luận văn tài chính ngân hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng TMCP sài g n thƣơng tín chi nhánh 8 tháng 3 hà nội

1 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập nghiên cứu Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội, nhận giúp đỡ bảo tận tình chú, anh chị chi nhánh hướng dẫn tận tình TS.Nguyễn Thu Thủy, em có thêm hiểu biết hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Ngân hàng Những kiến thức thực tế với kiến thức học ghế nhà trường giúp cho em hồn thành khóa luận Do kiến thức hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đánh giá thầy cô giáo cán Ngân hàng để viết hoàn thiện Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới ban giám hiệu trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện cho em học trường với mơi trường học lành mạnh, bổ ích Em xin cảm ơn cô cán công tác Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến q thầy khoa tài chínhngân hàng với tri thức tâm huyết truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học trường Và đặc biệt em xin cảm ơn sâu sắc tới cô giáo TS.Nguyễn Thu Thủy hướng dẫn tận tình, giúp em hồn chỉnh viết Em xin chân thành cảm ơn! GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng MỤC LỤC GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG Tên bảng Trang Bảng 2.1: Báo cáo KQKD Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 26 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo khách hàng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 28 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 29 Bảng 2.4: Doanh số cho vay Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 31 Bảng 2.5: Tổng dư nợ Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 32 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 33 Bảng 2.7: Dư nợ hạn Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 2.8: Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.9: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nộigiai đoạn 2014 – 2016 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy 33 35 36 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Tên sơ đồ, hình vẽ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội Trang 24 Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 31 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 32 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng nợ hạn Sacombank chi nhánh tháng Hà Nộigiai đoạn 2014 – 2016 34 Biểu đồ 2.3: Hiệu suất sử dụng vốn Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 Biều đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy 35 37 5 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP NHTM TSCĐ NHTW NHNN TDNH CBTD NQH Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Tài sản cố định Ngân hàng trung ương Ngân hàng nhà nước Tín dụng ngân hàng Cán tín dụng Nợ hạn GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu phát triển cơng nghiệp hóa đại hóa nay, mục tiêu phát triển kinh tế, củng cố sở hạ tầng, nâng cao khả cạnh tranh khu vực giới mục tiêu hàng đầu Việt Nam Xuất phát từ mục tiêu đó, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày tăng tín dụng ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế, đòn bẩy quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước Chất lượng tín dụng ngân hàng khơng có ý nghĩa với kinh tế mà có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng tạo phần lớn tài sản tổng tài sản NHTM mang lại nguồn thu chocác NHTM hình thức thu nhập từ lãi cho vay Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn, dẫn đến khả toán hay phá sản ngân hàng Chính mà “chất lượng tín dụng” ln vấn đề “sống, còn” hoạt động kinh doanh mà ngân hàng phải quan tâm suốt trình hoạt động Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội chi nhánh đặc thù với hầu hết CBNV chủ yếu nữvì hoạt động tín dụng năm gần có nhiều cải thiện nhiều khó khăn kết hoạt động tín dụng chưa cao Do việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp bách chi nhánh ngân hàng Sau thời gian thực tập Sacombank chi nhánh tháng Hà Nộivà trình học tập giảng đường, nhận thức tầm quan trọng chất lượng tín dụng ngân hàng em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh tháng Hà Nội" nhằm mục đích đưa ranhững giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh tháng Hà Nội GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn - Thương Tín chi nhánh tháng Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng chất lượng - hoạt động tín dụng Sacombank - Chi nhánh tháng Hà Nội Phạm vi không gian: ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh tháng - Hà Nội Phạm vi thời gian: số liệu khóa luận thu thập, tổng hợp phân tích từ năm 2014-2016 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu Số liệu thu thập từ tài liệu lưu trữ ngân hàng nhiều năm qua Bên cạnh đó, tác giả khóa luận tiếp cận thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Đề tài nghiên cứu sử dụng số phương pháp nghiên cứu khác bao gồm phương pháp luận phương pháp nghiên cứu cụ thể Phương pháp luận sử dụng nghiên cứu phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác – Lê Nin, phương pháp hệ thống hóa logíc… phương pháp nghiên cứu cụ thể sử dụng nghiên cứu là: - Phương pháp so sánh: Trên sở số liệu thu thập từ nguồn liệu nội số tạp chí “Hào khí Sacombank” Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh tháng Hà Nội tác giả sâu vào phân tích so sánh qua năm để nhận thấy biến động nhằm đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng ngân hàng - Phương pháp phân tích nhân tố: dựa tiêu định tính định lượng phản ánh chất lượng tín dụng mà tiến hành phân tích tiêu thơng qua liệu thu thập Từ đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua nhân tố xác định để tìm giải pháp khắc phục kịp thời GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Một số lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh tháng Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh tháng Hà Nội CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng 1.1 NHTM hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Do khác điều kiện kinh tế phát triển hệ thống tài nước mà Ngân hàng có định nghĩa khác Trên giới có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại Ở Mỹ cho rằng, NHTM công ty kinh doanh, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài chính; Pháp NHTM xem xí nghiệp thường xuyên nhận cơng chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ngay phạm vi nước NHTM có khái niệm khác Ví dụ, CHLB Nga nhà khoa học đưa khái niệm khác NHTM Theo số nhà khoa học cho NHTM pháp nhân, phép thực nghiệp vụ ngân hàng theo luật định giấy phép kinh doanh Trong đó, từ điển kinh tế đại tác giả Raizberg.B.A, Lozovski L.Sh, Starodubzheva E.B đưa khái niệm sau NHTM: NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng thực nghiệp vụ ngân hàng đa thể nhân pháp nhân ( tốn, huy động vốn, cấp tín dụng nghiệp vụ thị trường chứng khoán) Ở Việt Nam, theo quy định Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 sửa đổi năm 2004 điều 20 Ngân hàng định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Như vậy, dù có từ ngữ cách diễn đạt khác nhau, khái niệm có chung là: NHTM hiểu loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận có đặc trưng sau: - NHTM tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả - NHTM tổ chức phép nhận ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy 10 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hòa, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song NHTM trì nghiệp vụ sau: a Huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng, có ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác như: huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá…Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do NHTM phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển đất nước, địa phương để từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước b Hoạt động sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Một là, ngân hàng tiến hành cho vay: cho vay hoạt động quan trọng NHTM Thành công hay thất bại ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: theo mục đích, hình thức đảm bảo, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Hai là,ngân hàng tiến hành đầu tư: ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà NHTM tiến hành là: đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, cơng ty khácvàđầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba là, nghiệp vụ ngân quỹ: việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phảỉ sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an tồn khả GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy 43 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng nhánh có thành cơng việc nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế Tuy có nhiều cố gắng hoạt động cho vay giai đoạn 20142016 hoạt động tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội bộc lộ hạn chế bản:  Thứ nhất, Số lượng khách hàng không lớn, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ vay vốn với Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội chiếm tỷ trọng nhỏ so với NHTM địa bàn  Thứ hai, tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng Tốc độ tăng trưởng tín dụng cao năm qua, dư nợ tín dụng ngân hàng tăng lên năm song tỷ lệ nợ hạn lại có xu hướng tăng lên Do rủi ro khoản vay tương đối cao, ảnh hướng tới chất lượng tín dụng  Thứ ba, hệ số sử dụng vốn bình qn thấp Với nỗ lực vượt bậc thời gian qua dư nợ tín dụng Sacombank chi nhánh tháng không ngừng tăng Tuy nhiên xét theo góc độ sử dụng vốn hệ số sử dụng vốn bình quân mức thấp Điều thể khả khai thác khách hàng ngân hàng chưa thực tốt, việc sử dụng vốn đầu tư cho doanh nghiệp địa bàn cần đẩy mạnh  Thứ tư, nguồn đầu tư cho vay trung-dài hạn thấp Cơ cấu tín dụng chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân, đầu tư nguồn vốn ngắn hạn Tuy nhiên theo xu hướng khách hàng doanh nghiệp, công ty cổ phần, công ty TNHH tăng lên Điều gây khó khăn cho ngân hàng doanh nghiệp gặp phải rủi ro sản xuất kinh doanh gây nhiều khó khăn  Thứ năm, hạn chế thu thập thông tin khách hàng Cán ngân hàng cố gắng thu thập thông tin khách hàng dự án xin vay vốn nhiều cách phổ biến, đại ngành ngân hàng thông tin chủ yếu từ tài liệu mà khách hàng gửi đến Trong trường hợp khách hàng muốn vay vốn nhiều mục đích khác thơng tin củ a khách hàng không GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy 44 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng đầy đủ xác họ thường giấu bất lợi họ gây khó khan rủi ro cho ngân hàng  Thứ sáu, Cho vay chủ yếu nhỏ nên cơng tác giám sát, thu nợ gặp nhiều khó khăn, nợ tiềm ẩn phát sinh có xu hướng gia tăng b Những nguyên nhân  Các nguyên nhân khách quan  Từ phía khách hàng Thứ nhất, khách hàng yếu trình độ lực quản lý Nhiều khách hàng có kiến thức kỹ quản trị kinh doanh yếu kém, phương án kinh doanh, dự án thực khơng có tính khả thi biến động thị trường Thứ hai, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.Điều vi phạm nguyên tắc tín dụng Tiền vay phải sử dụng mục đích Căn mục đích xin vay khách hàng mà cán tín dụng thẩm định điều tra định cho vay thấy dự án, phương án khả thi người vay vốn lại không chấp hành nguyên tắc lại sử dụng vào mục đích khác đầu tư vào lĩnh vực không hiệu quả, đem tiêu dùng cá nhân đầu tư vào lĩnh vực Nhà nước khơng khuyến khích… Tất khơng đem lại thu nhập cho người vay vốn khoản vay đến hạn họ khơng có khả tốn cho ngân hàng Thứ ba, Một số doanh nghiệp chưa có kế hoạch định hướng lâu dài, khơng coi trọng uy tín hiệp hội, đưa doanh thu cao để nâng cao tính khả thi dự án, họ sẵn sàng rút vốn ngân hàng Bằng nhiều thủ đoạn lập dự án giả, sử dụng tiền vay khơng mục đích, đưa mức doanh thu cao… Điều ảnh hưởng tới chất lượng công tác quản lý rủi ro Thứ tư, nhận thức khách hàng việc chấp hành vay vốn, trả nợ cho ngân hàng không cao Việc chấp hành pháp luật chưa đầy đủ nên ngân hàng khó khăn việc thu hồi nợ khách hàng cố tình trây ì khơng chịu trả nợ cho ngân hàng Thứ năm, Về tài sản chấp, Các doanh nghiệp khơng đủ tài sản chấp cho vay, hầu hết tài sản chấp máy móc thiết bị lạc hậu cũ kĩ Đây nguyên nhân hạn chế vay khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt vay vốn trung dài hạn  Môi trường kinh tế không ổn định: Do sách vĩ mơ nhà nước trình điều chỉnh đổi GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy 45 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng cho phù hợp với phát triển kinh tế thị trường Do doanh nghiệp phải chuyển hướng sản xuất kinh doanh cho theo kịp với thay đổi chế sách, dẫn đến nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, thiếu hụt vốn  Môi trường pháp luật nhiều khó khăn vướng mắc Hệ thống pháp luật ban hành không đồng chưa phù hợp với yêu cầu thực tế kinh tế thị trường Mặc dù năm gần đây, hệ thống pháp luật nước ta có hướng chuyển biến tích cực, chưa đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp, nhà đầu tư Việc ban hành văn tín dụng có tình trạng chồng chéo, trùng lặp nên việc hướng dẫn tổ chức thực văn gặp khó khăn  Các nguyên nhân chủ quan  Đặc thù chi nhánh Do chi nhánh tháng Hà Nội chi nhánh đặc thù Sacombank, cán nhân viên chủ yếu nữ giới nên cơng tác tìm kiếm khách hàng thu hồi nợ nhiều khó khắn Trước đây, chi nhánh phục vụ khách hàng nữ giới nên bi hạn chế đối tượng khách hàng  Quy trình nghiệp vụ thay đổi liên tục Các quy trình nghiệp vụ thay đổi liên tục làm cho cán tín dụng nhiều chưa kịp nắm bắt văn văn thay đổi, chưa tuân thủ triệt để quy trình nghiệp vụ giám sát sau cho vay, quy trình kế tốn, thủ tục giấy tờ chưa thật đơn giản, thuận tiện… Cơng nghệ thơng tin số cán tín dụng tuổi cao chưa theo kịp với nhu cầu đòi hỏi nghiệp vụ phát sinh nên hiệu công việc thấp  Cơng tác kiểm tra giám sát cho vay đơi mang tính hình thức Với viêc lại khó khăn dẫn đến tình trạng có khoản nợ đến hạn mà khơng đơn đốc kịp thời, chưa phát kịp thời sai phạm có phát chưa có biện pháp hữu hiệu để xử lý nguyên nhân gây phát sinh nợ hạn  Chất lượng đội ngũ nhân lực thấp Trong năm qua ngân hàng quan tâm đến vấn đề nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng Song số cán ngân hàng chưa có điều kiện để tìm hiểu hình thức hoạt động xuất thị trường tiền tệ, chưa thích ứng GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy 46 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng với biến động kinh tế thị trường Điều đòi hỏi cán tín dụng phải có lực chun mơn, có kinh nghiệm nhạy bén phản ứng linh hoạt thị trường GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy 47 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH THÁNG HÀ NỘI 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank chi nhánh tháng 3.1.1 Hà Nội Bối cảnh kinh tế Việt Nam Năm 2017, kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng ngày có nhiều chuyển biến tích cực,các cân đối vĩ mơ bảo đảm, tăng trưởng GDP quý sau cao quý trước; lạm phát thấp Về năm qua, ngành ngân hàng hoàn thành mục tiêu kế hoạch, kiểm soát lạm phát 5%, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an toàn hệ thống Chiến lược phát triển Sacombank kiên trì định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ đại, đa hàng đầu khu vực, trọng vào yếu tố an tồn, hiệu bền vững.Sacombank triển khai 150 sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện ích thẻ, tiền gửi, tiền vay, dịch vụ, ngoại hối… thông qua kênh giao dịch ATM, POS, internet banking, mobile banking… dành cho tất khách hàng cá nhân doanh nghiệp.Ngoài ra, Sacombank liên tục triển khai gói cho vay lãi suất ưu đãi, kết nối ngân hàng - doanh nghiệp nhằm góp phần bình ổn thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh doanh, xuất nhập khẩu, tiêu dùng… Đồng thời, Sacombank ngân hàng TMCP có ưu mạng lưới hoạt động với 428 điểm giao dịch 48/63 tỉnh, thành Việt Nam Ngân hàng nước Lào, Campuchia 3.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu đảm bảo tính hiệu tăng trưởng vững chắc, lâu dài cho hoạt động NHTM Trên sở mục tiêu, phương hướng hoạt động tín dụng thời gian tới, định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội xác định sau: GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy 48 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng Thứ nhất, nguồn vốn tảng để mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì ngân hàng chủ động mở rộng, đa dạng hóa hình thức huy động vốn có tính hấp dẫn cao, phù hợp với thời điểm để thu hút khách hàng gửi tiền, hướng tới khách hàng dân cư địa bàn huyện, đẩy mạnh huy động vốn nội tệ ngoại tệ Thứ hai, tiếp tục mở rộng tăng trưởng tín dụng, tập trung nguồn lực để thực tốt định hướng quan điểm đạo Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội, chủ động tìm kiếm phương án khả thi, có hiệu để mở rộng hội đầu tư Ngân hàng bước cải tiến quy trình nghiệp vụ, cải tiến phương pháp thẩm định, đánh giá khoản vay CBTD, đổi công nghệ ngân hàng, tiếp tục mở rộng quy mơ tín dụng hướng, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế sở đảm bảo chất lượng tín dụng, an toàn hiệu Thứ ba, thực chấn chỉnh mặt yếu hoạt động tín dụng, tập trung xử lý nợ hạn, nợ tiềm ẩn, nợ theo dõi ngoại bảng, phấn đấu giảm tỷ lệ xấu Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, xử lý triệt để khoản nợ hạn phát sinh, thu hồi nợ cho ngân hàng, giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp Thứ tư, củng cố tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội để kịp thời phát sửa chữa sai sót nghiệp vụ, ngăn chặn hành vi vi phạm quy định vi phạm pháp luật Thứ năm, bước hoàn thiện hệ thống tổ chức, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, ngoại ngữ, tin học, rèn luyện phẩm chất đạo 3.2 đức, cán bộ, đáp ứng yêu cầu ngân hàng giai đoạn Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank chi nhánh 3.2.1 tháng Hà Nội Ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn Mặc dù nay, đối tượng khách hàng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội mở rộng nam không riêng nữ giới, chi nhánh cần đẩy mạnh chương trình ưu đãi cho đối tượng khách hàng không riêng ưu đãi cho khách hàng nữ Khách hàng chi nhánh bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp…Tùy theo giai đoạn mà chi nhánh cần có chiến lược khách hàng mục tiêu cụ thể.Chẳng hạn khách hàng truyền thống chi nhánh cần đưa điều kiện ưu đãi lãi suất, thời hạn, thủ tục… để củng cố mối quan hệ GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy 49 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng lâu dài Việc xét duyêt cho vay ngân hàng cần dựa hiệu sản xuất kinh doanh, tiềm phát triển doanh nghiệp điều kiện khách quan khác để không ngừng mở rộng cho vay đối tượng khách hàng mới, tiềm làm phong phú đối tượng khách hàng, mở rộng quy mơ chất lượng tín dụng 3.2.2 Chú trọng công tác thẩm định khách hàng Việc cá nhân, doanh nghiệp chưa có phương án kinh doanh cụ thể rõ ràng, sử dụng vốn vay sai mục đích vi phạm quy tắc tín dụng làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến công tác thu hồi nợ chất lượng tín dụng ngân hàng Vì khoản giải ngân cho vay, chuyên viên khách hàng thẩm định viên cần nắm rõ thông tin thẩm định dự án vay khách hàng nghiêm túc rõ ràng tránh việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích lãng phí Bên cạnh cần tun truyền đến khách hàng vay vốn quy định, sách rủi ro gặp phải để khách hàng nắm rõ có phương án vay vốn phù hợp 3.2.3 Tiếp tục cải tiến quy trình, thủ tục cấp tín dụng Quy trình tín dụng giúp cho q trình cho vay diễn cách thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng Do đó, chi nhánh cần thực biện pháp sau: Một là, chi nhánh phải thường xuyên thu thập ý kiến khách hàng cán trực tiếp cho vay để cập nhật sửa đổi cho phù hợp Hai là, chi nhánh phải chọn lọc, xác định khâu, giai đoạn, quy trình mang tính bắt buộc hay cần linh hoạt tình cụ thể Tìm cách để tinh giảm quy trình thủ tục Ba là, trình cho vay, cán ngân hàng phải hướng dẫn khách hàng cách tỉ mỉ, cụ thể, rõ ràng thủ rục điều kiện tín dụng, hồ sơ vay… để tránh tình trạng khách hàng phải lại nhiều lần, sửa đổi bổ sung giấy tờ gây phiền tối Bốn là, chi nhánh nên có quy trình riêng khoản vay khác Đối với vay nhỏ nên áp dụng thủ tục riêng, giai đoạn thủ tục để 3.2.4 hoạt động phân tích, thẩm định giản đơn Tăng cường biện pháp quản lý dư nợ xử lý nợ hạn GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy 50 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng Trong năm qua hoạt động quản lý dư nợ va xử lý nợ hạn Sacombank chi nhánh tháng Hà Nộithực bản, có hiệu Kết nợ hạn mức thấp mức cho phép NHNN nhiên tỷ lệ nợ hạn có xu hướng tăng, chất lượng tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro Bởi cần tăng cường biện pháp quản lý dư nợ xử lý nợ hạn giải pháp quan trọng để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Các biện pháp cần trì tăng cường thống kê - đối chiếu, phân tích thực trạng dư nợ, xử lý nợ hạn đặc biệt ứng dụng triệt để chức phần mềm IPCAS vào việc quản lý nợ đến hạn hạn Đối với khoản nợ chưa đến hạn: Cần sâu, phân tích hộ có dư nợ lớn, vay lớn với nội dung là: Khả sinh lời dự án, vật tư đảm bảo tiền vay, thực trạng diễn biến tài sản đảm bảo nợ vay, xác định trọng tâm, trọng điểm cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát Đối với khoản nợ đến hạn: áp dụng phần mềm IPCAS để kê, thống kê đầy đủ, xác thơng báo kịp thời đến hộ vay vốn đồng thời phân tích khả trả nợ để giao kế hoạch thu nợ cho cán tín dụng Kiểm tra, xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ kịp thời trường hợp khách hàng chưa trả nợ nguyên nhân khách quan Ngược lại trường hợp không nguyên nhân khách quan cần đôn đốc kiên chuyển nợ hạn để đảm bảo tính nghiêm minh quy chế tín dụng, tạo ý thức trách nhiệm cao việc trả nợ khách hàng Đối với khoản nợ hạn: cán tín dụng phải sâu phân tích rõ nguyên nhân, thực trạng khả tài hộ vay… đến nợ hạn, có khả thu tồn bộ, kshó thu từ xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu thời gian thu hồi phù hợp Biện pháp xử lý nợ hạn: + Nợ hạn phải thu ngay: bao gồm khoản nợ chuyển sang tài khoản nợ hạn nguyên nhân định kỳ nợ chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh đối tượng vay, chưa tiêu thụ sản phẩm nguyên nhân khách quan… loại nợ cần phải đươc giao tiêu thu 100%, yêu cầu cán tín dụng phải bám sát khách hàng để theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ, phải thu với hiệu cao nhất, ngăn chặn việc dây dưa, để phát sinh nợ hạn kéo dài + Đối với khoản nợ hạn phải thu dần: Đây khoản nợ khách hàng GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy 51 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng thiếu khả tốn, đủ tiền trả lần Loại nợ giao cho cán tín dụng phải bám sát khách hàng để thu dần khách hàng có nguồn thu nhập để trả nợ Biện pháp phải yêu cầu khách hàng đưa kế hoạch trả nợ hàng tháng + Đối với khoản nợ hạn khó đòi: Cần có biện pháp bám sát khách hàng cách sát sao, yêu cầu khách hàng phải sử dụng tối đa nguồn thu nhập 3.2.5 để trả nợ, sau phải áp dụng biện pháp phát mại tài sản chấp Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Thơng qua kiểm tra kiểm soát giúp chi nhánh nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, chi nhánh cần phải: Thứ nhất, thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi nợ Thứ hai, tiến hành cách thường xun, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm sốt theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần thơng báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công Thứ ba, thực nghiêm ngặt kiểm tra trước, sau cho vay Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, chi nhánh cần thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay không Nếu phát vi phạm chi nhánh phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó thích hợp nhằm bảo tồn đồng vốn Thứ tư, tăng cường cơng tác tra, kiểm tra nội toàn chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản 3.2.6 làm uy tín chi nhánh Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Khơng thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng khơng có hợp tác cam kết đầy đủ toàn tập thể cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội hiểu biết pháp luật Do phải có định hướng tiêu chuẩn hóa cán tín dụng Ngồi vấn đề phẩm chất đạo đức đòi hỏi kỹ sau: Một là, Cán tín dụng cần có kỹ Marketing để thu hút khách hàng Hai là, Kỹ tìm hiểu điều tra: phải biết cách thu thập khai thác thông GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy 52 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác để phục vụ cho hoạt động Ba là, Kỹ phân tích: phải biết nhận định đánh giá tình hình có sở khoa học từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt Bốn là, Kỹ viết: phải có khả nêu bật điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro nguy hiểm gặp phải, có tính thuyết phục để trình xin ý kiến lãnh đạo Năm là, Kỹ đàm phán với khách hàng: phải biết thương lượng với khách hàng vấn để có kiên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ thể lệ cho vay Bên cạnh kiến thức chun mơn, nghiệp vụ cán tín dụng cần phải trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế, tài chính, tin học ngoại ngữ… Trên sở yêu cầu đòi hỏi ngân hàng cần rà sốt lại đội ngũ cán có, có kế hoạch đào tạo, bổ sung mặt thiếu, yếu để nâng cao trình độ nghiệp vụ sau: - Cần mở lớp tập huấn, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, nghiệp vụ, kỹ cho vay cho cán tín dụng - Định kỳ hàng năm nên mở hội thảo có mời thêm chuyên gia ngành kinh tế, cán quản lý ngân hàng cấp trên, tổ chức hội thảo kiến thức, kinh nghiệm nội ngoại ngành để đúc rút kinh nghiệm thực tiễn, tìm biện pháp có hiệu quả, thích hợp với ngành sản xuất - Định kỳ cần tổ chức phong trào viết sáng kiến, kinh nghiệm qua thực tế nhằm nắm bắt thực lực nhận thức cán ngân hàng nghiệp vụ giao, từ phổ biến rộng rãi kinh nghiệm hay để áp dụng đơn vị toàn ngành - Thường xuyên bồi dưỡng rèn luyện cho cán tín dụng kiến thức pháp luật, thị trường, … để có tư vấn, lời khuyên đắn cho khách hàng để họ có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, gắn kết mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, làm cho ngân hàng trở thành người bạn đáng tin cậy khách hàng Bên cạnh đóSacombank chi nhánh tháng Hà Nộicần có chế độ khen thưởng hợp lý cán tín dụng Việc đánh giá dựa doanh số cho vay, dư GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy 53 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng nợ, thu hồi nợ, huy động vốn Kịp thời khen thưởng cán tín dụng có lực làm lợi cho ngân hàng, đồng thời cần có biện pháp xử lý thích đáng cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm làm thất vốn Chi nhánh hình thức khác nhau, thùy theo mức độ vi phạm mà xử lý, từ cảnh cáo, 3.2.7 phạt lương chuyển công tác sa thải Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần trọng đến công tác Marketing Cụ thể cần xem xét vấn đề về: nhu cầu vay vốn thị trường doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh, hình thức cho vay khách hàng ưa chuộng, chất lượng vay sao, phương thức cho vay an toàn hiệu quả… Với thơng tin thu được, chi nhánh có giải pháp phù hợp, kịp thời để thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay khơng hợp lý, lĩnh vực đầu tư rủi ro, từ đưa sản phẩm có chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với cấp ủy quyền địa phương Một là, tạo cho ngân hàng môi trường pháp lý thuận lợi để hoạt động như: cho phép ngân hàng thực chế bảo đảm tiền vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay vốn có tính khả thi cao khó khăn tài sản đảm bảo, tạo khung pháp lý thuận lợi phù hợp giúp ngân hàng dễ dàng việc phát mại tài sản chấp Hai là, Các quan chức chi nhánh cần chủ động phối kết hợp với ngân hàng để chủ động theo dõi, quản lý, thu thập thông tin khách hàng vay vốn xác, giúp đỡ ngân hàng việc kiểm sốt mục đích sử dụng vốn, giải khoản nợ xấu, nợ hạn, tuyên truyền cho người dân hiểu biết dịch vụ ngân hàng Ba là, Các quan chức cần hỗ trợ ngân hàng việc tuyên truyền sách tín dụng để có hiệu thơng qua quyền địa phương, thơng qua tổ chức trị, xã hội đồn niên, hội nơng dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ đoàn thể để kết hợp tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng, văn đạo ngân hàng Việc nâng cao nhận thức GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy 54 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng người dân tạo điều kiện cho vốn tín dụng ngân hàng dến với hộ sản xuất nhanh chóng tránh rủi ro đạo đức người vay, giảm bớt khó khăn cho ngân hàng việc thu nợ gốc, lãi đến hạn toán Bốn là, Các quan bảo hiểm cần vận động tất hộ vay vốn tham gia mua bảo hiểm cho khoản tín dụng (khoản vay) để phòng ngừa rủi ro Rủi ro xảy thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh ảnh hưởng tới tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn yếu tố chủ quan ngân hàng dẫn đến việc không thu hồi vốn vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, tập trung cao độ cho việc xúc tiến luật Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng theo hướng vừa đáp ứng thông lệ quốc tế vừa phù hợp với thực tiễn Việt Nam Hai là, NHNN cần mở rộng nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần có hệ thống thơng tin phục vụ hữu hiệu phục vụ cơng tác Hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng phải trang bị từ trung ương đến địa phương Vì hệ thống khơng giúp nâng cao hiệu kinh doanh NHTM mà giúp cho khách hàng hiểu rõ tình hình tài thực chất bạn hàng, xu hướng phát triển cảu đối tác đầu tư tránh tình trạng vốn kinh doanh Ba là, NHNN cần tăng cường cơng tác tra kiểm sốt NHTM, xây dựng máy tra mạnh số lượng lẫn chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm sốt hoạt động ngân hàng có hiệu hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị tài ngân hàng cho NHTM thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa tập huấn, thơng tư hướng dẫn 3.2.3 Kiến nghị với Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội Một là, Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội cần thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán để đáp ứng mục tiêu ngân hàng Đặc biệt quan tâm bồi dưỡng cán quản l, cán giao dịch cán kinh doanh đội ngũ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng Hai là, Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm triển khai GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy 55 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng toàn hệ thống Thực phát triển chi nhánh theo hướng bán lẻ đa nhằm đáp ứng yêu cầu tình hình đồng thời nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn Ba là, thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiên cứu, trao đổi kinh nghiệm công tác chi nhánh Khuyến khích ý kiến đóng góp xây dựng cán lãnh đạp nhân viên chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển cho tương lai phát triển bền vững ngân hàng Bốn là, Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội nên xem xét kiến nghị giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý thông tin KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước đòi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân ngân hàng mà tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước, góp phần tạo ổn định kinh tế xã hội Đối với hầu hết NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nói riêng việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề thu hút quan tâm Qua nghiên cứu vấn đề lý luận phân tích thực trạng Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội, chuyên đề rút kết đạt được, vấn đề tồn nguyên nhân tồn Từ mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm giải tồn thực biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Do thời gian hạn hẹp, lực kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế Song nội dung nghiên cứu rộng lớn phức tạp, viết chắn có nhiều khiếm khuyết nội dung lý luận công tác thực tiễn chưa đề cập hết vấn đề có liên quan Do em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để chuyên đề em hoàn thiện Kết thúc chuyên đề em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Thu GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: ng Biên Thùy 56 Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng Thủy người hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới tất giảng viên trường Đại học Thương Mại truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu giúp em có tảng học vấn vững phục vụ cho trình nghiên cứu, thực chuyên đề tốt nghiệp q trình cơng tác sau Em xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo cô, chú, anh chị công tác Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh tháng Hà Nộinăm 2012-2014 Luật tổ chức tín dụng – phủ 2008 Sổ tay tín dụng Sacombank Tạp chí Sacombank, haokhi.sacombank.vn PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Thương Mại, NXB Thống kê, năm 2011 Đề án phát triển Sacombank chi nhánh tháng Hà Nội năm giai đoạn (2014 – 2017) Website Sacombank http://www.Sacombank.com.vn/default.aspx GVHD: TS Nguyễn Thu Thủy SVTH: Uông Biên Thùy ... hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP NHTM TSCĐ NHTW NHNN TDNH CBTD NQH Thương mại cổ ph n Ng n hàng thương mại Tài s n cố định Ng n hàng trung ương Ng n hàng nhà n ớc T n dụng ng n hàng C n t n dụng. .. Thương T n - Chi nhánh tháng Hà N i Chương 3: Giải pháp ki n nghị nhằm n ng cao chất lượng t n dụng ng n hàng TMCP Sài G n Thương T n chi nhánh tháng Hà N i CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LU N CƠ B N VỀ CHẤT... đ n chất lượng t n dụng ng n hàng GVHD: TS Nguy n Thu Thủy SVTH: ng Bi n Thùy 29 Khố lu n tốt nghiệp Khoa: Tài – Ng n hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG T N DỤNG TẠI NG N HÀNG TMCP SÀI G N THƯƠNG