Nội dung bài viết trình bày quá trình toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế; tác động của cam kết hội nhập đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam; định hướng chung phát triển ngành ngân hàng Việt nam tới 2010 và tầm nhìn 2020; áp dụng các chuẩn mục quốc tế vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Việt Nam...
ngân hàng Việt Nam bối cảnh toàn cầu hoá vµ héi nhËp qc tÕ (*) Ngun Anh Tn Quá trình toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế Toàn cầu hoá kinh tế đặc trng xu phát triển tất yếu thời đại; thể gia tăng quy mô hình thức trao đổi hàng hoá, dịch vơ, l−u chun vèn qc tÕ, chun giao c«ng nghƯ quốc gia khu vực; làm tăng thêm mức độ phụ thuộc lẫn kinh tế giới Quá trình hoạch định sách quốc gia có thay đổi: biện pháp điều tiết kinh tế vĩ mô Chính phủ tùy ý định đoạt dựa lợi ích quốc gia, mà phải đợc thiết lập thực thi sở bảo đảm lợi ích mục tiêu quốc gia, dân tộc có liên quan Hơn nữa, sách phải đợc thay đổi theo thời gian tình hình thực tế nớc Trong lĩnh vực tài ngân hàng, công nghệ đại giúp ngân hàng thơng mại nh định chế tài khác mở rộng quy mô loại hình dịch vụ nhằm thực việc ph©n bỉ ngn vèn ViƯc cho vay qua hƯ thèng ngân hàng giảm đồng thời với phát triển cho vay trực tiếp qua thị trờng chứng khoán Trong đó, giao dịch qua mạng tiếp sức cho việc mở rộng phạm vi hoạt động theo hớng quốc tế hoá thống nguyên tắc giao dịch tiền tệ, thể hoá hoạt động tài sở phối hợp xây dựng sách, chế quản lý giám sát hoạt động ngân hàng, hình thành liên minh tiỊn tƯ qc tÕ vµ khu vùc ViƯc më rộng quy mô hoạt động đòi hỏi phải mở rộng thị phần theo hớng sáp nhập để hình thành định chế tài lớn, làm xuất xu hớng mạnh mẽ cạnh tranh toàn cầu ngân hàng thơng mại Trên toàn giới, hiệu kinh doanh giảm kim ngạch giao dịch vốn lớn so với nhu cầu vốn đầu t trao đổi thơng mại thực tế, dẫn đến rủi ro nguy đổ vỡ ngân hàng bất ổn định thị trờng tài giới, ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tài khoản dễ khoản Các nớc phát triển đứng trớc nguy biến động mạnh thị trờng tài chính, dự trữ ngoại tệ tài sản tài nguyên nhân luồng tiết kiệm đầu t chảy nớc ngoài.() Trong bối cảnh đó, quốc gia phải thực cải cách với xây dựng hệ thống quản lý tài chế phòng ngừa rủi ro tài quốc tế, công khai minh bạch hoạt động ngân hàng, quy định chặt () ThS Trờng Đại học Ngoại thơng 34 chẽ nguyên tắc an toàn vốn Chín h sách tỷ giá phải đợc thay đổi sách tỷ giá thả để tuân theo quy luật cung cầu thị trờng Chính lý này, tổ chức tài quốc tế tăng cờng biện pháp giám sát kiểm soát hoạt động thị trờng tài với việc ngân hàng trung ơng 10 nớc có kinh tế phát t riển giới ®· thµnh lËp Uû ban Basel 1975 nh»m ®−a nguyên tắc giám sát ngân hàng Những nguyên tắc đợc phát triển dựa thực tiễn biến động thị trờng hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại chủ yếu quốc gia đó, ngẫu nhiên trở thành chuẩn mực quản trị điều hành ngân hàng lớn, có hoạt động quốc tế chiếm tỷ trọng cao Tác động cam kết hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong xu toàn cầu hoá mạnh mẽ, việc chủ động sớm tham gia vào tiến trình toàn cầu hoá, thùc hiƯn më cưa nỊn kinh tÕ trë thµnh mét ®ßi hái tÊt u ®èi víi ViƯt Nam nÕu mn tồn phát triển Trong thời điểm tại, đỉnh cao toàn cầu hoá kinh tế việc gia nhập trở thành thành viên thức Tổ chức thơng mại giới (WTO) Trong trình đàm phán gia nhập WTO, Việt Nam phải ký kết hàng loạt hiệp định song phơng đa phơng với hầu hết nớc thành viên WTO theo nguyên tắc lộ trình mở cửa đợc quy định Hiệp định chung thơng mại dịch vụ (GATS) khuôn khổ WTO nh chế độ đối xử quốc gia (NT), quy chÕ tèi huÖ quèc (MFN), tÝnh minh bạch sách liên quan đến hoạt động thơng mại dịch vụ Hiệp định thơng mại Việt - Mü (VN-US Th«ng tin Khoa häc x· héi, sè 6.2007 BTA) Hiệp định khung thơng mại dịch vụ (AFAS) khuôn khổ ASEAN chứa đựng nội dung GATS, khác thời điểm hiệu lực Theo VN-US BTA, cam kết mở cửa dịch vụ ngân hàng đợc thực theo lộ trình năm trớc hạn chế ngân hàng thơng mại Mỹ đợc bãi bỏ Từ thời điểm tháng 12/2010, ngân hàng thơng mại Mỹ thành lập ngân hàng 100% vốn hoạt động tất mặt nghiệp vụ thị trờng Việt Nam Trong khoảng thời gian năm từ năm 2001, nhà cung cấp dịch vụ tài Mỹ đợc phép cung cấp 12 phân ngành dịch vụ ngân hàng theo lộ trình mốc Theo lộ trình này, Việt Nam phải loại bỏ dần hạn chế ngân hàng thơng mại Mỹ, cho phép họ đợc tham gia với mức độ tăng dần vào hoạt động ngân hàng thị trờng Có nhiều loại hình dịch vụ trùng với lĩnh vực hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam nh toán quốc tế, đầu t dự án, tài trợ thơng mại Ngoài hàng loạt nghiệp vụ mức phát triển cao ngân hàng thơng mại ViƯt Nam ch−a thùc hiƯn nh− m«i giíi tiỊn tƯ, kinh doanh sản phẩm phái sinh, t vấn sáp nhập, mua lại Nhìn chung ngân hàng thơng mại Mỹ có u công nghệ trình độ quản lý hẳn ngân hàng thơng mại Việt Nam Sức ép cạnh tranh ngân hàng thơng mại nớc tăng lên với việc nới lỏng quy định hoạt động ngân hàng thơng mại Mỹ, ràng buộc đợc coi hàng rào bảo hộ nh hạn chế nhận tiền gửi VND, phát thẻ tín dụng Ngân hàng Việt Nam dịch vụ ATM Thị phần ngân hàng thơng mại nớc giảm dần, thành phố lớn, khu đông dân c, khu công nghiệp, khu chế xuất Ngoài ra, sức ép cạnh tranh lên hệ thống ngân hàng thơng mại nớc tập trung vào lĩnh vực chủ yếu sau: - Thị trờng tín dụng (kể bán lẻ bán buôn) Cạnh tranh cho vay trở nên gay gắt ngân hàng nớc hiểu rõ thị trờng Việt Nam môi trờng pháp lý bảo đảm cho họ xử lý rủi ro để thu hồi nợ trờng hợp cần thiết Trong đó, việc cho phép ngân hàng nớc tham gia tái cấp vốn, tái chiết khấu, thực giao dịch SWAP, FORWARD từ ngân hàng trung ơng giúp ngân hàng bù đắp phần vốn huy động VND bị hạn chế theo lộ trình; - Dịch vụ toán chuyển tiền Đây lĩnh vực có u tuyệt đối công nghệ, vốn đầu t ngân hàng thơng mại nớc - Dịch vụ t vấn, môi giới kinh doanh tiền tệ, hỗ trợ phát triển phục hồi doanh nghiệp Đây lĩnh vực ngân hàng thơng mại nớc mạnh kinh nghiệm trình độ chuyên môn so với ngân hàng thơng mại Việt Nam Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ngành tài ngân hàng Việt Nam mở nhiều hội cho hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta: Thị trờng phát triển đa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng hơn, tiện ích hơn, hoạt động an toàn hơn, hiệu hơn; Cơ cấu lại khách hàng, nâng cao chất lợng danh mục tài sản; Tiếp nhận công nghệ ngân 35 hàng tiên tiến với kinh nghiệm quản lý từ bên ngoài; Nâng cao lực tài từ nguồn nhà nớc, nhà đầu t nớc từ nớc ngoài, nâng cao kỹ quản lý kinh doanh thông qua việc hình thành đồng định chế kiểm soát rủi ro, tổ chức lại ; Chuyển sang hoạt động theo nguyên tắc thơng mại thật sự, tự hoá, tách bạch tín dụng sách tín dụng thơng mại; Tự định cho vay, giảm bớt cho vay theo định Chính phủ; phân loại nợ, đánh giá rủi ro theo nguyên tắc thị trờng; Tỷ giá lãi suất đợc tự hoá; Chính sách tiền tệ đợc cải cách theo hớng sử dụng công cụ gián tiếp; Khu vực ngân hàng đợc mở cửa cho nhà đầu t nớc tham gia Cùng với hội tạo điều kiện cho phát triển nói trên, ngành ngân hàng Việt Nam phải đứng trớc không thách thức trình hội nhập kinh tế quốc tế Đó thị phần kinh doanh ngân hàng thơng mại nớc đứng trớc nguy bị thu hẹp; khách hàng tốt chịu cạnh tranh từ ngân hàng thơng mại nớc vợt trội hẳn vốn, công nghệ trình độ quản lý Đó thị trờng lao động ngày dẫn đến nguy tụt hậu trình độ cán làm việc ngân hàng thơng mại Việt Nam Đó tình trạng kinh tế nhiều yếu kém, thị trờng tài phát triển; yếu tố kinh tế vĩ mô cha thật bền vững tiềm ẩn nhiều nguy gây ổn định Thu nhập bình quân đầu ngời thấp, lực tài khả cạnh tranh khách hàng vay vốn ngân hàng không cao, rủi ro không 36 trả đợc với nợ mức độ lớn khách hàng thờng trực hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam Định hớng chung phát triển ngành ngân hàng Việt Nam tới 2010 tầm nhìn 2020 Việt Nam xác định số nội dung chiến lợc phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, bao gồm chiến lợc phát triển ngân hàng nhà nớc chiến lợc phát triển ngân hàng thơng mại Việt Nam Đó là: - Cải cách phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam theo hớng đại, đa năng, đạt trình độ trung bình tiên tiến khu vực với cấu trúc đa dạng sở hữu, loại hình ngân hàng thơng mại thuộc thành phần kinh tế, có quy mô hoạt động lớn, tài lành mạnh có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực - Phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam hoạt động an toàn, hiệu vững dựa công nghệ trình độ quản lý tiên tiến, áp dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng thơng mại với chất lợng cao mạng lới phân phối phát triển hợp lý nhằm cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho kinh tế Hình thành thị trờng tín dụng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng loại hình tổ chức tín dụng, tạo hội cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu khả làm ăn hợp pháp có đủ điều kiện trả nợ ngân hàng đợc tiếp cận với tín dụng cách thuận lợi - Cổ phần hoá ngân hàng thơng mại nhà nớc gắn liền với tăng vốn tự có, thực tỷ lệ an toàn vèn Th«ng tin Khoa häc x· héi, sè 6.2007 theo thông lệ quốc tế (Hiệp định Basel), mở rộng quy mô hoạt động, đại hoá công nghệ nâng cao trình độ quản lý kinh doanh - Củng cố phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại cổ phần theo hớng tăng cờng lực tài quản lý; tiến hành giải thể, sáp nhập, mua lại, hợp ngân hàng thơng mại cổ phần yếu hiệu Phơng châm hành động ngân hàng thơng mại An toàn Hiệu - Phát triển bền vững - Hội nhập quốc tế áp dụng chuẩn mực quốc tế (Hiệp định Basel II) vào hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Việt Nam - Tăng cờng lực thể chế, cấu lại mô hình tổ chức hoạt động theo hớng phù hợp với thông lệ quốc tế Sắp xếp lại mô hình tổ chức máy ngân hàng thơng mại nhà nớc từ trung ơng đến chi nhánh theo hớng hiệu quả, phù hợp với xu hớng phát triển công nghệ, chiến lợc kinh doanh ngân hàng Chuyển mô hình tổ chức theo chức địa giới hành sang mô hình tổ chức theo nhóm khách hàng kết hợp với nhóm dịch vụ Đổi máy hội sở phù hợp với thông lệ quốc tế: phân biệt rõ ràng chức năng, nhiệm vụ quyền hạn Hội đồng quản trị Ban điều hành, theo hớng: Hội đồng quản trị quan thờng trực có quyền lực quan trọng nhất, có thực quyền đại diện chủ sở hữu ngân hàng, có nhiệm vụ giám sát toàn diện hoạt động ngân hàng Ban điều hành, đồng thời chịu Ngân hàng Việt Nam 37 rủi ro cuối hoạt động ngân hàng Thành lập Hội đồng Uỷ ban quản lý rủi ro trực thuộc Hội đồng quản trị chiến lợc kinh doanh, Hệ thống thông tin quản lý nội (MIS), Ban Quản lý tài sản , Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Xây dựng chiến lợc kinh doanh theo chuẩn mực quốc tế, bao gồm chiến lợc sản phẩm, chiến lợc tài chiến lợc thị trờng Nâng cao lực quản trị chiến lợc máy lãnh đạo ngân hàng thơng mại - Tăng cờng lực tài Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng gắn với nâng cao chất lợng tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu khách hàng Tập trung phát triển nâng cao chất lợng sản phẩm huy động vốn, tín dụng dịch vụ phi tín dụng Hạn chế tập trung rủi ro vào hoạt động tín dụng sở đa dạng hoá hoạt động sản phẩm, dịch vụ Đẩy mạnh phát triển sản phẩm sở công nghệ tiên tiến Chuẩn hoá quy trình, thủ tục quản lý tác nghiệp theo hớng đồng bộ, đại, tự động hoá tích hợp tập trung Mở rộng quy mô hoạt động đôi với tăng cờng lực kiểm tra, quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn hiệu kinh doanh Phát triển hệ thống thông tin tập trung quản lý rủi ro độc lập, tập trung toàn hệ thống để tăng cờng vai trò điều hành kinh doanh, kiểm soát quản lý rủi ro Hội sở ngân hàng thơng mại Tách bạch hoạt động quản lý rủi ro với hoạt động giao dịch, kinh doanh ngân hàng Phát triển hệ thống vững chắc: Quản lý rủi ro, Quản lý tín dụng, Quản lý tài sản, Quản lý tài - kế toán chi tiêu nội bộ, Quản lý nhân lực, Quản lý toán bù trừ, Quản lý công nghệ, Quản lý Tăng vốn tự có ngân hàng thơng mại lợi nhuận để lại; phát hành cổ phiếu, trái phiếu; sáp nhập; hợp nhất; mua lại Bảo đảm trì vốn tự có tổ chức tín dụng phù hợp với quy mô tài sản có mức độ rủi ro tài sản sở thực tỷ lệ bảo đảm an toàn vốn tối thiểu 8% Nâng cao chất lợng tài sản có khả sinh lời; giảm tỷ trọng tài sản có rủi ro tổng tài sản có Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng làm bảng cân đối ngân hàng thơng mại Xây dựng chế ngăn ngừa, phát sớm quy trình xử lý nợ xấu - Nâng cao khả ứng dụng công nghệ thông tin xử lý giao dịch lẫn quản lý, điều hành Thực hiện đại hoá hệ thống công nghệ ngân hàng theo bớc kết hợp nhảy vọt, thẳng vào công nghệ ngân hàng đại Tiếp cận nhanh, vận hành có hiệu làm chủ đợc ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến lĩnh vực toán, quản trị rủi ro, quản trị kinh doanh, phát triển dịch vụ ngân hàng, kế toán - tài chính, tra - giám sát nghiệp vụ ngân hàng Tìm kiếm nguồn tài hỗ trợ dài hạn giúp ngân hàng thơng mại đại hoá công nghệ ngân hàng sở ứng dụng công nghệ thông tin, truyền thông kỹ thuật số để 38 Thông tin Khoa học xã hội, số 6.2007 nâng cao mức độ tự động hoá tiện ích dịch vụ ngân hàng Phát triển hệ thống giao dịch tự động, mạng kết nối trực tuyến, giao dịch cửa tranh ngân hàng thơng mại xu thÕ héi nhËp H.: Lý ln chÝnh trÞ, 2005 VỊ chÝnh thøc, ChÝnh phđ ViƯt Nam ch−a tuyªn bè sÏ áp dụng Hiệp định Basel II Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam thực nghiên cứu cụ thể, chi tiết nội dung Hiệp định Basel II, sở trình Chính phủ lộ trình áp dụng bớc, nội dung có chọn lọc, phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Tài liệu tham khảo Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Báo cáo kính gửi Ban Kinh tế Trung ơng yếu tố chế tạo khả thích ứng ngành ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO H.: 2005 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2005 phơng hớng nhiệm vụ năm 2006 H.: 2006 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Báo cáo thờng niên Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 2004 H.: 2005 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam KÕ ho¹ch héi nhËp kinh tÕ qc tÕ cđa ngành ngân hàng Việt Nam, Quyết định 663/QĐ-NHNN ngày 26-62003, Hà Nội, 2003 Nguyễn Thị Quy Năng lực cạnh Nguyễn Văn Tiến Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng H.: Thống kê, 2005 David Cox Nghiệp vụ ngân hàng đại H.: Chính trị quốc gia, 1997 Peter S.Rose Quản trị ngân hàng thơng mại Đại học Kinh tế quốc dân H.: Tài chính, 2001 Edward W Reed Ngân hàng thơng mại H.: Thèng kª, 2004 10 Basel Committee on Banking Supervision: The History of the Basel Committee and its Memberships Basel, 2005 11 Basel Committee on Banking Supervision: International Convergence of Capital Measurement and Capital Stadards, A Revised Framework Basel, 2004 12 Basel Committee on Banking Supervision: Principles for Credit Risk Management Basel, 2000 13 Basel Committee on Banking Supervision: Implementation of the new capital adequacy framework in non-Basel Committee member countries Basel, 2004 14 www.vnexpress.net 15 www.vneconomy.com.vn 16 www.sbv.gov.vn 17 www.mof.gov.vn 18 www.bai.org ... với ngân hàng thơng mại Việt Nam Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ngành tài ngân hàng Việt Nam mở nhiều hội cho hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta: Thị trờng phát triển đa sản phẩm dịch vụ ngân. .. thèng ngân hàng Việt Nam Trong xu toàn cầu hoá mạnh mẽ, việc chủ động sớm tham gia vào tiến trình toàn cầu hoá, thực mở cửa kinh tế trở thành đòi hỏi tất yếu Việt Nam muốn tồn phát triển Trong. .. thống ngân hàng Việt Nam Tài liệu tham khảo Ngân hàng Nhà nớc ViƯt Nam B¸o c¸o kÝnh gưi Ban Kinh tÕ Trung ơng yếu tố chế tạo khả thích ứng ngành ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO H.: 2005 Ngân hàng