BÀN VỀ PHÁP LUẬT BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG

1. Vai trò của pháp luật về bảo đảm bí mật thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng Bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng (HĐNH) là một vấn đề rất phức tạp vì nó liên quan đến lợi ích của khách hàng, nghĩa vụ của các tổ chức tín dụng (TCTD) và các bên thứ ba muốn tiếp cận thông tin đó để đáp ứng các mục đích của họ. Chính vì vậy, pháp luật ngân hàng phải là phương tiện để nhà nước điều hòa lợi ích giữa các chủ thể có liên quan, bảo đảm cho xã hội phát triển hài hòa và ổn định. Pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong HĐNH phải thể hiện được các vai trò dưới đây:

BÀN VỀ PHÁP LUẬT BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Vai trò pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng (HĐNH) vấn đề phức tạp liên quan đến lợi ích khách hàng, nghĩa vụ tổ chức tín dụng (TCTD) bên thứ ba muốn tiếp cận thơng tin để đáp ứng mục đích họ Chính vậy, pháp luật ngân hàng phải phương tiện để nhà nước điều hòa lợi ích chủ thể có liên quan, bảo đảm cho xã hội phát triển hài hòa ổn định Pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH phải thể vai trò đây: Thứ nhất, phải ghi nhận bảo vệ quyền riêng tư khách hàng lĩnh vực tài Khi khách hàng ngân hàng mở tài khoản TCTD, TCTD bắt đầu nhận xử lý thông tin liên quan đến khách hàng Những thông tin phản ánh nhiều khía cạnh sống cá nhân khách hàng Ví dụ, ngân hàng biết thơng tin liên quan đến nghề nghiệp, tuổi tác, tình trạng nhân khách hàng, thói quen tiêu dùng.… thơng tin khác phương án sản xuất kinh doanh, doanh số hoạt động, mối quan hệ kinh doanh với đối tác, kết kinh doanh khách hàng, liệu, số liệu có giá trị khác thơng tin bí mật kinh doanh… Đây thơng tin quan trọng, nhạy cảm vũ khí lợi hại để đối thủ cạnh tranh kinh doanh khai thác Thơng thường bí mật thơng tin khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức TCTD bảo mật quy định pháp luật Tuy nhiên, số trường hợp thông tin riêng tư tài khách hàng cá nhân nhạy cảm, dễ bị tổn thương đáng pháp luật bảo vệ đặc biệt Do đó, pháp luật ngân hàng cần có quy định riêng việc bảo mật thông tin khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức Thứ hai, thúc đẩy hiệu kinh doanh ngân hàng Thông tin liên quan đến khách hàng TCTD thu thập giữ nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh họ Các TCTD hoạt động hiệu khơng có thơng tin đầy đủ khách hàng, thông tin sử dụng nhiều khía cạnh hoạt động kinh doanh TCTD Một là, thông tin sử dụng nhằm phục vụ trực tiếp hoạt động kinh doanh TCTD Ví dụ: để cung cấp dịch vụ tiết kiệm, TCTD cần phải biết tên, địa thông tin định danh khác khách hàng Hai là, thông tin khách hàng TCTD tham khảo để phòng tránh rủi ro hoạt động, rủi ro tín dụng Nghĩa TCTD cần phải có khả phân tích thơng tin lịch sử tín dụng người xin cấp tín dụng để giảm rủi ro nợ hạn thu hồi nợ hiệu Ba là, thông tin khách hàng TCTD sử dụng nhằm mục tiêu quảng bá, tiếp thị sản phẩm tài định cách dễ dàng, nhanh chóng tiết kiệm chi phí Đây biện pháp hợp lý để TCTD tồn thời điểm cạnh tranh cao Như vậy, pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng cần có quy định bảo đảm không gây sức ép liên quan đến nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng, từ làm suy yếu khả cạnh tranh TCTD Thứ ba, hỗ trợ tư pháp thực thi pháp luật Hoạt động tư pháp thực thi pháp luật nhiều trường hợp không thực TCTD giữ bí mật thơng tin khách hàng Chính mà xu thế giới hạn chế phạm vi bảo mật thông tin khách hàng sử dụng nhiều thông tin tài để phục vụ cho hoạt động tư pháp thực thi pháp luật Việc cung cấp thông tin khách hàng trường hợp nhằm: Một là, hoạt động tố tụng, TCTD có nghĩa vụ cung cấp thông tin khách hàng nhằm hỗ trợ việc giải vấn đề pháp lý liên quan đến thừa kế, ly hôn, cung cấp chứng giải thủ tục phá sản cung cấp chứng tố tụng hình sự… thực điều vị trí đặc biệt TCTD vai trò trung gian giao dịch kinh doanh sống hàng ngày cá nhân Hầu hoạt động phản ánh, nhiều hay ít, thơng tin TCTD thu thập nhằm phục vụ hoạt động nghề nghiệp Hai là, năm gần đây, tình trạng tội phạm lĩnh vực ngân hàng ngày gia tăng, mức độ vi phạm đặc biệt nghiêm trọng tinh vi, phức tạp Chẳng hạn, thông qua việc lợi dụng quy định bảo mật thông tin khách hàng, bọn tội phạm chuyển khoản tiền phi pháp có nguồn gốc từ bn bán ma túy, tài trợ khủng bố, mua bán vũ khí bất hợp pháp, trốn thuế… vào hệ thống tài để biến số tiền thành hợp pháp từ khoản tiền “làm sạch” lại tiếp tục cung cấp cho bọn tội phạm buôn bán ma túy, khủng bố… lũng đoạn kinh tế quốc gia với “bàn tay sẽ.” Ba là, quan quản lý cần có thơng tin ngân hàng để giám sát hiệu số lĩnh vực Chẳng hạn, giám sát giao dịch nội gián giám sát thông qua hệ thống thơng tin, báo cáo nhằm phòng ngừa, phát ngăn chặn xử lý kịp thời rủi ro gây an toàn HĐNH, vi phạm quy định an toàn HĐNH quy định khác pháp luật có liên quan Do đó, quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH cần có quy định rõ ràng, cụ thể quyền yêu cầu cung cấp truy cập thông tin khách hàng Thứ tư, hợp tác quốc tế việc phòng chống tội phạm xuyên quốc gia Quy định pháp luật nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH khác khu vực pháp lý khác Chẳng hạn, pháp luật Thụy Sĩ, bí mật thơng tin khách hàng bảo vệ nghiêm ngặt, chí gánh chịu hậu hình phạt tù1; số khu vực pháp lý khác, ví dụ Hoa Kỳ, bí mật thơng tin khách hàng bị can thiệp kiểm tra kỹ lưỡng phủ Kỷ ngun tồn cầu hóa, tự hóa thị trường tài tạo điều kiện thuận lợi cho nhóm tội phạm có tổ chức quốc tế, sử dụng bí mật ngân hàng nước ngồi để che giấu tài sản tiền thu bất hợp pháp để tránh nghĩa vụ thuế Đồng thời, kỷ ngun số hóa với hệ thống tốn tiền điện tử thách thức lớn việc quản lý thuế quốc gia Các hoạt động bất hợp pháp ngăn cản, hạn chế kiểm sốt thơng qua hợp tác, hỗ trợ quốc tế quan thực thi pháp luật Do đó, chia sẻ thơng tin cho mục đích giám sát, ngăn ngừa tội phạm xuyên quốc gia yêu cầu cần thiết quan quản lý nhà nước quốc gia Do vậy, chế luật pháp bảo mật thông tin khách hàng hiệu cần phải có khả tăng cường hợp tác quốc tế để chống lại tội phạm xuyên quốc gia Thứ năm, bảo vệ chủ quyền quốc gia thông tin tổ chức hoạt động ngân hàng Bên cạnh cần thiết phải hợp tác quốc tế, bảo mật thông tin khách hàng HĐNH liên quan đến chủ quyền quốc gia Trong số trường hợp, lợi ích quốc gia u cầu tn thủ nghiêm ngặt tính bí mật thơng tin TCTD Chẳng hạn, nỗ lực không ngừng nguyên tắc lãnh thổ (Extraterritorial Principle2- Quyền hay đặc quyền nhà nước vận dụng Điều 47, Luật liên bang Ngân hàng Ngân hàng tiết kiệm Thụy sĩ quy định: vi phạm nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng dẫn đến ba loại chế tài: hình sự, dân sự, hành Đối với trách nhiệm hình sự, chủ thể phải chịu trách nhiệm vi phạm nghĩa vụ bảo mật không giới hạn nhân viên - người phổ biến thông tin mà TCTD – với tư cách người sử dụng lao động Pháp luật quy định chế tài chưa có thiệt hại xảy ra, cụ thể, người vi phạm nghĩa vụ bảo mật gánh chịu hậu hình phạt tù không sáu tháng khoản tiền phạt không 50.000 franc Thụy Sĩ (CHF); vi phạm nghĩa vụ cam kết với lỗi vơ ý hình phạt khoản tiền khơng 30.000 CHF Các chế tài áp dụng sau chấm dứt quan hệ thức quan hệ lao động thực nghiệp vụ Nguyên tắc áp dụng “ngoài lãnh thổ” luật quốc tế có hai nghĩa – Đặc quyền ban cho số người nước đặc biệt nhà ngoại giao miễn trừ khỏi thẩm quyền xét xử nhà nước nơi họ cư trú Quyền hay đặc quyền nhà nước vận dụng thẩm quyền vượt khỏi giới hạn lãnh thổ trường hợp định.” [“extraterritoriality” in international law - The privilege granted to some aliens, esp diplomats of being exempted from the jurisdiction of the state in which they reside The right or privilege of a state to exercise authority in certain circumstances beyond the limits of its territory.”] Xem thêm: Trần Hoàng Nga (2011), Từ kinh nghiệm Hoa kỳ Liên minh châu Âu, Bàn nguyên tắc áp dụng lãnh thổ Luật Cạnh tranh Việt Nam, Tạp chí Khoa học pháp lý (5) thẩm quyền vượt khỏi giới hạn lãnh thổ trường hợp định) chủ yếu Hoa Kỳ, chủ quyền quốc gia thông tin ngân hàng nằm lãnh thổ quốc gia có rủi ro Vì vậy, pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng HĐNH cần đáp ứng yêu cầu bảo vệ chủ quyền, quyền kiểm sốt thơng tin ngân hàng thuộc thẩm quyền riêng quốc gia Đánh giá quy định pháp luật bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH có nỗ lực việc quy định rõ quyền nghĩa vụ chủ thể mối quan hệ tương tác chủ thể việc thực nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng Cụ thể: Một là, quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng TCTD tạo lập hành lang pháp lý cho chủ thể tham gia HĐNH thực quyền nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng, đã: i) Quy định rõ quyền nghĩa vụ TCTD, khách hàng chủ thể liên quan quan hệ pháp luật bảo mật thông tin khách hàng ii) Quy định rõ nguyên tắc cung cấp thông tin khách hàng, thủ tục để TCTD cung cấp thông tin khách hàng trường hợp luật định trách nhiệm liên quan trình cung cấp thông tin theo luật định iii) Quy định trình tự cung cấp thơng tin khách hàng trường hợp luật định iv) Đã mở rộng phạm vi thơng tin khách hàng cần bảo đảm bí mật giúp bảo vệ tốt quyền bảo mật thông tin khách hàng v) Đã tạo chế nhằm khuyến khích TCTD ban hành quy định nội cụ thể hóa quy định pháp luật nhằm thực thi hiệu nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng Hai là, thiết chế bảo đảm việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng dần củng cố hoàn thiện Thiết chế bên bảo đảm thực thi trách nhiệm bảo mật thông tin khách hàng hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội bộ4 TCTD thiết chế bên quan tra, giám sát ngân hàng.5 Mục đích hoạt động kiểm soát nội bộ; tra, giám sát ngân hàng nhằm góp phần bảo đảm phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro đạt yêu cầu đề ra6; bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hệ thống TCTD hệ thống tài chính; bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền khách hàng TCTD; trì nâng cao lòng tin cơng chúng hệ thống TCTD; bảo đảm việc chấp hành sách, pháp luật tiền tệ ngân hàng; góp phần nâng cao hiệu hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng.7 Ba là, pháp luật bảo mật thông tin khách hàng quy định biện pháp pháp lý để khách hàng bảo vệ quyền lợi bị chủ thể liên quan làm lộ cung cấp thông tin khách hàng không thẩm quyền Bốn là, pháp luật bảo mật thông tin khách hàng quy định chế tài xử lý vi phạm liên quan thông tin khách hàng bị tiết lộ không thẩm quyền Tuy đạt số thành công nêu trên, nhìn cách tổng thể, nói pháp luật ngân hàng chưa phát huy Kiểm soát nội việc kiểm tra, giám sát cá nhân, phận việc thực chế, sách, quy định nội bộ, chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, văn hóa kiểm sốt nhằm kiểm sốt xung đột lợi ích, kiểm sốt rủi ro, đảm bảo hoạt động ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước đạt mục tiêu đề đồng thời tuân thủ quy định pháp luật (khoản Điều Thông tư số 13/2018/TT-NHNN ngày 18/5/2018 Quy định Hệ thống kiềm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, có hiệu lực vào 1/1/2019 Hệ thống kiểm sốt nội (HTKSNB) tập hợp chế, sách, quy trình, quy định nội bộ, cấu tổ chức TCTD, CNNHNNg xây dựng phù hợp với hướng dẫn NHNN tổ chức thực nhằm bảo đảm phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro đạt yêu cầu đề (Khoản 1, Điều 40 Luật TCTD năm 2010) Hoạt động HTKSNB phần không tách rời hoạt động ngày TCTD, CNNHNNg Kiểm soát nội thiết kế, cài đặt, tổ chức thực quy trình nghiệp vụ tất đơn vị, phận TCTD, CNNHNNg nhiều hình thức…(Khoản Điều Thơng tư số 44/2011/TT-NHNN ngày 29/12/2011 Quy định Hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội TCTD, CNNHNNg) Khoản 2, Điều Thông tư 44/2011/TT-NHNN ngày 29/12/2011 Ngân hàng Nhà nước quy định hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội TCTD, CNNHNNg) Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng đơn vị thuộc cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước, thực nhiệm vụ tra, giám sát ngân hàng, phòng, chống rửa tiền (khoản Điều 49 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 Điều Thông tư số 44/2011/TT-NHNN ngày 29/12/2011 Điều 50 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 hết vai trò điều chỉnh việc bảo mật thông tin khách hàng, cụ thể: i) Quy định pháp luật hành bảo mật thông tin khách hàng HĐNH bị phân hóa chưa mang tính hệ thống.8 ii) Phạm vi thơng tin khách hàng cần bảo mật thơng tin số trường hợp chưa hướng dẫn cụ thể/ làm rõ iii) Chưa hướng dẫn rõ ràng quy định TCTD phép cung cấp thông tin khách hàng cho TCTD khác iv) Chưa quy định rõ chế xác định trách nhiệm có mâu thuẫn việc yêu cầu cung cấp thơng tin khách hàng Bên cạnh đó, thiết chế bảo đảm việc thực thi nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng thời gian qua chưa làm tốt hoạt động phòng ngừa, ngăn chặn phát kịp thời sai phạm liên quan đến nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng Ngồi ra, chế giải khiếu nại khách hàng chưa quy định rõ ràng; chưa quy định cụ thể hành vi vi phạm nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng chế tài xử lý Tóm lại, nhận thấy, pháp luật Việt Nam thể phần vai trò việc bảo vệ quyền riêng tư cá nhân khách hàng, có quy định thúc đẩy hiệu kinh doanh ngân hàng; thể vai trò việc hỗ trợ tư pháp thực thi pháp luật tạo điều kiện cho hợp tác quốc tế chiến chống tội phạm xuyên quốc gia vi phạm thuế Tuy nhiên, pháp luật Việt Nam thể vai trò điều chỉnh vấn đề rộng hẹp khác hiệu yêu cầu khác Phương hướng hoàn thiện pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Đối với việc giữ bí mật, cung cấp thông tin khách hàng TCTD i) thơng tin thuộc danh mục bí mật nhà nước, ii) cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, iii) cho quan, tổ chức, cá nhân để sử dụng vào mục đích phòng, chống rửa tiền; phòng, chống khủng bố, theo quy định pháp luật có liên quan (Khoản 2, Điều Nghị định số 117/2018/NĐ-CP ngày 11/9/2018 Chính phủ việc giữ bí mật, cung cấp thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) Hoàn thiện pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH, trước hết cần phải phù hợp với chủ trương, đường lối, sách Đảng Cộng sản Việt Nam Có thể nói, đường lối trị đảng cầm quyền có ý nghĩa đạo việc xây dựng pháp luật, tuyên truyền, giáo dục pháp luật Pháp luật làm cho đường lối, sách đảng thành ý chí chung, thành ý chí nhà nước Thực tiễn xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam thời gian vừa qua cho thấy chủ trương, đường lối sách đắn Đảng Nhà nước làm tiền đề quan trọng cho việc xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Cùng với việc xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa hội nhập quốc tế, nhiều văn quy phạm pháp luật ban hành tạo khung pháp lý quan trọng cho vận hành kinh tế thị trường, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp chủ thể kinh tế, tạo lập môi trường pháp lý an toàn hiệu cho hoạt động kinh doanh, có HĐNH Hồn thiện pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH cần giải vấn đề hài hòa quyền, lợi ích chủ thể tham gia vào quan hệ pháp luật bảo mật thông tin khách hàng, bảo đảm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn hiệu bảo đảm cho yêu cầu đấu tranh, phòng chống tội phạm Bởi lẽ lợi ích khách hàng, lợi ích TCTD mà nhà nước quy định khắt khe bảo mật thơng tin ảnh hưởng khơng tốt cho hoạt động thực thi pháp luật đấu tranh phòng chống tội phạm có liên quan đến HĐNH Hoặc để phục vụ cho hỗ trợ tư pháp thực thi pháp luật mà quy định buộc TCTD phải cung cấp thông tin khách hàng cho chủ thể liên quan trường hợp mà không quy định rõ giới hạn thủ tục cung cấp thông tin khách hàng làm ảnh hưởng đến quyền khách hàng, kéo theo hệ lụy hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp khó khăn, khơng bảo đảm hiệu quả, ổn định HĐNH Nguyễn Cửu Việt (Chủ biên, 2001), Giáo trình lý luận chung nhà nước pháp luật, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, tr 218 Để giải vấn đề này, cần dựa vào nguyên lý công pháp luật Trước hết, nguyên lý công pháp luật đòi hỏi việc xây dựng, thực bảo vệ pháp luật phải công bằng, không thiên vị hay dựa vào lợi ích (hoặc nhóm) chủ thể đó, mà phải dựa vào lợi ích tồn cục, phải tối ưu hóa lợi ích chủ thể có liên quan Điều có nghĩa là, pháp luật cần bảo đảm vai trò việc tạo lập sở pháp lý vững cho việc thực bảo đảm quyền lợi khách hàng thúc đẩy hiệu kinh doanh TCTD Cụ thể TCTD không thực nghiêm túc quy định an toàn, bảo mật thơng tin khách hàng phải phát hiện, cảnh báo xử lý nghiêm, không bao che, dung túng Bên cạnh đó, pháp luật cần bảo vệ quyền lợi khách hàng, khơng bảo vệ khách hàng, khơng huy động vốn nhàn rỗi từ dân chúng, thực HĐNH Mặt khác, pháp luật cần tạo lập sở pháp lý để phục vụ cho hoạt động tư pháp thực thi pháp luật; tạo điều kiện quốc tế hợp tác chiến chống tội phạm xuyên biên giới vi phạm quy định thuế thông qua việc quy định rõ ràng phạm vi thông tin cần yêu cầu cung cấp, trình tự thủ tục yêu cầu cung cấp nhằm tránh lạm quyền yêu cầu cung cấp thông tin khách hàng làm ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng hoạt động bình thường TCTD Muốn vậy, q trình xây dựng hồn thiện pháp luật bảo mật thông tin khách hàng cần có tham gia nhiều chủ thể, phải có chế giải trình, kiểm tra, giám sát đảm bảo công khai minh bạch Thứ hai, bảo đảm phù hợp việc điều chỉnh pháp luật bảo đảm an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng HĐNH Có ba vấn đề liên quan đến nội dung này: i) Pháp luật cần thiết phải xác định cụ thể giới hạn nghĩa vụ bảo mật trường hợp mà TCTD phép cung cấp thông tin khách hàng; vượt giới hạn vi phạm cần xử lý Nói khác đi, phải quy định thơng qua quy phạm cấm đoán, nêu rõ nội dung TCTD khơng thực hiện, TCTD phải thực để bảo đảm an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng chế tài cụ thể kèm theo ii) Xây dựng chế bảo vệ quyền lợi khách hàng TCTD thông tin họ bị cung cấp không quy định pháp luật iii) Tăng cường biện pháp tra, kiểm tra, giám sát việc thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng Các giải pháp hồn thiện pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng HĐNH bao gồm nội dung chủ yếu sau đây: Một là, tiếp tục nghiên cứu sở lý luận, thực tiễn thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng; tham khảo kinh nghiệm số quốc gia có quy định vấn đề này, từ xây dựng khung khổ pháp lý bảo mật thông tin khách hàng, TCTD thực nghĩa vụ cung cấp thông tin cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho quan, tổ chức, cá nhân để sử dụng vào mục đích phòng, chống rửa tiền; phòng, chống khủng bố10, bảo đảm cân lợi ích khách hàng, lợi ích TCTD lợi ích quốc gia bối cảnh hội nhập quốc tế sâu, rộng Việt Nam Hai là, tiếp tục rà soát quy định hành pháp luật bảo mật thông tin khách hàng qua sửa đổi quy định chồng chéo khơng phù hợp để hồn thiện quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH cho đồng bộ, quán với văn quy phạm pháp luật khác có liên quan Ba là, phối hợp với bộ, ngành liên quan rà sốt cụ thể hóa trường hợp tổ chức, cá nhân quyền yêu cầu cung cấp thông tin khách hàng, từ cụ thể hóa trường hợp yêu cầu cung cấp thông tin; trường hợp cấm, hạn chế cung cấp thông tin khách hàng nhằm bảo đảm thuận lợi việc quản lý thực thi pháp luật TCTD, bảo đảm quyền bảo mật thông tin khách hàng 10 Khoản 2, 3, Điều Nghị định số 117/2018/NĐ-CP 10 Bốn là, quy định rõ ràng, cụ thể chế bảo vệ quyền lợi khách hàng TCTD thông tin họ bị cung cấp không quy định pháp luật, chẳng hạn TCTD phải xây dựng quy trình giải khiếu nại cơng bố thức website TCTD Q trình giải khiếu nại khách hàng TCTD cần giám sát quan giám sát Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các thủ tục khiếu nại nội coi chế mà khách hàng áp dụng để bảo vệ quyền lợi Việc giải khiếu nại theo biện pháp thực tốt cải thiện mối quan hệ khách hàng, tăng tin tưởng vào hệ thống ngân hàng giảm bớt xét xử Trong trường hợp tranh chấp khách hàng giải theo chế trên, họ khởi kiện tòa Việc giải tòa nên theo chế rút gọn để bảo mật thơng tin khách hàng, tiết kiệm thời gian, kinh phí cho Nhà nước đương Năm là, tăng cường tuyên truyền khách hàng việc nâng cao ý thức trách nhiệm việc bảo mật thơng tin Cảnh báo khách hàng cần cẩn trọng việc cung cấp thông tin cá nhân phương tiện thông tin đại chúng, giao dịch qua mạng Cần xây dựng chế phối hợp, đồng thời khuyến khích hợp tác quan phủ, quan tra, giám sát NHNN, Hiệp hội Ngân hàng hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng việc giáo dục tài chính, cung cấp thơng tin hướng dẫn cho người tiêu dùng nói chung khách hàng TCTD nói riêng Đây biện pháp tốt để tăng cường nhận thức cẩn trọng khách hàng thực giao dịch thơng qua dịch vụ tài TCTD Sáu là, TCTD cần chủ động việc xây dựng quy chế nội bộ, quy tắc đạo đức kinh doanh ngân hàng Đây yếu tố quan trọng bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH hiệu sở pháp lý để quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng pháp luật để xét xử kịp thời, pháp luật trường hợp tổ chức HĐNH, nhân viên tổ chức HĐNH vi 11 phạm pháp luật bảo mật thông tin khách hàng, bảo đảm cho pháp luật vào sống Bảy là, tăng cường chế kiểm sốt điều chỉnh q trình thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Để hoạt động thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH đạt hiệu quả, quyền nghĩa vụ pháp lý bên bảo đảm, từ góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội vai trò quan tra, giám sát Ngân hàng nhà nước cần phát huy Cần tăng cường tra, kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc thực thi văn pháp luật TCTD thông qua đợt tra định kỳ phối hợp quan hữu quan, xác định rõ nội dung tra, giám sát cần có phối hợp quan, thời gian phải thực đặc biệt trách nhiệm pháp lý quan vi phạm nghĩa vụ phối hợp hoạt động tra, giám sát; giải khiếu nại, tố cáo; xử lý vi phạm lĩnh vực cung cấp thông tin xử lý vi phạm, khiếu nại hoạt động bảo mật thông tin khách hàng cách kịp thời, minh bạch TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 [2] Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 [3] Nghị Nghị số 117/2018/NĐ-CP ngày 11/9/2018 việc giữ bí mật, cung cấp thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [4] Thơng tư số 44/2011/TT-NHNN ngày 29/12/2011 Quy định Hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội cùa tỗ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [5] Thơng tư số 13/2018/TT-NHNN ngày 18/5/2018 Quy định Hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước [6] Nguyễn Cửu Việt (Chủ biên, 2001), Giáo trình lý luận chung nhà nước pháp luật, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội 12 [7] Trần Hoàng Nga (2011), Từ kinh nghiệm Hoa kỳ Liên minh châu Âu, Bàn nguyên tắc áp dụng lãnh thổ Luật Cạnh tranh Việt Nam, Tạp chí Khoa học pháp lý (5) 13 ... thẩm quyền riêng quốc gia Đánh giá quy định pháp luật bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH có nỗ lực việc quy định rõ quyền... vụ bảo mật thông tin khách hàng Cụ thể: Một là, quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng TCTD tạo lập hành lang pháp lý cho chủ thể tham gia HĐNH thực quyền nghĩa vụ bảo mật thông tin khách. .. vụ bảo mật thông tin khách hàng Hai là, thiết chế bảo đảm việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng dần củng cố hoàn thiện Thiết chế bên bảo đảm thực thi trách nhiệm bảo mật thông tin