 Đánh giá khách hàng công tác công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank thị xã Quảng Trị Error! Bookmark not defined 2.3.3 Phân tích khác biệt đánh giá khách hàng cán nhân viên huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank thị xã Quảng Trị Error! Bookmark not defined 2.3.4 Kiểm định độ tin cậy thang đo hệ số cronbach’s alpha Error! Bookmark not defined Ế 2.3.5 Phân tích nhân tố (EFA) Error! Bookmark not defined U 2.3.6 Phân tích hồi quy Error! Bookmark not defined ́H 2.4 Đánh giá chung huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp TÊ Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Quảng Trị Error! Bookmark not defined H 2.4.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined N 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế Error! Bookmark not defined KI 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI DÂN O ̣C CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ QUẢNG TRỊ .Error! Bookmark not defined H 3.1 Định hướng công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Quảng Trị Error! Bookmark not ẠI defined Đ 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Quảng Trị Error! Bookmark not defined 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện chế điều hành hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư Error! Bookmark not defined 3.2.2 Giải pháp hồn thiện sách khách hàng marketing Error! Bookmark not defined 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện kênh phân phối Error! Bookmark not defined vi 3.2.4 Giải pháp bổ trợ thúc đẩy hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư Error! Bookmark not defined PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .11 Kết luận 11 Kiến nghị .12 2.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ 12 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 12 BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN ́H NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN 1+2 U QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN Ế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 13 N H XÁC NHẬN HỒN THIỆN LUẬN VĂN TÊ BẢN GIẢI TRÌNH Viết tắt Giải thích : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam H Agribank DN O ̣C KI DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT : Doanh nghiệp : Doanh nghiệp nhà nước HĐV : Huy động vốn HTX : Hợp tác xã KH : Khách hàng LS : Lãi suất NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương SPDV : Sản phẩm dịch vụ Đ ẠI DNNN vii : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TMDV : Thương mại dịch vụ TNHH : Trách nhiệm hữu hạn N H TÊ ́H U Ế TCTD Số hiệu bảng Bảng 2.1 O ̣C KI DANH MỤC BẢNG Tên bảng Trang Tình hình lao động Agribank thị xã Quảng Trị qua năm 2015 - Tình hình dư nợ tín dụng Agribank thị xã Quảng Trị qua năm ẠI Bảng 2.2 H 2017 .Error! Bookmark not defined Đ 2015 - 2017 Error! Bookmark not defined Kết hoạt động kinh doanh Agribank thị xã Quảng Trị qua Bảng 2.4 Nhân lực phục vụ hoạt động huy động vốn Agribank thị xã Quảng Trị Bảng 2.3 năm 2015 - 2017 Error! Bookmark not defined qua năm 2015-2017 Error! Bookmark not defined Bảng 2.5 Trần lãi suất huy động bình quân kỳ hạn Agribank thị xã Quảng Trị qua năm 2015-2017 Error! Bookmark not defined Bảng 2.6 Kết phát triển mạng lưới giao dịch tự động Agribank thị xã Quảng Trị qua năm 2015-2017 Error! Bookmark not defined viii DANH MỤC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank thị xã Quảng TrịError! Ế defined Bookmark not U Hình 2.2 Tổ chức máy huy động Agribank thị xã Quảng Trị Error! Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H Bookmark not defined xii PHẦN I MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, nhu cầu vốn đầu tư lớn, vốn nguồn lực quan trọng, chìa khóa, tiền đề , điều kiện cho hoạt động phát triển điều đặc biệt với loại hình ngân hàng thương mại Thực tế kinh tế có nhiều phương thức cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu vốn, nhiên phủ nhận vai trò quan trọng nguồn vốn ngân hàng Nguồn vốn ngân Ế hàng khơng có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng mà có tác U động to lớn tới tồn kinh tế Một doanh nghiệp muốn đầu tư phát triển khơng ́H sử dụng nguồn vốn tự có mà cần đến vốn từ bên ngồi ngân TÊ hàng ngoại lệ Tuy nhiên khác với doanh nghiệp, tỷ lệ vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn, nguồn vốn H huy động từ bên ngồi ln tiêu để đánh giá lực toán, N cạnh tranh đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Khả vốn lớn KI giúp Ngân hàng chủ động mở rộng quan hệ tín dụng cho thành phần kinh tế hai góc độ quy mơ tín dụng thời hạn cho vay O ̣C Là ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, năm qua thị phần huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển H nông thôn (Agribank) Việt Nam chiếm ưu tương đối hệ thống ngân hàng Việt Nam, đóng góp lớn vào q trình huy động vốn phục vụ phát triển ẠI kinh tế xã hội nuớc ta Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh chi Đ nhánh ngân hàng xuất ngày nhiều, lạm phát gia tăng, nhiều yếu tố kinh tế - xã hội tác động bất lợi cho hoạt động ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng, tổ chức ngày bị phân tán qua nhiều kênh huy động khác đầu tư vào chứng khoán, bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ khiến cho công tác huy động vốn, đặc biệt huy động từ tiền gửi dân cư Agribank năm tới gặp nhiều khó khăn, thách thức Do đó, phát triển hình thức hồn thiện hình thức huy động vốn có Agribank cần thiết, để đảm bảo đầu ra, tăng lợi nhuận, đáp ứng nhu cầu khoản cho Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Quảng Trị (Agribank thị xã Quảng Trị) chi nhánh ngân hàng đóng địa bàn thị xã Quảng Trị, vùng đất nhỏ hẹp, chịu nhiều hậu sau chiến tranh có kinh tế chậm phát triển, yếu tố ảnh hưởng lớn đến hạt động củaAgribank Thị xã Quảng Trị, đặc biệt công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động chủ yếu Agribank Thị xã Quảng Trị tiền gửi dân cư( chiếm tỷ trọng 85% tổng nguồn vốn), nhiên công tác huy động vốn từ dân cư qua năm 2015-2017 gặp khơng khó khăn địa bàn nhỏ hẹp, có nhiều tổ chức tín Ế dụng hoạt động với cạnh tranh ngày gay gắt Thị phần huy động có xu U hướng ngày bị thu hẹp tốc độ trưởng có xu hướng giảm nhiều nguyên ́H nhân khách quan lẫn chủ quan kể đến lãi suất không hấp dẫn, thiếu linh TÊ hoạt; sản phẩm huy động đơn điệu; nguồn nhân lực làm công tác huy động thiếu kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng; sở vật chất mạng lưới huy động H địa bàn phát triển chậm, cho dù Agribank thương hiệu có uy tín Do đó, vấn đề huy động vốn Ban giám đốc Agribank thị xã Quảng Trị đặt lên hàng đầu N Xuất phát từ lý trên, đề tài: “Huy động vốn từ tiền gửi dân cư KI Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Quảng Trị” O ̣C chọn làm luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế Mục tiêu nghiên cứu H 2.1 Mục tiêu chung Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn từ tiền gửi dân cư ẠI Agribank thị xã Quảng Trị qua năm 2015-2017, đề xuất giải pháp tăng cường huy Đ động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank thị xã Quảng Trị thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank thị xã Quảng Trị qua năm 2015-2017 - Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank thị xã Quảng Trị thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề lý luận thực tiễn huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank thị xã Quảng Trị Đối tượng khảo sát: Là cán nhân viên khách hàng giao dịch tiền gửi Agribank thị xã Quảng Trị 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Đề tài triển khai Agribank thị xã Quảng Trị Ế - Về thời gian: Phân tích, đánh giá thực trạng qua năm 2015-2017, giải ́H khoảng thời gian từ tháng đến năm 2018 U pháp đề xuất áp dụng cho năm Số liệu khảo sát điều tra TÊ - Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank thị xã Quảng Trị qua năm 2015-2017 H Phương pháp nghiên cứu KI - Đối với số liệu thứ cấp: N 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Được thu thập từ báo cáo tổng kết Agribank thị xã Quảng Trị qua năm O ̣C 2015-2017; phương hướng hoạt động năm Các văn bản, tài liệu huy động vốn Agribank Việt Nam Agribank Quảng Trị Các nguồn tài liệu H thu thập từ sách, báo, tạp chí, tài liệu công bố phương tiện thông tin đại chúng, internet từ Ngân hàng Nhà nước để định hướng ẠI - Đối với số liệu sơ cấp Đ Được thu thập dựa phương pháp điều tra bảng hỏi thiết kế sẵn Tác giả tiến hành điều tra hai nhóm đối tượng khách hàng có giao dịch tiền gửi cán nhân viên Agribank thị xã Quảng Trị * Kích thước mẫu: + Đối với bảng hỏi dành cho đối tượng khách hàng giao dịch tiền gửi Agribank thị xã Quảng Trị Đây đối tượng điều tra chủ yếu, quan trọng đề tài nhằm mục đích thu thập ý kiến đánh giá họ công tác huy động vốn như: lãi suất huy động; sản phẩm huy động; nguồn nhân lực làm công tác huy động; sở vật chất mạng lưới huy động thương hiệu uy tín ngân hàng Về cỡ mẫu, theo kinh nghiệm nhà nghiên cứu trước[1], theoHair cộng 1988 sử dụng phương pháp định lượng kích thước mẫu tối thiểu phải từ 100 đến 150 Theo Hair Bollen (1989) kích thước mẫu tối thiểu mẫu cho tham số ước lượng Ngoài ra, theo Tabachnick & Fidell (1991), để phân tích hồi quy đa biến đạt kết tốt nhất, kích cỡ mẫu phải thỏa mãn công thức n ≥ 8m + 50 Trong đó: n kích cỡ mẫu; m số biến độc lập mơ hình Căn vào phương pháp chọn mẫu tham khảo kể trên, kết hợp với thực tiễn nghiên cứu (với thang đo đánh giá công tác huy động vốn mà đề tài sử Ế dụng, có nhân tố mơ hình với 23 biến), nên số lượng mẫu tối thiểu theo U cách chọn mẫu kể là: 5*23 = 115 quan sát n ≥ 8*6 + 50 = 98 quan sát Để ́H đảm bảo tính đại diện cao mẫu cho tổng thể, nghiên cứu lựa chọn cỡ mẫu TÊ 200 quan sát dự phòng trường hợp khách hàng khơng trả lời + Đối với bảng hỏi dành cho cán nhân viên Agribank thị xã Quảng Trị, H mục đích nhằm thu thập ý kiến đánh giá họ tình hình triển khai hoạt động N huy động vốn ngân hàng Tổng số phiếu điều tra 35 phiếu Việc giới KI hạn số lượng mẫu xuất phát từ thực tế, số lượng cán nhân viên làm công tác huy động vốn chi nhánh tương đối hạn chế O ̣C * Phương pháp chọn mẫu: Mẫu chọn ngẫu nhiên từ khách hàng giao dịch tiền gửi Agribank thị xã Quảng Trị (trong chương trình quản lý khách H hàng) danh sách cán nhân viên làm công tác huy động vốn Thời gian điều tra: Từ 20/1/2018 đến 20/3/2018 ẠI 4.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu Đ Luận văn sử dụng phương pháp sau để tổng hợp, xử lý phân tích số liệu: - Thống kê mô tả: Nghiên cứu sử dụng thống kê tần số thống kê mô tả để tính tốn phân tích tiêu đánh giá phần mềm SPSS; - Phương pháp phân tổ: Nghiên cứu sử dụng tiêu, tiêu thức để chia tiêu nghiên cứu thành tổ khác nhằm so sánh, đánh giá phân tích - Phương pháp phân tích so sánh: Để thấy rõ biến động tiêu đánh giá qua năm, nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích so sánh tính biến động tiêu thời kỳ mặt tuyệt đối (±) tương đối (%) - Phương pháp hạch toán kinh tế: Nghiên cứu sử dụng để tính tốn doanh số, chi phí, doanh thu, tính tốn lãi lỗ, lợi nhuận Chi nhánh - Kiểm định độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach Alpha: Phương pháp cho phép loại bỏ biến không phù hợp, hạn chế biến rác trình nghiên cứu đánh giá độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach Alpha - Phân tích nhân tố khám phá (EFA): Được sử dụng nhằm thu nhỏ tóm tắt liệu, phương pháp có ích cho việc xác định tập hợp cần thiết cho vấn đề nghiên cứu sử dụng để tìm mối quan hệ biến với Ế Giữa nhóm biến có liên hệ qua lại với xem xét trình bày U dạng nhân tố ́H - Phân tích hồi quy: Được sử dụng để mơ hình hố mối quan hệ nhân TÊ biến, biến gọi biến phụ thuộc (đánh giá chung công tác huy động vốn) biến biến độc lập H Kết cấu đề tài N Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo Luận KI văn kết cấu gồm chương: Chương Cơ sở lý luận thực tiễn huy động vốn tiền gửi dân cư O ̣C ngân hàng thương mại; Chương Thực trạng huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông H nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Quảng Trị; Chương Giải pháp tăng cường huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân Đ ẠI hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Quảng Trị PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động Ế được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác.[2] U Về thực chất, nguồn vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân ́H tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở TÊ hữu để thực mục đích khác gửi vào ngân hàng Như vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, tăng nhanh q trình ln chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển H Nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn hoạt động NHTM gọi nghiệp vụ nợ, N khoản mục nguồn vốn nghiệp vụ tạo nên thể bảng KI tổng kết tài sản NHTM nằm khoản mục “Tài sản nợ” Thuật ngữ “Tài sản nợ” phản ánh tài sản người khác mà NHTM vay, theo ngôn O ̣C ngữ thị trường “Tài sản nợ” diễn tả khoản mà NHTM mắc nợ thị trường, nghĩa bao gồm khoản mà nhân dân gửi vào (ký thác) cho “Nó”, hay H vay đối tượng kinh tế NHTW, ngân hàng hay tổ chức kinh ẠI tế khác, phủ nước ngồi, doanh nghiệp, nhân dân…[3] 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đ - Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vốn đói tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì ngân hàng có vốn lớn mạnh kinh doanh.Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM.[4] - Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM Ngồi vai trò sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng việc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh…Vốn tự có ngân hàng để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTƯ thể vai trò quản lý, điều tiết thị trường nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền - Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng Ế thị trường Một NHTM thu hút đông đảo khách hàng đến gửi tiền sử U dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng có uy tín thị trường Uy ́H tín ngân hàng trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả toán ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với TÊ khối lượng vốn mà ngân hàng có Nếu có lớn vốn lực toán ngân hàng nâng cao, uy tín ngân hàng nâng cao từ thu hút H nhiều khách hàng nâng cao vị ngân hàng thị trường N - Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh KI ngân hàng Với ngân hàng quy mơ, trình độ công nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để ngân hàng mở rộng khối O ̣C lượng tín dụng định mức lãi suất cho vay Do có tiềm lực vốn lớn ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay từ tạo cho ngân hàng ưu H cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán ẠI 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Đ Quá trình huy động vốn NHTM giống chất, tuỳ theo tiêu thức lựa chọn để phân loại hình thức huy động vốn NHTM có khác Dưới hình thức huy động vốn NHTM: a Phân loại theo thời gian, bao gồm: - Huy động vốn ngắn hạn: Là hình thức huy động vốn với thời gian từ 12 tháng trở xuống Được hình thành chủ yếu từ tiền gửi tốn tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn dân cư, tiền thu từ việc phát hành kỳ phiếu ngân hàng… Vì thời gian huy động ngắn nên độ rủi ro hình thức huy động cao so với hình thức huy động dài hạn Vì vậy, lãi suất huy động ngắn hạn thấp lãi suất huy động trung dài hạn - Huy động trung hạn: Đây hình thức huy động vốn qua phát hành cơng cụ nợ trung hạn thị trường vốn nhận tiền gửi trung hạn (từ đến năm) Loại huy động ngân hàng sử dụng tương đối dài thuận tiện Vì thời hạn ổn định nguồn ngắn hạn nên độ rủi ro hình thức thấp hình thức huy động ngắn hạn nên lãi suất huy động nguồn vốn thường cao nguồn ngắn hạn + Huy động dài hạn: Đây hoạt động huy động vốn dài hạn ngân hàng thị trường vốn, với nguồn huy động ngân hàng sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ năm trở lên) Nguồn cung cho hình thức huy động vốn Ế nhỏ nhiều lần so với hình thức huy động kỳ hạn ngắn chủ yếu có U phát hành trái phiếu ngân hàng, vốn uỷ thác Ngoài ra, tiền gửi tiết kiệm dài hạn ́H thông thường, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm chi tiêu tương lai dân cư đóng góp tỷ lệ khơng nhỏ, lãi suất mà ngân hàng phải trả cao.[4] TÊ Ở nước ta, vốn huy động thời hạn năm đuợc gọi vốn ngắn hạn, từ năm đến năm gọi vốn trung hạn từ năm trở lên gọi H vốn dài hạn Mặc dù NHTM sử dụng phần vốn ngắn hạn vay đối N với kỳ hạn dài điều dễ đẩy ngân hàng đến tình trạng khả KI tốn Do vậy, cho vay NHTM nên tài trợ từ nguồn vốn huy động có kỳ hạn tương ứng dài chút Cách làm làm O ̣C giảm rủi ro khoản ngân hàng b Theo đối tượng huy động, bao gồm: H - Huy động vốn từ dân cư: Đây hình thức Ngân hàng huy động nguồn từ khoản tiền nhàn rỗi dân chúng sau chuyển đến cho người cần ẠI vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường ổn định Đ Song có đặc điểm thường khoản nhỏ lẻ, nằm phân tán dân cư chi phí cho nguồn huy động thường chiếm tỷ trọng cao tổng chi phí huy động NHTM đồng thời để huy động nguồn NHTM cũng, cần phải nắm bắt tâm lý, tập quán đối tượng - Huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội: Để tiết kiệm thời gian chi phí toán, doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết có tài khoản Ngân hàng Các doanh nghiệp bán hàng gửi tiền vào Ngân hàng rút cần Chu kỳ rút tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội khơng giống Vì vậy, Ngân hàng ln có tay khoản tiền lớn sử dụng cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên, độ lớn khoản tiền phụ thuộc nhiều vào dịch vụ, tiện ích mà Ngân hàng mang lại khách hàng sử dụng dịch vụ Điều khiến cho việc huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến dịch vụ Ngân hàng + Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác: Trong trình hoạt động, ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn để thuận tiện giao dịch, tốn… Ngồi ra, việc vay lẫn ngân hàng làm tăng nguồn vốn huy động.Điều không thường xuyên song cần thiết hoạt động kinh doanh NHTM Khi xuất việc thiếu hụt dự trữ hay khả Ế tốn bị đe doạ….Các NHTM vay lẫn Quá trình tăng vốn U huy động thực thị trường nội tệ hay ngoại tệ ́H + Huy động vốn từ NHTW: Trong số người cho ngân hàng vay có chủ thể đặc biệt: NHTW, NHTW đóng vai trò người cho vay cuối để TÊ cứu cho NHTM khỏi trục trặc xảy Huy động vốn từ tổ chức NHTM tổ chức tín dụng khác dễ dàng số lượng thường khơng nhiều chi phí H huy động thường cao Do vậy, hình thức sử dụng không nhiều N c Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn, bao gồm: KI  Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi Huy động tiền gửi khơng kỳ hạn: Mục đích khoản tiền gửi không O ̣C phải để lấy lãi mà chủ yếu dùng để toán Khách hàng gửi tiền phần lớn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân làm ăn buôn bán phải toán H tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người gửi tiền rút tiền lúc để trả cho người thứ ba.Hình thức rút tiền mặt hay lấy qua hình thức ẠI tốn séc Đặc biệt người gửi tiền không cần trực tiếp đến NHTM lấy mà Đ rút tiền thơng qua máy ATM Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi hai tài khoản: Tài khoản toán tài khoản vãng lai Huy động tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi cuả tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng rút sau thời gian định Khoản thường gắn liền với tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần xác định, thời gian toán tiền ổn định, có biến động Phần tiền gửi ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cao hơn.Người gửi tiền ngồi mục đích sử dụng dịch vụ ngân hàng có mục đích kiếm lời Do đó, thay đổi lãi suất có tác động nhanh rõ nét nguồn vốn huy động ngân hàng Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn chứng tiền gửi (mà gọi kỳ phiếu ngân hàng có mục đích) với thời hạn tháng, tháng, tháng, năm, năm ngày phổ biến, phát huy vai trò hay việc tạo vốn cho ngân hàng.[5] Huy động tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm bao gồm loại sau: Loại khơng kỳ hạn, loại có kỳ hạn, loại có kỳ hạn dài - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Thực chất khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản rút tiền lúc Ế mà báo trước Đối với ngân hàng số dư tài khoản thường không lớn, U khác với loại tiền gửi giao dịch chỗ số dư biến động Vì vậy, ́H loại tiền gửi này, NHTM thường phải trả lãi cao so với tiền gửi toán Đó điều kiện để NHTM dễ dàng huy động số vốn TÊ - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây loại hình gửi tiết kiệm khách hàng gửi tiền vào tài khoản họ khơng rút (cả gốc lãi) trừ H hết hạn gửi tiền Để tăng sức cạnh tranh thu hút tiền gửi, số NHTM N cho phép khách hàng rút tiền trước hạn KI - Tiền gửi tiết kiệm dài hạn: So với loại hình tiết kiệm khác, tài khoản này, lúc chủ tài khoản gửi tiền vào tài khoản với số O ̣C lượng không hạn chế, rút đến hạn Đây loại hình tiết kiệm mà ngân hàng cần tận dụng nhằm tạo nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ H cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn ẠI  Tạo vốn qua phát hành cơng cụ nợ thị trường tài Trong q trình hoạt động, thời điểm định, ngân hàng thấy cần Đ phải huy động thêm vốn trước hội kinh doanh đầy hấp dẫn.Điều có nghĩa nghiệp vụ huy động vốn huy động vốn chủ động, có đầu tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động đưa mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn NHTM thành cơng nhanh chóng Để vay thị trường, ngân hàng phát hành kỳ phiếu trái phiếu  Huy động vốn nghiệp vụ vay nợ thị trường tài Các NHTM nhận tiền gửi chủ yếu vay Tuy nhiên, nhiều trường hợp như: để không đánh hội kinh doanh, để đảm bảo khả toán, để bù đắp thiếu hụt tạm thời dự trữ bắt buộc… NHTM thực hoạt 10 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn từ tiền gửi dân cư nói riêng nghiệp vụ quan trọng vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng Trong trình hoạt động Agribank thị xã Quảng Trị dần tìm chỗ đứng vững cho thị trường lòng khách hàng Uy tín Agribank thị xã Quảng Trị ngày tăng, tỷ Ế lệ thuận với việc chất lượng nghiệp vụ nâng cao Trong đó, cơng U tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư nghiệp vụ đánh giá có tầm ảnh hưởng ́H lớn Từ kết nghiên cứu đề tài: “Huy động vốn từ tiền gửi dân cư TÊ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Quảng Trị” kết luận: Thứ nhất, dựa lý luận chung huy động vốn từ tiền gửi dân cư, xác H định đặc điểm, vai trò huy động vốn từ tiền gửi dân cư ngân hàng thương N mại, thêm vào phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ tiền gửi KI dân cư NHTM để làm sở cho công tác thu thập thông tin để điều chỉnh nội dung công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư phù hợp Nội dung huy động vốn từ O ̣C tiền gửi dân cư gồm Xây dựng chế huy động vốn; Tổ chức thực huy động vốn; Giám sát, đánh giá trình huy động vốn Bên cạnh đó, tìm hiểu kinh nghiệm H từ đơn vị có điều kiện tương đồng với Agribank thị xã Quảng Trị ẠI Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank thị xã Quảng Trị qua năm 2015-2017 Kết phân tích cho thấy, Đ nhìn chung khách hàng hài lòng với đội ngũ nhân viên ngân hàng, hài lòng với sản phẩm dịch vụ, uy tín cung cách phục vụ ngân hàng Tuy số hạn chế cần khắc phục nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư phát triển chưa mạnh, chưa ổn định Cơ cấu nguồn vốn tập trung chủ yếu kỳ hạn 12 tháng, chiếm 70% tổng nguồn vốn huy động qua năm Điều tiềm ẩn nhiều rủi ro khoản hoạt động tín dụng trung dài hạn Chưa trọng phát triển nguồn vốn huy động đồng ngoại tệ Chưa có chủ trương, sách, chương trình nhằm thu hút nguồn vốn huy động ngoại tệ Dẫn đến chênh lệch lớn cấu nguồn vốn huy động loại tiền mà nguồn vốn huy động 11 đồng Việt Nam chiếm 91,5% tổng nguồn vốn huy động Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn chưa thật hợp lý Cơ sở vật chất, phương tiện làm việc hạn chế, qui mơ mạng lưới hoạt động nhỏ, 01 Chi nhánh 01 Phòng giao dịch, gây nhiều hạn chế cơng tác phát triển khách hàng Thứ ba, luận văn đề xuất nhóm giải pháp tăng cường huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank thị xã Quảng Trị thời gian tới bám sát theo thực trạng huy động vốn từ dân cư chi nhánh Kiến nghị Ế 2.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ U Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến sớm hoàn thiện quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống toán Các quy chế bảo mật, bảo đảm an tồn cho cơng ́H tác tốn; quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến tốn điện tử TÊ Sớm ban hành, hồn thiện văn bản, quy phạm pháp luật liên quan để quan, ban ngành: NHNN, Công an, ngăn chặn, đẩy lùi tình trạng tín dụng đen H phát triển để đảm bảo tình hình an ninh kinh tế trị góp phần nâng cao hiệu hoạt động vay cho vay TCTD nước N Xây dựng điều kiện cần thiết hệ thống quy phạm, tổ chức triển KI khai, môi trường kinh tế xã hội để thực nghiệp vụ thương phiếu, O ̣C hối phiếu, góp phần làm phong phú thêm cơng cụ tài chính, mở thị trường kinh doanh cho ngân hàng 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước H Tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ẠI ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua Đ giữ tài sản dạng tích lũy vàng, ngoại tệ Đẩy mạnh mở rộng việc tốn khơng dùng tiền mặt, mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống Ngân hàng thương mại, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời nghiêm túc hành vi, biểu sai trái làm thất vốn nhà nước, ngăn chặn tình trạng chạy đua lãi suất, đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, khơng ngừng nâng cao uy tín ngân hàng 12 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hair cộng sự( 1988), Hair Bollen( 1989), Tabachnick & Fidell,(1991) Phạm Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.HCM Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội Ế Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại Nxb Thống kê, Hà Nội U Lê Minh Hưng (2007), Hệ thống ngân hàng Việt Nam bước vào triển khai thực ́H cam kết gia nhập WTO, Tạp chí Ngân hàng (3,4) TÊ Lê Hùng (2004), Các giải pháp nâng cao cạnh tranh ngân hàng thương mại có địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Báo cáo đề tài khoa học cấp học H viên, Học viện Ngân hàng TP.HCM N Nguyễn Đức Hưởng (2008), Chuyển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông KI thơn Việt Nam thành Tập đồn tài chính, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội O ̣C Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Trần Kiên (1999), Chiến lược huy động vốn nguồn lực cho nghiệp H cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Mùi (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội ẠI 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Đ Quảng Trị (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 20152017, TX.Quảng Trị 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Quảng Trị (2018), Kế hoạch huy động vốn từ tiền gửi dân cư giai đoạn 2015 - 2017, TX.Quảng Trị 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Quảng Trị (2018), Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2015 - 2017, TX.Quảng Trị 13 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Trị (2014), Văn số 1044/NHNo-DV ngày 28/11/2014 Giám đốc NHNo tỉnh Quảng Trị quy định việc chấm điểm, xếp loại chăm sóc khách hàng, Đơng Hà 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Trị (2015), Văn 191/NHNo -KHTH Giám đốc Agribank Tỉnh Quảng Trị ban hành ngày 26/2/2015 quy định khoán huy động vốn áp dụng hệ thống Agribank tỉnh Quảng Trị, Đông Hà Ế 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh U Quảng Trị (2017), Văn 131/NHNo-KHTH Giám đốc Agribank Tỉnh ́H Quảng Trị ban hành ngày 27/2/2017 quy định khoán huy động vốn áp TÊ dụng hệ thống Agribank tỉnh Quảng Trị, Đông Hà 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2013), Quyết định số H 3310/QĐ-HĐTV-TTTTR ngày 12/12/2013 Hội đồng thành viên Agribank N quy trình tiếp thị chăm sóc khách hàng tồn hệ thống, Hà Nội KI 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định 797/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 17/10/2014 Chủ tịch Hội đồng thành viên O ̣C Agribank quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, Hà Nội H 20 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2012), Cẩm nang huy động vốn Agribank phát hành tháng năm 2012, Hà Nội ẠI 21 Hệ thống văn quy định lãi suất huy động vốn thời gian năm, từ Đ 2015-2017 Agribank Tỉnh Quảng Tri 22 Báo cáo theo dõi lãi suất đầu vào, đầu Phòng KHNV- Agribank Tỉnh Quảng Tri 14 ... Kết huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Quảng Trị Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá công tác huy động vốn từ tiền gửi dân. .. đốc Agribank thị xã Quảng Trị đặt lên hàng đầu N Xuất phát từ lý trên, đề tài: Huy động vốn từ tiền gửi dân cư KI Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Quảng Trị O ̣C chọn... vốn tiền gửi dân cư O ̣C ngân hàng thương mại; Chương Thực trạng huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông H nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Quảng Trị; Chương Giải pháp tăng cư ng