Nâng cao chất lượngcho vay đối với các DNNVV tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Thăng LongPGD Làng quốc tế Thăng Long

1 LỜI CẢM ƠN Lời em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến q thầy giáo trường Đại học Thương mại tận tình dạy bảo truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt bốn năm qua Đặc biệt, em xin cảm ơn Giảng viên TS Nguyễn Thu Thủy, cô quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn giải đáp câu hỏi, thắc mắc em trình thực tập làm khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh kiến thức phương pháp nghiên cứu, em học hỏi từ cô thái độ tinh thần làm việc nghiêm túc Em xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Thăng Long-PGD Làng quốc tế Thăng Long, quý anh/chị công tác phân kinh doanh kế toán, đặc biệt anh/chị phận kinh doanh giúp đỡ em mặt suốt trình thực tập đơn vị Ban lãnh đạo tạo điều kiện thuận lợi cung cấp thơng tin cần thiết để em hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, cố gắng nỗ lực việc thực đề tài, khóa luận tốt nghiệp em khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Kính mong góp ý giúp đỡ quý thầy để khóa luận em hồn thiện hơn! Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày….tháng….năm……… Sinh viên thực Nguyễn Thị Kim Phượng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN …………………… i DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU vii LỜI MỞ ĐẦU ……………… .1 1.Lý chọn đề tài 2.Mục tiêu đề tài Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu khóa luận .2 Chương 1: Một số lý luận chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NHTM 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay DNNVV NHTM .3 1.1.2 Đặc điểm cho vay DNNVV NHTM 1.1.3 Các hình thức cho vay DNNVV NHTM 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng DNNVV NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay DNNVV NHTM 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay DNNVV NHTM 1.2.3 Các tiêu ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng DNNVV NHTM …………………… 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG – PGD LÀNG QUỐC TẾ THĂNG LONG 21 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long – PGD Làng quốc tế Thăng Long 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV, chi nhánh Thăng Long – PGD Làng Quốc tế Thăng Long…………… .23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long – PGD Làng quốc tế Thăng Long 24 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV PGD BIDV Làng quốc tế Thăng Long……………… 29 2.2.1 Quy trình cho vay PGD 29 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV BIDV Thăng Long – PGD Làng quốc tế Thăng Long .33 2.2.3.Thực trạng chất lượng cho vay DNNN BIDV Thăng Long – PGD Làng quốc tế Thăng Long .36 2.3 Đánh giá chung chất lượng cho vay DNNVV NHTM, chi nhánh Thăng Long, PGD Làng Quốc tế Thăng Long 45 2.3.1 Một số kết đạt 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 47 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG - PGD LÀNG QUỐC TẾ THĂNG LONG 51 3.1 Chính sách hỗ trợ DN nhỏ vừa BIDV Thăng Long- PGD Làng quốc tế Thăng Long 51 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng DN nhỏ vừa .52 3.2.1 Cải tiến quy trình, đơn giản hố thủ tục cho vay DNNVV 52 3.2.2 Cơ cấu lại toàn khách hàng DNNVV có, lựa chọn khách hàng tốt làm đối tác chiến lược 52 3.2.3 Tuân thủ thực nghiêm túc quy trình cho vay .53 3.2.4 Thực tốt công tác đảm bảo tiền vay .55 3.2.5 Chủ động phân tán rủi ro thực hiệu công tác thơng tin phòng ngừa rủi ro 56 3.2.6 Nâng cao lực đạo đức nghề nghiệp lãnh đạo NH 57 3.2.7 Chú trọng công tác tiếp thị thực tốt sách KH 57 3.3 Kiến nghị ……………… .58 3.3.1 Kiến nghị với DNNVV 58 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 59 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ .61 KẾT LUẬN…………………… 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Quy mô cấu nguồn vốn huy động PGD Làng quốc tế Thăng Long năm 2014-2016 24 Bảng 2.2: Quy mô cấu nguồn vốn huy động PGD năm 2014-2016 25 Bảng 2.3 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD Làng quốc tế Thăng Long năm 2014-2016 27 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV PGD Làng quốc tế Thăng Long 33 Bảng 2.5 : Cơ cấu cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 34 Bảng 2.6 : Cơ cấu cho vay DNNVV theo Tài sản đảm bảo 35 Bảng 2.7: Tăng trưởng cho vay giai đoạn 2014-2016 37 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu DNNVV PGD Làng quốc tế Thăng Long……………… 38 Bảng 2.9: Tỷ trọng nợ hạn DNNVV tổng nợ hạn 40 Bảng 2.10: Vòng quay vốn cho vay DNNVV .42 Bảng 2.11: Chỉ tiêu lợi nhuận PGD Làng quốc tế Thăng Long 43 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ2.1 :Quy mô cho vay DNNVV PGD Làng quốc tế Thăng Long Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu cho vay DNNVV theo thời hạn Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay DNNVV theo Tài sản đảm bảo Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu DNNVV PGD Làng quốc tế Thăng Long Biểu đồ 2.5: Nợ hạn DNNVV tổng nợ hạn PGD Làng quốc tếThăng Long Biểu đồ 2.6: Nợ xấu DNNVV tổng nợ xấu PGD Làng quốc tế Thăng Long Biểu đồ 2.7: Vòng quay vốn cho vay DNNVV PGD Làng quốc tế Thăng Long Biểu đồ 2.8: Chỉ tiêu lợi nhuận cho vay DNNVV PGD Làng quốc tế Thăng Long DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán TK Tài khoản HMTD Hạn mức tín dụng CN Chi nhánh BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CMTND/CMND Chứng minh thư nhân dân KDNH Kinh doanh ngoại hối BHTG Bảo hiểm tiền gửi KHDN Khách hàng Doanh nghiệp TSĐB Tài sản đảm bảo HMTD Hạn mức tín dụng CBCNV Cán công nhân viên LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, DNNVV giữ vai trò quan trọng kinh tế, DNNVV thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số DN Nó giữ vai trò ổn định kinh tế Nó làm cho kinh tế động có quy mơ nhỏ nên dễ điều chỉnh hoạt động.Tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng trụ cột kinh tế địa phương, đóng góp khơng nhỏ giá trị GDP cho quốc gia Thực theo tinh thần đạo Đảng, Chính phủ, năm qua, NH Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung phòng giao dịch Làng quốc tế Thăng Longnói riêng có nhiều cố gắng tích cực việc mở rộng cho vay, cung ứng vốn cho DNNVV nhằm triển khai, mở rộng hoạt động SXKD, đầu tư đổi trang thiết bị, công nghệ, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ… tạo cạnh tranh mạnh mẽ thị trường nước quốc tế thời kỳ hội nhập kinh tế Vì vậy, nhiều năm qua, DNNVV đối tượng KH cần mở rộng phục vụ phòng giao dịch Làng quốc tế Thăng Long, mức dư nợ chiếm 65%/tổng dư nợ nguồn thu lớn cho phòng giao dịch Trong thời gian thực tập PGD Làng quốc tế Thăng Long, em nhận thấy PGD không ngừng quan tâm, củng cố chất lượng cho vay DNNVV Tuy nhiên, nhiều nhân tố khách quan chủ quan mà chất lượng cho vay chưa thật hiệu quả, tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục nghiên cứu tìm giải pháp hữu hiệu nhằm đem lại chất lượng cho vay tốt Chính vậy, em định chọn để tài: “Nâng cao chất lượngcho vay DNNVV ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Thăng Long-PGD Làng quốc tế Thăng Long” để làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp 2.Mục tiêu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng cho vay DNNVV NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay DNNVV PGD Làng quốc tế Thăng Long - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV PGD Làng quốc tế Thăng Long Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: lý luận thực tiễn chất lượng cho vay DNNVV PGD Làng quốc tế Thăng Long Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Khóa luận nghiên cứu PGD Làng quốc tế Thăng Long Cán cho vay yếu kém, thiếu kiến thức định ngành, lĩnh vực mà khách hàng quản lý kinh doanh Do khơng hiểu rõ nắm bắt tình hình kinh doanh khách hàng kẽ hở mà KH lách PGD từ thiếu tính chủ động quản lý KH, dễ dẫn tới rủi ro cho vay PGD chủ quan cho vay, thể số trường hợp quan niệm cho KH quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ giải cho vay dựa vào thơng tin DN cung cấp thay cho số liệu tài đáng tin cậy Hệ thống thơng tin khách hàng nhiều bất cập, chưa có hệ thống số liệu, thơng tin lưu giữ KH vay vốn PGD nên ảnh hưởng đến trình thẩm định, định cho vay Vai trò hướng dẫn nghiệp vụ, kiểm tra, giám sát lãnh đạo phòng ban chưa sâu sắc nguyên nhân khiến chất lượng cho vay chưa hiệu Mối quan hệ PGD KH chưa sâu rộng, sách KH chưa phát huy sức mạnh Các sản phẩm cho vay theo quy định BIDV phong phú, nhiên việc đưa sản phẩm đến với DN hay việc thực cung cấp sản phẩm đến với DN lại phụ thuộc vàoPGD Nhiều hình thức cho vay cho vay chấp quyền đòi nợ…vẫn chưa áp dụng rộng rãi PGD nhiều lý CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG - PGD LÀNG QUỐC TẾ THĂNG LONG 3.1 Chính sách hỗ trợ DN nhỏ vừa BIDV Thăng LongPGD Làng quốc tế Thăng Long DNNVV có vai trò quan trọng kinh tế, thành phần kinh tế nhà nước khuyến khích phát triển Nhận thực xu phát triển DNNVV không riêng PGD mà nhiều ngân hàng khác chủ động tăng cường cho vay DNNVV thuộc thành phần kinh tế Mở rộng cho vay DNNVV chủ trương Ngân hàng nhằm đóng góp vào việc hỗ trợ cho DNNVV phát triển Chính Ngân hàng ln tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn công tác cho vay, công tác marketing…mở rộng đối tượng khách hàng, xác định rõ mục tiêu, nhiệm vụ cần thực giai đoạn cụ thể Trên sở phương hướng phát triển chung xu DNVVN Việt Nam, mục tiêu cho vay Ngân hàng BIDV cụ thể hóa PGD ln xác định nhóm khách hàng mục tiêu lớn DNVVN Việc tăng cường cho vay DNVVN giúp tạo nguồn thu nhập ổn định cho PGD Trong thời gian tới, PGD tiếp tục mở rộng cho vay DNVVN với khoản vay đảm bảo chất lượng số định hướng sau: Duy trì giữ nhịp độ tăng trưởng cho vay, tăng cường chất lượng hiệu cho vay Trong tập trung cho vay vào KH DNNVV(đối tượng KH chiếm tỷ lệ khoảng65% tổng dư nợ cho vay PGD) Đảm bảo nhu cầu vốn cho vay cho KH DN kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh vật tư nguyên liệu, xây dựng,… Đẩy mạnh đầu tư cho DN hoạt động lĩnh vực xây dựng bản, giao thông vận tải, công nghiệp TTCN,…Chú trọng cho vay trung-dài hạn dự án lĩnh vực kinh tế Nhà nước khuyến khích Đẩy mạnh hoạt động vốn cho vay uỷ thác đẩy mạnh việc giải ngân dự án có nguồn vốn nước ngồi cam kết Ngừng đầu tư rút dần dư nợ từ DN làm ăn thua lỗ SXKD không ổn định, tình hình tài khơng lành mạnh Đồng thời, tiếp tục thực thi công tác, chiến lược KH để thu hút DNNVV đến giao dịch PGD 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng DN nhỏ vừa 3.2.1 Cải tiến quy trình, đơn giản hoá thủ tục cho vay DNNVV Để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay PGD, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu cho vaycủa DN, PGD cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay KH nói chung DNNVV nói riêng Theo quy định hành BIDV, khoản vay khách hàng DN phải tái thẩm định Như vậy, tính tồn thời gian kể từ nhận hồ sơ từ KH, thẩm định, thông qua phận tái thẩm định, công chứng chứng thực tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo đến giải ngân khoảng 15 ngày Đối với nhu cầu cho vay nhỏ ( đầu tư vốn lưu động… ), thời gian giải dài, làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh DN 3.2.2 Cơ cấu lại toàn khách hàng DNNVV có, lựa chọn khách hàng tốt làm đối tác chiến lược Trên sở cấu lại tồn DNNVV có, sàng lọc nhằm lựa chọn KH có quan hệ tốt, KH đưa vào diện KH chiến lược, từ tập trung nguồn lực có để phục vụ KH PGD cần sàng lọc lại DNNVV có chất lượng tốt mà biểu trình quan hệ ln vay trả sòng phẳng, chưa phát sinh nợ hạn, gia hạn nợ Lựa chọn DN sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ NH, mang lại nhiều hiệu cho PGD để tiếp tục quan hệ Cần phải nhận dạng KH DNNVV hoạt động khơng hiệu Một khoản nợ có vấn đề thường có dấu hiệu điển hình như: DN khơng thực thực không đầy đủ cam kết với NH, đặc biệt toán lãi định kỳ, toán nợ gốc đáo hạn, doanh số hoạt động tài khoản tiền gửi DN NH giảm có biểu luân chuyển vốn bất thường, khoản tốn qua NH khơng thuờng xun, tồn kho hàng hóa cơng nợ phải thu gia tăng đột biến… Khi xuất dấu hiệu bất thường trên, cán cho vay kết hợp với ban lãnh đạo phải tiếp cận DN thường xuyên hơn, trực tiếp trao đổi để tìm hiểu rõ ngun nhân Nếu khó khăn mang tính tạm thời xuất phát từ nguyên nhân mở rộng quy mô hoạt động đầu tư mới, thu hồi công nợ chậm so với kế hoạch nên xem xét cấp vốn bổ sung cho DN sở bổ sung thêm tài sản đảm bảo theo dõi sát khoản phải thu KH để thu hồi gốc lãi hạn Mặt khác, phải theo dõi khoản gốc, lãi đến hạn, thông báo sớm để KH có kế hoạch tốn Trong trường hợp cần thiết, yêu cầu DN bổ sung thêm tài sản chấp, cầm cố…và tình xấu KH khơng khả chi trả Khi đó, tranh thủ ủng hộ quan chức để xử lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Giảm dần dư nợ không mở rộng cho vay DNNVV trạng xấu 3.2.3 Tuân thủ thực nghiêm túc quy trình cho vay Thẩm định dự án đầu tư trình kết hợp nhiều khâu từ thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích lực, tư cách, khả tài DN, dòng tiền, nguồn trả nợ dự án,…để từ đến định cho vay hay khơng Xây dựng quy trình thẩm định hợp lý, khoa học kết hợp với việc giải đồng bộ, thực nghiêm túc tất khâu quy trình đem lại phán cho vay đắn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay hiệu kinh doanh cao cho NH Việc thực nghiêm túc quy trình cho vay cần phải quán triệt từ cán cho vay, lãnh đạo phòng ban đến giám đốc định cho vay Trong quy trình cho vay cơng tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng định đến chất lượng khoản cho vay Do để đạt hiệu cao cho vay cần làm tốt công tác thẩm định KH phương án vay vốn nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro cho NH Để làm tốt khâu thẩm định cho vay cần lưu ý: Khi tiến hành thẩm định cho vay DN phải phối hợp nhiều tiêu để đánh giá Không phân tích để đánh giá DN mà phải phân tích để đánh giá DN tương lai dựa vào kế hoạch tài DN định hướng phát triển kinh tế ngành liên quan Phải phân tích kỹ lưỡng, đánh giá nghiêm túc, khách quan tính hiệu khả thi phương án kinh doanh Ngồi báo cáo tài mà KH cung cấp, cần cập nhật thêm thông tin thông tin DN từ kênh khác để có kết luận xác tình hình tài hoạt động kinh doanh DN Mặt khác, để làm tốt công tác thẩm định cần phải xây dựng thống thông tin DN thị trường sản phẩm dịch vụ phải có cơng cụ hỗ trợ hiệu chương trình phân tích cho vay máy tính nhằm rút ngắn thời gian xử lý liệu Ngoài ra, PGD nên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ kế tốn DN, phân tích tài DN, thẩm định phương án, dự án đầu tư… Nên đầu tư nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ cho vay để nhằm trao đổi nghiệp vụ chuyên môn rút kinh nghiệm từ kết đạt mặt chế thường gặp phải Trong bước định cho vay, PGD cần quan tâm đến số vấnđề sau Cho vay nhu cầu phù hợp với điều kiện SXKD DN Nên mở rộng cho vay theo hạn mức cho vay DNNVV có tình hình tài lành mạnh, có uy tín có nhu cầu ln chuyển vốn thường xuyên Theo đó, thời hạn khoản vay phải xác định phù hợp với chu kỳ SXKD Định kỳ hạn nợ, xác định thời điểm số tiền thu nợ phải phù hợp khả thu hồi vốn tốc độ luân chuyển dòng tiền DN Đối với việc quản lý, theo dõi khoản vay Rà soát, đánh giá DN định kỳ đột xuất, nhằm cập nhật thơng tin phản ánh tình hình kinh doanh DN cách thường xuyên Đảm bảo nắm bắt biểu DN liên quan đến việc SXKD DN tình hình trả nợ vay NH Từ đó, có giải pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy Đầu tháng, cán cho vay phải nắm khoản nợ đến hạn tháng thông báo cho DN Việc giúp DN chủ động việc tập trung nguồn trả nợ 3.2.4 Thực tốt công tác đảm bảo tiền vay Tuy tài sản đảm bảo yếu tố quan tâm hàng đầu định cho vay Nhưng số nguồn xử lý nợ chắn khoản vay xảy rủi ro Do vậy, việc thẩm định, theo dõi, quản lý tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng hoạt động cho vay NH nói chung PGD Làng quốc tế Thăng Longnói riêng Và tại, khoản cho vay DNNVV tài sản đảm bảo chưa ởmức cao ảnh hưởng đến rủi ro cho PGD Để làm tốt công tác bảo đảm tiền vay, PGD cần thực tốt khâu thẩm định, định quản lý tài sản đảm bảo: Trong trình thẩm định tài sản đảm bảo: Cần thu thập thông tin từ nhiều kênh như: quan thẩm định giá chuyên nghiệp, tham khảo giá thị trường…Việc thẩm định tài sản phải dựa đánh giá thực tế, trạng tài sản Từ đưa nhận định tài sản có đủ điều kiện nhận làm tài sản chấp theo quy định hành hay khơng Liệu tài sản có xảy rủi ro tương lai hay không Từng thời kỳ, PGD cần có định hướng cảnh báo rủi ro loại tài sản đảm bảo nhằm giúp cho cán cho vay có thơng tin cần thiết định nhận tài sản Quá trình quản lý hồ sơ tài sản: Cán phải đánh giá thường xuyên trạng tài sản, trình hình thành hình thái vật chất tài sản( tài sản hình thành tương lai) biểu bất thường DN việc sử dụng tài sản Để đảm bảo cho quyền lợi NH, việc đăng ký giao dịch đảm bảo mua bảo hiểm cho tài sản bắt buộc 100% tài sản theo quy định pháp luật 3.2.5 Chủ động phân tán rủi ro thực hiệu công tác thơng tin phòng ngừa rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành nghề SXKD Đặc biệt kinh doanh tiền tệ NHTM, xuất phát từ đặc trưng hoạt động kinh doanh thực diện rộng, đa dạng, phong phú phức tạp, có liên quan đến hầu hết đến tất ngành kinh doanh kinh tế, vậy, yếu tố rủi ro ln tiểm ẩn có nguy to lớn Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động quan trọng cần thiết NHTM nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao chất lượng cho vay tốt Nguyên tắc hạn chế rủi ro phân tán rủi ro Đối với kinh doanh cho vay mức rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay kết kinh doanh NH lại phụ thuộc vào khả ngăn ngừa khắc phục NH Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ, biểu thị hình thức NH nên đa dạng hố ngành nghề cho vay, khơng nên tập trung nhiều vốn cho người vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường có dấu hiệu bão hồ, sản phẩm sản xuất khơng có khả cạnh tranh… Hiện nay,tình trạng dư nợ PGD Làng quốc tế Thăng Longvẫn tập trung vào số ngành nghề : giao thông vận tải, xây dựng, công nghiệp TTCN…Đây vấn đề mà NH cần phải khắc phục, NH cần cho vay đa dạng ngành nghề, KH, phương thức cho vay… Trong công tác cho vay, thơng tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía KH cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán cho vay dựa vào luồng thông tin KH cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin KH, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng cho vay KH…dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác KH vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Do đó, NH cần trọng nâng cao chất lượng hệ thống thông tin cho vay 3.2.6 Nâng cao lực đạo đức nghề nghiệp lãnh đạo NH Cán quản lý phải người vừa có đức vừa có tài Họ phải giỏi chuyên môn nghiệp vụ mà phải có kỹ cần thiết người quản lý Do vậy, sau bổ nhiệm cán bộ, PGD cần có khố học kỹ lãnh đạo, quản lý điều hành hoạt động kinh doanh NH Đồng thời, trình tác nghiệp, lãnh đạo phòng, ban cần tự trau dồi tích luỹ cho kinh nghiệm kỹ phân tích, đánh giá nhận định tình hình KH Từ đưa giải pháp định hướng phát triển phù hợp KH Ngoài ra, PGD phải thường xuyên quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần cán bộ, gắn kết chặt chẽ lợi ích trách nhiệm Đồng thời, quy định rõ chế tài xử phạt cán vi phạm với mức xử phạt cao, chí nhờ can thiệp pháp luật trường hợp cần thiết 3.2.7 Chú trọng cơng tác tiếp thị thực tốt sách KH Công tác tiếp thị không thực KH tiềm mà cần thực với KH truyền thống NH Đây cơng tác quan trọng góp phần nâng cao hiệu tính cạnh tranh NH Do vậy, PGD cần thành lập phận Marketing chuyên nghiệp Trong trình thực hiện, cần phối hợp chặt chẽ với phòng cho vay phòng ban khác nhằm quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ NH Cần lập danh sách KH DNNVV mục tiêu, chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu đề xuất việc thiết lập quan hệ cho vay, toán với DN Đặc biệt quan tâm đến DNNVV hoạt động lĩnh vực xuất nhập 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với DNNVV Một là, DNNVV phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi, có hiệu nhiều nguyên nhân dẫn đến việc NH không cho DNNVV vay DNNVV vay vốn khơng có dự án trình duyệt khả thi Do vậy, thân DNNVV phải tự nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn cho vay Phương án kinh doanh có hiệu quả, khả thi sở có định hướng rõ ràng thị trường đầu vào, đầu ra, đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp tình hình SXKD tiềm lực phát triển DN tương lai Ngoài ra, DN cần phải nâng cao lực quản trị điều hành, thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế tốn, báo cáo tài cơng khai, minh bạch; SXKD tuân thủ pháp luật Hai là, DNNVV phải có giải pháp tạo vốn tự có yêu cầu thiết yếu đặt DN phải có nguồn vốn tự có định NH cho vay Đây điểm vướng mắc khiến nhiều DNNVV gặp khó khăn tiếp cận vốn vay Theo khảo sát VCCI (Phòng Cơng nghiệp Thương mại Việt Nam) DN có quy mơ nhỏ hiệu sử dụng vốn lại yếu Do DNNVV phải chủ động tìm kiếm nguồn vốn, xây dựng hoạt động kinh doanh hiệu đem lại nguồn lợi nhuận cho DN tự nâng cao lực vốn tự có DN Ngược lại, việc chủ động kinh doanh đem lại hiệu kinh doanh tốt điều kiện đáng cân nhắc để NHTM cấp cho vay cho DNNVV Ba là, đổi kĩ thuật- công nghệsẽ mang lại hiệu thiết thực, bối cảnh Việt Nam hội nhập với kinh tế giới cơng nghệ xem vũ khí cạnh tranh mạnh mẽ Đổi công nghệ tạo sản phẩm tiên tiến hơn, chất lượng sản phẩm tốt hơn, suất cao hơn, chi phí sản xuất giảm, hạ giá thành sản phẩm, ưu cạnh tranh thị trường ngày tốt Các DNNVV cần xây dựng lộ trình cải tiến, đổi công nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí đem lại hiệu kinh doanh Bốn là, DNNVV cần trọng đến chất lượng nguồn lao động, yếu tố định thành công kinh doanh DN lựa chọn bố trí cán bộ, sử dụng người việc, khai thác tối đa lực người lao động, đặc biệt người lãnh đạo công nhân lành nghề Các DNNVV tạo điều kiện nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ kỹ quản lý cho cán bộ, nhân viên Bên cạnh đó, cần xây dựng sách lương, thưởng phù hợp nhằm trì đội ngũ lao động có trình độ, gắn bó với DN 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Một là, BIDV cần tiếp tục hồn thiện cải cách thủ tục, quy trình, mơ hình cho vay…cho phù hợp xác định rõ trách nhiệm thành phần tham gia nghiệp vụ cho vay Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN định hướng Đảng, Chính Phủ Hai là, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh thành viên hệ thống nói chung PGD Làng quốc tế Thăng Long Do hoạt động BIDVmang tính thống tập trung cao độ tồn hệ thống Do đó, BIDVcần thường xun kiểm tra hoạt động kinh doanh PGD nhằm nắm bắt xử lý kịp thời tình bất thường,uốn nắn sai sót, đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo quy trình nghiệp vụ, thể chế BIDV ngành NH Đồng thời,có thể kiểm sốt nâng cao hiệu hoạt động thành viên hệ thống, góp phần xây dựng hệ thống BIDV vững mạnh phát triển đồng Ngoài ra, BIDV cần tăng cường cạnh tranh, tinh thần thi đua đơn vị thành viên nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Ba là, tăng cường ứng dụng khoa học-công nghệ đổi trang thiết bị Hiện nay, sở hạ tầng phục vụ hoạt động NH phát triển chưa đồng bộ,còn nhiều hạn chế, đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn BIDV cần nâng cao kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, hiệu xử lý quy trình nghiệp vụ đại theo thơng lệ quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh, toán tức thời số lượng giao dịch ngày cao kinh tế Đổi trang thiết bị việc làm cần thiết NHTM, thời kỳ hội nhập kinh tế, để NHTM VN cạnh tranh với NHTM khu vực quốc tế Bốn là, phát triển trung tâm đào tạo thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán ngân hàng đặc biệt cán cho vay Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng cho vay, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu cho vay NH Bởi vậy, BIDVcần phát triển mạnh trung tâm đào tạo; cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán cho vay kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán cho vay thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động NHTM, số lượng tổ chức cho vayngày tăng, hoạt động dịch vụ ngày phong phú hoạt động tra, giám sát NHNN phải trọng tăng cường NHNN cần tập trung đổi mới, nâng cao chất lượng hoạt động tra, giám sát NH; kết hợp tra, giám sát việc chấp hành sách, pháp luật tiền tệ hoạt động NH với tra, giám sát rủi ro; bố trí hợp lý nhân lực, đảm bảo hoàn thành Kế hoạch tra năm theo yêu cầu tiến độ đề NHNN cần xây dựng nội dung giám sát đầy đủ, toàn diện; phương án giám sát rõ ràng; quy trình giám sát thống nhất; kết hợp chặt chẽ hai chức năng: giám sát từ xa giám sát chỗ; xây dựng đội ngũ giám sát viên chuyên nghiệp…NHNN cần có lộ trình hồn thiện cơng tác giám sát hoạt động NHTM nhằm xây dựng hệ thống NH vững mạnh Hai là, tăng cường công tác thông tin cho vay phòng ngừa rủi ro, thơng tin KH đóng vai trò quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro Trong tình hình nay, kinh tế ngày phát triển, số lượng DN ngày nhiều, quan hệ kinh tế thương mại ngày đa dạng phức tạp nhu cầu thơng tin KH trở nên quan trọng có ý nghĩa thực tiễn hết Do đó, đòi hỏi tất thơng tin cho vay phải thỏa mãn: Tính cập nhật, xác đầy đủ Ba là, ứng dụng khoa học-công nghệ công tác quản lý, điều hành NHNNđể xây dựng sở liệu thủ tục hành lĩnh vực hoạt động NH thống an toàn áp dụng phạm vi tồn quốc; để cung cấp thơng tin dịch vụ công cho TCTD, người dân DN Việc ứng dụng công nghệ thông tin giúp cho NHNN TCTD, người dân rút ngắn thời gian nâng cao hiệu công việc, tiết kiệm chi phí 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ Một là, đẩy mạnh phát triển, tạo điều kiện cho DNNVV phát triển chủ trương lớn có chiến lược dài hạn nhằm nâng cao lực tài chính, lực quản trị, điều hành hoạt động SXKD sức cạnh tranh kinh tế thị trường Lâu nay, bàn đến DNNVV nói khoảng trống pháp lý Chẳng hạn như: quy định đá nhau; phân quyền không rõ ràng, chồng chéo; đầu tư tràn lan; giám sát yếu Chính vậy, Chính phủ cần có đề án vạch lộ trình cụ thể việc sửa đổi, bổ sung, lấp đầy khoảng trống Hai là, Tòa án nhân dân, Viện Kiểm sát nhân dân lực lượng Cảnh sát nhân dân cần phối hợp chặt chẽ với quan điều tra, tài chính, NH để giải quyết, xử lý thu hồi nợ phát mại tài sản đảm bảo Nhất khoản nợ mà người vay cố tình trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo, gây thiệt hại cho NH Do đó, Chính Phủ cần có văn mang tính chất liên ngành nhằm phối hợp bên, tạo mơi trường thuận lợi bình đẳng cho đầu tư cho vay KẾT LUẬN Việc phát triển cho vay DNNVV chủ trương quan trọng chiến lược phát triển kinh tế BIDV nói chung PGD Làng quốc tế Thăng Long nói riêng Trong năm qua, với đạo sát Ban giám đốc PGD Làng quốc tế Thăng Long với nỗ lực tâm phấn đấu hoàn thành tiêu kế hoạch kinh doanh cán nhân viên nên đạt nhiều thành tích bật, hồn thành xuất sắc kế hoạch giao Với tư cách trung gian tài chính, PGD có đóng góp đáng kể nhằm phát huy tiềm DNNVV Tuy nhiên thực tế hoạt động cho vay loại hình doanh nghiệp nhiều khó khăn, hạn chế Do để cạnh tranh với NHTM khác, PGD cần mở rộng, đồng thời nang cao chất lượng cho vay Trong khóa luân này, em cố gắng sâu vào phân tích tình hình hoạt động chung chũng hoạt động cho vay PGD doanh nghiệp vừa nhỏ, từ tìm hạn chế tồn từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, tháo gỡ khó khăn việc mở rộng cho vay DNNVV ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV - PGD Làng quốc tế Thăng Long Do khả hạn chế kinh nghiệm yếu nên khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi sai sót Vì kính mong góp ý giúp đỡ q thầy để khóa luận em hoàn thiện hơn! Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại 2, Trường Đại học Thương mại Giáo trình Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Lê Văn Tư, Nhà xuất Thống kê Tạp chí ngân hàng, Ngân hàng Nhà Nước Thời báo kinh tế đầu tư Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV, Nhà xuất Thống kê Website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV, http://bidv.com.vn/ ... hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long – PGD Làng quốc tế Thăng Long 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Quá trình hình thành phát triển ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh. .. đem lại chất lượng cho vay tốt Chính vậy, em định chọn để tài: Nâng cao chất lượngcho vay DNNVV ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Thăng Long- PGD Làng quốc tế Thăng Long để... hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long – PGD Làng quốc tế Thăng Long 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV, chi nhánh Thăng Long – PGD Làng