Hoạt động vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP tiên phong chi nhánh hà nội

1 LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành kính trọng, em thực muốn bày tỏ lòng bi ết ơn tới thầy (cô) trường Đại học Thương Mại dạy bảo giúp đỡ em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt ThS Lê Nam Long – Ng ười thầy trực tiếp hướng dẫn bảo tận tình để em hồn thành khóa luận Qua em xin cảm ơn giúp đỡ anh ch ị cán nhân viên ngân hàng TMCP Tiên Phong nhi ệt tình h ỗ tr ợ em thời gian thực tập Với kinh nghiệm vốn hiểu biết hạn chế, khóa luận em chắn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý, chỉnh sửa thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG .iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Các hình thức cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .8 1.2.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 1.3 Hoạt động cho vay mua ô tô NHTM 10 1.3.1 Khái niệm đặc điểm cho vay mua ô tô .10 1.3.2 Vai trò hoạt động cho vay mua tô 13 1.3.3 Các phương thức cho vay mua ô tô .14 1.3.4 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô .16 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 22 2.1 Khái quát chung TPBank – Chi nhánh Hà Nội 22 2.1.1 Sự hình thành phát triển TPBank – Chi nhánh Hà Nội .22 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh TPBank – chi nhánh Hà Nội .24 2.2 Thực trạng cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội .28 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội 28 2.2.2 Hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân TPBank – Chi nhánh Hà Nội 29 2.2.3 Kết hoạt động cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội 35 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội 39 2.3.1 Thành công 39 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ 42 3.1 Sự cần thiết việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô 42 3.2 Mục tiêu định hướng việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội 42 3.3 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay mua ô tô Tpbank- Chi nhánh Hà Nội 44 3.2.1 Tăng cường công tác thẩm định nhằm hạn chế rủi ro 44 3.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay 45 3.2.3 Đẩy mạnh marketing 46 3.2.4 Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu 47 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt cán tín dụng .47 3.2.6 Triển khai phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán ô tô 48 3.2.7 Tăng cường hợp tác khách hàng, đại lý bán xe ô tô, ngân hàng công ty bảo hiểm 48 KẾT LUẬN 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 28 DANH MỤC BẢNG TTT Tên bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Trang Phong – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2014-2017 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2014-2017 Bảng 2.3: Doanh số cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.4: Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.5: Lợi nhuận cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ STT Tên biểu đồ 25 27 35 36 37 38 Tran g Sơ đồ 1.1 Phương thức cho vay trực tiếp người mua 14 Sơ đồ 1.2: Phương thức cho vay gián tiếp 15 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 23 TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế NHNN Ngân hàng nhà nước HĐQT Hội đồng quản trị CBTD Cán tín dụng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày với hòa nhập với phát triển gi ới, Vi ệt Nam phát triển tăng trưởng với tốc độ nhanh Tuy nhiên song song nhiều khó khăn mà cần ph ải vượt qua đ ối mặt với biến động kinh tế giới Và có th ể nói đến đóng góp khơng nhỏ hệ thống ngân hàng – trung gian tài chính, kênh cung c ấp v ốn công cụ đắc lực góp phần đáp ứng nhu cầu phát tri ển đất nước Tín dụng hoạt động ngân hàng, góp ph ần cung cấp vốn cho kinh tế hoạt động thiết yếu giúp ngân hàng t ồn Nền kinh ngày phát tri ển kéo theo nhu cầu ngày cao không ch ỉ tổ chức kinh tế mà nhu cầu vay mua cá nhân tong xã hội Chính mà dịch vụ tín dụng cá nhân ngày phát tri ển có bước chuyển biến lớn, đặc biệt đối v ới Việt Nam m ột thị trường tiềm Qua trình nghiên cứu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà N ội hoạt động đáng quan tâm ho ạt đ ộng vay mua ô tô – sản phẩm dịch vụ tiêu dùng chi ếm tỷ tr ọng cao tổng doanh số cho vay ngân hàng Với quy mô thị trường lớn, dân số khoảng 90 triệu người, đa số có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách s ống hi ện đại nhu cầu mua sắm lớn, thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Tuy nhiên, thực tế lượng khách hàng nhiều, nhỏ lẻ, nhiều ngân hàng cạnh tranh nhau… hoàn toàn khác biệt với hoạt động cho vay truyền thống Hi ện nay, sách mở cửa kinh tế nước nhà thu hút khơng nhà đầu tư kinh doanh ngồi nước vào lĩnh vực phương tiện giao thơng Chính v ậy, hoạt động tín dụng vay mua ô tô nói riêng ngân hàng phát triển sôi động dẫn đến việc vay vốn ngày tăng Hoạt động cho vay mua ô tô khơng khái niệm mà trở thành nghi ệp v ụ c ần biết đến rộng rãi phát triển Các NHTM sức phát tri ển gói vay mua xe tơ để đáp ứng kịp thời nhu cầu từ khách hàng cá nhân Chính vậy, việc lựa chọn đề tài “Hoạt động vay khách hàng cá nhân t ại ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội” cần thi ết nhằm tìm hiểu cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đặc bi ệt ho ạt đ ộng vay mua ô tô thực nào, hội, thách thức NHTMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội Mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Với đề tài “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội” mục đích nghiên cứu nh ằm đưa gi ải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay đối v ới khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà N ội Tuy nhiên v ới ph ạm vi khóa luận tốt nghiệp đại học đề tài lựa chọn nhóm sản ph ẩm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân làm mục đích nghiên cứu Để đạt mục đích đề tài đặt nhiệm vụ nghiên cứu cụ th ể - Hệ thống hóa sở lý luận “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội” - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô t ại ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hi ệu qu ả ho ạt đ ộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 2.2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 2.2.1 Đối tượng nghiên cứu - Hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội 2.2.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân với sản phẩm cụ thể hoạt vay mua ô tô ngân hàng th ương mại - Về không gian: Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội - Về thời gian: Đề tài nghiên cứu giai đoạn từ 2014 – 2017 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng ch ủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp chủ yếu sử dụng trình viết luận là: thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh… - Phương pháp thu thập liệu:  Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: thu thập liệu từ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 2017 số liệu phòng ban liên quan hoạt động huy động v ốn, tài liệu lấy từ hội thảo, báo cáo sau lựa chọn số liệu cần thi ết để thực khóa luận - Phương pháp xử lý liệu:  Xử lý liệu thứ cấp: Phương pháp thống kê so sánh, phương pháp tổng hợp… Kết cấu khóa luận Với đối tượng, mục đích, phạm vi phương pháp nghiên cứu trên, Lu ận án, phần mở đầu, kết luận phụ lục, kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rông hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng giao dịch trực ti ếp v ới doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, ti ền ti ết kiệm sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp dịch v ụ toán cung ứng dịch vụ khác Theo luật Tổ chức tín dụng năm 2010: “Ngân hàng thương mại lo ại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng ho ạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận” Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau: - Nhận tiền gửi: hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi ti ết ki ệm, phát hành chứng tiền gửi hình thức nhận tiền khác theo ngun tắc có hồn trả đầy dủ tiền gốc lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận - Cấp tín dụng: việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng m ột khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác - Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản: việc cung ứng phương tiện toán, thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản ngân hàng 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân c Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động truyền thống NHTM thường chiếm t ỷ trọng cao tỷ trọng tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi l ớn hoạt động mang lại rủi ro Đây hình th ức c ấp tín d ụng mà theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản ti ền để s d ụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn tr ả gốc lãi Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghi ệp, t ổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân hộ gia đình Trong khách hàng cá nhân hộ gia đình ngày chiếm vị trí quan trọng ho ạt đ ộng cho vay c NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu c ầu tiêu dùng đầu tư cho mục đích kinh doanh s ản xuất Theo Lu ật Tổ chức Tín dụng Việt Nam năm 2010: “Cho vay hình th ức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng m ột khoản ti ền đ ể sử dụng vào mục đích xác định th ời gian nh ất đ ịnh theo th ỏa thu ận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung c ấp cho cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay s ản xuất kinh doanh 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Khách hàng hoạt động cho vay KHCN cá nhân, h ộ gia đình người có mức thu nhập từ trung bình trở lên ổn định có nhu cầu vay vốn phục vụ cho mục đích sinh hoạt, tiêu dùng hay ph ục vụ ho ạt đ ộng sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác v ới khách hàng doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng l ớn, nhu cầu vay vốn đa dạng chịu ảnh hưởng nhiều mơi tr ường kinh tế, văn hóa – xã hội Chính vậy, khu vực khác nhau, nhu c ầu vay v ốn c KHCN khác tùy thuộc vào tình hình kinh tế, trình đ ộ dân trí, thu nhập, tập qn thị hiếu tiêu dùng dân cư KHCN đến ngân hàng xin vay vốn thường nhằm thỏa mãn nhu cầu họ, khoản vay vay để mua ô tô, mua nhà sửa chữa nhà…hoặc vay kinh doanh quy mô nhỏ - Quy mô hợp đồng cho vay KHCN thường nhỏ nhi ều so v ới cho vay KHDN KHCN vay vốn thường để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh quy mơ hộ gia đình nên s ố v ốn mà họ xin vay thường không lớn Thêm vào ều ki ện tài s ản đ ảm b ảo KHCN thường không nhiều khơng có giá trị lớn ràng bu ộc làm cho s ố vốn NHTM chấp thuận cho KHCN vay không cao khoản cho vay KHDN Đồng thời khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa đ ể tiêu dùng, h ọ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước Họ tìm đến ngân hàng đ ể bù đắp phần thiếu hụt tạm thời Tuy vậy, số lượng KHCN đến vay vốn NHTM lại lớn nhiều lần so với số lượng KHDN, đặc biệt NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ số lượng l ớn Chính tổng quy mơ cho vay KHCN NHTM chiếm tỉ trọng l ớn t d nợ ngân hàng - Cho vay KHCN khoản mục cho vay có chi phí cao h ơn nhi ều so v ới khoản mục cho vay KHDN số lượng khoản cho vay KHCN r ất l ớn quy mô khoản vay thường nhỏ nên NHTM phải b ỏ nhiều chi phí (cả nhân lực công cụ) vi ệc phát tri ển khách hàng, lập hồ sơ, thẩm định, xét duyệt, quản lí khoản vay… M ột nguyên nhân khác khiến chi phí khoản cho vay KHCN cao ho ạt đ ộng cho vay KHCN nước ta phát triển năm gần đây, nhi ều hình thức cho vay mẻ khách hàng Do đó, ngân hàng phải tiến hành chương trình quảng cáo giới thi ệu sản ph ẩm đ ể phát tri ển khách hàng, mở rộng thị phần, hoạt động góp phần làm cho chi phí khoản cho vay KHCN tăng thêm Các khoản cho vay KHCN th ường nh ững khoản cho vay có độ rủi ro cao ngân hàng danh m ục cho vay KHCN có nhiều sản phẩm cho vay khơng cần tài sản đảm bảo nguồn thu nợ hạn điều đáng lo ngại ngân hàng ảnh hưởng xấu đ ến kết kinh doanh lợi nhuận ngân hàng Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội (Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay 2014 2015 2016 2017 624.901,63 721.050 1.117.041 1.563.201 Nợ hạn mua ô tô Nợ hạn/tổng dư 11.498 15.142,1 260.643 32.046 nợ cho vay mua ô tô 1,84% 2,10% 2,33% 2,05% (Nguồn: báo cáo tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay TPBank – Chi nhánh Hà Nội) Nhìn vào bảng số liệu trên, tỷ lệ nợ hạn cho vay mua ô tô/tổng dư nợ cho vay TPBank – Chi nhánh Hà Nội tăng dần qua năm từ 11.498 triệu đồng tương ứng với 1,84% tổng dư nợ năm 2014 lên 721.050 tri ệu đồng tương ứng 2,2% tổng dư nợ cho vay năm 2015, đến năm 2016 260.642.9 triệu đồng chiếm 2,33% tổng dự nợ cho vay đến năm 2017 dự nợ hạn cho vay mua ô tô tiếp tục tăng nhiên so v ới tổng dư n ợ cho vay giảm xuống 2,05% Tuy nhiên tổng dư n ợ m ỗi năm đ ều tăng lên nhiều kéo theo gia tăng nợ h ạn từ vay mua ô tô đ ồng thời với quy trình thẩm định rủi ro trình ki ểm soát n ợ cho vay c cán tín dụng rõ ràng tỷ lệ gia tăng nợ hạn không đáng k ể v ẫn mức cho phép Điều cho thấy ngân hàng c ố g ắng trì m ột ch ất lượng tín dụng tốt hoạt động cho vay mua ô tô 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội 2.3.1 Thành công Trong năm qua, hoạt động cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội đạt nhiều thành công rực rõ Cụ thể là: Thứ nhất, hoạt động cho vay mua ô tô liên tục mở r ộng quy mơ Lượng khách hàng có nhu cầu tín dụng khơng giảm Thêm vào đó, TPBank – Chi nhánh Hà Nội bước tiếp cận với đ ối tượng khách hàng Lượng khách hàng đến TPBank – Chi nhánh Hà N ội vay mua ô tô ngày tăng, làm doanh số cho vay mua ô tô tăng lên Đ ồng th ời, d n ợ cho vay mua ô tô tăng liên tục, chiếm tỷ trọng ngày cao t d nợ tín dụng Thứ hai, việc ban hành “thể lệ cho vay ô tô qua sử dụng” ngày 18/10/2010 với hai thể lệ mới: “thể lệ cho vay ô tô đối v ới khách hàng cá nhân” “thể lệ cho vay ô tô khách hàng doanh nghi ệp” ban hành ngày 17/10/2010 giám đốc TP Bank, hoạt động cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội ngày thu hút số lượng l ớn khách hàng đ ến giao dịch Do thời hạn cho vay mức cho vay nới rộng hơn, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn Thứ ba, việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội coi có hiệu năm gần đây, tích cực mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô, TPBank – Chi nhánh Hà N ội v ẫn trì tỷ lệ nợ q hạn cho vay trả góp mua tơ mức chấp nhận đ ược Vì vậy, hoạt động cho vay trả góp mua tơ trở thành hoạt động phát tri ển đem lại nguồn thu không nhỏ cho ngân hàng Thứ tư, hầu hết đội ngũ nhân viên trẻ, nhi ệt tình, đ ộng có tinh thần trách nhiệm cao Bằng việc hiểu rõ quy trình nghiệp vụ cho vay mua tơ, nhân viên tín dụng đưa định cho vay xác, hạn ch ế rủi ro cho ngân hàng Mặc khác, ti ếp xúc v ới ngân hàng, nhân viên tín d ụng ln ln có thái độ thân thiện, cởi mở, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng cách tận tình, chu đáo, tạo ấn tượng tốt với khách hàng, nâng cao uy tín, thu hút ngày nhiều khách hàng tìm đến TPBank – Chi nhánh Hà N ội đ ể gửi vay vốn 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh thành công đạt được, hoạt động cho vay mua ô tô t ại TPBank – Chi nhánh Hà Nội thời gian qua v ẫn t ồn m ột s ố h ạn chế như: - Quy trình cho vay mua tơ nhiều thủ tục cần nhiều th ời gian để giải ngân Hạn chế phương thức giải ngân hoạt động cho vay mua ô tô: sau có nghị HĐTD/BTD việc ch ấp thu ận cho vay khách hàng, TPBank – Chi nhánh Hà Nội gi ải ngân theo m ột hai phương thức: giải ngân theo đăng ký xe giải ngân theo giấy hẹn, đó:  Giải ngân theo đăng ký xe tức ngân hàng ch ỉ gi ải ngân cho khách hàng sau khách hàng có đăng ký xe Đi ều h ạn ch ế đ ược r ủi ro ngân hàng giữ đăng ký xe kéo dài th ời gian mua xe khách hàng lại có nhu cầu mua xe sớm tốt  Giải ngân theo giấy hẹn tức ngân hàng giải ngân cho khách hàng khách hàng có phiếu hẹn lấy đăng ký xe Điều thu hút nhi ều khách hàng đến vay vốn khách hàng có th ể lấy xe sớm h ơn, đáp ứng k ịp th ời nhu cầu khách hàng - Hạn chế thị phần cho vay mua ô tô: hoạt động cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội không ngừng tăng trưởng ch ỉ đạt 50% kế hoạch đề năm 2017 Do ngân hàng đua c ạnh tranh thu hút khách hàng nên thị phần cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà N ội bị chia sẻ - Ngoài ra, q trình cho vay mua tơ xu ất hi ện nh ững khách hàng xấu, lợi dụng kẽ h quy trình nghi ệp v ụ c ngân hàng trình bán xe đ ơn v ị kinh doanh ô tô đ ể l ừa đ ảo, d ẫn đến rủi ro cho ngân hàng Ngân viên tín d ụng ch ủ quan c ứ vào đăng ký xe hợp đồng mua xe mà không ki ểm tra xe th ực t ế, b ằng cách đó, chủ xe mượn đăng ký xe xu ất trình v ới ngân hàng đ ể xin vay tiếp Một số khách hàng l ại th ế ch ấp cho ngân hàng ch ứng minh th nhân dân cũ, h ết h ạn l ưu hành ến cán b ộ tín d ụng khơng th ể nh ận diện xác người cầm ch ứng minh th nhân dân, n ếu cán b ộ tín d ụng chấp nhận cho khách hàng ký vào h ợp đ ồng th ế ch ấp, xãy r ủi ro… 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan: - Thứ nhất, đối thủ cạnh tranh: sau Chính phủ cho phép nh ập ô tô qua sử dụng vào năm 2007 Cho vay mua ô tô đ ược ngân hàng đánh giá dịch vụ giàu tìm phát tri ển m ạnh t ương lai Số lượng NHTM triển khai nghiệp vụ ngày nhiều - Thứ hai, môi trường pháp lý: năm gần đây, h ệ thống pháp luận ngân hàng có s ự thay đ ổi, nh ưng v ẫn chưa đồng với chuẩn mực quốc tế, văn pháp luật đơi mâu thuẫn với nhau, điều gây khó khăn cho NHTM thiếu minh bạch thông tin, hệ thống pháp lý, quy chế tài chính, hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế khác - Thư ba, môi trường kinh tế - xã hội Việt Nam chưa thực ổn định: tỷ lệ lạm phát Việt Nam ngày cao Vì thế, n ếu ph ủ áp dụng bi ện pháp thắt chặt tiền tề, điều gây khó khăn cho cơng tác tín d ụng t ại Ngân hàng, làm giảm doanh số cho vay mua ô tô Nguyên nhân chủ quan: - Thứ nhất, hạn chế quy mô vốn: TPBank – Chi nhánh Hà N ội thấp, ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng - Thứ hai, sách marketing chưa hiệu quả: nhu cầu vay v ốn mua ô tô khách hàng cao, s ố lượng khách hàng đến vay vốn TPBank – Chi nhánh Hà Nội chưa nhiều, m ột hạn ch ế có ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô - Thứ ba, việc áp dụng cơng nghệ nhiều bất cập: vi ệc áp dụng công nghệ với nhân viên chưa có kinh nghiệm bước đầu hạn ch ế Việc bảo mật, quản lý, lưu trữ hồ sơ thơng tin khách hàng nhiều gặp khó khăn CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ 3.1 Sự cần thiết việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô Hiện nhu cầu mua ô tô càng tăng mạnh, đa s ố ng ười mua cần đến nguồn vay từ ngân hàng Đối tượng vay mua xe không doanh nghiệp mà cá hân có mức thu nhập có kh ả mu axe Theo cá ngân hàng cho vay mu axe, d ương nh khơng nhu cầu cao nhiều người mức trung l ưu Ngồi nh ững người tiếng, có thu nhập cao ngh ệ sĩ, doanh nghi ệp l ớn, hi ện có khách hàng phổ bi ến nh manager công ty, văn phòng đại diện nước ngồi, giá đốc cơng ty vừa nhỏ… Đây lĩnh vực kinh doanh tiềm năng, có l ời r ủi ro Khá nhi ều địa lý thực việc bán xe thực việc bán trả góp thơng qua vi ệc h ợp tác với ngân hàng…đã thu hút lượng khách hàng đông Hi ện nay, thương hiệu xe tơ có mặt thị trường Việt Nam tăng Giá loại xe phân theo nhiều mức phù hợp với đối tượng khách hàng Bên canh đó, với phát triển kinh t ế, thu nh ập người ngày cải thiện Mặt khách tỷ trọng người có thu nhập cao kinh tế có xu hướng tăng Việt Nam th ị tr ường giàu ti ềm năng,vì việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô cần thi ết 3.2 Mục tiêu định hướng việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô TPBank – Chi nhánh Hà Nội Trong năm qua, quy mô hiệu hoạt động TPBank – chi nhánh Hà Nội ln có tăng trưởng, chất lượng hoạt động đảm bảo Tuy nhiên, giai đoạn hội nhập kinh tế thị trường với nhiều thách thức đặt ra, chi nhánh đề mục tiêu định hướng để vượt qua thách thức tận dụng hội môi trường hoạt động: - Mục tiêu TP bank  Trở thành ngân hàng hàng đầu Vi ệt Nam v ới sản phẩm, dịch vụ tài tảng cơng nghệ đại, tiên ti ến góp phần xây dựng đất nước giàu mạnh  TPBank cung cấp sản phẩm/ dịch vụ tài hồn hảo cho Khách hàng Đối tác dựa tảng công nghệ đại, tiên ti ến hi ệu qu ả cao  TPBank tổ chức kinh tế hoạt động minh bạch, an toàn, hi ệu bền vững, mang lại lợi ích tốt cho Cổ đông  TPBank tạo điều kiện tối ưu để Cán Nhân viên có sống đầy đủ kinh tế, phát huy lực sáng tạo phát tri ển nghi ệp b ản thân  TPBank tổ chức có trách nhiệm xã hội cao, tích cực tham gia ho ạt động cộng đồng với mục tiêu người hưng thịnh quốc gia - Định hướng: - Củng cố phát triển hoạt động, tăng tốc, phấn đấu đứng đầu toàn ngành ngân hàng địa bàn suất lao động chất lượng tín dụng - Cơ cấu lại danh mục tài sản nợ có, tạo hợp lý cân b ằng gi ữa huy động vốn/sử dụng vốn - Chú trọng mở rộng mạng lưới, tăng cường công tác quảng cáo di ện rộng để xây dựng thương hiệu, thu hút khách hàng theo phân khúc th ị trường - Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng cho vay trả góp mua ô tô v ới doanh số cho vay cao 50% tổng doanh số cho vay ngân hàng năm 2017 - Giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp phần dư nợ cho vay so với năm trước - Ngân hàng phải giữ vai trò tích cực việc cung cấp thơng tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh khách hàng - Đẩy mạnh đầu tư cho hồn thiện đại hóa ngân hàng cách đồng - Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng không đơn thu ần ch ỉ cho vay tài sản chấp - Nguyên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng - Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu - Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh cá kh ả thi, hi ệu qu ả cao, nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay - Sắp xếp đội ngũ tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao trình đ ộ chun mơn nghiệp vụ - Tích cực tiếp thị đẩy mạnh hoạt động cho vay đến doanh nghiệp vừa nhỏ dân cư Đưa chương trình ưu đãi, khuyến khích đối v ới khách hàng có quan hệ thường xuyên tin cậy 3.3 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay mua ô tô Tpbank- Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Tăng cường công tác thẩm định nhằm hạn chế rủi ro Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh ngân hàng b ỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng Vì mà cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài kháng hàng Cơng tác thẩm định khó khăn với khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp thành đạt trình độ họ tương đương c ới cán b ộ thẩm định nên cần kiểm tra chặt chẽ Để hạn ch ế rũi ro ho ạt đ ộng cho vay mua ô tô phải làm cơng việc cần thiết sau: - Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền… phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm v ề tiền vay người đứng vay vốn - Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng - Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay đối v ới tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhi ệm c thành viên có liên quan vay - Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho cay phải thực từ khâu bắt đầu nh ận h s xin vay thu nợ gốc lãi - Kiểm tra chặc chẽ hồ sơ trước cho vay Kiểm qua trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay v ốn hay không Kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản ph ẩm, theo dõi th ời gian tiêu thụ toán tiền hàng để đôn đốc thu nợ lãi kịp thời 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay Trong điều kiện canh tranh gay gắt nay, đòi hỏi TPBank – chi nhánh Hà Nội phải có biện pháp cần thiết để thu hút ngày nhi ều khách hàng vay mua tơ Vì ngân hàng có thủ tục cho vay ph ức t ạp, r ườm rà làm nhiều thời gian khách hàng gây cảm giác khó ch ịu Do v ậy, hồn thiện quy trình cho vay mua tơ tạo ều ki ện thu hút khách hàng đ ến TPBank- chi nhánh Hà Nội vay vốn nhiều thủ tục cho vay đơn gi ản, nhanh chóng thời gian giải ngân ngắn Hồn thiện quy trình cho vay biện pháp hạn ch ế r ủi ro mở rộng hoạt động kinh doanh Thẩm định khách hàng th ẩm đ ịnh phương án vay vốn khâu vô quan trọng trước quy ết đ ịnh cho vay Vì vậy, bên cạnh việc đòi hỏi cán tín dụng phải có nghi ệp vụ kỹ tốt đồng thời quy trình cần phải chặt chẽ Cán b ộ th ẩm định phải có khả phân tích tốt tất khía cạnh c dự án nh h s pháp lý, thông tin tài chính, kỹ thuật, điều kiện thị trường liên quan đ ến d ự án vay vốn để có sở xác định xác l ực khách hàng phương án vay vốn khách hàng đề nghị Việc nâng cao chất lượng thẩm định vấn đề cấp thiết, có ý nghĩa quan trọng Để nâng cao ch ất l ƣợng thẩm định, TPBank cần thực số biện pháp sau:  Cán thẩm định thực thời hạn phải nghiêm túc thực đầy đủ quy trình, nghiệp vụ cho vay, tránh để xảy tình tr ạng h sơ bị xử lý chậm Việc chậm trễ xử lý hồ sơ làm c hội khách hàng ảnh hưởng đến hội cho vay ngân hàng  Nhận diện khách hàng, khoản vay: + CBTD cần phân tích khoản vay yếu tố định lượng, đồng th ời kết hợp với việc phân tích định tính (mơi trường vĩ mô, vi mô, môi tr ƣờng n ội doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng …) đ ể nhận rủi ro tiềm tàng khả ki ểm soát, hạn chế nh ững r ủi ro cho ngân hàng + Phân tích chi tiết thơng tin khách hàng, đặc bi ệt khách hàng doanh nghiệp thông qua việc xem xét q trình hoạt động, cần có đánh giá thêm thay đổi vốn góp, thay đổi chế quản lý, q trình hoạt động kinh doanh, mơ hình tổ chức, quy mô doanh nghiệp; nguồn lực, nhân lực, cách bố trí nhân sự, sách tuyển dụng độ tuổi trung bình người lao động  Thẩm định chặt chẽ tính pháp lý khoản vay: Đối v ới tr ường hợp thủ tục pháp lý khách hàng đƣợc đánh giá phức tạp ngồi đánh giá thân cán tín dụng lãnh đạo, Ngân hàng nên cần đ ƣợc s ự giúp đỡ nhà tƣ vấn pháp luật  Thực đầy đủ, nghiêm túc chặt chẽ điều kiện tín dụng, khơng hạ thấp tiêu chuẩn cho vay lãi suất, tài sản b ảo đ ảm, tỷ l ệ v ốn t ự có tham gia dự án khách hàng để giảm thi ểu rủi ro 3.2.3 Đẩy mạnh marketing Thị trường vừa đối tượng phục vụ, vừa môi trường hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng thị trường có mối quan hệ ảnh hưởng trực tiếp lẫn Vì thế, hiểu nhu cầu thị trường để gắn chặt chẽ hoạt động ngân hàng với thị trường làm cho hoạt động ngân hàng có hiệu cao Điều thực tốt thông qua cầu n ối Marketing B ởi Marketing giúp ban giám đốc ngân hàng nhận biết yếu tố thị trường, nhu cầu khách hàng, sản phẩm dịch vụ bi ến động c chúng Nh có Marketing mà ban giám đốc ngân hàng phối hợp, định hướng ho ạt động tất phận toàn thể nhân viên ngân hàng vào vi ệc đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, đặc bi ệt nhu cầu vay mua ô tô với nhiều đối thủ ngân hàng th ương mai th ị tr ường Vì mà TPBanh – chi nhánh Hà Nội cần: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi d ịch v ụ ngân hàng, hình thức sách huy động v ốn, thu hút ti ền g ửi… đ ể đông đ ảo dân chúng biết cách dịch vụ ngân hàng Đặc bi ệt, đa dạng hóa lo ại tờ rơi, sách giới thiệu để sẳn phía ngồi quầy giao dịch - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng nhiệt tình, chu đáo, t ạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phần có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, tr ả l ời thắc mắc khách hàng, tư vấn, gi ới thi ệu v ề s ản ph ẩm c Tpbankchi nhánh Hà Nội 3.2.4 Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh thường xuyên, c sở so sánh sản phẩm, lãi suất cho vay mua ô tô, hoạt động quảng cáo…v ới đ ối th ủ địa bàn Tạo lòng tin cao độ với khách hàng cách nâng cao s ố l ượng, ch ất lượng sản phẩm, trình độ khả giao ti ếp đội ngủ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đ ặc bi ệt hi ệu an toàn tiền vay… Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống bi ểu tiêu c ực kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt cán tín dụng Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên tín dụng th ường xuyên đ ể không bị lạc hậu kiến thức Ngoài ra, cần bổ sung thêm ki ến th ức lĩnh vực kinh doanh khác phục vụ công tác thẩm định khách hàng tr ước quy ết định cho vay vốn Tạo hội cho nhân viên ti ếp xúc, trao đổi kinh nghi ệm v ới đồng nghiệp đơn vị công tác Tạo c hội cho nhân viên phát huy khả tiềm ẩn khơng ngừng đưa sáng ki ến m ới mang tính hiệu cao Đồng thời nâng cao nhận th ức v ề đ ạo đ ức ngh ề nghiệp cho nhân viên, đưa mức lương hấp dẫn, thường xuyên ti ến hành thăm dò ý kiến nhân viên đ ể xem xét sách v ới nhân viên cụ thể từ khuyến khích nhân viên làm việc cống hi ến cho ngân hàng CBTD người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định khách hàng phương án SXKD đồng thời người kiểm tra, giám sát việc s dụng vốn vay khách hàng Do đó, cần có sách đào tạo CBTD v ề m ọi m ặt, đặc biệt CBTD TPBank – chi nhánh Hà Nội đa số tr ẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Song song có sách l ương, th ưởng phù h ợp, t ạo động để CBTD làm việc tốt hơn, tích cực 3.2.6 Triển khai phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán ô tô Hiện TPBank – chi nhánh Hà Nội thiết lập mối quan h ệ h ợp tác với hãng bán xe lớn hợp đồng liên kết nh Toyota, Mercedes Benz… để hãng giới thiệu khách hàng đến ngân hàng vay ti ền mua ô tô Tuy có hợp đồng liên kết mối quan hệ ch ỉ hai bên h ỗ trợ hoạt động kinh doanh Vì vậy, TPBank – chi nhánh Hà N ội hãng bán xe nên ký hợp đồng mua bán nợ, đồng th ời ph ải đ ưa văn quy định cụ thể phương thức tài trợ hai bên có quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ bên Như khắc phục nhược ểm hình thức cho vay gián tiếp hạn chế rủi ro cho ngân hàng nh tăng thêm mối quan hệ TPBank – chi nhánh Hà Nội đại lý xe 3.2.7 Tăng cường hợp tác khách hàng, đại lý bán xe ô tô, ngân hàng công ty bảo hiểm Trong phương thức cho vay mua ô tô, TPBank – chi nhánh Hà N ội đ ặt yêu cầu bắt buộc người vay “Bên vay phải mua bảo hiểm vật chất cho tài sản mua vốn vay suốt thời gian vay vốn người thụ hưởng ngân hàng” Điều làm tăng tính an tồn cho vay ngân hàng Vì v ậy để tăng cường hoạt động cho vay mua ô tô, TPBank – chi nhánh Hà N ội nên trọng đến việc hợp tác với công ty bảo hiểm Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn đồng thời ngƣời sử dụng nguồn vốn này, khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thi ết l ập m ối quan h ệ t ốt b ền v ững với khách hàng giúp ngân hàng nắm vững thông tin liên quan t ới khách hàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt, quan hệ tín dụng khách hàng, nhu cầu tín dụng , từ có sách thích hợp để giữ chân khách hàng đồng thời giúp ngân hàng tiết kiệm đƣợc chi phí th ẩm đ ịnh ki ểm tra giám sát cho vay sau  Bên cạnh đó, đại lý đóng góp vai trò quan tr ọng cung cấp khách hàng cho ngân hàng Bằng việc thiết lập quan hệ tốt v ới hãng xe, đại lý, showroom Chi nhánh có lượng khách hàng nh ất đ ịnh mà khơng cần phải tốn nhiều chi phí tìm kiếm khách hàng KIẾN NGHỊ Đối với NHNN: - NHNN nên xây dựng sân chơi bình đẳng: thực tế cho thấy, th ời gian qua NHNN có ưu NHTM quốc doanh, cho phép NHTM quốc doanh tiếp cận với nguồn vốn ngân sách Còn NHTM cổ phần khơng, vốn tự có ngân hàng v ẫn r ất nh ỏ Điều gay khó khăn cho NHTM cổ phần TPBank- chi nhánh Hà Nội phải hoạt động điều kiện cạnh tranh không cân sức th ị tr ường nội địa Do vậy, NHNN cần đối xử công có hỗ trợ hợp lý NHTM cổ phần đề tạo sân ch cạnh tranh lành m ạnh bình đẳng ngân hàng - NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng: CIC đóng vai trò quan trọng giúp NHNN quản lý ki ểm sốt ho ạt động tổ chức tín dụng Khi muốn tìm hiểu khách hàng, ngân hàng tìm kiếm thơng tin tin cậy CIC cách d ể dàng nhanh chóng Vì vậy, để hoạt động CIC đạt hi ệu độ xác ệt đối, NHNN phải nâng cao chất lượng tin học trình độ chuyên mơn nhân viên trung tâm Đối với Chính phủ: - Nhiều ý kiến cho rằng: “Việc tăng thuế với xe nhập nguyên tiếp tục bảo hộ cho doanh nghiệp lắp ráp xe nước để giảm thiểu ách tắc giao thơng” Vì để giảm thi ểu ách tắc giao thơng quan chức phải thực giải pháp đồng bộ, điều chỉnh thuế tăng đồng loạt cho xe nhập xe lắp ráp nước Do đó, giá tô nhập giá xe lắp ráp nước ngày tăng - Điều đặt yêu cầu Chính phủ th ời gian tới phải có sách thuế phù hợp theo hướng cắt gi ảm thu ế nh ập kh ẩu ô tô xuống tăng Để đưa giá xe ô tô nước gi ảm xuống theo giá trị thực nó, bảo vệ lợi ích người tiêu dùng, khuy ến khích dân mua ô tô nhiều hơn, đẩy mạnh tăng cường hoạt động cho vay mua tơ Vì hoạt động khơng đem lại lợi ích to l ớn cho ng ười mua xe, hãng xe, NHTM mà có ảnh hưởng lớn đến phát tri ển n ền kinh tế xã hội Do đó, Chính phủ quan quản lý cần tạo ều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát tri ển KẾT LUẬN Cho vay mua ô tô hoạt động đem l ại l ợi nhuận hấp d ẫn cho NHTM, hứa hẹn tiềm phát triển mạnh tương lai V ới s ự góp m ặt doanh nghiệp 100% vốn nước đươc phép thành lập Việt Nam để phân phối ô tô nhập khẩu, công nghiệp ô tô nước ta ngày phát triển, người dân hưởng lợi nhiều lựa chọn nhi ều sản phẩm ô tô đa dạng, phong phú với nhiều kiểu dáng, tính hi ện đ ại giá hợp lý Do đó, NHTM nên có biện pháp cần thi ết để tăng c ường cho vay mua ô tô Điều này, vửa làm tăng lợi nhuận cho NHTM, đ ồng th ời góp phần làm tăng trưởng kinh tế đất nước trình hội nhập TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Bộ mơn ngân hàng chứng khốn, Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hang thương mại, trường ĐH Thương Mại Bộ môn Ngân hàng – Chứng khoán, Bài giảng Quản trị tác nghiệp ngân hang thương mại Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình quản trị tài tài chính, Nhà xuất thống kê Tài liệu nội - Tạp chí Báo cáo tài TPBank giai đoạn 2014-2016 Báo cáo thường niên TPBank – chi nhánh Hà Nội năm 2014-2017 Tạp chí thong tin tín dụng, đánh giá hoạt động tín dụng Trang web Tpbank.vn ... pháp mở rông hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội. .. sở lý luận Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô t ại ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội - Đề xuất