K24B_TCNH_DƯƠNG THỊ LAN HƯƠNG_NANG CAO CHAT LUONG THAM DINH TIN DUNG KHDN TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng DƯƠNG THỊ LAN HƯƠNG Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngành: Tài - Ngân hàng – Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: DƯƠNG THỊ LAN HƯƠNG Người hướng dẫn: PGS.TS ĐÀO THỊ THU GIANG Hà Nội - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Dương Thị Lan Hương, học viên lớp cao học Tài – Ngân hàng K24B Trường Đại học Ngoại Thương, chuyên ngành Tài – Ngân hàng, mã số 8340201 với đề tài luận văn thạc sĩ: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”, xin cam đoan: - Luận văn thạc sĩ công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, thực hướng dẫn PGS.TS Đào Thị Thu Giang - Các thông tin, số liệu sử dụng đề tài thu thập, tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy, trích dẫn đầy đủ quy định - Nội dung nghiên cứu luận văn chưa công bố Hà Nội, ngày 10 tháng 05 năm 2019 Người cam đoan Dương Thị Lan Hương ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập rèn luyện Trường Đại học Ngoại Thương, biết ơn kính trọng, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám hiệu trường Đại học Ngoại Thương, q thầy khoa Tài - Ngân hàng Khoa Sau Đại học Giáo sư, Phó Giáo sư, Tiến sĩ nhiệt tình hướng dẫn, giảng dạy tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thiện luận văn tốt nghiệp Đặc biệt, tơi xin bảy tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đào Thị Thu Giang, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý tận tình cho tơi q trình thực luận văn Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè, đồng nghiệp gia đình giúp đỡ tơi cung cấp thơng tin bổ ích cho việc nghiên cứu Mặc dù nghiêm túc cố gắng trình thực luận văn, nhiên hạn chế kiến thức thời gian thực nghiên cứu nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp xây dựng từ thầy cô người quan tâm đến đề tài để đề tài hoàn thiện áp dụng hiệu vào thực tiễn Tác giả luận văn Dương Thị Lan Hương iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.2 Thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.3 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 10 1.2 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 21 1.2.1 Quan niệm chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 21 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 30 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp số ngân hàng nước 33 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng KasiKorn Thái Lan 34 1.3.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 35 1.3.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 40 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 40 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 40 iv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 45 2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 49 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV 49 2.2.2 Nội dung phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV 54 2.2.3 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV thông qua tiêu 60 2.3 Nhận xét chung chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 68 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Những hạn chế 70 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 78 3.1 Định hướng cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 78 3.1.1 Định hướng cơng tác tín dụng 78 3.1.2 Định hướng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 79 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 80 3.2.1 Nhóm giải pháp mơ hình tín dụng 80 3.2.2 Xây dựng quy trình, phương pháp hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp với số khách hàng đặc thù theo nhóm ngành 81 3.2.3 Giải pháp thông tin công nghệ phục vụ cho q trình thẩm định 81 3.2.4 Nhóm giải pháp thực nội dung thẩm định 83 3.2.5 Nhóm giải pháp nhân lực 86 3.2.6 Nhóm giải pháp quản lý, điều hành giám sát hoạt động thẩm định 89 v 3.3 Một số kiến nghị với quan chức nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại khác.90 3.3.2 Kiến nghị với Doanh nghiệp vay vốn 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC I LƯU ĐỒ QUY TRÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẠI BIDV i PHỤ LỤC II THỜI GIAN XÉT DUYỆT TÍN DỤNG TẠI BIDV ix PHỤ LỤC III HỒ SƠ TÍN DỤNG BIDV xii PHỤ LỤC IV THẨM ĐỊNH HỒ SƠ ĐẢM BẢO TIỀN VAY/NGHĨA VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV xxviii vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nghĩa Tiếng Việt BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam DA Dự án DN Doanh nghiệp KHCN Khách hàng Cá nhân KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PAKD Phương án kinh doanh PGD Phòng giao dịch QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Một số tiêu quy mơ, hiệu quả, chất lượng tình hình hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2016-2018 45 Bảng 2.2 Danh sách văn tín dụng áp dụng KHDN cơng tác tín dụng BIDV 50 Bảng 2.3 Tổng hợp tiêu chí định tính phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng KHDN BIDV 60 Bảng 2.4 Tổng hợp tiêu chí định lượng phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng KHDN BIDV 64 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ BIDV giai đoạn 2016 – 2018 65 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng BIDV giai đoạn 20162018……………………………………………………………………………… 66 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ KHDN theo nhóm nợ BIDV giai đoạn 2016-2018 66 Bảng 2.8 Sự tăng trưởng dư nợ KHDN theo nhóm nợ BIDV giai đoạn 2016-2018 67 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu BIDV so với toàn ngành giai đoạn 2016-2018 70 Biểu 2.1 Một số số hoạt động BIDV 46 Biểu 2.2 Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng năm 2017 2018 70 Sơ đồ 1.1 Các chức ngân hàng thương mại Sơ đồ 1.2 Quy trình thẩm định tín dụng 10 Sơ đồ 1.3 Khuôn khổ phân tích tài dựa vào loại phân tích ngân hàng 13 Sơ đồ 1.4 Khuôn khổ phân tích dựa vào mục đích khách hàng vay vốn 14 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức tổ chức BIDV 43 Sơ đồ 2.2 Bộ máy quản lý BIDV 44 viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Căn Quyết định số 3019/QĐ-ĐHNT ngày 20/12/2018 Hiệu trưởng Trường Đại học Ngoại Thương v/v giao đề tài phân công người hướng dẫn luận văn thạc sĩ cho học viên cao học Khóa 22, 23 24 chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài – Ngân hàng, Kinh doanh thương mại Kinh tế quốc tế, với đề tài phê duyệt “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”, gặp gỡ, xin ý kiến PGS.TS Đào Thị Thu Giang triển khai nội dung: xây dựng đề cương tóm tắt, xây dựng đề cương chi tiết; nghiên cứu, xây dựng dự thảo nội dung chương luận văn Trên sở nội dung định hướng, chỉnh sửa, ý kiến góp ý bổ sung giáo viên hướng dẫn, tơi chỉnh sửa hồn thành luận văn Luận văn tập trung giải số nội dung sau: - Một là, nêu vấn đề hoạt động cấp tín dụng, thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp, đưa tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM - Hai là, phân tích thực trạng cơng tác thẩm định chất lượng thẩm định tín dụng đối tượng khách hàng doanh nghiệp BIDV, từ thấy kết hạn chế, nguyên nhân hạn chế để có định hướng, giải pháp phù hợp cho việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV - Ba là, sở định hướng cơng tác tín dụng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV ... số: 8340201 Họ tên học viên: DƯƠNG THỊ LAN HƯƠNG Người hướng dẫn: PGS.TS ĐÀO THỊ THU GIANG Hà Nội - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Dương Thị Lan Hương, học viên lớp cao học Tài – Ngân hàng K24B Trường... đóng vai trị nhận tiền gửi, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay... hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung vào quy trình cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam