Đánh giá mô hình thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm.pdf

Đánh giá mô hình thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm

Mụ hỡnh tổ chức thanh toán quốc tế tại

Chi nhánh Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm

I Quy trình một số nghiệp vụ thanh toán quốc tế chủ yếu ở Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm

Tr-ớc đây hoạt động thanh toán quốc tế của hệ thống Ngân hàng công th-ơng Viêt Nam đ-ợc thông qua hai đầu mối là hội sở Ngân hàng công th-ơng Việt Nam (đối với các chi nhánh phía bắc) và Chi nhánh Ngân hàng công th-ơng thành phố Hồ Chí Minh (đối với các Chi nhánh phía nam) Từ năm 1995 để đảm bảo sử dụng nguồn ngoại tệ một cách tiết kiệm, có hiệu quả nhất, đồng thời để phát huy đ-ợc sức mạnh của cả hệ thống và đảm bảo vai trò kiểm soát của Ngân hàng công th-ơng Viêt Nam hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng công th-ơng Việt Nam đ-ợc tập trung một đầu mối là Ngân hàng công th-ơng Viêt Nam

Ngân hàng công th-ơng Viêt Nam là đầu mối duy nhất của cả hệ thống thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, các chi nhánh trực thuộc Ngân hàng công th-ơng Việt Nam có đủ điều kiện tham gia thanh toán quốc tế đều thực hiện qua đầu mối duy nhất là Ngân hàng công th-ơng Việt Nam Chỉ có Ngân hàng công th-ơng Việt nam mới đ-ợc phép đặt quan hệ đại lý và mở tài khoản NOSTRO tại Ngân hàng đại lý ở n-ớc ngoài, các tài khoản tiền gửi tiền vay tại Ngân hàng Nhà n-ớc và các Ngân hàng th-ơng mại khác trên lãnh thổ Việt Nam

Ngân hàng công th-ơng Việt Nam mở tài khoản điều chuyển vốn ngoại tệ, tiền gửi dữ trữ bắt buộc,… cho các Chi nhánh theo từng loại ngoại tệ và thực hiện tính lãi cho các Chi nhánh Các Chi nhánh đ-ợc yêu cầu Ngân hàng công th-ơng Việt Nam chuyển đổi từ loại ngoại tệ này sang loại ngoại tệ khác

Hàng quý, Ngân hàng công th-ơng Việt Nam thông báo hạn mức sử dụng ngoại tệ cho từng Chi nhánh Ngân hàng công th-ơng (bao gồm hạn mức tối thiểu và hạn mức gia tăng) để Chi nhánh chủ động trong việc giải quyết các mối quan hệ với khách hàng Nếu Chi nhánh có nhu cầu tăng thêm phải báo ngay về Ngân hàng công th-ơng Việt Nam

Việc thanh toán ngoại tệ trong nội bộ hệ thống Ngân hàng công th-ơng Việt Nam, giữa hệ thống Ngân hàng công th-ơng với các ngân hàng khác hệ thống và các Ngân hàng n-ớc ngoài, việc mở L/C và thông báo L/C đều đ-ợc thực hiện trên máy vi tính theo một ch-ơng trình phần mềm thống nhất

Hiện nay, quy trình tổ chức theo dõi thanh toán L/C xuất nhập khẩu, quy trình thanh toán nhờ thu ngoại tệ đ-ợc thực hiện theo quyết định số 26/NHCT ngày 1/03/1996 của thống đốc Ngân hàng công th-ơng Việt Nam

1 Quy trình tổ chức và theo dõi thanh toán L/C nhập khẩu

Chi nhánh Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm là Chi nhánh loại một đ-ợc NGân hàng công th-ơng Việt Nam chấp nhận trực tiếp mở L/C, kiểm soát và chịu trách nhiệm về toàn bộ nội dung, tính chính xác của L/C và khả năng thanh toán của khách hàng

1.1 Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ

Chi nhánh chỉ đ-ợc phép trực tiếp nhận hồ sơ thanh toán L/C hàng nhập khẩu cho khách hàng khi còn hạn mức sử dụng hoặc phạm vi mức gia tăng (nếu có) theo quy định của Ngân hàng công th-ơng Việt Nam trong mối quan hệ điều chuyển vốn ngoại tệ nội bộ, chấp hành mức phán quyết trong cho vay hoặc bảo lãnh theo quy định thực hiện hành của Tổng giám đốc Ngân hàng công th-ơng Việt Nam

Khách hàng có nhu cầu nhập khẩu thanh toán bằng ph-ơng thức L/C nếu không có ký quỹ hoặc mức ký quỹ d-ới 100%, tr-ớc khi làm thủ tục mở L/C đều phải làm thủ tục cam kết thanh toán hoặc vay vốn thông qua phòng kinh doanh, cam kết thanh toán hoặc khế -ớc vay phải đ-ợc lãnh đạo Chi nhánh phê chuẩn

Để nâng cao trách nhiệm của Ngân hàng, giảm bớt thủ tục phiền hà, Chi nhánh có thể tiến hành phân loại, cấp hạn mức tín dụng mở L/C cho các khách hàng có quan hệ giao dịch th-ờng xuyên, quan hệ vay trả sòng phẳng, xác định mức ký quỹ tối thiểu cho từng đơn vị có quan hệ giao dịch khi mở L/C thanh toán bằng vốn tự có

Hạn mức tín dụng mở L/C, tỷ lệ ký quỹ khi mở L/C bằng vốn tự có hoặc cam kết thanh toán do giám đốc Chi nhánh quyết định và chịu trách nhiệm trên cơ sở đề xuất của phòng kinh doanh tuỳ theo hạn mức tín nhiệm, khả năng tài chính hoặc tài sản thế chấp và hiệu quả kinh doanh của các hàng hoá nhập khẩu, … Và thông báo cho bộ phận thanh toán quốc tế vào đầu quý khi có nhu cầu bổ xung hoặc thay đổi thải thông báo bằng văn bản

Cán bộ thanh toán L/C khi tiếp nhận hồ sơ xin mở L/C của khách hàng phải kiểm tra xác minh và đảm bảo hồ sơ có đủ các điều kiện sau:

- Đảm bảo tính pháp lý

- Nội dung của các tài liệu trong hồ sơ không mâu thuẫn nhau - Có cơ sở đảm bảo thanh toán (mức ký quỹ, vốn vay, hạn mức mở L/C hoặc cam kết thanh toán có sự bảo lãnh của Ngân hàng) 1.2 Mở và phát hành L/C

Khi hồ sơ thanh toán của khách hàng đã đủ các điều kiện thanh toán viên tiến hành mở và phát hành L/C theo yêu cầu của khách hàng trên cơ sở đơn xin mở th- tín dụng trên máy vi tính trên tập tin MT 700 Sau khi hoàn thiện việc nhập lại dữ liệu, tập tin đựơc kiểm soát lại và đ-ợc tính ký hiệu mật và chuyển về phòng thanh toán quốc tế sở giao dịch Ngân hàng công th-ơng Việt Nam để kiểm tra và chuyển ra Ngân hàng n-ớc ngoài

1.3 Việc tu chỉnh và tra soát

Sau khi L/C đ-ợc phát hành, khi có nhu cầu tu chỉnh khách hàng phải lập giấy yêu cầu tu chỉnh gửi Chi nhánh, Chi nhánh tiến hành nhập dữ kliệu tu chỉnh trên tập tin MT 707 và mã hoá chuyển về hội sở Ngân hàng công th-ơng Việt Nam theo nh- quy trình mở và phát hành L/C Các tra soát với Ngân hàng n-ớc ngoài đ-ợc nhập và chuyển tiếp về hội sở trên tập tin MT N99

1.4 Nhận, kiểm tra chứng từ và thanh toán

Sau khi nhận đựoc L/C và các sửa đổi có liên quan, ng-ời bán sẽ tiến hành giao hàng và lập bộ chứng từ thanh toán để gửi đến cho

Chi nhánh thông qua Ngân hàng của họ Chi nhánh có trách nhiệm nhận, kiểm tra, thanh toán và giao chứng từ cho khách hàng theo quy định

* Tr-ờng hợp thanh toán khi nhận chứng từ

Ngay sau khi nhận đ-ợc bộ chứng từ từ b-u điện, Chi nhánh phải vào sổ theo dõi đồng thời kiểm tra nội dung của bộ chứng từ Chi nhánh có khoảng thời gian tối đa 5 ngày làm việc để kiểm tra từ khi nhận chứng từ, ngoài khoảng thời gian này mọi khiếu nại liên quan không có giá trị hiệu lực

Trong khoảng thời gian cho phép nếu kiểm tra thấy có sự sai sót về số l-ợng hoặc nội dung chứng từ phải lập tức thông báo cho Ngân hàng n-ớc ngoài thông qua hội sở Ngân hàng công th-ơng Việt Nam, đồng thời thông báo với khách hàng của mình để xin ý kiến về việc chấp nhận thanh toán

Nếu bộ chứng từ hoàn hảo hoặc có sai sót nh-ng đ-ợc khách hàng chấp nhận thanh toán thì Chi nhánh phải:

- Thực hiện thanh toán ngay theo chỉ dẫn trong th- đòi tiền của Ngân hàng n-ớc ngoài nếu là thanh toán ngay

- Thông báo chấp nhận thanh toán và ngày đến hạn thanh toán nếu L/C thanh toán có kỳ hạn hoặc thanh toán chậm, theo dõi trả tiền đúng hạn nh- đã chấp nhận và chỉ dẫn trong th- đòi tiền của Ngân hàng gửi chứng từ

- Giao bộ chứng từ cho khách hàng sau khi hoàn tất các thủ tục cần thiết để khách hàng đi nhận hàng

Việc thông báo sai sót và chấp nhận thanh toán đ-ợc thực hiện trên máy vi tính thông qua tập tin MT N99

* Tr-ờng hợp thanh toán khi nhận đ-ợc điện đòi tiền

Khi nhận đ-ợc điện đòi tiền theo chỉ dẫn của L/C Chi nhánh phải tiến hành kiểm tra nội dung bức điện theo đúng nội dung quy định trong L/C, đồng thời phải xác thực bức điện thông qua hội sở hoặc Ngân hàng có liên quan trong bức điện Dựa trên nội dung và chỉ dẫn của điện đòi tiền đã đựơc xác thực, lập bảng kê thanh toán cho Ngân hàng gửi điện nh- tr-ờng hợp thanh toán khi nhận đ-ợc bộ chứng từ Khi nhận đ-ợc chừng từ, trứơc khi giao cho khách hàng Chi nhánh cần phảỉ tiến hành kiểm tra, liên hệ với khách hàng, thông báo sai sót cho Ngân hàng gửi chứng từ nh- tr-ờng hợp trên hoặc có thể đòi hoàn tiền trong tr-ờng hợp chứng từ bị từ chối thanh toán

* Khách hàng từ chối khi bộ chứng từ sai sót trong bất kỳ tr-ờng hợp nào cũng phải gữi lại chứng từ nh- khi nhận đ-ợc để thông báo và chờ các chỉ dẫn từ Ngân hàng gửi chứng từ hoặc chỉ dẫn từ hội sở Ngân hàng công th-ơng Việt Nam

* Ngân hàng chỉ ký hậu vận đơn hoặc bảo lãnh cho khách hàng nhận hàng khi ch-a nhận đ-ợc bộ chứng từ nếu có văn bản chấp nhận thanh toán vô điều kiện của khách hàng, kể từ khi bộ chứng từ có sai sót

2 Quy trình thanh toán L/C hàng xuất khẩu

Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm nhận, thông báo L/C và các tu chỉnh có liên quan cho khách hàng của mình khi nhận đ-ợc thông báo L/C từ hội sở Ngân hàng công th-ơng Việt Nam hoặc khi nhận đ-ợc L/C thông báo đã đ-ợc xác thực từ các Ngân hàng khác trong n-ớc

Tr-ớc khi thông báo cho khách hàng, L/C và các tu chỉnh có liên quan đến L/C phải đảm bảo tính xác thực thông qua ký hiệu mật đã thoả thuận hoặc chữ ký, mẫu dấu đã đăng ký của Ngân hàng thông báo đầu tiên

Việc xác nhận các L/C chỉ đ-ợc thực hiện qua hội sở Ngân hàng công th-ơng Viêt Nam

2.2 Hoàn thiện, gửi chứng từ đòi tiền

Chi nhánh đ-ợc phép nhận, kiểm tra và sử lý trong phạm vi 7 ngày làm việc, nh-ng phải đảm bảo khi chứng từ gửi đến Ngân hàng nhận chứng từ theo chỉ dẫn trong thời hạn hiệu lực của L/C

Nếu kiểm tra nếu thấy sự khác biệt hoặc sai sót của chứng từ cần phảỉ sử lý:

- Sai sót có thể thay thế hoặc sửa chữa, đề nghị khách hàng thay thế hoặc sửa chữa

- Sai sót không thể thay thế hoặc sửa chữa đ-ợc, đề nghị khách hàng tu chỉnh L/C ( nếu có thể ) hoặc thông báo cho Ngân hàng phát hành nêu rõ các sai sót, xin chấp nhận thanh toán

- Sai sót không đ-ợc chấp nhận đề nghị khách hàng chuyển sang hình thức thanh toán nhờ thu hoặc trả lại chứng từ cho họ

Nếu chứng từ kiểm tra phù hợp với L/C hoặc có sai sót nh-ng đã có sự chấp nhận của Ngân hàng phát hành cần phải đ-ợc hoàn thiện để Ngân hàng nhận chứng từ theo chỉ dẫn của L/C kèm theo chỉ thị hoàn tiền

Nếu chứng từ gửi đi sau 15 ngày mà không nhận đ-ợc sự hồi âm, Chi nhánh phải có trách nhiệm tra soát Ngân hàng n-ớc ngoài 3 Quy trình thanh toán nhờ thu đến

3.1 Tiếp nhận và kiểm tra chứng từ

Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm tiếp nhận bộ chứng từ nhờ thu (kể cả nhờ thu trơn và nhờ thu kèm chứng từ) do Ngân hàng và các tổ chức tín dụng trong n-ớc gửi đến, tr-ờng hợp đặc biệt có thể do khách hàng uỷ thác gửi đến trực tiếp với mục đích nhờ thu số tiền liên quan đến chứng từ

Sau khi nhận đ-ợc bộ chứng từ nhờ thu đến Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm có trách nhiệm

- Kiểm tra lệnh nhờ thu của ng-ời gửi chứng từ, lệnh nhờ thu phải đảm bảo cung cấp các chỉ dẫn một cách chính xác, đầy đủ và toàn diện nh- tên, địa chỉ của ng-ời thanh toán, ng-ời gửi chứng từ, chỉ dẫn và h-ớng dẫn thanh toán phải rõ ràng

- Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm chỉ đ-ợc phép thực hiện theo đúng những h-ớng dẫn đ-ợc đ-a ra trong lệnh nhờ thu

- Nếu chi dẫn không rõ ràng hoặc vì một lý do nào đó không thể thực hiện đ-ợc các chỉ dẫn đ-a ra trong lệnh nhờ thu thì Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm phải tìm cách báo ngay cho bên gửi chứng từ nhờ thu cho Chi nhánh

- Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm không có trách nhiệm kiểm tra nội dung của bất cứ chứng từ nào có liên quan đến chứng từ nhờ thu, tuy nhiên tr-ớc khi thông báo hoặc gửi chứng từ cho ng-ời trả tiền cán bộ thanh toán phải đối chiếu số l-ợng và loại chứng từ thực tế nhận đ-ợc với bảng liệt kê chứng từ của ng-ời lập lệnh nhờ thu, nếu phát hiện sự khác biệt hoặc thiếu mất chứng từ so với liệt kê phải lập tức báo ngay cho bên gửi chứng từ cho Chi nhánh

3.2 Thông báo nhờ thu và xử lý chứng từ:

Sau khi nhận đ-ợc và kiểm tra số l-ợng, loại chứng từ nh- quy định trên, Chi nhánh tiến hành lập thông báo nhờ thu gửi cho khách hàng, ng-ời có trách nhiệm thanh toán hay chấp nhận thanh toán nh- chỉ dẫn trong lệnh nhờ thu

Chi nhánh chỉ giao chứng từ cho khách hàng khi nhận đủ số tiền phải thanh toán cho ng-ời h-ởng (đối với chứng từ nhờ thu thanh toán ngay (D/P)) hoặc nhận đ-ợc sự chấp nhận thanh toán (đối với chứng từ nhờ thu chấp nhận (D/A))

Quá trình nhận thông báo nhờ thu và nhận tiền thanh toán, nếu có những v-ớng mắc cần trao đổi, Chi nhánh trực tiếp liên lạc với ng-ời gửi chứng từ cho mình và lựa chọn ph-ơng thức thông tin thích hợp nh- bằng th-, telex, cable hoặc thông qua tập tin NT99 trên mạng thanh toán nội bộ của Ngân hàng công th-ơng Việt Nam 3.3 Thanh toán, chấp nhận

Khi nhận đ-ợc tiền thanh toán, Chi nhánh phải thanh toán ngay cho ng-ời h-ởng theo đúng chỉ dẫn của lệnh nhờ thu trên cơ sở trích tài khoản, điều chuyển vốn của Chi nhánh tại hội sở chính thông

qua bảng kê MT 100 theo đúng quy trình thanh toán chuyển tiền hiện hành của Ngân hàng công th-ơng Việt Nam

Khi nhận đ-ợc sự chấp nhận thanh toán của ng-ời trả tiền, Chi nhánh phải thông báo cho ng-ời gửi chứng từ từ sự chấp nhận trả tiền thông qua Telex hoặc thông qua tập tin MT N99 trong mạng thanh toán quốc tế nội bộ của Ngân hàng công th-ơng Việt Nam 4 Quy trình thanh toán nhờ thu đi

4.1 Tiếp nhận và xử lý chứng từ

Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm đ-ợc trực tiếp nhận chứng từ nhờ thu của khách hàng uỷ thác, sau khi kiểm tra thì gửi bộ chứng từ kèm theo chỉ dẫn thanh toán đến Ngân hàng của ng-ời trả tiền theo thông lệ quốc tế theo ph-ơng thức chuyển tiền phát nhanh qua b-u điện Chỉ dẫn đòi tiền đựơc chuyển vào tài khoản NOSTRO của Ngân hàng công th-ơng Việt Nam tại n-ớc ngoài

4.2 Xử lý thông tin trong quá trình thanh toán

Quá trình chờ thanh toán nếu nhận đ-ợc bất cứ thông tin nào về tình trạng bộ chứng từ đều phải xem xét kỹ l-ỡng các thông tin, đối chiếu với hồ sơ l-u hoặc liên hệ với ng-ời h-ởng để có những biện pháp xử lý thích hợp, nếu cần phải thông tin tra soát trực tiếp qua telex hoặc qua tập tin MT N99 nhờ Ngân hàng công th-ơng Việt Nam chuyển tiếp đến Ngân hàng nhận chứng từ

4.3 Thông báo và chấp nhận thanh toán :

Khi nhận đ-ợc báo có từ Ngân hàng công th-ơng Việt Nam hoặc chấp nhận thanh toán từ Ngân hàng nhận chứng từ, Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm có trách nhiệm thông báo cho ng-ời h-ỏng

quan đến nghiệp vụ nhờ thu tại n-ớc ngoài hay phí dịch vụ thanh toán trong n-ớc cần thu tiếp

5 Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền 5.1 Nghiệp vụ chuyển tiền đến

Đối với nghiệp vụ này, hiên nay Ngân hàng công th-ong Hoàn Kiếm đã hoàn toàn thực hiện thông qua mạng máy tính Khi nhận đ-ợc lệnh chuyển tiền đến từ Ngân hàng n-ớc ngoài (bằng điện hay bằng th- ) Ngân hàng công th-ong Hoàn Kiếm xem xét nội dung, tính chất hợp pháp của lệnh đó trên các mặt: Ngân hàng nào chuyển tiền đến, ai là ng-ời thụ h-ởng, loại tiền gì, bao nhiêu, ai là ng-ời trả tiền,… Sau đó làm thủ tục chi trả nếu lệnh chuyển tiền là chính xác Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm không có trách nhiệm gì giữa các bên liên quan mà chỉ làm trung gian chuyển tiền và có trách nhiệm pháp lý với Ngân hàng phát hành lệnh chuyển tiền

5.2 Nghiệp vụ chuyển tiền đi

Thực hiện nghiệp vụ này, Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm là Ngân hàng phát hành lệnh chuyển tiền Để có thể phát hành lệnh chuyển tiền, khách hàng trong n-ớc phải xuất trình cho Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm lệnh chi trả (payment order) với nội dung nh-: ai là ng-ời thụ h-ởng, số tiền bao nhiêu, loại tiền gì, lý do chuyển tiền,… kèm theo đó là các chứng từ chứng minh khoản chi này cùng với sự phê duyệt của cơ quan chủ quản

Sau khi kiểm tra tính pháp lý của lệnh chuyển tiền, Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm có trách nhiệm chuyển đúng số l-ợng, loại tiền, địa chỉ theo yêu cầu của lệnh chuyển tiền

3 Khối l-ợng thanh toán quốc tế ở Ngân hàng trong thời gian qua

Tr-ớc hết là việc thanh toán đòi tiền bộ chứng từ hàng xuất khẩu, đối với Chi nhánh đây là một nghiệp vụ mới mẻ Chi nhánh ch-a có nhiều kinh nghiệm, nh-ng với sự nỗ lực v-ơn lên v-ợt khó của những cán bộ kinh doanh đối ngoại, nên năm 2000 Chi nhánh đã đạt đ-ợc doanh số thanh toán hàng xuất là 60 triệu USD, chiếm 20% tổng doanh số hàng xuất của hệ thống Ngân hàng công th-ơng Đây là một thành tích đặc biệt đáng ghi nhận Đồng thời, Chi nhánh đã mở đ-ợc 440 L/C với doanh số 40 triệu USD, đáp ứng đựơc yêu cầu nhập khẩu của khách hàng Đối với nghiệp vụ nhờ thu, TTR Chi nhánh cũng đã làm rất tốt, cụ thể doanh số nhờ thu đạt 12 triệu 741 ngàn USD; doanh số TTR đạt 52 triệu USD, đ-a doanh số thanh toán hàng nhập khẩu lên 104 triệu USD (quy đổi), thu phí về hoạt động thanh toán quốc tế là 2,4 triệu đồng

Năm 2001, trong bối cảnh giá cả các mặt hàng xuất khẩu chủ yếu liên tục giảm nên mặc dù khối l-ợng xuất khẩu vẫn tăng lên, nh-ng ngoại tệ “vào” ngân hàng vẫn giảm đáng kể Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt 170 triệu USD tăng 4% so với năm 2000, trong đó, doanh số xuất khẩu đạt 55 triệu USD Tổng thu phí dịch vụ từ kinh doanh đối ngoại và thanh toán quốc tế đạt 3,5 tỷ đồng, tăng 46% so với năm 2000

Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2002 đạt 148 triệu USD, trong đó doanh số thanh toán xuất khẩu đạt 42 triệu USD và doanh số thanh toán nhập khẩu đạt 106 triệu USD Doanh số dịch vụ

thanh toán thẻ và séc đạt 1 triệu USD Tổng thu phí hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế đạt 3,3 tỷ đồng

II Nhận xột

- Công nghệ thanh toán ch-a đ-ợc đáp ứng đ-ợc yêu cầu thực tiễn: Hệ thống thanh toán ngoại tệ và thanh toán quốc tế của các Chi nhánh trong nội bộ hệ thống Ngân hàng công th-ơng Việt Nam tuy đã đựơc thực hiện trên máy vi tính nh-ng ch-ơng trình phền mềm ch-a hoàn thiện, thiếu đồng bộ, mức độ tự động ch-a cao, việc truyền tin vẫn do con ng-ời thực hiện qua hệ thống truyền tin Vì vậy, việc truyền tin chậm trễ, dễ mất mát tập tin làm ảnh h-ởng đến uy tín của Ngân hàng

- Hình thức dịch vụ ch-a đa dạng: Hiện nay Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm có các dịch vụ nh- chi trả kiều hối, thanh toán séc du lịch, rút tiền tự động Luợng L/C thanh toán hàng xuất khẩu của Ngân hàng ch-a cao, gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc tự cân đối nhu cầu mua bán ngoại tệ

- Trình độ cán bộ của Ngân hàng làm công tác thanh toán quốc tế tuy có đảm bảo yêu cầu song kinh nghiêm thực tế ch-a nhiều dẫn đến tốc độ và độ chính xác trong việc xử lý các tình huống, đặc biệt nhiều khi còn mắc khiếm khuyết

- Về phía khách hàng có những khó khăn nh- việc bên cạnh những doanh nghiệp lâu năm có kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế thì cũng có không ít những đơn vị ch-a có kinh nghiệm Do đó dẫn đến nảy sinh nh-ng sai sót gây tổn hại không những đến chính doanh nghiệp mà còn gây tổn hại đến uy tín của Ngân hàng Hầu hết các bộ chứng từ đều có sai sót, nhẹ thì Chi

nhánh báo cho đơn vị sửa, nh-ng còn một số lỗi không thể sửa đ-ợc thì Chi nhánh chỉ còn cách báo cho Ngân hàng nhận L/C biết và chờ chỉ thị của họ Chính vì vậy việc thanh toán có thể bị chậm, bị phạt, thậm chí còn phải huỷ bỏ

- Ngân hàng có thể chịu rủi ro trong tr-ờng hợp Ngân hàng bảo lãnh cho ng-ời nhập khẩu đi nhận hàng khi chứng từ ch-a về đến, ng-ời nhập khẩu có thể có thể dây d-a thậm chí không thanh toán cho Ngân hàng trong khi Ngân hàng chi nắm gữi của họ một số tiền ký quỹ không lớn Hoặc tr-ờng hợp ng-ời nhập khẩu và ng-ời xuất khẩu cấu kết để lừa đảo thì mọi hậu quả Ngân hàng sẽ phải gánh chịu

ảnh h-ởng đến hoạt động của các Ngân hàng Mặt khác việc thực hiện hiệp định th-ơng mại Việt Mỹ và những cam kết của Việt Nam khi gia nhập tổ chức th-ơng mại quốc tế (WTO) cũng sẽ đặt các Ngân hàng th-ơng mại Việt Nam tr-ớc những thách thức mới

Vì vậy, để thích nghi với tình hình Chi nhánh đã đặt ra ph-ơng h-ớng, nhiệm vụ cho các phòng ban nói chung và phòng kinh doanh đối ngoại nói riêng Cụ thể đối với phòng kinh doanh đối ngoại:

- Hoạt động mua bán ngoai tệ, thanh toán quốc tế phấn đấu tăng từ 15 - 20% so với năm tr-ớc

- Giữ vững, phát triển và nâng cao nghiệp vụ thanh toán quốc tế nhằm đáp ứng tốt hơn những đòi hỏi của khách hàng trong lĩnh vực này

- Cùng với hội nhập, cơ hội kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế đang mở ra, phòng kinh doanh đối ngoại cần tăng c-ờng bồi d-ỡng kiến thức th-ơng mại quốc tế, luật, thông lệ quốc tế cho cán bộ để phát triển các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu tăng thu dịch vụ thông qua phát triển mạng l-ới chi trả ngoại hối, thanh toán séc, thẻ tín dụng

Trong t-ong lai không xa Ngân hàng sẽ phải cạnh tranh hoàn toàn bình đẳng với các Ngân hàng th-ơng mại n-ớc ngoài, những đối thủ nặng ký hơn hẳn về danh tiếng, lịch sử phát triển, công nghệ, vốn, chất l-ợng dịch vụ và cả trình độ nhân viên… Các Ngân hàng th-ơng mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm nói riêng đang đứng tr-ớc sứp ép cạnh tranh buộc phải chuyển đổi mô hình tổ chức từ trụ sở chính đến các chi nhánh theo h-ớng các ngân hàng hiện đại Đây là b-ớc tiến rất lớn vì nó đòi hỏi

mỗi nhân viên đều phải sử dụng thành thạo máy vi tính và thao tác nghiệp vụ với tính chuyên nghiệp cao

Hơn nữa việc thực hiện Hiệp định th-ơng mại Viêt - Mỹ, hiệp định AFTA đang làm nền kinh tế Viêt Nam biến đổi nhanh chóng, toàn diện trên tất cả các lĩnh vực từ sản xuất đến dịch vụ Nếu cán bộ kinh doanh không kịp trang bị cho mình kiến thức để nhận biết và đánh giá thì việc xác định và lựa chọn đội ngũ khách hàng có năng lực cạnh tranh tốt sẽ không thể thực hiện đ-ợc

Vậy nên, yêu cầu đào tạo đang đ-ợc đặt ra cấp bách đòi hỏi các phòng ban nghiệp vụ nói chung và phòng kinh doanh đối ngoại nói riêng phải chủ động nêu ra những vấn đề cần nghiên cứu học hỏi để phối hợp với phòng tổ chức hành chính mở lớp học cho anh chị em Tr-ớc mắt Chi nhánh cần nhanh chóng phổ cập kiến thức tin học, ngoại ngữ tạo sự chuyển biến tích cực để phát huy tốt năng lực mỗi cá nhân trong nghiệp vụ chuyên môn

- Tích cực nghiên cứu đ-a ra các sản hẩm dịch vụ mới, phát triển doanh thu về dịch vụ (trong đó có dịch vụ thanh toán quốc tế) ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong thu nhập khoảng 25 – 30%)

- Chủ động nghiên cứu dự án hiện đại hoá Ngân hàng và hệ thống thanh toán, hệ thống Ngân hàng một cửa, dịch vụ Ngân hàng trực tuyến, dịch vụ Ngân hàng điện tử, sẵn sàng cho hội nhập

- Đi cùng và hỗ trợ là công tác nguồn vốn, công tác tín dụng và các công tác khác cần đẩy mạnh: Tạo vốn thông qua phát triển các nghiệp vụ thanh toán là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất, bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng Cần lựa chọn khách hàng, đẩy mạnh nghiệp

vụ cho vay và bảo lãnh với các khách hàng có vị thế và sức cạnh trạnh lớn

- Tiếp tục nghiên cứu trình Ngân hàng Công th-ơng Việt Nam về việc mua trụ sở làm việc thuận lợi để giao dịch với khách hàng và phù hợp với tầm vóc kinh doanh của Chi nhánh

II- Một số giải pháp

Nh- phần trên đã trình bày, thì phòng Kinh doanh đối ngoại của Ngân Hàng công th-ơng Hoàn Kiếm đ-ợc nâng cấp lên phòng vào năm 1996, nh-ng lúc này Ngân hàng vẫn chỉ là Ngân hàng loại hai Đến năm 1997 thì lúc này Ngân hàng mới trở thành Ngân hàng loại một, mặc dù thế hoạt động thanh toán quốc tế đối với Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm vẫn còn mới mẻ và gặp nhiều khó khăn Cuối năm 1998 và các năm tiếp theo thì hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm đã đạt đ-ợc một số kết quả khả quan Nh-ng để có thể tồn tại trong vòn xoáy của các qui luật thị tr-ờng và qui luật xã hội Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm đã phải tự đổi mới để đủ sức cạnh tranh trong cơ chế thị tr-ờng Mặt khác, hiện nay mọi hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm vẫn còn phải chịu sự phụ thuộc, kiểm soát của Ngân hàng công th-ơng Việt Nam Chính vì vậy, hoàn thiện để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng công th-ơng Hoàn kiếm là điều hết sức cần thiết để tiến tới Chi nhánh có thể đứng ra thanh toán trực tiếp với bên n-ớc ngoài với t- cách là một Ngân hàng độc lập Đế có thể làm đ-ợc điều này thì Ngân hàng công th-ơng Hoàn kiếm cần:

1 Hiện đại hoá công nghệ thanh toán của Ngân hàng

Trong giai đoạn hiện nay, để việc hiện đại hoá công nghệ thanh toán cuả Ngân hàng là một trong những nhiệm vụ cấp bách Một ngân hàng hiện đại không thể thiếu công nghệ thanh toán hiện đại, nhờ có công nghệ thanh toán hiện đại thì Ngân hàng mới nâng cao đ-ợc chất l-ợng phục vụ , mở thêm các dịch vụ, đa dạng hoá các loại hình nghiệp vụ, có nh- vậy mới có thể hội nhập với các cộng đồng Ngân hàng quốc tế

Công nghệ thanh toán là một yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh cạnh tranh của mỗi Ngân hàng, nó đ-ợc thể hiện:

- Tiết kiệm chi phí, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và chuyển tiền, tập trung hiệu quả vốn kinh doanh

- Thực hiện kế toán giao dịch thức thời, kiểm soát từ xa các nghiệp vụ thị tr-ờng liên Ngân hàng, quản lý thông tin, phòng ngừa rủi ro

- Đảm bảo an toàn và hiệu quả

Với sự phát triển khoa học công nghệ ngày càng tiên tiến, trong lĩnh vực thanh toán quốc tế đòi hỏi Ngân hàng thực hiện cần phải nhanh chóng chính xác Vì vậy, yếu tố ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động thanh toán quốc tế là không thể thiếu đ-ợc, nó mang tính cập nhật ở bất cứ thời gian nào Đây là yếu tố mà mỗi một Ngân hàng phải tính đến và coi đó nh- là một vũ khí đặc biệt trong cạnh tranh thu hút khách hàng

Ngân hàng công th-ơng Hoàn kiếm đã có nhiều cố gắng trong việc trang bi máy tính nối mạng cục bộ với các Chi nhánh trong hệ

khai phần mềm về kế toán giao dịch, thanh toán liên Ngân hàng và thanh toán quốc tế Tuy nhiên, cho đến nay công nghệ thanh toán vẫn ch-a hiện đại, phần mềm ch-ơng trình ch-a đồng bộ và hoàn thiện, mức độ tự động hóa ch-a cao, trang bị máy tính vẫn ch-a đáp ứng đ-ợc yêu cầu Hiện tại, phòng thanh toán quốc tế tại Chi nhánh vẫn ch-a đ-ợc trang bị máy móc nhiều, công tác truyền tin còn phụ thuộc vào Ngân hàng công th-ơng Việt Nam

Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm cần có các chính sách từng b-ớc hiện đại hoá Ngân hàng:

+ Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật phải đ-ợc hiện đại hoá dần cùng với hệ thống vi tính đồng bộ và hoàn chỉnh, để phục vụ cho nhu cầu truyền và nhận thông tin liên lạc với các bên tham gia thanh toán một cách nhanh chóng, chính xác Đòi hỏi mô hình thanh toán và quản lý ngân hàng trong hệ thống phải đ-ợc đổi mới phù hợp với nhu cầu tự động hoá

+ Xu h-ớng tới, Chi nhánh cần kết hợp với Ngân hàng công th-ơng Việt Nam đổi mới hơn nữa trong lĩnh vực công nghệ, trang bị đầy đủ máy móc thiết bị hiện đại để phục vụ cho nhu cầu truyền tin, trao đổi thông tin liên lạc với các bên tham gia thanh toán đ-ợc nhanh chóng tiết kiệm thời gian, sao cho các trang thiết bị đó có thể cùng hoà nhập và theo kịp cộng đồng ngân hàng thế giới, đảm bảo thanh toán quốc tế đ-ợc thực hiện nhanh chóng hơn

Trong điều kiện Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn về vấn đề tài chính, để trang bị cho Chi nhánh các trang thiết bị phục vụ hoạt động thanh toán quốc tế cần phải có vốn đầu t- lớn Chi nhánh có thể sử dụng một phần lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh hàng năm,

kết hợp với sự giúp đỡ về tài chính cũng nh- kỹ thuật của Ngân hàng công th-ơng Việt Nam để thực hiện quá trình nâng cấp các trang thiết bị máy móc hiện đại tại Chi nhánh

Từng b-ớc đ-a công nghệ thanh toán không dùng chứng từ vào ngân hàng, ứng dụng máy tính thu nạp dữ kiện thanh toán và bằng từ tính, đĩa mềm thay cho chứng từ doanh nghiệp

Ngày nay, lĩnh vực tin học đã đạt đ-ợc những thành tựu to lớn, giá máy tính và thiết bị tin học đã giảm đáng kể, hơn nữa mạng b-u chính viễn thông của Việt Nam có b-ớc phát triển v-ợt bậc Chỉ có thực hiện nhanh việc hiện đại hoá công nghệ thanh toán của mình Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm mới có thể sớm giành đ-ợc -u thế, nâng cao chất l-ợng phục vụ, phát triển đa dạng các dịch vụ và chiếm lĩnh thị tr-ờng

2 Nâng cao năng lực thực hiện thanh toán của đội ngũ cán bộ nhân viên thanh toán quốc tế

Nhân tố con ng-ơi đóng vai trò quyết định sự thành bại của bất cứ hoạt động nào Vì vậy, công tác cán bộ cần đ-ợc chú trọng, đặc biệt đối với cán bộ làm nghiệp vụ thanh toán quốc tế vì nó là nghiệp vụ mới mẻ

Chất l-ợng thanh toán quốc tế phụ thuộc rất nhiều vào trình độ, khả năng xử lý công việc của cán bộ thanh toán Ngoài những nghiệp vụ chuyên doanh chính của Ngân hàng, cán bộ thanh toán cần hiểu biết về lĩnh vực ngoại th-ơng, trình độ về máy tính, ngoại ngữ cần phải toàn diện Bởi vì trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế luôn phải xem xét và xử lý các vấn đề có liên quan nh- :

- Trách nhiệm và quyền hạn của các bên tham gia hoạt động ngoại th-ơng cũng nh- hoạt động thanh toán quốc tế đều bị chi phối không chỉ bởi luật lệ, tập quán của từng quốc gia riêng biệt mà còn chịu sự qui định bởi các văn bản pháp quy quốc tế

- Trong hoạt động thanh toán quốc tế liên quan đến các vấn đề về xử lý các sai sót chứng từ và tranh chấp có thể xảy ra

Để có thể phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, Ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ năng nổ nhiệt tình , giỏi cả về chuyên môn và ngoại ngữ, vi tính, am hiểu lĩnh vực ngoại th-ơng, các luật lệ và tập quán quốc tế về ngoại th-ơng và thanh toán quốc tế Có thể t- vấn giúp khách hàng ký kết các hợp đồng xuất nhập khẩu, áp dụng ph-ơng thức và những điều kiện thanh toán có lợi nhằm tránh những rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng kinh tế đối ngoại, đồng thời có thể xử lý đ-ợc những tình huống phát sinh trong quá trình thực hiện hợp đồng và thanh toán, đảm bảo quyền lợi khách hàng nh-ng vẫn giữ uy tín của Ngân hàng trên th-ơng tr-ờng quốc tế

Đội ngũ thanh toán quốc tế của Ngân hàng hiện nay còn mỏng, cán bộ đều trẻ ch-a có nhiều kinh nghiệm nhiều trong lĩnh vực ngoại th-ơng và thanh toán quốc tế Để có đội ngũ cán bộ thanh toán đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, Ngân hàng cần:

- Bổ sung thêm các cán bộ có trình độ chuyên môn, giỏi về ngoại ngữ và vi tính, am hiểu ngoại th-ơng và thanh toán quốc tế

- Th-ờng xuyên tổ chức các lớp bồi d-ỡng về thanh toán quốc tế, các cuộc hội thảo về thanh toán quốc tế nhằm giúp các Chi nhánh

trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghiệp vụ thanh toán quốc tế, học tập kinh nghiệm xử lý các tình huống phát sinh trong hoạt động thanh toán quốc tế để vừa đảm bảo quyền lợi của khách hàng, đồng thời giữ uy tín cho Ngân hàng

- Trích một phần từ lợi nhuận Ngân hàng để tài trợ cho các học viên là cán bộ của Chi nhánh đang theo học nâng cao nghiệp tại các tr-ờng đại học hoặc lớp nâng cao trình độ ngoại ngữ nh- vậy sẽ khuyến khích cán bộ có động lực trau dồi kiến thức toàn diện hơn trong lĩnh vực thanh toán quốc tế

- Bên cạnh việc bồi d-ỡng trình độ trình độ chuyên môn, ngoại ngữ cho cán bộ thanh toán quốc tế thì cần chú ý bồi d-ỡng đạo đức phẩm chất, cán bộ thanh toán quốc tế phải có tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình, năng nổ, có thái độ và phong cách giao tiếp văn minh lịch sự

3 Tăng c-ờng huy động vốn ngoại tệ

Đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, đặc biệt là tín dụng tài trợ nhập khẩu để trên cơ sở đó mà phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, Chi nhánh cần phải đẩy mạnh nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ Bởi hiện nay các đơn vị nhập khẩu có nhu cầu vay ngoại tệ rất lớn, do chênh lệch lãi suất giữa ngoại tệ và đồng Việt Nam còn có khoảng cách lớn Đặc biệt sau cuộc khủng hoảng tiền tệ Đông Nam á, Việt Nam cũng bị ảnh h-ởng, các Ngân hàng nói chung là rất khan hiếm ngoại tệ

Để có đủ ngoại tệ đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế Ngân hàng có thể vay của Ngân hàng công th-ơng Việt Nam và cần đa dạng hoá các nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ để không những huy

động đ-ợc của các đơn vị kinh tế và dân c- trong n-ớc mà của cả các công ty n-ớc ngoài, xí nghiệp liên doanh, các tổ chức phi chính phủ, cá nhân ng-ời n-ớc ngoài làm việc tại Việt Nam

Ngoài ra, Ngân hàng còn tìm nguồn vốn ngoại tệ từ n-ớc ngoài bằng cách thông qua các hợp đồng vay vốn từ các tổ chức tài chính, tín dụng và Ngân hàng n-ớc ngoài để đầu t- vào các dự án phát triển kinh tế Đẩy mạnh nghiệp vụ thanh toán L/C hàng xuất để tăng thêm nguồn thu ngoại tệ đáp ứng hoạt động thanh toán quốc tế

4 Giải pháp thu hút khách hàng

Đối với mọi hoạt động sản xuất sản xuất kinh doanh thì khách hàng là một yếu tố cực kỳ quan trọng, đặc biệt trong cơ chế thị tr-ờng “khách hàng là th-ợng đế“ Khách hàng quyết định khối l-ợng và qui mô hoạt động của Ngân hàng đó

Đối với Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm là một Ngân Hàng tham gia hoạt động thanh toán quốc tế mà số l-ợng khách hàng có quan hệ thanh toán quốc tế qua Ngân hàng còn ít, qui mô hoạt động còn nhỏ bé, uy tín của Ngân hàng ch-a cao Vì vậy để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế Chi nhánh cần:

4.1 Thực hiện chính sách khách hàng hợp lý

Để thực hiện chính sách khách hàng hợp lý, Ngân hàng phải lập ban chuyên nghiên cứu thị tr-ờng để nắm bắt đ-ợc tập quán, thái độ và nhất là động cơ của khách hàng khi lựa chọn Ngân hàng Nhiều nghiên cứu chứng tỏ rằng sự lựa chọn Ngân hàng để giao dịch của khách hàng th-ờng đ-ợc thực hiện trên cơ sở nghiên cứu và so sánh các tiêu chuẩn của Ngân hàng nh- địa điểm Ngân hàng có thuận lợi

dịch, sự thuận lợi và dễ dàng khi vay m-ợn, hình ảnh và sức mạnh và sự an toàn của ngân hàng Nghiên cứu khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong hiện tại và t-ơng lai để thấy đ-ợc những điểm mạnh cần phát huy và thiếu sót cần khắc phục Tứ đó đ-a ra chính sách hợp lý

Chính sách khách hàng hợp lý là phải không phân biệt khách hàng về thành phần kinh tế nh-ng do áp dụng một số -u đãi hợp lý trong quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng, phải đáp ứng cao nhất nhu câù của khách hàng

Mục tiêu của việc xây dựng một chính sách khách hàng hợp lý là xây dựng và củng cố uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng, Ngân hàng mở rộng phạm vi kinh doanh một cách chắc chắn, tạo cho khách hàng có sự yên tâm tin cậy khi giao dịch và thanh toán quốc tế qua Ngân hàng Ngân hàng phải là chỗ dựa lâu dài, nơi hậu thuẫn vững chắc cho khách hàng trong việc t- vấn và quản lý tài chính, đầu t- kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận

Chính sách khách hàng gắn liền với hiệu quả kinh doanh của khách hàng đối với hiệu quả, an toàn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Yêu cầu củng cố thị tr-ờng, mở rộng có chọn lọc thêm khách hàng mới và thị tr-ờng mới, có b-ớc đi vững chắc

- Các doanh nghiệp quốc doanh vừa và nhỏ, có khả năng là bạn hàng lâu dài

Chính sách khách hàng phải đ-ợc cụ thể hoá bằng tiêu chuẩn xếp loại khách hàng và các hình thức -u đãi Việc rà soát xếp loại khách hàng phải đ-ợc tiến hành th-ờng xuyên

Hình thức -u đãi:

- Ưu đãi về vốn và lãi suất khi vay vốn: Với những khách hàng đặc biệt cho họ h-ởng lãi xuất cho vay thấp hơn đối với các khách hàng khác

- Ưu đãi trong việc thế chấp tài sản khi vay vốn - Ưu đãi về tỷ lệ ký quĩ trong việc mở L/C

Cần có chính sách ký quỹ L/C nhập khẩu hàng loạt, phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng vốn tốt hơn nh-ng vẫn đảm bảo an toàn trong khâu thanh toán của Ngân hàng Chính sách ký quý mở L/C thích hợp giúp doanh nghiệp giảm bớt khó khăn về tài chính khích lệ động viên họ mở L/C nhập khẩu tại Ngân hàng

- Ưu đãi về phí dịch vụ, trong đó có phí thanh toán quốc tế: Hiện tại Chi nhánh thực hiện tính theo qui định của Ngân Hàng Công Th-ơng Việt Nam Nh-ng để thu hút đ-ợc khách hàng, Chi nhánh cần đề nghị Ngân hàng công th-ơng Việt Nam và bản thân Chi nhánh đ-a ra đ-ợc biểu tính chi phí -u đãi so với các Ngân hàng khác Chỉ cần giảm chút ít % chi phí, các khách hàng xuất nhập khẩu sẽ giảm đ-ợc chi phí với những hợp đồng có giá trị lớn

- Ưu đãi về giá mua, bán ngoại tệ phục vụ thanh toán quốc tế