Tìm hiểu hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Tìm hiểu hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tìm hiểu hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tìm hiểu hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tìm hiểu hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tìm hiểu hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tìm hiểu hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tìm hiểu hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BÀI THẢO LUẬN MÔN: QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA MỘT NHTM Ở VIỆT NAM GVHD NHÓM MÃ LHP : Cô Nguyễn Thanh Phương : 05 : 2112BKSC2111 HÀ NỘI – 2021 MỤC LỤ LỜI MỞ ĐẦU A CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH .5 I Những vấn đề hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm bảo lãnh 1.2 Phân loại bảo lãnh 1.2.1 Phân theo mục đích bảo lãnh 1.2.2 Phân theo phương thức phát hành bảo lãnh 1.2.3 Phân loại theo đối tượng bảo lãnh 1.2.4 Phân loại theo hình thức sử dụng 1.2.5 Các loại bảo lãnh khác 1.3 Đặc điểm bảo lãnh .9 1.4 Chức bảo lãnh 11 1.5 Vai trò hoạt động bảo lãnh ngân hàng 13 1.6 Quy trình bảo lãnh chung ngân hàng .14 1.7 Doanh số bảo lãnh 15 B TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG BIDV 16 I Tổng quan Ngân hàng BIDV: 16 II Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng BIDV: 16 2.1 Các quy định hoạt động bảo lãnh ngân hàng BIDV: 16 2.1.1.Đối tượng bảo lãnh: 16 2.1.2 Các hình thức bảo lãnh: 17 2.1.3.Điều kiện bảo lãnh: 18 2.1.4 Thời hạn bảo lãnh ngân hàng BIDV : .18 2.1.5 Lệ phí bảo lãnh ngân hàng BIDV: 18 2.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng BIDV: 18 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV 19 2.3.1 Đánh giá thực trạng 19 2.3.1.1 Thủ tục quy trình bảo lãnh: 19 2.3.1.2 Khả thực nghĩa vụ bảo lãnh 20 2.3.1.3 Doanh số bảo lãnh 22 2.3.1.4 Cơ cấu dịch vụ bảo lãnh 23 2.3.2 Thành tựu đạt 24 2.3.3 Hạn chế tồn 25 2.3.3.1 Về nội ngân hàng 25 2.3.3.2 Về nhân tố bên 25 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế 26 2.3.4.1 Về nội ngân hàng 26 2.3.4.2 Về nhân tố bên .26 III.Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV 27 3.1 Phương hướng kinh doanh mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV 27 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV 27 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh 27 3.2.1.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh, hồn thiện sách khách hàng 27 3.2.1.2 Áp dụng sách giá động 27 3.2.1.3 Đẩy mạnh marketing .28 3.2.1.4 Tăng cường cơng tác quản lí, chăm sóc khách hàng 28 3.2.1.5 Chuẩn hóa phong cách giao dịch 29 3.2.1.6 Đa dạng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh đa dạng khách hàng .29 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro .30 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh 30 3.2.2.2 Thường xuyên thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm sốt khách hàng 30 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 30 3.2.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 30 3.2.3.2 Giải pháp công nghệ quản lý BIDV 31 KẾT LUẬN .32 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam có chuyển biến khởi sắc năm gần Đặc biệt kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) hoạt động ngoại thương đẩy mạnh góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong phát triển chung kinh tế khơng thể khơng kể đến vai trị ngân hàng Một dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế dịch vụ bảo lãnh Về phía khách hàng bảo lãnh ngân hàng giúp tiết kiệm vốn chi phí vốn cho bên mua hàng an toàn khả tốn cho bên bán hàng Về phía ngân hàng, bảo lãnh nghiệp vụ góp phần đa dạng dịch vụ cung ứng mang lại nguồn thu đáng kể Đối với kinh tế bảo lãnh ngân hàng bôi trơn cho hoạt động sản xuất thương mại kinh tế phát triển Nhận thức ý nghĩa quan trọng dịch vụ bảo lãnh phía ngân hàng khách hàng, Nhóm lựa chọn đề tài: “Tìm hiểu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu A CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH I Những vấn đề hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm bảo lãnh Bảo lãnh khái niệm nhìn nhận nhiều góc độ, góc độ hiểu theo nghĩa khác Hiểu theo phương diện pháp lí :” Bảo lãnh việc người thứ ba (gọi người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền(gọi người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi người bảo lãnh) đến thời hạn mà người bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ – Điều 366 Bộ luật dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2005 Đó khái niệm bảo lãnh quan hệ pháp luật dân sự, theo hiểu bảo lãnh ngân hàng hoạt động tổ chức tín dụng với nghĩa tương tự Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng 2010, bảo lãnh ngân hàng hiểu sau:” Là cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay” 1.2 Phân loại bảo lãnh Tùy theo tiêu chí phân loại, bảo lãnh Ngân hàng phân thành loại khác với đặc điểm riêng có loại bảo lãnh 1.2.1 Phân theo mục đích bảo lãnh Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm việc thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ khách hàng với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký kết Trong trường hợp khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Đây loại bảo lãnh dùng phổ biến khơng phải u cầu loại bảo lãnh khác ngồi q trình mua bán hàng hố dự thầu xây dựng Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh dự thầu cam kết ngân hàng với bên mời thầu bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu khách hàng Trong trường hợp khách hàng bị phạt vi phạm quy định dự thầu mà không nộp nộp không đủ tiền phạt cho bên mời thầu tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ cam kết Thực chất mục đích bảo lãnh dự thầu bảo đảm việc người dự thầu không rút lui, không ký hợp đồng thay đổi ý định trúng thầu Bảo lãnh toán Bảo lãnh toán sử dụng hợp đồng mua bán thiết bị hàng hoá trả chậm Quan hệ người bán người mua thực chất quan hệ tín dụng thương mại, theo người mua chấp nhận trả tiền hàng hoá theo kỳ hạn nợ cụ thể Trong trường hợp người mua khơng tốn tốn khơng đủ số tiền theo hợp đồng ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm trả thay cho người mua cam kết Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm theo hợp đồng Loại bảo lãnh sử dụng lĩnh vực xây lắp để bảo hành cho cơng trình hợp đồng nhận thiết bị tồn để bảo hành chất lượng máy móc thiết bị Ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm khách hàng thực khoản thoả thuận chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trong trường hợp khách hàng bị phạt không thực thoả thuận hợp đồng chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh mà không nộp nộp không đầy đủ tiền phạt cho bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Bảo lãnh hồn lại tốn Bảo lãnh hồn lại tốn tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh vê việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước khách hàng theo hợp đồng ký với bên nhận bảo lãnh Trong trường hợp khách hàng vi phạm cam kết với bên nhận bảo lãnh phải hoàn trả số tiền cung ứng trước cho bên nhận bảo lãnh tổ chức tín dụng hồn trả số tiền ứng trước cho bên nhận bảo lãnh 1.2.2 Phân theo phương thức phát hành bảo lãnh Bảo lãnh trực tiếp Đây loại hình bảo lãnh đơn giản nhất, thực dựa mối quan hệ bên quan hệ bảo lãnh, ngân hàng bảo lãnh cam kết tốn trực tiếp với ngừơi hưởng thụ khơng cần phải qua ngân hàng trung gian Sau ngân hàng bồi thường cho người thụ hưởng bảo lãnh, ngân hàng trực tiếp truy địi bồi hồn từ người bảo lãnh Bảo lãnh gián tiếp Bảo lãnh gián tiếp loại bảo lãnh người bảo lãnh yêu cầu ngân hàng thứ (gọi ngân hàng thị) đề nghị ngân hàng thứ (ngân hàng phát hành) đưa cam kết bảo lãnh chuyển cho người thụ hưởng Trong loại bảo lãnh này, người bảo lãnh không trực tiếp bồi hoàn cho ngân hàng phát hành bảo lãnh mà ngân hàng thị sé chịu trách nhiệm bồi hồn cho ngân hàng phát hành, thơng qua cam kết gọi đối ứng ngân hàng đưa Bảo lãnh đối ứng có nội dung điều khoản quy định bảo lãnh Sau bồi hồn cho ngân hàng phát hành bảo lãnh chính, đến lượt ngân hàng thị lại truy đổi từ người bảo lãnh Như vậy, bảo lãnh gián tiếp có thành phần tham gia là: Ngân hàng phát hành bảo lãnh, ngân hàng thị, người bảo lãnh người hưởng thụ bảo lãnh Bảo lãnh gián tiếp sử dụng chủ yếu trường hợp người thụ hưỏng người nước ngân hàng phát hành quốc gia người thụ hưởng Do vậy, quyền lợi người thụ hưởng bảo vệ 1.2.3 Phân loại theo đối tượng bảo lãnh Bảo lãnh nước Là loại bảo lãnh mà người yêu cầu bảo lãnh, người bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh phạm vi quốc gia Các hình thức áp dụng cho loại bảo lãnh là: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước… thực thông qua ngân hàng phát hành thư bảo lãnh Bảo lãnh ngồi nước Là loại hình bảo lãnh mà có bên nước, cịn bên nước ngồi Loại hình thường sử dụng hình thức bảo lãnh sau:  Mở thư tín dụng mua hàng trả chậm  Ký bảo lãnh hối phiếu nhận nợ với nước  Phát hành thư bảo lãnh  Lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ 1.2.4 Phân loại theo hình thức sử dụng Bảo lãnh vô điều kiện (Bảo lãnh theo yêu cầu) Bảo lãnh vô điều kiện loại bảo lãnh mà việc tốn thực ngày sau ngân hàng nhận yêu cầu người thụ hưởng mà không cần môt chứng từ hay tờ giấy kèm theo.Ngân hàng xem lệnh tốn khơng thể từ chối Điều thể loại bảo lãnh có tính độc lập cao Nó sử dụng phổ biến có lợi cho người thụ hưởng bảo lãnh Tuy nhiên, lại có nhược điểm mang tính chủ quan việc địi bồi thường, xảy lừa đảo, gian lận người thụ hưởng khơng trung thực Vì vậy, sử dụng loại bảo lãnh cac bên đối tác phải có độ tin cậy cao Bảo lãnh có điều kiện Bảo lãnh có điều kiện loại bảo lãnh mà người thụ hưởng muốn trả tiền phải xuất trình chứng từ giâý tờ chứng minh vi phạm nghĩa vụ hợp đồng đối tác Loại bảo lãnh có nhược điểm người thụ hưởng phải chịu chậm trễ toán bồi thường, cịn gây tranh chấp đối tác Với điều kiện chứng từ loại bảo lãnh linh hoạt nên sử dụng dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2.5 Các loại bảo lãnh khác  Thư tín dụng dự phòng (L/C)  Bảo lãnh thuế quan  Bảo lãnh hối phiếu  Bảo lãnh phát hành chứng khoán 1.3 Đặc điểm bảo lãnh Với ý nghĩa loại hình bảo lãnh đặc thù, bảo lãnh ngân hàng vừa có đặc điểm bảo lãnh nói chung đồng thời chứa đựng đặc điểm riêng để phân biệt với hình thức bảo lãnh khác Có thể nhận diện bảo lãnh ngân hàng thông qua đặc điểm sau đây: Thứ nhất, chất pháp lí, bảo lãnh ngân hàng loại giao dịch thường mại (hay hành vi thương mại) đặc thù Tính chất thương mại hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng thể chỗ hoạt động bảo lãnh vừa tổ chức tín dụng (với tư cách loại thương nhân) thực thị trường nhằm mục tiêu thu lợi nhuận, vừa có tính chất chun nghiệp nghề nghiệp kinh doanh Cũng tính chất thương mại hoạt động bảo lãnh ngân hàng mà hoạt động bắt buộc phải làm thủ tục đăng kí kinh doanh quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật Thứ hai, bảo lãnh ngân hàng, tổ chức tín dụng khơng có tư cách người bảo lãnh (giống người bảo lãnh bảo lãnh thực nghĩa vụ dân sự) mà cịn có thêm tư cách nhà kinh doanh ngân hàng Vì thế, việc quy định quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng bảo lãnh quan hệ bảo lãnh ngân hàng khơng giống hồn tồn với quyền nghĩa vụ người bảo lãnh quan hệ bảo lãnh thực nghĩa vụ dân Thứ ba, giao dịch bảo lãnh ngân hàng có mục đích hệ tạo lập hai hợp đồng, gồm họp đồng dịch vụ bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh/cam kết bảo lãnh Hai hợp đồng có mối quan hệ nhân với nhau, ảnh hưởng lẫn hoàn toàn độc lập với phương diện chủ thể phương diện quyền, nghĩa vụ pháp lí chủ thể Thứ tư, Tính độc lập hai loại hợp đồng thể chỗ hợp đồng vô hiệu đương nhiên làm cho hợp đồng vô hiệu ngược lại Mặt khác, việc thực quyền, nghĩa vụ bên hợp đồng bị phụ thuộc hay chi phối việc thực thi quyền, nghĩa Vụ bên hợp đồng ngược lại Tổ chức tín dụng với tư cách người cung cấp dịch vụ bảo lãnh đồng thời người cam kết thực nghĩa vụ thay cho khách hàng bảo lãnh (trong quan hệ hợp đồng bảo lãnh) có hai mối quan hệ pháp lí với hai đối tác khác phải hành động mang tính độc lập sở quyền nghĩa vụ hợp đồng Thứ năm, giao dịch bảo lãnh ngân hàng giao dịch hai bên hay ba bên mà giao dịch “kép” Sở đĩ quan niệm bảo lãnh ngân hàng giao dịch “kép” vì, để đạt mục đích động chủ yếu phát hành cam kết bảo lãnh theo yêu cầu khách hàng gửi cho bên có quyền - bên nhận bảo lãnh để nhận tiền thù lao dịch vụ (phí bảo lãnh) tổ chức tín dụng khơng thể khơng tiến hành kí kết hai loại hợp đồng theo thứ tự: hợp đồng dịch vụ bảo lãnh giao kết trước hợp đồng bảo lãnh/cam kết bảo lãnh giao kết sau Thứ tự phản ánh mối quan hệ hai hợp đồng, hợp đồng dịch vụ bảo lãnh đóng vai trị sở pháp lí để tổ chức tín dụng kí kết hợp đồng bảo lãnh; hợp đồng bảo lãnh/cam kết bảo lãnh kí kết nhằm thực nghĩa vụ tổ chức tín dụng phát sinh hợp đồng dịch vụ bảo lãnh (ở hiểu nghĩa vụ phát hành cam kết bảo lãnh) Thứ sáu, theo thông lệ quốc tế, bảo lãnh ngân hàng giao dịch đơn phương huỷ ngang người đại diện có thẩm quyền tổ chức tín dụng bảo lãnh Đặc điểm không ghi nhận frong Quy tắc thực hành tín dụng dự phịng quốc tế: “ cam kết không huỳ ngang, độc lập, kèm chứng từ ràng buộc khỉ phát hành ” (Quy tắc 1.06) mà cịn cơng nhận pháp luật quốc gia nhiều nước giới bảo lãnh ngân hàng Tuy nhiên, đặc điểm chưa phản ánh pháp luật thực định Việt Nam bảo lãnh nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng, khiến cho chế định bảo lãnh ngân hàng pháp luật Việt Nam thiếu tương đồng 10 Năm 2018: Thu dịch vụ rịng gồm thu phí dịch vụ bảo lãnh đạt 5284 tỷ đồng, tăng trưởng 19% so với năm 2017 BIDV tiếp tục trì ngân hàng có tổng thu dịch vụ rịng cao hệ thống ngân hàng thu dịch vụ rịng khơng gồm phí bảo lãnh đạt 3551 tỷ đồng tăng trưởng 20% so với năm trước, thu phí dịch vụ bảo lãnh đạt 1733 tỷ đồng tăng trưởng 16% so với năm trước Năm 2019 Dịch vụ ròng gồm thu phí dịch vụ bảo lãnh đạt 6038 tỷ đồng đồng, tăng trưởng 14,2% so với năm 2018, tiếp tục trì ngân hàng có mức thu dịch vụ ròng cao ngân hàng thương mại cổ phần thu dịch vụ rịng khơng gồm phí bảo lãnh đạt 4266 tỷ đồng tăng trưởng 20%, thu phí dịch vụ bảo lãnh đạt 1772 tỷ đồng 21 Năm 2020 Thu phí bảo lãnh năm 2020 làm 1953 tỷ đồng tăng trưởng 10,3% so với năm 2019 góp phần đưa dịch vụ rịng gồm phí bảo lãnh lên 7219 tỷ đồng 2.3.1.3 Doanh số bảo lãnh Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2018 2019 2020 22 So sánh 2019/2018 So sánh 2020/2019 Chênh Tỷ lệ Chênh Tỷ lệ Doanh thu từ hoạt 1.73 động bảo lãnh 1.77 1.95 lệch 39 (%) 2,25 lệch 181 (%) 10,21 3 (Nguồn: Báo cáo tài BIDV) Doanh số bảo lãnh năm 2018 đạt 1.733 tỷ đồng Sang đến năm 2019, kinh tế Việt Nam nói chung cịn nhiều biến động tình hình sáng sủa so với năm 2018 Sản xuất doanh nghiệp tăng lên hỗ trợ vay vốn, sách, thủ tục gây khó khăn cho doanh nghiệp chỉnh lý phù hợp với tình hình kinh tế Với tình hình kinh tế có nhiều cải thiện tương đối tốt, BIDV tăng doanh số phát hành bảo lãnh lên 1.772 tỷ đồng, tăng nhẹ 2,25% so với năm 2018 Sang năm 2020 doanh số phát hành bảo lãnh có chuyển dịch tích cực Mặc dù gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng dịch bệnh Covid -19 doanh số bảo lãnh có tăng trưởng tốt, đạt 1.953 tỷ đồng, tăng 181 tỷ đồng so với năm 2019 Điều chứng minh cho tin tưởng khách hàng với thương hiệu BIDV, phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV cần thiết bảo lãnh thành phần kinh tế Tỷ trọng doanh thu từ bảo lãnh tổng doanh thu Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Doanh thu từ bảo 1.733 1.772 1.953 lãnh Tổng doanh thu Tỷ trọng 6.038 29,35% 7.219 27,05% 5.284 32,79% Qua bảng ta thấy doanh thu từ bảo lãnh chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh thu BIDV, có xu hướng giảm nhẹ qua năm gần Có thể năm gần BIDV thực mục tiêu giữ vững tỷ trọng doanh thu cho vay mức cao tăng tỷ trọng hoạt động dịch vụ khác Năm 2018, doanh thu từ hoạt động bảo lãnh BIDV đạt tỷ trọng ấn tượng 32,79%/tổng doanh thu Nguyên nhân khiến cho doanh thu bảo lãnh đạt tỷ trọng cao tình hình kinh tế gây khó khăn cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, hoạt động sản xuất kinh doanh bị ảnh hưởng, uy tín thương hiệu bị giảm sút Chính điều gây cản trở cho doanh nghiệp 23 tham gia vào giao dịch kinh tế Việc lựa chọn bảo lãnh nhằm khẳng định uy tín đối tác lựa chọn đắn 2.3.1.4 Cơ cấu dịch vụ bảo lãnh Đơn vị: triệu đồng Các loại 2018 Giá trị bảo lãnh 2019 Tỷ trọng Giá trị 2020 Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Bảo lãnh 4.712.259 (%) 3,12 5.353.955 (%) 3,54 4.085.698 (%) 2,55 vay vốn Bảo lãnh 146.363.28 96,88 145.684.88 96,46 155.955.88 97,45 khác 7 2.3.2 Thành tựu đạt Qua số liệu phân tích trên, thấy, năm 2018-2020, ngân hàng BIDV đạt kết đáng ghi nhận sau: Hoạt động bảo lãnh tăng trưởng ổn định năm Nó giúp doanh thu BIDV tăng lên giảm dần phụ thuộc vào cho vay Đồng thời, bảo lãnh có tác dụng hỗ trợ cho nghiệp vụ khác như: nghiệp vụ tốn, tín dụng, kinh doanh ngoại tệ… góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng quan hệ nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng từ BIDV khẳng định thương hiệu uy tín có tảng khách hàng ổn định Chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng khách hàng người thụ hưởng bảo lãnh đánh giá cao Trong giai đoạn 2018-2020 hoạt động bảo lãnh ngân hàng chưa phát sinh nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Điều cho thấy cơng tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh thực tốt, khơng gây ảnh hưởng đến bảng cân đối kế tốn uy tín ngân hàng Kết có trước hết ngân hàng ln thận trọng việc cấp bảo lãnh cho khách hàng, tập trung vào đối tượng khách hàng có quan hệ lâu dài tốt đẹp với ngân hàng Cùng với nỗ lực bước nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cán khóa đào tạo ngồi nước; tạo mơi trường pháp lý lành mành quy trình bảo lãnh cụ thể, rõ ràng 24 Hoạt động bảo lãnh ngân hàng BIDV góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp có thêm hình thức tài trợ vốn có hiệu từ mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ có BIDV bảo lãnh mà khơng doanh nghiệp nhanh chóng có nguồn vốn cần thiết kịp thời để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh đem lại lợi nhuận cho khách hàng Các doanh nghiệp tạo nhiều điều kiện thuận lợi, hoạt động kinh doanh hiệu quả, lợi nhuận cao giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro tài Quy trình bảo lãnh ngân hàng BIDV thực cách xác, linh hoạt Số lượng khách hàng truyền thống BIDV bảo lãnh lớn Đối với đối tượng này, quy trình bảo lãnh rút gọn số bước như: thẩm định tư cách pháp nhân khách hàng Điều giúp quy trình bảo lãnh nhanh chóng, thuận tiện giảm bớt chi phí cho khách hàng ngân hàng 2.3.3 Hạn chế tồn Bên cạnh kết thuận lợi hoạt động bảo lãnh BIDV tồn số hạn chế 2.3.3.1 Về nội ngân hàng  Quy trình, sách khách hàng có số nội dung chưa phù hợp, chưa động, mang tính nhà nước  Đối tượng khách hàng cung cấp chưa đa dạng, bỏ ngõ khách hàng cá nhân  Cơ cấu bảo lãnh tập trung vào lĩnh vực XDCB  Biểu phí chưa tạo công cho khách hàng  Chưa trọng đến việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng  Danh mục sản phẩm bảo lãnh chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp  Cán trẻ cịn thiếu kinh nghiệm xử lý tình huống…  Về mặt công nghệ quản lý nội ngân hàng cịn số bất cập  Chưa có quy định cụ thể việc kiểm tra khách hàng sau bảo lãnh 2.3.3.2 Về nhân tố bên Nhân tố khách hàng 25  Khách hàng giao dịch lúc nhiều ngân hàng so sánh biểu phí ngân hàng với  Khách hàng cịn nợ phí bảo lãnh ngân hàng Nhân tố đối thủ cạnh tranh  Các TCTD tỏ động để chiếm lĩnh thị trường  Cạnh tranh không lành mạnh tồn phổ biến Các nhân tố vĩ mô  Nền kinh tế Việt Nam năm gần có nhiều bất ổn  Các khu công nghiệp phát triển chưa đồng  Luật bảo lãnh chưa thống nhất, chồng chéo 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế 2.3.4.1 Về nội ngân hàng  BIDV chưa thấy khó khăn chi nhánh áp dụng sách khách hàng quy trình bảo lãnh  BIDV cịn mang tính NHTM Nhà nước nên việc xử lý tình cấp tốc gặp nhiều khó khăn, hạn chế  Chỉ quan tâm tìm kiếm dự án lớn để tài trợ  Khi đề xuất biểu phí chi nhánh chưa thấy công khách hàng  Thái độ ỷ lại BIDV ngân hàng quốc doanh có thương hiệu nên khơng tích cực tìm kiếm khách hàng  Truyền thống BIDV tuyển dụng đối tượng sinh viên tốt nghiệp nên thiếu kinh nghiệm  Chưa khắc phục kịp thời hạn chế chương trình quản lý bảo lãnh  Hiện BIDV BIDV chưa có quy định kiểm tra khách hàng sau phát hành bảo lãnh 2.3.4.2 Về nhân tố bên Nhân tố khách hàng 26  Năng lực tài doanh nghiệp cịn hạn chế  Tâm lý chung khách hàng e ngại thủ tục sử dụng dịch vụ bảo lãnh NHTM  Chưa có phương thức quản lý việc thu phí Nhân tố đối thủ cạnh tranh:  Cấp phép thành lập chi nhánh NHTM NHNN mức  Việc tra, giám sát NHNN việc thực thi quy định chưa chặt chẽ  Các NHTMCP thành lập bất chấp rủi ro để tăng trưởng nóng Nhân tố vĩ mơ: Mơi trường kinh tế nước ta nhiều biến động bất ổn Hệ thống văn quy phạm pháp luật chưa hoàn thiện, thống nhất, chồng chéo III.Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV 3.1 Phương hướng kinh doanh mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Dịch vụ bảo lãnh định hướng tăng trưởng chiều rộng chiều sâu Tăng cường thu phí dịch vụ bảo lãnh đảm bảo dịch vụ phát triển an toàn hiệu 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh 3.2.1.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh, hồn thiện sách khách hàng  Tiếp tục triển khai hồn thiện loại hình bảo lãnh mạnh chi nhánh, chiếm tỷ trọng cao tổng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng  Áp dụng chế động cho khách hàng đánh giá tốt  Cấp bảo lãnh hạn mức cho khách hàng phát sinh liên tục  Trình BIDV cấp bảo lãnh cho phương án hiệu thủ tục chưa đảm bảo theo sách khách hàng 27  Cho doanh nghiệp cam kết lộ trình bổ sung TSĐB theo quy định giúp doanh nghiệp trì hoạt động kinh doanh 3.2.1.2 Áp dụng sách giá động Khi chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng, yếu tố quan trọng mà mà khách hàng quan tâm hàng đầu mức phí mà ngân hàng đưa Mức phí bảo lãnh ngân hàng phải đảm bảo bù đắp chi phí mức độ rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh, đồng thời thu hút khách hàng Vì vậy, Ngân hàng định giá cao khách hàng khơng sử dụng dịch dịch vụ Nhưng phí dịch vụ q thấp có nhiều khách hàng đến bảo lãnh phí thu khơng đủ bù đắp chi phí mà ngân hàng bỏ Vậy nên, định giá chi phí bảo lãnh cơng việc không ảnh hưởng đến định khách hàng mà tác động đến hoạt động thu nhập BIDV Vì vây, BIDV cần có sách linh động giá phù hợp với đối tượng khách hàng khác Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ thường xun với chi nhánh nên áo dụng mức phí ưu đãi để trì mối quan hệ lâu dài Đối với khách hàng quan hệ giao dịch lần đầu tùy trường hợp có mức phí ưu đãi nhằm thu hút khách hàng có yêu cầu cao mức kí quỹ tài sản chấp để giảm thiểu rủi ro Áp dụng mức phí theo loại hình bảo lãnh tùy vào độ rủi ro cao loại bảo lãnh theo nhóm khách hàng Đưa phương thức thu phí, phí phạt vào hợp đồng bảo lãnh 3.2.1.3 Đẩy mạnh marketing Cần trọng nghiên cứu thị trường, định hướng kinh tế vĩ mô Chính phủ quyền địa phương nơi đặt chi nhánh, trụ sở, cập nhật thường xuyên sách, định, thay đổi bổ sung Ngân hàng Nhà nước Chính phủ, điều tác động trực tiếp đến Ngân hàng doanh nghiệp Trực tiếp tiếp cận khách hàng Chi nhánh cần tranh thủ lấy ý kiến khách hàng mong muốn họ khó khăn gặp phải trình bảo lãnh 28 chi nhánh Thơng qua đó, chi nhánh nắm bắt nhu cầu phân nhóm khách hàng để có sách phù hợp Quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng có dịng sản phẩm đời có thay đổi cung cấp dịch vụ Không quảng cáo qua tờ rơi, internet, … mà cán bộ, nhân viên chi nhánh đóng vai trị đại sứ thiện chí đưa hình ảnh sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh đến gần với khách hàng BIDV cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo qua kênh trực tiếp, gián tiếp qua Website trực tuyến Ngân hàng 3.2.1.4 Tăng cường cơng tác quản lí, chăm sóc khách hàng  Chăm sóc khách hàng tại: thơng qua việc tặng q, hội nghị khách hàng, ưu đãi phí dịch vụ,…  Chăm sóc khách hàng tiềm năng, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để đưa sách riêng nhằm lơi kéo khách hàng 3.2.1.5 Chuẩn hóa phong cách giao dịch Ngân hàng cần tạo dựng hình ảnh bật thương trường qua việc đồng về: trang phục, cách cư xử,…và có chế tài xử phạt nghiêm khắc cán có thái độ chưa mực nghiêm túc khách hàng 3.2.1.6 Đa dạng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh đa dạng khách hàng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tài chính, đực biệt dịch vụ tài Sản phẩm ngân hàng mang tính chất vơ hình Chất lượng dịch vụ mà khách hàng cung cấp phụ thuộc vào hài lòng khách hàng, Để mở rộng hoạt động bảo lãnh cần phải có chiến lược khách hàng hợp lí, phải đặt chất lượng dịch vụ lên hàng đầu Hiện nay, có nhiều Ngân hàng cung cấp loại hình dịch vụ khác với mức phí cạnh tranh, điều tạo áp lực cho chi nhánh Vì vậy, để trì mở rộng đối tượng khách hàng khác nhau, Ngân hàng cần có biện pháp: 29 Nghiên cứu thái độ, tập tính, nhu cầu, động khách hàng dịch vụ Chi nhánh cách xem xét lựa chọn khách hàng địa điểm, thời gian, số lượng chất lượng dịch vụ, hình ảnh chi nhánh Nhận thông tin phản hồi khách hàng thơng qua mẫu thăm dị, hịm thư góp ý, tổ chức buổi hội nghị để giới thiệu sản phẩm Thực sách phân loại khách hàng Có thể phân chia khách hàng thành nhóm như: nhóm có thu nhập cao, trung bình , thấp để đưa sách phù hợp Đa dạng khách hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh: Mở rộng tiếp cận đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, sinh viên cách có sách nởi lỏng tài sản bất động, tiếp cận dịch vụ doanh nghiệp vừa nhỏ, sinh viên, tăng tiếp cận cách thực số dịch vụ miễn phí như: mở thẻ, miễn phí chuyển tiền online để tăng tiếp cận khách hàng nâng cao khả nhận diện thương hiệu BIDV Đa dạng hóa sản phẩm cung cấp: Thiết kế sản phẩm cho khách hàng cá nhân như: Bảo lãnh tài du học, bảo lãnh tài chữa bệnh nước Mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại, hoạt động bảo lãnh xuất nhập khẩu,… 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh  Tạo điều kiện cho cán mặt khác nhau: cho cán tham gia lớp phân tích tài chính, thẩm định dự án …  Việc thẩm định tiến hành hồ sơ thực tế khách hàng  Phối hợp chặt chẽ với quan có liên quan để tiến hành thẩm định dự án lớn, phức tạp  Tổ chức thi thẩm định dự án cho cán tín dụng 3.2.2.2 Thường xuyên thực cơng tác kiểm tra nội bộ, kiểm sốt khách hàng Về mặt nội bộ: phận QLRR thường xuyên kiểm tra quy chế, quy trình bảo lãnh, thẩm quyền ký phát bảo lãnh 30 Về mặt khách hàng: đề xuất quy định kiểm tra định kỳ khách hàng nội dung kiểm tra sau cấp bảo lãnh Tiến hành kiểm tra giám sát chặt chẽ thời gian hiệu lực bảo lãnh Bởi lúc đó, rủi ro khách hàng rủi ro Chi nhánh Cán Ngân hàng phải nắm rõ tình hình doanh nghiệp khoảng thời gian đó, thấy có dấu hiệu khơng tốt, cần xem xét đưa biện pháp kịp thời để xử lí Khơng nên có thái độ chủ quan khách hàng tuyền thống, nhừng hợp đồng bảo lãnh có tài sản đảm bảo ký quỹ 100% 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân lực yếu tố nội quan trọng định thành công công việc, nhân viên trang thiết bị Ngân hàng phản ánh khả năng, uy tín chất lượng dịch vụ Ngân hàng Vì vậy, để thu hút khách hàng BIDV cần phải: Tăng cường công tác tuyển chọn, đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho tồn cán bộ, nhân viên Chi nhánh Mở khóa huấn luyện nghiệp vụ chuyên nghiệp nội để phổ biến, cập nhật quy định bảo lãnh giúp cho cán nắm bắt kịp thời thông tin, hiểu rõ, hiểu sâu để tránh xảy sai sót nghiệp vụ khơng đáng có Các hoạt động bảo lãnh xuất nhập ngày phát triển, hoạt động bảo lãnh nước ngoài, phát hành L/C xuất nhập ngày phát triển nhu cầu cán có ngoại ngữ ngày cao BIDV nên trọng đào tạo cán bộ, nhân viên vừa giỏi nghiệp vụ vừa thông thạo ngoại ngữ Đẩy mạnh công tác khen thưởng, thi đua chi nhánh, thưởng theo lực, khơng hồn nhiệm vụ có khung phạt rõ ràng nhằm tạo mơi trường làm việc cạnh tranh công 3.2.3.2 Giải pháp công nghệ quản lý BIDV Không ngừng đại hóa nghiệp vụ bảo lãnh, cải tiến, đổi cơng nghệ ứng dụng hoạt động bảo lãnh để giảm bớt chi phí nghiệp vụ thời gian tiến hành nghiệp vụ Qua giảm dần chi phí bảo lãnh làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng, chi nhánh khác mà đem lại lợi nhuận cao cho doanh nghiệp 31 Nâng cấp phần mềm T24 để nhân viên văn phịng truy cập dễ dàng, lấy thông tin từ hội sở cách xác nhất, nhanh chóng Tham gia mạng trao đổi thông tin liên kết hợp tác với ngân hàng khác, đưa lên mạng danh mục khách hàng cần ý đồng thời tăng cường giao dịch tự động địa bàn 32 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng dịch vụ truyền thống NHTM, vừa dịch vụ có thu phí vừa mang tính chất nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì vậy, hoạt động bảo lãnh có đặc thù định chứa đựng rủi ro hoạt động tín dụng, địi hỏi NHTM phải có quan tâm tồn diện phát triển hoạt động để phát triển an toàn hiệu Phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM đóng góp thu nhập từ phí, giảm phụ thuộc thu nhập từ lãi vay, bên cạnh có ý nghĩa góp phần đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng 33 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc *** BIÊN BẢN LÀM VIỆC NHĨM Nhóm: 5………………………………………………………………………………… Buổi làm việc nhóm lần thứ:1…………………………………………………………… Địa điểm làm việc: Online nhà……………………………………………………… Từ: 30 phút đến 10 15 phút, ngày 17 tháng năm 2021……………………… Nội dung cơng việc chính: Tìm hiểu đề tài, phân công công việc………………………… Ngày17 tháng năm 2021 NHÓM TRƯỞNG Sa Nguyễn Trường Sa 34 DANH SÁCH THÀNH VIÊN STT Thành viên Công việc 41 Trịnh thị Thu Phương Thuyết trình 42 Nguyễn Thị Linh Phượng Nội dung 43 Trần Thị Phượng Nội dung 44 - NT Nguyễn Trường Sa 45 Nguyễn Thị Kim Thảo Nội dung 46 Nguyễn Thị Phương Thu Nội dung 47 Phạm Thị Minh Thu Nội dung 48 Trịnh Thị Hồng Thương Nội dung 49 Nguyễn Ngọc Thuỳ Nội dung PowerPoint, nội dung chỉnh sửa 35 Đánh giá ... B TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG BIDV 16 I Tổng quan Ngân hàng BIDV: 16 II Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng BIDV: 16 2.1 Các quy định hoạt động bảo lãnh ngân hàng. .. mại kinh tế phát triển Nhận thức ý nghĩa quan trọng dịch vụ bảo lãnh phía ngân hàng khách hàng, Nhóm lựa chọn đề tài: ? ?Tìm hiểu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? làm đề... lãnh Ngân hàng phải đứng trước rủi ro khả khoản biện pháp phòng ngừa khơng thực tốt B TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG BIDV I Tổng quan Ngân hàng BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt